中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理實(shí)用手冊(cè)

PAGE103EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Docfor.NET.第一章概述 4一、中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理的工作職責(zé) 4二、中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理的行為要求 5（一）崗位位基本要要求 5（二）具體體工作要要求 5（三）廉潔潔自律工工作要求求 6三、我行中中小企業(yè)業(yè)的界定定標(biāo)準(zhǔn)及及營(yíng)銷目目標(biāo) 6（一）我行行小企業(yè)業(yè)信貸客客戶的界界定標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)和范圍圍 6（二）我行行中小企企業(yè)金融融業(yè)務(wù)的的目標(biāo)市市場(chǎng) 8（三）我行行小企業(yè)業(yè)信貸業(yè)業(yè)務(wù)的主主要行業(yè)業(yè)政策 8四、我行主主要小企企業(yè)信貸貸產(chǎn)品介介紹 9（一）短期期融資產(chǎn)產(chǎn)品 9（二）中長(zhǎng)長(zhǎng)期融資資產(chǎn)品 9第二章小小企業(yè)貸貸款業(yè)務(wù)務(wù)操作流流程 10一、借款申申請(qǐng) 10二、信貸調(diào)調(diào)查 12（一）客戶戶信息調(diào)調(diào)查 12（二）實(shí)地地調(diào)查的的主要內(nèi)內(nèi)容 12三、擔(dān)保確確認(rèn) 13四、建立信信貸關(guān)系系 13（一）開(kāi)立立銀行賬賬戶 14（二）建立立信貸臺(tái)臺(tái)帳 14（三）建立立信貸關(guān)關(guān)系審批批 14五、客戶評(píng)評(píng)級(jí) 15（一）評(píng)級(jí)級(jí)對(duì)象 15（二）指標(biāo)標(biāo)體系 15（三）審定定權(quán)限 15（四）調(diào)級(jí)級(jí)原則 15（五）專業(yè)業(yè)擔(dān)保機(jī)機(jī)構(gòu)擔(dān)保保貸款項(xiàng)項(xiàng)下的小小企業(yè)評(píng)評(píng)級(jí)要點(diǎn)點(diǎn) 16（六）其他他注意事事項(xiàng) 16六、客戶授授信 17（一）授信信額度測(cè)測(cè)算 17（二）信貸貸臺(tái)帳操操作 17七、提交業(yè)業(yè)務(wù)申請(qǐng)請(qǐng) 18（一）基礎(chǔ)礎(chǔ)資料 18（二）專業(yè)業(yè)擔(dān)保公公司擔(dān)保保貸款資資料 18（三）抵押押貸款資資料 19（四）其他他需要的的資料 19八、業(yè)務(wù)審審批 19（一）審批批權(quán)限 19（二）審查查審批一一般要求求 19九、辦理貸貸款手續(xù)續(xù) 22十、貸款發(fā)發(fā)放 23十一、日常常貸后管管理 23十二、不良良貸款處處置 24十三、貸款款收回 25第三章小小企業(yè)金金融服務(wù)務(wù)產(chǎn)品介介紹 26一、資產(chǎn)業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品品（融通通系列） 26（一）短期期融資產(chǎn)產(chǎn)品 26（二）中長(zhǎng)長(zhǎng)期融資資產(chǎn)品 28二、結(jié)算業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品品（匯通通系列） 31（一）財(cái)EE通：企企業(yè)網(wǎng)上上銀行業(yè)業(yè)務(wù) 31（二）支付付通：一一攬子結(jié)結(jié)算業(yè)務(wù)務(wù) 31（三）速匯匯通：電電子匯兌兌 32三、中間業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品品 32（一）企業(yè)業(yè)財(cái)務(wù)顧顧問(wèn)服務(wù)務(wù) 32（二）保函函業(yè)務(wù) 32四、個(gè)人金金融業(yè)務(wù)務(wù)產(chǎn)品 33五、負(fù)債業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品品 34第四章中小小企業(yè)金金融業(yè)務(wù)務(wù)規(guī)章制制度及介介紹 35一、近年來(lái)來(lái)總行文文件 35（一）20004年年文件 35（二）20005年年文件 36二、近年分分行文件件 38（一）20002年年文件 38（二）20004年年文件 38（三）20005年年文件 39（四）20006年年文件 41三、重要業(yè)業(yè)務(wù)事項(xiàng)項(xiàng)通知 41第五章小企企業(yè)信貸貸業(yè)務(wù)常常見(jiàn)問(wèn)題題解答 42一、小企業(yè)業(yè)信貸業(yè)業(yè)務(wù)營(yíng)銷銷方面 42二、小企業(yè)業(yè)信貸業(yè)業(yè)務(wù)審查查方面 45三、小企業(yè)業(yè)信貸業(yè)業(yè)務(wù)貸后后管理方方面 51附件1：：小企業(yè)業(yè)金融業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品品價(jià)格簡(jiǎn)簡(jiǎn)表 54附件2：小小企業(yè)建建立信貸貸關(guān)系申申請(qǐng)書(shū) 55附件3：：小企業(yè)業(yè)建立信信貸關(guān)系系審批表表 56附件4：小小企業(yè)建建立信貸貸關(guān)系契契約 57附件5：小小企業(yè)借借款申請(qǐng)請(qǐng)書(shū) 58附件6：小小企業(yè)貸貸款調(diào)查查、審查查、審批批表 60附件7：放放棄租賃賃優(yōu)先權(quán)權(quán)承諾函函 63附件8：使使用保證證擔(dān)保額額度申請(qǐng)請(qǐng)表 64附件9：個(gè)個(gè)人信用用報(bào)告查查詢授權(quán)權(quán)書(shū) 65附件10：：小企業(yè)業(yè)貸款調(diào)調(diào)查報(bào)告告基本格格式 66第一章概述述一、中小企企業(yè)金融融業(yè)務(wù)客客戶經(jīng)理理的工作作職責(zé)中小企業(yè)金金融業(yè)務(wù)務(wù)客戶經(jīng)經(jīng)理是在在授權(quán)范范圍內(nèi)負(fù)負(fù)責(zé)營(yíng)銷銷和管理理小企業(yè)業(yè)信貸客客戶，向向客戶提提供我行行資產(chǎn)、負(fù)負(fù)債、中中間業(yè)務(wù)務(wù)等各項(xiàng)項(xiàng)中小企企業(yè)金融融服務(wù)的的市場(chǎng)營(yíng)營(yíng)銷人員員。客戶戶經(jīng)理的的工作職職責(zé)涵蓋蓋包括兩兩大方面面：一是是維護(hù)現(xiàn)現(xiàn)有客戶戶，鞏固固并擴(kuò)大大現(xiàn)有客客戶對(duì)銀銀行現(xiàn)有有產(chǎn)品和和服務(wù)的的消費(fèi)，引引導(dǎo)和激激發(fā)客戶戶對(duì)銀行行創(chuàng)新產(chǎn)產(chǎn)品的需需求；二二是拓展展新的客客戶，吸吸引潛在在的客戶戶購(gòu)買和和使用銀銀行現(xiàn)有有的或創(chuàng)創(chuàng)新的產(chǎn)產(chǎn)品與服服務(wù)。具具體來(lái)說(shuō)說(shuō)，客戶戶經(jīng)理的的任務(wù)主主要有以以下幾個(gè)個(gè)方面：：1、發(fā)展中中小企業(yè)業(yè)客戶?？蛻艚?jīng)理的首要任務(wù)是開(kāi)拓新的市場(chǎng)，發(fā)展新的客戶，提高我行金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)占有率。2、營(yíng)銷產(chǎn)產(chǎn)品和服服務(wù)。這這是客戶戶經(jīng)理的的核心任任務(wù)。客客戶經(jīng)理理必須具具有較高高的銷售售藝術(shù)，善善于和客客戶溝通通交流，組組合營(yíng)銷銷我行金金融產(chǎn)品品，促進(jìn)進(jìn)我行產(chǎn)產(chǎn)品和服服務(wù)被優(yōu)優(yōu)先接受受，盡力力促成現(xiàn)現(xiàn)實(shí)的購(gòu)購(gòu)買行為為，完成成交易。3、客戶關(guān)關(guān)系管理理?？蛻魬艚?jīng)理承承擔(dān)現(xiàn)有有客戶的的維護(hù)職職責(zé)，保保證存量量客戶不不流失；；配合信信貸管理理部門及及時(shí)做好好已發(fā)放放融資的的用途跟跟蹤、貸貸后管理理等工作作；向現(xiàn)現(xiàn)有客戶戶和潛在在客戶傳傳遞我行行產(chǎn)品服服務(wù)信息息，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)信息溝溝通，還還必須向向客戶提提供我行行各種優(yōu)優(yōu)良的金金融服務(wù)務(wù)，如財(cái)財(cái)務(wù)顧問(wèn)問(wèn)、融資資參謀、個(gè)個(gè)人理財(cái)財(cái)?shù)取?、情報(bào)收收集與市市場(chǎng)調(diào)研研?？蛻魬艚?jīng)理必必須將收收集到的的各種情情報(bào)，如如客戶需需求、產(chǎn)產(chǎn)品意見(jiàn)見(jiàn)反饋、市市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)情況、最最新市場(chǎng)場(chǎng)動(dòng)態(tài)以以及客戶戶經(jīng)理本本人對(duì)市市場(chǎng)的調(diào)調(diào)研分析析結(jié)果及及時(shí)報(bào)告告給產(chǎn)品品和決策策管理部部門，并并對(duì)提交交的各種種信息、材材料、工工作報(bào)告告的真實(shí)實(shí)性、有有效性負(fù)負(fù)責(zé)。5、與行內(nèi)內(nèi)其他部部門的工工作銜接接和協(xié)調(diào)調(diào)。如產(chǎn)產(chǎn)品的供供求與分分配、資資金配置置、財(cái)務(wù)務(wù)預(yù)算等等。客戶戶經(jīng)理要要根據(jù)客客戶需求求，有效效組織客客戶與我我行產(chǎn)品品、管理理部門間間的業(yè)務(wù)務(wù)流程，把把客戶需需求與銀銀行的產(chǎn)產(chǎn)品和服服務(wù)結(jié)合合起來(lái)。二、中小企企業(yè)金融融業(yè)務(wù)客客戶經(jīng)理理的行為為要求（一）崗位位基本要要求1、必須堅(jiān)堅(jiān)持國(guó)家家的分針針政策、金金融法規(guī)規(guī)、信貸貸政策及及制度規(guī)規(guī)定；2、必須堅(jiān)堅(jiān)持原則則、廉潔潔自律，秉秉公辦事事；3、不準(zhǔn)利利用職務(wù)務(wù)之便，以以貸謀私私；4、不準(zhǔn)以以任何名名義向借借款人借借用交通通工具和和通訊工工具；5、不準(zhǔn)未未經(jīng)一級(jí)級(jí)分行或或總行批批準(zhǔn)，到到借款人人單位兼兼任任何何職務(wù)；；6、不準(zhǔn)與與客戶竄竄通，弄弄虛作假假，騙取取銀行信信用；7、不準(zhǔn)泄泄露銀行行和客戶戶的商業(yè)業(yè)機(jī)密。