第八章 第一節(jié) 第二節(jié)人壽及健康保險(xiǎn)的基本原則

第八章

人壽與健康保險(xiǎn)的基本原則

本章要點(diǎn)

第一節(jié)最大誠(chéng)信原則

一、最大誠(chéng)信原則的概念最大誠(chéng)信原則：指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ阶龀鲇喖s與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)；同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的認(rèn)定與承諾。否則，受到損害的一方，可以此為由宣布合同無(wú)效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任，甚至對(duì)因此而受到的損害可要求對(duì)方予以賠償二、保險(xiǎn)人履行最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容及違反的法律后果（一）內(nèi)容——履行告知義務(wù)保險(xiǎn)人的告知義務(wù)是指保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容，特別是免責(zé)條款（二）違反該原則的法律后果如果保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)未履行責(zé)任免除條款的明確說(shuō)明義務(wù)，則該責(zé)任免除條款無(wú)效。案例分析

某煤礦作為投保人為其所有的工人集體投保，與某保險(xiǎn)公司簽訂了保險(xiǎn)合同，并交納了相應(yīng)的保費(fèi)，但作為被保險(xiǎn)人的工人沒有在保險(xiǎn)合同上簽字。在保險(xiǎn)合同約定的期間，該煤礦發(fā)生礦難，導(dǎo)致兩名礦工死亡，礦工家屬索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)合同未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，保險(xiǎn)合同無(wú)效為由拒絕賠付?！侗ｋU(xiǎn)法》第五十六條規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效。”保險(xiǎn)公司便是以《保險(xiǎn)法》的該規(guī)定，而主張作為被保險(xiǎn)人的工人沒有簽字，保險(xiǎn)合同應(yīng)屬無(wú)效。三、投保方履行最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容及違反的法律后果（一）告知及其違反的法律后果（二）保證及其違反的法律后果（一）告知及其違反的法律后果1、投保人或被保險(xiǎn)人的如實(shí)告知義務(wù)投保方的告知是指投保人或被保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同、合同生效期間及續(xù)保時(shí)，應(yīng)把其所知道的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)告訴保險(xiǎn)人。

告知的義務(wù)人重要事實(shí)：一切可能影響保險(xiǎn)人做出是否承保決定，以及確定保險(xiǎn)費(fèi)率高低的有關(guān)情況

告知時(shí)間和告知內(nèi)容保險(xiǎn)合同訂立時(shí)：根據(jù)保險(xiǎn)人的詢問(wèn)，對(duì)已知的或應(yīng)知的與保險(xiǎn)標(biāo)的及其危險(xiǎn)相關(guān)的重要事實(shí)進(jìn)行如實(shí)回答；保險(xiǎn)合同訂立后：在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加時(shí)，應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)移或保險(xiǎn)合同有關(guān)事項(xiàng)變動(dòng)時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人確認(rèn)后可變更合同并保證合同的效力；保險(xiǎn)事故發(fā)生后投保人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；有重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)將有關(guān)情況通知保險(xiǎn)人續(xù)保時(shí)告知的形式無(wú)限告知：投保人應(yīng)自動(dòng)將其所知道的與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的一切重要事實(shí)告知保險(xiǎn)人詢問(wèn)回答：保險(xiǎn)人在投保單上將自己所要了解的事項(xiàng)列出，由投保人逐項(xiàng)回答2.違反如實(shí)告知義務(wù)的法律后果（1）違反如實(shí)告知義務(wù)的形式a漏報(bào)：由于疏忽過(guò)失而未告知b誤告：不知道、了解不全面或不準(zhǔn)確而導(dǎo)致c隱瞞：明知而故意不告知d欺詐：懷有不良的企圖，捏造事實(shí)（2）違反告知的法律后果

（二）保證及其違反的法律后果

1、保證的概念保證是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人作出的一種關(guān)于作為或不作為某種行為，或某種狀態(tài)存在或不存在的擔(dān)保2.保證的分類從表現(xiàn)形式上看，保證可分為明示保證和默示保證從保證的內(nèi)容看，保證可分為確認(rèn)保證和承諾保證3.保證的法律適用對(duì)于保險(xiǎn)合同中的保證條件，不論其重要性如何，投保人或被保險(xiǎn)人均須嚴(yán)格遵守，如有違反，保險(xiǎn)人有權(quán)自保證被違反之日起解除合同；而且，投保人或被保險(xiǎn)人即使在損失發(fā)生之前已對(duì)其違反的保證作出了彌補(bǔ)，也不能以此為由為其違反保證的事實(shí)提出辯護(hù)，保險(xiǎn)人仍可按違反保證處理

