保險(xiǎn)學(xué)第二章保險(xiǎn)概述

第二章保險(xiǎn)概述

第一節(jié)保險(xiǎn)的概念與性質(zhì)第二節(jié)保險(xiǎn)的基本職能與作用第三節(jié)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展第四節(jié)保險(xiǎn)的分類第一節(jié)保險(xiǎn)的概念與性質(zhì)1.保險(xiǎn)的概念2.可保風(fēng)險(xiǎn)的理想條件3.保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄、賭博、保證等的聯(lián)系與區(qū)別1.保險(xiǎn)的概念1.1對(duì)保險(xiǎn)學(xué)的不同認(rèn)識(shí)1.2保險(xiǎn)概念的表述1.3保險(xiǎn)的特征1.1對(duì)保險(xiǎn)學(xué)的不同認(rèn)識(shí)

損失學(xué)說(shuō)非損失學(xué)說(shuō)損失說(shuō)損失說(shuō)又可分為損失賠償說(shuō)、損失分擔(dān)說(shuō)和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說(shuō)三種。損失賠償說(shuō)。失賠償說(shuō)起源于海上保險(xiǎn)，其代表人物為英國(guó)學(xué)者馬歇爾（SamuelMarshall）和德國(guó)學(xué)者馬修斯（E.A.Masius）?；居^點(diǎn)：保險(xiǎn)的目的在于補(bǔ)償人們?cè)谌粘Ｉ钪校蚋鞣N偶然事件發(fā)生所導(dǎo)致的損失；保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間是一種合同關(guān)系。損失分擔(dān)說(shuō)。代表人物為德國(guó)學(xué)者瓦格納（A.Wagner)?；居^點(diǎn)：保險(xiǎn)即由眾多人互相合作，共同分擔(dān)損失。這一學(xué)說(shuō)著眼于事后損失。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說(shuō)。代表人物為美國(guó)學(xué)者魏萊特和休伯納?；居^點(diǎn)：保險(xiǎn)就是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，保險(xiǎn)賠償是通過(guò)眾多的被保險(xiǎn)人將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人來(lái)實(shí)現(xiàn)的。這一學(xué)說(shuō)著眼于事前風(fēng)險(xiǎn)。非損失說(shuō)非損失說(shuō)又可以分為技術(shù)說(shuō)、需要說(shuō)、經(jīng)濟(jì)生活確保說(shuō)、金融說(shuō)、二元說(shuō)等。(1)技術(shù)說(shuō)。代表人物為意大利學(xué)者韋宛特（C.Vivante）。該學(xué)說(shuō)強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的計(jì)算基礎(chǔ)，特別是保險(xiǎn)在技術(shù)方面的特性。其理論依據(jù)是：保險(xiǎn)基金的建立和保險(xiǎn)費(fèi)收取的標(biāo)準(zhǔn)，是通過(guò)計(jì)算損失的概率來(lái)確定的。(2)需要說(shuō)。該學(xué)說(shuō)又稱欲望滿足說(shuō)，它的代表人物為意大利學(xué)者高彼（Gobbi）、德國(guó)學(xué)者馬內(nèi)斯（Manes）。該學(xué)說(shuō)的核心是以人們的經(jīng)濟(jì)需要和金錢欲望來(lái)解釋保險(xiǎn)的性質(zhì)。投保人繳付少量保費(fèi)，而在發(fā)生災(zāi)害事故后獲得部分或全部的損失補(bǔ)償。由于保費(fèi)繳付與賠償金額嚴(yán)重不等，由此可以滿足人們的經(jīng)濟(jì)需要和金錢欲望。非損失說(shuō)(3)經(jīng)濟(jì)生活確保說(shuō)。代表人物為奧國(guó)學(xué)者胡布卡（J.Hupka）、日本學(xué)者小島昌太朗和近藤文二。該學(xué)說(shuō)認(rèn)為，現(xiàn)實(shí)中偶然事件的發(fā)生，將導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)生活不安定。保險(xiǎn)即根據(jù)大數(shù)定律，集合多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位，由此形成一種最經(jīng)濟(jì)的社會(huì)后備金的制度。人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的目的都在于確保經(jīng)濟(jì)生活的安定。(4)金融說(shuō)。該學(xué)說(shuō)的代表人物為日本的潞隆三和酒井正三朗。該學(xué)說(shuō)認(rèn)為，保險(xiǎn)與銀行和信用社一樣，是一種互助合作基礎(chǔ)上的金融機(jī)構(gòu)，它起著一種融通資金的功能。非損失說(shuō)(5)二元說(shuō)。代表人物為德國(guó)學(xué)者愛(ài)倫伯格（N.Ehrenberg)。這一學(xué)說(shuō)認(rèn)為，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)不應(yīng)當(dāng)作統(tǒng)一解釋，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以損失賠償作為目的的合同，人身保險(xiǎn)合同是以給付一定金額為目的的合同。保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)把insurance和assurance區(qū)分開(kāi)來(lái)。Insurance是指任何不確定事件可能發(fā)生和造成損失的合同；Assurance則是指必然發(fā)生或損害的壽險(xiǎn)合同，兩者只能擇其一。此種見(jiàn)解為許多國(guó)家的保險(xiǎn)法所采用。但也有很多學(xué)者認(rèn)為，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)之間具有共性，應(yīng)當(dāng)給予其統(tǒng)一的定義。1.2保險(xiǎn)概念的表述2009年2月28日第十一屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第七次會(huì)議修訂的《保險(xiǎn)法》中第一章第二條：“本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?！焙?jiǎn)言之：保險(xiǎn)是集合具有同類危險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因該危險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為。1.3保險(xiǎn)的特征101、互助性：千家萬(wàn)戶保一家2、法律性：一種合同3、經(jīng)濟(jì)性：出險(xiǎn)后都是貨幣支付4、商品性：投保人與保險(xiǎn)人的等價(jià)交換5、科學(xué)性：以概率論、大數(shù)法則等數(shù)理基礎(chǔ)為支撐2.可保風(fēng)險(xiǎn)的理想條件2.1有大量獨(dú)立相似的風(fēng)險(xiǎn)載體大量：大數(shù)定律獨(dú)立：損失不相關(guān)，風(fēng)險(xiǎn)集合發(fā)揮作用相似：避免逆向選擇2.2損失的概率分布是可確定的

