第二章保險(xiǎn)的性質(zhì)及功能

保險(xiǎn)學(xué)

第二章保險(xiǎn)的性質(zhì)與功能目錄第一節(jié)保險(xiǎn)的性質(zhì)第二節(jié)保險(xiǎn)的功能第三節(jié)保險(xiǎn)的作用第四節(jié)商業(yè)保險(xiǎn)第五節(jié)保險(xiǎn)公司大綱要求：

了解保險(xiǎn)公司的作用

熟悉保險(xiǎn)的性質(zhì)和功能

掌握保險(xiǎn)的定義、本質(zhì)、基本功能和派生功能、在宏微觀經(jīng)濟(jì)中的作用，商業(yè)保險(xiǎn)概念、構(gòu)成要素及其與類似制度的異同。第一節(jié)保險(xiǎn)的性質(zhì)

一、保險(xiǎn)性質(zhì)說(shuō)的評(píng)介（日本：園乾治）（一）損失說(shuō)

1.損失賠償說(shuō)

代表：英國(guó)的馬歇爾、德國(guó)的馬修斯馬歇爾：“保險(xiǎn)是當(dāng)事人一方收受商定的金額，對(duì)于對(duì)方所受的損失或發(fā)生的危險(xiǎn)予以補(bǔ)償?shù)暮贤薄ｑR修斯：“保險(xiǎn)是約定的當(dāng)事人一方，根據(jù)等價(jià)支付或商定，承保某標(biāo)的物發(fā)生的危險(xiǎn)，當(dāng)該項(xiàng)危險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，負(fù)責(zé)賠償對(duì)方損失的合同”。保險(xiǎn)就是一種損失賠償合同2.損失分擔(dān)說(shuō)代表：德國(guó)的華格納

“從經(jīng)濟(jì)意義上說(shuō)，保險(xiǎn)是把個(gè)別人由于未來(lái)特定的、偶然的、不可預(yù)測(cè)的事故在財(cái)產(chǎn)上所受的不利結(jié)果，使處于同一危險(xiǎn)之中，但未遭遇事故的多數(shù)人予以分擔(dān)以排除或減輕災(zāi)害的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度”。

結(jié)論：保險(xiǎn)是把個(gè)別人的損失由多數(shù)人來(lái)分擔(dān)。3.危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說(shuō)代表：美國(guó)學(xué)者魏蘭脫“保險(xiǎn)是為了賠償資本的不確定損失而積聚資金的一種社會(huì)制度，它是依靠把多數(shù)的個(gè)人危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給他人或團(tuán)體來(lái)進(jìn)行的”。結(jié)論：保險(xiǎn)是通過(guò)眾多被保險(xiǎn)人將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人來(lái)實(shí)現(xiàn)的。

（二）二元說(shuō)

——分別闡明人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)1.否定人身保險(xiǎn)說(shuō)代表：經(jīng)濟(jì)學(xué)家科恩、埃斯特和威特觀點(diǎn)：人身保險(xiǎn)并不體現(xiàn)保險(xiǎn)的性質(zhì)，它是和保險(xiǎn)不相同的另外一種合同。

2.擇一說(shuō)代表：德國(guó)法學(xué)家愛(ài)倫貝堡。觀點(diǎn):主張把人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分別以不同的概念進(jìn)行闡明。(我國(guó)保險(xiǎn)法)結(jié)論：在法律關(guān)系上解釋保險(xiǎn)，而不是從經(jīng)濟(jì)范疇下定義。（三）非損失說(shuō)1.技術(shù)說(shuō)代表：意大利費(fèi)芳德觀點(diǎn)：保險(xiǎn)是把可能遭受同樣事故的多數(shù)人組織起來(lái)，結(jié)成團(tuán)體，測(cè)定事故發(fā)生的概率，按照此比例進(jìn)行分?jǐn)偂?/p>

