網(wǎng)上支付系統(tǒng)

第3章網(wǎng)上支付系統(tǒng)

內(nèi)容：3.1網(wǎng)上支付系統(tǒng)3.2網(wǎng)上銀行3.3網(wǎng)上證券3.4網(wǎng)上保險3.5網(wǎng)上個人理財3.1網(wǎng)上支付系統(tǒng)3.1網(wǎng)上支付的產(chǎn)生網(wǎng)上支付的演變過程：原始社會的支付方式——以物換物自然社會經(jīng)濟中的支付方式——紙幣工業(yè)經(jīng)濟時代的支付方式——以銀行為中介的支付結算體系（信用貨幣）網(wǎng)絡經(jīng)濟時代的支付方式——電子貨幣5.1.2網(wǎng)絡支付體系的基本構成1.考慮傳統(tǒng)支付系統(tǒng)的構成2.下圖5－1所示為網(wǎng)絡支付體系中涉及的主要參與各方。圖5－1網(wǎng)絡支付體系的參與各方網(wǎng)上支付是指客戶、商家、網(wǎng)絡銀行之間使用安全電子手段，利用電子現(xiàn)金、銀行卡、電子支票等支付工具通過互聯(lián)網(wǎng)傳送到銀行或相應的處理結構，從而完成支付的整個過程什么是網(wǎng)上支付？

具體到電子商務系統(tǒng)中，電子商務的網(wǎng)絡支付指的是客戶、商家、金融機構及認證管理機構之間使用安全電子手段交換商品或服務。

電子商務的網(wǎng)絡支付體系基本構成可以描述如下圖5－2。

圖5－2電子商務網(wǎng)絡支付體系的基本構成1.信用卡支付系統(tǒng)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構成1、客戶：包括購物單位、消費者、客戶首先要擁有支付工具（如信用卡、電子錢包等），才能發(fā)起支付流程2、商家：指銷售商品的一方，他可以根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令向金融體系請求給付。商家一般準備了優(yōu)良的服務器來處理這一過程3、客戶的開戶行4、商家的開戶行5、支付網(wǎng)關：支付網(wǎng)關（PaymentGateway）是銀行金融網(wǎng)絡系統(tǒng)和Internet網(wǎng)絡之間的接口，是由銀行操作的將Internet上傳輸?shù)臄?shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為金融機構內(nèi)部數(shù)據(jù)的一組服務器設備，或由指派的第三方處理商家支付信息和顧客的支付指令。將Internet傳來的數(shù)據(jù)包解密，并按照銀行系統(tǒng)內(nèi)部的通信協(xié)議將數(shù)據(jù)重新打包；接收銀行系統(tǒng)內(nèi)部的傳回來的響應消息，將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為Internet傳送的數(shù)據(jù)格式，并對其進行加密。即支付網(wǎng)關主要完成通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和數(shù)據(jù)加解密功能，以保護銀行內(nèi)部網(wǎng)絡。6、金融專用網(wǎng)：銀行內(nèi)部及銀行間的網(wǎng)絡，具有較高的安全性。7、認證機構8支付中使用的支付工具以及遵循的支付協(xié)議5.2網(wǎng)上支付模式按開展電子商務的實體性質(zhì)分類B2C型網(wǎng)上支付方式主要多用于企業(yè)與個人、個人與個人進行網(wǎng)絡交易時采用的網(wǎng)絡支付方式，信用卡網(wǎng)絡支付、IC卡網(wǎng)絡支付、數(shù)字現(xiàn)金支付、電子錢包支付、最新的個人網(wǎng)絡銀行，特點靈活、簡單，較適用于不是很大金額的網(wǎng)絡交易支付結算。B2B型網(wǎng)上支付方式主要多用于企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與政府部門單位進行網(wǎng)絡交易時采用的網(wǎng)絡支付方式，電子支票網(wǎng)絡支付、電子匯兌系統(tǒng)、國際電子支付系統(tǒng)SWIFT與CHIPS、中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、金融EDI以及最新的企業(yè)網(wǎng)絡銀行等。特點安全性高，較適用于較大金額的網(wǎng)絡交易支付結算。網(wǎng)上支付方式1、由五大商業(yè)銀行主宰的網(wǎng)關支付服務（以12306網(wǎng)站為例）1、網(wǎng)上供消費者瀏覽、檢索商戶網(wǎng)頁網(wǎng)上支付方式1、由五大商業(yè)銀行主宰的網(wǎng)關支付服務（以12306網(wǎng)站為例）2、確認訂單進入支付模塊選擇支付方式支付平臺，輸入賬戶信息由相關銀行檢查網(wǎng)上消費者的支付能力扣款確認后，提供服務1、商業(yè)銀行：個人網(wǎng)上銀行業(yè)務的提供，適用于微支付交易。優(yōu)點：效率高。支付指令立即生效，收款人立即可以得到收款確認。費用相對低廉。如建行同城交易不收費，每筆異地同行轉(zhuǎn)帳服務費為千分之六，最低1元最高30元，這對百元左右的微支付是很劃算的。安全性高。經(jīng)過數(shù)字簽名處理的支付命令一般無法被未經(jīng)授權的第三方破解。缺點：步驟繁瑣。付款人需要向銀行申請個人認證，并下載安裝證書，如果希望在多臺電腦終端使用，還需要對證書的導入導出使用方法加以了解，這些煩瑣的步驟環(huán)節(jié)足以令消費者在交易前神經(jīng)崩潰，不符合微支付需要的便捷特點。買方利益缺乏保障。銀行不提供中介認證服務，買方無法確定賣方是否在收款后履行交易，交易后糾紛也難以處理。小額交易不便。異地同行轉(zhuǎn)帳最低1元手續(xù)費，對幾元錢的微支付來說很不方便。很多銀行缺乏異地跨行支持業(yè)務，或者需要多個工作日才能到帳，導致交易不便。因此總體上說，它更適合中等金額，且付款人事先能夠明確收款人身份，并對其充滿信，公共事業(yè)費用、住房貸款、學費的交納等。所謂第三方支付，就是一些和產(chǎn)品所在國家以及國外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。目前中國國內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要有PayPal（易趣公司產(chǎn)品）、支付寶（阿里巴巴旗下）、財付通（騰訊公司，騰訊拍拍）、快錢（快錢---完全獨立的第三方支付平臺）、百付寶（百度C2C），環(huán)迅支付，匯付天下，其中最用戶數(shù)量最大的是PayPal和支付寶，前者主要在歐美國家流行，后者是馬云阿里巴巴旗下產(chǎn)品，據(jù)稱，截止2009年7月，支付寶用戶超過2億。

