普華永道-2022年度保險行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)

2023年1月22022年度保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管處罰及政策動態(tài)前言31.監(jiān)管處罰總體情況42.重要處罰與典型案例63.機(jī)構(gòu)類型分析134.地域分析175.罰款金額占保費(fèi)收入比196.監(jiān)管處罰事由、依據(jù)207.法規(guī)、監(jiān)管政策動態(tài)238.普華永道可以提供的協(xié)助24結(jié)語25剛剛過去的2022年，在經(jīng)濟(jì)增長承壓、疫情及政策變動的影響下，保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)績壓力顯現(xiàn)。據(jù)中國銀保監(jiān)會2022年11月15日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截止三季度末，保險公司原保險保費(fèi)收入3.8萬億元，同比增長5%；總資產(chǎn)為26.7萬億元，較年初增長7.3%。2022年12月份的中央經(jīng)濟(jì)工作會議指出，當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)恢復(fù)的基礎(chǔ)尚不牢固，需求收縮、供給沖擊、預(yù)期轉(zhuǎn)弱三重壓力仍然較大，外部環(huán)境多變，給我國經(jīng)濟(jì)帶來的影響加深。銀保監(jiān)會為貫徹落實(shí)中央經(jīng)濟(jì)工作會議精神，推出一系列銀行業(yè)保險業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的政策措施，包括為恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)營造良好金融環(huán)境、保障重點(diǎn)領(lǐng)域信貸資金需求、支持房地產(chǎn)市場平穩(wěn)發(fā)展、強(qiáng)化民營小微企業(yè)金融服務(wù)、推進(jìn)優(yōu)化保險資金運(yùn)用、引導(dǎo)銀行理財業(yè)務(wù)持續(xù)健康運(yùn)行、強(qiáng)化金融消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)等方面。本文在2022年前三季度保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管處罰分析報告的基礎(chǔ)上，從不同維度對全年的保險行業(yè)監(jiān)管處罰進(jìn)行分析，包括機(jī)構(gòu)類型、處罰事由及相關(guān)業(yè)務(wù)活動、處罰依據(jù)等。希望我們的分析能夠幫助保險機(jī)構(gòu)了解行業(yè)典型問題及其根源，更有效地規(guī)劃和執(zhí)行內(nèi)控合規(guī)、審計(jì)監(jiān)督等工作。同時，本文對2022年出臺的重要監(jiān)管政策進(jìn)行了總結(jié)，并在附錄中列示了本年度與保險機(jī)構(gòu)有關(guān)的法規(guī)、監(jiān)管政策，為保險機(jī)構(gòu)及時充分落實(shí)新規(guī)提供參考。楊豐禹金融業(yè)風(fēng)控及合規(guī)服務(wù)主管合伙人普華永道|2022年度保險行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)3普華永道|2022年度保險行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)41監(jiān)管處罰總體情況金額/數(shù)量24,846萬元2,047張量280家型6類監(jiān)分局行政處罰信息公開表215萬元(財產(chǎn)險)司保單未按報批或報備方范圍、給予客戶合同外業(yè)務(wù)、涉訴案件司層面共罰款162萬元；對涉。。624,000004000037230126723222220320838923,99387127147164147142624,000004000037230126723222220320838923,993871271471641471422,512674,0363,2082,9882,6551,6151,8261,9892,2961,3911,8815,0271,2621,179744764957-022年度各季度公司罰款及個人罰款對比個人罰款(萬元)公司罰款(萬元)1,0002,0003,484,0004,3406,0006,0866,0007,000年罰單數(shù)量以及罰款金額對比?從季度處罰趨勢來看，2022年度處罰金額在第三季度的罰款金額為全年最高，第四季度的罰款金額為全年最低。本年度處罰金額總體情況除第一季度以外，其余三季度相較去年有所下降，其中2022年第四季度罰款金額同比下降近46%；本年度罰單數(shù)量在一季度時最高，后三季度罰單數(shù)量遞減，2022年第四季度罰單數(shù)量相比去年第四季度罰單數(shù)量減少了將近43%。?從處罰對象來看，公司罰款及個人罰款各季度占罰款總金額的比例并無太大差距?？傮w上，個人罰款總金額占據(jù)罰款總金額的20%左右，而公司罰額的80%左右。2022年度與2021年度罰單數(shù)量以及罰款金額對比——總體04006025475775385154663604000000007,2657,4706,0965,3878,7087,5508,2304,440度度2022年與2021年罰單數(shù)量及罰單金額走勢1,8881,7483,5221,954,75011,8881,7483,5221,954,750032021年罰款金額(萬元)456232021年罰款金額(萬元)4562022年罰款金額(萬元)7892021年罰單數(shù)量(張)000000-2,1822,04470530,29923,62230,29923,622-020年021020年021年罰款金額(萬元)罰單數(shù)量(張)普華永道|2022年度保險行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)5普華永道|2022年度保險行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)6?2022年度保險機(jī)構(gòu)處罰金額及罰單數(shù)量占比前十的業(yè)務(wù)領(lǐng)域主要分布在：文件資料、保險展業(yè)、費(fèi)用管理、保險承保、保險理賠、從業(yè)人員管理、合作機(jī)構(gòu)、中介管理、內(nèi)控管理、機(jī)構(gòu)變更領(lǐng)域。本年度發(fā)生違規(guī)次數(shù)多且處罰嚴(yán)重的業(yè)務(wù)領(lǐng)域前三均是保險展業(yè)、文件資料和費(fèi)用管理領(lǐng)域，?結(jié)合處罰金額占比與罰單數(shù)量占比可以看出，與保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域(保險承保、保險理賠)相關(guān)的處罰金額占比排名高于其在罰單數(shù)量占比中的排名，而與內(nèi)控管理領(lǐng)域(許可證管理、從業(yè)人員管理)相關(guān)的罰單數(shù)量占比排名高于其在處罰金額占比中的排名，因此建議各保險機(jī)構(gòu)持續(xù)加強(qiáng)自身節(jié)和公司治理環(huán)節(jié)的監(jiān)管力度，降低合規(guī)風(fēng)險和此類事件的發(fā)生概率。?另一方面，雖然與保險機(jī)構(gòu)治理領(lǐng)域(合作機(jī)構(gòu)管理、機(jī)構(gòu)變更)相關(guān)的處罰金額及罰單數(shù)量占比較其他環(huán)節(jié)更低，但是仍然出現(xiàn)在保險機(jī)構(gòu)受當(dāng)中，依然不可疏忽跟該環(huán)節(jié)有關(guān)的合規(guī)管理。處罰金額保險展業(yè)費(fèi)用管理保險承保保險理賠管理合作機(jī)構(gòu)中介管理內(nèi)控管理機(jī)構(gòu)變更8%1%4%4%%%%0%5%10%15%8%1%4%4%%%%罰單數(shù)量保險展業(yè)可證管理管理保險承保合作機(jī)構(gòu)保險理賠內(nèi)控管理機(jī)構(gòu)變更4%4%4%0%5%10%15%4%4%4%7%30%普華永道|2022年度保險行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)78%6%8%%%2.1違規(guī)頻發(fā)管理環(huán)節(jié)-按機(jī)構(gòu)類型(續(xù))8%6%8%%%?按照機(jī)構(gòu)類型來看，財產(chǎn)險和人身險公司罰款金額占比前三的環(huán)節(jié)均是分布在：文件資料、費(fèi)用管理、保險展業(yè)領(lǐng)域，而中介機(jī)構(gòu)罰款金額占比前保險展業(yè)、從業(yè)人員管理領(lǐng)域。?不同類型保險機(jī)構(gòu)的十大處罰業(yè)務(wù)領(lǐng)域中均存在各自特色，譬如：財產(chǎn)險與人身險機(jī)構(gòu)中的許可證管理領(lǐng)域，以及中介機(jī)構(gòu)當(dāng)中的許可證管理、信息披露、機(jī)構(gòu)設(shè)立和系統(tǒng)管理領(lǐng)域。值得關(guān)注的是，中介機(jī)構(gòu)需更多關(guān)注在公司治理方面的合規(guī)問題，重點(diǎn)落實(shí)公司治理、信息披露相關(guān)的合規(guī)管理措施和制度的領(lǐng)域。