保險(xiǎn)理賠的訴訟風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略

新《保險(xiǎn)法》環(huán)境中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠的訴訟風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略

2009年10月1日起實(shí)施的新《保險(xiǎn)法》，關(guān)于被保險(xiǎn)人利益保護(hù)的條文有了明顯的增加，這既是法律對(duì)當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)主體關(guān)系地位的調(diào)整，也是當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中尤其是理賠過(guò)程中諸多問(wèn)題的體現(xiàn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的理賠案件數(shù)量巨大，險(xiǎn)種較多，所產(chǎn)生的理賠糾紛也形式繁雜，因而如何順應(yīng)《保險(xiǎn)法》的要求，規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的內(nèi)部理賠流程，提升理賠服務(wù)能力和速度，降低理賠過(guò)程中發(fā)生的訴訟風(fēng)險(xiǎn)，將是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠部門(mén)所面臨的嚴(yán)峻課題。新《保險(xiǎn)法》環(huán)境中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠的訴訟風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略

一、不可抗辯、棄權(quán)、禁止反言原則

不可抗辯、棄權(quán)與禁止反言是通過(guò)具體的規(guī)則使保險(xiǎn)人對(duì)已經(jīng)放棄的解除權(quán)或抗辯權(quán)不能再主張，以及對(duì)因合理信賴(lài)保險(xiǎn)人的陳述或行為而受損害的被保險(xiǎn)人不得改變起初決定，從而對(duì)保險(xiǎn)人利用合同優(yōu)勢(shì)產(chǎn)生的不當(dāng)抗辯進(jìn)行限制，有利于投保人與保險(xiǎn)人的利益平衡。新《保險(xiǎn)法》環(huán)境中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠的訴訟風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略

一、不可抗辯、棄權(quán)、禁止反言原則新《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定，投保人故意或者因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。而該合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。從上述規(guī)定看，保險(xiǎn)人對(duì)于已知的符合解除條件的保險(xiǎn)合同，享有三十日的除斥期間，這主要是為了防止保險(xiǎn)人坐觀其變，若被保險(xiǎn)人沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故就會(huì)坐收保費(fèi)。

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一、不可抗辯、棄權(quán)、禁止反言原則第16條還規(guī)定，自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。也就是說(shuō)，自合同成立后超過(guò)兩年的，保險(xiǎn)合同就成為不可爭(zhēng)議的法律文件，保險(xiǎn)人不得以投保人違反誠(chéng)實(shí)信用原則、未履行如實(shí)告知義務(wù)等理由來(lái)主張解除權(quán)的行使。雖然財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同多數(shù)為一年期的短期合同，但是對(duì)于某些工程險(xiǎn)、核電站、能源、責(zé)任險(xiǎn)等特殊風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，單一合同文本的保險(xiǎn)期限會(huì)較長(zhǎng)，這其中也會(huì)涉及到不可抗辯期間的問(wèn)題。新《保險(xiǎn)法》環(huán)境中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠的訴訟風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略

一、不可抗辯、棄權(quán)、禁止反言原則

第16條第6款規(guī)定，保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。因此，若保險(xiǎn)代理人或保險(xiǎn)人通過(guò)明示或者默示的方式放棄在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利，日后就不得再為主張。例：在車(chē)損險(xiǎn)承保中，保險(xiǎn)人明知投保車(chē)輛為營(yíng)業(yè)性貨車(chē)，出于降費(fèi)目的，卻仍按照投保人要求以非營(yíng)業(yè)性貨車(chē)方式進(jìn)行承保。在車(chē)輛發(fā)生條款規(guī)定的保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人就不能解除合同，并應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同約定對(duì)保險(xiǎn)事故予以理賠。

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一、不可抗辯、棄權(quán)、禁止反言原則當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，在承保過(guò)程中欺騙投保人、與投保人勾結(jié)隱瞞事實(shí)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部，出于風(fēng)險(xiǎn)管控的目的，多數(shù)公司的承保和理賠部門(mén)相對(duì)獨(dú)立，兩者之間在信息的交流與反饋上存有一定的障礙。承保部門(mén)為業(yè)務(wù)發(fā)展需要，明知投保人在告知義務(wù)履行上存有問(wèn)題，卻仍加以承保；理賠部門(mén)在保險(xiǎn)事故發(fā)生后欲行使解除權(quán)時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)多數(shù)早已過(guò)了三十日的除斥期間或兩年的可抗辯期。因而，承保部門(mén)應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)承保管理，嚴(yán)格核保條件，才能有效防止上述風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。新《保險(xiǎn)法》環(huán)境中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠的訴訟風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略