問題：請同學們思考一下，支付寶的使用流程？網(wǎng)上支付的基本流程：優(yōu)點：費用成本低。便捷。與傳統(tǒng)現(xiàn)金以及儲值卡使用方式相似，易于國人接受。安全。提供第三方公正仲裁等服務，為交易雙方提供安全交易機制，促進交易的生成。缺點：第三方支付商之間的流通壁壘。第三方支付商的電子貨幣彼此不互通，限制交易的廣泛展開。公正環(huán)節(jié)導致交易流程時間加長。這是為確保交易安全交易雙方必須承受的代價。

3網(wǎng)上支付的基本功能

(1)能夠使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書等實現(xiàn)對網(wǎng)上商務各方的認證。

(2)能夠使用較為尖端的加密技術，對相關支付信息流進行加密。

(3)能夠使用數(shù)字摘要(即數(shù)字指紋)算法確認支付電子信息的真?zhèn)涡浴?/p>

(4)出現(xiàn)糾紛時，系統(tǒng)能夠保證對相關行為或業(yè)務的不可否認性。

(5)能夠處理網(wǎng)上貿(mào)易業(yè)務的多邊支付問題。

(6)整個網(wǎng)上支付結算過程應該是方便易用的、透明的。

(7)能夠保證網(wǎng)上支付結算的速度和穩(wěn)定性。4網(wǎng)上支付的特征(1)采用數(shù)字化的方式完成款項支付結算。(2)網(wǎng)上支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢(3)網(wǎng)上支付具有輕便性和低成本性。(4)網(wǎng)上支付與結算具有較高的安全性和一致性。(5)網(wǎng)上支付可以提高開展電子商務的企業(yè)資金管理水平，但也增大了管理的復雜性。(6)網(wǎng)上支付可以滿足客戶個性化需要，提高客戶的忠誠度。5.3.2第三方支付模式實例1.PayPal模式（1998年成立，2005年進入中國，基于信用卡的支付機制，2000元交易賠付保障）PayPal支付流程：通過PayPal支付一筆金額給商家或者收款人，可以分為以下幾個步驟：（1）只要有一個電子郵件地址，付款人就可以登錄開設PayPal帳戶，通過驗證成為其用戶，并提供信用卡或者相關銀行資料，增加帳戶金額，將一定數(shù)額的款項從其開戶時登記的帳戶（例如信用卡）轉(zhuǎn)移至PayPal帳戶下。（2）當付款人啟動向第三人付款程序時，必須先進入PayPal帳戶，指定特定的匯出金額，并提供收款人的電子郵件帳號給PayPal。（3）接著PayPal向商家或者收款人發(fā)出電子郵件，通知其有等待領取或轉(zhuǎn)帳的款項。（4）如商家或者收款人也是PayPal用戶，其決定接受后，付款人所指定之款項即移轉(zhuǎn)給收款人。（5）若商家或者收款人沒有PayPal帳戶，收款人得依據(jù)PayPal電子郵件內(nèi)容指示進入PayPal網(wǎng)站注冊取得一個PayPal帳戶，收款人可以選擇將取得的款項轉(zhuǎn)換成支票寄到指定的處所、轉(zhuǎn)入其個人的信用卡帳戶或者轉(zhuǎn)入另一個銀行帳戶。從以上流程可以看出，如果收款人已經(jīng)是PayPal的用戶，那么該筆款項就匯入他擁有的PayPal賬戶；若收款人沒有PayPal賬戶，網(wǎng)站就會發(fā)出一封通知電子郵件，引導收款者至PayPal網(wǎng)站注冊一個新的賬戶。所以，也有人稱PayPal的這種銷售模式是一種“郵件病毒式”的商業(yè)拓展方式，從而使得PayPal越滾越大地占有市場。這種模式的特點在于，網(wǎng)絡交易的收款人（賣家）只要告訴付款人（買家）自身的電子郵件地址，即在PayPal上的用戶名，那么付款人就可以通過PayPal完成付款。PayPal的用戶發(fā)出的金額和收到的金額首先都是對其PayPal帳面的增減，用戶可以通過PayPal帳戶的指令支付，提現(xiàn)或者變?yōu)殂y行的存款。還可以發(fā)出指令，使PayPal寄出支票，或者通過轉(zhuǎn)帳將資金劃至用戶指定的銀行帳戶中。付款人和收款人可以在兩個不同的銀行開戶，也可以是兩個相距甚遠的國家或者地區(qū)的銀行開戶，但是只要他們都是PayPal的用戶，就可以減少跨行之間、跨國和跨地區(qū)之間的轉(zhuǎn)帳繁瑣。無疑這種一站式的便利以及以電子郵件地址作為PayPal帳戶的方式大大有別于傳統(tǒng)的依賴于金融系統(tǒng)上的交易和轉(zhuǎn)帳模式。PayPal支付安全對于支付安全來說，Paypal的作用和防火墻有些相同，在收款人和用戶的信用卡資料間筑起了一道安全屏障。以前用信用卡購物，需要在網(wǎng)上商店提供的付款頁面上輸入卡號，這么做當然很方便。但是如果網(wǎng)站沒有實現(xiàn)加密傳輸信息，或者有些仿冒網(wǎng)站（spoofsite）惡意騙取信息交易，安全性就要大打折扣——信用卡資料會被網(wǎng)站工作人員或者別的什么人獲取。現(xiàn)在就不同了，通過PayPal進行轉(zhuǎn)帳或者付款給商家，只要輸入PayPal帳號和密碼——這就多了一層密碼保護，而且支付頁面由PayPal提供，而不是由網(wǎng)上商店提供。最終在PayPal站上完成加密的支付過程，沒有第三方（包括網(wǎng)上商店）能夠接觸到用戶的銀行帳戶或者信用卡持卡人的個人資料。支付安全問題是用戶和PayPal都非常關注的問題，雖然用電子郵件地址作為在PayPal上的帳號，并用簡單的執(zhí)行密碼作為支付的命令和指示，避免了將信用卡信息和其他銀行帳號信息透露給其他商家的過程中被泄露的風險。但是在PayPal的實踐中，還是會出現(xiàn)網(wǎng)絡誠信與安全問題，以及在其涉及到的服務中隱私權和消費者保護問題。為此，PayPal出臺了一些政策和措施來保證網(wǎng)上支付的安全。PayPal支付使用http:///index.htmPaypal的界面注冊2.支付寶模式支付寶流程：要成為支付寶的用戶，與PayPal的流程很相似，必須經(jīng)過注冊流程，用戶須有一個私人的電子郵件地址，以便作為在支付寶的帳號，然后填寫個人的真實信息（也可以公司的名義注冊），包括姓名和身份證號碼。在接受支付寶設定的“支付寶服務協(xié)議”后，支付寶會發(fā)封電子郵件至用戶提供的郵件地址，然后用戶在點擊了郵件中的一個激活鏈接后，才激活了支付寶帳戶，可以通過支付寶進行下一步的網(wǎng)上支付步驟。同時，用戶必須將其支付寶帳號綁定一個實際的銀行帳號或者信用卡帳號，與支付寶帳號相對應，以便完成實際的資金支付流程。支付寶的界面提現(xiàn)界面截至2005年6月，基于交易的進程，支付寶在處理用戶支付時有兩種方式。第一種方式：支付寶用戶間的轉(zhuǎn)賬另一種方式是支付寶的即時支付功能支付寶使用教程/yy/club/jc/trade_flash/1/help1.html第三方支付模式存在的問題1.第三方支付平臺公信力問題2.第三方支付系統(tǒng)中的在途資金問題3.盈利模式問題4.安全問題5.法律問題