（二）具體體工作要要求1、必須對(duì)對(duì)中小企企業(yè)客戶戶所申辦辦信貸業(yè)業(yè)務(wù)的情情況進(jìn)行行認(rèn)真負(fù)負(fù)責(zé)的全全面調(diào)查查，并對(duì)對(duì)貸前調(diào)調(diào)查結(jié)果果真實(shí)有有效性負(fù)負(fù)責(zé)；2、必須通通過(guò)人民民銀行信信貸登記記系統(tǒng)對(duì)對(duì)借款人人及擔(dān)保保人的資資信情況況進(jìn)行查查詢；3、必須執(zhí)執(zhí)行初筆筆貸款建建立信貸貸關(guān)系及及雙人調(diào)調(diào)查制度度；4、必須按按照規(guī)定定進(jìn)行中中小企業(yè)業(yè)客戶的的評(píng)級(jí)和和授信工工作，不不得人為為進(jìn)行調(diào)調(diào)整，必必須核實(shí)實(shí)客戶所所申辦的的信貸業(yè)業(yè)務(wù)是否否超過(guò)對(duì)對(duì)其授信信額度；；5、必須按按規(guī)定對(duì)對(duì)中小企企業(yè)客戶戶進(jìn)行日日常貸后后管理，嚴(yán)嚴(yán)格執(zhí)行行資金跟跟蹤和間間隔期檢檢查制度度，對(duì)貸貸款風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)狀況進(jìn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)測(cè)；6、必須按按照規(guī)定定收取信信貸業(yè)務(wù)務(wù)保證金金并專戶戶管理；；7、必須執(zhí)執(zhí)行信貸貸臺(tái)帳及及信貸檔檔案的管管理制度度；8、必須執(zhí)執(zhí)行中小小企業(yè)金金融業(yè)務(wù)務(wù)信貸調(diào)調(diào)查崗位位變動(dòng)的的交接制制度。（三）廉潔潔自律工工作要求求（十大大嚴(yán)禁）1、嚴(yán)禁收收受客戶戶禮金、禮禮券和貴貴重禮品品，推托托不了的的必須嚴(yán)嚴(yán)格執(zhí)行行禮品上上繳登記記制度；；2、嚴(yán)禁接接受客戶戶提供的的旅游、裝裝修、非非市場(chǎng)價(jià)價(jià)購(gòu)物等等各種非非現(xiàn)金賄賄賂；3、嚴(yán)禁利利用業(yè)務(wù)務(wù)便利向向客戶借借用交通通工具和和通訊工工具；4、嚴(yán)禁參參加客戶戶提供的的夜總會(huì)會(huì)、桑拿拿等高檔檔消費(fèi)娛娛樂(lè)活動(dòng)動(dòng)；5、嚴(yán)禁參參加客戶戶的非工工作性高高檔宴請(qǐng)請(qǐng)；6、嚴(yán)禁參參與任何何形式的的賭博行行為；7、嚴(yán)禁伙伙同客戶戶經(jīng)商辦辦企業(yè)；；8、嚴(yán)禁向向客戶泄泄漏我行行商業(yè)機(jī)機(jī)密；9、嚴(yán)禁與與客戶竄竄通制作作虛假借借款材料料；10、嚴(yán)禁禁在客戶戶單位兼兼職或由由親屬、子子女在客客戶單位位任職，親親屬、子子女已有有任職的的執(zhí)行備備案和回回避制度度。三、我行中中小企業(yè)業(yè)的界定定標(biāo)準(zhǔn)及及營(yíng)銷目目標(biāo)（一）我行行小企業(yè)業(yè)信貸客客戶的界界定標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)和范圍圍我行小企業(yè)業(yè)信貸業(yè)業(yè)務(wù)的服服務(wù)對(duì)象象分為小小型企業(yè)業(yè)和微型型企業(yè)兩兩類，小小型企業(yè)業(yè)是指借借款主體體不能提提供審計(jì)計(jì)財(cái)務(wù)報(bào)報(bào)表的符符合《中中小企業(yè)業(yè)界定標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)》規(guī)規(guī)定的中中型企業(yè)業(yè)和融資資余額超超過(guò)5000萬(wàn)元元的符合合《中小小企業(yè)界界定標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)》規(guī)定定的小型型企業(yè)；；微型企企業(yè)指?jìng)€(gè)個(gè)體工商商戶和融融資余額額不超過(guò)過(guò)5000萬(wàn)元的的符合《中中小企業(yè)業(yè)界定標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)》規(guī)規(guī)定的小小型企業(yè)業(yè)。同時(shí)，以下下企業(yè)不不能作為為小企業(yè)業(yè)貸款的的借款主主體：1、房地產(chǎn)產(chǎn)開(kāi)發(fā)企企業(yè)；2、納入合合并報(bào)表表的集團(tuán)團(tuán)關(guān)聯(lián)企企業(yè)；3、學(xué)校、醫(yī)醫(yī)院、出出版社、電電視臺(tái)等等非生產(chǎn)產(chǎn)流通企企業(yè)；4、項(xiàng)目公公司；5、符合我我行定性性評(píng)級(jí)客客戶條件件的企業(yè)業(yè)。中小企業(yè)界界定標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)工業(yè)中小企企業(yè)職工人數(shù)２２００００人以下下，或銷銷售額３３０００００萬(wàn)元元以下，或或資產(chǎn)總總額為４４０００００萬(wàn)元元以下。其中：中型型企業(yè)同時(shí)滿足職職工人數(shù)數(shù)３０００人及以以上，銷銷售額３３００００萬(wàn)元及及以上，資資產(chǎn)總額額４００００萬(wàn)元元及以上上。小型型企業(yè)除中型企業(yè)業(yè)外為小小型企業(yè)業(yè)。建筑業(yè)中小小企業(yè)職工人數(shù)３３００００人以下下，或銷銷售額３３０００００萬(wàn)元元以下，或或資產(chǎn)總總額為４４０００００萬(wàn)元元以下。其中：中型型企業(yè)同時(shí)滿足職職工人數(shù)數(shù)６０００人及以以上，銷銷售額３３００００萬(wàn)元及及以上，資資產(chǎn)總額額４００００萬(wàn)元元及以上上。小型型企業(yè)除中型企業(yè)業(yè)外為小小型企業(yè)業(yè)。零售業(yè)中小小企業(yè)職工人數(shù)５５００人人以下，或或銷售額額１５００００萬(wàn)萬(wàn)元以下下。其中：中型型企業(yè)同時(shí)滿足職職工人數(shù)數(shù)１０００人及以以上，銷銷售額１１００００萬(wàn)元及及以上。小型型企業(yè)除中型企業(yè)業(yè)外為小小型企業(yè)業(yè)。批發(fā)業(yè)中小小企業(yè)職工人數(shù)２２００人人以下，或或銷售額額３０００００萬(wàn)萬(wàn)元以下下。其中：中型型企業(yè)同時(shí)滿足職職工人數(shù)數(shù)１０００人及以以上，銷銷售額３３００００萬(wàn)元及及以上。小型型企業(yè)除中型企業(yè)業(yè)外為小小型企業(yè)業(yè)交通運(yùn)輸業(yè)業(yè)中小企企業(yè)職工人數(shù)３３００００人以下下，或銷銷售額３３０００００萬(wàn)元元以下。其中：中型型企業(yè)同時(shí)滿足職職工人數(shù)數(shù)５０００人及以以上，銷銷售額３３００００萬(wàn)元及及以上。小型型企業(yè)除中型企業(yè)業(yè)外為小小型企業(yè)業(yè)郵政業(yè)中小小企業(yè)職工人數(shù)１１００００人以下下，或銷銷售額３３０００００萬(wàn)元元以下。其中：中型型企業(yè)同時(shí)滿足職職工人數(shù)數(shù)４０００人及以以上，銷銷售額３３００００萬(wàn)元及及以上。小型型企業(yè)除中型企業(yè)業(yè)外為小小型企業(yè)業(yè)。住宿餐飲業(yè)業(yè)中小企企業(yè)職工人數(shù)８８００人人以下，或或銷售額額１５００００萬(wàn)萬(wàn)元以下下。其中：中型型企業(yè)同時(shí)滿足職職工人數(shù)數(shù)４０００人及以以上，銷銷售額３３００００萬(wàn)元及及以上。小型型企業(yè)除中型企業(yè)業(yè)外為小小型企業(yè)業(yè)。其他行業(yè)中中小企業(yè)業(yè)銷售收入１１０００００萬(wàn)元元以下。其中：中型型企業(yè)銷售收入３３００００萬(wàn)元及及以上。小型型企業(yè)除中型企業(yè)業(yè)外為小小型企業(yè)業(yè)。（二）我行行中小企企業(yè)金融融業(yè)務(wù)的的目標(biāo)市市場(chǎng)我行中小企企業(yè)金融融業(yè)務(wù)的的基本對(duì)對(duì)象為有有市場(chǎng)、有有效益、有有信用、有有發(fā)展前前景的小小企業(yè)，要要根據(jù)“立足于于本區(qū)域域企業(yè)、立立足于實(shí)實(shí)體經(jīng)濟(jì)濟(jì)企業(yè)、立立足于我我行開(kāi)戶戶企業(yè)”的原則則，明確確市場(chǎng)定定位，鎖鎖定目標(biāo)標(biāo)市場(chǎng)。目目前，客客戶經(jīng)理理可主要要從以下下渠道營(yíng)營(yíng)銷小企企業(yè)信貸貸客戶：：1、客戶經(jīng)經(jīng)理的個(gè)個(gè)人營(yíng)銷銷；2、營(yíng)業(yè)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)營(yíng)銷；3、財(cái)政、工工商、稅稅務(wù)、工工商聯(lián)等等政府部部門的推推薦；4、各類園園區(qū)、開(kāi)開(kāi)發(fā)區(qū)；；5、商會(huì)組組織；6、行業(yè)協(xié)協(xié)會(huì)；7、專業(yè)市市場(chǎng)；8、核心企企業(yè)的上上下游企企業(yè)；9、合作機(jī)機(jī)構(gòu)的介介紹（評(píng)評(píng)估、擔(dān)擔(dān)保等服服務(wù)機(jī)構(gòu)構(gòu)）。（三）我行行小企業(yè)業(yè)信貸業(yè)業(yè)務(wù)的主主要行業(yè)業(yè)政策小企業(yè)信貸貸業(yè)務(wù)必必須符合合總分行行的行業(yè)業(yè)政策規(guī)規(guī)定，具具體包括括：1、禁止?fàn)I營(yíng)銷鋼鐵鐵、水泥泥、電解解鋁、氧氧化鋁、煤煤炭、玻玻璃、紡紡織、造造紙、化化肥行業(yè)業(yè)的項(xiàng)目目貸款（指指上述行行業(yè)的生生產(chǎn)型企企業(yè)，非非流通貿(mào)貿(mào)易企業(yè)業(yè)）；2、小企業(yè)業(yè)貸款一一般不得得用于船船舶購(gòu)置置，特殊殊情況需需報(bào)總行行審批；；3、小企業(yè)業(yè)貸款不不得投向向教育、醫(yī)醫(yī)療衛(wèi)生生、出版版社、研研發(fā)機(jī)構(gòu)構(gòu)、社會(huì)會(huì)組織等等非生產(chǎn)產(chǎn)流通企企業(yè)，不不得投向向證券和和期貨投投資、投投資基金金、資產(chǎn)產(chǎn)管理等等資本運(yùn)運(yùn)作企業(yè)業(yè)，不得得投入房房地產(chǎn)開(kāi)開(kāi)發(fā)、博博彩業(yè)等等特殊行行業(yè)；4、嚴(yán)禁介介入部分分經(jīng)營(yíng)方方式落后后、資金金實(shí)力弱弱、誠(chéng)信信水平低低的村辦辦集體企企業(yè)，謹(jǐn)謹(jǐn)慎介入入部分人人員負(fù)擔(dān)擔(dān)沉重、市市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)力不強(qiáng)強(qiáng)的紡織織、醫(yī)藥藥、加工工、零售售等競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)性行業(yè)業(yè)的國(guó)有有控股中中小企業(yè)業(yè)。