人身保險各章節(jié)思考題答案

第一章思考題1答：〔生育、老〔年輕、病〔疾病、殘〔殘疾、亡〔死亡〕等為保險事故的一種保險。其根本內(nèi)容是：投保人與保險人訂立保險合同確立各自的權(quán)利義務(wù)，投保人向保險人繳納肯定數(shù)量的保險費；在保險期限內(nèi)，當(dāng)被保險人發(fā)生死亡、殘疾、疾病等保險事故，或被保險人生存到滿期時，保險人向被保險人或其受益人給付肯定數(shù)量的保險金。其定義的三個要點：、人身保險的保險標(biāo)的是人的生命或身體。人身保險的保險責(zé)任包括生、老、病、死、傷、殘等各個方面，即人們在日常生活中可能患病的意外損害、疾病、年輕、死亡等各種不幸事故。人身保險合同的履行：除個別狀況外，由于標(biāo)的的無價性，人身保險的責(zé)任履行一般不能稱為補償或賠付，而只能稱為給付。2答：由于人身保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系所指向的是人的生命或身體〔即保險標(biāo)的身體是無價的，不能以貨幣加以度量，因此，除個別狀況外，人身保險的保險金額不能像財或賠付，而只能稱為給付，所以人身保險不是補償性質(zhì)，而是給付性質(zhì)的。3、簡述人身保險的原理。答：損失的分擔(dān)、風(fēng)險的同質(zhì)性以及大數(shù)定理是保險理論的三大根底。人身保險作為保險的一種，其理論自然亦奠基于此?！?〕.損失的分擔(dān)集中起來，收繳保險費建立保險基金，對人身方面發(fā)生保險事故引起的經(jīng)濟責(zé)任實現(xiàn)分擔(dān)。單就人壽保險而言，所謂損失的分擔(dān)也就是死亡本錢的分擔(dān)?！?〕.人身危急的同質(zhì)性險對每一個人而言是公平的，在條件一樣的狀況下，并不會偏愛或鄙視于誰，因此人們在分〔3〕.大數(shù)定律依據(jù)大數(shù)定律的原理，人身保險人通過肯定的組織形式，結(jié)合大量的特定的危急單位，可能發(fā)生的規(guī)律，從而合理地計算保險費率，建立保險基金，為保險經(jīng)營建立科學(xué)根底。4、簡述人身保險的根本原則。答：長期的人身保險業(yè)務(wù)進展過程中逐步形成了幾個根本原則，為各國保險法所共同認(rèn)可并遵守。〔1〕.保險利益原則11投保人或被保險人因保險標(biāo)的有關(guān)危急事故的發(fā)生而受損害因其不發(fā)生而連續(xù)擁有并受益。〔2〕.最大誠信原則誠信是指誠懇、守信，是一般經(jīng)濟合同關(guān)系中雙方當(dāng)事人都應(yīng)遵守的先決條件。人身保知之甚少，只能依據(jù)投保人的陳述來打算是否承保和如何承保。投保人陳述完整、準(zhǔn)確，對信；同時，保險合同尤其是保險條款是保險人單方面擬訂的，比較簡單，又有較多的技術(shù)性所以要求保險人從最大誠信原則動身，正確計算保費，認(rèn)真履行保險合同的責(zé)任和義務(wù)。所謂最大誠信，比較典型的是表達在保險實務(wù)中的告知和保證?！?〕.近因原則一般來說，人身保險中不適用近因原則，但只有人身意外損害保險例外。近因原則是推斷果關(guān)系，大多數(shù)國家的保險業(yè)以“近因原則”作為實務(wù)操作的根底。5、如何理解人身保險的特點？答：從人身保險的定義中可以看出人身保險具有以下特點：人身保險的保險標(biāo)的是人的生命或身體。人身保險就是將這些作為衡量危急事故發(fā)生的侵害程度的標(biāo)準(zhǔn)，進而確定給付的保險金額，以到達“保險”的目的。由于人身保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系所指向的是人的生命或身體〔即保險標(biāo)的生命和身體是無價的，不能以貨幣加以度量，因此，除個別狀況外，人身保險的保險金額不求度與可能性相全都的原則協(xié)商確定的。人身保險的保險責(zé)任包括生、老、病、死、傷、殘等各個方面，即人們在日常生活中可能患病的意外損害、疾病、年輕、死亡等各種不幸事故。人身保險合同的履行：除個別狀況外，由于標(biāo)的的無價性，人身保險的責(zé)任履行一般不能稱為補償或賠付，而只能稱為給付。從危急范圍看，人身保險所承保的責(zé)任涵蓋了人生歷程中幾乎所能患病的各種危險，大到人的生死存亡，小到人的疾病損害。這些看似紛繁簡單、雜亂無章的危急集合事實上存在著其內(nèi)在規(guī)律，人的生死概率、疾病率、傷殘率、生育率等等都是可以測度的，在大量觀看的根底上會呈現(xiàn)肯定的數(shù)量規(guī)律性，這就是人身保險經(jīng)營中至關(guān)重要的大數(shù)法則。6保險標(biāo)的的屬性不同，將全部業(yè)務(wù)分為財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)和人身保險業(yè)務(wù)兩大類。西方如西歐、北美、日本這些保險業(yè)較興旺的國家和地區(qū)，往往從另外一個角度對保險構(gòu)造技術(shù)的不同，將全部保險業(yè)務(wù)劃分為壽險和非壽險兩大類。其他分類方式：營業(yè)務(wù)兩種按保險事故的不同，人身保險可以分作生存保險、死亡保險和生死合險〔兩全保險〕三種按投保方式的不同，人身保險可以分為個人保險、聯(lián)合保險和團體保險兩類。依據(jù)投保動因的不同，人身保險可以分為自愿保險和強制保險兩類依據(jù)被保險人的人身危急程度進展分類，人身保險分為健體保險和弱體保險7我國對人身保險是如何分類的？答：就人身保險而言，我國《保險法》第91條規(guī)定“人身保險業(yè)務(wù)，包括人壽保險、安康人壽保險是以人的生命為保險標(biāo)的，以保險人在保險期限內(nèi)死亡或生存到保險滿期為保險事故的一種人身保險，也稱生命保險。人身意外損害保險，簡稱意外損害保險，是以被保險人因在保險期限內(nèi)患病意外損害造成死亡或殘疾為保險事故的一種保險。安康保險是以人的身體為保險對象，保證被保險人在疾病或意外事故所致?lián)p害時的費用支出或損失獲得補償?shù)囊环N人身保險。8損失賜予償付。然而由于人身保險標(biāo)的的特別性，使二者在很多方面存在差異。〔1〕.人身保險是一種定額保險〔2〕.人身保險是給付性保險〔3〕.人身保險具有變動的危急率〔4〕.人身保險具有儲蓄性質(zhì)〔5〕.人身保險具有長期性〔6〕.人身保險的保險事故特別性〔7〕.人身保險的保險利益特別性9從產(chǎn)生伊始，社會保險與人身保險就相伴相隨、共同進展，二者既相互聯(lián)系，又相互區(qū)分。從外表看來，社會保險包括的保險事故除失業(yè)之外，與人身保險所包括的保險事故根本一樣，即都對人的生、老、病、殘、死等危急事故供給保障；從經(jīng)營技術(shù)上都以大數(shù)法則作為數(shù)理根底，都要求參與擇的數(shù)量多；從舉辦目的上看，都是為了保障人們的生活安定、社會穩(wěn)定和促進社會的進展。但二者實質(zhì)上卻有著很大的差異?！?〕.保險的經(jīng)營目的和權(quán)利義務(wù)不同：在這一點上都是全都的。除此之外，社會保險作為政府的一項社會政策，其目的還在于使低施。的權(quán)利義務(wù)建立在合同關(guān)系上，人身保險人嚴(yán)格遵循商業(yè)性和盈利性原則?！?〕.保險責(zé)任與責(zé)任保險受益人的資格確定不同〔3〕.保險立法及保費給付不同：從保險立法范疇和實施治理來看，社會保險涉及的是國家的各種社會政策、經(jīng)濟政策、人雙方自由選擇的狀況下訂立的，是非強制性的。人身保險業(yè)務(wù)的開展，需要以政府公布的保險法規(guī)為依據(jù)。但在法規(guī)的范圍之內(nèi)，可以由保險人自行訂立條款，分別與要保人簽訂保險合同，因此也可以說是一種任意性的雙務(wù)協(xié)定。10、試析人身保險與儲蓄及其它投資方式等行為的聯(lián)系。答：人身保險具有儲蓄的性質(zhì)，它與儲蓄既有聯(lián)系又有區(qū)分。從社會觀點看，人身保險與儲蓄都基金的形成上是全都的。但二者無論是在形式上，還是在實質(zhì)上又有很大的不同：、危急處理技術(shù)不同：儲蓄是純粹的個人行為，是增加個人或家庭將來應(yīng)付自然災(zāi)難和意外事故的力量的一種方法，是將生活費的結(jié)余存到銀行，逐步形成肯定數(shù)量的儲金，作為個人或家庭的后備。人身保險是一種互助行為，是由眾人共同參與、繳付保險費，建仗和生活水準(zhǔn)。、所得性質(zhì)不同：儲蓄資金是個人單獨形成的財產(chǎn)預(yù)備，是全部權(quán)與使用權(quán)的臨時分別的后備資金。人身保險繳納的保險費中，其中自然保險費在使用權(quán)轉(zhuǎn)移的同時，全部費預(yù)備金。、保障性不同經(jīng)營正常，這筆資金的收回是確定無疑的。在保險期限內(nèi)，假設(shè)未發(fā)生保險事故，那么投保人回收的只能是“保險儲金”的本息之和，其他的諸如保險費、手續(xù)費等概不退回。當(dāng)確定的保險金額，數(shù)量上一般都大大超出所繳保費的本息之和。、經(jīng)營技術(shù)不同儲蓄的計息方法有單利、復(fù)利兩種，一般承受后種，由于更能反映利息的實質(zhì)。人身保求取對危急費用的合理分擔(dān)。入的、預(yù)期回收的都是貨幣資金而非實物。沒有風(fēng)險，有著穩(wěn)定而且牢靠的將來收益，同時又具有經(jīng)濟保障的作用，因此往往被人們看好。11、簡述人身保險的一般功能。答：積聚保險基金、組織經(jīng)濟補償是保險的根本職能，由此而派生出保險的防災(zāi)、防損、融的作用。〔1〕.風(fēng)險分散功能幾乎是不行能的，一方面?zhèn)€人經(jīng)濟力氣缺乏，另一方面防范風(fēng)險的技術(shù)手段也極為有限。而而言就實現(xiàn)了對風(fēng)險的防范，這就是保險的風(fēng)險分散功能，表達著保險的互濟性?！?〕.保險金給付功能費的特定說法，有時是一次性的，有時也分期進展。生產(chǎn)的功能，保險金給付也起到了同樣的作用。試想沒有保險金給付的狀況下，一旦患病、傷殘、生育、老年或是喪失了勞動力量，使被保險人本人或家屬失去了經(jīng)濟來源，就無法維人的經(jīng)濟利益，對維持勞動力擴大再生產(chǎn)有格外樂觀的作用?！?〕.調(diào)整收入安排功能來，建立人身保險長期的保險基金，而保險人依據(jù)保險合同履行保險金給付義務(wù)，樂觀運用保險資金從事投資，增加投保人的儲金價值。這相當(dāng)于對國民收入的再次安排，即把各個投保人的保險費收入的一局部轉(zhuǎn)移到那些發(fā)生了保險事故的投保人名下。準(zhǔn)時得到經(jīng)濟補償，不致喪失收入來源或其他經(jīng)濟利益。這不僅保證了社會安定，而且促進了社會公正，肯定程度地調(diào)整了社會成員財產(chǎn)和收入的凹凸差異?！?〕.金融融資功能指保險機構(gòu)利用保險基金的長期性、集中規(guī)模的特點，樂觀運用保險資金，依據(jù)肯定渠道投放，進展投資活動，并預(yù)期收回增殖資金的活動。一般方式是，存款生息，購置債券、股票或不動產(chǎn)，進展期貨交易，還可以直接投資經(jīng)濟領(lǐng)域，擴大社會再生產(chǎn)規(guī)模，促進經(jīng)濟增長。12、人身保險具有哪些特別效用？答：人身保險的主要目的在于確保經(jīng)濟生活的安定。一方面要依據(jù)合理的計算來測定危急，考察：對個人和家庭的效用經(jīng)濟保障，化解意外損害造成的損失。人身保險可以把個人、家庭的人身危急轉(zhuǎn)嫁給保險公司，繳納確定金額的保險費以后，發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年輕等人身危急時，故造成的家庭收入削減或支出增加，甚至使生活陷入逆境等狀況的發(fā)生。投資手段。由于長期人壽保險中保險公司要對投保繳納的保險費計算利息，滿期給付的保險金大大高于繳納的保險費，所以投保長期人壽保險往往被作為一種投資手段。保險單全部人和受益人還可享受稅收減免。一般稅法規(guī)定，在被保險人死亡時給險單全部人的全部支付，如退保金、紅利、兩全保險期滿生存的給付，可以免交所得稅的收收入局部征稅。對企業(yè)的作用企業(yè)作為投保人，繳納保費為員工投保人身保險，當(dāng)員工發(fā)生死亡、傷殘、疾病等事故時或年老退休后可以從保險公司領(lǐng)取一筆保險金，從而穩(wěn)定企業(yè)支出，提高員工福利，增加企業(yè)分散力。固然，通過投保人身保險，尤其是人壽保險，可以使企業(yè)經(jīng)營不受重要職員的突然死亡的影響，可以使合伙事業(yè)不因任一合伙人的死亡而解散，可以使職工安居樂業(yè)；同時提高企業(yè)信用，使企業(yè)的證券發(fā)行工作順當(dāng)進展。對社會的效用〔相當(dāng)局部是長期資金可由保險公司進展投資運用，以便保值增殖。人身保險資金的投資運用，實際是把局部個人消費在肯定時期內(nèi)投入生產(chǎn)領(lǐng)域或其他經(jīng)濟領(lǐng)域，發(fā)揮促進經(jīng)濟進展的作用。此外，人身保險對社會的效用還表現(xiàn)在以下幾個方面：有助于穩(wěn)定社會生活。有助于擴大社會就業(yè)。人身保險實質(zhì)是一項以人為本的行銷策略，增員治理是人題。有助于解決社會老齡化問題。其次章參考答案：1、1.簡述人身保險精算與精算的關(guān)系。肯定的范圍內(nèi)并盡量降低，而這就需要科學(xué)準(zhǔn)確地厘定保險費率?？傊?，人身保險的科學(xué)運水平。簡述現(xiàn)代人身保險精算爭辯的主要對象。動規(guī)律加以爭辯的根底上，考慮資金投資回報率及其變動，依據(jù)保險種類、保險金額、保險期限、保險金給付方式、保險費繳納方式及保險人對經(jīng)營費用的估量等，對投保人需繳納的的計算。人身保險精算在人身保險經(jīng)營中起那些作用？答：首先，由保險的定義可知，保險是針對風(fēng)險而建立的一種經(jīng)濟保障機制，其經(jīng)營的對象就是風(fēng)險，具體到人身保險來講，主要是被保險人活得太久與死得過早這樣兩類風(fēng)險。風(fēng)險是客觀存在的，具有不確定性，是普遍存在的，是可以推測的。從現(xiàn)代的概率論和數(shù)理失的大小及其波動性是可以大致計算出來的。風(fēng)險的這些特征說明，在實際的保險經(jīng)營中，分析。作。這些都需要精算。除以上所分析的工程以外，人身保險中需要精算的地方還很多，如隨著時間的變化，生命表應(yīng)作肯定的修正，相應(yīng)地，原來肯定時期內(nèi)相對穩(wěn)定的費率也將變化；經(jīng)濟周期對人身保險的影響及由此引起的經(jīng)營調(diào)整等。總之，人身保險的科學(xué)運營客觀上離不開精算，人身保險精算使人身保險的經(jīng)營科學(xué)化，確保了經(jīng)營的穩(wěn)定性和盈利水平。什么是大數(shù)定律？大數(shù)定律對人身保險經(jīng)營有何重要意義？呈現(xiàn)的必定數(shù)量規(guī)律，是保險經(jīng)營的重要數(shù)理根底。的，可能發(fā)生也可能不發(fā)生，但當(dāng)保險標(biāo)的數(shù)量很大時，我們可以很有把握地計算出其中患病危急事故的保險標(biāo)的會是多少。這樣，依據(jù)大數(shù)定律，我們就把對單個保險標(biāo)的來說不確定的數(shù)量關(guān)系轉(zhuǎn)化為了對保險標(biāo)的的集合來說確定的數(shù)量關(guān)系。什么是利息力？利息力的作用是什么？答：利息力又簡稱息力，是衡量在某個準(zhǔn)確時點上利率水平的指標(biāo)。假設(shè)用δ