–

提供保費(fèi)厘定和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的數(shù)理基礎(chǔ)2.3損失的發(fā)生具有偶然性

–

防止道德風(fēng)險(xiǎn)

–

大數(shù)定律以隨機(jī)（偶然）事件為前提2.可保風(fēng)險(xiǎn)的理想條件2.4損失在時(shí)間、地點(diǎn)和金額等方面易確定的,否則無(wú)法確定損失是否在保險(xiǎn)人的賠償范圍之內(nèi)2.5巨災(zāi)一般不會(huì)發(fā)生

–

巨災(zāi)發(fā)生的條件：

?

所有或大部分保險(xiǎn)標(biāo)的面臨同樣風(fēng)險(xiǎn)

?

保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值巨大

–

巨災(zāi)可通過(guò)再保險(xiǎn)或保險(xiǎn)證券化來(lái)解決巨災(zāi)保險(xiǎn)問(wèn)題2.6經(jīng)濟(jì)上的可行性

3.（商業(yè)）保險(xiǎn)的比較特征商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)與保證商業(yè)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄商業(yè)保險(xiǎn)與救濟(jì)商業(yè)保險(xiǎn)與賭博13143.1商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)比較

項(xiàng)目

社會(huì)保險(xiǎn)

商業(yè)人身保險(xiǎn)

保險(xiǎn)目的和性質(zhì)實(shí)現(xiàn)社會(huì)政策目標(biāo)，使社會(huì)成員獲得基本生活保障盈利為目的等價(jià)交換的買賣行為保險(xiǎn)對(duì)象廣泛，勞動(dòng)者或全體公民有限，根據(jù)需要選擇實(shí)施方式強(qiáng)制自愿法律依據(jù)《勞動(dòng)法》及相關(guān)政策《保險(xiǎn)法》、保險(xiǎn)合同經(jīng)營(yíng)主體政府及其授權(quán)機(jī)構(gòu)偏重行政管理商業(yè)保險(xiǎn)公司企業(yè)管理自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧資金來(lái)源勞動(dòng)者、企業(yè)和國(guó)家共擔(dān)投保人保障水平勞動(dòng)者基本生活要，與繳納的保費(fèi)無(wú)必然的等價(jià)關(guān)系決定于對(duì)保障水平的特求，與繳納的保費(fèi)直接相關(guān)社會(huì)保險(xiǎn)是指國(guó)家通過(guò)立法的形式，為依靠工資收入生活的勞動(dòng)者及其家屬提供基本生活條件，促進(jìn)社會(huì)安定而舉辦的保險(xiǎn)。主要險(xiǎn)種有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)三種。社會(huì)保險(xiǎn)是社會(huì)保障的主要內(nèi)容。3.2商業(yè)保險(xiǎn)與保證比較