四、我行主主要小企企業(yè)信貸貸產(chǎn)品介介紹為更好的宣宣傳和推推介我行行小企業(yè)業(yè)信貸業(yè)業(yè)務(wù)，220066年，分分行將整整合現(xiàn)有有小企業(yè)業(yè)金融產(chǎn)產(chǎn)品業(yè)務(wù)務(wù)線，推推出以“融匯貫貫通”為品牌牌的中小小企業(yè)金金融服務(wù)務(wù)產(chǎn)品系系列，即即：以“融通”為品牌牌的信貸貸產(chǎn)品系系列和以以“匯通”為品牌牌的結(jié)算算產(chǎn)品系系列。目前，我行行已經(jīng)開(kāi)開(kāi)辦的主主要小企企業(yè)信貸貸產(chǎn)品如如下：（一）短期期融資產(chǎn)產(chǎn)品 1、小康通通：即原原來(lái)的小小康貸款款，金額額在5000萬(wàn)元元（含）以以下的小小企業(yè)貸貸款，是是為了滿滿足微型型企業(yè)和和小型企企業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)過(guò)程中的的流動(dòng)資資金需求求而發(fā)放放的貸款款。2、營(yíng)運(yùn)通通：金額額在5000萬(wàn)元元以上，330000萬(wàn)元（含含）以下下的小企企業(yè)貸款款，貸款款用于客客戶生產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)過(guò)程中的的流動(dòng)資資金需求求。3、票據(jù)通通：即小小企業(yè)開(kāi)開(kāi)立銀行行承兌匯匯票和貼貼現(xiàn)業(yè)務(wù)務(wù)。4、保理通通：即小小企業(yè)供供應(yīng)商融融資業(yè)務(wù)務(wù)，目前前正在進(jìn)進(jìn)行試點(diǎn)點(diǎn)。5、開(kāi)證通通：即小小企業(yè)開(kāi)開(kāi)立信用用證業(yè)務(wù)務(wù)。6、鋼貿(mào)通通：即鋼鋼材貿(mào)易易企業(yè)融融資業(yè)務(wù)務(wù)，目前前僅限于于試點(diǎn)行行按照《法法人客戶戶鋼材貿(mào)貿(mào)易融資資業(yè)務(wù)操操作辦法法》的要要求開(kāi)辦辦。（二）中長(zhǎng)長(zhǎng)期融資資產(chǎn)品1、置業(yè)通通：即小小企業(yè)商商用房購(gòu)購(gòu)置貸款款，以滿滿足小企企業(yè)購(gòu)置置自營(yíng)商商業(yè)用房房或自用用辦公用用房的資資金需求求。2、裝修通通：即小小企業(yè)裝裝修貸款款，以滿滿足小企企業(yè)尤其其是餐飲飲、娛樂(lè)樂(lè)、賓館館等服務(wù)務(wù)型小企企業(yè)用于于營(yíng)業(yè)場(chǎng)場(chǎng)所裝修修的資金金需求。3、設(shè)備通通：即小小企業(yè)機(jī)機(jī)器設(shè)備備購(gòu)置貸貸款，以以滿足小小企業(yè)擴(kuò)擴(kuò)大生產(chǎn)產(chǎn)購(gòu)置機(jī)機(jī)器設(shè)備備的資金金需求。4、廠房通通：即小小企業(yè)廠廠房購(gòu)置置（建設(shè)設(shè)）貸款款，以滿滿足生產(chǎn)產(chǎn)型小企企業(yè)購(gòu)置置或者建建造自用用工業(yè)廠廠房的資資金需求求。5、物業(yè)通通：即小小企業(yè)經(jīng)經(jīng)營(yíng)性物物業(yè)貸款款，指小小企業(yè)將將現(xiàn)金流流量較為為充裕，綜綜合收益益較好、還還款來(lái)源源穩(wěn)定的的經(jīng)營(yíng)性性物業(yè)作作為抵押押，獲取取資金用用于置換換股東借借款和其其他銀行行貸款的的融資產(chǎn)產(chǎn)品。6、車輛通通：即小小企業(yè)營(yíng)營(yíng)運(yùn)車購(gòu)購(gòu)置貸款款，包括括工程機(jī)機(jī)械車購(gòu)購(gòu)置和營(yíng)營(yíng)運(yùn)客車車購(gòu)置貸貸款，貸貸款應(yīng)按按照《法法人客戶戶營(yíng)運(yùn)車車輛及機(jī)機(jī)械設(shè)備備貸款管管理辦法法（試行行）》要要求進(jìn)行行操作，目目前僅限限于分行行批準(zhǔn)的的試點(diǎn)支支行辦理理。第二章小小企業(yè)貸貸款業(yè)務(wù)務(wù)操作流流程根據(jù)我行小小企業(yè)貸貸款業(yè)務(wù)務(wù)的操作作管理要要求，小小企業(yè)貸貸款從借借款人提提出借款款申請(qǐng)至至貸款收收回，一一般需經(jīng)經(jīng)過(guò)借款款申請(qǐng)、信信貸調(diào)查查、擔(dān)保保確認(rèn)、建建立信貸貸關(guān)系、評(píng)評(píng)級(jí)、授授信、提提交業(yè)務(wù)務(wù)申請(qǐng)、業(yè)業(yè)務(wù)審批批、辦理理貸款手手續(xù)、貸貸后管理理等工作作流程（具具體見(jiàn)小小企業(yè)貸貸款業(yè)務(wù)務(wù)操作流流程圖），各各業(yè)務(wù)環(huán)環(huán)節(jié)的具具體工作作要點(diǎn)如如下：一、借款申申請(qǐng)借款人向我我行提出出借款申申請(qǐng)，需需提交以以下資料料：1、建立信信貸關(guān)系系材料：：包括建建立信貸貸關(guān)系申申請(qǐng)書(shū)、審審批表、契契約；2、借款申申請(qǐng)書(shū)及及個(gè)人信信用報(bào)告告查詢授授權(quán)書(shū);;3、出示經(jīng)經(jīng)年檢的的法人營(yíng)營(yíng)業(yè)執(zhí)照照、企業(yè)業(yè)法人代代碼證、稅稅務(wù)登記記證原件件，并提提交復(fù)印印件；若若屬于特特殊行業(yè)業(yè)還需出出示特殊殊行業(yè)經(jīng)經(jīng)營(yíng)許可可證原件件，并提提交復(fù)印印件；4、出示法法定代表表人的身身份證原原件，并并提交復(fù)復(fù)印件；；5、出示貸貸款卡和和開(kāi)戶許許可證原原件，并并提交復(fù)復(fù)印件；；6、出示驗(yàn)驗(yàn)資報(bào)告告、企業(yè)業(yè)章程或或非獨(dú)資資企業(yè)的的各股東東有關(guān)出出資協(xié)議議、聯(lián)營(yíng)營(yíng)協(xié)議或或合伙企企業(yè)的合合同或協(xié)協(xié)議原件件，并提提交復(fù)印印件；7、能夠提提供的抵抵（質(zhì)）押押物權(quán)的的屬證書(shū)書(shū)復(fù)印件件及有權(quán)權(quán)處分人人（包括括財(cái)產(chǎn)共共有人）同同意抵（質(zhì)質(zhì)）押的的證明原原件；8、蓋有企企業(yè)公章章、法定定代表人人印章和和法定代代表人簽簽字的簽簽字樣本本；9、出示最最近1個(gè)個(gè)月的納納稅證明明、銀行行對(duì)賬單單、水電電費(fèi)發(fā)票票等顯示示企業(yè)正正常經(jīng)營(yíng)營(yíng)的證明明材料原原件之一一，并提提交復(fù)印印件；10、加蓋蓋公章的的企業(yè)前前三年（不不滿3年年的提供供前2年年或1年年）和近近期財(cái)務(wù)務(wù)報(bào)表復(fù)復(fù)印件；；11、需要要提供的的其它資資料。小企業(yè)貸款款業(yè)務(wù)操操作流程程圖1.1.借款申請(qǐng)擔(dān)保公司保證貸款抵押貸款2.信貸調(diào)查擔(dān)保公司保證貸款抵押貸款2.信貸調(diào)查3-1.擔(dān)保公司調(diào)查3-1.擔(dān)保公司調(diào)查3-2.抵押物評(píng)估小型企業(yè)4.小型企業(yè)4.建立信貸關(guān)系5.客戶5.客戶評(píng)級(jí)6.客戶授信6.客戶授信微型企業(yè)7.7.提交業(yè)務(wù)申請(qǐng)分行權(quán)限分行權(quán)限8.支行8.支行業(yè)務(wù)審批9.分行業(yè)務(wù)審批9.分行業(yè)務(wù)審批支行權(quán)限支行權(quán)限10.10.辦理貸款手續(xù)11.11.貸款發(fā)放貸款逾期12.貸款逾期12.日常貸后管理13.不良貸款處置13.不良貸款處置按期歸還按期歸還14.貸款收回14.貸款收回二、信貸調(diào)調(diào)查在收到借款款人提出出的業(yè)務(wù)務(wù)申請(qǐng)后后，除收收集并指指導(dǎo)借款款人填寫(xiě)寫(xiě)業(yè)務(wù)申申請(qǐng)資料料外，還還需通過(guò)過(guò)客戶信信息查詢?cè)兣c實(shí)地地調(diào)查相相結(jié)合的的方式開(kāi)開(kāi)展信貸貸調(diào)查，具具體調(diào)查查內(nèi)容包包括：（一）客戶戶信息調(diào)調(diào)查借款人貸款款卡查詢?cè)?；借款人工商商信息查查詢；借款人股東東和法人人代表的的個(gè)人信信用報(bào)告告查詢；；如為抵押貸貸款，抵抵押人為為法人的的，需查查詢貸款款卡信息息和工商商信息；；抵押人人為自然然人的，需需查詢個(gè)個(gè)人信用用報(bào)告；；借款人、抵抵押人在在我行CCIISS系統(tǒng)查查詢；其他信息渠渠道查詢?cè)?。（二）?shí)地地調(diào)查的的主要內(nèi)內(nèi)容1、基本情情況：主主要是客客戶主體體資格、客客戶及其其關(guān)聯(lián)企企業(yè)的歷歷史沿革革、地理理位置（包包括注冊(cè)冊(cè)地）、組組織形式式、職工工人數(shù)、土土地使用用權(quán)取得得的方式式、在銀銀行的開(kāi)開(kāi)戶情況況等。2、經(jīng)營(yíng)者者素質(zhì)和和股東背背景：主主要是法法定代表表人和其其它領(lǐng)導(dǎo)導(dǎo)層成員員的學(xué)識(shí)識(shí)、從業(yè)業(yè)經(jīng)歷、業(yè)業(yè)績(jī)、品品德和經(jīng)經(jīng)營(yíng)管理理能力等等。3、經(jīng)營(yíng)和和財(cái)務(wù)狀狀況：調(diào)調(diào)查企業(yè)業(yè)的生產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情情況是否否正常，在在行業(yè)內(nèi)內(nèi)的地位位以及企企業(yè)的發(fā)發(fā)展計(jì)劃劃和前景景，對(duì)財(cái)財(cái)務(wù)報(bào)表表進(jìn)行簡(jiǎn)簡(jiǎn)單分析析，了解解企業(yè)近近三年和和近期的的資產(chǎn)負(fù)負(fù)債、資資金周轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)、盈利利能力、現(xiàn)現(xiàn)金流量量、銷售售歸行及及存款變變化等情情況，對(duì)對(duì)企業(yè)經(jīng)經(jīng)營(yíng)作出出基本判判斷。4、融資及及信譽(yù)狀狀況：主主要是客客戶在我我行和他他行的融融資水平平、融資資方式、對(duì)對(duì)外擔(dān)保保情況；；有無(wú)逃逃廢債、拖拖欠本行行及其它它金融機(jī)機(jī)構(gòu)貸款款本息等等不良記記錄及其其它信譽(yù)譽(yù)狀況。