同時，結(jié)合本年度銀保監(jiān)會在信息風(fēng)險管控、信息安全方面出臺了一系列相關(guān)法律的基礎(chǔ)上，公司也需從內(nèi)控設(shè)計(jì)和執(zhí)行雙信息披露、系統(tǒng)管理方面的合規(guī)管理。處罰金額5%5%%理保險展業(yè)保險承保保險理賠機(jī)構(gòu)變更證管理0%5%10%15%20%25%30%金額料保險展業(yè)費(fèi)用管理內(nèi)控管理機(jī)構(gòu)變更作機(jī)構(gòu)人員管理料保險展業(yè)費(fèi)用管理內(nèi)控管理機(jī)構(gòu)變更作機(jī)構(gòu)人員管理4%%%證管理%保險承保%%40%2%料2%保險展業(yè)機(jī)構(gòu)理可證管理披露機(jī)構(gòu)設(shè)立0%5%10%15%20%25%30%2.1違規(guī)頻發(fā)管理環(huán)節(jié)(續(xù))文件資料、保險展業(yè)、費(fèi)用管理和保險承保是前四大合規(guī)問題頻發(fā)領(lǐng)域。此外，保險展業(yè)領(lǐng)域的部分事由也嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者合法權(quán)益和消費(fèi)者的個家在2022年度重點(diǎn)出臺政策進(jìn)行合規(guī)監(jiān)管的領(lǐng)域。保險機(jī)構(gòu)還應(yīng)及時按照銀保監(jiān)會及其他機(jī)關(guān)發(fā)布的網(wǎng)絡(luò)及數(shù)據(jù)安全、個人信息保護(hù)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、金融行業(yè)發(fā)展的相關(guān)制度，及時建立健全自身監(jiān)督。序號(萬元)(張)保險機(jī)構(gòu)新一年度的工作建議1?編制或者提供虛假的報告/報表/文件/資料?財務(wù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)?未如實(shí)記錄保險業(yè)務(wù)事項(xiàng)2.虛構(gòu)展業(yè)業(yè)務(wù)，導(dǎo)致業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)；5.……據(jù)治理為抓手，理清相關(guān)文件、數(shù)據(jù)、檔案的收集、處理、使用、存檔等全生命周期的管理職責(zé)；?完善相關(guān)數(shù)據(jù)歸檔的標(biāo)準(zhǔn)化、流程化、系?打通業(yè)務(wù)、財務(wù)、合規(guī)管理的數(shù)據(jù)及文件2業(yè)?給予投保人保險合同約定?欺騙投保人?未嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險條款、保險費(fèi)率給予投保人保險合同約定，3.銷售人員超地域執(zhí)業(yè)和采取不正當(dāng)方式引誘投保人訂立保險合同；保險合同；5.……?持續(xù)完善保險銷售行為管理、保險銷售從消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法。3?虛列費(fèi)用?虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用?挪用保險費(fèi),042417虛列費(fèi)用套取資金2.虛列費(fèi)用套取資金用于補(bǔ)貼市場3.銀保渠道虛列費(fèi)用4.保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)活動中挪用保險費(fèi)5.……?改進(jìn)包括穩(wěn)健薪酬在內(nèi)的激勵機(jī)制；?費(fèi)用按照其性質(zhì)、動因、目的等實(shí)施精細(xì)?費(fèi)用的預(yù)算、立項(xiàng)、動支、投后、監(jiān)督等透明、聯(lián)動、制衡?建立正式的費(fèi)用投放效率效果管理及評價?建立健全舞弊及腐敗風(fēng)險懲防并舉的管理4普華永保道|2022年度保險?拒絕承保機(jī)動車交通事故?虛假承保、承保資料不真實(shí)?……行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)2.未嚴(yán)格審核投保資料真實(shí)性，導(dǎo)致承保、理資料不真實(shí)等3.未如實(shí)記載承保驗(yàn)標(biāo)情況4.虛假承保理賠5.……舞弊防范機(jī)制。88普華永道|2022年度保險行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)9沒收違法所得外，較嚴(yán)厲的處罰情況列示如下：(張) ?保險從業(yè)期間實(shí)施非法吸收公眾存款犯罪行為?通過欺騙手段侵占客戶資金?利用職務(wù)便利泄露在業(yè)務(wù)活動中知悉的投保人、息行為?未有效規(guī)范保險銷售從業(yè)人員行為，導(dǎo)致發(fā)生盜?違反法律規(guī)定侵犯公民個人信息寧夏分公司銀川中心支公司司寧夏分公司司及其分支公司司石河子市分公司司司太原中心支公司司嵐縣支公司司?編制或者提供虛假的報告/報表/文件/資料(虛列)?委托未通過該機(jī)構(gòu)進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記的個人從事保險?未按規(guī)定建立或者管理業(yè)務(wù)檔案?委托未經(jīng)執(zhí)業(yè)登記或執(zhí)業(yè)登記注銷后的代理人從?未按規(guī)定獨(dú)立使用傭金收取賬戶?給予投保人、被保險人保險合同約定以外的保險江分公司司寧夏分公司司黑龍江分公司疆分公司沈陽市中心支公司石河子市分公司龍江分公司家界分公司?利用業(yè)務(wù)便利為其他機(jī)構(gòu)或個人牟取不正當(dāng)利益?虛列費(fèi)用、多年期保單未按報批或報備方案使用NCD險人責(zé)任、直接業(yè)務(wù)虛掛內(nèi)賠付?未按規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或備案的保險條款和費(fèi)率?業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)司及其分公司其分公司司司龍江分公司普華永道|2022年度保險行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)10關(guān)注要點(diǎn)案例背景?2022年3月，罰單披露某保險經(jīng)紀(jì)公司存在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)信息披?2022年7月，罰單披露某保險經(jīng)紀(jì)公司存在虛假宣傳，與備案的條款費(fèi)率不一致；2022年8月，罰單披露多家機(jī)構(gòu)通過線上線下融合開展保險業(yè)務(wù)，代理銷售未在轄區(qū)內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的公司的產(chǎn)品。關(guān)注要點(diǎn)案例背景?2022年3月，罰單披露某保險經(jīng)紀(jì)公司存在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)信息披?2022年7月，罰單披露某保險經(jīng)紀(jì)公司存在虛假宣傳，與備案的條款費(fèi)率不一致；2022年8月，罰單披露多家機(jī)構(gòu)通過線上線下融合開展保險業(yè)務(wù)，代理銷售未在轄區(qū)內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的公司的產(chǎn)品。確等；?銷售產(chǎn)品信息及內(nèi)容與實(shí)質(zhì)不統(tǒng)一。案例背景?2022年5月，罰單披露多家保險機(jī)構(gòu)從業(yè)人員通過公開宣傳基金產(chǎn)法募資。?某財產(chǎn)保險股份有限公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)活動中挪用保?某人壽保險股份有限公司保險代理人通過代理保險業(yè)務(wù)挪用客戶關(guān)注要點(diǎn)?保險公司內(nèi)部控制不顧健全?保險公司內(nèi)部管理不到位或?qū)Υ砣斯芾聿坏轿唬?工作人員挪用保費(fèi)或客戶資金，內(nèi)控培訓(xùn)力度不夠。2022年度銀保監(jiān)系統(tǒng)披露的2,047張罰單中，較為典型案例涵蓋了內(nèi)控管理、互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)、個人信息保護(hù)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)(投訴處理合規(guī))四個督促保險行業(yè)補(bǔ)短板、控風(fēng)險。?針對內(nèi)控問題，建議保險公司應(yīng)當(dāng)制定和落實(shí)符合自身實(shí)際情況的內(nèi)控制度，促進(jìn)公司合規(guī)穩(wěn)健運(yùn)營；同時，加強(qiáng)對員工的內(nèi)控培訓(xùn)力度，營造良好公司治理有效性。?