①保證附屬于他人行為發(fā)生效力，是從屬合同，保險(xiǎn)為獨(dú)立合同。保證從屬于主契約，即債權(quán)人與債務(wù)人所訂立的契約的一種從契約。當(dāng)債務(wù)人不履行或不能履行其義務(wù)時(shí)，保證人才有義務(wù)代替?zhèn)鶆?wù)人履行債務(wù)。

②有無(wú)對(duì)價(jià)關(guān)系。保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人(投保人)是契約當(dāng)事人，相互間負(fù)有義務(wù)。③保險(xiǎn)鑒于合理的計(jì)算。④關(guān)于代位求償權(quán)問(wèn)題。在保證關(guān)系中，保證人代償債務(wù)是為他人履行義務(wù)，從而享有求償權(quán)和代位權(quán)，而保險(xiǎn)人依約賠償損失或給付保險(xiǎn)金，這是履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，除非保險(xiǎn)事故的發(fā)生是第三者的責(zé)任，保險(xiǎn)人無(wú)追償權(quán)。15保證（guaranty）：指?jìng)鶆?wù)人以外的第三人為債務(wù)人履行債務(wù)而向債權(quán)人所做的一種擔(dān)保。共性：都是一種信用行為，都是一種契約關(guān)系。3.3商業(yè)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄比較①經(jīng)濟(jì)范疇不同：儲(chǔ)蓄屬于貨幣信用范疇，是貨幣借貸行為，可以單獨(dú)、個(gè)別地進(jìn)行。是一種自助行為；保險(xiǎn)獨(dú)立于貨幣信用之外，必須依賴多個(gè)經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人才能實(shí)現(xiàn)，是一種聯(lián)合互助的行為。②需求動(dòng)機(jī)不同：儲(chǔ)蓄一般是基于購(gòu)買準(zhǔn)備、支付準(zhǔn)備和預(yù)防準(zhǔn)備，這些需求在時(shí)間和數(shù)量上均可確定；保險(xiǎn)的需求是基于特定事故發(fā)生于與否的不確定性。③權(quán)利主張不同：儲(chǔ)蓄是存款自愿、取款自由；保險(xiǎn)雖然貫徹投保自愿、退保自由的原則，但中途退保不僅受條件限制，而且領(lǐng)到的退保金小于所交保費(fèi)金額。④運(yùn)行機(jī)制不同：儲(chǔ)蓄型為主要受諸如利息率、物價(jià)水平、工資收入及流動(dòng)性偏好等因素影響，且無(wú)特殊技術(shù)計(jì)算；保險(xiǎn)行為主要受危險(xiǎn)損失的不確定性影響，且要求特殊的技術(shù)。163.4商業(yè)保險(xiǎn)與救濟(jì)比較①權(quán)利義務(wù)不同：救濟(jì)是人道主義的單方施舍行為，無(wú)對(duì)應(yīng)的權(quán)利義務(wù)；保險(xiǎn)則要求雙方權(quán)利義務(wù)對(duì)等，且貫徹等價(jià)有償?shù)脑瓌t。②給付對(duì)象不同：救濟(jì)對(duì)象往往事先不能確定，對(duì)象廣泛；保險(xiǎn)對(duì)象在合同中明確。③主張權(quán)利不同：救濟(jì)數(shù)量、形式多變，受救濟(jì)者無(wú)權(quán)要求；保險(xiǎn)中投保人可按合同的約定主張對(duì)保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)，如有異議還可向法院提出訴訟。17保險(xiǎn)是互助合作的善后對(duì)策，而救濟(jì)則是依賴外援，提供救濟(jì)的有政府、社會(huì)團(tuán)體和公民個(gè)人。3.5商業(yè)保險(xiǎn)與賭博比較商業(yè)保險(xiǎn)與賭博從表現(xiàn)形態(tài)上看具有相似之處：其一，單個(gè)的給付與反給付不均等。保險(xiǎn)方面有給付而未能得到反給付或得到更多反給付（保費(fèi)與賠款比較），賭博也如此。其二，給付的確定性與反給付的不確定性。盡管如此，兩者還是存在著很大的差異。商業(yè)保險(xiǎn)與賭博的不同之處：

