《商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)問題研究6800字（論文）》

商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)問題研究目錄TOC\o"1-3"\h\u12193引言 引言近年來，小微企業(yè)在我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著不可或缺的角色，其對我國國民經(jīng)濟(jì)增長做出了突出的貢獻(xiàn)，這主要體現(xiàn)在其可以增加我國就業(yè)、優(yōu)化我國市場結(jié)構(gòu)等方面。截至2020年底，我國小微企業(yè)的數(shù)量達(dá)到了2800萬家，其中個(gè)體工商戶的戶數(shù)為6200萬，在我國當(dāng)前的市場主體中，九成以上的市場主體是中小型企業(yè)和微型企業(yè)，這些企業(yè)為我國居民提供了八成以上的就業(yè)崗位，小微企業(yè)對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性不言而喻。目前，在普惠金融政策下，小微企業(yè)信貸市場開始日益為商業(yè)銀行所重視，商業(yè)銀行也開始開發(fā)面向小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品，并且這些產(chǎn)品的類型正在不斷豐富化，小微企業(yè)信貸規(guī)模不斷增加。1相關(guān)概念及理論基礎(chǔ)1.1相關(guān)概念小微企業(yè)的概念源于西方發(fā)達(dá)國家，在對小微企業(yè)進(jìn)行界定的過程中，各國由于經(jīng)濟(jì)水平的差異在界定的過程中也存在差異，但不同的國家在界定和分類小微企業(yè)的過程中主要采取的依據(jù)依然是企業(yè)從業(yè)人員數(shù)、資產(chǎn)總額、企業(yè)主經(jīng)營動(dòng)機(jī)因素等方面。我國關(guān)于小微企業(yè)的概念最早是由經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平提出的，他在2011年將小微企業(yè)的范圍明確為小型、微型、小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶等幾種。本文將小微企業(yè)界定為：小型企業(yè)與微型企業(yè)。本文的研究對象主要是個(gè)體工商戶和微型企業(yè)，即金融授信額度不超過500萬元的小企業(yè)以及金融授信額度不超過100萬元的個(gè)體工商戶。1.2相關(guān)理論基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)管理理論商業(yè)銀行在識(shí)別和計(jì)量信用風(fēng)險(xiǎn)的過程中，需要全面識(shí)別小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，并對這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類、成因分析和等級評估，最后根據(jù)評估結(jié)果來采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。這就是風(fēng)險(xiǎn)管理理論對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的啟示作用，該理論主要分為如下幾個(gè)部分：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。識(shí)別小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的過程中，需要先對小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理過程中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一一識(shí)別，然后分析各類風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因所在，這些工作的進(jìn)行是建立在信貸人員具備較高素質(zhì)的前提之下的，高素質(zhì)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員對風(fēng)險(xiǎn)較為敏感，可以有效識(shí)別各類風(fēng)險(xiǎn)。2商業(yè)銀行企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀分析2.1銀行公司基本情況BS銀行成立于1997年7月，總部位于哈爾濱市，截至2019年末，全部在崗員工9742人，擁有營業(yè)機(jī)構(gòu)345家，在重慶、大連、武漢等地設(shè)立共17家分行，并于2016年成為東北地區(qū)首家在香港上市的城市商業(yè)銀行，開啟股份制集團(tuán)化的經(jīng)營戰(zhàn)略目標(biāo)。2020年BS銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤為44億元，同比增加6億元，增幅17.1%，主要是由于利息凈收入和手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入雙雙增加。同年，BS銀行實(shí)現(xiàn)利息凈收入96億元，同比增加12億元，增幅14.7%；實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入19億元，同比增加3億元，增幅達(dá)到22.4%。平均總資產(chǎn)回報(bào)率為1.14%，較2018年的1.15%略有降低。平均權(quán)益回報(bào)率為14.23%，較2019年的15.46%有所下降。表2.1BS銀行資產(chǎn)情況表（單位：百萬元）項(xiàng)目2020年2019年金額占比金額占比客戶貸款及墊款總額148,674.833.4%123,930.336.1%客戶貸款及墊款減值損失準(zhǔn)備（3,613.3）-0.8%（2,916.0）-0.8%客戶貸款及墊款凈額145,061.532.6%121,014.335.3%投資證券和其他金融資產(chǎn)凈額138,955.931.2%86,647.525.2%現(xiàn)金及存放中央銀行款項(xiàng)54,566.112.3%53,871.015.7%存拆放同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)款項(xiàng)30,035.16.8%28,207.28.2%買入返售金融資產(chǎn)51,027.911.5%37,267.510.8%其他資產(chǎn)25,204.85.7%16,634.14.8%資產(chǎn)總額444,851.3100.0%343,641.6100.0%2.2小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況BS銀行目前已在各分行開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，BS地區(qū)也不例外。到2020年底，BS地區(qū)共有102500小型和微型企業(yè)，增加22800與去年年底相比，雇用1052200人，實(shí)現(xiàn)收入4858億元，占企業(yè)總數(shù)的90%以上。