2.欲望滿足說(shuō)代表：德國(guó)威爾納觀點(diǎn)：保險(xiǎn)是一種滿足人們的經(jīng)濟(jì)需要和經(jīng)濟(jì)欲望的手段。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度探索保險(xiǎn)性質(zhì)的。

3.財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說(shuō)（保險(xiǎn)基金機(jī)能）代表：日本學(xué)者小島昌太郎觀點(diǎn)：保險(xiǎn)是為了安定經(jīng)濟(jì)生活，將多數(shù)經(jīng)營(yíng)單位組織起來(lái)，根據(jù)大數(shù)法則積聚經(jīng)濟(jì)上的財(cái)富并留為共同準(zhǔn)備。4.相互金融機(jī)關(guān)說(shuō)代表：日本米谷隆三觀點(diǎn)：保險(xiǎn)就是保險(xiǎn)公司就是金融機(jī)構(gòu)?！颥F(xiàn)代意義保險(xiǎn)的性質(zhì)

（人大版張洪濤、鄭功成《保險(xiǎn)學(xué)》）1.從經(jīng)濟(jì)角度看保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)行為保險(xiǎn)是一種金融行為保險(xiǎn)起到了國(guó)民收入再分配的作用2.從法律的角度看保險(xiǎn)是一種合同行為3.從社會(huì)功能角度看保險(xiǎn)是一種危險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)移機(jī)制二、保險(xiǎn)的概念（一）保險(xiǎn)的定義1.質(zhì)的規(guī)定性※第一，保險(xiǎn)是對(duì)國(guó)民收入中的一部分后備基金的分配和再分配活動(dòng)?！诙?，沒(méi)有危險(xiǎn)就沒(méi)有保險(xiǎn)?！谌?，保險(xiǎn)分配是價(jià)值形式的分配。※第四，是對(duì)經(jīng)濟(jì)損失的部分或全部的平均分?jǐn)偅w現(xiàn)公平合理的原則。※第五，必須有多數(shù)人參加?！诹?，保險(xiǎn)是一個(gè)屬概念，其內(nèi)涵必須使其外延能概括所有的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。2.定義

保險(xiǎn)是集合具有同類危險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因該危險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為。（二）保險(xiǎn)的本質(zhì)在參與平均分擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)膯挝换騻€(gè)人之間形成的一種分配關(guān)系。

形式：

1.被保險(xiǎn)人之間的分配關(guān)系（基礎(chǔ)）2.被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間的分配關(guān)系。3.保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人之間的分配關(guān)系。(發(fā)展)

第二節(jié)保險(xiǎn)的功能一、保險(xiǎn)功能說(shuō)評(píng)介（一）單一功能論

經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是唯一的功能（二）基本功能論

分散危險(xiǎn)功能和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能

（三）二元功能論

補(bǔ)償功能和給付功能（四）多元功能說(shuō)

基本功能+給付保險(xiǎn)金、積累資金、融通資金、儲(chǔ)蓄、防災(zāi)防損、社會(huì)管理等功能。二、保險(xiǎn)的基本功能（一）分散危險(xiǎn)功能保險(xiǎn)把集中在某一單位或個(gè)人身上的因偶發(fā)的災(zāi)害事故或人身事件所致經(jīng)濟(jì)損失，平均分?jǐn)偨o所有被保險(xiǎn)人。