①目的不同：賭博目的在發(fā)財(cái)；保險(xiǎn)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，獲得經(jīng)濟(jì)生活安定的保障；②條件不同：賭博中贏者可獲大量額外錢財(cái)；保險(xiǎn)承保對(duì)象是靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)，投保人無(wú)法從保險(xiǎn)事故賠償中獲得額外利益。③機(jī)制不同：賭博輸贏的風(fēng)險(xiǎn)完全是人為的，輸贏是雙方之間個(gè)人的事情；保險(xiǎn)中風(fēng)險(xiǎn)客觀存在，風(fēng)險(xiǎn)處置是一種互助共濟(jì)行為。④社會(huì)后果不同：賭博引發(fā)社會(huì)不安定、犯罪，國(guó)家取締；保險(xiǎn)受國(guó)家鼓勵(lì)。18第二節(jié)保險(xiǎn)的職能與作用1、保險(xiǎn)職能2、保險(xiǎn)的作用1.保險(xiǎn)職能職能是指某種客觀事物或現(xiàn)象的內(nèi)在的固有的一種功能，是由事物的本質(zhì)和內(nèi)容所決定的。保險(xiǎn)的職能，是指保險(xiǎn)的內(nèi)在的固有的功能，它是由保險(xiǎn)的本質(zhì)和內(nèi)容決定的1.1保險(xiǎn)職能說(shuō)評(píng)介單一職能論主張保險(xiǎn)只有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償惟一職能。只是強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)機(jī)制的目的和社會(huì)效應(yīng)基本職能說(shuō)堅(jiān)持保險(xiǎn)具有分散危險(xiǎn)職能和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。準(zhǔn)確地表述了保險(xiǎn)機(jī)制運(yùn)行過(guò)程中目的和手段的統(tǒng)一，完整表現(xiàn)了保險(xiǎn)的性質(zhì)多元職能說(shuō)保險(xiǎn)不僅具有分散危險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能，還包括給付保險(xiǎn)金、積累和融通資金、儲(chǔ)蓄等職能?；煜吮ｋU(xiǎn)經(jīng)濟(jì)范疇與保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)組織的概念二元職能說(shuō)保險(xiǎn)具有補(bǔ)償職能和給付職能1.2.1分散風(fēng)險(xiǎn)職能為了確保經(jīng)濟(jì)生活的安定、分散危險(xiǎn)，保險(xiǎn)把集中在某一單位或個(gè)人身上的因偶發(fā)的災(zāi)害事故或人身事件所致經(jīng)濟(jì)損失，通過(guò)直接攤派或收取保險(xiǎn)費(fèi)的辦法平均分?jǐn)偨o所有被保險(xiǎn)人，這就是保險(xiǎn)的分散危險(xiǎn)功能。1.2.2補(bǔ)償損失職能保險(xiǎn)把集中起來(lái)的保險(xiǎn)費(fèi)用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人合同約定的保險(xiǎn)事故或人身事件所致經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)所具有的這種補(bǔ)償能力就是保險(xiǎn)的補(bǔ)償損失功能。分散危險(xiǎn)和補(bǔ)償損失是手段和目的的統(tǒng)一，是保險(xiǎn)本質(zhì)特征的最基本反映，最能表現(xiàn)和說(shuō)明保險(xiǎn)分配關(guān)系的內(nèi)涵。因此，它們是保險(xiǎn)的兩個(gè)基本功能。1.2保險(xiǎn)的基本職能1.3.1積蓄基金職能從時(shí)間上分散來(lái)看，分?jǐn)偨?jīng)濟(jì)損失就帶有預(yù)提分擔(dān)金的因素，預(yù)提而尚未賠償或給付出去的分?jǐn)偨饎t必然形成積蓄，形成保險(xiǎn)基金，可投入到社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程。該功能是由保險(xiǎn)的基本功能之中的分散危險(xiǎn)功能派生而來(lái)的。1.3.2監(jiān)督危險(xiǎn)職能監(jiān)督危險(xiǎn)在行會(huì)合作保險(xiǎn)和相互保險(xiǎn)中是在其會(huì)員之間進(jìn)行的，商業(yè)保險(xiǎn)則在保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間進(jìn)行的。監(jiān)督危險(xiǎn)是為了減少損失補(bǔ)償，所以該功能是保險(xiǎn)基本功能之中的補(bǔ)償損失功能的派生功能，也是使保險(xiǎn)分配關(guān)系處于良性循環(huán)的客觀要求。1.3保險(xiǎn)的派生職能1.3.3社會(huì)管理功能《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)〔2006〕23號(hào)）指出，保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通、社會(huì)管理功能。24社會(huì)管理社會(huì)保障管理社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理社會(huì)關(guān)系管理社會(huì)信用管理

