第五章保險(xiǎn)原則下

保險(xiǎn)學(xué)·第五章

保險(xiǎn)的基本原則（下）第四節(jié)損失補(bǔ)償原則也叫賠償責(zé)任原則或損害賠償原則。只適用于補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和部分健康保險(xiǎn)合同），不適用于給付性保險(xiǎn)合同。

一、損失補(bǔ)償原則的含義當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照保險(xiǎn)合同的約定，獲得保險(xiǎn)賠償以彌補(bǔ)損失，但不能因此獲得額外利益。有損失，有補(bǔ)償損失多少，賠償多少

二、損失補(bǔ)償原則的內(nèi)容（一）保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失（二）保險(xiǎn)人的賠償金額有一定限度保險(xiǎn)人履行損失補(bǔ)償原則時(shí)通常是以保險(xiǎn)金額、實(shí)際損失、保險(xiǎn)利益為限的。在這三者中，應(yīng)以金額最少的限額作為保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)念~度。1、保險(xiǎn)金額：是保險(xiǎn)合同雙方共同約定的保險(xiǎn)人承擔(dān)的最大損失風(fēng)險(xiǎn)。因此，無(wú)論保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生全損還是部分損失，保險(xiǎn)人的最高賠付金額都不應(yīng)該超過(guò)合同規(guī)定的保險(xiǎn)金額。2、實(shí)際損失額：即保險(xiǎn)標(biāo)的損失發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)賠償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限，全部損失時(shí)全部賠償，部分損失時(shí)部分賠償。3、保險(xiǎn)利益：保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)賠償?shù)那疤?，保險(xiǎn)賠償要以損失發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)所保財(cái)產(chǎn)具有的保險(xiǎn)利益作為最高限額。（三）保險(xiǎn)人可以選擇賠償方式現(xiàn)金賠付：大多數(shù)情況下，保險(xiǎn)人愿意采用現(xiàn)金賠付方式。

修復(fù)：某些有形財(cái)產(chǎn)，標(biāo)的發(fā)生部分損失或者部分零部件損壞時(shí)，保險(xiǎn)人可以委托有關(guān)部門(mén)對(duì)受損害的標(biāo)的進(jìn)行修復(fù)，費(fèi)用由保險(xiǎn)人承擔(dān)。（三）保險(xiǎn)人可以選擇賠償方式更換：保險(xiǎn)人可采用此方法對(duì)受損標(biāo)的物的零部件或者整個(gè)被保險(xiǎn)標(biāo)的予以更換。重置：對(duì)被保險(xiǎn)標(biāo)的毀損或滅失的，保險(xiǎn)人可以負(fù)責(zé)重新購(gòu)置與所保標(biāo)的等價(jià)的物品，以恢復(fù)被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)的原來(lái)面貌。（四）被保險(xiǎn)人不能通過(guò)賠償?shù)玫筋~外利益1、超額保險(xiǎn)的超額部分無(wú)效2、賠款扣除殘值3、權(quán)益轉(zhuǎn)讓4、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)側(cè)?、損失補(bǔ)償原則的意義1．有利于維護(hù)保險(xiǎn)合同雙方的正當(dāng)權(quán)益，真正發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。2．有利于防止被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)賠償而得到額外利益。3．有利于防范和減少道德風(fēng)險(xiǎn)。