針對互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)合規(guī)問題，《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》建議保險機(jī)構(gòu)針對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)條件、銷售管理、服務(wù)管理等合規(guī)領(lǐng)域，切實(shí)履行主體責(zé)，應(yīng)按規(guī)定進(jìn)行合理、完整、準(zhǔn)確的信息披露。普華永道|2022年度保險行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)11(投訴處理合規(guī))關(guān)注要點(diǎn) 案例背景?2022年4月，銀保監(jiān)會通報某人壽保險股份有限公司未按《銀行業(yè)保險業(yè)消費(fèi)投訴處理管理辦法》統(tǒng)計(jì)、報告和披露投訴數(shù)據(jù)，違反《中華人民共和國保險法》關(guān)于保險公司向保險監(jiān)督(投訴處理合規(guī))關(guān)注要點(diǎn) 案例背景?2022年4月，銀保監(jiān)會通報某人壽保險股份有限公司未按《銀行業(yè)保險業(yè)消費(fèi)投訴處理管理辦法》統(tǒng)計(jì)、報告和披露投訴數(shù)據(jù)，違反《中華人民共和國保險法》關(guān)于保險公司向保險監(jiān)督報告必須如實(shí)記錄保險業(yè)務(wù)事項(xiàng)的規(guī)定。?保險消費(fèi)投訴統(tǒng)計(jì)、報告和披露不符合監(jiān)管政策要求。案例背景?2022年8月，罰單披露個別財產(chǎn)保險股份有限公司存在一名或犯公民個人信息的行為。 關(guān)注要點(diǎn)?保險機(jī)構(gòu)違規(guī)收集使用個人信息。?針對個人信息保護(hù)，智能化時代的到來，大量金融個人業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)至線上，侵害公民個人信息權(quán)益的問題隨之產(chǎn)生，針對這一現(xiàn)象，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于保險機(jī)構(gòu)侵害個人信息權(quán)益亂象專項(xiàng)整治工作的通知》表明將全面排查個人信息保護(hù)方面的問題漏洞，建議保險機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全消費(fèi)者個人?針對投訴處理合規(guī)，在《銀行業(yè)保險業(yè)消費(fèi)投訴處理管理辦法》的基礎(chǔ)上，銀保監(jiān)會本年度新發(fā)布了《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)消費(fèi)投訴普華永道|2022年度保險行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)12互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)需規(guī)范?保障消費(fèi)者的知情權(quán)，使用有利于消費(fèi)者理解的方式進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)信息披露；?不得進(jìn)行虛假宣傳。04保障消費(fèi)者合法權(quán)益?互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)需規(guī)范?保障消費(fèi)者的知情權(quán)，使用有利于消費(fèi)者理解的方式進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)信息披露；?不得進(jìn)行虛假宣傳。04保障消費(fèi)者合法權(quán)益?落實(shí)政策要求，建立明確的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)組織架構(gòu)和職責(zé)；?確保將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)主體責(zé)任落實(shí)到日常工作機(jī)制。01內(nèi)控管理需加強(qiáng)?健全內(nèi)控管理與內(nèi)控制度；?應(yīng)當(dāng)保障消費(fèi)者財產(chǎn)安全權(quán)，不得挪用、占用消費(fèi)者資金；?應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)誠信教育與誠信文化建，培育行業(yè)的信用意識。03保護(hù)公民個人信息?處理消費(fèi)者個人信息應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持堅(jiān)持合法、正當(dāng)、必要、誠信原則，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者信息安全權(quán)。密不可分，規(guī)，普華永道|2022年度保險行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)13利/文罰單數(shù)量以及罰款金額走勢,000002702702994,3913,972度3514003515,705,7002,6852022年罰單數(shù)量(張)3272692032033,7782,9065,7264,551度2022年罰款總額(萬元)2021年罰單數(shù)量(張)2021年罰款總額(萬元)五大違法違規(guī)事由類型財產(chǎn)險罰單數(shù)量前五事由(張)223財產(chǎn)險罰款總額前五事由(萬元)編制或者提供虛假的報告、報表、文件、資料虛列費(fèi)用虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用給予投保人保險合同約定以外利益未嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險條款、保險費(fèi)率4,455編制或者提供虛假的報告、報4,455表、文件、資料3,763虛3,763未嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的3,009保3,009給予投保人保險合同約定以外2,5552,5112,5552,511虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用0002000產(chǎn)保險股份有限公司湛江中心支公司湛江銀保監(jiān)局在2022年7月披露了對某財產(chǎn)保險股份有限公司湛江中心支公司的罰單，罰款金額為215萬元，其中包含162萬元的公司罰款以及53萬元的個人虛列費(fèi)用、通過保單特別約定擴(kuò)大圍負(fù)管理責(zé)任等。同時，該罰單也產(chǎn)保險股份有限公司及部分分支機(jī)構(gòu)2022年度累計(jì)罰款金額2,900萬元，總額為財產(chǎn)險公司之首，占據(jù)年度財產(chǎn)險罰款總金額約12%。其中包含50萬元罰款以上的罰單24張。罰款原因主要包括給外的利益、虛構(gòu)保險中介業(yè)產(chǎn)保險股份有限公司及部分分支機(jī)構(gòu)2022年度收到罰單168張，總量為財產(chǎn)險罰單數(shù)量之最，占據(jù)年度財產(chǎn)險罰單約19%。罰單包含公司罰單64張，個人罰單57張，個人及公司47張。罰款原因套取費(fèi)用、編制虛假財務(wù)資料、虛列量及罰款金額走勢0002221,6392,690度0242001,356量及罰款金額走勢0002221,6392,690度0242001,3561,9271,8411,893591165二季度2022年罰款總額(萬元)2021年罰單數(shù)量(張)2021年罰款總額(萬元)2022年罰單數(shù)量(張)法違規(guī)事由人身險罰款總額前五事由(萬元)05001,0001,5002,0003141人身險罰單數(shù)量前五事由(張)編制或者提供虛假的報告、報表、文件、資料財務(wù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)給予投保人保險合同約定以外利益欺騙投保人/侵占投保人保險費(fèi)/截留保費(fèi)虛列費(fèi)用財務(wù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)編制或者提供虛假的報告、報表、文件、資料欺騙投保人/侵占投保人保險費(fèi)/截留保費(fèi)給予投保人保險合同約定以外利益未嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險條款、保險費(fèi)率5484008244116806696760020406080?46家人身險公司共收到721張罰單，罰款金額合計(jì)7,675萬元。與2021年度相比，除第四季度之外，2022年度人身險公司在處罰金額和罰單數(shù)量上均和數(shù)量。型。?按照罰單數(shù)量排序，“財務(wù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)”、“編制或者提供虛假的報告/報表/文件/資料”、“欺騙投保人/侵占投保人保險費(fèi)/截留保費(fèi)”、壽保險股份有限公司陜西省分公司局在2022年1月公布某頭部人壽保險股份有限公司陜西省分公司的169萬元罰單，其中公司罰款154萬元，個人處罰15萬元。