5、客戶資資金需求求和貸款款真實(shí)用用途：通通常情況況下生產(chǎn)產(chǎn)型企業(yè)業(yè)資金需需求包括括購(gòu)建廠廠房、設(shè)設(shè)備、購(gòu)購(gòu)買原材材料等；；流通型型企業(yè)資資金需求求主要為為貿(mào)易采采購(gòu)；酒酒店、賓賓館、飯飯店等服服務(wù)性行行業(yè)資金金需求主主要為經(jīng)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所所裝修等等。6、還款來(lái)來(lái)源：企企業(yè)還款款來(lái)源通通常來(lái)自自產(chǎn)品銷銷售、出出售資產(chǎn)產(chǎn)、租金金收入等等幾個(gè)來(lái)來(lái)源。還還款來(lái)源源金額的的測(cè)算可可以根據(jù)據(jù)企業(yè)報(bào)報(bào)表的數(shù)數(shù)據(jù)反映映和對(duì)未未來(lái)銷售售收入的的預(yù)測(cè)，可可以借助助于企業(yè)業(yè)提供的的銷售合合同、資資產(chǎn)處置置證明材材料、資資產(chǎn)出租租協(xié)議、銀銀行對(duì)賬賬單、水水電煤賬賬單、納納稅記錄錄等資料料進(jìn)行判判斷。7、擔(dān)保情情況：主主要是保保證人的的資格、擔(dān)擔(dān)保意愿愿、資信信狀況和和保證能能力；抵抵押（出出質(zhì)）人人的擔(dān)保保意愿、抵抵（質(zhì)）押押物的權(quán)權(quán)屬、賬賬面價(jià)值值、預(yù)計(jì)計(jì)變現(xiàn)難難易程度度等。目目前小企企業(yè)貸款款以抵押押擔(dān)保為為主要擔(dān)擔(dān)保方式式，保證證擔(dān)保還還僅限于于與我行行簽約的的專業(yè)擔(dān)擔(dān)保公司司擔(dān)保。8、其他需需要調(diào)查查的內(nèi)容容：對(duì)借借款人或或抵押人人等可能能影響到到貸款本本期按期期歸還的的特別情情況進(jìn)行行調(diào)查了了解。三、擔(dān)保確確認(rèn)目前，我行行小企業(yè)業(yè)貸款主主要采取取抵押和和專業(yè)擔(dān)擔(dān)保公司司保證擔(dān)擔(dān)保兩種種方式，在在與借款款人初次次接觸后后必須首首先與借借款人協(xié)協(xié)商確定定貸款的的擔(dān)保方方式，如如為抵押押方式，則則需與評(píng)評(píng)估公司司聯(lián)系，進(jìn)進(jìn)行抵押押物評(píng)估估；如為為專業(yè)擔(dān)擔(dān)保公司司保證方方式，則則需與選選定的擔(dān)擔(dān)保公司司聯(lián)系，協(xié)協(xié)助擔(dān)保保公司進(jìn)進(jìn)行保前前調(diào)查。四、建立信信貸關(guān)系系通過(guò)初步調(diào)調(diào)查和審審核后，如如果借款款人基本本符合我我行小企企業(yè)貸款款要求，則則需與客客戶正式式建立信信貸關(guān)系系，并需需完成以以下工作作：（一）開(kāi)立立銀行賬賬戶如借款人在在我行未未開(kāi)立帳帳戶，則則需為企企業(yè)開(kāi)立立基本帳帳戶或一一般結(jié)算算帳戶，開(kāi)開(kāi)戶所需需資料如如下：1、開(kāi)立銀銀行帳戶戶申報(bào)表表（一式式四份）；；2、單位開(kāi)開(kāi)戶申請(qǐng)請(qǐng)書(shū)（一一式四份份）；3、預(yù)留印印鑒卡（一一式三份份）；4、法人委委托書(shū)一一份；5、開(kāi)戶證證明一份份。6、企業(yè)執(zhí)執(zhí)照，法法人代碼碼證復(fù)印印件各兩兩份；7、基本帳帳戶管理理卡原件件；8、基本帳帳戶開(kāi)戶戶許可證證原件；；9、經(jīng)辦人人、法人人身份證證復(fù)印件件各一份份；（二）建立立信貸臺(tái)臺(tái)帳1、如果借借款人已已經(jīng)在我我行信貸貸管理系系統(tǒng)存在在記錄，則則需轉(zhuǎn)移移信貸關(guān)關(guān)系或變變更主管管客戶經(jīng)經(jīng)理，并并更新客客戶信息息；2、如果沒(méi)沒(méi)有記錄錄，可以以在向信信貸管理理部門提提供企業(yè)業(yè)全稱和和組織機(jī)機(jī)構(gòu)代碼碼證后，取取得客戶戶在我行行信貸管管理系統(tǒng)統(tǒng)中的CCIS號(hào)號(hào)，然后后在臺(tái)帳帳中正確確錄入借借款人的的基本情情況、企企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)導(dǎo)情況、企企業(yè)對(duì)外外投資、企企業(yè)歷年年來(lái)財(cái)務(wù)務(wù)報(bào)表等等信息（特特別要做做好企業(yè)業(yè)的自定定義標(biāo)識(shí)識(shí)分類和和行業(yè)分分類），建建立客戶戶信貸臺(tái)臺(tái)帳。（三）建立立信貸關(guān)關(guān)系審批批小企業(yè)建立立信貸關(guān)關(guān)系的權(quán)權(quán)限在支支行，可可以與評(píng)評(píng)級(jí)授信信或業(yè)務(wù)務(wù)一起提提交審批批。五、客戶評(píng)評(píng)級(jí)（一）評(píng)級(jí)級(jí)對(duì)象1、微型企企業(yè)（自自定義標(biāo)標(biāo)識(shí)111為“小型企企業(yè)C”，貸款款余額5500萬(wàn)萬(wàn)元（含含）以下下）的信信用等級(jí)級(jí)直接認(rèn)認(rèn)定為AA（a）級(jí)級(jí)；2、退出類類小企業(yè)業(yè)（自定定義標(biāo)識(shí)識(shí)11為為“小企業(yè)業(yè)D”）按一一般法人人客戶評(píng)評(píng)級(jí)辦法法操作；；3、小型企企業(yè)（自自定義標(biāo)標(biāo)識(shí)111為“小型企企業(yè)B”，貸款款余額5500萬(wàn)萬(wàn)元以上上）需要要進(jìn)行客客戶評(píng)級(jí)級(jí)。（二）指標(biāo)標(biāo)體系根據(jù)企業(yè)的的經(jīng)營(yíng)期期限、信信用記錄錄情況，小小企業(yè)信信用評(píng)價(jià)價(jià)指標(biāo)體體系分為為甲、乙乙、丙三三類（新新開(kāi)戶指指與我行行新建信信貸關(guān)系系，而非非開(kāi)立結(jié)結(jié)算帳戶戶）：1、甲類：：適用于于經(jīng)營(yíng)期期未超過(guò)過(guò)1年的的小企業(yè)業(yè)；2、乙類：：適用于于經(jīng)營(yíng)期期超過(guò)11年的新新開(kāi)戶小小企業(yè)；；3、丙類：：適用于于經(jīng)營(yíng)期期超過(guò)11年的非非新開(kāi)戶戶小企業(yè)業(yè)。（三）審定定權(quán)限1、一級(jí)支支行負(fù)責(zé)責(zé)對(duì)A++級(jí)（含含）以下下客戶的的信用等等級(jí)進(jìn)行行審定，2、分行負(fù)負(fù)責(zé)對(duì)AAA級(jí)、AAA-級(jí)級(jí)以及在在系統(tǒng)評(píng)評(píng)級(jí)基礎(chǔ)礎(chǔ)上上調(diào)調(diào)一級(jí)的的客戶信信用等級(jí)級(jí)進(jìn)行審審定。（四）調(diào)級(jí)級(jí)原則1、應(yīng)付貸貸款利息息余額超超過(guò)6個(gè)個(gè)月應(yīng)計(jì)計(jì)利息額額的客戶戶，信用用等級(jí)降降為BBB級(jí)（含含）以下下；應(yīng)付付貸款利利息余額額超過(guò)33個(gè)月應(yīng)應(yīng)計(jì)利息息額的客客戶，信信用等級(jí)級(jí)降為BBBB級(jí)級(jí)（含）以以下。2、被人民民銀行信信用等級(jí)級(jí)系統(tǒng)公公布為不不良信用用記錄的的客戶，信信用等級(jí)級(jí)降為BBB級(jí)（含含）以下下。3、客戶在在我行或或在其他他商業(yè)銀銀行有呆呆滯、呆呆賬、可可疑或損損失類的的貸款，信信用等級(jí)級(jí)降為BBB級(jí)（含含）以下下。4、從嚴(yán)上上調(diào)企業(yè)業(yè)年度信信用等級(jí)級(jí)、準(zhǔn)確確評(píng)價(jià)客客戶信用用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)對(duì)現(xiàn)金流流較為充充分，有有效益、有有信用、有有市場(chǎng)、我我行重點(diǎn)點(diǎn)發(fā)展的的小企業(yè)業(yè)客戶，可可在系統(tǒng)統(tǒng)內(nèi)適當(dāng)當(dāng)調(diào)高其其信用等等級(jí)，但但最多只只能在系系統(tǒng)評(píng)級(jí)級(jí)基礎(chǔ)上上上調(diào)一一級(jí)。（五）專業(yè)業(yè)擔(dān)保機(jī)機(jī)構(gòu)擔(dān)保保貸款項(xiàng)項(xiàng)下的小小企業(yè)評(píng)評(píng)級(jí)要點(diǎn)點(diǎn)1、專業(yè)擔(dān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)構(gòu)存入我我行200%的保保證金屬屬于質(zhì)押押保證金金，可作作為質(zhì)押押擔(dān)保信信息輸入入企業(yè)評(píng)評(píng)級(jí)系統(tǒng)統(tǒng)之中；；2、在專業(yè)業(yè)擔(dān)保機(jī)機(jī)構(gòu)提供供加蓋公公章并確確認(rèn)的反反擔(dān)保的的抵、質(zhì)質(zhì)押物憑憑證后，將將專業(yè)擔(dān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)構(gòu)反擔(dān)保保措施中中的抵、質(zhì)質(zhì)押物可可作為企企業(yè)提供供的抵、質(zhì)質(zhì)押信息息輸入企企業(yè)評(píng)級(jí)級(jí)系統(tǒng)之之中，視視為企業(yè)業(yè)提供的的抵、質(zhì)質(zhì)押擔(dān)保保；3、擔(dān)保能能力測(cè)算算中保證證人有形形凈資產(chǎn)產(chǎn)可以乘乘以5--7之間間的倍數(shù)數(shù)。（六）其他他注意事事項(xiàng)1、擔(dān)保能能力測(cè)算算中抵（質(zhì)質(zhì)）押比比率指我我行對(duì)一一個(gè)完整整抵（質(zhì)質(zhì)）押物物擁有處處置權(quán)的的百分比比。2、評(píng)級(jí)資資料中納納稅證明明須提供供企業(yè)上上年《稅稅收通用用繳款書(shū)書(shū)》，不不得以《電電子報(bào)稅稅付款通通知》及及財(cái)務(wù)報(bào)報(bào)表數(shù)據(jù)據(jù)代替；；小企業(yè)業(yè)信用等等級(jí)評(píng)定定報(bào)告應(yīng)應(yīng)于臺(tái)帳帳流程未未最終審審定前在在流程跟跟蹤中打打印。3、嚴(yán)禁利利用評(píng)級(jí)級(jí)系統(tǒng)測(cè)測(cè)試客戶戶年初信信用等級(jí)級(jí)。如在在系統(tǒng)中中保存有有多條評(píng)評(píng)級(jí)測(cè)試試記錄，須須逐條說(shuō)說(shuō)明理由由，并逐逐級(jí)通過(guò)過(guò)行文上上報(bào)至信信用等級(jí)級(jí)的最終終審定行行。如闡闡述的理理由不合合理，要要按測(cè)試試記錄中中的最低低得分計(jì)計(jì)算客戶戶的最終終系統(tǒng)評(píng)評(píng)級(jí)結(jié)果果。