我國網(wǎng)上支付面臨的幾個問題及發(fā)展思路面臨的幾個問題1.網(wǎng)上支付的風險防范問題2.社會信用體系的建設問題3.網(wǎng)上支付業(yè)務功能有限，支付需求不足4.外部監(jiān)管滯后，法規(guī)體系不配套5.4.2網(wǎng)絡支付的發(fā)展思路1嚴懲違法者2建立信用積累制度3身份認證補：安全網(wǎng)絡支付的SSL與SET協(xié)議機制1．基于SSL的網(wǎng)絡支付2．基于SET的網(wǎng)絡支付基于SSL的網(wǎng)絡支付由于SSL協(xié)議實現(xiàn)簡單并且獨立于應用層協(xié)議，同時它還被大部分的瀏覽器和Web服務器所內(nèi)置，因此便于在網(wǎng)絡支付中應用，其應用如圖6-8所示。國際著名的CyberCash信用卡支付系統(tǒng)就支持這種簡單加密模式，IBM等公司也提供基于這種簡單加密模式的支付系統(tǒng)。如圖所示，在交易中，客戶（消費者）將購買的信息首先發(fā)往商家，商家再將信息轉(zhuǎn)發(fā)給銀行，銀行驗證客戶信息的合法性后，通知商家付款成功，商家再通知客戶購買成功?？梢姡赟SL的購物流程比較簡單，它只需先通過一次“握手”過程建立連接就可以在客戶和服務器間建立一條安全通信的通道，保證相互間能在以后安全交換數(shù)據(jù)。Netscape與Microsoft等公司的瀏覽器都支持SSL，因此對客戶端沒有什么特殊要求，而且SSL提供的安全服務對終端用戶也是透明的。但是，由于SSL不是專為電子商務設計的，把它應用在網(wǎng)絡支付上必然存在一些缺陷。從SSL協(xié)議所提供的服務及其交易過程可以看出，SSL協(xié)議運行的基礎是商家對消費者信息保密的承諾，信息的保密性由商家決定，這就有利于商家而不利于消費者。在電子商務初級階段，由于運作電子商務的企業(yè)大多是信譽較高的大公司，因此這個問題還沒有充分暴露出來。但隨著電子商務的發(fā)展，許多中小型公司也參與進來，這樣在網(wǎng)絡支付過程中的單一認證問題就越來越突出。雖然在SSL3.0中通過數(shù)字簽名和數(shù)字證書可實現(xiàn)瀏覽器和Web服務器雙方的身份驗證，但是SSL協(xié)議仍存在一些問題.基于SET的網(wǎng)絡支付①發(fā)送購買請求在發(fā)送購買請求前，客戶首先通過瀏覽器從商家的商品目錄尋找所需商品。1）客戶初始化請求：客戶發(fā)送初始化請求給商家。2）商家發(fā)送證書：商家收到客戶的初始化請求后，為請求報文分配一個唯一的交易標識號，并用商家的私鑰進行數(shù)字簽名，然后將初始化響應報文與商家和支付網(wǎng)關的證書一起傳給客戶。3）客戶接收初始化響應并發(fā)送請求：客戶收到初始化響應后，遍歷信任鏈，驗證商家和支付網(wǎng)關的證書，確認商家和支付網(wǎng)關的身份，再根據(jù)商家的公鑰確認初始化響應上商家的數(shù)字簽名；客戶產(chǎn)生訂購信息和支付命令；客戶用私鑰對訂購信息和支付命令進行雙重數(shù)字簽名；客戶產(chǎn)生一個隨機的對稱密鑰，并用它對雙重數(shù)字簽名后的支付命令加密，然后再用支付網(wǎng)關交換密鑰的公鑰對客戶帳號和對稱密鑰加密；客戶將加密后的訂購信息和支付命令發(fā)給商家。4）商家處理請求報文：商家遍歷信任鏈以確認客戶證書；商家用客戶的公鑰對訂購信息上的雙重數(shù)字簽名解密，以確保訂單在傳輸過程中未被篡改，其上的數(shù)字簽名是客戶的；商家處理訂購信息請求，同時將支付命令傳給支付網(wǎng)關并請求授權；商家產(chǎn)生一個購買響應報文（其中包括商家的簽名證書，指明客戶的訂單已被接收），并對該報文數(shù)字簽名后發(fā)給客戶；如果交易被授權，商家將執(zhí)行訂單上規(guī)定的送貨等服務。5）客戶接收購買響應：客戶遍歷信任鏈確認商家的簽名證書；客戶用商家的公鑰來證實購買響應上的簽名是商家的；客戶保存收到的購買響應。②支付認證1）商家請求授權：商家產(chǎn)生授權請求，并對它進行數(shù)字簽名；商家用隨機產(chǎn)生的對稱密鑰對授權請求加密，然后再用支付網(wǎng)關交換密鑰的公鑰對該對稱密鑰加密；商家將加密的授權請求和來自客戶的加密支付命令一起發(fā)送給支付網(wǎng)關。2）支付網(wǎng)關處理授權請求：支付網(wǎng)關遍歷信任鏈確認商家的證書；支付網(wǎng)關用其交換密鑰的私鑰對對稱密鑰解密，然后用對稱密鑰對授權請求解密；支付網(wǎng)關用商家的公開密鑰驗證授權請求上商家的簽名。網(wǎng)關遍歷信任鏈確認客戶的證書；網(wǎng)關用其交換密鑰的私鑰對對稱密鑰解密，再用對稱密鑰對支付命令解密；支付網(wǎng)關用客戶的公鑰確認支付命令上客戶的數(shù)字簽名；支付網(wǎng)關確認商家授權請求中的交易號與客戶支付命令中的一致。