保險(xiǎn)作為社會(huì)保障體系的重要組成部分，在完善社會(huì)保障體系方面發(fā)揮著重要作用。一方面，保險(xiǎn)通過(guò)為沒(méi)有參與社會(huì)保險(xiǎn)的人群提供保險(xiǎn)保障，擴(kuò)大了社會(huì)保障的覆蓋面。另一方面，保險(xiǎn)通過(guò)提供靈活多樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為社會(huì)提供了多層次的的保障服務(wù)，減輕了政府的財(cái)政壓力。社會(huì)保障管理社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理保險(xiǎn)公司參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理具有一定優(yōu)勢(shì)。保險(xiǎn)公司不僅具有風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)知識(shí)，而且積累了大量的風(fēng)險(xiǎn)損失資料，為社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理提供了有力的數(shù)據(jù)支持。保險(xiǎn)公司開(kāi)展廣泛宣傳，培養(yǎng)投保人的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。幫助投保人識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)，指導(dǎo)其加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。進(jìn)行安全檢查，督促投保人及時(shí)采取措施消除隱患。提取防災(zāi)基金，資助防災(zāi)設(shè)施的添置和災(zāi)害防治的研究。

社會(huì)關(guān)系管理通過(guò)保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)災(zāi)害損失，不僅可以根據(jù)保險(xiǎn)合同約定對(duì)損失進(jìn)行合理補(bǔ)充，而且可以提高事故處理的效率，減少當(dāng)事人可能出現(xiàn)的各種糾紛。保險(xiǎn)介入災(zāi)害事故處理的全過(guò)程，參與到社會(huì)關(guān)系的管理中，逐步改變了社會(huì)主體的行為模式，為維護(hù)良好的社會(huì)關(guān)系創(chuàng)造了有利條件，減少了社會(huì)摩擦，提高了社會(huì)運(yùn)行效率。

社會(huì)信用管理保險(xiǎn)以最大誠(chéng)信原則為其經(jīng)營(yíng)的基本原則之一，而保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上是一種以信用為基礎(chǔ)的承諾，對(duì)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人而言，信用至關(guān)重要，因而在培養(yǎng)和增強(qiáng)社會(huì)的誠(chéng)信意識(shí)方面具有潛移默化的作用。保險(xiǎn)合同履行的過(guò)程實(shí)際上為社會(huì)信用體系的建立和管理提供了大量重要的信息來(lái)源，實(shí)現(xiàn)了社會(huì)信用資源的共享。

2.保險(xiǎn)的作用

2.1宏觀作用2.2微觀作用2.1保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用

保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用是保險(xiǎn)功能的發(fā)揮對(duì)全社會(huì)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。（一）保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常進(jìn)行（二）推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)交往（商品的流通和消費(fèi)）（三）推動(dòng)科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化（四）擴(kuò)大積累資金規(guī)模（五）增加外匯收入，增強(qiáng)國(guó)際支付能力（六）在世界范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)

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2.2保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用

保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用主要是指保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理的財(cái)務(wù)手段所產(chǎn)生的對(duì)微觀主體的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。

（一）有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)（二）有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算

（三）有利于企業(yè)加強(qiáng)危險(xiǎn)管理（四）有利于安定人民生活（五）有利于民事賠償責(zé)任的履行

31舉例：保險(xiǎn)的作用亨特先生被派到美國(guó)新兵培訓(xùn)中心推廣軍人保險(xiǎn)。聽(tīng)他演講的新兵100%都自愿購(gòu)買了保險(xiǎn)，從來(lái)沒(méi)人能達(dá)到這么高的成功率。培訓(xùn)主任想知道他的推銷之道，于是悄悄來(lái)到課室，聽(tīng)他對(duì)新兵講些什么。

“小伙子們，我要向你們解釋軍人保險(xiǎn)帶來(lái)的保障，”亨特說(shuō)，“假如發(fā)生了戰(zhàn)爭(zhēng)，你不幸陣亡了政府將會(huì)給你的家屬賠償20萬(wàn)美元。但如果你沒(méi)有買保險(xiǎn)，政府只會(huì)支付6000美元的撫血金……”

“這有什么用，多少錢都換不回我的命?！毕旅嬗幸粋€(gè)新兵沮喪地說(shuō)。“你錯(cuò)了，”亨特不急不忙地說(shuō)，“想想看，一旦發(fā)生了戰(zhàn)爭(zhēng)，政府先會(huì)派哪一種士兵上戰(zhàn)場(chǎng)？買了保險(xiǎn)的還是沒(méi)買保險(xiǎn)的？第三節(jié)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展

1.保險(xiǎn)形成的條件2.保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的歷史描述3.世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)1.保險(xiǎn)形成的條件