一、不可抗辯、棄權(quán)、禁止反言原則在理賠流程不發(fā)生重大變化的情況下，理賠部門(mén)應(yīng)注意以下方面的問(wèn)題，以防止不可抗辯、棄權(quán)與禁止反言原則所產(chǎn)生的訴訟風(fēng)險(xiǎn)。首先，建立與承保部門(mén)的便捷溝通機(jī)制。理賠部門(mén)在處理保險(xiǎn)事故過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)的，應(yīng)與承保部門(mén)溝通，通過(guò)核查投保資料及向業(yè)務(wù)人員了解情況等方式及時(shí)確定除斥期間及不可抗辯期間是否已過(guò)，在承保過(guò)程中是否具有明示或默示放棄合同權(quán)利的行為；其次，進(jìn)一步簡(jiǎn)化理賠流程，建立涉及解除權(quán)案件的快速處理通道。新《保險(xiǎn)法》環(huán)境中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠的訴訟風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略

一、不可抗辯、棄權(quán)、禁止反言原則其次，進(jìn)一步優(yōu)化理賠流程，建立案件的快速處理通道涉及解除權(quán)案件的識(shí)別比較復(fù)雜，而這其中由于流轉(zhuǎn)速度和人員素質(zhì)等問(wèn)題，往往會(huì)耽誤解除權(quán)行使的時(shí)限。因而嚴(yán)格規(guī)定相關(guān)操作人員的案件處理時(shí)效。再次，建立對(duì)責(zé)任人員的懲處制度。涉及不可抗辯、棄權(quán)與禁止反言原則的案件，雖然基本上在理賠環(huán)節(jié)出現(xiàn)，但可能會(huì)涉及到承保和理賠環(huán)節(jié)相關(guān)人員的責(zé)任。公司只有加強(qiáng)對(duì)合規(guī)經(jīng)營(yíng)的宣傳，強(qiáng)化處理人員的責(zé)任心，建立責(zé)任追究機(jī)制，并嚴(yán)格加以落實(shí)，才能應(yīng)對(duì)不可抗辯、棄權(quán)與禁止反言原則對(duì)公司發(fā)展帶來(lái)的不利影響。新《保險(xiǎn)法》環(huán)境中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠的訴訟風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略

二、責(zé)任保險(xiǎn)向第三人直接履行的義務(wù)

隨著交強(qiáng)險(xiǎn)的實(shí)施，目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司涉及交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)的訴訟案件正在急劇攀升，已經(jīng)對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了很大的壓力和挑戰(zhàn)。對(duì)于受害人的起訴，目前法院多是判決保險(xiǎn)人承擔(dān)交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下的賠償責(zé)任，對(duì)于商業(yè)三者險(xiǎn)則礙于民事訴訟法和舊保險(xiǎn)法的規(guī)定，判決保險(xiǎn)人直接向第三人賠償?shù)陌讣允巧贁?shù)。新《保險(xiǎn)法》環(huán)境中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠的訴訟風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略

二、責(zé)任保險(xiǎn)向第三人直接履行的義務(wù)

新《保險(xiǎn)法》第65條規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。在新保險(xiǎn)法實(shí)施之前，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司涉及向第三者履行賠付義務(wù)的責(zé)任險(xiǎn)條款將會(huì)面臨重大修改。而這也對(duì)今后的理賠工作產(chǎn)生較大影響。

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二、責(zé)任保險(xiǎn)向第三人直接履行的義務(wù)目前車(chē)險(xiǎn)案件理賠過(guò)程中，多數(shù)公司仍然堅(jiān)持向被保險(xiǎn)人賠付的原則，除產(chǎn)生訴訟外，保險(xiǎn)人并未主動(dòng)按照交強(qiáng)險(xiǎn)條例和條款的規(guī)定向受害人直接賠償，更不用說(shuō)在商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)案件中向受害人賠付的問(wèn)題。當(dāng)然客觀的情況是，涉及人傷的案件處理周期會(huì)較長(zhǎng)，而被保險(xiǎn)人往往并不會(huì)及時(shí)向保險(xiǎn)人報(bào)案或提供理賠材料，導(dǎo)致保險(xiǎn)人無(wú)法處理案件?？墒菍?duì)于被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償?shù)陌讣?，保險(xiǎn)人也并不主動(dòng)地向被保險(xiǎn)人催要材料進(jìn)行理賠，而這必將進(jìn)一步損害受害人的利益。