支付網(wǎng)關通過金融網(wǎng)絡向客戶的金融機構（發(fā)卡行）發(fā)授權請求；支付網(wǎng)關產(chǎn)生一個授權響應報文，并用支付網(wǎng)關的私鑰簽名；支付網(wǎng)關用新產(chǎn)生的隨機對稱密鑰對授權響應加密，然后再用商家交換密鑰的公鑰對對稱密鑰加密；支付網(wǎng)關產(chǎn)生一個付款標志，并用支付網(wǎng)關的私鑰簽名；網(wǎng)關將加密后的授權響應送商家。3）商家處理授權響應：商家遍歷信任鏈確認支付網(wǎng)關的證書；商家用其交換密鑰的私鑰對對稱密鑰解密，然后再用對稱密鑰對授權響應解密；商家用支付網(wǎng)關的公鑰確認授權響應上支付網(wǎng)關的數(shù)字簽名；商家保存加密后的付款標志和授權響應，以便做付款處理用；商家完成訂購請求后，執(zhí)行訂單。③支付獲取1）商家請求付款：商家產(chǎn)生付款請求；商家將其證書嵌入付款請求中，并用商家的私鑰對付款請求簽名；商家用對稱密鑰對請求加密，并用支付網(wǎng)關交換密鑰的公鑰對該密鑰加密；商家將加密后的付款請求和以前保存的來自授權響應的加密付款標志送給支付網(wǎng)關。2）支付網(wǎng)關處理付款請求：網(wǎng)關遍歷信任鏈確認商家證書；支付網(wǎng)關用支付網(wǎng)關交換密鑰的私鑰對對稱密鑰解密，然后用該對稱密鑰對付款請求解密；網(wǎng)關用商家的公開密鑰確認付款請求上商家的簽名；支付網(wǎng)關用支付網(wǎng)關交換密鑰的私鑰對對稱密鑰解密，然后再用對稱密鑰對付款標志解密；支付網(wǎng)關確認商家的付款請求與付款標志一致；支付網(wǎng)關通過金融網(wǎng)絡向客戶金融機構發(fā)付款請求；支付網(wǎng)關產(chǎn)生付款響應報文（包括網(wǎng)關簽名證書），并用支付網(wǎng)關的私鑰加密；支付網(wǎng)關用隨機產(chǎn)生的對稱密鑰對付款響應加密，再用商家交換密鑰的公鑰對該對稱密鑰加密；支付網(wǎng)關將加密后的付款響應送商家。3）商家接收付款響應：商家遍歷信任鏈確認支付網(wǎng)關證書；商家用其交換密鑰的私鑰對對稱密鑰解密，然后再用該對稱密鑰對付款響應解密；商家用支付網(wǎng)關的公鑰確認付款響應上支付網(wǎng)關的簽名；商家保存付款響應，以便日后與收單行對帳。前言迫切的市場需求是我國大力發(fā)展網(wǎng)絡銀行的推動力。信息技術的發(fā)展推動著客戶消費渠道的轉(zhuǎn)變使人們對銀行服務的要求越來越高。隨著Internet的普及網(wǎng)上購物和網(wǎng)上貿(mào)易必將盛行。因此適應信息時代的金融服務手段就成為市場的迫切需求這種與日俱增的客戶對網(wǎng)絡銀行的迫切需求成為推動網(wǎng)絡銀行發(fā)展的強大動力。加入WTO的現(xiàn)實加劇了發(fā)展網(wǎng)絡銀行的緊迫性。加入WTO后我國經(jīng)濟勢必與世界經(jīng)濟全面接軌而網(wǎng)絡銀行正在全球迅猛發(fā)展要想在國際競爭中立于不敗之地我國必須順應歷史潮流大力發(fā)展網(wǎng)絡銀行。網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證劵、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等?？梢哉f，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。網(wǎng)上銀行又被稱為"3A銀行"，因為它不受時間、空間限制，能夠在任何時間(Anytime)、任何地點(Anywhere)、以任何方式(Anyway)為客戶提供金融服務。網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行比較一是成本競爭優(yōu)勢。大大降低銀行經(jīng)營成本，有效提高銀行盈利能力開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務，主要利用公共網(wǎng)絡資源，不需設置物理的分支機構或營業(yè)網(wǎng)點，減少了人員費用，提高了銀行后臺系統(tǒng)的效率。二是差異型競爭優(yōu)勢。網(wǎng)上銀行業(yè)務打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務的地域、時間限制，具有3A特點，即能在任何時候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）為客戶提供金融服務，這既有利于吸引和保留優(yōu)質(zhì)客戶，又能主動擴大客戶群，開辟新的利潤來源時空限制，有利于擴大客戶群體。