風(fēng)險(xiǎn)損失的客觀存在——自然條件剩余產(chǎn)品的生產(chǎn)——物質(zhì)條件商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展——經(jīng)濟(jì)條件概率論和大數(shù)法則是現(xiàn)代保險(xiǎn)產(chǎn)生(和發(fā)展)的科學(xué)的數(shù)理依據(jù)2.保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的歷史描述2.1中國(guó)古代的保險(xiǎn)思想和保險(xiǎn)形式2.2外國(guó)古代的保險(xiǎn)思想和保險(xiǎn)形式2.3現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的形成與發(fā)展2.1中國(guó)古代的保險(xiǎn)思想和保險(xiǎn)形式《逸周書(shū)文傳》記載,早在夏朝后期,人們就認(rèn)識(shí)到自然災(zāi)害何時(shí)發(fā)生難以預(yù)料,有“天地四秧,水旱饑荒,其至無(wú)時(shí),非務(wù)積聚,何以備之”之說(shuō).孔子在《禮記》中指出,“老有所終,壯有所用,幼有所長(zhǎng),鰥寡孤獨(dú)廢疾者皆有所養(yǎng)”.墨子在《墨子》中主張,“必使饑者得食,寒者得衣,勞者得息”.荀子在《荀子集解》中主張,“節(jié)用裕民,而善藏其余”,“歲雖兇敗水旱,使百姓無(wú)凍餒之患”.這些把剩余糧食儲(chǔ)備起來(lái)以備荒年及對(duì)鰥寡孤獨(dú)和廢疾者給予扶助的思想都可視為社會(huì)保險(xiǎn)思想的先導(dǎo).

2.1中國(guó)古代的保險(xiǎn)思想和保險(xiǎn)形式歷史悠久的各種倉(cāng)儲(chǔ)制度是我國(guó)古代原始保險(xiǎn)的一個(gè)重要標(biāo)志.據(jù)歷史記載,我國(guó)歷代統(tǒng)治者為解決災(zāi)荒之年的賑濟(jì)問(wèn)題,建立了各種倉(cāng)儲(chǔ)制度.在周朝就已建立各級(jí)后備倉(cāng)儲(chǔ),到戰(zhàn)國(guó)以后,已逐步形成一套倉(cāng)儲(chǔ)制度,如魏有“御凜”,韓有“敖倉(cāng)“;漢代有”常平倉(cāng)“;隋朝有”義倉(cāng)“;宋朝有”社倉(cāng)“.

2.1中國(guó)古代的保險(xiǎn)思想和保險(xiǎn)形式鏢局是我國(guó)特有的類似保險(xiǎn)的一種民間安全保衛(wèi)組織,其經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)之一是承運(yùn)貨物.其承保手續(xù)與現(xiàn)代保險(xiǎn)大致相同.這是在特定歷史條件下形成的中國(guó)特色的原始保險(xiǎn)形式.

2.1中國(guó)古代的保險(xiǎn)思想和保險(xiǎn)形式古代養(yǎng)恤理論推動(dòng)了民間人身相互保險(xiǎn)的實(shí)施.我國(guó)漫長(zhǎng)的封建社會(huì)里,民間曾流傳著名目繁多的喪葬互助組織,如長(zhǎng)生會(huì),長(zhǎng)壽會(huì),老人會(huì)等,入會(huì)者相互約定,如人會(huì)者本人或其親人死亡,其他入會(huì)者要各出一定的金錢以作為喪葬費(fèi)用.

2.2外國(guó)古代的保險(xiǎn)思想和保險(xiǎn)形式在國(guó)外,保險(xiǎn)思想最初產(chǎn)生于巴比倫,以色列,古埃及,希臘和羅馬.公元前20世紀(jì)的古巴比倫時(shí)代,國(guó)王曾命令僧侶,法官及市長(zhǎng)等對(duì)其轄區(qū)境內(nèi)的僑民征收稅金,用以救濟(jì)火災(zāi)及其他自然災(zāi)害所導(dǎo)致的損失.公元前16世紀(jì)巴比倫國(guó)王漢穆拉比時(shí)期,制定了著名的《漢穆拉比法典》,規(guī)定商隊(duì)中的馬匹,貨物等在運(yùn)輸中如果被劫或發(fā)生其他損害,經(jīng)宣誓并無(wú)縱容或過(guò)失等情況,可免除個(gè)人的債務(wù),而由全體商隊(duì)成員補(bǔ)償.公元前1000年間,以色列國(guó)王所羅門對(duì)其國(guó)內(nèi)從事海外貿(mào)易的商人征收稅金,用以補(bǔ)償遭受海難者的損失.以上這些史實(shí)都可看成是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的雛形.