小微企業(yè)已經(jīng)發(fā)展成為BS地區(qū)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。2.2.1BS銀行小微企業(yè)行業(yè)分布截至2019年底，BS銀行小微企業(yè)貸款客戶來自19個(gè)行業(yè)，基本可以滿足各行業(yè)小微企業(yè)客戶的多元化融資需求。其中，批發(fā)零售占54.99%，制造業(yè)占18.47%，排在前兩位，占貸款余額的73%。在批發(fā)零售行業(yè)中，礦產(chǎn)品、建材、化工產(chǎn)品(17.65%)、其他批發(fā)(5.6%)、機(jī)械、五金、家電、電子產(chǎn)品(5.13%)分別位居前三。前三名分別是汽車、摩托車、燃油及零配件零售(3.02%)、紡織服裝及日用品零售(2.33%)和一般零售(2.17%)，這與我們注重扶持小微客戶的發(fā)展戰(zhàn)略是一致的。2.2.2BS銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)根據(jù)對上述行業(yè)占比分析，BS銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)為定價(jià)高、收益好、期限短、額度小、擔(dān)保方式靈活。BS銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)整體定價(jià)偏高。表2.2顯示，在全部小微客戶所在的19個(gè)行業(yè)的執(zhí)行利率均在8.2%以上，因此BS銀行在的定價(jià)權(quán)上占據(jù)優(yōu)勢，符合小微企業(yè)信貸高收益覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)。表2.2BS銀行小微企業(yè)業(yè)務(wù)行業(yè)執(zhí)行利率分析表序號(hào)行業(yè)分類平均執(zhí)行利率1批發(fā)和零售業(yè)9.20%2農(nóng)、林、牧、漁業(yè)8.87%3住宿和餐飲業(yè)8.79%4居民服務(wù)和其他服務(wù)業(yè)8.78%5信息通信、計(jì)算機(jī)軟件業(yè)8.75%6交通運(yùn)輸、倉儲(chǔ)和郵政業(yè)8.46%7公共管理和社會(huì)組織8.46%8制造業(yè)8.45%9租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)8.44%10教育業(yè)8.42%11文化、體育和娛樂業(yè)8.41%12采礦業(yè)8.34%13房地產(chǎn)業(yè)8.33%14衛(wèi)生、社會(huì)保障和社會(huì)福利業(yè)8.30%15金融業(yè)8.30%…………8.27%20總計(jì)100.00%2.3小微企業(yè)信貸產(chǎn)品BS銀行的小微企業(yè)信貸產(chǎn)品有:“富民寶”小貸產(chǎn)品、惠民寶系列、婦女金融服務(wù)系列等。其中“富民寶”屬于億融萬家的小額貸款產(chǎn)品，主要針對廣大小微企業(yè)和個(gè)體工商戶。其中，個(gè)體戶的貸款金額在2000元至500萬元之間。小企業(yè)貸款資金30萬元至500萬元;房產(chǎn)證擔(dān)保的貸款資金在5萬元到500萬元之間。主要針對在當(dāng)?shù)刈?、通過政府采購公開招標(biāo)中標(biāo)的地方企業(yè)，以及符合國家產(chǎn)業(yè)和環(huán)境保護(hù)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)。近三年無違法、違約、不良信用記錄。“惠民寶”是指18周歲(含)至60周歲(含)的下崗失業(yè)人員。這些人只需同時(shí)持有失業(yè)證、傷殘證、退伍軍人證、大學(xué)畢業(yè)生證和失地農(nóng)民證，并具備自主創(chuàng)業(yè)或合伙創(chuàng)業(yè)的資格。3小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題3.1重貸前審查，輕貸后管理BS銀行普遍存在“重貸前審查，輕貸后管理”的問題，雖說該行從事小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時(shí)間較早，但積累的經(jīng)驗(yàn)尚不豐富，在風(fēng)險(xiǎn)管理上依然不注重后臺(tái)管理，所以貸前審查做得很到位，但是貸款發(fā)出后，就很少對貸款對象進(jìn)行跟蹤調(diào)查，不清楚其貸款的去向，也不清楚貸款人是否隱瞞貸款風(fēng)險(xiǎn)，從而無法確定最后的貸款是否能順利收回。一旦發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)，銀行為了保全自身的資金，還可能會(huì)協(xié)助，甚至出具證明文件協(xié)助客戶在外融資，這些都會(huì)導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的增加。但如果貸后管理失當(dāng)，貸款風(fēng)險(xiǎn)甚至?xí)o法及時(shí)識(shí)別，也就無法及時(shí)采取必要的措施，會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大化。3.2缺乏風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系信貸風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，會(huì)給銀行帶來經(jīng)濟(jì)損失，為了防止經(jīng)濟(jì)損失的發(fā)生，銀行需要加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警，制定貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，從而在考慮每一筆貸款時(shí)，弄清貸款的目的和使用方式，并做好貸后的監(jiān)督管理，以便較好地控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。但BS銀行沒有建立風(fēng)險(xiǎn)文化，該行的員工也缺乏風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警意識(shí)，對風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)主要停留在不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制上，不僅沒有做到針對性預(yù)防，而且缺乏全過程控制，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，就可能導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的發(fā)生。銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警不到位的很大一個(gè)表現(xiàn)就是沒有建立完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度，導(dǎo)致銀行無法及時(shí)識(shí)別存在的風(fēng)險(xiǎn)，僅依靠工作人員的數(shù)據(jù)記錄和人工分析無法及時(shí)快速準(zhǔn)確地識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)所在，也就難以形成對不良資產(chǎn)的預(yù)警，加大了信貸風(fēng)險(xiǎn)的成本。3.3缺乏對銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的評估現(xiàn)階段我國征信系統(tǒng)中缺乏小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量數(shù)據(jù)，這導(dǎo)致BS銀行無法全面獲取這方面的信息和數(shù)據(jù)，如果僅依靠內(nèi)部設(shè)置的專家系統(tǒng)模型來對小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估，會(huì)導(dǎo)致這些評分不夠準(zhǔn)確。而且這些模型雖然要求貸款企業(yè)填寫更多的申請信心，但在評估小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)方面，模型的利用則存在過于依賴歷史數(shù)據(jù)和信息的問題，不利于模型的良好解釋，這樣不太準(zhǔn)確的評價(jià)結(jié)果會(huì)對銀行的信貸決策形成誤導(dǎo)。4小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對策4.1優(yōu)化信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)和豐富服務(wù)體系近年來，金融脫媒趨勢在不斷深入，很多銀行開始進(jìn)入到快速發(fā)展階段中，即使是成立時(shí)間不長的BS銀行，也在努力迎合這一大趨勢，充分整合現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢、地緣優(yōu)勢、人緣優(yōu)勢等來進(jìn)行經(jīng)營管理，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新。但不容樂觀的是，這些優(yōu)勢都影響不再明顯，銀行在創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)的過程中需要采取如下的措施：原先的產(chǎn)品基礎(chǔ)上增加經(jīng)營貸款、消費(fèi)貸款、委托貸款、票據(jù)融資和保理業(yè)務(wù)等，豐富小微企業(yè)關(guān)于貸款的需求，從而給小微企業(yè)更多的選擇，使其在經(jīng)營的過程中可以保障融資的暢通，滿足小微企業(yè)對市場信息、企業(yè)管理、新產(chǎn)品研發(fā)、市場預(yù)側(cè)等方面的不同需求，促進(jìn)其規(guī)模的擴(kuò)張。豐富服務(wù)體系的建設(shè)。4.2建立完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的建立可以幫助BS銀行預(yù)防信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，將信貸風(fēng)險(xiǎn)遏制在搖籃中，從而可以減少風(fēng)險(xiǎn)控制的車成本，以免風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后需要浪費(fèi)更多的人力、物力和財(cái)力在風(fēng)險(xiǎn)管理方面。在貸款給小微企業(yè)方面，BS銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)是較大的，這主要來自小微企業(yè)的經(jīng)營性質(zhì)等方面。在建立完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制方面，BS銀行會(huì)全面收集小微企業(yè)經(jīng)營狀況、所有人變更、資產(chǎn)是否轉(zhuǎn)移等信息，從這些信息中識(shí)別出存在的風(fēng)險(xiǎn)從而采取切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。4.3建立完善的內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)評估體系本文主要以BS銀行A小微企業(yè)信貸項(xiàng)目為例進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評價(jià)。在分析信貸風(fēng)險(xiǎn)方面，先明確該項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的流程，其具體如下圖所示。開始識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)開始識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)分析風(fēng)險(xiǎn)后果識(shí)別過程結(jié)束分析、判斷是否存在風(fēng)險(xiǎn)對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類跟蹤、搜集、處理風(fēng)險(xiǎn)信息管理人員的識(shí)別與度量經(jīng)驗(yàn)圖4.1BS銀行A小微信貸項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別過程圖按照以上信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別流程，發(fā)現(xiàn)BS銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來源于政策、市場、財(cái)務(wù)和經(jīng)營等幾個(gè)方面，從而將BS銀行小微企業(yè)信貸分為政策風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)以及經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)4類。BS銀行BS銀行A小微企業(yè)項(xiàng)目信貸風(fēng)險(xiǎn)分類政策風(fēng)險(xiǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)政策行業(yè)政策環(huán)保政策市場需求成本變動(dòng)行業(yè)競爭資金周轉(zhuǎn)利率變動(dòng)自身債務(wù)管理不善技術(shù)落后產(chǎn)品質(zhì)量圖4.2BS銀行A小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)分解結(jié)構(gòu)圖風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別后，就開始對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估。風(fēng)險(xiǎn)評估的過程主要如下：首先，選取評估指標(biāo)。