三是知識優(yōu)勢或無邊界競爭優(yōu)勢。有利于服務創(chuàng)新，向客戶提供多種類、個性化服務。在現(xiàn)代信息技術條件下特別是在網(wǎng)絡經(jīng)濟環(huán)境下銀行競爭的優(yōu)先選擇因素將是知識因素。經(jīng)濟全球化和信息化使銀行之間的競爭從有形資本轉(zhuǎn)為無形資本從土地、資金和人才競爭轉(zhuǎn)為人力資本、資金、思想觀念和知識的競爭。而網(wǎng)絡銀行利用它的信息技術和信息資源可以為商業(yè)銀行提供競爭所需要的知識要素和競爭手段。網(wǎng)絡銀行利用成本競爭優(yōu)勢、差異型競爭優(yōu)勢及知識優(yōu)勢向客戶提供了低成本、高質(zhì)量的金融服務改善了商業(yè)銀行的形象也擴大了主要客戶的來源提高了商業(yè)銀行的綜合經(jīng)濟效益。網(wǎng)上銀行特點1：全面實現(xiàn)無紙化交易。以前使用的票據(jù)和單據(jù)大部分被電子支票、電子匯票和電子收據(jù)所代替；原有的紙幣被電子貨幣，即電子現(xiàn)金、電子錢包、電子信用卡所代替；原有紙質(zhì)文件的郵寄變?yōu)橥ㄟ^數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡進行傳送。2：服務方便、快捷、高效、可靠。通過網(wǎng)絡銀行，用戶可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服務。任何需要的時候使用網(wǎng)絡銀行的服務，不受時間、地域的限制，即實現(xiàn)3A服務（Anywhere,Anyhow,Anytime）。3：經(jīng)營成本低廉。由于網(wǎng)絡銀行采用了虛擬現(xiàn)實信息處理技術，網(wǎng)絡銀行可以在保證原有的業(yè)務量不降低的前提下，減少營業(yè)點的數(shù)量。4：簡單易用。網(wǎng)上E-mail通信方式也非常靈活方便，便于客戶與銀行之間以及銀行內(nèi)部的溝通。網(wǎng)上個人銀行業(yè)務的申請1、憑個人身份證到網(wǎng)上營業(yè)網(wǎng)點申請銀行卡或存折，填寫申請，開通網(wǎng)上銀行網(wǎng)上注冊網(wǎng)上注冊-網(wǎng)上支付網(wǎng)上銀行提供的服務分為三大類：一、提供即時資訊二、辦理銀行的一般交易三、為在線交易的買賣雙方辦理交割手續(xù)企業(yè)銀行系統(tǒng)企業(yè)網(wǎng)上銀行是指通過互聯(lián)網(wǎng)或?qū)＞€網(wǎng)絡，為企業(yè)客戶提供賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬結算、在線支付等金融服務的渠道。企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務功能分為基本功能和特定功能?；竟δ馨ㄙ~戶管理、網(wǎng)上匯款、在線支付等功能；特定功能包括貴賓室、網(wǎng)上支付結算代理、網(wǎng)上收款、網(wǎng)上信用證、網(wǎng)上票據(jù)和賬戶高級管理等業(yè)務功能。以中國工商銀行為例提供企業(yè)級集團公司，下屬分公司賬戶的余額、明細、貸款查詢提供開銷賬戶、索取對賬單和支票、支票的訂購和掛失等服務。向企業(yè)提供匯款、信用證、打包放款、出口押匯、國內(nèi)結算等國際金融業(yè)務信用證(LetterofCredit，L/C)，是指開證銀行應申請人(買方)的要求并按其指示向第三方開立的載有一定金額的、在一定的期限內(nèi)憑符合規(guī)定的單據(jù)付款的書面保證文件。信用證是國際貿(mào)易中最主要、最常用的支付方式。網(wǎng)上銀行提供的服務個人理財助理個人理財助理是國外網(wǎng)上銀行重點發(fā)展的一個服務品種。各大銀行將傳統(tǒng)銀行業(yè)務中的理財助理轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上進行，通過網(wǎng)絡為客戶提供理財?shù)母鞣N解決方案，提供咨詢建議，或者提供金融服務技術的援助，從而極大地擴大了商業(yè)銀行的服務范圍，并降低了相關的服務成本。企業(yè)銀行企業(yè)銀行服務是網(wǎng)上銀行服務中最重要的部分之一。其服務品種比個人客戶的服務品種更多，也更為復雜，對相關技術的要求也更高，所以能夠為企業(yè)提供網(wǎng)上銀行服務是商業(yè)銀行實力的象征之一，一般中小網(wǎng)上銀行或純網(wǎng)上銀行只能部分提供，甚至完全不提供這方面的服務。企業(yè)銀行服務一般提供賬戶余額查詢、交易記錄查詢、總賬戶與分賬戶管理、轉(zhuǎn)賬、在線支付各種費用、透支保護、儲蓄賬戶與支票賬戶資金自動劃撥、商業(yè)信用卡等服務。此外，還包括投資服務等。部分網(wǎng)上銀行還為企業(yè)提供網(wǎng)上貸款業(yè)務。其他金融服務除了銀行服務外，大商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行均通過自身或與其他金融服務網(wǎng)站聯(lián)合的方式，為客戶提供多種金融服務產(chǎn)品，如保險、抵押和按揭等，以擴大網(wǎng)上銀行的服務范圍。網(wǎng)上銀行提供的服務商業(yè)銀行提供的基本網(wǎng)上銀行服務包括：在線查詢賬戶余額、交易記錄，下載數(shù)據(jù)、轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上支付等。網(wǎng)上投資由于金融服務市場發(fā)達，可以投資的金融產(chǎn)品種類眾多，國外的網(wǎng)上銀行一般提供包括股票、期權、共同基金投資和CDs買賣等多種金融產(chǎn)品服務。網(wǎng)上購物商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行設立的網(wǎng)上購物協(xié)助服務，大大方便了客戶網(wǎng)上購物，為客戶在相同的服務品種上提供了優(yōu)質(zhì)的金融服務或相關的信息服務，加強了商業(yè)銀行在傳統(tǒng)競爭領域的競爭優(yōu)勢。網(wǎng)上論壇網(wǎng)上營銷信息查詢以興業(yè)銀行為例使用網(wǎng)上銀行應注意的事項1、登錄正確的網(wǎng)上銀行網(wǎng)站。直接在瀏覽器中輸入銀行網(wǎng)站地址進入網(wǎng)站頁面，并將該網(wǎng)址添加至您的收藏夾，方便下次使用。