表示時tt的息力，那么δ

的定義是：td)

da(t)δ=dt =dt t A(t)

a(t)從根本上講，息力δ 表示在時刻t的瞬時利息率，是時刻t時瞬時獵取利息的力量，t它是對利息的最根本的度量。而且δ 還是以年率形式來度量時刻t的利息的。t在理論上或者實際中的某些問題中，用于度量在某一時刻或某個微小區(qū)間上的利息。什么是確定年金？答：確定年金是年金的一種形式，指只要事先商定，就會必定支付的年金，即確定年金僅與利率有關(guān)，而與人的生死無關(guān)。確定年金有多種分類，通常狀況下的分類有：年金在每的即期年金以及經(jīng)過一段時間后才開頭的延期年金等。什么是生命表？生命表對人身保險費率的厘定有什么重要意義？答：生命表，又稱為死亡表，是對肯定時期某一國家或地區(qū)的特定人群自誕生直至全部亡的狀況。算的。準(zhǔn)確地講，生命表中記載的生存數(shù)、死亡數(shù)、生存率、死亡率以及平均余壽等是壽險精算的根底。什么是死力？死力的作用是什么？答：μ

x歲時的死力，含義是在活到x歲的人當(dāng)中，在一瞬間里死亡的人所占x的比率。其嚴(yán)格的數(shù)學(xué)定義為μ =－

S(x)0x S (x)0死力又被稱為死亡密度或者瞬間死亡率。f(t)為T的概率密度函數(shù),那么xd d

S(xt)

S (xt) S(xt)f(t)=F(t)= q = [1－0

]=－0

=－0 · 0x x dtt x

S 0

S 0

S (x) S0

(xt)= p ·μx x+t簡述對余壽的爭辯的作用。答：(1)取整的余壽令K(x)=[T(x)]xK(x)是一個離散型隨機變量。平均余壽為平均余壽。需要留意的是，平均余壽是針對某個人群或某年齡的人的集團而言的，指的是集團中每個成員的余壽的平均值。平均余壽有兩種形式：完全平均余壽 內(nèi)的余壽的平均值。我們用exx歲的人的平均死亡年齡。