假設(shè)有1000位住戶，他們的住房?jī)r(jià)值均為500000元，而且都面臨著火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，因此，為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，他們?nèi)客侗７课莼馂?zāi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人根據(jù)過(guò)去的經(jīng)驗(yàn)資料預(yù)測(cè)每年該類房屋因火災(zāi)造成的損失相當(dāng)于這些房屋價(jià)值的1‰，根據(jù)這一預(yù)測(cè)損失概率，保險(xiǎn)人可知：財(cái)產(chǎn)價(jià)值總額=500000×1000＝500000000（元）預(yù)定的損失總額=500000000×1‰＝500000（元）每位住戶分?jǐn)偟膿p失額=500000÷1000=500（元）每千元財(cái)產(chǎn)價(jià)值分?jǐn)偟膿p失額=500000÷500000=1（元）在住房?jī)r(jià)值相等的情況下：交納500元保險(xiǎn)費(fèi)；在住房?jī)r(jià)值不相等的情況下：按1000元財(cái)產(chǎn)價(jià)值交付1元保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)分?jǐn)傤A(yù)計(jì)的損失。（二）補(bǔ)償損失功能保險(xiǎn)把集中起來(lái)的保險(xiǎn)費(fèi)用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人合同約定的保險(xiǎn)事故或人身事件所致經(jīng)濟(jì)損失。手段：分散危險(xiǎn)目的：補(bǔ)償損失三、保險(xiǎn)的派生功能（一）積蓄基金功能分散風(fēng)險(xiǎn)積蓄基金（二）監(jiān)督危險(xiǎn)功能根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定:

保險(xiǎn)人有權(quán)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全狀況進(jìn)行檢查，及時(shí)向投保人、被保險(xiǎn)人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。第三節(jié)保險(xiǎn)的作用一、保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用（一）有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)（二）有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算

（三）有利于企業(yè)加強(qiáng)危險(xiǎn)管理（四）有利于安定人民生活（五）有利于民事賠償責(zé)任的履行

二、保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用

（一）保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常進(jìn)行（二）推動(dòng)商品的流通和消費(fèi)（三）推動(dòng)科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化（四）有利于財(cái)政和信貸收支平衡的順利實(shí)現(xiàn)（五）增加外匯收入，增強(qiáng)國(guó)際支付能力（六）動(dòng)員國(guó)際范圍內(nèi)的保險(xiǎn)基金（七）有助于完善和實(shí)現(xiàn)國(guó)家社會(huì)管理職能

案情1997年10月的一天，投保人及其妻子乘坐朋友的小轎車外出，在拐彎時(shí)汽車右前胎突然爆裂，致使車輛撞上了路邊的大樹。投保人及其妻子身受重傷，送醫(yī)院搶救后終因傷勢(shì)過(guò)重而雙雙過(guò)世，留下不滿7歲的女兒成為了孤兒。幸運(yùn)的是投保人曾經(jīng)為女兒購(gòu)買過(guò)20份少兒保險(xiǎn)，但遺憾的是投保人夫妻并沒(méi)有為自己投保過(guò)任何保險(xiǎn)，而且為其女兒投保的20份少兒保險(xiǎn)也沒(méi)有選擇有“保險(xiǎn)費(fèi)豁免”條款的險(xiǎn)種。這樣被保險(xiǎn)人在成為孤兒后，不僅要為今后的生活費(fèi)擔(dān)憂，而且還要為未來(lái)保險(xiǎn)費(fèi)的繳付而犯愁，最終可能落得個(gè)退保或者部分退保的結(jié)果，使投保人當(dāng)初尋求保險(xiǎn)保障的意愿落空。

家庭中誰(shuí)最應(yīng)該保險(xiǎn)——“生命價(jià)值理論”的現(xiàn)實(shí)意義第四節(jié)

商業(yè)保險(xiǎn)

一、保險(xiǎn)的商品屬性

（一）保險(xiǎn)的商品形態(tài)

（二）保險(xiǎn)商品的價(jià)值和使用價(jià)值1.保險(xiǎn)商品價(jià)值的質(zhì)和量（1）質(zhì)的規(guī)定性——物化勞動(dòng)

（2）量的規(guī)定性——凈保費(fèi)率

2.保險(xiǎn)商品使用價(jià)值的質(zhì)和量（1）質(zhì)的規(guī)定性——提供保障。①免除恐懼——觀念上的消費(fèi)；②補(bǔ)償損失——實(shí)質(zhì)上的消費(fèi)。（2）量的規(guī)定性——保險(xiǎn)金額。（三）保險(xiǎn)商品等價(jià)交換原理