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二、責(zé)任保險(xiǎn)向第三人直接履行的義務(wù)

新《保險(xiǎn)法》第65條第2款規(guī)定責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。傳統(tǒng)上責(zé)任保險(xiǎn)理賠方式有兩種，一種是先由受害第三者向被保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償，被保險(xiǎn)人向受害第三者賠償后，被保險(xiǎn)人再向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償；另一種是受害第三者向被保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償，保險(xiǎn)人得到被保險(xiǎn)人的通知后，直接向受害第三者賠付保險(xiǎn)金。新《保險(xiǎn)法》環(huán)境中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠的訴訟風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略

二、責(zé)任保險(xiǎn)向第三人直接履行的義務(wù)新保險(xiǎn)法第65條第2款對(duì)第二種賠付方式進(jìn)行了明確，以法律的形式賦予了第三者保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)?？梢灶A(yù)見(jiàn)，在司法審判中對(duì)于道路交通事故人身?yè)p害賠償糾紛案件，受害人直接起訴被保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償?shù)?，被保險(xiǎn)人有權(quán)申請(qǐng)追加保險(xiǎn)公司為共同被告，由保險(xiǎn)公司直接向受害人賠償保險(xiǎn)金；在被保險(xiǎn)人無(wú)力賠償卻又怠于追加保險(xiǎn)公司為共同被告的，受害人可直接申請(qǐng)追加保險(xiǎn)公司為共同被告賠償保險(xiǎn)金。因此若財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司不積極改變當(dāng)前的理賠處理模式，今后訴訟案件會(huì)進(jìn)一步增加，從當(dāng)前法院判決的趨勢(shì)和人傷案件在理賠業(yè)務(wù)中的占比看，保險(xiǎn)人的賠付成本面臨陡升的壓力，會(huì)嚴(yán)重影響財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)。新《保險(xiǎn)法》環(huán)境中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠的訴訟風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略

二、責(zé)任保險(xiǎn)向第三人直接履行的義務(wù)新《保險(xiǎn)法》第65條第3款規(guī)定責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)?，保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。也就是說(shuō)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)?，保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人未對(duì)第三者依法承擔(dān)賠償責(zé)任的，保險(xiǎn)公司有權(quán)不予賠償，也禁止賠償。該條款的設(shè)置有利于保護(hù)受害第三者的合法權(quán)益，防止被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)獲得不當(dāng)利益。

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二、責(zé)任保險(xiǎn)向第三人直接履行的義務(wù)當(dāng)前各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司法律人員短缺，出于能力限制，難以對(duì)醫(yī)藥費(fèi)、評(píng)殘等證明材料的賠付意見(jiàn)提出專(zhuān)業(yè)見(jiàn)解，也難以為法院認(rèn)可；在理賠過(guò)程中缺少醫(yī)療調(diào)查、審核等，無(wú)法實(shí)現(xiàn)對(duì)涉及三者財(cái)產(chǎn)、人傷案件的前期跟蹤和動(dòng)態(tài)調(diào)查，無(wú)法建立起對(duì)第三者損失情況的準(zhǔn)確估計(jì)和監(jiān)控，導(dǎo)致三者的損失和費(fèi)用支付一直處于無(wú)序狀態(tài)，而在這些費(fèi)用產(chǎn)生后，保險(xiǎn)人依據(jù)條款和賠付標(biāo)準(zhǔn)所謂的核減意見(jiàn)，在訴訟實(shí)踐中也很難得到支持。面對(duì)激烈競(jìng)爭(zhēng)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司對(duì)于涉及三者的案件處理，為客戶和第三者提供及時(shí)、優(yōu)質(zhì)的理賠服務(wù)將是關(guān)鍵。新《保險(xiǎn)法》環(huán)境中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠的訴訟風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略

三、理賠資料的收集與理賠時(shí)限目前社會(huì)反映強(qiáng)烈的理賠難主要集中在兩個(gè)方面，一是理賠手續(xù)繁雜，客戶需要多次往返才能完成將理賠資料提交齊全；二是理賠速度慢，大額案件的損失核定、審批過(guò)程復(fù)雜，被保險(xiǎn)人遲遲領(lǐng)不到賠款。保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)對(duì)理賠難的問(wèn)題非常重視，2008年中國(guó)保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于公布保險(xiǎn)理賠(給付)程序進(jìn)一步做好理賠服務(wù)工作的通知》，專(zhuān)門(mén)就公開(kāi)保險(xiǎn)理賠服務(wù)程序，提高理賠服務(wù)質(zhì)量做出明確要求。而新修訂的《保險(xiǎn)法》則進(jìn)一步明確和規(guī)范了保險(xiǎn)理賠的程序、時(shí)限，可望從根本上解決理賠難的問(wèn)題。新《保險(xiǎn)法》環(huán)境中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠的訴訟風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略

