保險學概論課件9

第九章財產保險按保險標的分類-人身意外傷害（AccidentInsurance）人身保險（PersonalInsurance）：-壽險（LifeInsurance）-健康醫(yī)療險（HealthInsurance）按保險標的分類財產保險（PropertyInsurance）：財產損失險（LossInsurance）責任保險（LiabilityInsurance）信用和保證保險(CreditandBondInsurance)火災保險（FireInsurance）海上保險（MarineInsurance）機動車輛保險（AutomotiveVehicleInsurance）農業(yè)保險（Agriculture

Insurance

）工程保險（EngineeringInsurance

）內陸貨物運輸險（CargoInsurance）

財產損失險責任保險公眾責任險（PublicLI）產品責任險（ProductsLI）雇主責任險（EmployersLI）職業(yè)責任險（ProfessionalLI）信用和保證保險信用保險（CreditInsurance）—車貸險、房貸險、雇員忠誠險—出口信用保險保證保險（BondInsurance)二者區(qū)分的必要性

(4)費率構成不同(1)給付與賠償(2)危險性質、經(jīng)營技術不同，決定現(xiàn)金儲備多少(3)期限長與短之分統(tǒng)計資料誤差大小和風險因素的多少財產保險的含義與特征財產保險含義財產保險特征財產保險含義財產保險是指以各種財產物資和有關利益為保險標的，以補償投保人或被保險人的經(jīng)濟損失為基本目的的一種社會化經(jīng)濟補償制度。廣義的財產保險是以物質財產以及有關的經(jīng)濟利益和損害賠償責任為保險標的保險，包括各種財產損失保險、責任保險、信用保證保險等業(yè)務在內的一切非人身保險業(yè)務。狹義的財產保險則僅指各種財產損失保險，強調保險標的是各種具體的財產物資，如火災保險、運輸工具保險、貨物運輸保險、工程保險等。可見，廣義的財產保險是較高層級的概念，狹義的財產保險則是廣義財產保險的有機組成部分。財產保險的特征基本特征廣泛性、補償性、復雜性、不對等性比較特征與人身保險在職能、保險標的、保險金額的確定依據(jù)、合同性質、保險期限、經(jīng)營技術上不同人身保險與財產保險的區(qū)別基本職能不同保險標的不同保險金額的確定依據(jù)不同保險期限不同經(jīng)營技術不同儲蓄性不同基本職能不同1.財產保險的基本職能經(jīng)濟補償2.人身保險的基本職能保險金給付保險標的不同1.財產保險的標的被保險人的財產及其有關利益2.人身保險的標的被保險人的生命和身體3.人身保險不存在的概念沒有保險價值的概念沒有損失補償原則不存在重復保險的分攤原則沒有代位求償原則保險金稱為給付而不叫賠償保險金額的確定依據(jù)不同1.財產保險的保險金額根據(jù)保險價值確定。2.人身保險的保險金額參照投保人的保險需求和繳費能力，由投保人和保險人協(xié)商約定。保險期限不同1.財產保險的保險期限一般為一年2.人身保險的保險期限一般是長期保險，特別是人壽保險，可長達幾十年經(jīng)營技術不同1.財產保險損失概率相對缺乏規(guī)律性，經(jīng)營較不穩(wěn)定2.人身保險的費率計算采用精算，死亡概率較為穩(wěn)定，因此經(jīng)營比財產保險穩(wěn)定儲蓄性不同1.財產保險期限短，沒有儲蓄性2.人身保險人壽保險帶有儲蓄性財產保險的承保風險財產損失風險財產本身的損失間接損失使用價值的喪失和額外費用的支出財產保險的承保方式與賠償方式第一損失保險及其賠償方式不定值保險及其賠償方式定值保險及其賠償方式重置價值保險及其賠償方式財產保險承保方式與賠償方式第一損失保險及其賠償方式第一危險保險小于或等于保險金額的損失大于保險金額的損失由被保險人自己承擔賠償時不再考慮保險金額與財產實際價值之間的比例適用于家庭財產保險不定值保險及其賠償方式保單上不列明保險標的的實際價值，只列明保險金額作為最高賠償金額不足額投保按投保比例進行比例賠償定值保險及其賠償方式保單中列明當事人雙方事先約定的保險標的價值將保險標的的約定價值作為保險金額發(fā)生全部損失，按保險金額賠付發(fā)生部分損失，按保險標的的受損程度賠付賠款=保險金額*（合理市價-殘值）/合理市價適用于貨物運輸險和船舶保險重置價值保險及其賠償方式保險雙方按保險標的重置價值確定保險金額適用于企業(yè)財產保險和工程保險重置價值保險及其賠償方式保險金額大于等于損失發(fā)生時保險標的的重置價值——按重置價值賠償賠償方式賠款=（保險金額/損失發(fā)生時保險標的的重置價值）*損失