第五節(jié)代位原則

代位原則即權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則，是損失補(bǔ)償原則的派生原則。

一、代位原則的含義（一）代位在保險(xiǎn)中是指保險(xiǎn)人取代被保險(xiǎn)人獲得追償權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。（二）代位原則的內(nèi)容保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同約定，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。代位原則包括兩部分：代位求償和物上代位。（三）代位原則的意義1．防止被保險(xiǎn)人因同一損失而獲取超額賠償。2．有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。3．維護(hù)社會(huì)公共利益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害，使肇事者對(duì)其因疏忽或過(guò)失所造成的損失負(fù)有責(zé)任。二、代位求償（代位追償）（一）代位求償和代位求償權(quán)代位求償：是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故造成損失，依法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人自支付保險(xiǎn)賠償金后，在賠償金額的限度內(nèi)取代被保險(xiǎn)人的地位而向第三者要求賠償。代位求償是一種權(quán)利代位。代位求償權(quán)：即保險(xiǎn)人取得的代替被保險(xiǎn)人向第三者（責(zé)任人）請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。（二）代位求償成立的條件1.被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故的發(fā)生對(duì)第三者享有損失賠償?shù)恼?qǐng)求權(quán)。導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)；保險(xiǎn)事故由第三者責(zé)任直接造成；被保險(xiǎn)人不曾放棄對(duì)第三者的賠償請(qǐng)求權(quán)。2.保險(xiǎn)人已依照保險(xiǎn)合同支付了保險(xiǎn)金。代位求償權(quán)在保險(xiǎn)人支付了保險(xiǎn)賠償金后自動(dòng)產(chǎn)生。保險(xiǎn)人以自己的名義行使代位權(quán)。被保險(xiǎn)人如果先從責(zé)任方獲得賠償，保險(xiǎn)人的賠償義務(wù)也自然得到豁免。保險(xiǎn)人在代位求償中享有的利益，不能超過(guò)其對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償金額。3、保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。4、被保險(xiǎn)人獲得保險(xiǎn)賠償后，擅自放棄向第三者的追償權(quán)，其放棄的行為無(wú)效。（三）代位求償?shù)南拗七m用范圍上：只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，而不適用于人身保險(xiǎn)合同。《保險(xiǎn)法》第46條：被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償。適用對(duì)象上：保險(xiǎn)人不能向被保險(xiǎn)人的家庭成員或者組成人員行使代位權(quán)。《保險(xiǎn)法》第62條：除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者組成人員故意造成本法第60條規(guī)定的保險(xiǎn)事故外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。案例——微型車停車場(chǎng)被盜2007年8月14日，A公司將自有的一輛長(zhǎng)安微型面包車，向保險(xiǎn)公司投保了車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)及附加車輛人員責(zé)任險(xiǎn)、玻碎險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)和無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為2007年8月15日至2008年8月14日。2008年2月27日晚上，A公司駕駛員陳某駕駛該長(zhǎng)安車回家，大約在28日凌晨0∶30左右，按慣例將車駛?cè)隑公司的內(nèi)部停車場(chǎng)停放。28日上午10時(shí)許，陳某到該停車場(chǎng)取車時(shí)，發(fā)現(xiàn)長(zhǎng)安車被盜，當(dāng)即通知該停車場(chǎng)值班人員，并同值班人員唐某一起到派出所報(bào)案，派出所民警隨即到該停車場(chǎng)進(jìn)行調(diào)查了解，并立案?jìng)刹?。同時(shí)，陳某也通過(guò)電話向保險(xiǎn)公司報(bào)了案。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，通過(guò)分析案情，認(rèn)為這是一起因停車場(chǎng)夜間值班人員工作不負(fù)責(zé)任所引起的被盜案件，停車場(chǎng)方應(yīng)對(duì)該長(zhǎng)安車被盜的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。于是，保險(xiǎn)公司及時(shí)通過(guò)有關(guān)部門(mén)及委托律師對(duì)有關(guān)當(dāng)事人、派出所等進(jìn)行了多方走訪調(diào)查，獲得了充足的第一手證據(jù)。三個(gè)月時(shí)間過(guò)去了，仍無(wú)該車下落，A公司書(shū)面向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司要求A公司先向B公司索賠,結(jié)果B公司拒絕賠償。隨即，A公司向法院提起訴訟，狀告B公司。保險(xiǎn)公司按照機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款規(guī)定向A公司支付保險(xiǎn)賠款27880元，同時(shí)取得了向B公司追償?shù)臋?quán)利，并向區(qū)法院提起訴訟，主張自己的追償權(quán)利。在一審法庭上，保險(xiǎn)公司訴稱:被盜長(zhǎng)安車每晚停放于被告B公司停車場(chǎng)，由該停車場(chǎng)負(fù)責(zé)保管，A公司每月底向B公司交納停車費(fèi)150元。二者構(gòu)成了有償存放的保管關(guān)系，既然汽車在B公司停車場(chǎng)被盜，B公司理應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。而被告方B公司則辨稱：A公司的長(zhǎng)安車不能證明是在B公司的停車場(chǎng)內(nèi)被盜，且A公司未交納當(dāng)月的停車費(fèi)，B公司對(duì)此事不負(fù)責(zé)任，不同意賠償被盜損失。保險(xiǎn)公司答辨稱：1、長(zhǎng)安車在儲(chǔ)運(yùn)公司停車場(chǎng)被盜事實(shí)不容置疑。有失主駕駛員陳某在《被盜汽車詢問(wèn)筆錄》、《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)出險(xiǎn)通知書(shū)》及法庭的陳述和《成都晚報(bào)》登載的“尋車啟事”，派出所的《案件信息表》以及值班民警詢問(wèn)筆錄，停車場(chǎng)值班人員在先期接受調(diào)查時(shí)的筆錄等為證。2、A公司與B公司就長(zhǎng)安車建立了有效的保管關(guān)系。A公司與B公司約定采取先停車月底繳費(fèi)的方式支付保管費(fèi)，是雙方都認(rèn)可的，并有2007年11月、12月及2008年1月份的夜間停車費(fèi)收據(jù)為證，雖然2月28日長(zhǎng)安車被盜時(shí)，A公司未來(lái)得及向B公司支付2月份的停車費(fèi)，但并不影響保管合同的成立。