本文主要根據(jù)利用風(fēng)險(xiǎn)矩陣評價(jià)法來評價(jià)BS銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，其具體內(nèi)容如下表所示：表4.1BS銀行A小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)指標(biāo)體系目標(biāo)層一級指標(biāo)二級指標(biāo)小微信貸項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)政策風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)政策風(fēng)險(xiǎn)R11行業(yè)政策風(fēng)險(xiǎn)R12環(huán)保政策風(fēng)險(xiǎn)R13市場風(fēng)險(xiǎn)市場需求風(fēng)險(xiǎn)R21成本變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)凡2行業(yè)競爭風(fēng)險(xiǎn)R23財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)資金周轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)R31利率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)R32自身債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)R33經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理不善風(fēng)險(xiǎn)R41技術(shù)落后風(fēng)險(xiǎn)R42產(chǎn)品質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)R43BS銀行A小微企業(yè)信貸項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評估流程分為如下幾個(gè)過程：（1）建立風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)指標(biāo)集。（2）建立風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)評語集。根據(jù)BS銀行A小微企業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)的方法和主要目標(biāo)，其評語為對小微信貸項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)高低的描述，具體為低，較低，中，較高，高。利用字母表示為V={v1，v2，v3，v4，v5}。對其進(jìn)行賦值為V={0.1，0.3，0.5，0.7，0.9}。風(fēng)險(xiǎn)值在01-0.3之間，說明項(xiàng)目屬于低風(fēng)險(xiǎn)，可以實(shí)施信貸；風(fēng)險(xiǎn)值在0.3-0.5之間，項(xiàng)目具有較低風(fēng)險(xiǎn)，也可實(shí)施貸款；風(fēng)險(xiǎn)值在0.5-0.7間，項(xiàng)目具有中度風(fēng)險(xiǎn)，需審慎對象貸款請求；風(fēng)險(xiǎn)值在0.7-0.9之間，則項(xiàng)目具有較高風(fēng)險(xiǎn)，原則上不支持申報(bào)單位的貸款請求；風(fēng)險(xiǎn)值大于0.9，則該信貸項(xiàng)目屬于高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，不支持這類小微信貸項(xiàng)目的申請。（3）建立風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)指標(biāo)權(quán)重集。通過和法和積法兩種方法均能得到權(quán)重值。為了減少人對客觀事物多樣性理解造成的結(jié)果誤差，第一步，計(jì)算判斷矩陣的近似最大特征值λmaxR=（5）進(jìn)行模糊綜合評價(jià)利用。通過二級指標(biāo)的模糊評價(jià)可以得出一級指標(biāo)的在評語集上的隸屬程度，通過一級評價(jià)指標(biāo)的模糊評價(jià)可以推算出項(xiàng)目整體風(fēng)險(xiǎn)在評語上的隸屬程度，從而判斷出項(xiàng)目整體風(fēng)險(xiǎn)水平。確定指標(biāo)權(quán)重。構(gòu)造項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)指標(biāo)的兩兩比較矩陣，進(jìn)行行求和、列歸一、歸一化等處理。然后根據(jù)求出該矩陣的最大的特征根λmax表4.2A小微企業(yè)信貸項(xiàng)目準(zhǔn)則層指標(biāo)權(quán)重的計(jì)算政策風(fēng)險(xiǎn)U1市場風(fēng)險(xiǎn)U2財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)U3經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)U4W(權(quán)重)一致性檢驗(yàn)政策風(fēng)險(xiǎn)U111/51/31/20.0883λmaxC.I.=0.9C.R=0.0054<0.1市場風(fēng)險(xiǎn)U251230.4824財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)U331/2120.2718經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)U421/31/210.1575依照BS銀行A小微企業(yè)信貸項(xiàng)目準(zhǔn)則層評價(jià)指標(biāo)權(quán)重集計(jì)算的過程，由評價(jià)小組繼續(xù)對項(xiàng)目方案層風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)層的指標(biāo)進(jìn)行權(quán)重賦值計(jì)算。并通過一致性檢驗(yàn)來論證各賦值的準(zhǔn)確性，可以計(jì)算出各風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)指標(biāo)的權(quán)重值。具體計(jì)算結(jié)果如表4.6所示。