二、商業(yè)保險(xiǎn)的概念（一）商業(yè)保險(xiǎn)的定義1.書中定義

保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人自愿訂立保險(xiǎn)合同，由投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)，用于建立保險(xiǎn)基金；當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的財(cái)產(chǎn)損失或人身事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行賠付或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。

2.保險(xiǎn)法定義“本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。”（二）商業(yè)保險(xiǎn)的構(gòu)成要素1.專營(yíng)機(jī)構(gòu)《保險(xiǎn)法》第六條：保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由依照本法設(shè)立的保險(xiǎn)公司以及法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他保險(xiǎn)組織經(jīng)營(yíng)，其他單位和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

2.保險(xiǎn)合同3.保險(xiǎn)利益4.大數(shù)法則5.保險(xiǎn)基金相互保險(xiǎn)社交互保險(xiǎn)社保險(xiǎn)合作社行業(yè)自保組織對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律認(rèn)可的利益（案例）有限責(zé)任公司股份有限公司相互保險(xiǎn)公司

2005.1.11相互保險(xiǎn)公司是由所有參加保險(xiǎn)的人自己設(shè)立的保險(xiǎn)法人組織，其經(jīng)營(yíng)目的是為各保單持有人提供低成本的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而不是追逐利潤(rùn)。案例

有一承租人向房東租借房屋，租期9個(gè)月。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投保火災(zāi)保險(xiǎn)一年。租期滿后，租戶按時(shí)退房。退房后一個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？

如果承租人在退房時(shí)，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠賠？為什么？（三）保險(xiǎn)商品交換的特點(diǎn)

1.契約性2.期限性3.條件性（必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益）

4.諾承性

無(wú)形性、科學(xué)性、互助性

三、商業(yè)保險(xiǎn)與類似制度比較

（一）商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)比較

國(guó)家通過(guò)立法的形式，為依靠工資收入生活的勞動(dòng)者及其家屬提供基本生活條件，促進(jìn)社會(huì)安定而舉辦的保險(xiǎn)。1.實(shí)施方式不同（自愿、強(qiáng)制）2.舉辦主體不同（保險(xiǎn)公司、政府）3.保費(fèi)來(lái)源不同（投保人、雇主雇員和國(guó)家）4.保險(xiǎn)金額不同（不定、國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定）社會(huì)保險(xiǎn)勞動(dòng)保險(xiǎn)失業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)工傷保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)生育保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)

5、保險(xiǎn)責(zé)任不同（二）商業(yè)保險(xiǎn)與政策性保險(xiǎn)比較

社會(huì)政策性保險(xiǎn)：社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)政策性保險(xiǎn)：政府為實(shí)現(xiàn)某項(xiàng)經(jīng)濟(jì)政策而舉辦的保險(xiǎn)，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)等。1.舉辦主體不同2.經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不同3.承保機(jī)制不同

中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司（2001.12.18）國(guó)有政策性保險(xiǎn)公司承保風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)——買方破產(chǎn)或無(wú)力償付債務(wù)；買方拖欠貨款；買方拒絕接受貨物；開證行破產(chǎn)、停業(yè)或被接管；單證相符、單單相符時(shí)開證行拖欠或在遠(yuǎn)期信用項(xiàng)下拒絕承兌。政治風(fēng)險(xiǎn)——買方或開證行所在國(guó)家、地區(qū)禁止或限制買方或開證行向被保險(xiǎn)人支付貨款或信用證款項(xiàng)；禁止買方購(gòu)買的貨物進(jìn)口或撤銷已頒布發(fā)給買方的進(jìn)口許可證；發(fā)生戰(zhàn)爭(zhēng)、內(nèi)戰(zhàn)或者暴動(dòng)，導(dǎo)致買方無(wú)法履行合同或開證行不能履行信用證項(xiàng)下的付款義務(wù)；買方支付貨款須經(jīng)過(guò)的第三國(guó)頒布延期付款令。損失賠償比例：最高95%（對(duì)方拒收貨造成損失的最高80%