4、評(píng)級(jí)完完成之日日起，評(píng)評(píng)級(jí)人員員應(yīng)密切切關(guān)注被被評(píng)對(duì)象象的情況況，當(dāng)企企業(yè)或企企業(yè)主發(fā)發(fā)生重大大經(jīng)濟(jì)糾糾紛、法法律糾紛紛，企業(yè)業(yè)發(fā)生重重大安全全事故，企企業(yè)產(chǎn)品品銷售下下降300%以上上或產(chǎn)品品質(zhì)量出出現(xiàn)重大大問(wèn)題，擔(dān)擔(dān)保情況況發(fā)生變變動(dòng)，以以及企業(yè)業(yè)發(fā)生其其他可能能影響企企業(yè)信用用狀況和和償債能能力的重重大事項(xiàng)項(xiàng)時(shí)，應(yīng)應(yīng)適當(dāng)調(diào)調(diào)整企業(yè)業(yè)的信用用等級(jí)，重重新評(píng)級(jí)級(jí)的審定定權(quán)限同同初次評(píng)評(píng)級(jí)。六、客戶授授信（一）授信信額度測(cè)測(cè)算1、對(duì)于一一般小型型企業(yè)，最最高綜合合授信額額度不得得超過(guò)可可抵（質(zhì)質(zhì)）押值值（可抵抵（質(zhì)）押押值=抵抵（質(zhì)）押押物價(jià)值值×抵質(zhì)押押率）的的2倍，且且不得超超過(guò)企業(yè)業(yè)授信月月份之前前12個(gè)個(gè)月銷售售歸行額額的500%2、對(duì)于按按規(guī)定可可全額采采用保證證方式的的小型企企業(yè)，最最高綜合合授信額額度不得得超過(guò)有有效保證證額，且且不得超超過(guò)該小小型企業(yè)業(yè)授信月月份之前前12個(gè)個(gè)月銷售售歸行額額的200%。3、新開(kāi)戶戶小企業(yè)業(yè)對(duì)于新開(kāi)戶戶小企業(yè)業(yè)，在企企業(yè)承諾諾相應(yīng)的的銷售收收入歸集集我行的的前提下下，年銷銷售歸行行額的計(jì)計(jì)算可參參照他行行銷售歸歸行額或或企業(yè)銷銷售收入入（若采采用企業(yè)業(yè)銷售收收入計(jì)算算歸行額額，則不不得高于于上年銷銷售收入入或借款款前6個(gè)個(gè)月實(shí)際際銷售收收入和借借款后66個(gè)月預(yù)預(yù)期銷售售收入之之和）。4、新開(kāi)辦辦小企業(yè)業(yè)對(duì)于考察期期內(nèi)（微微型企業(yè)業(yè)為1年年，小型型企業(yè)為為6個(gè)月月）的新新開(kāi)辦小小企業(yè)，最最高綜合合授信額額度按不不超過(guò)有有效擔(dān)保保確定，且且不得超超過(guò)客戶戶的實(shí)收收資本。（二）信貸貸臺(tái)帳操操作1、授信基基礎(chǔ)信息息采集中中客戶類類型的選選擇：（1）新開(kāi)開(kāi)戶小企企業(yè)：適適用于采采用全額額抵質(zhì)押押擔(dān)保方方式的新新開(kāi)辦小小企業(yè)。特特別注意意，臺(tái)帳帳授信模模塊中顯顯示的“新開(kāi)戶戶小企業(yè)業(yè)”實(shí)指新新開(kāi)辦小小企業(yè)。（2）一般般小企業(yè)業(yè)：適用用于采用用全額抵抵質(zhì)押擔(dān)擔(dān)保方式式的非新新開(kāi)辦小小企業(yè)。（3）全額額保證小小企業(yè)：：適用于于采用全全額保證證擔(dān)保方方式（包包括“全額保保證+抵抵質(zhì)押”組合擔(dān)擔(dān)保方式式）的小小企業(yè)。2、可提供供擔(dān)保狀狀況：“可提供擔(dān)擔(dān)保狀況況”數(shù)據(jù)是是小企業(yè)業(yè)評(píng)級(jí)授授信測(cè)算算的重要要依據(jù)之之一。授授信模塊塊中的“可提供供擔(dān)保狀狀況”數(shù)據(jù)自自動(dòng)裝載載自評(píng)級(jí)級(jí)模塊，因因此必須須先完成成評(píng)級(jí)流流程，再再采集授授信數(shù)據(jù)據(jù)。此外外，一旦旦企業(yè)“可提供供擔(dān)保狀狀況”數(shù)據(jù)發(fā)發(fā)生變化化，必須須重新評(píng)評(píng)級(jí)，再再申請(qǐng)授授信。七、提交業(yè)業(yè)務(wù)申請(qǐng)請(qǐng)調(diào)查工作完完成以后后，可以以向信貸貸審批部部門提交交業(yè)務(wù)申申請(qǐng)，業(yè)業(yè)務(wù)申請(qǐng)請(qǐng)所需資資料如下下：（一）基礎(chǔ)礎(chǔ)資料1、借款申申請(qǐng)書(shū)復(fù)復(fù)印件2、最高綜綜合授信信審批表表3、貸款審審批表4、信用等等級(jí)審批批表復(fù)印印件5、貸款調(diào)調(diào)查報(bào)告告（需雙雙人簽字字）6、法律意意見(jiàn)書(shū)（采采用非格格式合同同時(shí)提供供）7、支行貸貸審會(huì)意意見(jiàn)（如如果為分分行權(quán)限限貸款）8、企業(yè)法法人營(yíng)業(yè)業(yè)執(zhí)照、組組織機(jī)構(gòu)構(gòu)代碼證證復(fù)印件件9、企業(yè)近近三年年年報(bào)、即即期財(cái)務(wù)務(wù)報(bào)表（需需加蓋企企業(yè)公章章）復(fù)印印件10、借款款人貸款款卡及預(yù)預(yù)警信息息11、企業(yè)業(yè)法人代代表或主主要股東東個(gè)人預(yù)預(yù)警信息息12、企業(yè)業(yè)驗(yàn)資報(bào)報(bào)告復(fù)印印件13、公司司章程或或合伙經(jīng)經(jīng)營(yíng)協(xié)議議、出資資協(xié)議復(fù)復(fù)印件14、購(gòu)銷銷合同或或其他證證明企業(yè)業(yè)借款用用途的材材料的復(fù)復(fù)印件15、最近近1個(gè)月月企業(yè)主主要結(jié)算算銀行對(duì)對(duì)帳單復(fù)復(fù)印件（二）專業(yè)業(yè)擔(dān)保公公司擔(dān)保保貸款資資料1、擔(dān)保人人貸款卡卡及預(yù)警警信息2、提供保保證確認(rèn)認(rèn)函3、使用保保證擔(dān)保保額度申申請(qǐng)表一一式兩份份（三）抵押押貸款資資料1、抵押物物產(chǎn)權(quán)證證復(fù)印件件2、抵押物物評(píng)估或或預(yù)評(píng)估估報(bào)告（有有效期以以內(nèi)）3、抵押物物共有人人同意抵抵押承諾諾函4、抵押物物承租人人放棄租租賃權(quán)利利的承諾諾函（四）其他他需要的的資料八、業(yè)務(wù)審審批（一）審批批權(quán)限根據(jù)分行權(quán)權(quán)限管理理規(guī)定，支支行主要要審批貸貸款余額額5000萬(wàn)元（含含）以下下的小企企業(yè)貸款款，超過(guò)過(guò)5000萬(wàn)元以以上的小小企業(yè)一一律報(bào)送送分行中中小企業(yè)業(yè)金融業(yè)業(yè)務(wù)部審審批。同同時(shí)，根根據(jù)業(yè)務(wù)務(wù)期限、擔(dān)擔(dān)保方式式的不同同，以下下業(yè)務(wù)也也需要上上報(bào)分行行審批：：1、小企業(yè)業(yè)貸款期期限超過(guò)過(guò)一年的的；2、小企業(yè)業(yè)貸款利利率為基基準(zhǔn)利率率（含）以以下的；；3、小企業(yè)業(yè)貸款擔(dān)擔(dān)保方式式是以劃劃撥方式式取得土土地使用用權(quán)，并并包含企企業(yè)職工工安置費(fèi)費(fèi)用的（以以在企業(yè)業(yè)改制協(xié)協(xié)議中有有相應(yīng)條條款約定定為準(zhǔn)）房房產(chǎn)抵押押擔(dān)保的的；4、小企業(yè)業(yè)貸款由由土地使使用權(quán)和和在建工工程作為為抵押擔(dān)擔(dān)保的；；5、小企業(yè)業(yè)貸款抵抵押物是是土地性性質(zhì)為集集體所有有（即紅紅證）房房產(chǎn)的；；6、小企業(yè)業(yè)貸款抵抵押物屬屬于出租租房產(chǎn)，租租賃合同同到期日日長(zhǎng)于貸貸款到期期日三年年（含）以以上，承承租人拒拒絕簽署署放棄租租賃權(quán)利利承諾函函的。（二）審查查審批一一般要求求1、借款主主體審查查：借款款人是否否符合我我行小企企業(yè)貸款款的界定定范圍。2、借款資資料審查查：借款款資料是是否齊全全、完備備并在有有效期內(nèi)內(nèi)。3、借款人人財(cái)務(wù)狀狀況審查查：審查查借款人人第一還還款來(lái)源源是否充充足，經(jīng)經(jīng)營(yíng)狀況況是否正正常。4、貸款要要素審查查：（1）貸款款用途：：①審查貸款款是否用用于其經(jīng)經(jīng)營(yíng)范圍圍內(nèi)正常常的生產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活活動(dòng)。②禁止貸款款用于證證券、期期貨等資資本市場(chǎng)場(chǎng)投資、股股本權(quán)益益性投資資和炒賣賣房產(chǎn)等等用途。③禁止貸款款被用于于開(kāi)立非非1000%保證證金的銀銀行承兌兌匯票、保保函和信信用證；；④禁止貸款款被挪用用于繳納納拖欠稅稅款，對(duì)對(duì)于企業(yè)業(yè)正常經(jīng)經(jīng)營(yíng)的納納稅支出出可作為為申請(qǐng)貸貸款的理理由。⑤作為借款款用途依依據(jù)的購(gòu)購(gòu)貨合同同雙方為為關(guān)聯(lián)公公司的，需需由雙方方出具承承諾貿(mào)易易背景真真實(shí)有效效的確認(rèn)認(rèn)函，并并追加借借款人股股東或法法人代表表的個(gè)人人無(wú)限責(zé)責(zé)任擔(dān)保保。⑥其他合理理的資金金需求均均可作為為貸款用用途。（2）借款款期限：：企業(yè)貸款期期限一般般不超過(guò)過(guò)1年，最最長(zhǎng)不超超過(guò)3年年。一般般情況下下，貸款款用于企企業(yè)流動(dòng)動(dòng)資金周周轉(zhuǎn)的，貸貸款期限限應(yīng)在11年以內(nèi)內(nèi)；貸款款期限如如超過(guò)11年的，應(yīng)應(yīng)參照小小企業(yè)中中期貸款款產(chǎn)品的的具體要要求。（3）借款款金額：：①小型企業(yè)業(yè)借款金金額最高高不超過(guò)過(guò)30000萬(wàn)元元，微型型企業(yè)借借款金額額最高不不超過(guò)5500萬(wàn)萬(wàn)元。②能提供全全額抵押押、借款款余額在在5000萬(wàn)元（含含）以下下的小型型企業(yè)可可視同微微型企業(yè)業(yè)辦理信信貸業(yè)務(wù)務(wù)。③對(duì)于考察察期內(nèi)（微微型企業(yè)業(yè)為1年年，小型型企業(yè)為為6個(gè)月月）的新新開(kāi)辦小小企業(yè)，借借款金額額不得超超過(guò)其實(shí)實(shí)收資本本。④對(duì)于正常常經(jīng)營(yíng)的的小企業(yè)業(yè)，借款款金額一一般不應(yīng)應(yīng)高于上上年度銷銷售收入入的500％或借借款前66個(gè)月實(shí)實(shí)際銷售售收入和和借款后后6個(gè)月月預(yù)期銷銷售收入入之和的的50%%。（4）借款款利率：：小企業(yè)貸款款利率必必須上浮浮，原則則上綜合合收益不不低于同同期基準(zhǔn)準(zhǔn)利率上上浮200%；信信用等級(jí)級(jí)為A--、A、AA+的，原原則上利利率上浮浮不得低低于100%，信信用等級(jí)級(jí)為AAA-、AAA，貸貸款利率率不得低低于基準(zhǔn)準(zhǔn)利率。（5）還款款方式：：①建議采取取整貸零零償?shù)姆址制谶€款款方式；；期限在在1年（含含）以內(nèi)內(nèi)的，建建議從借借款后第第6月后后分次還還款。②期限在11－2年年（不含含1年，含含2年）的的，第一一年還款款金額不不低于合合同金額額的400%。