該罰單成為本年度最款、保險費(fèi)率；團(tuán)險業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)壽保險股份有限公司及部分分支機(jī)構(gòu)2022年度累計(jì)罰款金額合計(jì)2,120.6萬元，累計(jì)收到50萬元罰款以上的罰單7張，包括陜西銀保監(jiān)局公布的169萬元罰單，寧波銀保監(jiān)局公布的110萬元罰單要原因涉及虛列費(fèi)用、給予客戶合同外利益、人壽保險股份有限公司及部分分支機(jī)構(gòu)2022年度累計(jì)被罰192次，總量為人身險罰單數(shù)量之最。其中包含針對公司的罰單71張，針對個人的罰單84張，個人及公司罰單37張。罰款主要原因?yàn)樘摿匈M(fèi)益、編制虛假資料，欺騙投保財務(wù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)、內(nèi)控管理不到位等。普華永道|2022年度保險行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)14140012001000800600917094718076608379400402008345830201,16255308745191,1140012001000800600917094718076608379400402008345830201,16255308745191,1101,0542021年罰款總額(萬元)2022年罰款總額(萬元)2021年罰單數(shù)量(張)2022年罰單數(shù)量(張)中介機(jī)構(gòu)罰款總額前五事由(萬元)中介機(jī)構(gòu)罰單數(shù)量前五事由(張)未進(jìn)行銷售人員執(zhí)業(yè)登記利用業(yè)務(wù)便利為其他機(jī)構(gòu)和個人牟取不正當(dāng)利益編制或者提供虛假的報告、報表、文件、資料未按規(guī)定管理業(yè)務(wù)檔案未制作客戶告知書或其中缺少必要項(xiàng)目未進(jìn)行銷售人員執(zhí)業(yè)登記利用業(yè)務(wù)便利為其他機(jī)構(gòu)和個人牟取不正當(dāng)利益未制作客戶告知書或其中缺少必要項(xiàng)目未按規(guī)定管理業(yè)務(wù)檔案編制或者提供虛假的報告、報表、文件、資料717725367543599414723133805005001,000的處罰金額和罰未進(jìn)行銷售人員執(zhí)業(yè)登記”某保險經(jīng)紀(jì)有限公司公司收到本年度保險中介機(jī)構(gòu)最保險經(jīng)紀(jì)有限公司廣東某保險經(jīng)紀(jì)有限公司2022年累計(jì)罰款金額合計(jì)130萬元，罰單數(shù)量1張，對公司罰款100萬元，對個構(gòu)公司2022年度累計(jì)被罰14次，總量予投保人保險合同約定普華永道|2022年度保險行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)15普華永道|2022年度保險行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)16?在所有2022年度保險中介機(jī)構(gòu)收到的罰單中，保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)無論是在收到的罰單數(shù)量還是罰款金額上都占據(jù)了年度保險中介機(jī)構(gòu)處罰總量的張罰單均額約8.5萬元，顯然是監(jiān)管針對中介結(jié)構(gòu)的重點(diǎn)檢查對象以及罰款的重災(zāi)區(qū)。?從罰款金額來看，四季度兼業(yè)代理的處罰金額雖較自身第三季度數(shù)據(jù)顯著下降，但是在保險經(jīng)紀(jì)領(lǐng)域的處罰金額卻遠(yuǎn)超第三季度。另外，對于保險額較第三季度也顯著下降。?從罰單數(shù)量來看，自2022年初保險經(jīng)紀(jì)的罰單數(shù)量呈現(xiàn)逐步下降的趨勢，證明監(jiān)管對保險經(jīng)紀(jì)的治理卓有成效。保險公估罰單數(shù)量在全年均出于業(yè)代理于二季度激增成為居專業(yè)代理后第二位。監(jiān)管對保險公估公司罰單的數(shù)量長期穩(wěn)定保持在最有效的水平。中介機(jī)構(gòu)罰單數(shù)量分布(張)4.97%59.93%保險公估保險經(jīng)紀(jì)兼業(yè)代理專業(yè)代理中介機(jī)構(gòu)罰款金額分布(萬元).14.2保險公估保險經(jīng)紀(jì)兼業(yè)代理專業(yè)代理第一季度第二季度第三季度第四季度0102030405060保險公估罰單數(shù)量(張)兼業(yè)代理罰單數(shù)量(張)保險經(jīng)紀(jì)罰單數(shù)量(張)專業(yè)代理罰單數(shù)量(張)第一季度第二季度第三季度第四季度0100200300400500600保險公估罰款金額(萬元)兼業(yè)代理罰款金額(萬元)保險經(jīng)紀(jì)罰款金額(萬元)專業(yè)代理罰款金額(萬元)4地域分析2022年度平均每張罰單的金額約為16萬元。從開具罰單的監(jiān)管機(jī)關(guān)所處區(qū)域來看，年度收到處罰總金額處于全國前四的地域，分別為黑龍江省、山2022年度黑龍江省監(jiān)管機(jī)關(guān)共開具總金額2,401萬元的罰單，位列全國第一，罰單數(shù)量達(dá)184張，分別來自佳木斯銀保監(jiān)分局、黑龍江銀保監(jiān)局、雞西銀保監(jiān)局等。同時，黑龍江省的單張罰單平均金額稍高于全國平均金額，約13.05萬/張。黑龍江省的處罰中，罰金超過50萬的罰單共3張，其中一張罰單罰款金額高達(dá)85萬，主要原因是：編制或者提供虛假的報告、報表、文件或者資料、內(nèi)控制度執(zhí)行不到位。2022年度山東省監(jiān)管機(jī)關(guān)共開具罰單2022年度山東省監(jiān)管機(jī)關(guān)共開具罰單252張，罰款金額達(dá)2,303萬元，罰單張數(shù)位居第一位，金額位居第二位。其中包含公司罰款1,792.41萬元，個人罰款383.4萬元，以及公司和個人層面罰款127.3萬元。被罰的主要原因?yàn)椋贺攧?wù)資料不真實(shí)、給予或承諾給予投保人保險合同約定以外的利益、欺騙投保他機(jī)構(gòu)牟取不正當(dāng)利益等。9.14萬元/張23.47萬元/張管機(jī)關(guān)開具罰單數(shù)量96張，累計(jì)罰款總金額2,253萬元，金額位居第三位。罰款原因涉及：虛列費(fèi)用、虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用、給予投等。2022年度廣東省監(jiān)管機(jī)關(guān)開具罰單數(shù)量106張，累計(jì)罰款總金額1,941萬元，單張罰單金額215萬元，位列全國第一。罰單金額超過50萬以上的罰單共10張，處罰主要案由為：虛列費(fèi)用，虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用，未按照規(guī)定使用等。普華永道|2022年度保險行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)174地域分析(續(xù))2022年度罰款額占保費(fèi)比例最高分別為青海省、云南省和黑龍江省。**前四季度原保險保費(fèi)收入(萬元)年度處罰金額(萬元)對比分析,036,100度罰款額占前四季度原保費(fèi)收入比在全國居于首位。青海省前四季度原保費(fèi)收入在全國處于末位，其年度處罰金額在全國居于中下位，保險業(yè)發(fā)展規(guī)模與全國平云南52,862,500度罰款額占前四季度原保費(fèi)收入比在全國居于次位。云南省前四季度原保費(fèi)收入排名略高于青海省，其黑龍江75,225,900額占前四季度原保費(fèi)收入比在全國位省地處東北，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平中等，其前四全國排名較搞，然而其年度罰金占比居*注：考慮到處罰的滯后性，采用2021年第四季度、2022年第1-3季度之和的保費(fèi)對比年度的罰款總額進(jìn)行分析。普華永道|2022年度保險行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)18普華永道|2022年度保險行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)195罰款金額占保費(fèi)收入比分析財產(chǎn)險公司罰款金額占保費(fèi)收入比(前五)構(gòu)總額(萬元)前四季度保費(fèi)收入(萬元)1福建某國有控股財產(chǎn)保險股份有限公司231,8470.427%2廣東某財產(chǎn)保險股份有限公司328,8630.208%3險股份有限公司850,6104保險股份有限公司956,3615某非上市財產(chǎn)保險股份有限公司21人身險公司罰款金額占保費(fèi)收入比(前五)構(gòu)總額(萬元)前四季度保費(fèi)收入(萬元)1保險責(zé)任有限公司25.964,4580.040%2上海某國有控股養(yǎng)老保險股份有限公司4596,0710.018%3海某大型外資人壽保險有限公司880.018%4北京某中外合資人壽保險責(zé)任有限公司3452,2910.016%5江蘇某非上市人壽保險股份有限公司35.20.015%*注：考慮到處罰的滯后性，采用2021年第四季度、2022年第1-3季度之和的保費(fèi)對比年度的罰款總額進(jìn)行分析。某國有控股財產(chǎn)保險股份有限公司某國有控股財產(chǎn)保險股份有限四季度保費(fèi)收入占比在財銀保監(jiān)會寧德監(jiān)管分局和1張中國銀保監(jiān)會三明監(jiān)管分局的罰單，罰款金。