x歲的人的完全平均余壽。明顯，x+ex

為年齡為取整平均余壽算的余壽的平均值。exx歲的人的取整平均余壽。簡述保費的構(gòu)成及其打算因素。答：保險公司向被保人收取的毛保費就可看成由純保費、費用、風(fēng)險加成、稅收和利潤發(fā)生的損失的資料為根底的，而是依據(jù)過去的損失統(tǒng)計與費用記錄等因素來推算的。保險費厘定時應(yīng)遵循的原則都有什么？答：對保險公司來說，其在計算保費時應(yīng)考慮以下三個原則：(1)充分性(2)公正性(3)險合同的有效期內(nèi)，在任一時點上，保險公司全部的收入與其全部的支出的價值相等。壽險的純保費是如何計算的？〔〕躉繳純保費的計算躉繳純保費就是一次繳清的保費。躉繳純保費的計算原則為：APV(躉繳純保費)＝APV(保額)〔2〕均衡純保費的計算依據(jù)等值方程，可知對保額、保險期限確定的同—險種來說，躉繳純保費的精算現(xiàn)值與保費來計算定期繳納均衡純保費。NSP(NetSinglePremium)PY表示投保人繳納的單位純保費的現(xiàn)值。則依據(jù)(4.4.1)，有NSP＝E(PY)。所以NSPP＝E(Y)其中E(Y)表示單位均衡純保費形成的生存年金的精算現(xiàn)值。簡述壽險的毛保費的計算方法。費用負荷毛保費的精算現(xiàn)值＝保額的精算現(xiàn)值+費用的精算現(xiàn)值即是其計算公式。二是通過對利率和死亡率承受較穩(wěn)健的假設(shè)而在“純保費”中設(shè)置不明顯的費用負荷，從而得出費用負荷毛保費。比較人壽保險和安康保險中各影響因素對它們費率厘定的不同影響。樣是先算出純保費，然后在此根底上加進必要的風(fēng)險、費用、利潤等因素的考慮來得到毛保費，只是打算二者純保費的因素不同。對安康保險來說，發(fā)病率是影響其年凈賠付本錢的主要因素，從而也是打算其純保費的主要因素。在人身意外損害保險保費確實定中，被保險人的職業(yè)因素具有重要的意義。簡述安康保險費率厘定的原理。答：個人安康保險保單的保險費受到很多因素的影響，如發(fā)病率、利率、費用率和保單失效率等。此外，像保險公司的營銷方法、核保理念、理賠方針、整體理念與目標(biāo)、國家的定。但是，發(fā)病率是影響安康保險費率的最重要因素，下面，我們就結(jié)合發(fā)病率來看安康保險費率的厘定。一、發(fā)病率統(tǒng)計資料的來源由于外界的發(fā)病率統(tǒng)計資料不完整，所以，如不考慮年齡差異，為安康保險費率厘定所性。二、發(fā)病率統(tǒng)計資料的缺乏從上述來源取得的發(fā)病率統(tǒng)計資料存在一些缺乏之處。首先，數(shù)據(jù)不均勻，有意義的數(shù)些可取得的統(tǒng)計資料時必需加以推斷，作較大的修正。三、均衡純保險費計算出均衡純保險費。均衡純保險費= 將來年凈賠付本錢的現(xiàn) 值保險費繳付期1元期初付年金的現(xiàn)值四、在費率厘定中閱歷數(shù)據(jù)據(jù)的使用安康保險費率厘定取決于保險金本錢、保單失效率、利率和營業(yè)費用等，這在很大程度上與人壽保險一樣，但是，在不同地區(qū)保險金本錢的差異和經(jīng)濟狀況的影響，以及取消期和免賠額對保險金本錢的影響，產(chǎn)生了人壽保險費率計算中并不存在的問題。五、總保費安康保險的總保費如同人壽保險一樣，也是由純保費、費用、意外預(yù)備金等組成?？偙９懒繝顩r下的備抵，它可以用保費的肯定比例表示。簡述意外損害保險純費率的計算方法。〔1〕一元線性回歸分析法X〔自變量Y〔因變量a和bXYY=a＋bXab。法較為準(zhǔn)確，否則應(yīng)尋求其他方法。移動平均法保額損失率的乘積加總，再以權(quán)數(shù)之和除之。正態(tài)分布法的概率。正態(tài)分布法適用于保額損失率各年度間變化沒什么規(guī)律可循，且承保人數(shù)又不多的狀況。為使計算準(zhǔn)確，要求保額損失率的資料的時間跨度應(yīng)盡量長一些。第三章參考答案：1.人身保險合同的概念及其特點是什么？答：關(guān)系的協(xié)議。人身保險合同則是投保人與保險人商定人身保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。人身保險合同具有以下特點：人身保險合同是知名合同人身保險合同是要式合同人身保險合同是附和性合同人身保險合同是有償合同人身保險合同是雙務(wù)合同人身保險合同是最大誠信合同2、人身保險合同的種類有哪些？答：依據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，人身保險合同可以進展多種劃分。主要有如下幾種分類：〔1〕.按保險標(biāo)的性質(zhì)劃分人身保險合同是以人的生命和身體為保險標(biāo)的的人身保險合同。按保險標(biāo)的性質(zhì)劃分，可分為人壽保險合同、意外損害保險合同和安康保險合同?！?〕.按人身保險合同的經(jīng)濟性質(zhì)劃分按人身保險合同的經(jīng)濟性質(zhì)劃分，可分為補償性人身保險合同和給付性人身保險合同?！?〕.按投保人數(shù)的不同分類按投保人數(shù)的不同分類，人身保險合同可分為個人保險合同、聯(lián)合保險合同和團體保險合同。〔4〕.按合同的法律的效力劃分按合同的法律的效力劃分，可分為有效人身保險合同、可撤銷人身保險合同和無效人身保險合同。〔5〕.依據(jù)保險期限分類人身保險合同可以分為長期保險合同、1年起保險合同和短期保險合同。3.簡要介紹人身保險合同的要素。答：人身保險合同的要素由合同的主體、客體和合同的內(nèi)容三局部組成。人身保險合同的主體是指與人身保險合同發(fā)生直接、間接關(guān)系的人〔含法人與自然人〕，包括當(dāng)事人、關(guān)系人和關(guān)心人。人身保險合同的當(dāng)事人人，即參與訂立人身保險合同的主體，包括投保人和保險人。人身保險合同的關(guān)系人險合同訂立的人。保險關(guān)系人包括被保險人、受益人、保單全部人。人身保險合同的關(guān)心人人身保險合同的關(guān)心人是指幫助人身保險合同的當(dāng)事人簽署人身保險合同或履行人身保險合同，并辦理有關(guān)保險事項的人，包括保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人。險標(biāo)的的保險利益。素之一。對人身保險合同的內(nèi)容，有廣義和狹義兩種理解：廣義的人身保險合同的內(nèi)容是指人身保險合同的全部記載事項，包括合同的當(dāng)事人、關(guān)系人、雙方權(quán)利義務(wù)和合同標(biāo)的及保確認(rèn)的權(quán)利與義務(wù)。人身保險合同條款的特征和類型有哪些？〔〕人身保險合同條款及其特征擔(dān)當(dāng)義務(wù)的主要依據(jù)。人身保險合同的條款具有以下特征：人身保險合同的條款由保險人事先擬定。人身保險合同條款通常規(guī)定各險種的根本領(lǐng)項。由于人身保險合同條款大都由保投保人有特別要求，須與保險人協(xié)商，在原合同的根底上訂立特別條款，或在根本條款的根底上附加條款,增加保障范圍。2.人身保險合同條款的類型《保險法》規(guī)定，保險合同條款分為根本條款和特約條款。根本條款備的條款。根本條款一般直接印在保險單證上，它不能隨投保人的意愿而變更。特約條款與義務(wù)。特約條款有廣義與狹義之分。廣義的特約條款包括保證條款、附加條款兩種類型；狹義的特約條款僅指保證條款。保證條款。保證條款是指投保人、被保險人就特定事項擔(dān)保某種行為或事實的真實性的條款。該類條款由于其內(nèi)容具有保證性質(zhì)而得名。附加條款。是當(dāng)事人在合同的根本條款的根底上商定的補充條款。5.人身保險合同包括哪些形式？答：人身保險合同的書面形式主要有投保單、暫保單、保險單、保險憑證、保險批單和其他的書面協(xié)議形式。投保單投保單是投保人向保險人提出保險要求和訂立人身保險合同的書面要約。投保單又稱“要保書”或“投保申請書”，是保險人出具保險單的依據(jù)和前提。暫保單暫保單是在出立正式保險單或保險憑證之前出具的臨時性的保險證明。保險單保險單,又稱保單，即是指通常所說的書面人身保險合同，是保險人和投保人之間訂立險人履行權(quán)利義務(wù)的依據(jù)，是最為重要的書面形式。保險憑證保險憑證也是一種人身保險合同的書面形式。它具有與保險單一樣的效力，但在條款的列舉上較為簡潔。只在少數(shù)業(yè)務(wù)中使用此類形式。通常用于便利攜帶保險證明的場合。保險批單制好的保險單的內(nèi)容作局部修改，或?qū)σ呀?jīng)生效的保險單的某些工程進展變更。人身保險合同的訂立程序如何？答：訂立其他合同一樣，需要經(jīng)過肯定的程序。依據(jù)《保險法》規(guī)定，投保人提出保險要求，經(jīng)諾兩個程序。人身保險合同在什么狀況下需要變更？答：已訂立的合同在履行過程中，由于某些狀況的變化而需對其進展補充或修改。人身保險更。而廣義的變更除包括狹義的變更外，還包括人身保險合同主體和客體的變更，即廣義的超額保險和保費的變更、重復(fù)保險合同內(nèi)容的變更。凡人身保險合同內(nèi)容的變更或修改，均須經(jīng)保險人審批同意，并出立批單或進展批注。利和義務(wù)關(guān)系。比較人身保險合同的解除和中止。答：人身保險合同的中止，是指在人身保險合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種緣由的發(fā)生而使人身依據(jù)有關(guān)規(guī)定，被中止的人身保險合同可以在合同中止后的2年時間內(nèi)，申請復(fù)效，同時，補交保費及其利息。復(fù)效后的合同與原人身保險合同具有同樣的效力，可連續(xù)履行。被中止〔如被保險人在合同中止期間患有保險人不能承保的疾病〕，或其他緣由而被解除，不再有效。因此，被中止的人身保險合同是可撤銷的人身保險合同：該合同可以連續(xù)履行，也可能被解除。人身保險合同的解釋原則有哪些？