③期限在22－3年年（不含含2年，含含3年）的的，第一一年、第第二年還還款金額額分別不不低于合合同金額額的300％、440％5、房產(chǎn)抵抵押擔(dān)保保的審查查（1）抵押押物合法法性審查查：抵押押人是否否具有合合法的主主體資格格、是否否對(duì)抵押押物享有有所有權(quán)權(quán)或依法法處分權(quán)權(quán)。設(shè)定定本次抵抵押擔(dān)保保的意思思表示是是否自愿愿、真實(shí)實(shí)且已獲獲得規(guī)定定的各種種書(shū)面同同意或授授權(quán)。（2）抵押押物狀況況審查：：抵押物物是否存存在出租租在先、重重復(fù)抵押押、查封封等限制制情況。對(duì)對(duì)已出租租房產(chǎn)抵抵押應(yīng)注注意：對(duì)對(duì)于飯店店、大賣賣場(chǎng)、超超市、娛娛樂(lè)場(chǎng)所所等為承承租人的的抵押物物，要審審查其租租賃合同同中租金金的約定定是否存存在因長(zhǎng)長(zhǎng)期租賃賃等原因因而明顯顯低于市市場(chǎng)價(jià)格格的情況況；對(duì)于于租賃合合同到期期日長(zhǎng)于于貸款到到期日的的情況，原原則上要要求承租租人簽署署放棄租租賃權(quán)利利的承諾諾函；（3）抵押押物限制制范圍：：①禁止接受受不包含含土地使使用權(quán)的的（即未未辦理二二證合一一）房產(chǎn)產(chǎn)抵押；；②原則上不不接受權(quán)權(quán)利人包包含無(wú)民民事行為為能力或或限制民民事行為為能力的的自然人人的房產(chǎn)產(chǎn)抵押，如如確需辦辦理權(quán)利利人包含含未成年年人的房房產(chǎn)抵押押的，在在計(jì)算抵抵押率時(shí)時(shí)，須扣扣除未成成年人相相應(yīng)的權(quán)權(quán)益；③原則上不不接受以以劃撥方方式取得得土地使使用權(quán)、并并包含企企業(yè)職工工安置費(fèi)費(fèi)用的（以以在企業(yè)業(yè)改制協(xié)協(xié)議中有有相應(yīng)條條款約定定為準(zhǔn)）房房產(chǎn)抵押押；④謹(jǐn)慎接受受土地性性質(zhì)為集集體所有有（即紅紅證）的的房產(chǎn)抵抵押；如如確需辦辦理的，抵抵押率不不得超過(guò)過(guò)30％％、須抵抵押房產(chǎn)產(chǎn)坐落地地村民委委員會(huì)出出具同意意抵押的的村民代代表大會(huì)會(huì)決議、并并與所在在地政府府、我行行簽訂三三方回購(gòu)購(gòu)協(xié)議；；⑤原則上不不接受房房齡在115年以以上或房房屋面積積在400平方米米以下的的個(gè)人住住宅，但但內(nèi)環(huán)線線以內(nèi)、具具有良好好地理位位置、優(yōu)優(yōu)良的建建筑品質(zhì)質(zhì)和戶型型結(jié)構(gòu)合合理的老老式公寓寓房、老老式獨(dú)立立洋房除除外。⑥原則上不不接受土土地使用用權(quán)和在在建工程程抵押；；如確需需采取以以出讓方方式取得得的土地地使用權(quán)權(quán)及在建建工程作作抵押的的，僅限限于工業(yè)業(yè)生產(chǎn)型型企業(yè)用用于自用用廠房建建設(shè)的工工程款，抵抵押率不不得超過(guò)過(guò)50%%，明確確建筑商商放棄優(yōu)優(yōu)先受償償權(quán)。⑦對(duì)以劃撥撥方式取取得土地地使用權(quán)權(quán)的房產(chǎn)產(chǎn)抵押應(yīng)應(yīng)謹(jǐn)慎操操作，應(yīng)應(yīng)適當(dāng)降降低抵押押率。⑧對(duì)于外環(huán)環(huán)線外且且不在區(qū)區(qū)縣政府府所在地地的抵押押房產(chǎn)，除除工業(yè)園園區(qū)內(nèi)標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)廠房房以外，抵抵押率再再降低110%。（4）抵抵押物和和抵押率率的控制制要求：：①商品房住住宅：抵抵押率不不得超過(guò)過(guò)65%%；對(duì)于于以自然然人的住住房作為為抵押的的，應(yīng)爭(zhēng)爭(zhēng)取要求求其出具具擁有第第二套房房產(chǎn)（可可以是借借款人或或配偶作作為共有有人的房房產(chǎn),或或是能提提供真實(shí)實(shí)、有效效的房產(chǎn)產(chǎn)租賃協(xié)協(xié)議的租租賃房，或或是公房房、農(nóng)村村自建房房等法律律規(guī)定抵抵押人有有權(quán)居住住的其他他房產(chǎn)，或或者借款款人的直直系親屬屬出具若若在銀行行處置借借款人房房產(chǎn)之后后無(wú)條件件同意借借款人居居住的書(shū)書(shū)面承諾諾）可供供居住的的書(shū)面證證明，或或者爭(zhēng)取取辦理有有關(guān)合同同的強(qiáng)制制公證；；②辦公樓、商商鋪：抵抵押率不不得超過(guò)過(guò)60％％；應(yīng)謹(jǐn)謹(jǐn)慎接受受大型商商場(chǎng)的分分割銷售售商鋪?zhàn)髯鳛榈盅貉何铮值盅郝什徊坏贸^(guò)過(guò)50%%。③工業(yè)廠房房：抵押押率不得得超過(guò)550％；；鼓勵(lì)采采取工業(yè)業(yè)園區(qū)內(nèi)內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)廠廠房抵押押；應(yīng)謹(jǐn)慎接接受非工工業(yè)園區(qū)區(qū)內(nèi)的非非標(biāo)準(zhǔn)廠廠房，抵抵押率不不得超過(guò)過(guò)40%%。6、專業(yè)業(yè)擔(dān)保公公司擔(dān)保保的審查查（1）是否否獲取分分行批復(fù)復(fù)的使用用保證擔(dān)擔(dān)保額度度申請(qǐng)表表；（2）了解解借款人人的反擔(dān)擔(dān)保方式式；（3）擔(dān)保保公司是是否出現(xiàn)現(xiàn)影響其其擔(dān)保能能力的事事件；（4）擔(dān)保保公司對(duì)對(duì)單個(gè)企企業(yè)擔(dān)保保貸款金金額不得得超過(guò)其其凈資產(chǎn)產(chǎn)的100％。九、辦理貸貸款手續(xù)續(xù)貸款審批同同意后，要要根據(jù)審審批意見(jiàn)見(jiàn)，開(kāi)展展以下工工作：1、落實(shí)審審批條件件；2、確認(rèn)抵抵押物價(jià)價(jià)值：在在貸款調(diào)調(diào)查和審審批時(shí)可可以采用用預(yù)評(píng)估估意見(jiàn)，但但在辦理理抵押手手續(xù)時(shí)必必須拿到到評(píng)估公公司出具具的抵押押物正式式評(píng)估報(bào)報(bào)告。3、購(gòu)買保保險(xiǎn)：抵抵押物原原則上應(yīng)應(yīng)購(gòu)買足足額保險(xiǎn)險(xiǎn)，并指指定我行行為第一一受益人人；保險(xiǎn)險(xiǎn)期限應(yīng)應(yīng)超過(guò)我我行貸款款到期日日一個(gè)月月（含）以以上；保保險(xiǎn)金額額應(yīng)超過(guò)過(guò)我行貸貸款金額額的1..2倍（含含）以上上；保險(xiǎn)險(xiǎn)可以分分年購(gòu)買買；如果果抵押物物在我行行貸款前前已購(gòu)買買了保險(xiǎn)險(xiǎn)，應(yīng)將將保險(xiǎn)受受益人變變更為我我行，已已買保險(xiǎn)險(xiǎn)如未達(dá)達(dá)到金額額和時(shí)效效要求的的，應(yīng)立立即補(bǔ)足足缺口部部分。4、簽訂借借款合同同及相關(guān)關(guān)文件必須雙人到到場(chǎng)與借借款人簽簽訂借款款合同及及相關(guān)文文件，并并確保合合同印章章和法定定代表人人簽字的的真實(shí)性性。5、擔(dān)保核核實(shí)：小小企業(yè)貸貸款必須須落實(shí)雙雙人核保保，有關(guān)關(guān)抵（質(zhì)質(zhì)）押合合同的簽簽訂涉及及自然人人的，必必須由自自然人及及抵（質(zhì)質(zhì)）押財(cái)財(cái)產(chǎn)共有有人現(xiàn)場(chǎng)場(chǎng)簽名。6、辦理公公證手續(xù)續(xù)：根據(jù)據(jù)貸款實(shí)實(shí)際情況況，可以以酌情辦辦理一般般公證或或強(qiáng)制公公證。7、辦理抵抵押登記記手續(xù)。十、貸款發(fā)發(fā)放完成貸款的的相關(guān)手手續(xù)后，發(fā)發(fā)放貸款款當(dāng)天還還需辦理理以下工工作：1、開(kāi)立貸貸款帳戶戶（如果果以前沒(méi)沒(méi)有貸款款帳戶）；；2、放款當(dāng)當(dāng)天在信信貸臺(tái)帳帳中制作作電子準(zhǔn)準(zhǔn)貸證，一一式兩份份；3、貸款卡卡查詢保保持有效效（查詢?cè)內(nèi)赵谄咂咛煲詢?nèi)內(nèi)）；4、放款日日的抵押押物查詢?cè)儯?、正確核核對(duì)借款款憑證，與與借款合合同一同同交至?xí)?huì)計(jì)柜，進(jìn)進(jìn)行貸款款發(fā)放。十一、日常常貸后管管理貸款發(fā)放后后，應(yīng)對(duì)對(duì)借款人人進(jìn)行日日常貸后后管理工工作，主主要內(nèi)容容包括：：1、貸款流流向跟蹤蹤：信貸貸業(yè)務(wù)辦辦理后77天內(nèi)，應(yīng)應(yīng)及時(shí)對(duì)對(duì)貸款用用途進(jìn)行行跟蹤了了解，主主要了解解貸款實(shí)實(shí)際用途途是否符符合企業(yè)業(yè)申請(qǐng)和和借款合合同的約約定，有有無(wú)挪作作他用。如如果資金金流向與與貸款申申請(qǐng)不一一致，應(yīng)應(yīng)要求企企業(yè)補(bǔ)充充與貸款款流向一一致的相相關(guān)證明明文本。對(duì)對(duì)企業(yè)同同戶名劃劃轉(zhuǎn)應(yīng)密密切關(guān)注注，了解解劃轉(zhuǎn)后后真實(shí)資資金流向向，如發(fā)發(fā)現(xiàn)異常常情況，應(yīng)應(yīng)及時(shí)反反映。2、間隔期期檢查：：根據(jù)企企業(yè)情況況不同，按按不同期期限需對(duì)對(duì)貸款企企業(yè)進(jìn)行行間隔期期檢查，間間隔期檢檢查內(nèi)容容主要包包括：（1）企業(yè)業(yè)經(jīng)營(yíng)狀狀況是否否正常，主主要業(yè)務(wù)務(wù)伙伴關(guān)關(guān)系是否否發(fā)生重重大變化化；（2）企業(yè)業(yè)法人代代表或?qū)崒?shí)際控制制人是否否發(fā)生不不良信用用記錄；；（3）保證證人和抵抵（質(zhì)）押押物是否否發(fā)生增增加我行行貸款風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的變變化；（4）還款款來(lái)源是是否與貸貸款申請(qǐng)請(qǐng)時(shí)發(fā)生生變化。（5）了解解企業(yè)銷銷售歸行行率是否否與我行行貸款匹匹配。從20055年6月月1日起起，小企企業(yè)貸款款的貸后后檢查必必須通過(guò)過(guò)CM220022系統(tǒng)的的“小企業(yè)業(yè)貸后管管理模塊塊”操作。3、貸款十十二級(jí)分分類：根根據(jù)總分分行要求求進(jìn)行貸貸款進(jìn)行行十二類類分類。