2.2外國(guó)古代的保險(xiǎn)思想和保險(xiǎn)形式古埃及時(shí)代,石匠中有一種互助基金組織,凡參加者須繳納一定數(shù)額的會(huì)費(fèi),用以支付會(huì)員死后所需用的喪葬費(fèi).這是一種類似于人壽保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)的辦法.在古希臘也有一種團(tuán)體,將有相同政治觀點(diǎn)或宗教信仰的人或同一行業(yè)的工匠聚集在一起,每月繳納一定數(shù)額的會(huì)費(fèi),當(dāng)參加者遭遇不幸時(shí),由團(tuán)體給予救濟(jì).在公元1世紀(jì),羅馬出現(xiàn)了格雷吉亞組織,最初僅為宗教團(tuán)體,后來(lái)開(kāi)始征收一定數(shù)額的會(huì)費(fèi),會(huì)員死亡時(shí)由其遺屬領(lǐng)受一定金額的喪葬費(fèi).在當(dāng)時(shí)的羅馬軍隊(duì)中也有類似的組織.以上這些史實(shí)都可以說(shuō)是人身保險(xiǎn)的雛形.

2.3現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的形成與發(fā)展雖然保險(xiǎn)的雛形可追溯至古代社會(huì),但現(xiàn)代意義上的保險(xiǎn)卻是近代資本主義商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物,最初產(chǎn)生于中世紀(jì)的歐洲.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)先于人身保險(xiǎn),海上保險(xiǎn)先于陸上保險(xiǎn).隨著各種保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展,逐步形成了完整的保險(xiǎn)制度.

2.3.1海上保險(xiǎn)的產(chǎn)生

海上保險(xiǎn)的淵源

共同海損說(shuō)、合伙經(jīng)營(yíng)說(shuō)、家庭團(tuán)體說(shuō)、海上借貸說(shuō)德國(guó)經(jīng)濟(jì)史學(xué)家蕭培考證并結(jié)論:現(xiàn)代保險(xiǎn)的最先形式——海上保險(xiǎn),發(fā)源于14世紀(jì)中葉以后的意大利.世界上最古老的保險(xiǎn)單是一個(gè)名叫喬治·勒克維倫的熱那亞商人在1347年10月23日出立的一張承保從熱那亞到馬喬卡的船舶保單,該保單至今仍保存在熱那亞的國(guó)立博物館.一份從形式到內(nèi)容與現(xiàn)代保險(xiǎn)幾乎完全一致的最早的保單是1384年3月24日出立的,該保單是為四大包紡織品出立的從比薩到法國(guó)南部阿爾茲的航程保單.

2.3.2火災(zāi)保險(xiǎn)的產(chǎn)生

火災(zāi)保險(xiǎn)的淵源

1118年冰島設(shè)立的“黑瑞甫”社(Hrepps),“黑瑞甫”制度是對(duì)火災(zāi)損失互相負(fù)責(zé)賠償?shù)闹贫?

德國(guó)北部17世紀(jì)初也極盛行“基爾特”制度,成立了很多互助性質(zhì)的火災(zāi)救災(zāi)協(xié)會(huì),會(huì)員之間實(shí)行火災(zāi)相互救濟(jì)?；馂?zāi)保險(xiǎn)的形成1591年漢堡釀造業(yè)商人為重建燒毀的釀造廠組成了“火災(zāi)合作社”;1676年由46個(gè)協(xié)會(huì)合并宣告成立了“漢堡火災(zāi)保險(xiǎn)局”,開(kāi)創(chuàng)了公營(yíng)火災(zāi)保險(xiǎn)的先河,1718年柏林創(chuàng)立了公營(yíng)火災(zāi)保險(xiǎn)所,以后漸漸在全國(guó)得以普及.1666年9月2日,倫敦皇家面包店的一場(chǎng)大火持續(xù)了5天5夜,倫敦城的五分之四被毀,20萬(wàn)居民無(wú)家可歸,損失慘重,人們開(kāi)始考慮如何解決火災(zāi)損失問(wèn)題.1667年,巴蓬博士開(kāi)設(shè)了第一家專門承保房屋火災(zāi)保險(xiǎn)的商行,并于1681年改組,正式設(shè)立火災(zāi)保險(xiǎn)公司.