）（三）商業(yè)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄比較

1.經(jīng)濟(jì)范疇不同（互助、借貸）2.需求動(dòng)機(jī)不同（需求不確定、確定）3.權(quán)利主張不同（受保險(xiǎn)合同約束、無(wú)）4.運(yùn)行機(jī)制不同（特殊技術(shù)計(jì)算、不需……）（四）商業(yè)保險(xiǎn)與救濟(jì)比較

1.權(quán)利義務(wù)不同（單務(wù)、雙務(wù)）2.給付對(duì)象不同（確定、不確定）3.主張權(quán)利不同（有權(quán)、無(wú)權(quán)）（五）商業(yè)保險(xiǎn)與賭博比較

1.目的不同（防險(xiǎn)、發(fā)財(cái)）2.條件不同（交保費(fèi)、不交）3.機(jī)制不同（互助、個(gè)人）4.社會(huì)后果不同（受法律保護(hù)、無(wú)）

第五節(jié)

保險(xiǎn)公司一、保險(xiǎn)公司的性質(zhì)

我國(guó)保險(xiǎn)公司與世界各國(guó)的保險(xiǎn)公司一樣，是非銀行金融機(jī)構(gòu)的一種形態(tài)。

二、保險(xiǎn)公司的功能（一）組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能（二）掌管保險(xiǎn)基金的功能（三）防災(zāi)防險(xiǎn)功能（四）融通資金功能（五）吸收儲(chǔ)蓄功能中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布2012年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，顯示2012年全年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入約1.549萬(wàn)億元，相比2011年全年保費(fèi)約1.434萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)了8.01%。借貸給其它產(chǎn)業(yè)部門或個(gè)人上市股票銀行儲(chǔ)蓄基金境外投資債券為經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供資金2011年1月-2013年1月保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)累計(jì)收入及同比增長(zhǎng)（單位：萬(wàn)元，%）注意：習(xí)題一、選擇題1．（）認(rèn)為保險(xiǎn)是一種損失賠償合同。A損失分擔(dān)說(shuō)B損失賠償說(shuō)C危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說(shuō)D欲望滿足說(shuō)2．保險(xiǎn)的本質(zhì)是（）。A交換關(guān)系B生產(chǎn)關(guān)系C分配關(guān)系D轉(zhuǎn)移關(guān)系3．保險(xiǎn)分配關(guān)系的基礎(chǔ)是（）。A被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間的分配關(guān)系B保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人之間的分配關(guān)系C被保險(xiǎn)人之間的分配關(guān)系D保險(xiǎn)人之間的分配關(guān)系4．保險(xiǎn)的基本功能有（）和補(bǔ)償損失功能。A分散危險(xiǎn)B積蓄基金C監(jiān)督危險(xiǎn)D吸收儲(chǔ)蓄5．作為金融機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司，具有融通資金和（）的功能。A組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償B掌管保險(xiǎn)基金C防災(zāi)防險(xiǎn)D吸收儲(chǔ)蓄二、判斷1．保險(xiǎn)交換不是等價(jià)交換。2．保險(xiǎn)分散危險(xiǎn)主要指在空間上分散風(fēng)險(xiǎn)。3．保險(xiǎn)商品的價(jià)值量決定受危險(xiǎn)發(fā)生的或然率支配。4．保險(xiǎn)商品的使用價(jià)值表現(xiàn)為它在實(shí)質(zhì)上為被保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)保障。5．商業(yè)保險(xiǎn)的構(gòu)成要素包括專營(yíng)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)標(biāo)的、大數(shù)法則和保險(xiǎn)基金。三、簡(jiǎn)述1．商業(yè)保險(xiǎn)的構(gòu)成要素？2．商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的不同之處主要有哪些？四、論述1.保險(xiǎn)的作用有哪些？第一章習(xí)題1．房主外出忘記鎖門屬于()風(fēng)險(xiǎn)因素。A道德B社會(huì)C心理D物質(zhì)2．某建筑工程隊(duì)在施工時(shí)偷工減料導(dǎo)致建筑物塌陷，則造成損失事故發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)因素是