三、理賠資料的收集與理賠時(shí)限新《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)人要求被保險(xiǎn)人補(bǔ)充索賠材料的行為進(jìn)行了約束。第22條規(guī)定，保險(xiǎn)人認(rèn)為被保險(xiǎn)人等提供的有關(guān)索賠請(qǐng)求的證明和材料不完整的，應(yīng)當(dāng)“及時(shí)一次性書(shū)面”通知被保險(xiǎn)人等補(bǔ)充提供，以避免保險(xiǎn)人以此為由拖延理賠。在保險(xiǎn)公司目前的理賠實(shí)踐中，會(huì)配備專(zhuān)門(mén)的資料收集崗對(duì)被保險(xiǎn)人遞交的理賠資料的完整性和內(nèi)容進(jìn)行形式和實(shí)質(zhì)審查。理賠資料完整的，會(huì)告知被保險(xiǎn)人資料已齊全，但并不向被保險(xiǎn)人出具書(shū)面資料完整的證明；審查后發(fā)現(xiàn)資料不齊全的，會(huì)向被保險(xiǎn)人提供一份書(shū)面的補(bǔ)充材料清單，但往往并沒(méi)有留存聯(lián)和被保險(xiǎn)人的簽字。新《保險(xiǎn)法》環(huán)境中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠的訴訟風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略

三、理賠資料的收集與理賠時(shí)限根據(jù)新《保險(xiǎn)法》的要求，為杜絕訴訟風(fēng)險(xiǎn)，在理賠過(guò)程中對(duì)于資料齊全的，可要求被保險(xiǎn)人在理賠資料交接登記簿上簽名并注明遞交日期，以便于核賠人員確定相應(yīng)的損失核定期間；對(duì)于資料不齊的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)場(chǎng)向被保險(xiǎn)人一次性提供書(shū)面的補(bǔ)充資料清單，該補(bǔ)充清單應(yīng)一式兩份，由被保險(xiǎn)人對(duì)需補(bǔ)充的資料予以簽字認(rèn)可并注明日期。新《保險(xiǎn)法》環(huán)境中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠的訴訟風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略

三、理賠資料的收集與理賠時(shí)限

新《保險(xiǎn)法》第23條第一款規(guī)定，保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人索賠請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；“情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外”，“保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果”通知被保險(xiǎn)人或者受益人。新《保險(xiǎn)法》環(huán)境中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠的訴訟風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略

三、理賠資料的收集與理賠時(shí)限在理賠處理實(shí)踐中，多數(shù)保險(xiǎn)公司在進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘和定損過(guò)程中，對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任明確的小額車(chē)險(xiǎn)理賠案件，會(huì)要求被保險(xiǎn)人填寫(xiě)簡(jiǎn)易的索賠通知；對(duì)于大額的車(chē)險(xiǎn)案件損失核定的程序確實(shí)相對(duì)復(fù)雜，則會(huì)要求被保險(xiǎn)人提交專(zhuān)門(mén)書(shū)面的索賠通知書(shū)。但這種索賠通知書(shū)在實(shí)際操作中往往是在被保險(xiǎn)人提交索賠材料時(shí)一并提交的，這也無(wú)形中延長(zhǎng)了保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任確認(rèn)期限。因而，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)提醒被保險(xiǎn)人提交書(shū)面的索賠通知書(shū)，并通過(guò)運(yùn)用技術(shù)手段，縮短保險(xiǎn)責(zé)任的確認(rèn)流程和期限，對(duì)相關(guān)理賠人員保險(xiǎn)責(zé)任確認(rèn)的處理期限嚴(yán)格考核，才能履行法律規(guī)定的義務(wù)。新《保險(xiǎn)法》環(huán)境中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠的訴訟風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略