判決結(jié)果區(qū)人民法院經(jīng)過(guò)審理，支持原告方保險(xiǎn)公司的觀點(diǎn)，并依法作出一審判決：B公司向保險(xiǎn)公司支付賠償金27880元，并承擔(dān)案件受理費(fèi)1125元。B公司不服一審判決，上訴至市中級(jí)人民法院，中院經(jīng)調(diào)查審理認(rèn)為，保險(xiǎn)公司向A公司支付了汽車被盜的保險(xiǎn)賠償金27880元，并相應(yīng)取得了追償權(quán)。B公司對(duì)在其停車場(chǎng)停放的長(zhǎng)安汽車被盜的事實(shí)，應(yīng)承擔(dān)保管不力的賠償責(zé)任。判決駁回上訴，維持原判。三、物上代位（一）物上代位的概念保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故，發(fā)生全部損失或推定全損，保險(xiǎn)人在全額支付保險(xiǎn)賠償金后，就擁有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得對(duì)受損保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利與義務(wù)?！侗ｋU(xiǎn)法》第59條：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人已經(jīng)支付了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值的，受損標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損標(biāo)的的部分權(quán)利。（二）物上代位權(quán)的產(chǎn)生1、實(shí)際全損（絕對(duì)全損）：是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭到所投保范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)而造成的全部滅失，或者受損程度已使其失去原有的形態(tài)和無(wú)殘余的價(jià)值。保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生實(shí)際全損，保險(xiǎn)人按照實(shí)際損失對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行足額賠償后，即取得該保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。2、委付（1）委付的概念委付是被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損時(shí)，將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利與義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，并要求保險(xiǎn)人按實(shí)際全損予以賠付的行為。委付是被保險(xiǎn)人放棄物權(quán)的法律行為，常用于海上保險(xiǎn)。委付主要適用于保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損的情形。（2）推定全損的概念推定全損是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實(shí)際全損已不可避免；或修復(fù)和施救費(fèi)用將超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值；或失蹤達(dá)一定時(shí)間，保險(xiǎn)人按全損處理的一種推定性損失。推定全損是海上保險(xiǎn)特有的制度。（3）構(gòu)成委付的條件委付必須由被保險(xiǎn)人在法定時(shí)間內(nèi)向保險(xiǎn)人提出書(shū)面委付申請(qǐng)。保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損，被保險(xiǎn)人要求保險(xiǎn)人按照全部損失賠償?shù)?，?yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人委付保險(xiǎn)標(biāo)的。保險(xiǎn)人可以接受委付，也可以不接受委付，但是應(yīng)當(dāng)在合理的時(shí)間內(nèi)將接受委付或不接受委付的決定通知被保險(xiǎn)人。委付須經(jīng)保險(xiǎn)人承諾方為有效。被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人發(fā)出的委付通知必須經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人的同意才能生效。保險(xiǎn)人可以接受委付，也可以不接受委付。因?yàn)槲恫粌H將保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，同時(shí)也將被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有義務(wù)一起轉(zhuǎn)移給了保險(xiǎn)人。委付須就保險(xiǎn)標(biāo)的整體或全部進(jìn)行請(qǐng)求。由于保險(xiǎn)標(biāo)的的不可分性，委付也具有不可分性，委付應(yīng)就標(biāo)的的全部而為。委付以保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損為前提條件。委付不得附帶條件。必須把保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利（包括義務(wù)）都轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人《海商法》第249條第二款明確規(guī)定：