2、不要通過其他網(wǎng)站鏈接訪問網(wǎng)銀網(wǎng)站。如果發(fā)現(xiàn)仿冒銀行網(wǎng)站，請立即向銀行舉報。

3、查看安全鎖。使用個人網(wǎng)上銀行服務時，請您留意IE瀏覽器右下角狀態(tài)欄上顯示的小鎖頭圖案，這個標志表明您的交易受到加密措施的保護。

4、不要輕易透露賬號和密碼。不要向任何人透露賬號、密碼信息、不要相信任何通過電子郵件、短信、電話等方式索要賬號和密碼的行為。已經(jīng)向不明人員或網(wǎng)站提供賬號及密碼的持卡人，請立即通過網(wǎng)上銀行或柜面服務修改密碼，或通過發(fā)卡銀行客戶服務電話申請密碼掛失。盡可能不要有公共場所如網(wǎng)吧使用網(wǎng)上銀行，完成網(wǎng)銀業(yè)務中途離開時，要及時退出網(wǎng)銀頁面。

5、設置復雜的密碼作為單獨的網(wǎng)上銀行密碼。不采用簡單的數(shù)字排列、生日、電話號碼、身份證證號碼、家庭住址門牌號、郵編號等有關個人信息數(shù)字作為密碼。將您的網(wǎng)上銀行密碼與其他用途的密碼區(qū)分開，不要采用同一密碼。

6、期查詢賬戶余額和明細。如果發(fā)現(xiàn)異常交易或賬務差錯，安裝防火墻和殺毒軟件，并定期更新殺毒軟件，防范您的電腦受到惡意攻擊或病毒的侵害。

7、訪問您的發(fā)卡銀行網(wǎng)上銀行網(wǎng)站。您可以獲取到最新的網(wǎng)上銀行安全常識。趣味討論高三年級的胡可同學他手里有一筆資金他想通過自己所學的知識為自己的財富增值，同學們，我們怎么幫他完成這個投資理財夢呢？我們想出了如下方案方案一：儲蓄存款方案二：保險方案三：基金方案四：股票、債券本節(jié)課我們就來講解什么是證券證券是多種經(jīng)濟權益憑證的統(tǒng)稱，是用來證明券票持有人享有的某種特定權益的法律憑證。本質(zhì)是一種交易契約或合同。狹義上的證券主要指的是證券市場中的證券產(chǎn)品，其中包括產(chǎn)權市場產(chǎn)品如股票，債權市場產(chǎn)品如債券，衍生市場產(chǎn)品如股票期貨、期權、利率期貨等。

什么是證券證券的分類按性質(zhì)的不同、可以分為證據(jù)證券、憑證證券、有價證券證據(jù)證券：證據(jù)證券是指單純地證明事實的文件，例如身份證、駕駛執(zhí)照、信用證、其他書面文件等。此外，提單作為"免責證券"也是證據(jù)證券中較特殊的一種。由于這類證券只能證明某項事實，因此有的學者認為它只是一種證書而非證券。憑證證券是指認定持證人是某種私權的合法權利者，證明持證人所履行的義務有效的文件，如存款單、借據(jù)、收據(jù)及定期存款存折等就屬于這一類。憑證證券實際上是無價證券，其特點是，雖然也是代表所有權的憑證，但不能讓渡，不能真正獨立地作為所有權證書來行使權利。憑證證券不能使第三者取得一定收入，也不能使持有人取得相應收入。有價證券，是指標有票面金額，用于證明持有人或該證券指定的特定主體對特定財產(chǎn)擁有所有權或債權的憑證。有價證券是虛擬資本的一種形式，它本身沒價值，但有價格。有價證券按其所表明的財產(chǎn)權利的不同性質(zhì)，可分為三類:商品證券、貨幣證券及資本證券。有價證券又可分為以下三種：

(1)資本證券，如股票、債券等；

(2)貨幣證券，包括銀行券、銀行票據(jù)等；(3)財物證券，如貨運單、提單、棧單等。股票。

（1）含義：股票是股份有限公司在籌集資本時向出資人出具的股份憑證。（股票代表其持有者（即股東）對股份公司的所有權。這種所有權是一種綜合權利，如參加股東大會、投票表決、參與公司的重大決策、收取股息或分享紅利等。）

（2）買賣：①實質(zhì)：購買或轉(zhuǎn)讓取得股息得權利。②場所：股票市場上（即證券交易所）③可以自由轉(zhuǎn)讓，可以作為抵押品，不能要求公司退股。

④流通性是股票生命力所在。債券

1）含義：債券債券是一種債務證書，即籌資者給投資者的債務憑證，承諾在一定時期支付約定利息，并到期償還本金。

（2）債券的分類。目前在我國，根據(jù)發(fā)行者不同，債券主要分為國債、金融債券和企業(yè)債券。

①國債：是中央政府為籌集財政資金而發(fā)行的一種政府債券，是中央政府向投資者出具的、承諾在一定時期支付利息和到期償還本金的債務憑證。中央政府發(fā)行國債的目的，往往是彌補國賓財政赤字，或者為一些耗費巨大的建設項目、某些特殊經(jīng)濟政策乃至為戰(zhàn)爭籌措資金。由于國債以中央政府的稅收作為還本付息的保證，因此風險小，而利率較其他債券低，但一般高于相同期限的銀行儲蓄存款利率。