保險金額小于損失發(fā)生時保險標的的重置價值

——按比例賠償方式賠償財產保險險種—財產損失險火災保險海上保險內陸貨物運輸險

運輸工具險

工程保險農業(yè)保險火災保險及其特征簡稱火險——指存放在固定場所并處于相對靜止狀態(tài)的財產為保險標的，由保險人承擔保險財產遭受保險事故損失的經(jīng)濟賠償責任的一種財產保險（最常見的財產保險業(yè)務）其特點如下：保險標的只能存放在固定場所并處于相對靜止狀態(tài)下。所承保財產的地址不得隨意變動。保險標的十分繁雜、承保危險相當廣泛。承保風險—中國火災及相關危險（包括火災、爆炸、雷電）各種自然災害有關意外事故施救費用除外風險—中國戰(zhàn)爭、軍事行動或暴力行為；核子污染；被保險人的故意行為；各種間接損失；保險標的本身的缺陷、保管不善而致的損失等險種

企業(yè)財產險家庭財產險機器損害險等

理賠方式

英國：特別分攤條款

兩種條件分攤美國：共保條款比例分配條款四分之三損失條款四分之三價值條款三分之二空屋條款

特別分攤條款SpecialConditionofAverageClause75％為限，鼓勵購買足額保險（因為對于火災發(fā)生，一般只會產生局部性損失）當保險金額低于實際價值的75％時，實行比例分攤方法賠償當保險金額高于實際價值的75％時，則按實際金額進行賠償

比例分攤計算方法為：賠款＝實際保險金額／實際價值＊損失額

兩種條件分攤TwoConditionsofAverageClause用于承保公共倉庫，有單一和統(tǒng)保（一張保單承保的貨物分別在兩個倉庫中）之分則單一保單先賠，再用統(tǒng)保保單賠償例如：保單1承保A倉庫，保額1000萬元，保單2承保A+B倉庫，保額3000萬元，A中由于發(fā)生火災損失500萬元，倉庫內貨物的實際價值為A倉2000萬元，B倉4000萬元。

答案保單1先賠，按比例分攤，因為沒有達到特別分攤的條件（1000／2000＝50％<75%）則

1000／2000＊500＝250保單2后賠，由于保單1已經(jīng)對A倉的貨物承保了1000萬元的保額，則必須扣除，因而此時保單2所承保的貨物的實際價值變?yōu)椋?000＋4000－1000＝5000），此時仍未達到特別分攤條件，（3000／5000＝60％<75％），仍用比例分攤方法，則3000／5000＊250＝150則由保險公司承擔的賠償為（250＋150＝400萬元），剩余部分自擔。

共保條款CoinsuranceClause類似于英國的特別分攤條款，也是旨在鼓勵進行足額保險當保險金額低于實際價值的80％時，實行特別比例分攤方法賠償當保險金額高于實際價值的80％時，則按實際金額進行賠償

比例分配條款ProRataDistributionClause對于儲存于不同地點的一批貨物，按每一地點財產價值占全部價值的比例確定其保險金額。如甲、乙、丙三處貨物的財產價值分別為10、15、25萬元，總保額為30萬元，則每一個保額分別為（10／50＊30、15／50＊30、25／50＊30），即（6、9、15）四分之三損失條款Three-fourths-lossClause如5萬元保額，損失4萬元，則獲得3萬元（3／4＊4）

四分之三價值條款Three-fourths-valueClause如7萬元保額，價值8萬元，則6萬（3／4＊8）以下獲賠

三分之二空屋條款

Two-thirds-vacancyClause空屋時只賠保額的2／3

海上保險（MarineInsurance）

保障的風險：海上風險（自然災害和意外事故）；外來風險一般風險——如偷竊特殊風險——如戰(zhàn)爭和罷工海上保險承保標的：船舶、貨物、運費，后擴大到所有人、利害關系人的賠償責任險種與險別：險種——運輸工具、貨物、運費；險別——基本險和附加險基本險：在I.C.C.舊條款中

