(新)信用卡現(xiàn)狀及風險管理

信用卡卡住了誰的信用

----信用卡現(xiàn)狀及風險管理研究信用卡現(xiàn)狀及風險管理課題背景：隨著我國改革開放的深入和金融市場的發(fā)展，商業(yè)銀行的信用卡發(fā)行量迅速增長，并且已經(jīng)成為銀行利潤的重要來源之一。近年來，我國信用卡業(yè)務保持快速發(fā)展，正在成為城鄉(xiāng)居民日常消費、支付結(jié)算和信用借的重要工具，為百姓生活提供了越來越多的便利。信用卡產(chǎn)業(yè)對推進全社會誠信體系的建立、減少現(xiàn)金支付成本、促進環(huán)保等方面也起到積極作用。但是，在信用卡業(yè)務迅速發(fā)展的同時，由于商業(yè)銀行存在盲目擴張、惡性競爭等不良現(xiàn)象，信用卡透支貸款質(zhì)量下降，發(fā)卡銀行面臨的業(yè)務風險也日益顯現(xiàn)，加上我國商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務時間還不是很長，業(yè)務經(jīng)驗相對匱乏，業(yè)務開展前期，單純追求卡銷售量的粗放式經(jīng)營模式，使得信用卡風險在一定程度上集聚。課題目的：通過課題的學習，我們要學習我國信用卡的一些基本知識，了解信用卡的信用問題以及它在我們生活中發(fā)揮的作用，通過發(fā)現(xiàn)信用卡發(fā)展現(xiàn)狀中的一些問題，探討問題發(fā)生的原因,對風險防范提出對策。CompanyLogo

信用卡基本情況了解信用卡市場現(xiàn)狀熟悉信用卡業(yè)務風險關于信用卡業(yè)務風險防范的建議研究過程CompanyLogo一、信用卡基本情況

（一）信用卡概念

信用卡是商業(yè)銀行向個人和單位發(fā)行的，憑此向特約單位購物、消費和向銀行存取現(xiàn)金，具有消費信用的特制載體卡片，其形式是一張正面印有發(fā)卡銀行名稱、有效期、號碼、持卡人姓名等內(nèi)容，背面有磁條、簽名條的卡片。從宏觀的概念上講．凡是能夠為持卡人提供信用證明，持卡人可持卡消費或者享受特定服務的卡片或者號碼卡．都可以稱作為“信用卡”，我們生活中最經(jīng)常使用的貸記卡、準貸記卡、儲蓄卡、借記卡、支票卡等都可以是信用卡的范疇，，但狹義的信用卡僅僅是指商業(yè)銀行發(fā)行的以個人資信為前提的盈利性的貸記卡。CompanyLogo四、信用卡業(yè)務風險防范的建議1.填表。申請表的內(nèi)容一般包括申領人的名稱、基本情況、經(jīng)濟狀況或收入來源、擔保人及其本情況等。2.審查。審查的內(nèi)容主要包括申請表的內(nèi)容是否屬實，對申請的單位還要對其資信程度進行評估，對個人還要審查擔保人的有關情況。3.開戶。申請人申領信用卡成功后，發(fā)卡行將為持卡人在發(fā)卡銀行開立單獨的信用卡賬戶，以供購物、消費和取現(xiàn)后進行結(jié)算。4.發(fā)卡。發(fā)卡銀行經(jīng)審查后，向申請人發(fā)放信用卡。（二）客戶申請持卡流程CompanyLogo

（三）信用卡的分類按發(fā)卡組織分：維薩卡、萬事達卡、美國運通卡、JCB卡、Discover發(fā)現(xiàn)卡(美洲)、聯(lián)合信用卡(臺灣)、大來卡、NETS(新加坡)、BC卡(韓國)、中國銀聯(lián)卡(中國大陸)等。

按幣種分：單幣卡、雙幣卡。

按信用等級分：普通卡(銀卡)、金卡、白金卡、無限卡等

按卡片間的關系分：主卡、附屬卡。

按持有人的身份分：個人卡、公務卡、公司卡。CompanyLogo

（四）我國信用卡發(fā)展階段我國的信用卡業(yè)務起步晚、發(fā)展慢，到2003年，信用卡業(yè)務才開始迅猛發(fā)展起來。歸納地看，信用卡業(yè)務發(fā)展歷程大概可以分為以下三個階段：

1．起步階段(1979-1992年)1985年6月，中國銀行珠海分行發(fā)行中銀卡。該卡具備了購物消費、存取現(xiàn)金和透支功能，是我國金融機構(gòu)自主發(fā)行的首張信用卡。2．市場調(diào)整階段(1993—2002年)1993年，《信用卡業(yè)務管理暫行辦法》開始正式實施。1995年，廣東發(fā)展銀行發(fā)行的人民幣貸記卡和國際卡，是國內(nèi)第一張真正意義上的符合國際標準的銀行卡。3．全面發(fā)展階段(2003年至今)2003年，我國的信用卡業(yè)務發(fā)展進入了全新階段。我國信用卡的發(fā)展模式正式與國際接軌。雖然我國信用卡業(yè)務在上世紀80年代已經(jīng)誕生，但其真正的發(fā)展還是從2003年開始。近幾年來，我國信用卡發(fā)卡數(shù)量呈井噴式增長。CompanyLogo

我國信用卡累計發(fā)卡量已從2008年末的1.4億張，增長到2011年末的2.85億張，三年翻了一倍。CompanyLogo二、信用卡市場現(xiàn)狀信用卡市場現(xiàn)狀1.持卡人群年齡年輕化，收入中等化；2.

銷售渠道多樣化；3.經(jīng)濟發(fā)展不均衡造成的市場不均衡；4.用卡的睡眠卡數(shù)量大；5.