②金融債券：是由銀行和非銀行金融機構發(fā)行的債券。金融債券與企業(yè)債券相比，違約風險較小。與此對應，其利率通常低于一般的企業(yè)債券，但高于風險更小的國債和銀行儲蓄存款利率。

③企業(yè)債券：是企業(yè)依照法定程序發(fā)行，約定在一定時期內(nèi)還本付息的債券。由于企業(yè)主要以自身的經(jīng)營利潤作為還本付息的保證，企業(yè)債券是一種風險大的債券。與此相對應，企業(yè)債券的利率通常高于國債和金融債券。

3.4網(wǎng)上保險學習目的：掌握保險的概念；理解保險的作用，以及網(wǎng)上保險咱今天不說白云黑土的“昨天，今天，明天”了，咱說說保險的“昨天今天，明天！”第三章保險概述保險的產(chǎn)生與發(fā)展保險的概念保險的分類保險的作用

保險的產(chǎn)生和發(fā)展“無風險，無保險”。保險基于風險的存在而產(chǎn)生，因風險的變化而變化，并隨社會經(jīng)濟的發(fā)展而逐漸完善和成熟。

保險的歷史沿革

古代風險損失分攤與民間互動古埃及：一項文獻中記載公元前4500年左右——石匠中盛行一種互助基金組織—收繳會費來支付會員死后是的喪葬費用——類似于現(xiàn)代人壽保險和意外傷害保險古巴比倫：漢莫拉比法典（公元前2250年左右）中就有關于類似火災保險的規(guī)定，巴比倫國王命令僧侶、官員和村長想居民征稅，以籌集火災及其他天災的救濟基金地中海：海上貿(mào)易活動中有一種“一人為眾，眾為一人”原則即共同海損分攤原則被載入《羅地安海商法》（公元前916年）中世紀，歐洲出現(xiàn)基爾特制度，這是由職業(yè)相同者基于相互扶助的需要而組成的團體，一方面維護行業(yè)的利益，另一方面對其會員的死亡、火災、疾病或盜竊等災害盡享互助共濟。我國古代的保險思想“國無三年之食者，國非其國也；家無三年之食者，家非家也；此謂之國備?！薄吨軙贰袄嫌兴K，壯有所用，幼有所長，鰥寡孤獨廢疾者皆有所養(yǎng)?！薄抖Y記》“必使饑者得食，寒者得衣，勞者得息。”——《墨子》與此思想相聯(lián)系：我國西周時代已建立后備倉儲。春秋時代逐步現(xiàn)成一套倉儲制度漢文帝首次建立比較成型的積谷防饑措施——“常平倉”制度隋文帝建立的“義倉”制度和“官倉”制度一直延續(xù)下來。在貨物運輸方面，公元前三四千年前，中國商人就能運用風險分散和損失分攤的原理處理貨物水運中的風險。即把貨物分散在不同的船上。類似于今天的“不把雞蛋放在一個籃子中。“的道理。約從14世紀明朝永樂年間開始，我國出現(xiàn)了負責押運貨物和安全保障的鏢局。~~~~~這是在特定歷史條件下一種原始保險形式。海上保險產(chǎn)生意大利是海上保險的發(fā)源地。早在十一世紀末葉，十字軍東征以后，意大利商人就控制了東方和西歐的中介貿(mào)易。在經(jīng)濟繁榮的意大利北部城市特別是熱那亞、佛羅倫薩、比薩和威尼斯等地，由于其地理位置是海上交通的要沖，這些地方已經(jīng)出現(xiàn)類似現(xiàn)代形式的海上保險。那里的商人和高利貸者將他們的貿(mào)易、匯兌票據(jù)與保險的習慣做法帶到他們所到之處，足跡遍及歐洲。許多意大利倫巴第商人在英國倫敦同猶太人一樣從事海上貿(mào)易、金融和保險業(yè)務，并且按照商業(yè)慣例仲裁保險糾紛，逐漸形成了公平合理的海商法條文，后來成為西方商法的基礎。自從1290年猶太人被驅(qū)趕出英國后，倫敦的金融保險事業(yè)就操縱在倫巴第人手中。在倫敦至今仍是英國保險中心的倫巴街由此得名。英文中的“保險單”(Policy)一詞也源于意大利語“Polizza”。大約在十四世紀，海上保險開始在西歐各地的商人中間流行，逐漸開成了保險的商業(yè)化和專業(yè)化。1310年，在荷蘭的布魯日成立了保險商會，協(xié)調(diào)海上保險的承保條件和費率。1347年10月23日，熱那亞商人喬治·勒克維倫開出了迄今為止世界上發(fā)現(xiàn)最早的保險單，它承?！笆ァた死绽碧柎皬臒崮莵喼榴R喬卡的航程保險。1397年，在佛羅倫薩出現(xiàn)了具有現(xiàn)代特征的保險單形式。1347年10月23日，意大利商船“圣·科勒拉”號要運送一批貴重的貨物由熱那亞到馬喬卡。這段路程雖然不算遠，但是地中海的颶風和海上的暗礁會成為致命的風險。這可愁壞了“圣·科勒拉”號的船長，他可不想丟掉這樣一筆大買賣，同時也害怕在海上遇到風暴而損壞了貨物，他可承擔不起這么大的損失。正在他為難之際，朋友建議他去找一個叫做喬治·勒克維倫的意大利商人，這個人以財大氣粗和喜歡冒險而著名。于是，船長找到了勒克維倫，說明了情況，勒克維倫欣然答應了他。雙方約定，船長先存一些錢在勒克維倫那里，如果6個月內(nèi)“圣·科勒拉”號順利抵達馬喬卡，那么這筆錢就歸勒克維倫所有，否則勒克維倫將承擔船上貨物的損失。這樣，一份在今天看來并不完備的協(xié)議就成了第一份海上保險的保單，也成為現(xiàn)代商業(yè)保險的起源。現(xiàn)在我們?nèi)匀豢梢栽谝獯罄麩崮莵啿┪镳^看到這兩張具有里程碑意義的保險單。世界上第一份保險單的來源中國保險業(yè)的發(fā)展時間地點意義18051865194919581980英國在廣州設立保險公司中國第一家保險公司，很長一段時間內(nèi)，被外商壟斷上海華商議和保險行成立打破了外商壟斷局面中國人民保險公司成立標志現(xiàn)代保險事業(yè)創(chuàng)立國內(nèi)保險業(yè)務停辦中斷20年恢復國內(nèi)停辦的保險業(yè)務中國保險業(yè)迎來春天什么是保險？《中華人民共和國保險法》(以下簡稱《保險法》)第2條明確了保險的定義：“本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為?！