第二節(jié)可保利益原則一、可保利益原則概述（一）可保利益及可保利益原則的概念可保利益是指投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在某種利害關(guān)系而具有的法律上承認(rèn)的利益

保險(xiǎn)利益構(gòu)成的條件二、可保利益原則在人身保險(xiǎn)中的應(yīng)用（一）人身保險(xiǎn)合同可保利益的表現(xiàn)形式1.任何人對(duì)自己的生命具有可保利益2.投保人對(duì)他人生命的可保利益（1）家庭關(guān)系血緣關(guān)系&婚姻關(guān)系（2）非家庭關(guān)系通常都屬于商業(yè)關(guān)系，包括①債權(quán)債務(wù)關(guān)系；②合伙關(guān)系；③雇傭關(guān)系

（3）生命被保險(xiǎn)人的同意同意原則：投保人經(jīng)過(guò)生命被保險(xiǎn)人的同意即視為對(duì)被保險(xiǎn)人具有可保利益。（二）人壽與健康保險(xiǎn)必須具有可保利益的時(shí)間投保人在保險(xiǎn)開始時(shí)必須具有可保利益，而在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)可以不具有可保利益1.根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)合同中規(guī)定的保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款產(chǎn)生效力的前提條件是（

）。

A保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)向投保人明確說(shuō)明

B保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)向投保人明示保證

C保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中明確列明

D保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中承諾保證2.從法律效力來(lái)看，保險(xiǎn)合同履行中默示保證與明示保證的關(guān)系表現(xiàn)為（

）。

A．默示保證等同于明示保證

B．默示保證大于明示保證C．默示保證小于明示保證

D．以明示保證為主，默示保證為輔3.按照我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，投保人因過(guò)失違反告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同。對(duì)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故所導(dǎo)致的損失，正確的處理方式是（

）。

A．全部承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任B．部分的承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任

C．不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)

D．不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可退還保險(xiǎn)費(fèi)4.人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命和身體。與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，要求人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間是（

）。

A．必須在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在

B．必須在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)存在

C．必須在保險(xiǎn)合同期屆滿時(shí)存在

D．必須在保險(xiǎn)合同訂立到保險(xiǎn)事故發(fā)生的全過(guò)程中存在

6.小程在體檢中被查出其已患癌癥，為轉(zhuǎn)嫁其高額醫(yī)療保費(fèi)支出，隱瞞病情向保險(xiǎn)公司投保了終身壽險(xiǎn)，保單生效7個(gè)月后小程因癌癥死亡，小程的受益人持保單向保險(xiǎn)公司索賠，對(duì)此，保險(xiǎn)公司的處理方案有(

）。

A．解除保險(xiǎn)合同

B．不承擔(dān)死亡給付責(zé)任

C．退還保險(xiǎn)費(fèi)

D．不退還保險(xiǎn)費(fèi)7.李某為自己投保了保險(xiǎn)金額為50萬(wàn)元的人身意外傷害保險(xiǎn)，投保信息中告知其職業(yè)是某公司綜合部秘書。在公司改制中李某下崗，為生計(jì)在一保潔公司應(yīng)聘了高層清潔工，在保險(xiǎn)期內(nèi)一天，李某在工作中不幸從高處墜落身亡。根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，保險(xiǎn)人應(yīng)該給付李某的保險(xiǎn)金是（

）。

A．0元

B．50萬(wàn)元

C．25萬(wàn)元

D．15萬(wàn)元8.李某于2003年2月3日為妻子王某購(gòu)買了一份10年期人壽保險(xiǎn)，指定他們的兒子為受益人。保險(xiǎn)人經(jīng)過(guò)核保同意承保并收取了首期保費(fèi)，向李某簽發(fā)了保險(xiǎn)合同，其后李某每年均按期繳納續(xù)期保費(fèi)。2007年9月1日雙方離婚。2007年10月6日被保險(xiǎn)人王某遇車禍身故，保險(xiǎn)公司在處理受益人的索賠時(shí)出現(xiàn)了不同的意見，其中正確的意見應(yīng)是（

）。

A．離婚導(dǎo)致保險(xiǎn)利益消失，該保險(xiǎn)單失效，保險(xiǎn)公司不給付受益人保險(xiǎn)金

B．離婚并不影響該保險(xiǎn)單的效力，保險(xiǎn)公司應(yīng)全額給付受益人保險(xiǎn)金