社會個人信用征信體系不健全；6.

相應的法律規(guī)范不完善；7.

受理市場發(fā)展滯后；8.

缺少差別化服務，競爭力低下。CompanyLogo不瞞您說，卡倒是不少，不過一張收費太高還沒來得銷掉……三張還“睡”著……還有兩張基本未用……哇，大款?。?/p>

CompanyLogo用戶的睡眠卡數(shù)量大

信用卡產(chǎn)業(yè)雖然經(jīng)過近幾年的快速發(fā)展，但規(guī)模仍然很小，人均持卡量、持卡業(yè)務交易存在著巨大的發(fā)展空間。各大商業(yè)銀行都盯著這塊“肥肉”，想盡一切辦法來發(fā)展自己的信用卡業(yè)務，爭奪市場份額。但商業(yè)銀行只是注重了信用卡發(fā)卡的數(shù)量，對于信用卡業(yè)務質(zhì)量的關注度不高，信用卡的總體滲透率依然較低，這主要是因為一人多卡的現(xiàn)象在中國較為普遍。咨詢公司麥肯錫在發(fā)布的一份調(diào)研報告中稱，超過40％的信用卡持卡人持有一張以上的信用卡。另外，信用卡中睡眠卡數(shù)量十分大。一人多卡的重疊發(fā)卡現(xiàn)象極其嚴重，活躍卡所占的比重大約僅占總發(fā)卡量的30％。據(jù)了解，“睡卡”產(chǎn)生的年費會從信用額度里自動扣除，金額不夠的將以欠費形式記在賬戶上。區(qū)區(qū)年費，可能成為信用記錄上的污點不僅以后申辦各種貸款或信用卡時遭遇阻礙，還可能背上“不誠信”的污點。CompanyLogo三、信用卡業(yè)務風險

信用卡，它一方面拉動消費，但信用卡具有無擔保循環(huán)信貸的特性，以及貸款實際發(fā)生的非計劃性、無固定場所、授信個體多、單筆金額小等特點，這就決定了其屬于高風險的業(yè)務，另一方面也積累了更多的信用風險。信用卡業(yè)務的風險主要有以下幾種：CompanyLogo1234信用風險：是指因持卡人不能按照約定償還本息而帶來的風險。操作風險：是指因特約商戶、發(fā)卡機構(gòu)或電子網(wǎng)絡業(yè)務人員的疏忽或未嚴格按規(guī)定進行正確的操作而給有關當事人帶來損失的可能性。技術風險：硬件和系統(tǒng)軟件依靠進口，面臨巨大風險；應用軟件安全隱患多；信用卡業(yè)務依托于網(wǎng)絡，黑客攻擊和病毒都會帶來技術風險。欺詐風險：信用卡欺詐是指以非法占有、騙取財物為目的的行為。CompanyLogo四、信用卡業(yè)務風險防范的建議國家銀行持卡人我們應當完善信用卡制度，揚長避短，趨利避害，對信用卡業(yè)務中的風險實施防范和控制。CompanyLogo四、信用卡業(yè)務風險防范的建議國家：國家要加大對個人信用體系的建設，同時，也可出臺相應的辦法，加大對套現(xiàn)或逃避銀行債務的持卡人進行司法懲處。銀行：銀行要嚴格風險控制，不要讓過度激勵員工的制度造成持卡量增加，死卡量也增加。應當根據(jù)業(yè)務快速發(fā)展和市場需求變化，動態(tài)調(diào)整風險管理的相關政策、制度、規(guī)范和流程。發(fā)卡時應加大對擔保人資格的審查力度，以避免無效保證現(xiàn)象的發(fā)生。發(fā)卡行可先通過對保證人職業(yè)、收人情況、個人信用狀況等方面進行認真調(diào)查、分析，再制定靈活的擔保條件。CompanyLogo持卡人消費者在辦理信用卡前，最好了解一下滯納金、超限費、最低還款額、透支利率等相關術語的含義及各項收費項目的收費標準信用卡應視同現(xiàn)金一樣妥善保管，不要借給他人使用，平時應將信用卡和身份證分開存放，以免同時丟失增加遺失或資料泄露風險。ATM憑條、消費單據(jù)、存取單、對賬單等信用卡原始憑證不能隨意丟棄辦理使用保管通過正當?shù)那郎暾埿庞每?，不要輕信“代辦機構(gòu)”的謊言。

在拿到新卡時，應及時在卡的背面簽名，盡量采用個性化簽名。CompanyLogo你是CompanyLogo

三、研究結(jié)果及其分析目前使用信用卡的人越來越多，信用卡成為新潮的理財手段和支付方式。信用卡憑借其先消費后還款的理念成為一場消費觀念的變革，成為新時代的寵物。就連“HOLD住姐”都有信用卡了。你沒有就太OUT，不FASHION了。信用卡確實能夠拉動消費促進經(jīng)濟發(fā)展。隨著人們消費觀念的更新，年輕人消費欲望高，投資欲望強烈，一些經(jīng)濟學家也認為適度的負債能夠有效的提高投資效率，充分享受生活樂趣?？墒侨缤矌庞袃擅?，任何事情都有雙面性。超前消費和過度消費而形成個人負債，不僅不能成為提高生活品質(zhì)的基礎，反而成了“月光族”的巨大負擔，同時埋下禍根。臺灣著名歌星鐘鎮(zhèn)濤的狀況就是一個活生生的例子。卡奴是一個不容忽視的社會現(xiàn)象。CompanyLogo“用明天的錢做今天的事”的超前消費已經(jīng)普及。可是信用卡的透支消費卻也得講究方式方法。信用卡不但能透支消費而且理財