北ｋU的主體分為：保險合同當事人、保險合同關系人、保險合同輔助人(三個小娃娃）常用詞匯定義投保人保險人被保險人受益人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。投保人可以是自然人也可以是法人，但必須具有民事行為能力。保險人又稱“承保人”，是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。在中國有股份有限公司和國有獨資公司兩種形式。保險人是法人，公民個人不能作為保險人。是指根據(jù)保險合同,其財產(chǎn)利益或人身受保險合同保障，在保險事故發(fā)生后，享有保險金請求權的人。投保人往往同時就是被保險人。是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人，投保人、被保險人可以為受益人。如果投保人或被保險人未指定受益人，則他的法定繼承人即為受益人。保險的主體分為：保險合同當事人、保險合同關系人、保險合同輔助人(三個小娃娃）常用詞匯定義保險代理人保險人的代理人，指依保險人，指依保險代理合同或授權委托書向保險人收取報酬，并在規(guī)定范圍，以保險人名義代理經(jīng)營保險業(yè)務的人保險的分類商業(yè)保險大致可分為：財產(chǎn)保險、人身保險、責任保險、信用保險、津貼型保險、海上保險。大類別按照保險保障范圍分類，小類別按照保險標的的種類分類。按照保險保障范圍分為：人身保險、財產(chǎn)保險、責任保險、信用保證保險。人身保險是以人的身體或者生命作為保險標的的保險，保險人承擔被保險人保險期間遭受到人身傷亡，或者保險期滿被保險人傷亡或者生存時，給付保險金的責任。人身保險除了包括人壽保險外，還有健康保險和人身意外傷害險。財產(chǎn)保險是以各種物質(zhì)財產(chǎn)為保險標的的保險，保險人對物質(zhì)財產(chǎn)或者物質(zhì)財產(chǎn)利益的損失負賠償責任。責任保險是以被保險人的民事?lián)p害賠償責任作為保險標的的保險。不論企業(yè)、團體、家庭或個人，在進行各項生產(chǎn)業(yè)務活動或在日常生活中，由于疏忽、過失等行為造成對他人的損害，根據(jù)法律或契約對受害人承擔的經(jīng)濟賠償責任，都可以在投保有關責任保險之后，由保險公司負責賠償。職業(yè)責任保險承保醫(yī)生、律師、會計師、設計師等自由職業(yè)者因工作中的過失而造成他人的人身傷亡和財產(chǎn)損失的賠償責任。保險的作用基本功能體現(xiàn)保險的機制，用收取保費的方法來分攤災害事故造成的損失，以實現(xiàn)經(jīng)濟補償?shù)哪康?，分為分攤損失和經(jīng)濟補償兩項功能。①分攤損失功能：保險是分攤損失的方法，是建立在災害事故的偶然性與必然性的對立統(tǒng)一基礎之上的，保險機制能夠運轉(zhuǎn)的原因是被保險人愿意以交付小額確定的保險費來換取對大額不確定的損失的補償。保險組織向大量的投保人收取保險費來分攤其中少數(shù)成員不幸遭受的大額損失。②經(jīng)濟補償功能：保險用分攤損失的方法來實現(xiàn)其經(jīng)濟補償?shù)哪康?，按照保險合同對遭受災害事故而受損的單位、個人進行經(jīng)濟補償，保險的產(chǎn)生和發(fā)展都是為了滿足補償災害損失的需要。(2)派生功能保險的派生功能是投融資功能和防災防損功能①投融資功能：一方面它是對保險人而言，因為保險費的收取與保險金的給付或賠償之間存在著一定的時間差，保險人此時可以對保險基金進行投資經(jīng)營，使得保險基金能夠保值增值；另一方面它是對投保人而言，投保人可以選擇某些保險產(chǎn)品以獲取預期的保險金的給付，從而將保險作為一種投資。②防災防損功能：一般說來，保險人可以通過提供損失管理服務來實現(xiàn)防災防損功能，即幫助被保險人對潛在的損失風險進行預測、分析與評估，提出合理的事前預防方案和損失管理措施。案例：新華保險公司的養(yǎng)老保險和教育保險養(yǎng)老保險福享一生，一生享福。30歲：年存3.1萬，連存5年，60歲開始，每月領5000元35歲：年存3.2萬，連存5年，60歲開始，每月領4000元40歲：年存3.3萬，連存5年，60歲開始，每月領3000元50歲：年存3.4萬，連存5年，60歲開始，每月領2500元合理的養(yǎng)老規(guī)劃?。?！擁有金色晚年小孩篇：福享一生，呵護寶寶一生0到3歲寶寶，年投2萬，投5年，共投入10萬。20歲賬戶價值20萬元。30歲賬戶價值32萬元。40歲賬戶價值54萬元。60歲賬戶價值165萬元。80歲賬戶價值513萬元。一年只僅僅存了2萬，連續(xù)存5年，一共存10萬最后給孩子的孩子留下五百萬元--日計息，月復利，一年滾復十二次！教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金?教育：福享一生0歲寶寶，年投10萬，投5年。孩子大學4年：每年領5萬教育金，共計領取20萬，25歲領取30萬婚嫁金，60歲一次性領取150萬，之后每個月領25000養(yǎng)老金至終身，按照領取30年，共計領取900萬，最后給孩子的孩子留下50萬--隨意領金賬戶，投入50萬，獲得1100萬，三代人可以受益的賬戶！請把握好時機！1、中國人壽(與中華人民共和國同齡，中國保險業(yè)的中流砥柱，中國人壽保險(集團)公司)2、中國平安(中國馳名商標，世界500強企業(yè)，中國平安保險(集團)股份有限公司)3、太平洋保險(世界500強企業(yè)，總部