司某中外合資人壽保險責(zé)任有限公司罰款總額與前四季度保費(fèi)收入占比在人一，為0.04%，其年度累計(jì)被別來自煙臺銀保監(jiān)分局和日誘導(dǎo)保險從業(yè)人員違背誠信義務(wù)行為；保險。6監(jiān)管處罰事由、依據(jù)分析及罰單數(shù)量按照罰款金額排名，2022年度前十大監(jiān)管處罰事由的涉及罰單金額、數(shù)量、具體表現(xiàn)形式、處罰依據(jù)如下。從表中可以看出，保險文件資料的準(zhǔn)確性、保險業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的合規(guī)管理、費(fèi)用/費(fèi)率的信息真實(shí)性都是保險業(yè)各機(jī)構(gòu)需重點(diǎn)關(guān)注的環(huán)節(jié)，建議保險機(jī)構(gòu)結(jié)合銀保監(jiān)會在治理監(jiān)管、信息安全制度，加強(qiáng)有關(guān)方面的合規(guī)建設(shè)和監(jiān)管政策落實(shí)。序號多的處罰事由(萬元)(張)務(wù)領(lǐng)域具體表現(xiàn)形式1編制或者提供虛假的報告/報表/文件/資料2.虛構(gòu)展業(yè)業(yè)務(wù)，導(dǎo)致業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)；5.……《中華人民共和國保險法》第八十六條、第一百三十五條、第一百七十條、第一百一條等2業(yè)嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)批準(zhǔn)或率1.欺騙投保人、承諾給予投保人保險合同約定以外利益；2.未嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)備案的保險條款、保險費(fèi)率，存在費(fèi)率上浮行為；3.銷售人員超地域執(zhí)業(yè)和采取不正當(dāng)方式引誘投保人訂立保險合保險合同；5.……《中華人民共和國保險法》第一百七十條、第一百七十3用,042417虛列費(fèi)用套取資金2.虛列費(fèi)用套取資金用于補(bǔ)貼市場3.銀保渠道虛列費(fèi)用4.保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)活動中挪用保險費(fèi)5.……《中華人民共和國保險法》第一百七十條、第一百七十4保虛假承保、承保資料2.未嚴(yán)格審核投保資料真實(shí)性，導(dǎo)致承保、理賠資料不真實(shí)等3.未如實(shí)記載承保驗(yàn)標(biāo)情況4.虛假承保理賠5.……《中華人民共和國保險法》第八十六條、第一百七十條、交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》理規(guī)定》第四十一條5賠虛假理賠、理賠資料完整假理賠騙取保險金2.虛假理賠套取保險金3.故意編造未曾發(fā)生的保險事故進(jìn)行虛假理賠，騙取保險金4.未嚴(yán)格審核投保資料真實(shí)性，導(dǎo)致承保、理賠資料不真實(shí)5.……《中華人民共和國保險法》第一百六十一、第一百七十第一百七十一條、《保內(nèi)部控制基本準(zhǔn)則》規(guī)定》第六十九條等普華永道|2022年度保險行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)20普華永道|2022年度保險行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)216監(jiān)管處罰事由、依據(jù)分析(續(xù))及罰單數(shù)量處罰(萬元)(張)務(wù)領(lǐng)域具體表現(xiàn)形式6理銷售人員記、銷售歷造假等5.……《保險銷售從業(yè)人員監(jiān)管辦法》條7利為構(gòu)和個人正當(dāng)利益2.利用業(yè)務(wù)便利為其他機(jī)構(gòu)或者個人牟取不正當(dāng)利益3.利用開展保險業(yè)務(wù)為他人謀取不正當(dāng)利益《中華人民共和國保險法》第一《保險經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管規(guī)定》第八十八條、第九十六條、第九十九條8合法保險銷售活動2.委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)銷售保險《中華人民共和國保險法》第一六十一條、第一百七十條、第規(guī)定》第六十九條9執(zhí)行不到位5.……《保險公司管理規(guī)定》第六十九險法》第一百七十條更管批準(zhǔn)變門批準(zhǔn)擅自變更營業(yè)場所；5.……《中華人民共和國保險法》第八十四條、第一百六十二條、第一保險銷售誤導(dǎo)行為認(rèn)定指引》第普華永道|2022年度保險行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)226監(jiān)管處罰事由、依據(jù)分析(續(xù))2022年度前五大監(jiān)管處罰依據(jù)進(jìn)行排序。本年度發(fā)生的主要處罰依據(jù)為《中華人民共和國保險法》(下稱“《保險法》”)第一百七十一條，本年累計(jì)引用1,041次。參考列示的法規(guī)原文不難看出，前五大行政處罰依據(jù)中列舉的保險亂象與前文提及的違法違規(guī)事由基本一致，違反重要的比例?！侗ｋU法》前《保險法》前五大行政處罰依據(jù)七十一條《保險法》第一百七十條六十一條 險法》第八十六條一十六條02004006008001000引用次數(shù)(次)《保險法》以外的處罰依據(jù)50100150200引用次數(shù)(次)《保險代理人監(jiān)管規(guī)定》《保險公司管理規(guī)定》《銀行保險機(jī)構(gòu)許可證管理辦法》《保險經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管規(guī)定》《保險銷售從業(yè)人員監(jiān)管辦法》《中華人民共和國行政處罰法》583條的規(guī)定處罰外，對其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接，并處1萬元以上10萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，撤下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，限制其業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受節(jié)嚴(yán)重的，限制其業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接保險人或者受益人；(二)隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況；(三)違反如實(shí)告知義務(wù)；(四)給予或者承諾保險合同約定以外的保險費(fèi)回扣或者其他利益；(五)拒不依法履行保險合同約定的賠償或者給付保險金義務(wù)； (六)虛假理賠；(七)挪用、截留、侵占保險費(fèi)；(八)委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)從事保險銷售活動；(九)牟取不正當(dāng)利益；(十)套取費(fèi)用；(十一)損害競爭對手的商業(yè)信譽(yù)，或者擾亂保險市場秩序；(十二)泄露商業(yè)秘密；(十三)違反法律、行政法規(guī)和國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的法條普華永道|2022年度保險行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)23法規(guī)、監(jiān)管政策動態(tài)銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)頒布了一系列法規(guī)及監(jiān)管政策發(fā)布(含征求意見稿)，內(nèi)容以保險資產(chǎn)管理運(yùn)用、信息風(fēng)險管控與安全保護(hù)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、、保險公司治理監(jiān)管、數(shù)據(jù)出境、商業(yè)養(yǎng)老金融以及關(guān)聯(lián)交易八個維度為主。本年度發(fā)布的法規(guī)和監(jiān)管政策中，保險資金管理運(yùn)用類法規(guī)包含審計(jì)要求與評估要求，保險公司治理監(jiān)管、信息風(fēng)險管控與安全保護(hù)，以及數(shù)據(jù)出境維度存在評估要求。普華永道建議保險行業(yè)在時刻關(guān)注以下八大監(jiān)管維度的基礎(chǔ)上，嚴(yán)格遵循相關(guān)政策法規(guī)，建立健全行業(yè)內(nèi)部相關(guān)制度，自覺遵守定期或非定期的審計(jì)、評估定，及時向相關(guān)監(jiān)管部門報送評估結(jié)果，最大化政策和法規(guī)的監(jiān)管效力。2022年度銀保監(jiān)會針對保險資產(chǎn)管理運(yùn)營方面出臺多個文件，旨在規(guī)范引導(dǎo)保險資金資產(chǎn)管理運(yùn)營，從資金管理運(yùn)營、資金投資管理行為、保險資產(chǎn)管理公司監(jiān)督管理三個方面進(jìn)行入手，優(yōu)化保險資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)，落實(shí)主體責(zé)任，強(qiáng)化穿透監(jiān)管要求，完善投后管理要求，規(guī)范相關(guān)保險資產(chǎn)管理公司行為，保護(hù)投資者的合法權(quán)益，續(xù)防范經(jīng)營風(fēng)險與金融風(fēng)險。