答：一般說來，對人身保險合同的解釋遵循文義解釋、意圖解釋、專業(yè)解釋、有利于被保險人和受益人的解釋等原則。〔1〕.文義解釋的原則文義解釋即依據(jù)人身保險合同條款所使用文句的通常含義和保險法律、法規(guī)及保險習(xí)慣，并結(jié)合合同的整體內(nèi)容對人身保險合同條款所作的解釋?！?〕.意圖解釋的原則釋。人身保險合同是最大誠信合同，在對合同條款進展解釋時還必需堅持意圖解釋的原則，充分考慮當(dāng)事人訂立合同時的真實意思?！?〕.專業(yè)解釋的原則專業(yè)解釋原則是指對人身保險合同中使用的專業(yè)術(shù)語依據(jù)其所屬專業(yè)的特定含義進展解釋的原則?！?〕.有利于被保險人和受益人的解釋原則律法規(guī)和對保險學(xué)問的了解，這對保險人擬定保險條款明顯有利。因此，依據(jù)各國的保險立法慣例，在處理人身保險合同爭議時，以公正為準(zhǔn)繩，應(yīng)做出有利于被保險人和受益人的解釋和判定。使人身保險合同真正起到保險保障的目的，維護被保險人或受益人合法權(quán)益。第四章：1、人壽保險的概念和特征是什么？答：人壽保險〔LifeInsurance的，以被保險人的生存或死亡作為保險事故，并在保險期間內(nèi)發(fā)生保險事故時，依照保險合同給付肯定保險金額的一種人身保險形式。人壽保險是人身保險業(yè)務(wù)中的重要組成局部，它具備人身保險的一般特征，如保險標(biāo)的的風(fēng)險不行估價、保險金額的定額給付、保險利益只是合同訂立的前提而非效力條件等。與此同時，它還具有很多自身的特點，反映在業(yè)務(wù)經(jīng)營上也有獨到之處?！?〕.風(fēng)險特別，經(jīng)營穩(wěn)定人壽保險所面對的人身危急是人的生存或死亡。雖然“人終究是要死亡的何時發(fā)生、生命可以連續(xù)多久卻具有很大的不確定性。通過長期的保險實踐，運用科學(xué)的數(shù)學(xué)、統(tǒng)計學(xué)的方法，我們覺察，人壽保險所擔(dān)當(dāng)?shù)娘L(fēng)險與被保險人的年齡親熱相關(guān)：在每一年齡有著較穩(wěn)定的死亡概率，并且這種死亡概率隨著年齡增長顯現(xiàn)規(guī)律性變化。.以長期性業(yè)務(wù)為主體5年以下的人壽保險險種較少，大多數(shù)險種的保險期限在十幾年甚至幾十年?！?〕.具有儲蓄的性質(zhì)，日漸成為投資手段的一種儲蓄具有返還性和收益性，表現(xiàn)在存款人經(jīng)過一段時間以后，可以收回存款本金，同相類似的利息返還的情形?！?〕.保險費確定的方式——壽險精算人壽保險由于其所承保危急的特別性質(zhì)，形成了保險費的計算和責(zé)任預(yù)備金確實定上的一整套科學(xué)的、完備的體系，被人們稱作壽險精算，這與安康保險、意外損害保險以及其他保險制度有很大不同。2、如何對傳統(tǒng)型人壽保險進展分類？〔〕按保險性質(zhì)分類人壽保險。所謂一般人壽保險，是對個人或某個家庭的保險，它保障的是人的生、死等根本危急。一般人壽保險的保險品種主要是定期人壽保險、終身人壽保險和兩全保險等。做出特別規(guī)定而形成的險種，主要有年金保險、簡易人壽保險、團體人壽險和次標(biāo)準(zhǔn)體保險等?！?〕.按保險事故不同分類按保險事故的不同，人壽保險可以劃分為死亡保險、生存保險及兩全保險三種?！?〕.按保險利益安排與否分類按保險利益的安排與否，人壽保險可以劃分為分紅人壽保險和不分紅人壽保險兩種?！?〕.按被保險人的危急程度分類按被保險人的危急程度不同，人壽保險可分為健體保險和次標(biāo)準(zhǔn)體保險兩種。健體保險〔StandardLifeInsurance〕是指生命危急程度可依保險公司所訂標(biāo)準(zhǔn)或正常費率來承受的人壽保險，前面提及的一般人壽保險一般都是健體保險。次標(biāo)準(zhǔn)體保險Sub-StandardLifeInsurance，又稱為弱體保險，是指危急程度較人壽保險形式，因此該險種屬于特種人壽保險。此外，按保險金的給付方法，人壽保險還可分為一次給付保險和分期給付保險兩種；壽保險等。3、簡述一般人壽險的概念及其分類？答：所謂一般人壽保險，是對個人或某個家庭的保險，它保障的是人的生、死等根本危急。一般人壽保險的保險品種主要是定期人壽保險、終身人壽保險和兩全保險等。死亡保險是以被保險人的死亡為保險事故,在保險事故發(fā)生時,由保險人給付肯定的保險金額的保險。生存保險,又稱定期壽險，是以被保險人在保險期滿或到達某一年齡時仍舊生存為給付險的結(jié)合，既為被保險人供給死亡保障，又供給生存保障。4、簡述年金保險的概念及其分類？答：年金保險是指在被保險人生存期間，保險人依據(jù)合同商定的金額、方式，在商定的期限內(nèi)，有規(guī)章的、定期的向被保險人給付保險金的保險。年金保險的種類按繳費方法不同，年金保險可劃分為躉繳年金與分期繳費年金兩類。按年金給付開頭時間的不同，年金保險可劃分為即期年金和延期年金兩類。年金的年金保險。在被保險人仍舊生存的條件下開頭給付年金的年金保險。按被保險人的不同，年金保險可劃分為個人年金、聯(lián)合及生存者年金和聯(lián)合年金三類。個人年金又稱為單生年金，被保險人為獨立的一人，以其生存為給付條件的年金。個生存即給付保險年金，直至最終一個生存者死亡為止的年金。金。按給付期限的不同，年金保險可劃分為定期年金、終身年金和最低保證年金三類。定期年金是指保險人與被保險人有商定的保險年金給付期限的年金。終身年金是指保險人以被保險人死亡為終止給付保險年金的時間。最低保證年金是為了防止被保險人過早死亡而喪失領(lǐng)取年金的權(quán)利而產(chǎn)生的年金形式。按保險年金給付額是否變動，年金保險可劃分為定額年金與變額年金兩類。5、什么是簡易人壽保險？答：所謂簡易人身保險通常指以勞工或工薪階層為對象辦理的月交、半月交或州交，無體檢的低額保險，通常由保險人按時收取保費。一般實行等待期或削減期制度，即被保險人參加保險后，必需經(jīng)過肯定期間，保單才能生效。假設(shè)在肯定期間內(nèi)死亡，保險人不負給付責(zé)任，或者削減給付金額。6、談?wù)勀銓F體人壽險的看法？答：團體人身保險是以團體為投保人，將其單位在職人員作為被保險人，由單位統(tǒng)一組織向保險公司投保的保險。在團體人身保險中，其“團體”是指機關(guān)、社會團體、企事業(yè)單位等獨立核算的組織。其“在職人員”是指在投保單位工作并領(lǐng)取工資的人員，已退休、離休、退職的人員不包括在內(nèi)，臨時工、合同工雖然不是正式職工，假設(shè)要求投保，保險人可以承受承包。其“統(tǒng)一組織投保”指用一張總的保險單對一個職工集體或任何單位成員的集體供給人身保險保障。保單全部人領(lǐng)取，然后轉(zhuǎn)交給被保險人本人。團體保險是相對于個人保險而言的，它有著自身的特點。7、什么是次標(biāo)準(zhǔn)體保險？答：次標(biāo)準(zhǔn)體保險〔Sub-StandardLifeInsurance人壽保險形式，因此該險種屬于特種人壽保險。8、分析創(chuàng)型人壽保險產(chǎn)生的背景？答：創(chuàng)型人壽保險的開發(fā)背景人壽保險是一種長期的保險合同，合同期限往往長達十年、數(shù)十年，在這樣漫長的時間內(nèi)，投保人的保險需求會隨著年齡、家庭構(gòu)造、經(jīng)濟狀況等的變化而轉(zhuǎn)變。這就需要保險打算具有足夠的機敏性，即可以隨時進展相應(yīng)的調(diào)整，以適應(yīng)被保險人不斷變化的保險需求。多的保費；或保障缺乏，使客戶無法得到充分的保險保障。與此同時，市場利率在長達數(shù)十司的展業(yè)帶來巨大困難，而且退保和保單貸款也給公司構(gòu)成了巨大的現(xiàn)金壓力。同時，由于以實現(xiàn)抱負的投資效益，違反了保險公司和客戶的利益。正是由于傳統(tǒng)型壽險產(chǎn)品存在上述諸多局限性，保險公司的市場競爭力和地位受到挑戰(zhàn)。為了生存與進展，保險公司必需順應(yīng)市場環(huán)境，通過產(chǎn)品與效勞創(chuàng)向市場供給更具競爭力、能更好滿足客戶需求的產(chǎn)品與效勞才能建立的競爭優(yōu)勢。9、試分析比較變額人壽保險、萬能人壽保險和變額萬能人壽保險的異同？變額人壽特點：保險費固定，但保險金額可變，取決于投保人所選擇的投資帳戶的投資效益；通常開設(shè)有分立的投資帳戶保單現(xiàn)金價值隨客戶選擇的投資組合中投資業(yè)績的狀況而變動無保底投資收益率，已經(jīng)相當(dāng)于證券產(chǎn)品萬能人壽：最大特點：繳費機敏，保額可調(diào)保單現(xiàn)金價值足以交付下期保費。固然，首期的保費會繳得多一點以產(chǎn)生現(xiàn)金價值。有保底投資收益率變額萬能人壽：能壽險方式，其投資與變額壽險一樣，是多種投資基金的集合，保單全部人擔(dān)當(dāng)投資帳戶上全部投資風(fēng)險。無保底投資收益率10、論述我國創(chuàng)型人壽保險的進呈現(xiàn)狀及進展前景？答：我國近年推出的的型壽險產(chǎn)品分紅保險益和經(jīng)營效益，但保費只是供給保障效勞，不分成兩局部，因此從這個意義上說，分紅保險1776200多年的進展歷史，但在國內(nèi)卻是近年才剛剛面世的，因此是我國人身保險的型產(chǎn)品之一。20233月下旬友邦保險公司推出我國壽險市場上的第一份分紅保險開頭，其他壽險公司也紛紛緊隨其后推出分紅保險。目前，市場上的分紅保險險種主要有：友邦保險公司“盛世順心”分紅保險；泰康人壽的“世紀(jì)長樂終身”分紅保險和平安保險的“平安鴻利終險公司的分紅保險在全國范圍內(nèi)銷售。萬能保險且，保單運作具有透亮性。萬能保險設(shè)有獨立的投資賬戶，個人投資賬戶的價值有固定的保收益。我國太平洋保險公司的“太平盛世萬能壽險”就是承受保證中國人民銀行公布的二20%由保險公司享有的運作模式。投資連結(jié)保險傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品。