平安險FPAFreefromparticularaverage，自然災害造成的全部損失，不包含部分損失——單獨海損，意外事故造成的全部損失與部分損失——共同海損水漬險WAWithparticularaverage，平安險的基礎上加上自然災害造成的部分損失一切險ARAllRisk，水漬險加上11種外來風險造成的全部損失和部分損失，如滲漏、串味等，6種特別附加和2種特殊附加

在I.C.C.新條款中

A、B、C、三個條款分別取代一切險、水漬險、平安險

Attention：雖然取代，但不完全相同，均有或小或大的差異

附加險：一般、特別、特殊附加

保障的損失

全部損失（TLTotalLoss）：實際全損（ATLActualTL）推定全損（CTLConstructiveTL）部分損失（PLPartialLoss）：單獨海損（ParticularAverage）共同海損（GeneralAverage）實際全損實體滅失喪失價值失去所有權（船舶失蹤2個月）推定全損實體未毀但失去價值或修復費用超過本身所能擁有的價值；喪失所有權且收回成本高結果：全賠——委付給保險人；部分賠委付的條件：書面或口頭由保險人承諾；不附帶任何條件；不撤回；代位權歸保險人單獨海損由承保風險引起的船或貨物的損失條件：只涉及標的本身，不涉及費用損失意外、偶然的船方、貨方或利益方單方受損，如海水進倉，只有貨物受損賠償：不賠；某些特定風險賠；按約定金額或一定百分比賠；全賠共同海損條件：不可避免，實際存在；費用的產生是由于為解決共同危難的合理措施；費用是額外支出的、人為的；措施必有效共同海損犧牲和共同海損費用共同海損與單獨海損的區(qū)別原因不同GA是人為的、故意的；PA是意外的、偶然的；承擔方式不同GA共同分擔；PA自行承擔；順序有別先有PA再有GAGA是PA繼續(xù)發(fā)展的結果費用

施救費用（SueandLabourCharges）救助費用（SalvageCharges）續(xù)運費用（ForwardingExpenses）

施救費用行為人：被保險人或其代理人或受讓人另設一保額為賠償上限（與保險標的的保額不沖突）損失由承保風險引起救助費用行為人是與被保險人有利益關系的第三方（保險人也除外）自愿而非雇傭有實際效果施救費用與救助費用的區(qū)別

施救費用救助費用被保險人利益關系的第三方必定賠有效果才賠另設一保額限定不超過財產價值總與共同海損在一起—行為主體給付報酬賠償責任特別之處續(xù)運費用

涉及共同海損和救助時，按其規(guī)定處理；否則不賠

我國狀況

對于海上貨物運輸險其條款按I.C.C.舊條款所述另有責任起訖條款：對于正常運輸，責任采用“倉至倉條款”對于非正常運輸，責任采用“擴展責任條款”和“航程終止條款”但以上兩者繼續(xù)負責的時間最多不超過貨物在最后卸載處全部卸離后的60天索賠有效期：貨物在最后卸載處全部卸離后起2年之內對于船舶保險，有全損險和一切險“倉至倉條款”規(guī)定保險責任從貨物運離保險單所載明的起運港發(fā)貨人的倉庫時開始到貨物運抵保險單所載明的目的港收貨人的倉庫時為止。“擴展責任條款”如發(fā)生被保險人無法控制的繞行、卸貨或轉運，則必通知保險人，并在必要時補交保費，則保單繼續(xù)有效?！昂匠探K止條款”若由于被保險人無法控制的原因，在未抵達保單載明的目的地前，運輸合同終止，或航程先于保險責任終止，必通知保險人，并在必要時補交保費，則保單繼續(xù)有效。我國遠洋船舶保險目前，國資公司業(yè)務增長率上升，但賠付率同時也大幅上升，說明業(yè)務質量較差；而外資公司雖然所占市場份額較小，不足1%，但賠付率相對較低，說明業(yè)務質量較好。運輸工具險