2.3.3人身保險(xiǎn)的產(chǎn)生

人身保險(xiǎn)的淵源

基爾特制度、公典制度、年金制度人身保險(xiǎn)的形成

生命表首次用于計(jì)算人壽保險(xiǎn)費(fèi)率,標(biāo)志著現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)的開(kāi)始.哈雷,著名的數(shù)學(xué)家和天文學(xué)家,人壽保險(xiǎn)的先驅(qū).1693年,哈雷編制了世界上第一張生命表,為現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)奠定了數(shù)理基礎(chǔ).18世紀(jì)40—50年代,辛普森根據(jù)哈雷的生命表,作成依死亡年齡增加而遞增的費(fèi)率表,之后,陶德森主張依據(jù)年齡差等計(jì)算保費(fèi).1699年,世界上第一家真正的人壽保險(xiǎn)組織——英國(guó)孤寡保險(xiǎn)社成立.

2.3.4責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)生替肇事者賠償受害者的財(cái)產(chǎn)或人身傷亡損失,曾被認(rèn)為是違反公共道德標(biāo)準(zhǔn)的,這種觀點(diǎn)直到19世紀(jì)中葉在工人為獲得自身保障而進(jìn)行斗爭(zhēng),迫使統(tǒng)治者制定保護(hù)勞工的法律后才有所改變.1855年,英國(guó)鐵路乘客保險(xiǎn)公司首次向鐵路部門提供鐵路承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn),開(kāi)辟了責(zé)任保險(xiǎn)的先河.

2.3.5信用保證保險(xiǎn)的產(chǎn)生信用保證保險(xiǎn)是隨著資本主義商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)和道德危險(xiǎn)的頻繁發(fā)生而發(fā)展起來(lái)的.1702年英國(guó)開(kāi)設(shè)主人損失保險(xiǎn)公司,承辦誠(chéng)實(shí)保險(xiǎn).1842年英國(guó)保證公司成立.1876年,美國(guó)的紐約開(kāi)辦了確實(shí)保證業(yè)務(wù).

2.3.6社會(huì)保險(xiǎn)的產(chǎn)生19世紀(jì)后半期,在工人運(yùn)動(dòng)的蓬勃興起中,社會(huì)保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生.社會(huì)保險(xiǎn)由德國(guó)首相俾斯麥?zhǔn)紫仍O(shè)立.1883年德國(guó)設(shè)立疾病保險(xiǎn),1884年設(shè)立傷害保險(xiǎn),1889年設(shè)立老年及殘疾保險(xiǎn).1935年美國(guó)頒布第一部《社會(huì)保障法》。1952年國(guó)際勞工組織制定《社會(huì)保障最低標(biāo)準(zhǔn)》。

保險(xiǎn)深度：保費(fèi)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重，反映了一個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位。保險(xiǎn)密度：按全國(guó)人口計(jì)算的平均保費(fèi)額，反映一國(guó)國(guó)民受保險(xiǎn)保障的平均程度。2000年世界保險(xiǎn)密度統(tǒng)計(jì)總保費(fèi)：24436.7億美元其中壽險(xiǎn)：15213億美元占62%第一位：瑞士4153.9美元第一位：日本3973美元第一位：英國(guó)3759美元第73位：中國(guó)15.2美元2000年世界保險(xiǎn)深度統(tǒng)計(jì)第一位：南非16.86%第一位：英國(guó)15.78%第一位：瑞士12.42%第61位：中國(guó)1.79%世界保險(xiǎn)業(yè)2000年發(fā)展情況瑞士人收入的1/5用于各類保險(xiǎn)瑞士家庭用于各類保險(xiǎn)的費(fèi)用越來(lái)越多，幾乎超過(guò)他們總消費(fèi)額的1/5。2002年，瑞士家庭每月平均消費(fèi)額為7867瑞郎，其中21.8%用于各類保險(xiǎn)，是家庭中最大開(kāi)銷，其次是房租(17.6%)和稅務(wù)(13.6%)。第四節(jié)保險(xiǎn)的分類1、保險(xiǎn)形態(tài)分類的方法2、保險(xiǎn)形態(tài)分類的原則3、具體分類1、保險(xiǎn)形態(tài)分類的方法法定分類法源于各國(guó)法律，由于各國(guó)的保險(xiǎn)法規(guī)對(duì)保險(xiǎn)分類的規(guī)定不同，因而保險(xiǎn)形態(tài)分類在各國(guó)不盡相同理論分類法源于對(duì)保險(xiǎn)的總體特征的把握，以及對(duì)保險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)規(guī)律的探求實(shí)用分類法源于保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)實(shí)踐，是保險(xiǎn)公司根據(jù)自身業(yè)務(wù)操作的需要對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行的歸類2、保險(xiǎn)形態(tài)分類的原則(1)分類要體現(xiàn)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容;(2)分類要與本國(guó)的法律規(guī)范和經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)口徑相一致;(3)分類要在遵循本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)界習(xí)慣，突出國(guó)別保