我國的投資連結(jié)保險有兩種類型：一種是固定保費、固定保額性質(zhì)的變額壽〔包括銷售費用、保險本錢、維持費用等〕后，其余局部進入投資賬戶用于投資，停頓繳納保費則保單失效；另一種是萬能變額壽險，如華創(chuàng)始之約，保費繳納和保險金額均可調(diào)整，保險費扣除銷售費用后全部進入投資賬戶，保險本錢、維持費用以賣出投資賬戶各基金單位的形式扣除。第五章：1、簡述人身意外損害保險的分類。答：人身意外損害保險的分類依據(jù)所保危急的不同分類兩類。一般意外損害保險，又稱一般意外損害保險或個人意外損害保險，即指被保險人在保險有效期內(nèi)，因患病一般的一般意外損害而致死亡、殘疾時，由保險人給付保險金的保險。特定意外損害保險承保的是以“三個特定〔特定緣由、特定時間、特定地點〕受的意外損害。依據(jù)保險責(zé)任分類依據(jù)保險責(zé)任的不同，人身意外損害保險可以劃分以下四類：意外損害死亡殘疾保險，通常簡稱為意外損害保險。此種保險只保障被保險人因意外損害所致的死亡和殘疾，滿足被保險人對意外損害的保險需求。意外損害醫(yī)療保險，是以被保險人因患病意外損害需要就醫(yī)治療而發(fā)生的醫(yī)療費用支出為保險事故的人身保險。綜合意外損害保險。此種保險是前兩種保險的綜合。意外損害停工保險。意外損害停工保險是指被保險人因患病意外損害臨時喪失勞動力量而無法工作，保險人給付保險金的人身保險。按投保方式不同分類類。按投保動因分類險兩類。另外，依據(jù)保險期限分類，人身意外損害保險還可劃分為一年期意外損害保險、極短期意外損害保險和長期意外損害保險等。2.簡述意外損害保險與人壽保險的聯(lián)系與區(qū)分。答：人身意外損害保險與人壽保險的比較保險，即當(dāng)被保險人因意外損害大事導(dǎo)致傷殘或死亡時，由保險人負責(zé)給付保險金的保險。與人壽保險相比，意外損害保險與其共同具有的特性包括：首先，二者同屬人的保險，即二者都是以人的生命和身體為保險標(biāo)的的險種，都以人為直接的保障對象，所以都劃歸人身保險的范疇，并在一些原則問題上有別于財產(chǎn)保險。其次，與人壽保險一樣，由于生命和身體是無法用貨幣衡量的，所以二者的保險金額都不是依據(jù)保險標(biāo)的的價值確定，因此也就不存在超額投?；蛉狈︻~投保等問題。但是，二者在很多方面也存在著不同之處：首先，二者的可保危急不同。人壽保險承保的是人的生存或死亡給付、或養(yǎng)老年金、或滿期領(lǐng)取等，因此屬于人體陳代謝的自然規(guī)律，與被保險人的年齡有親熱關(guān)系；而意外險承保的則是被保險人由于外來的、突然的、猛烈的事故〔意外事故〕造成身體的損害，并因此而致使被保險人死亡、殘疾。而這種危急對每個人來說其危急程度大致一樣，與年齡的關(guān)系不大。其次，人壽保險是純粹的定額給付保險，即當(dāng)保險事故發(fā)生，不問有無損失或損失程度定終止。第三，費率確定不同。從理論上說，人壽保險的純保費依據(jù)生命表和利息率計算；而意從事的活動或生活環(huán)境的危急程度等因素親熱相關(guān)，第四，保險期限不同。人壽保險的期限一般較長，超過一年；而意外損害保險的期限則35年，一般不超過一年，短的甚至只有幾格外鐘。第五，人壽險的年末未到期責(zé)任預(yù)備金是依據(jù)生命表、利息率、被保險人年齡、已保年百分比〔40%、50%〕計算的。此外，二者的交費方式也有所不同，前者多為分期交，后者只能為躉交。3、.簡述意外損害保險的可保危急。答：一般可保意外損害是在一般狀況下都可以承保的意外損害。我國的人身保險界普遍認(rèn)為：不管緣由結(jié)果，意外就是意外。我國的人壽保險公司往往在保單中將“意外損害”的歸納來說，一般可保意外損害主要包括以下幾點內(nèi)容：必需是被保險人身體上的損害定；至于“損害事實”是否成立，則要從多方面來考察。必需是由外界緣由、意外事故所致的損害非有意誘發(fā)的損害保險人發(fā)生道德危急，利用主觀行為不好鑒別這一客觀現(xiàn)實來騙取意外險的保險費。4、簡述意外損害保險中殘疾保險金的給付方式。殘疾保險金的給付方式在殘疾程度確定后，保險人應(yīng)依據(jù)《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》的規(guī)定，后，計算應(yīng)給付的殘疾保險金事實上格外簡潔，一般數(shù)額計算公式為：殘疾保險金=保險金額×殘疾程度對應(yīng)的給付比例具體來說，在殘疾保險金的給付過程中有很多細小的地方需要引起留意：一次損害，多處致殘。這具體又分兩種狀況：一是被保險人由于保險有效期內(nèi)的殘疾，并且傷殘屬于同一器官部位，即同時到達一類身體組織殘疾中的幾個級別，一般只給100%的，則殘疾保險金=商定保險金額累計給付百分比100%的，則殘疾保險金=保險合同商定的保險金額屢次損害。依據(jù)意外損害保險的一般規(guī)定，被保險人在保險有效期內(nèi)屢次患病損害的，保險人應(yīng)按每次致殘程度分別給付保險金，但累計金額不得超過商定的保險金額。先殘后死。被保險人屢次患病意外損害事故而先殘疾、后死亡的狀況。在這種狀況的保險金額扣除先期給付的殘疾保險金額后的余額，合同同時宣告終止。特別商定殘疾給付。這是用來彌補殘疾程度百分比的缺乏的一項商定。由于人體各部位的殘疾對從事不同職業(yè)的人的勞動力量的影響是不一樣的。5.簡述團體人身意外損害保險條款的主要內(nèi)容。團體人身意外損害保險〔GroupAccidentInsurance〕身體安康，能正常工作或勞動的，都可作為被保險人，由其所在單位向保險公司辦理集體投保手續(xù)。一般要以每千元為單位進展增減變化。保險金額一但確定，中途不得變更。故，保險人都需按規(guī)定給付保險金，直至累計到達保險金額為止。一旦給付總額到達保險總金額，保險責(zé)任自動終止。險人名單，給保險人核定承保后簽發(fā)保險單，保單由投保團體持有，被保險人只持有保險證明書。團體人身意外損害保險的保險費率依據(jù)行業(yè)〔工種〕或工作性質(zhì)，分別訂立，由于不同工作、不同環(huán)境的意外損害危急程度不同。給付保險金。第六章：1、簡述安康保險的含義及根本內(nèi)容支出或損失獲得補償?shù)囊环N保險。安康保險并不是保證被保險人不受疾病困擾、不受損害，而是以被保險人因疾病等緣由需要支付醫(yī)療費、護理費，因疾病造成殘疾以及因生育、疾病業(yè)界的習(xí)慣，往往把不屬于人壽保險、意外損害保險的人身保險業(yè)務(wù)全都歸入安康保險中。安康保險主要有以下兩層含義：1〕安康保險承保的保險事故是疾病和意外損害事故兩種。疾病主要是由人體內(nèi)部的生理或疾病因素造成的；意外損害大事則由人們非本意的、外來的、突然的因素所造成的。2〕安康保險所承保的危急是因疾病〔包括生育〕導(dǎo)致的醫(yī)療費用開支損失和因疾病或意外損害致殘導(dǎo)致的正常收入損失。2、比較安康保險與人壽保險的異同而且表達在安康保險業(yè)務(wù)的獨特性質(zhì)方面。安康保險的保險標(biāo)的、保險事故具有特別性安康保險的危急具有變動性和不易推測性。安康保險以人的身體安康為保險標(biāo)的，以疾病、生育、意外事故等緣由造成的殘疾、死亡為保險事故。安康保險是一種綜合保險。安康保險的內(nèi)容廣泛而簡單，一般，凡不屬于人壽保險、人身意外損害保險的人身保險都可以歸為安康保險。安康保險的經(jīng)營內(nèi)容具有簡單性無論是從安康保險經(jīng)營內(nèi)容的整體動身，還是從某一具體的安康保險業(yè)務(wù)經(jīng)營內(nèi)容動身，其簡單性的特征均很明顯，主要表現(xiàn)在：承保標(biāo)準(zhǔn)簡單。由于安康保險的保險事故不同于其他人身保險，安康保險的承保條件相對于人壽保險而言要嚴(yán)格得多。確定保費的要素簡單。我們已經(jīng)知道，人壽保險純保費計算的三個根底率是預(yù)定責(zé)任預(yù)備金的性質(zhì)簡單。對安康保險而言略有不同，在此最重要的預(yù)備金是所謂未滿期保費預(yù)備金UnearnedPremiumReserve來說，有更大的可發(fā)揮主動性的余地，因此運用上應(yīng)當(dāng)更慎重。保險金給付根底的多樣性。人壽保險的給付通常依據(jù)保險合同規(guī)定為定額給付，所以也有“定額保險”之稱。安康保險則不同，其給付金額通常具有不確定性。安康保險的保險合同具有特別性安康保險具有補償?shù)奶貏e性。與人身保險的保險金通常具有的給付性質(zhì)不同，在安康保險中，保險人支付的保險金具有補償性質(zhì)。安康保險一般不指定受益人。安康保險合同多為短期合同。此外，在安康保險合同中，除適用一般人壽保險合同的不行抗辯條款、寬限期條款、不喪失價值條款等條款外，安康保險合同的條款設(shè)計上還往往有核保的考慮。3、簡述安康保險的種類按保險保障的內(nèi)容分類依據(jù)保險保障的內(nèi)容不同，安康保險可劃分為醫(yī)療保險和殘疾收入保險按損失種類分類安康保險依此可劃分為收入保險、死亡和殘疾保險、費用保險三類。按損失緣由分類安康保險依此可劃分為意外損害安康保險和疾病保險兩類。按投保方式分類安康保險可依此劃分為個人安康保險和團體安康保險。按續(xù)保條件分安康保險依此可分為六類：不行撤消〔Non-cancelable〕安康保險，即保險人不行要求解約，只要被保險人預(yù)繳肯定金額的保證費就有權(quán)利每年續(xù)保直至規(guī)定年數(shù)或規(guī)定年齡〔6065歲。保證續(xù)約〔Guaranteedrenewable〕安康保險，即保證被保險人續(xù)約至特定年齡為止〔65歲或終身的全部保單而不是個別保單行使。有條件續(xù)約〔Conditionallyrenewable〕安康保險，即保險公司保存續(xù)約與否的權(quán)至某一特定的時間或年齡。保險公司選擇續(xù)約〔Renewableatthecompany’soption〕安康保險，即要經(jīng)保險公司的同意才能續(xù)保的安康保險，續(xù)約的費率仍由保險人打算。