三、理賠資料的收集與理賠時(shí)限對(duì)于保險(xiǎn)人核定結(jié)果的通知義務(wù)，根據(jù)法律規(guī)定的涵，對(duì)構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人可以電話方式或默示的方式通知，不必履行書(shū)面通知義務(wù)；但若有被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司員工咨詢理賠案件，由于業(yè)務(wù)能力原因，該員工誤將拒賠的案件答復(fù)為可以賠付的案件，若被保險(xiǎn)人有錄音、錄像等證據(jù)證實(shí)該答復(fù)的事實(shí)，則保險(xiǎn)人會(huì)面臨承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。新《保險(xiǎn)法》環(huán)境中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠的訴訟風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略

三、理賠資料的收集與理賠時(shí)限對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，新《保險(xiǎn)法》要求保險(xiǎn)人自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書(shū)，并說(shuō)明理由。新《保險(xiǎn)法》之所以要求保險(xiǎn)人對(duì)拒賠案件發(fā)出書(shū)面通知書(shū)并說(shuō)明理由，主要是針對(duì)當(dāng)前保險(xiǎn)人濫用拒賠權(quán)損害被保險(xiǎn)人利益的現(xiàn)象。在目前的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠過(guò)程中，保險(xiǎn)公司若認(rèn)定屬于拒賠案件，一般會(huì)發(fā)出書(shū)面的拒賠通知，但是時(shí)間往往會(huì)拖延較長(zhǎng)，且拒賠通知中的理由模糊。新《保險(xiǎn)法》環(huán)境中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠的訴訟風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略

三、理賠資料的收集與理賠時(shí)限根據(jù)新《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)責(zé)任核定之日已經(jīng)由第23條第一款進(jìn)行了明確，除非合同另有約定，理賠案件留給保險(xiǎn)人的責(zé)任核定日期最多只有30天，而對(duì)于多數(shù)并不復(fù)雜的案件來(lái)說(shuō)，合理的責(zé)任核定之日可能僅有幾天，因此，保險(xiǎn)人的拒賠案件處理在時(shí)限方面的要求非常嚴(yán)格。保險(xiǎn)公司對(duì)于拒賠案件的處理，必須制定單獨(dú)的流程，嚴(yán)格拒賠申請(qǐng)人、分管經(jīng)理、法律崗人員的責(zé)任與審核期限。對(duì)于拒賠理由不充分的，應(yīng)慎重使用拒賠權(quán)。而在核定之日起三日內(nèi)沒(méi)有出具書(shū)面拒賠通知書(shū)的法律后果，則是保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)此案件承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。新《保險(xiǎn)法》環(huán)境中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠的訴訟風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略

三、理賠資料的收集與理賠時(shí)限新《保險(xiǎn)法》要求保險(xiǎn)人必須出具書(shū)面的拒賠通知，因而如何送達(dá)書(shū)面的拒賠通知也將是一項(xiàng)困難的工作。在當(dāng)前法律沒(méi)有明確規(guī)定的情況下，保險(xiǎn)公司應(yīng)盡量采用當(dāng)面送達(dá)的形式，并由被保險(xiǎn)人或其受益人簽收；若無(wú)法聯(lián)系到被保險(xiǎn)人或其拒絕簽收的，可以特快專(zhuān)遞的方式郵寄送達(dá)并加以公證。若上述方式均未成功，可采取公告送達(dá)的方式。

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三、理賠資料的收集與理賠時(shí)限新《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對(duì)其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付。在當(dāng)前的理賠實(shí)務(wù)中，雖然保險(xiǎn)人會(huì)以預(yù)付賠款的方式向被保險(xiǎn)人支付一定數(shù)額的賠款，但這種預(yù)付賠款多是事故發(fā)生不久，損失數(shù)額尚不明確的情況下，為解決被保險(xiǎn)人的困難，對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任明確的案件所采取的估測(cè)性的理賠措施。是否預(yù)付以及預(yù)付的金額都掌握在保險(xiǎn)公司手中，被保險(xiǎn)人僅有申請(qǐng)的權(quán)利，難以保護(hù)被保險(xiǎn)人和第三者的利益。

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三、理賠資料的收集與理賠時(shí)限對(duì)于已有證明和資料可以確定的數(shù)額，保險(xiǎn)公司一般會(huì)等到索賠資料齊全后一并予以理賠，很少會(huì)采取先于支付的方式。在今后的理賠處理特別是交強(qiáng)險(xiǎn)案件的處理中，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)現(xiàn)有材料對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下的賠償責(zé)任積極理賠，以減少理賠糾紛，維護(hù)受害人利益。同時(shí)加強(qiáng)對(duì)先于支付工作的管理，避免因?yàn)樽陨砉ぷ髁鞒淘蚨鴮?dǎo)致訴