本年度對于信息風(fēng)險管控主要分為兩個方2022年度銀保監(jiān)會針對保險資產(chǎn)管理運(yùn)營方面出臺多個文件，旨在規(guī)范引導(dǎo)保險資金資產(chǎn)管理運(yùn)營，從資金管理運(yùn)營、資金投資管理行為、保險資產(chǎn)管理公司監(jiān)督管理三個方面進(jìn)行入手，優(yōu)化保險資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)，落實(shí)主體責(zé)任，強(qiáng)化穿透監(jiān)管要求，完善投后管理要求，規(guī)范相關(guān)保險資產(chǎn)管理公司行為，保護(hù)投資者的合法權(quán)益，續(xù)防范經(jīng)營風(fēng)險與金融風(fēng)險。本年度對于信息風(fēng)險管控主要分為兩個方信息技術(shù)外包過程中的網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安包治理和風(fēng)險管理相關(guān)方的職責(zé)；針對，全面梳理和排查行業(yè)內(nèi)個人信息保護(hù)方面者權(quán)益的保護(hù)作為本年度始終關(guān)注的重，銀保監(jiān)會陸續(xù)出臺了多份文件圍繞投保保護(hù)體制機(jī)制，將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)要求貫8關(guān)聯(lián)交易78關(guān)聯(lián)交易7商業(yè)養(yǎng)老金融本年度依次發(fā)布了多份文件指引，目的是《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于開展養(yǎng)老保險公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》表示鼓勵支持銀行保險機(jī)構(gòu)發(fā)展相關(guān)養(yǎng)老保險業(yè)本年度依次發(fā)布了多份文件指引，目的是《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于開展養(yǎng)老保險公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》表示鼓勵支持銀行保險機(jī)構(gòu)發(fā)展相關(guān)養(yǎng)老保險業(yè)《數(shù)據(jù)出境安全評估辦法》提出了數(shù)據(jù)出境安全評估的具體要求，規(guī)定數(shù)據(jù)處理者在申報數(shù)據(jù)出境安全評估前應(yīng)當(dāng)開展數(shù)據(jù)出境風(fēng)險自評估并明確了重點(diǎn)評估事項(xiàng)。此外，還明確了數(shù)據(jù)出境安全評估程序、監(jiān)督管理制法律責(zé)任以及合規(guī)整改要求等?！躲y行保險機(jī)構(gòu)公司治理監(jiān)管評估辦法》對價和分類，根據(jù)評估結(jié)果依法實(shí)施分類監(jiān)效性評價、重大事項(xiàng)調(diào)降評級三個步驟。公治理監(jiān)管評估原則上每年開展一次。*注：更多關(guān)于保險資產(chǎn)管理及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)合規(guī)領(lǐng)域，請閱讀：【金融視點(diǎn)】《保險資產(chǎn)管理公司管理規(guī)定》已施行，保險資管迎來發(fā)展新機(jī)遇；【金融視點(diǎn)】解析銀行保險機(jī)構(gòu)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)合規(guī)體系建設(shè)普華永道|2022年度保險行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)244.新合規(guī)要求的2.合規(guī)管理自動(智能)化5.監(jiān)管要求的合3.定期外規(guī)內(nèi)化6.針對監(jiān)管要求8普華永道可以提供的協(xié)助——全面合規(guī)服務(wù)(示例)4.新合規(guī)要求的2.合規(guī)管理自動(智能)化5.監(jiān)管要求的合3.定期外規(guī)內(nèi)化6.針對監(jiān)管要求規(guī)管理機(jī)制合規(guī)管理從頂層設(shè)計(jì)獎懲機(jī)制等不同維度進(jìn)行全方完善建議和整改實(shí)級授權(quán)體系建設(shè)的解讀，協(xié)助保險操方案，包、系統(tǒng)、管理要求等全套體系力險業(yè)務(wù)合規(guī)專項(xiàng)解規(guī)管理、風(fēng)險司的業(yè)管文件的要求出發(fā)，針對公司實(shí)際業(yè)估評價，幫助公司查升管理質(zhì)效。估、反洗錢風(fēng)險評估。梳理外部法規(guī)及、制內(nèi)化以公司管理水平理普華普華永道|2022年度保險行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)2022年無疑是充滿挑戰(zhàn)的一年，無論是中國還是整個世界。即使是政策上對人員及貨物的流動解除了限制，有些變化恐怕難以再回到從前。這些變化既有疫情疊加地緣政治、俄烏沖突帶來的全球經(jīng)濟(jì)格局變化和國際關(guān)系變化，也有消費(fèi)者結(jié)構(gòu)、心態(tài)及習(xí)慣的變化。這些變化也必將為包括保險機(jī)構(gòu)在內(nèi)的各行各業(yè)的發(fā)展帶來重大挑在充分認(rèn)識到挑戰(zhàn)的同時也要看到，我國經(jīng)濟(jì)韌性強(qiáng)、潛力大、活力足，加之各項(xiàng)政策效果有望持續(xù)顯現(xiàn)，明年市場環(huán)節(jié)整體向好可期。保險機(jī)構(gòu)應(yīng)充分評估市場及政策的變化、加速推進(jìn)包括數(shù)字化轉(zhuǎn)型在內(nèi)的各項(xiàng)措施，從治理、產(chǎn)品、市場、運(yùn)營、風(fēng)控合規(guī)等各個角度進(jìn)行重塑。保險機(jī)構(gòu)應(yīng)該充分認(rèn)識到監(jiān)管政策的大方向是促進(jìn)公平競爭、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、防范金融領(lǐng)域重大風(fēng)險，從而推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將合規(guī)經(jīng)營打造成核心競爭力的一部分而不是僅僅當(dāng)作一個成本中心。希望普華永道保險機(jī)構(gòu)監(jiān)管處罰及政策動態(tài)分析對貴機(jī)構(gòu)有效進(jìn)行合規(guī)風(fēng)險管理、有機(jī)整合合規(guī)于日常業(yè)務(wù)中有所。無論是具體合規(guī)領(lǐng)域的問題、合規(guī)管理體系的問題、合規(guī)質(zhì)效問題，還是合規(guī)管理數(shù)字化的問題，都?xì)g迎與我們的專家聯(lián)系探討。普華永道|2022年度保險行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)25國風(fēng)控及合規(guī)服務(wù)主管合伙人中國保險業(yè)主管合伙人道中國風(fēng)險與控制服務(wù)合伙人中國控制服務(wù)合伙人中國風(fēng)險與控制服務(wù)合伙人2022年度保險行業(yè)監(jiān)管處罰及政策動態(tài)由普華永道中國金融行業(yè)風(fēng)控及合規(guī)服務(wù)主管合伙人楊豐禹，合伙人劉曉莉，經(jīng)理黃梓杭，高級顧問郭晗，顧問何曉宇、張恩琦，聯(lián)合編撰完成，如有任何問題，請聯(lián)系反饋：hanhan.h.guo@26普華永道|2022年度保險行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)27監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)除分別依照本法第一百六十條至第一百七十條的規(guī)定對該單位給予處罰外，對其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，并處一萬元以上十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，撤銷任職資格。監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)除分別依照本法第一百六十條至第一百七十條的規(guī)定對該單位給予處罰外，對其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，并處一萬元以上十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，撤銷任職資格。?