4、異常情情況預(yù)警警處置：：發(fā)生以以下情況況之一的的企業(yè)應(yīng)應(yīng)列入風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警警企業(yè)范范圍：（1）企業(yè)業(yè)主要負(fù)負(fù)責(zé)人或或主要高高層骨干干被傳訊訊、失蹤蹤或有其其他異常常行為的的；（2）發(fā)現(xiàn)現(xiàn)企業(yè)有有嚴(yán)重造造假或詐詐騙行為為；（3）企業(yè)業(yè)被其他他金融機(jī)機(jī)構(gòu)起訴訴；（4）保證證人或抵抵（質(zhì)）押押情況發(fā)發(fā)生重大大變化，可可能嚴(yán)重重影響我我行貸款款安全；；（5）企業(yè)業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)發(fā)生重大大損失，對(duì)對(duì)我行貸貸款威脅脅較大；；5、特殊事事項(xiàng)檢查查：（1）通過(guò)過(guò)信貸管管理系統(tǒng)統(tǒng)（CMM20002）監(jiān)監(jiān)測(cè)，需需要進(jìn)行行現(xiàn)場(chǎng)檢檢查的；；（2）對(duì)經(jīng)經(jīng)媒體報(bào)報(bào)道，可可能存在在較大問(wèn)問(wèn)題，需需要進(jìn)行行現(xiàn)場(chǎng)檢檢查的；；（3）對(duì)舉舉報(bào)經(jīng)初初步核實(shí)實(shí)，需要要進(jìn)行現(xiàn)現(xiàn)場(chǎng)檢查查的；（4）其他他需要進(jìn)進(jìn)行檢查查的事項(xiàng)項(xiàng)。6、檔案管管理：貸貸款發(fā)放放后應(yīng)檢檢查檔案案資料的的齊全性性和合規(guī)規(guī)性，并并及時(shí)歸歸檔并移移交檔案案部門統(tǒng)統(tǒng)一保管管。7、貸款年年度評(píng)價(jià)價(jià)。十二、不良良貸款處處置1、對(duì)到期期不能按按期歸還還的貸款款，要提提前300天向分分行信貸貸管理部部和中小小企業(yè)金金融業(yè)務(wù)務(wù)部發(fā)出出預(yù)警報(bào)報(bào)告，并并及時(shí)采采取有效效措施，積積極控制制風(fēng)險(xiǎn)；；2、受到支支行貸款款預(yù)警后后三日內(nèi)內(nèi)，分行行將召開(kāi)開(kāi)貸款預(yù)預(yù)警會(huì)議議，支行行要準(zhǔn)備備會(huì)議匯匯報(bào)材料料；3、支行必必須落實(shí)實(shí)人員加加強(qiáng)小企企業(yè)不良良貸款清清收，每每月召開(kāi)開(kāi)不良貸貸款分析析會(huì)議,,落實(shí)責(zé)責(zé)任進(jìn)度度，同時(shí)時(shí)，根據(jù)據(jù)會(huì)議內(nèi)內(nèi)容，每每月向分分行中小小企業(yè)金金融業(yè)務(wù)務(wù)部書(shū)面面匯報(bào)不不良貸款款處置進(jìn)進(jìn)度。十三、貸款款收回1、貸款到到期通知知：貸款款到期前前一個(gè)月月，應(yīng)書(shū)書(shū)面提醒醒借款人人貸款即即將到期期，應(yīng)及及時(shí)籌集集資金，準(zhǔn)準(zhǔn)備歸還還貸款。2、提前還還款：（1）如果果借款提提出提前前還款申申請(qǐng)，根根據(jù)合同同約定，借借款人需需全額支支付至合合同約定定還款日日的貸款款利息；；對(duì)于優(yōu)優(yōu)質(zhì)客戶戶，可以以申請(qǐng)全全額減免免或部分分減免掉掉該部分分利息。（2）提前前還款需需申請(qǐng)?zhí)崽崆斑€款款電子準(zhǔn)準(zhǔn)貸證。第三章小小企業(yè)金金融服務(wù)務(wù)產(chǎn)品介介紹我行中小企企業(yè)金融融服務(wù)品品牌———“融匯匯貫通財(cái)財(cái)富之道道”，主要要包含兩兩大系列列金融產(chǎn)產(chǎn)品，即即以“融通”為品牌牌的資產(chǎn)產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)產(chǎn)品系列列和以“匯通”為品牌牌的結(jié)算算業(yè)務(wù)產(chǎn)產(chǎn)品系列列。目前前，我行行可以為為小企業(yè)業(yè)提供服服務(wù)的金金融產(chǎn)品品主要包包括以下下五大類類：一、資產(chǎn)業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品品（融通通系列）（一）短期期融資產(chǎn)產(chǎn)品 1、小康通通：（1）產(chǎn)品品簡(jiǎn)介：：即原來(lái)來(lái)的小康康貸款，為為金額在在5000萬(wàn)元（含含）以下下的小企企業(yè)貸款款，主要要是為了了滿足微微型企業(yè)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營(yíng)過(guò)程程中的流流動(dòng)資金金需求。（2）期限限要求：：一年以以內(nèi)。（3）產(chǎn)品品特點(diǎn)：：貸款金金額較小小，不評(píng)評(píng)級(jí)、不不授信，業(yè)業(yè)務(wù)流程程簡(jiǎn)單，其其中抵押押貸款為為支行權(quán)權(quán)限，業(yè)業(yè)務(wù)辦理理速度快快。2、營(yíng)運(yùn)通通：（1）產(chǎn)品品簡(jiǎn)介：：指金額額在5000萬(wàn)元元以上，330000萬(wàn)元（含含）以下下的小企企業(yè)貸款款，主要要是為了了滿足小小型企業(yè)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營(yíng)過(guò)程程中的流流動(dòng)資金金需求。（2）期限限要求：：一年以以內(nèi)。（3）產(chǎn)品品特點(diǎn)：：貸款金金額相對(duì)對(duì)較大，貸貸款擔(dān)保保方式可可以是不不動(dòng)產(chǎn)抵抵押擔(dān)保保和專業(yè)業(yè)擔(dān)保公公司擔(dān)保保，但必必須進(jìn)行行評(píng)級(jí)和和授信等等業(yè)務(wù)流流程，并并上報(bào)分分行審批批。3、票據(jù)通通：（1）產(chǎn)品品簡(jiǎn)介：：指小企企業(yè)開(kāi)立立銀行承承兌匯票票和貼現(xiàn)現(xiàn)業(yè)務(wù)。（2）期限限要求：：6個(gè)月月以內(nèi)。（3）產(chǎn)品品特點(diǎn)：：業(yè)務(wù)辦辦理速度度快，資資金成本本較低，其其中銀票票貼現(xiàn)屬屬于低風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)。4、保理通通：（1）產(chǎn)品品簡(jiǎn)介：：即小企企業(yè)保理理業(yè)務(wù)，目目前小企企業(yè)保理理業(yè)務(wù)主主要從供供應(yīng)商融融資業(yè)務(wù)務(wù)進(jìn)行試試點(diǎn)，即即將供貨貨商將其其在核心心企業(yè)的的應(yīng)收帳帳款轉(zhuǎn)讓讓給我行行，我行行則給予予供貨商商相應(yīng)比比例的資資金支持持的一種種保理業(yè)業(yè)務(wù)。（2）期限限要求：：一般1120天天左右，最最長(zhǎng)不超超過(guò)1880天。（3）產(chǎn)品品特點(diǎn)：：無(wú)需抵抵押，在在核定的的保理額額度內(nèi)循循環(huán)使用用，根據(jù)據(jù)發(fā)票金金額進(jìn)行行融資。5、開(kāi)證通通：（1）產(chǎn)品品簡(jiǎn)介：：即小企企業(yè)開(kāi)立立信用證證業(yè)務(wù)，一一般用于于小企業(yè)業(yè)從國(guó)外外進(jìn)口貨貨物。小小企業(yè)開(kāi)開(kāi)立信用用證需存存入一定定的保證證金，保保證金與與開(kāi)證金金額差額額部分應(yīng)應(yīng)落實(shí)有有效抵押押或?qū)I(yè)業(yè)擔(dān)保公公司擔(dān)保保。（2）保證證金要求求：①對(duì)已獲得得國(guó)際貿(mào)貿(mào)易融資資客戶授授信額度度的小企企業(yè)客戶戶：A、在國(guó)際際貿(mào)易融融資客戶戶授信額額度內(nèi)申申請(qǐng)開(kāi)立立即期信信用證，各各行部可可根據(jù)國(guó)國(guó)際貿(mào)易易融資客客戶授信信額度的的審批結(jié)結(jié)論、要要求，結(jié)結(jié)合企業(yè)業(yè)的信用用等級(jí)、經(jīng)經(jīng)營(yíng)情況況、實(shí)際際的貿(mào)易易狀況和和信用證證的具體體條款等等要素決決定減收收或免收收保證金金。B、在國(guó)際際貿(mào)易融融資客戶戶授信額額度內(nèi)申申請(qǐng)開(kāi)立立遠(yuǎn)期信信用證，當(dāng)該客戶遠(yuǎn)期信用證項(xiàng)下未付款余額占其即遠(yuǎn)期信用證未付款余額之和低于60%（不含）時(shí)，各行部可根據(jù)進(jìn)口商品價(jià)格水平、客戶信用和擔(dān)保等情況確定減免保證金比例；當(dāng)該客戶遠(yuǎn)期信用證項(xiàng)下未付款余額占其即遠(yuǎn)期信用證未付款余額之和超過(guò)60%（含）時(shí)，新開(kāi)遠(yuǎn)期信用證必須繳納不低于新開(kāi)遠(yuǎn)期信用證金額10%的保證金。對(duì)于我行承兌的非全額保證金開(kāi)立的遠(yuǎn)期信用證，不論該客戶的遠(yuǎn)期信用證比例，我行承兌時(shí)需要求客戶追加不低于承兌金額10%保證金。②對(duì)未獲得得國(guó)際貿(mào)貿(mào)易融資資客戶授授信額度度的客戶戶：A、開(kāi)立即即期信用用證時(shí)，aaa級(jí)、aa級(jí)小企業(yè)可全免保證金，a級(jí)小企業(yè)收取不低于40%保證金。B、開(kāi)立遠(yuǎn)遠(yuǎn)期信用用證時(shí)，aaaa級(jí)級(jí)小企業(yè)業(yè)的保證證金收取取比例不不低于220%，aaa級(jí)小小企業(yè)的的保證金金收取比比例不低低于400%，aa級(jí)（含含）以下下小企業(yè)業(yè)收取1100％％保證金金。對(duì)于于我行承承兌的非非全額保保證金開(kāi)開(kāi)立的遠(yuǎn)遠(yuǎn)期信用用證，我我行承兌兌時(shí)需要要求客戶戶追加不不低于承承兌金額額20%%保證金金。6、鋼貿(mào)通通：（1）產(chǎn)品品簡(jiǎn)介：：即鋼材材貿(mào)企業(yè)業(yè)融資業(yè)業(yè)務(wù)，指指以鋼材材市場(chǎng)專專業(yè)擔(dān)保保公司擔(dān)擔(dān)保的，為為專業(yè)鋼鋼材交易易市場(chǎng)內(nèi)內(nèi)的代理理商基于于鋼材貿(mào)貿(mào)易提供供的相關(guān)關(guān)融資業(yè)業(yè)務(wù)。（2）期限限要求：：一年以以內(nèi)。（3）產(chǎn)品品特點(diǎn)：：專門針針對(duì)鋼材材貿(mào)易行行業(yè)，無(wú)無(wú)需抵押押物，由由專業(yè)互互助性擔(dān)擔(dān)保公司司提供全全額保證證，借款款人之間間實(shí)行聯(lián)聯(lián)保，并并實(shí)施第第三方鋼鋼材動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)監(jiān)管。（4）特別別說(shuō)明：：本業(yè)務(wù)務(wù)目前僅僅限于試試點(diǎn)行按按照《中中國(guó)XXXXX上上海市分分行法人人客戶鋼鋼材貿(mào)易易融資業(yè)業(yè)務(wù)操作作辦法》的的要求開(kāi)開(kāi)辦。（二）中長(zhǎng)長(zhǎng)期融資資產(chǎn)品對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)營(yíng)正常，成成長(zhǎng)性好好，產(chǎn)品品有市場(chǎng)場(chǎng)，經(jīng)營(yíng)營(yíng)有效益益，成立立滿一年年，無(wú)不不良信用用記錄的的a級(jí)（含含）以上上小企業(yè)業(yè)，可以以辦理小小企業(yè)中中期貸款款。