無續(xù)保條款〔Noprovision〕安康保險，屬于定期保單，此種保單沒有續(xù)保條款，止效力?？沙废睠ancelable〕安康保險，這是最早的安康保險合同形式，即保險公司或被退還未滿期保費，被保險人撤消合同的應(yīng)按短期費率計算退還未滿期局部的保費。按核保標(biāo)準(zhǔn)分安康保險依此可劃分為簡潔安康保險、高齡安康保險、次標(biāo)準(zhǔn)體安康保險、特別疾病安康保險等。按組織性質(zhì)分安康保險依此可劃分為商業(yè)安康保險、治理式醫(yī)療、社會安康保險、自保打算。其他分類法安康保險附加險。另外，假設(shè)按給付方式分類，安康保險還可劃分為定值方式、報銷方式、供給效勞方式等三類。4、安康保險合同有哪些特別條款？在安康保險合同中，除適用一般人壽保險的寬限期條款、復(fù)效條款、不行抗辯條款等條款之外，由于安康保險的危急具有變動性和不易推測性、賠付危急大，保險人對所擔(dān)當(dāng)?shù)谋ｋU金給付責(zé)任還規(guī)定了一些特別的條款，即安康保險所獨有的條款。〔１〕年齡。不同年齡的人具有不同的安康狀況，年齡過高或過低都存在較常人更高的安康方面的危急，因此年齡大小是保險人在打算是否承保時所要考慮的一個重要因素一般，3歲以上、600~70歲。體檢條款。它允許保險人指定醫(yī)生對提出索賠的被保險人進展體格檢查，目的是使保險人對索賠的有效性做出鑒定。體檢條款適用于殘疾收入補償保險。觀看期條款。僅僅依據(jù)病歷等有限資料很難推斷被保險人在投保時是否已經(jīng)患有某種疾病，為了防止已有疾病的人帶病投保、保證保險人的利益，保單中要規(guī)定一個觀看期〔大多是半年。等待期條款。所謂等待期WaitingPerio，也稱免賠期間，是指安康保險中由于疾病、生育及其導(dǎo)致的病、殘、亡發(fā)生后到保險金給付之前的一段時間。安康保險的保險合同在“保險金的申請和給付”條款中一般都要加上“等待期”的商定，時間長短不一，短的3、590日，免賠額條款。在安康保險合同中，一般均對醫(yī)療費用承受免賠額的規(guī)定，即在肯定金額下的費用支出由被保險人自理，保險人不予賠付。比例給付條款，又稱為共保比例條款。比例給付是保險人承受與被保險人按肯定比例共同分?jǐn)偙槐ｋU人的醫(yī)療費用的方式進展保險賠付的方式。給付限額條款。在補償性質(zhì)的安康保險合同中，保險人給付的醫(yī)療保險金有最高限額規(guī)定，如單項疾病給付限額、住院費用給付限額、手術(shù)費用給付限額、門診費用給付限額等。5、分析影響安康保險進展的幾大因素。影響安康保險進展的因素逆向選擇與道德危急險的進展，并且表現(xiàn)得尤為顯著。醫(yī)療技術(shù)的進步安康保險與醫(yī)療技術(shù)之間存在著相互促進的關(guān)系，技術(shù)的提高促進了安康保險的需求，能得到足夠的補償，醫(yī)院就會更加留意醫(yī)療技術(shù)的提高，改善醫(yī)療效勞的質(zhì)量，穩(wěn)定與保險公司的合作關(guān)系。但另一方面，醫(yī)學(xué)進步的同時也提高了醫(yī)療保健的本錢，從而使得安康保險的本錢也隨之提高。收入水平國際閱歷數(shù)據(jù)包括消費傾向、平均消費傾向、邊際消費傾向、基尼系數(shù)等說明，人均國民收入與安康保險需求成正比。人口構(gòu)造程的加快，人們對安康保險的需求也會隨之增加。人口性別的差異會導(dǎo)致對安康保險險種需求的差異，比方乳腺癌是女性所特有的疾病，注定了女性對特種疾病保險的需求。首，對商業(yè)安康保險的進展也產(chǎn)生深刻影響。社會保障機制狀況安康保險業(yè)務(wù)的進展?jié)摿εc一國社會保障機制的完善程度凹凸、掩蓋范圍大小親熱相關(guān)。6、答：何謂醫(yī)療保險？醫(yī)療保險有哪些特征？時的醫(yī)療費用支出，包括醫(yī)生的醫(yī)療費和手術(shù)費、藥費、診療費、護理費、各種檢查費和住院費及醫(yī)院雜費等。.醫(yī)療保險的特征出險頻率高，保險費率高。幾乎每個人每年都會因患疾病而需要得到醫(yī)療效勞，由此打算了醫(yī)療保險具有高出險率、高損失率的特點。再加上醫(yī)療保險的技術(shù)性強，其費用總額也要高于其他人身保險，保險費率自然也要高于其他險種了。賠付不穩(wěn)定且不易推測。雖然保險公司可以通過歷年的統(tǒng)計資料對某一地域某一時期人群的發(fā)病率、患病率、住院率以及門診住院醫(yī)療費等事項作出大致推測，但正如前文所述，人的安康狀況受到諸多因素的影響，其中很多因素是不確定的，難以準(zhǔn)確推測。保險費率厘定困難，誤差大。在醫(yī)療保險中，疾病發(fā)生導(dǎo)致被保險人患病實際的醫(yī)療費用損失可以用貨幣來衡療費用。7、答：什么事疾病保險？疾病保險的承保條件是什么？慮被保險人的實際醫(yī)療費用支出，而以保險合同商定的保險金額給付保險金。疾病保險中的疾病危急必需是內(nèi)部緣由的疾病、非先天性疾病、偶然性疾病。疾病保險不保的危急是訂約時被保險人已有的疾病、自殺所致疾病、戰(zhàn)斗等引起的意外損害。8、何為收入保障保險？試述收入保障保險承受的幾個特別條款。殘疾收入補償保險，又稱喪失工作力量收入保險、收入損失保險、收入保險等，是對被費用。.殘疾收入補償保險的特別條款充利益，既可以自動包含于根本險中，也可以繳納附加保費的方式獲得。局部殘疾保險金給付條款某些殘疾收入補償保險單在被保險人局部殘疾時，在商定期間內(nèi)供給殘疾收入保險金。加保選擇權(quán)益條款人在將來某一時期的收入增加的話，則不管其當(dāng)時的安康狀況如何均有增加保險金額的權(quán)利。生活指數(shù)調(diào)整〔COLA〕給付條款按生活費用調(diào)整保險金的給付額是為解決通貨膨脹造成的保險給付金購置力下降的問題，為殘疾的被保險人供給定期增長的殘疾收入保險金。免繳保險費〔WP〕條款的傷殘時期內(nèi)也可免繳保險費?！?2)〔〕〔〕〔〕列舉式的全殘定義有關(guān)全殘的定義，大致有如下幾種：原職業(yè)全殘定義?，F(xiàn)時通用的全殘定義本工作，則可認(rèn)定為全殘，領(lǐng)取全殘收入保險金。致殘以后的商定時期內(nèi)〔通常為2到5年假設(shè)被保險人自愿重返任何一種有收入的職業(yè)，他就不能領(lǐng)取相應(yīng)的保險金了。收入損失全殘狀況：一是被保險人因全殘而喪失從事工作力量，并且無法從事任何可獵取收益的〔或適宜的〕職業(yè)；二是被保險人因尚能工作，但因殘疾導(dǎo)致收入削減。也就是說，被保險人在因全金的賠付。推定全殘疾，其次種狀況是被保險人發(fā)生了保單所規(guī)定的傷殘狀況時，將被自動作為全殘，如完全永久失明、任意兩肢失去活動力量、語言或聽力喪失等。列舉式的全殘定義有的保險公司在殘疾收入補償保險單中列舉了被保險人可被認(rèn)定為“全殘”的狀況，并180180日的身體狀況進展鑒定。10、如何安康進展我國的保險市場？2023年的口徑計算，我國目前推行的根本醫(yī)療保險制度所掩蓋的人群所占比例缺乏10%2023年我國各商1604%左右，12GDP0.23%。這一規(guī)模不僅無法與美國等商業(yè)安康保險占主體的國家比，甚至與社會保險占主體的德國〔其商業(yè)安康保險保費占GDP1%〕也相距甚遠，因此安康保險在我國的開展有寬闊的市場潛力和光明的前途。第七章：人身保險營銷1、什么是人身保險營銷，它有哪些特征？公司為實現(xiàn)其經(jīng)營目標(biāo)，滿足人們對人身風(fēng)險保障的需求、依據(jù)市場環(huán)境、利用各種營銷技術(shù)和策略、與保險營銷對象對行溝通并到達說服保險營銷對象投保保險的目的的運作過程。其中，包括對保險市場的開發(fā)、費率的合理厘定、保險營銷渠道的選擇、相關(guān)信息的收集整理、保險產(chǎn)品的推廣以及相應(yīng)的售后效勞等一系列活動。人身保險營銷有以下特點：人身保險營銷具有比人身保險推銷更廣泛的內(nèi)涵。前者不僅包括后者，還包括人身保險市場爭辯、推測、售后效勞等其他的內(nèi)容。人身保險營銷更留意人身保險公司在整個保險市場上的長遠利益，它不僅僅是單純的銷售活動，還格外留意本公司的形象，為本公司今后的進展做出推測和決策；而人身保險推銷則偏重于眼前的短期利益，是一種短期行為。人身保險營銷始終以客戶的最終利益為目標(biāo)導(dǎo)向，為不斷滿客戶的需要而開展活動；者的活動重點有很大的區(qū)分。人身保險營銷是一種整體營銷行為，從開頭調(diào)查，探測人身保險市場上的需求到進展相應(yīng)的險種設(shè)計、險種安排，直至最終對投保人銷售和售后效勞，這是一整套的營銷活動，是一系列的方法；而人身保險推銷則主要是承受各種短期的促銷手段來推銷人身保險產(chǎn)品，其進展活動的時空范圍都相對狹窄一些。人身保險營銷在不斷滿足客戶需要中通過對投保人供給全方位的效勞而獵取收益，其收入源，繼而獲得利潤。人身保險營銷還具有人身保險推銷所不行比較的廣泛的功能2人身保險營銷具有重要的意義，主要有以下幾點：人身保險營銷不僅能滿足客戶對將來保障的需要，還能為客戶供給高質(zhì)量的保險產(chǎn)品，提高了保險保障質(zhì)量。人身保險營銷能幫助公司找開產(chǎn)品銷售渠道，拓展銷售范圍，增加公司收入，這對于人身保險公司增加利潤，適應(yīng)劇烈的市場競爭是很重要的。人身保險營銷是人身保險公司經(jīng)營的重要活動，對于公司進展風(fēng)險經(jīng)營把握、衡量保險商品的本錢、效益及缺乏之處的加以改進具有重要意義。人身保險營銷還能提高全社會各階層人們的保險和保障意識。隨著社會經(jīng)濟構(gòu)造的變保險保障的作用，同時增加公司的競爭力也具有重要意義。社會的安定進展也有重要意義。3影響人身保險公司營銷的環(huán)境可以分為宏觀環(huán)境和微觀環(huán)境兩大類。宏觀環(huán)境政治、法律環(huán)境。方針政策，規(guī)定各種法令法規(guī)來引導(dǎo)國民經(jīng)濟的進展方向、速度和規(guī)模，同樣也影響了社會購置力和市場整體需求環(huán)境的變化。