“委付不得附帶任何條件?！北ｋU(xiǎn)人在物上代位中的權(quán)利范圍。保險(xiǎn)人行使物上代位權(quán)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)益全部歸保險(xiǎn)人所有，即使該利益超過(guò)保險(xiǎn)賠款，仍歸保險(xiǎn)人所有。案例：投保人：李先生；保險(xiǎn)標(biāo)的：夏利車；保險(xiǎn)價(jià)值6.8萬(wàn)元，附加費(fèi)1.5萬(wàn)元；購(gòu)車時(shí)間：2008年10月21日。購(gòu)車同時(shí)投保全車盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為8萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限為1年。2009年4月24日，該車被盜，李先生通知保險(xiǎn)公司。同年7月24日，汽車仍未找到，李向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司因故未能及時(shí)賠付。一個(gè)月后，被盜汽車被公安機(jī)關(guān)查獲，保險(xiǎn)公司將車取回，但李不愿收回自己丟失的汽車，而要求保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同支付8萬(wàn)元賠償金及其利息，但保險(xiǎn)公司不同意支付賠償金的要求，雙方意見(jiàn)不合，上訴至法院。法院審理后認(rèn)為，李先生與保險(xiǎn)公司訂立的保險(xiǎn)合同合法有效。本案中失竊汽車雖為公安機(jī)關(guān)查獲，但已屬于保險(xiǎn)合同內(nèi)約定的“失竊3個(gè)月以上”的期限范圍，應(yīng)按推定全損處置。物上代位原則規(guī)定，在推定全損后，保險(xiǎn)公司支付了保險(xiǎn)金后取得保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。在本案中，雖然保險(xiǎn)公司尚未對(duì)被保險(xiǎn)人的損失進(jìn)行賠付，但是由于汽車全損的事實(shí)已經(jīng)確鑿，且被保險(xiǎn)人已經(jīng)履行了自己的義務(wù)，因此，保險(xiǎn)公司必須按照合同約定進(jìn)行賠償。法院判決：李先生被找回的汽車歸保險(xiǎn)公司所有，保險(xiǎn)公司在判決生效后10日內(nèi)向李先生賠償保險(xiǎn)金。四、代位求償和委付的聯(lián)系與區(qū)別都是保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)權(quán)益由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人的轉(zhuǎn)移。區(qū)別：代位求償是一種純粹的追償權(quán)，保險(xiǎn)人取得代位求償權(quán)，只享有由此產(chǎn)生的利益；而保險(xiǎn)人接受委付，則既享有保險(xiǎn)標(biāo)的的利益，又要承擔(dān)有關(guān)的義務(wù)。保險(xiǎn)人實(shí)際獲得的只是保險(xiǎn)賠償金額內(nèi)的代位追償權(quán)；保險(xiǎn)人接受委付后，則有權(quán)獲得超過(guò)已付保險(xiǎn)賠款的數(shù)額，即有權(quán)保留處置保險(xiǎn)標(biāo)的而取得的額外利益。第六節(jié)重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t是損失補(bǔ)償原則的派生原則。