小企企業(yè)中期期貸款原原則上應(yīng)應(yīng)采用抵抵押擔(dān)保保方式或或低風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)擔(dān)保方方式，不不宜單獨(dú)獨(dú)采用保保證擔(dān)保保方式。小小企業(yè)中中期貸款款必須采采用分期期還款的的方式，且且必須采采用專戶戶管理資資金流向向。目前前我行小小企業(yè)中中長(zhǎng)期融融資產(chǎn)品品包括：：1、置業(yè)通通：（1）產(chǎn)品品簡(jiǎn)介：：即小企企業(yè)商用用房購(gòu)置置貸款，用用于滿足足小企業(yè)業(yè)購(gòu)置自自營(yíng)商業(yè)業(yè)用房或或自用辦辦公用房房的資金金需求。（2）期限限要求：：一年以以上，三三年以內(nèi)內(nèi)（含）。（3）基本本條件：：①購(gòu)置的商商用房是是具有完完全產(chǎn)證證的現(xiàn)房房，必須須抵押給給我行；；②貸款金額額不得超超過(guò)購(gòu)置置價(jià)和評(píng)評(píng)估價(jià)的的較低值值的500%；③貸款行必必須進(jìn)行行簡(jiǎn)單的的項(xiàng)目評(píng)評(píng)估；④貸款必須須采取按按季或按按月償還還的方式式；⑤企業(yè)自籌籌資金不不得低于于50%%，且必必須先于于我行貸貸款到位位。（4）產(chǎn)品品特點(diǎn)：：適應(yīng)商商貿(mào)和服服務(wù)型小小企業(yè)擴(kuò)擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)營(yíng)的需求求，期限限較長(zhǎng)，手手續(xù)比法法人按揭揭貸款簡(jiǎn)簡(jiǎn)便。2、裝修通通：（1）產(chǎn)品品簡(jiǎn)介：：即小企企業(yè)物業(yè)業(yè)裝修貸貸款，主主要用于于滿足小小企業(yè)自自營(yíng)商業(yè)業(yè)用房或或自用辦辦公用房房裝修的的資金需需求。貸貸款必須須采用抵抵押擔(dān)保保方式。（2）期限限要求：：一年以以上，三三年以內(nèi)內(nèi)（含）。（3）基本本條件：：①擔(dān)保方式式必須房房產(chǎn)抵押押；②貸款行必必須進(jìn)行行簡(jiǎn)單的的項(xiàng)目評(píng)評(píng)估；③貸款必須須采取按按季或按按月償還還的方式式；④企業(yè)自籌籌資金不不得低于于裝修總總投資的的30%%，且必必須先于于我行貸貸款到位位。（4）產(chǎn)品品特點(diǎn)：：適應(yīng)餐餐飲、娛娛樂(lè)、賓賓館等服服務(wù)型小小企業(yè)用用于營(yíng)業(yè)業(yè)場(chǎng)所裝裝修的資資金需求求，期限限較長(zhǎng)。3、設(shè)備通通：（1）產(chǎn)品品簡(jiǎn)介：：即小企企業(yè)機(jī)器器設(shè)備添添置貸款款，主要要用于生生產(chǎn)型小小企業(yè)擴(kuò)擴(kuò)大生產(chǎn)產(chǎn)購(gòu)置機(jī)機(jī)器設(shè)備備的資金金需求。（2）期限限要求：：一年以以上，三三年以內(nèi)內(nèi)（含）。（3）基本本條件：：①借款人必必須是生生產(chǎn)型小小企業(yè)，正正常經(jīng)營(yíng)營(yíng)須滿一一年以上上；②擔(dān)保方式式必須房房產(chǎn)抵押押；③貸款行必必須進(jìn)行行簡(jiǎn)單的的項(xiàng)目評(píng)評(píng)估；④貸款必須須采取按按季或按按月償還還的方式式；⑤企業(yè)自籌籌資金不不得低于于購(gòu)置設(shè)設(shè)備總投投資的330%，且且必須先先于我行行貸款到到位。（4）產(chǎn)品品特點(diǎn)：：適應(yīng)生生產(chǎn)型小小企業(yè)用用于擴(kuò)大大產(chǎn)能的的資金需需求，期期限較長(zhǎng)長(zhǎng)。5、廠房通通（1）產(chǎn)品品簡(jiǎn)介：：即小企企業(yè)工業(yè)業(yè)廠房購(gòu)購(gòu)置（建建設(shè)）貸貸款，主主要用于于滿足生生產(chǎn)型小小企業(yè)購(gòu)購(gòu)置或建建造自用用工業(yè)廠廠房的資資金需求求。（2）期限限要求：：一年以以上，三三年以內(nèi)內(nèi)（含）。（3）基本本條件：：①借款人必必須是生生產(chǎn)型小小企業(yè)，正正常經(jīng)營(yíng)營(yíng)須滿一一年以上上；②購(gòu)置或建建設(shè)的廠廠房必須須是位于于區(qū)級(jí)以以上（含含）工業(yè)業(yè)區(qū)內(nèi)的的工業(yè)自自用標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)廠房，土土地必須須為轉(zhuǎn)讓讓取得，且且須將購(gòu)購(gòu)置或建建設(shè)的廠廠房抵押押給我行行；③貸款行必必須進(jìn)行行簡(jiǎn)單的的項(xiàng)目評(píng)評(píng)估；④貸款必須須采取按按季或按按月償還還的方式式；⑤購(gòu)置廠房房，貸款款金額不不得超過(guò)過(guò)購(gòu)置價(jià)價(jià)和評(píng)估估價(jià)的較較低值的的50%%；建設(shè)設(shè)廠房，抵押率不得超過(guò)50％；抵押率＝貸貸款金額額/（土土地評(píng)估估價(jià)＋土土建總包包合同價(jià)價(jià)）×1000％⑥自籌資金金必須先先于我行行貸款到到位。（4）產(chǎn)品品特點(diǎn)：：適應(yīng)生生產(chǎn)型小小企業(yè)用用于擴(kuò)大大產(chǎn)能的的資金需需求，期期限較長(zhǎng)長(zhǎng)。5、物業(yè)通通（1）產(chǎn)品品簡(jiǎn)介：：即小企企業(yè)經(jīng)營(yíng)營(yíng)性物業(yè)業(yè)貸款((經(jīng)營(yíng)性性物業(yè)是是指完成成竣工驗(yàn)驗(yàn)收并投投入商業(yè)業(yè)運(yùn)營(yíng)，經(jīng)經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)現(xiàn)金流量量較為充充裕，綜綜合收益益較好、還還款來(lái)源源穩(wěn)定的的商業(yè)營(yíng)營(yíng)業(yè)用房房或辦公公用房,,包括::商務(wù)辦辦公樓、星星級(jí)賓館館酒店、綜綜合商業(yè)業(yè)設(shè)施等等商業(yè)用用房。))，主要是是小企業(yè)業(yè)將現(xiàn)金金流量較較為充裕裕，綜合合收益較較好、還還款來(lái)源源穩(wěn)定的的經(jīng)營(yíng)性性物業(yè)作作為抵押押，以獲獲取我行行貸款資資金用于于置換股股東借款款和其他他銀行貸貸款。（2）期限限要求：：一年以以上，三三年以內(nèi)內(nèi)（含）。（3）基本本條件：：①經(jīng)營(yíng)性物物業(yè)須已已竣工驗(yàn)驗(yàn)收，具具有完全全產(chǎn)證，且且已經(jīng)投投入正常常商業(yè)運(yùn)運(yùn)營(yíng)6個(gè)個(gè)月以上上，經(jīng)營(yíng)營(yíng)收入較較穩(wěn)定。②經(jīng)營(yíng)性物物業(yè)所處處地理位位置應(yīng)位位于城市市中心繁繁華地段段，交通通便捷、人人流、物物流充裕裕，主要要選擇位位于中環(huán)環(huán)線以內(nèi)內(nèi)或郊縣縣政府部部門所在在地的經(jīng)經(jīng)營(yíng)性物物業(yè)。③經(jīng)營(yíng)性物物業(yè)貸款款可用于于歸還或或置換建建造該物物業(yè)的銀銀行借款款或股東東借款，也也可以用用其他正正常的經(jīng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)動(dòng)，但必必須將該該物業(yè)抵抵押給我我行；④貸款行必必須進(jìn)行行簡(jiǎn)單的的項(xiàng)目評(píng)評(píng)估；⑤貸款必須須采取按按季或按按月償還還的方式式；⑥貸款金額額不得超超過(guò)經(jīng)營(yíng)營(yíng)性物業(yè)業(yè)評(píng)估價(jià)價(jià)的600%；⑦經(jīng)營(yíng)性物物業(yè)的經(jīng)經(jīng)營(yíng)收入入必須實(shí)實(shí)施資金金監(jiān)管，與與物業(yè)有有關(guān)的所所有資金金結(jié)算業(yè)業(yè)務(wù)必須須在我行行辦理。（4）產(chǎn)品品特點(diǎn)：：適應(yīng)擁?yè)碛袃?yōu)質(zhì)質(zhì)資產(chǎn)小小企業(yè)的的資金調(diào)調(diào)度，貸貸款用途途靈活，期期限較長(zhǎng)長(zhǎng)。6、車輛通通（1）產(chǎn)品品簡(jiǎn)介：：即小企企業(yè)營(yíng)運(yùn)運(yùn)車購(gòu)置置貸款，包包括工程程機(jī)械車車購(gòu)置和和營(yíng)運(yùn)客客車購(gòu)置置貸款。（2）期限限要求：：一年以以上，兩兩年以內(nèi)內(nèi)（含）。（3）產(chǎn)品品特點(diǎn)：：專門針針對(duì)營(yíng)運(yùn)運(yùn)車輛市市場(chǎng)的融融資業(yè)務(wù)務(wù)，要求求辦理購(gòu)購(gòu)置的營(yíng)營(yíng)運(yùn)車輛輛抵押并并由生產(chǎn)產(chǎn)廠商或或銷售商商承擔(dān)回回購(gòu)義務(wù)務(wù)，貸款款金額不不得高于于購(gòu)置價(jià)價(jià)格的770%。（4）特別別說(shuō)明：：本業(yè)務(wù)務(wù)目前僅僅限于試試點(diǎn)行按按照《中中國(guó)XXXXX上上海市分分行法人人客戶營(yíng)營(yíng)運(yùn)車輛輛及機(jī)械械設(shè)備貸貸款管理理辦法（試試行）》要要求進(jìn)行行操作。二、結(jié)算業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品品（匯通通系列）（一）財(cái)EE通：企企業(yè)網(wǎng)上上銀行業(yè)業(yè)務(wù)企業(yè)網(wǎng)上銀銀行是指指銀行以以因特網(wǎng)網(wǎng)為媒介介，為客客戶提供供賬戶信信息查詢?cè)?、付款款業(yè)務(wù)、收收款業(yè)務(wù)務(wù)、貸款款業(yè)務(wù)、票票據(jù)業(yè)務(wù)務(wù)、投資資理財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)、電電子商務(wù)務(wù)、代理理業(yè)務(wù)以以及個(gè)性性化服務(wù)務(wù)等自助助金融服服務(wù)。（二）支付付通：一一攬子結(jié)結(jié)算業(yè)務(wù)務(wù)我行的結(jié)算算業(yè)務(wù)提提供支票票、匯票票、本票票等傳統(tǒng)統(tǒng)票據(jù)結(jié)結(jié)算工具具外，還還包括電電子匯兌兌、網(wǎng)上上銀行等等創(chuàng)新產(chǎn)產(chǎn)品。

1、匯匯票：

匯票是是出票人人簽發(fā)的的，委托托付款人人在見(jiàn)票票時(shí)或者者在指定定日期無(wú)無(wú)條件支支付確定定的金額額給收款款人或者者持票人人的票據(jù)據(jù)。

2、本本票：

本票是是出票人人簽發(fā)的的，承諾諾自己在在見(jiàn)票時(shí)時(shí)無(wú)條件件支付確確定的金金額給收收款人或或者持票票人的票票據(jù)。本本票的出出票人必必須具有有支付本本票金額