含義機動車輛保險船舶保險飛機保險運輸工具險——含義保險標的以載人或載貨或從事某種交通作業(yè)的工具承保責任各類交通運輸工具因遭受自然災害和意外事故造成的損失運輸工具所有者采取施救、保護措施而支出的合理費用運輸工具險——分類機動車輛保險船舶保險飛機保險機動車輛保險保險責任保險期限保險金額和賠償限額免賠額規(guī)定無賠款優(yōu)待附加險【注】車險改革后各家保險公司的車險條款有所不同，此處介紹通常情形機動車輛保險——保險責任基本險車輛損失險第三者責任險車損險的保險責任意外事故（其中，碰撞是最主要的）自然災害施救和保護費用機動車輛保險——保險責任第三者責任險的保險責任被保險人允許的合格駕駛人員在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故致使第三者遭受人身傷亡或財產的直接毀損機動車輛保險——保險期限一般為一年自保單載明生效之日零時起，至保險期限屆滿之日24時止機動車輛保險——保險金額車損險的保險金額可以按投保時的新車購置價或實際價值確定也可以由被保險人與保險人協(xié)商確定，但保險金額最高不超過投保時的新車購置價第三者責任險的賠償限額每次事故最高賠償限額，分5萬、10萬、20萬、30萬、50萬、100萬元六個賠償檔次被保險人可以自愿選擇投保機動車輛保險——免賠根據(jù)保險車輛駕駛人員在事故中所負責任，車輛損失險和第三者責任險在符合賠償規(guī)定的金額內實行絕對免賠率：車損險三責險負全部責任的，免賠15%

20%負主要責任的，免賠10%15%負同等責任的，免賠8%10%負次要責任的，免賠5%5%機動車輛保險——附加險全車盜搶險車上責任險無過失責任險玻璃單獨破碎險車輛停駛損失險自燃損失險不計免賠率特約險機動車交強險由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU2006年7月1日起施行交強險和現(xiàn)行商業(yè)三責險差異一是賠償原則不同根據(jù)《道路交通安全法》的規(guī)定，對機動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產損失的，由保險公司在交強險責任限額范圍內予以賠償商業(yè)三責險中，保險公司是根據(jù)投保人或被保險人在交通事故中應負的責任來確定賠償責任交強險和現(xiàn)行商業(yè)三責險差異二是保障范圍不同除了《條例》規(guī)定的個別事項外，交強險的賠償范圍幾乎涵蓋了所有道路交通責任風險商業(yè)三責險中，保險公司不同程度地規(guī)定有免賠額、免賠率或責任免除事項交強險和現(xiàn)行商業(yè)三責險差異三是具有強制性根據(jù)《條例》規(guī)定，機動車的所有人或管理人都應當投保交強險，同時，保險公司不能拒絕承保、不得拖延承保和不得隨意解除合同。商業(yè)三責險投保比率比較低（2005年約為35％）交強險和現(xiàn)行商業(yè)三責險差異四是根據(jù)《條例》規(guī)定，交強險實行全國統(tǒng)一的保險條款和基礎費率，保監(jiān)會按照交強險業(yè)務總體上“不盈利不虧損”的原則審批費率五是交強險實行分項責任限額現(xiàn)行費率交強險的責任限額由原來的６萬元提高到１２.２萬，整體費率平均下調了６.８％。新版交強險自2008年2月起實施至今交強險現(xiàn)行的基礎費率共分43種，家庭自用車、非營業(yè)客車、營業(yè)客車、非營業(yè)貨車、營業(yè)貨車、特種車、摩托車、拖拉機和掛車9大類43小類車型實行不同費率。如6座以下家庭自用汽車全國統(tǒng)一的基礎費率為每年950元2009年7月1日開始連續(xù)三年未發(fā)生事故的車主可享受最大30%的費率下浮優(yōu)惠。機動車交強險責任限額20072008死亡傷殘賠償限額50000110000醫(yī)療費用賠償限額800010000財產損失賠償限額20002000被保險機動車在道路交通事故中有責任

機動車交強險責任限額20072008死亡傷殘賠償限額1000011000醫(yī)療費用賠償限額16001000財產損失賠償限額400100被保險機動車在道路交通事故中無責任

船舶保險國內江河湖上的全損險和一切險飛機保險責任（機身、第三者責任、旅客法定責任）取決于