國家制定、公布的稅收政策、金融政策、會計準(zhǔn)則和與經(jīng)濟相關(guān)的立法都會對人身保險公司有重要影響，降低的稅率、開放的金融政策、嚴(yán)格的會計準(zhǔn)則和法規(guī)能鼓舞人身保險公司的進展，促進其營銷開發(fā)險種，增加其進展速度。而戰(zhàn)略打算，以保證其能順當(dāng)營銷、開拓市場、穩(wěn)定公司經(jīng)營。經(jīng)濟環(huán)境。經(jīng)濟環(huán)境對人身保險營銷尤為重要，它主要包括社會經(jīng)濟體制、經(jīng)濟進展水平、人均收入水公平因素。社會文化環(huán)境。化教育水平，宗教信仰、傳統(tǒng)習(xí)俗、價值觀念等等。人口環(huán)境。人口因素是影響人身保險營銷的又一重要因素，主要包括以下幾個：人口總量。人身保險營銷是主要針對于人而開展的活動，每一個個體單位構(gòu)成了對人身保險的需求單位。人口構(gòu)造。人口構(gòu)造主要指人口的年齡構(gòu)造，它和人口的誕生率、死亡率和老齡化程度親熱相關(guān)。社會中人們的年齡不同，對人身保險產(chǎn)生的需求也就不同，老齡人更多的對壽險有需求。人口的地域分布。人口的地域分布打算了人們面臨的不同的風(fēng)險保險的需求分布，如處在山洪和地震爆發(fā)較多區(qū)域的人就會增加對人身保險的需求，對險種也要求也有所不同，這要求人身保險公司在制定營銷打算時賜予不同的考慮。微觀環(huán)境投保人。投保人是人身保險公司效勞的最終對象，是人身保險營銷活動的動身點需要而制定營銷打算。競爭對手。保險營銷的中介機構(gòu)。公眾。影響人身保險營銷環(huán)境的公眾是指實際上或潛在地影響人身保險公司經(jīng)營的任何團體或個人。人身保險公司的經(jīng)營目標(biāo)。人身保險公司的營銷活動即是為了實現(xiàn)其經(jīng)營目標(biāo)，影響其進展的內(nèi)、外部環(huán)境來制定經(jīng)營目標(biāo)、確定營銷策略等。人身保險公司經(jīng)營水平。公司的經(jīng)營水平直接關(guān)系到其營銷活動的進展?fàn)顩r，只有公司擁有高水平的經(jīng)營治理力量才能有較好的人身保險營銷打算，獲得更多收入人身保險公司財務(wù)狀況。人身保險公司的財務(wù)狀況是整個公司經(jīng)營績效的表現(xiàn)，也是營銷環(huán)境的一個內(nèi)部因素。4競爭地位。人身保險商品是人身保險營銷的客體，也是其核心內(nèi)容，所以如何開發(fā)、安排有產(chǎn)品的研發(fā)方面的實力，通過對產(chǎn)品的市場需求調(diào)查、開發(fā)、設(shè)計、定價等一系列活動來開拓出的市場，擴展業(yè)務(wù)量，增加獲利力量。長時間的爭辯，主要有以下程序：市場調(diào)查。產(chǎn)品的開發(fā)要想占有市場，首先必需滿足市場的有效需求，因此先要進展廣泛的市場調(diào)查，包括對客戶調(diào)查、競爭對手調(diào)查、中介機構(gòu)組織的調(diào)查、國家有關(guān)政策部門調(diào)查以及國外領(lǐng)先公司的調(diào)查。構(gòu)思評審。通過對調(diào)查結(jié)果進展總結(jié)爭辯，制定出令人滿足的產(chǎn)品開發(fā)打算，構(gòu)品的具體內(nèi)容設(shè)計，包括產(chǎn)品的保險對象范圍、保險金額、繳費方式、現(xiàn)金價值索取、保險責(zé)任、除外責(zé)任、賠付條件金額及一些特別的條款和附注等。廣告宣傳。開發(fā)的產(chǎn)品在品種豐富的市場上是天外來客，對客戶來說是一個沒市場，介紹給消費者。投入市場。的人身保險保單經(jīng)設(shè)計、宣傳后開頭初步投入市場，人身保險營銷人員要進展相應(yīng)的營銷的籌劃，確定具體的營銷策略、營銷渠道，并對相關(guān)業(yè)務(wù)人員進展培訓(xùn)?？冃гu估。對于投入市場的保單，要對其初步的營銷效果進展評價。5保險產(chǎn)品從保險公司最初的產(chǎn)品開發(fā)到最終保人手里的過程、途徑稱為保險營銷的渠道，傳統(tǒng)的人身保險行銷渠道大致可分為兩大類：直接渠道和間接渠道。直接渠道直接的營銷渠道是指人身保公司將保單直接銷售給最終投保人，其不需要任何中間環(huán)節(jié)。它以保險買賣雙方的直接溝通為特點。間接渠道的中間環(huán)節(jié)各公司有所不同，可以是一個，也可以是多個，可以是代表人身保險公司利益的間環(huán)節(jié)的不同分為不同的類型。保險代理人制度。保險經(jīng)紀(jì)人制度。保險經(jīng)紀(jì)人和保險代理人有很大不同，保險經(jīng)紀(jì)人是代表投保人的利益，為其查找適宜保險人后代表投保人擬定保險合同，完成保險行為，并收取傭金。壽險營銷員制度。壽險營銷員是人身保險公司向社會聘請的并經(jīng)其培訓(xùn)合格的特地從事人身保險推銷業(yè)務(wù)的人員。6人身保險公司利用網(wǎng)絡(luò)營銷將給其本身帶來巨大利益：降低營銷本錢。人身保險公司通過引進電子系統(tǒng)，可以大大降低其在保單印刷、保管、中介開支及其相關(guān)的密集勞動的本錢，因此也相應(yīng)的降低了保險費率的報價。增大銷售數(shù)量。由于Internet的便利、快捷、準(zhǔn)確的效勞，網(wǎng)絡(luò)營銷能增加對投保人的吸引力。在傳統(tǒng)的營銷渠道中，投保人不得不花費大量時間在保單的查詢、簽訂等方面，而現(xiàn)在可以隨時隨地獲得準(zhǔn)時、便利的效勞，能增加其購置意愿。而且人身保險公司由此降低的本錢開支也相應(yīng)地降低了保單的定價，這更能刺激投保人的購單行為。有利于人身保險公司的經(jīng)營把握。網(wǎng)絡(luò)營銷通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可以向人身保險公帳務(wù)處理工作。來切實利益，為整個社會帶來福利效應(yīng)。投保人在的保單購置方式下可以自由選擇各類保險產(chǎn)品，輕松享受人身保險公24小時效勞?？蛻艨梢栽诰W(wǎng)上進展多家人身保險公司的比較，獲得不同公司的全面的效勞信息選擇最優(yōu)保單種類、最低價格，實現(xiàn)在保險產(chǎn)品的多元化中的最優(yōu)選擇。網(wǎng)絡(luò)營銷面對全社會，能增加人身保險公司的宣傳力度，增加人們的保險保障意網(wǎng)絡(luò)營銷雖然有諸多優(yōu)勢，但目前互聯(lián)網(wǎng)還存在著數(shù)據(jù)傳輸較慢特點，其擴展還受到計算機普及程度和通訊技術(shù)水平的限制。而且，客戶投保都需要個人資料確實定保密，網(wǎng)絡(luò)有可能消滅技術(shù)竊密等現(xiàn)象，這是投保人的一個擔(dān)憂。而且網(wǎng)絡(luò)是一個無形的東西，如何防止一些不法分子通過此捷徑來進展非法經(jīng)營和網(wǎng)上詐騙也對保險網(wǎng)上營銷提出了巨大挑戰(zhàn)。7重要促進作用。廣告宣傳策略響力，同時傳播公司的最產(chǎn)品，促進保單的銷售。保險推銷策略營銷員的工作。公司要對其營銷品進展系統(tǒng)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使其把握根本的推銷技巧，同時在獎金上設(shè)置較大的鼓勵機制，讓其業(yè)務(wù)成績和收入直接掛鉤，鼓舞其努力工作。公共關(guān)系策略效勞，這是直接與公眾進展接觸的，所以公共關(guān)系在人身保險營銷中格外重要。優(yōu)質(zhì)效勞策略優(yōu)質(zhì)效勞策略是指人身保險公司努力使其供給的各種效勞到達或超過客戶的期望和要求。如盡量在便利的時間和地點為客戶供給詢問、介紹、簽訂合同等效勞；具有良好的效勞態(tài)度和效勞技能；人身保險效勞內(nèi)容真實真牢靠等，為客戶供給穩(wěn)定的長期的優(yōu)質(zhì)的效勞。公司形象設(shè)計投保人在選擇向哪一家人身保險公司投保時的一個重要考慮因素就是公司的形象、聲威望與聲譽的公司更能獲得客戶的青睞。價格策略產(chǎn)品的定價既要適應(yīng)客戶的支出承付力量，又要使人身保險公司能通過其保費收入獵取利相關(guān)費用支出，則公司會產(chǎn)生超額收益，但同時也在產(chǎn)品的價格競爭方面處于劣勢地位，將失去肯定的客戶量；假設(shè)公司實行較低的定價，則每份保單銷售所獵取的利潤將大大削減。所以公司在降低產(chǎn)品價格的同時要衡量其價格下降導(dǎo)致客戶數(shù)量增加而增加的收益能否抵補相等。8售后效勞主要包括以下幾種：續(xù)期保險費的收取繳納現(xiàn)金支票，而以后各期可以由投保人按期續(xù)繳，也可通過銀行自動轉(zhuǎn)賬方式，這可以省去很多麻煩，便利快捷。保險合同變更的效勞在保險合同有效期內(nèi)，由于期限較長，投保人的很多狀況可能會發(fā)生變化，保險合同的有些內(nèi)容可能相應(yīng)的變更。保險合約的復(fù)效投保人要在保險合同商定期限內(nèi)交保險費，假設(shè)在60天寬限期后仍未交保險費的，保險合同效力就中止，即保單失效。保險合同失效后，營業(yè)員應(yīng)準(zhǔn)時跟投保人聯(lián)系，具體詢問手續(xù)；假設(shè)是因投保人主動行為導(dǎo)致保險單失效，則應(yīng)幫投保人辦理退保手續(xù)。保險單的遷移他機構(gòu)連續(xù)享受保單權(quán)益、履行保單義務(wù)的有關(guān)手續(xù)，即保險關(guān)系的轉(zhuǎn)移。保險公司要為投保人供給保單遷移的變動手續(xù)效勞。保單遺失、污損補發(fā)的保險單。保險費自動墊交交的續(xù)期保險費，從而使合同連續(xù)有效。這種做法即為自動墊交。保單貸款以解決資金短缺問題。減額繳清保險所能保障的金額。