表4.3A小微企業(yè)信貸項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)指標(biāo)權(quán)重統(tǒng)計(jì)目標(biāo)層準(zhǔn)則層方案層指標(biāo)相對權(quán)重項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)政策風(fēng)險(xiǎn)(0.0883經(jīng)濟(jì)政策風(fēng)險(xiǎn)o.1615行業(yè)政策風(fēng)險(xiǎn)0.5294環(huán)保政策風(fēng)險(xiǎn)0.3088市場風(fēng)險(xiǎn)(0.4827)市場需求風(fēng)險(xiǎn)0.5714成本變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)0.2857行業(yè)競爭風(fēng)險(xiǎn)0.1429財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)(0.2718)資金周轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)0.5294利率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)0.1618自身債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)0.3088經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)(0.1575)管理不善風(fēng)險(xiǎn)0.5701技術(shù)落后風(fēng)險(xiǎn)0.1093產(chǎn)品質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)0.3207構(gòu)建評語集與評價(jià)矩陣。A小微企業(yè)信貸項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)的評語為低、較低、中、較高、高，各評語賦值為V=(0.90.70.50.30.1)，評價(jià)匯總表如表4.7所示。表4.4各評委對指標(biāo)的評價(jià)匯總表風(fēng)險(xiǎn)評語V低(0.1)較低(0.3)中(0.5)較高(0.2)高(0.9)經(jīng)濟(jì)政策風(fēng)險(xiǎn)R1182000行業(yè)政策風(fēng)險(xiǎn)R1273000環(huán)保政策風(fēng)險(xiǎn)R1363100市場需求風(fēng)險(xiǎn)R2145100成本變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)R2246000行業(yè)競爭風(fēng)險(xiǎn)R2354100資金周轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)R3127100利率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)R3273000自身債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)R3324400管理不善風(fēng)險(xiǎn)R4182000技術(shù)落后風(fēng)險(xiǎn)R4255000產(chǎn)品質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)R4354100在表4.4的基礎(chǔ)上可以直接構(gòu)建項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)的指標(biāo)的評價(jià)矩陣R1，R2，R3，R4。政策風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)矩陣R1=0.8市場風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)矩陣R2=0.4財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)矩陣R3=0.2經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)矩陣R4=0.8實(shí)施模糊綜合評價(jià)。依照BS銀行，A小微企業(yè)信貸項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)模型，A小微企業(yè)信貸項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)公式為F=W·R·VT①A小微企業(yè)信貸項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)二級模糊綜合評價(jià)依據(jù)項(xiàng)目模糊綜合評價(jià)模型的評價(jià)公式BiBBBB②A小微企業(yè)信貸項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)二級模糊綜合評價(jià)對上述計(jì)算結(jié)果進(jìn)行匯總整理，將B1，B2，…，B5構(gòu)成項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)的二級評價(jià)矩陣R*，以此來對項(xiàng)目的一級評價(jià)指標(biāo)進(jìn)行評價(jià)。R根據(jù)A小微企業(yè)信貸項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)一級指標(biāo)U}的權(quán)重和二級評價(jià)矩陣R*，按照公式B=W·R?B=W·R在對B進(jìn)行歸一化處理后，可以得到B*，最后求出A小微企業(yè)信貸項(xiàng)目的整體風(fēng)險(xiǎn)值；R=B?·依據(jù)以上評價(jià)結(jié)果，通過參照BS銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)評語集的定義，可認(rèn)定A小微企業(yè)信貸項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)為中等級，可以實(shí)施貸款，貸款額度的確定具體根據(jù)該公司的資產(chǎn)情況以及擔(dān)保單位的資產(chǎn)情況。結(jié)語本文對BS銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，發(fā)現(xiàn)其采取了如下的措施來控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，比如建立了小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)、制定了小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程、采取了小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理措施等，但是其小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理還存在重貸前審查輕貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)管理制度不完善、評估手段單一等問題，最后論文針對前面的BS銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題，提出了相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對策，對BS銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究還存在缺陷，對區(qū)域性銀行未來開展好小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)還有待于深入分析與挖掘。

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