《保險法》第一百七十條：違反本法規(guī)定，有下列行為之一的，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處十萬元以上五十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，可以限制其業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷業(yè)務(wù)許可證：(一)編制或者提供虛假的報告/報表/文件/資料的；(二)拒絕或者妨礙依法監(jiān)督檢查的；(三)未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險條款、保險費(fèi)率的。?《保險法》第八十六條：保險公司應(yīng)當(dāng)按照保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，報送有關(guān)報告、報表、文件和資料。萬元以上三十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，限制其業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷業(yè)務(wù)許可證。?《保險法》第一百一十六條：萬元以上三十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，限制其業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷業(yè)務(wù)許可證。?《保險法》第一百一十六條：保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)活動中不得有下列行為：(一)欺騙投保人、被保險人或者受益人；(二)對投保人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況；(三)阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)；(四)給予或者承諾給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的保險費(fèi)回扣或者其他利益；(五)拒不依法履行保險合同約定的賠償或者給付保險金義務(wù)；(六)故意編造未曾發(fā)生的保險事故、虛構(gòu)保險合同或者故意夸大已經(jīng)發(fā)生的保險事故的損失程度進(jìn)行虛假理賠，騙取保險金或者牟取其他不正當(dāng)利益；(七)挪用、截留、侵占保險費(fèi)；(八)委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)從事保險銷售活動；(九)利用開展保險業(yè)務(wù)為其他機(jī)構(gòu)或者個人牟取不正當(dāng)利益；(十)利用保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人或者保險評估機(jī)構(gòu)，從事以虛構(gòu)保險中介業(yè)務(wù)或者編造退保等方式套取費(fèi)用等違法活動；(十一)以捏造、散布虛假事實(shí)等方式損害競爭對手的商業(yè)信譽(yù)，或者以其他不正當(dāng)競爭行為擾亂保險市場秩序；(十二)泄露在業(yè)務(wù)活動中知悉的投保人、被保險人的商業(yè)秘密；(十三)違反法律、行政法規(guī)和國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他行為。普華永道|2022年度保險行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)28發(fā)文名稱發(fā)文單位1《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于印發(fā)銀行保險機(jī)構(gòu)信息科技外包風(fēng)險監(jiān)管辦法的通知》銀保監(jiān)會2/312《銀行保險機(jī)構(gòu)關(guān)聯(lián)交易管理辦法》銀保監(jiān)會1/143《中國銀保監(jiān)會關(guān)于精簡保險資金運(yùn)用監(jiān)管報告事項(xiàng)的通知》銀保監(jiān)會1/194《保險公司非現(xiàn)場監(jiān)管暫行辦法》銀保監(jiān)會1/205《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》銀保監(jiān)會1/266《關(guān)于擴(kuò)大專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)范圍的通知》銀保監(jiān)會2/217《關(guān)于印發(fā)農(nóng)業(yè)保險承保理賠管理辦法的通知》銀保監(jiān)會2/248性租賃住房發(fā)展的指導(dǎo)意見》銀保監(jiān)會2/259號》銀保監(jiān)會、中國人民銀行3/4《關(guān)于印發(fā)保險公司非壽險業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理辦法實(shí)施細(xì)則(1—7號)的通知》銀保監(jiān)會/92〕7號》銀保監(jiān)會3/30普華永道|2022年度保險行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)29序號發(fā)文名稱》》21《銀行保險監(jiān)管統(tǒng)計(jì)管理辦法(征求意見稿)》發(fā)文單位銀保監(jiān)會銀保監(jiān)會銀保監(jiān)會銀保監(jiān)會銀保監(jiān)會銀保監(jiān)會銀保監(jiān)會銀保監(jiān)會銀保監(jiān)會銀保監(jiān)會銀保監(jiān)會銀保監(jiān)會銀保監(jiān)會時間/64/84/154/205/105/13/135/135/13/195/276/26/2普華永道|2022年度保險行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)30發(fā)文名稱發(fā)文單位間《中國銀保監(jiān)會2022年規(guī)章立法工作計(jì)劃》銀保監(jiān)會7/01《數(shù)據(jù)出境安全評估辦法》7/07《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于進(jìn)一步推動金融服務(wù)制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的通知》銀保監(jiān)會7/11《保險銷售行為管理辦法(征求意見稿)》銀保監(jiān)會7/19《中國銀保監(jiān)會上海市人民政府關(guān)于印發(fā)中國(上海)自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)臨港新片區(qū)科技保險創(chuàng)新引區(qū)工作方案的通知》銀保監(jiān)會、政府7/21《關(guān)于開展銀行保險機(jī)構(gòu)侵害個人信息權(quán)益亂象專項(xiàng)整治工作的通知》銀保監(jiān)會8/03《保險資產(chǎn)管理公司管理規(guī)定》銀保監(jiān)會8/05期限資本債券有關(guān)事項(xiàng)的通8/12《數(shù)據(jù)出境安全評估申報指南(第一版)》8/31試點(diǎn)更好支持跨境貿(mào)易發(fā)展的銀保監(jiān)會、/02《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)消費(fèi)投訴處理工作的通知》銀保監(jiān)會9/28普華永道|2022年度保險行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)31發(fā)文名稱《保險銷售從業(yè)人員銷售能力資質(zhì)分級體系建設(shè)規(guī)劃》《綠色保險業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)制度的通知》》銀保監(jiān)辦發(fā)《中國銀保監(jiān)會關(guān)于印發(fā)財產(chǎn)保險災(zāi)害事故分級處置辦法的通知》《保險保障基金管理辦法》《人身保險產(chǎn)品信息披露管理辦法》《銀行保險機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》發(fā)文單位銀保監(jiān)會銀保監(jiān)會銀保監(jiān)會〔2022〔2022〕108銀保監(jiān)會會、財政部、中國人民銀行銀保監(jiān)會銀保監(jiān)會0/311/111/221/302/11/8/101/172/30?推動關(guān)聯(lián)交易管理降本增效將關(guān)聯(lián)交易管理的邊界，匹配保險機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)量、業(yè)務(wù)復(fù)雜程度、自身內(nèi)控水平，降低管理?推動關(guān)聯(lián)交易管理降本增效將關(guān)聯(lián)交易管理的邊界，匹配保險機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)量、業(yè)務(wù)復(fù)雜程度、自身內(nèi)控水平，降低管理成本。此外，通過信息系統(tǒng)建設(shè)，快速對接應(yīng)用并自動化抓取數(shù)據(jù)，減少人工數(shù)據(jù)收集和處?促進(jìn)關(guān)聯(lián)交易管理全面提升，業(yè)務(wù)長遠(yuǎn)發(fā)展，樹立良好市場形象治理架構(gòu)，排查涉關(guān)聯(lián)交易的清等問題，提升關(guān)率，助力公司提升2關(guān)關(guān)聯(lián)交易管理及信息化建設(shè)行業(yè)面臨的痛點(diǎn)與挑戰(zhàn)?