一、重復(fù)保險(xiǎn)1、重復(fù)保險(xiǎn)的概念投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故在同一期限內(nèi)分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額的總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。2、重復(fù)保險(xiǎn)的條件：對(duì)處于同一風(fēng)險(xiǎn)中的同一標(biāo)的上的相同保險(xiǎn)利益投保。注意：相同標(biāo)的、相同保險(xiǎn)利益、相同風(fēng)險(xiǎn)。存在兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人或者保單。幾張保單的保險(xiǎn)期間具有重疊性。幾張保單的保險(xiǎn)金額之和超過(guò)了保險(xiǎn)價(jià)值。二、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t的含義在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，通過(guò)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒?，在各保險(xiǎn)人之間分配賠償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人既能得到充分補(bǔ)償，又不會(huì)超過(guò)其實(shí)際損失而獲得額外利益。《保險(xiǎn)法》要求，重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人，若其保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，賠償金額總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。

三、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偟姆绞?、比例責(zé)任分?jǐn)偅菏侵父鞅ｋU(xiǎn)人按其承保的保險(xiǎn)金額占保險(xiǎn)金額總和的比例分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)事故造成的損失。計(jì)算公式：賠償金額＝損失金額×承保比例＝損失金額×（某保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額／各保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額總和）例1：某項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值為120萬(wàn)元，投保人與甲、乙保險(xiǎn)人分別訂立相同的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)金額分別為80萬(wàn)和60萬(wàn)元。若保險(xiǎn)事故造成的實(shí)際損失是80萬(wàn)元，那么，兩個(gè)保險(xiǎn)人的分?jǐn)偨痤~是多少？甲保險(xiǎn)人應(yīng)分?jǐn)偟馁r款金額：

80×（80÷140）=45.71萬(wàn)元乙保險(xiǎn)人應(yīng)分?jǐn)偟馁r款金額：

80×（60÷140）=34.29萬(wàn)元2、限額責(zé)任分?jǐn)偅菏侵覆灰员ｋU(xiǎn)金額為基礎(chǔ)，而是按照各保險(xiǎn)人在無(wú)他保的情況下單獨(dú)應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任限額占各家保險(xiǎn)公司賠償責(zé)任限額之和的比例來(lái)分?jǐn)倱p失金額。計(jì)算公式：賠償金額＝損失金額×賠償比例

＝損失金額×（某保險(xiǎn)人的責(zé)任限額／各保險(xiǎn)人的責(zé)任限額總和）例2：甲乙兩家保險(xiǎn)公司承保同一財(cái)產(chǎn)，甲保險(xiǎn)公司承保4萬(wàn)元，乙保險(xiǎn)公司承保6萬(wàn)元，實(shí)際損失為5萬(wàn)元。甲公司在無(wú)乙公司的情況下應(yīng)賠付4萬(wàn)元，乙公司在無(wú)甲公司的情況下應(yīng)賠付5萬(wàn)元。在重復(fù)保險(xiǎn)下，兩個(gè)保險(xiǎn)人的分?jǐn)偨痤~是多少？甲保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付：5×（4÷9）=2.22萬(wàn)元乙保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付：5×（5÷9）=2.78萬(wàn)元3、順序責(zé)任分?jǐn)偅菏侵副ｋU(xiǎn)公司按出單時(shí)間順序賠償，先出單的公司先在其保額限度內(nèi)負(fù)責(zé)賠償，后出單的公司只在損失超出前一家保險(xiǎn)公司的保額時(shí)在自身保額限度內(nèi)賠償超出的部分。例3：發(fā)貨人同時(shí)向甲、乙兩家保險(xiǎn)公司為同一財(cái)產(chǎn)分別投保10萬(wàn)元和12萬(wàn)元，甲保險(xiǎn)公司先出單，乙后出，被保險(xiǎn)的標(biāo)的實(shí)際損失16萬(wàn)元，按順序責(zé)任，甲保險(xiǎn)公司賠款額為10萬(wàn)元，乙保險(xiǎn)公司賠款額為6萬(wàn)元。例題：某投保人就自己的財(cái)產(chǎn)先后分別與甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司簽訂了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。保額為50000元、100000元、150000元，后在重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間內(nèi)，發(fā)生保險(xiǎn)損失100000元。求各保險(xiǎn)公司的賠償金額。1.順序責(zé)任分?jǐn)偧祝?0000乙＝50000