利差返還和紅利領(lǐng)取有些人壽保險條款里設(shè)計有“利差返還”條款，規(guī)定當(dāng)預(yù)定利率低于銀行存款利率時，保險公司以保險單現(xiàn)金價值為本金，將利息差額返還給客戶。退保以退保的，退保時一般將未滿期保險費退還給客戶。長期性人壽保險，投保人未交足兩年以上保險費的，保險公司將扣除手續(xù)費后的保險費退還給投保人；交足兩年以上保險費的，保險公司將保險單的現(xiàn)金價值退還給客戶。保單附加值效勞戶供給的額外效勞，這種效勞通常附加在保險單上：通常而言，它包括保險公司對大客戶開展的一些免費體檢、聯(lián)誼、安康詢問等活動。9、人身保險營銷要收集哪些信息，如何收集？人身保險營銷的信息具有信息的一般特征：客觀性、傳遞性、廣泛性、價值性和可共享性。人身保險營銷的信息涉及面廣，包括外部信息和內(nèi)部信息：外部信息包括以下幾方面：經(jīng)濟政策信息。人身保險市場的信息。人身保險公司在經(jīng)營時，要確定各類保單的需求數(shù)量，這樣就必需生疏人身保險市場中客戶的狀況。包括不同客戶的收入水平、消費傾向、消費支出構(gòu)造；團體企業(yè)的經(jīng)營效益、保險支出比例；社會人口數(shù)量、人口構(gòu)造、地區(qū)分布等還有社會公眾總體對保險的認(rèn)知程度、意愿購置程度等。人身保險產(chǎn)品的現(xiàn)實和潛在需求。競爭對手的信息。當(dāng)市場需求是肯定時，競爭的主要方向就是擊敗自己的競爭對手占據(jù)優(yōu)勢地位。風(fēng)險信息。人身保險公司供給的是一種風(fēng)險保障效勞，所以必需了解風(fēng)險的產(chǎn)生緣由和保障措施。內(nèi)部信息些信息主要包括：公司內(nèi)部治理狀況。公司經(jīng)營的財務(wù)狀況。這是指公司銷售保單獲得保費收入、理賠支出、相關(guān)治理費用以出、現(xiàn)有資金的投資運作狀況。公開的信息收集主要有以下方法：從各種公開出版發(fā)行的刊物上統(tǒng)計。向有關(guān)情報機構(gòu)、信息詢問機構(gòu)、信息推測部門、統(tǒng)計部門獵取有關(guān)數(shù)據(jù)資料。通過外交公關(guān)網(wǎng)絡(luò)收集信息。通過互聯(lián)網(wǎng)收集信息。營銷員保險代理人、經(jīng)紀(jì)人的反響的信息。想獲得潛在的客戶需求信息，有利于其今后制定正確的營銷策略、準(zhǔn)時滿足客戶需求、擴大營銷總量還需對公眾市場做進一步的調(diào)查分析。第八章人身保險資金運用：1約履行保險給付〔或賠償〕義務(wù)而提取的、與其所擔(dān)當(dāng)?shù)谋ｋU責(zé)任相對應(yīng)的基金。為了保障保險客戶的利益，各國一般都以保險立法的形式規(guī)定了人壽保險公司應(yīng)提留的保險預(yù)備金，過其實際負債到達規(guī)定的額度時，才具有牢靠的償付力量，實際資產(chǎn)包括資本金、公積金或〔除未到期責(zé)任預(yù)備金和賠付預(yù)備金之外的預(yù)備金以及未安排的利潤等。2人壽保險公司的資金運用來源資本金資本金是壽險公司的開業(yè)資金，也是備用資金，是公司成立之初由股東認(rèn)繳的股金或肯定的數(shù)額。保證金人壽保險公司在成立之后，要依據(jù)其注冊資本總額的肯定比例提取保證金，并存入監(jiān)管當(dāng)局指定的銀行。壽險公司除用于清償債務(wù)外，不得動用該局部資金。在我國，保證金只能用作中心銀行的存款。各種預(yù)備金各種預(yù)備金是保險公司為履行其將來理賠或給付責(zé)任而從收取的保費中提存的負債，因保險業(yè)務(wù)種類不同，預(yù)備金的期限特點也各不一樣，因此可以進展相應(yīng)的投資業(yè)務(wù)。留存收益留存收益包括保險公司的資本公積和盈余公積、總預(yù)備金以及未安排利潤。保險保障基金保險保障基金是依據(jù)保險財務(wù)制度的規(guī)定，從當(dāng)年的自留保費收入中按肯定的比例計提，并用于防范保險公司可能消滅的經(jīng)營風(fēng)險而建立的基金。壽險公司可運用資金的特征：第一、負債性。壽險公司通過出售保單獵取資金，其產(chǎn)品特征就打算了公司的負債特征。其次、長期穩(wěn)定性。負債的期限構(gòu)造取決于公司的險種構(gòu)造，一般來說，壽險公司的出售的保單多為10~30年的長期保單，由此打算了其負債主要是長期的。3縱觀世界各國保險公司資金運用的原則，雖然提法各異，但都具有一般的共同要求，也就是保險資金運用的安全性、收益性、流淌性與社會性。安全性原則，或稱為穩(wěn)妥性原則所謂安全性，是指保險公司的資金運用必需保證其本金安全返還的原則。收益性原則人身保險公司收取的保險費，是已剔除了肯定的預(yù)定利率因素之后的保險商品價格現(xiàn)值。資金的運用必需超過此預(yù)定利率，才能保證在預(yù)期賠付率下的保險償付。人壽保險公司開展投資活動的直接目的是增加收益即通過投資而盈利。流淌性原則流淌性指的是人身保險投資運用資產(chǎn)快速變現(xiàn)的力量。社會性原則各項事業(yè)，比方交通事業(yè)、全民衛(wèi)生保健等，也是一個重要的方面。4壽險公司開展保險投資具有多方面的重大意義。保險投資有利于把握保險公司的經(jīng)營風(fēng)險，提高其償付力量和盈利力量，推動保險業(yè)務(wù)的進展有隨機性，損失程度又不行預(yù)知，收取保費與賠償給付在時間上和數(shù)量上都存在差異。這種時間差、數(shù)量差使保險企業(yè)在資本金和公積金之外，還有相當(dāng)數(shù)量的保險資金〔如責(zé)任預(yù)備金〕在相當(dāng)長的時間內(nèi)處于閑置狀態(tài)，特別是長期人壽保險，期限有時可達數(shù)十年，提存的實業(yè)市場而言都是一種鋪張。此外，隨著人身保險市場競爭的加劇，人壽保險公司的盈利力量就越依靠于投資收益。保險人收取的純保費往往缺乏以彌補保險金的支出。保險投資能夠提高保險在國民經(jīng)濟中的地位通過保險投資，能夠提高保險在國民經(jīng)濟中地位。保險投資使保險參與部門、地區(qū)或企業(yè)的經(jīng)濟活動，支援地方經(jīng)濟建設(shè)事業(yè)的進展，提高保險的社會效益，使社會上明顯地看到保險的作用。保險投資能夠推動資本市場的進展，有利于經(jīng)濟增長保險投資或的開展，實際上是在提高儲蓄向投資轉(zhuǎn)化的規(guī)模與效率，它通過多種形式就業(yè)、通貨穩(wěn)定和國際收支平衡的目標(biāo)。5現(xiàn)代投資理論在人身保險投資中的運用稱，保險人往往會運用一些現(xiàn)代投資理論作出投資形式的選擇以及投資組合?！?〕資產(chǎn)負債治理理論。所謂資產(chǎn)負債治理就是在生疏到資產(chǎn)業(yè)務(wù)與負債業(yè)務(wù)之間相互關(guān)系的根底上，對資產(chǎn)負債實行綜合治理的方法?；蛘哒f，在對經(jīng)濟和金融前景進展推測持最大的差額，從而打算資產(chǎn)與負債之間的最正確組合?！瞤ortfoli。投資風(fēng)險治理理論。投資風(fēng)險一般可分為信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、貨幣風(fēng)險三類。為了比例分散、行業(yè)分散、企業(yè)分散、地區(qū)分散和幣種分散等等，以平均化風(fēng)險；另外，在進展資金運用時，還可將運用收益中的一局部提存，以彌補投資風(fēng)險發(fā)生的損失，如盈余公積金和各種保證金的提取就是為此道理。6壽險公司進展保險投資的主要資金來源是由投保人所繳納的保險費中提取的各種責(zé)任預(yù)備金，在進展保險投資時，壽險公司必需考慮投資資金的性質(zhì)和投資對象的風(fēng)險、收益特點，對各種投資對象加以組合，因此必定要運用投資組合治理理論。保險資金運用的形式多種多樣，包括銀行存款、證券投資、貸款、不動產(chǎn)、工程投資等，但打算著保險資金運用的規(guī)模。第九章：人身保險核保與理賠1、簡述人身保險核保的意。核保工作在保險市場競爭日益劇烈的今日，尤其具有重要的意義。首先，通過核保工作，可以為投?？蛻艄┙o適當(dāng)?shù)谋ｋU費率。在競爭性的市場上，任加以鑒定之后，對特定危急打算適用的合理費率。在良好細致的核保工作中，可以盡可能地抑制技術(shù)上的限制，不僅做到危急分類分級，而且可以區(qū)分同類危急的程度的不一。其次，通過核保，供給合理費率，可以維護公正的原則，從而增加保險公司的競爭地的投?？蛻舯舜酥g的公平關(guān)系。只有這樣，保險人在公開競爭市場上才可以維護老客戶，招攬客戶，形成業(yè)務(wù)經(jīng)營的良性循環(huán)。第三，通過核保工作的開展，對危急進展必要選擇，可以達成危急的有利安排，保證保險公司的正常經(jīng)營與合理利潤。2、簡述人身保險核保的具體程序。核保工作一般是由保險代理人、保險公司的核保人或其他相關(guān)效勞機構(gòu)來完成的，是一個簡單的過程，一般可以分為幾個階段：承受投保單的狀況，是為危急的第一次選擇。體格檢查一般壽險和保險金額較高的安康保險，都要求投保人通過指定醫(yī)療機構(gòu)或特地人員的安康狀況檢查，是為危急的其次次選擇。核保調(diào)查對保戶所供給的狀況，如既往病史、職業(yè)環(huán)境、經(jīng)濟狀況等，進展核實調(diào)查，這是第三次危急選擇，可以由保險人自己進展也可托付特地機構(gòu)和人員進展。核保規(guī)定保險人依據(jù)投保單、體檢報告、被保險人聲明報告等各種文件，對被保險人的體質(zhì)、環(huán)境、職業(yè)、心理及道德上的各種危急因素做出綜合評價，打算承保與否，以及承保所適用的費率。這是第四次危急選擇，也是最終的危急選擇，通常由保險公司的業(yè)務(wù)負責(zé)人完成。3治、社會的、經(jīng)濟的、環(huán)境的、醫(yī)學(xué)的、自然的、以及個人等等。具體說來有以下幾大類因素?！?〕生理因素，其中主要包括：年齡。性別。安康狀況。