保險公司具有經(jīng)營周期長、匯聚資金量大的特點(diǎn)，保險資金容易被大股東、實(shí)控人等通過不當(dāng)關(guān)聯(lián)交易侵占。?從近年的案例來看，保險公司高風(fēng)險保險機(jī)構(gòu)問題主要出現(xiàn)在資金運(yùn)用端，而根源在于公司治理，兩者的實(shí)現(xiàn)形式則是違規(guī)關(guān)聯(lián)交易。?保險公司通過關(guān)聯(lián)交易挪用大量資金，激進(jìn)擴(kuò)張導(dǎo)致最終風(fēng)險暴發(fā)，其中關(guān)聯(lián)交易是造成損害的重要環(huán)節(jié)。普華永道解決方案要求，梳理關(guān)聯(lián)交易管理現(xiàn)狀，對關(guān)聯(lián)交易管理重點(diǎn)領(lǐng)域進(jìn)行風(fēng)險分析及合規(guī)診斷，針對關(guān)聯(lián)交易重點(diǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險點(diǎn)，提出風(fēng)險管控建議以及體系化建設(shè)方案；?系統(tǒng)需求梳理：基于對公司現(xiàn)狀及業(yè)務(wù)理解，結(jié)合監(jiān)?系統(tǒng)開發(fā)上線：根據(jù)系統(tǒng)需求梳理結(jié)果，規(guī)劃系統(tǒng)藍(lán)圖，完成定制化系統(tǒng)開發(fā)，并進(jìn)一步選取各流程模塊下關(guān)聯(lián)交易場景進(jìn)行上線測試，制定測試方案，形成上線測試數(shù)據(jù)。普華永道將為您帶來的核心價值?滿足外部監(jiān)管要求管義務(wù)，降低監(jiān)管聲譽(yù)風(fēng)險，減少公司聯(lián)交易治理方面的問普華永道|2022年度保險行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)普華永道|2022年度保險行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)33?信息科技體系升級?信息科技體系升級，對標(biāo)監(jiān)管要求，梳理合，協(xié)助公司完善信息科技?出具審計(jì)報告，滿足監(jiān)管要求科技管理情況進(jìn)信信息科技專項(xiàng)合規(guī)審計(jì)行業(yè)面臨的痛點(diǎn)與挑戰(zhàn)?隨著銀保監(jiān)會各項(xiàng)IT合規(guī)監(jiān)管文件的落地，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)健全信息科技管理體系，完善安全保護(hù)措施；?在新技術(shù)的引領(lǐng)下，保險產(chǎn)品的形態(tài)和服務(wù)方式不斷改變。保險機(jī)構(gòu)合規(guī)部門需與時俱進(jìn)，不斷完善合規(guī)政策；?大多數(shù)保險機(jī)構(gòu)的審計(jì)人員財務(wù)專業(yè)背景占比高，且財務(wù)業(yè)務(wù)審計(jì)與IT審計(jì)人員工作存在分割，不利于及時發(fā)現(xiàn)IT合規(guī)風(fēng)險。普華永道解決方案?現(xiàn)狀梳理：從保險機(jī)構(gòu)信息科技監(jiān)管政策的要求出發(fā)，針對信息科技體系開展風(fēng)險評估。結(jié)合公司發(fā)展戰(zhàn)略和重要業(yè)務(wù)流程進(jìn)行全盤梳理及診斷。?合規(guī)診斷：識別信息科技的管理缺陷，提出相應(yīng)整改建議，確保IT運(yùn)營穩(wěn)定，賦能公司重大決策、業(yè)務(wù)經(jīng)營以及日常管理。?出具報告：從信息科技監(jiān)管要求出發(fā)，針對公司開展信息科技管理工作的合規(guī)情況，從災(zāi)備、信息科技外包等方面分別進(jìn)行審計(jì)，并出具審計(jì)報告。普華永道將為您帶來的核心價值??開展IT合規(guī)檢查，推動相關(guān)問題整改體系設(shè)計(jì)及執(zhí)行層面的合規(guī)普華永道|2022年度保險行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)34行業(yè)面臨的痛點(diǎn)與挑戰(zhàn)?自2020年銀保監(jiān)會發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》以來，行業(yè)面臨的痛點(diǎn)與挑戰(zhàn)?自2020年銀保監(jiān)會發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》以來，相關(guān)監(jiān)管處罰、監(jiān)管發(fā)函時刻提醒保險機(jī)構(gòu)需規(guī)范其互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)；?目前，互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)仍然呈現(xiàn)與渠道合作為主、保險公司官網(wǎng)自營為輔的經(jīng)營模式，與渠道的合作對保險機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的管控提出了更高要求；?眾多保險機(jī)構(gòu)難以把握渠道融合模式下的合規(guī)要求，給公司增加了潛在的合規(guī)風(fēng)險。等角度梳理公司互聯(lián)制，排查存在控制缺陷的分享行業(yè)實(shí)踐，助力互聯(lián)險業(yè)務(wù)合規(guī)問題，并提供審改，從長遠(yuǎn)角度滿足互互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)合規(guī)專項(xiàng)解決方案普普華永道解決方案?合規(guī)差距分析：端到端梳理公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)開展場景，并對各管理流程進(jìn)行逐項(xiàng)分解，梳理分析合規(guī)差距；?管理體系建設(shè)：結(jié)合公司經(jīng)營管理情況及合規(guī)要求，基于度、管理流程、管理要求、系統(tǒng)建設(shè)等方面幫助公司提升互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)管理質(zhì)效；?出具報告：從互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管文件的要求出發(fā)，針對公司開展現(xiàn)有業(yè)務(wù)對經(jīng)營要求的滿足情況，銷售管理、運(yùn)營管理、服務(wù)管理等方面的監(jiān)管合規(guī)情況進(jìn)行全盤評價，并出具合規(guī)評價/審計(jì)報告。(注：可根據(jù)公司實(shí)際需要，對具體服務(wù)內(nèi)容進(jìn)行調(diào)整)普華永道將為您帶來的核心價值網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營情況報告的內(nèi)容普華永道|2022年度保險行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)35?壓降投訴公司投訴的流程環(huán)?壓降投訴公司投訴的流程環(huán)?線上化管控，實(shí)時監(jiān)測風(fēng)險成事前風(fēng)險監(jiān)測及處優(yōu)化相結(jié)合的投訴風(fēng)險管消費(fèi)者合法權(quán)益監(jiān)管合規(guī)體系建設(shè)行業(yè)面臨的痛點(diǎn)與挑戰(zhàn)?保險市場的細(xì)分領(lǐng)域增多、保險主體之間的市場競爭加劇，市場競爭亂象層出不窮，消費(fèi)者投訴不斷；?針對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的監(jiān)管要求不斷完善，監(jiān)管態(tài)勢趨嚴(yán)，保險機(jī)構(gòu)面臨常態(tài)化的消費(fèi)者權(quán)益監(jiān)管評估；個人信息保護(hù)等相關(guān)領(lǐng)域的法規(guī)更新，也給消保工作帶來了挑戰(zhàn)；?對于企業(yè)來來說，需要在滿足合規(guī)要求的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步思考如何通過消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作在日益激烈的市場競爭中提高品牌聲譽(yù)、強(qiáng)化市場地位普華永道解決方案短期壓降客訴+長期體系建設(shè)優(yōu)化?通過“自下而上”對投訴現(xiàn)狀的根因調(diào)查分析、強(qiáng)化監(jiān)控手段、落實(shí)考核追責(zé)等手段，以達(dá)到在短期內(nèi)壓?搭建公司消保管理組織架構(gòu)，明確職責(zé)及邊界；建立管理機(jī)制，并滲透至各管理流程進(jìn)行落實(shí)；?加強(qiáng)企業(yè)文化、激勵約束激勵機(jī)制建設(shè)，進(jìn)行管理層面回溯分析，保障管理機(jī)制的有效運(yùn)行；最后落實(shí)系統(tǒng)，進(jìn)行線上管理。普華永道將為您帶來的核心價值??消保工作體系全面梳理搭建建設(shè)、流程優(yōu)化等角度工作融