移動(dòng)支付工具介紹

學(xué)習(xí)目標(biāo)與要求掌握移動(dòng)支付的概念及類型掌握移動(dòng)支付的價(jià)值鏈及運(yùn)營(yíng)模式了解遠(yuǎn)距離移動(dòng)支付的接入方式了解近距離移動(dòng)支付的功能及流程了解移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)

刷卡out，刷手機(jī)in

2012年9月26日，中國(guó)銀聯(lián)與中國(guó)移動(dòng)長(zhǎng)達(dá)3年之久的標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)告一段落：

基于NFC（近距離無線通信）移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)確定為銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)（13.56MHz），中國(guó)移動(dòng)則叫停2.4GHz標(biāo)準(zhǔn)；

NFC移動(dòng)支付對(duì)于消費(fèi)者有著極大的實(shí)用價(jià)值：

將手機(jī)和錢包合二為一，無需刷卡、無需輸入密碼、無需找零錢，只需晃晃手機(jī)，就能完成刷卡支付；

市場(chǎng)分析公司JuniperResearch預(yù)計(jì)，到2017年，全球NFC支付的市場(chǎng)規(guī)模將超過1800億美元；

刷卡out，刷手機(jī)in

Visa卡負(fù)責(zé)人稱，NFC技術(shù)正將手機(jī)轉(zhuǎn)化為支付終端，改變著人們工作、生活和娛樂的方式，Visa已經(jīng)實(shí)現(xiàn)從NFC試點(diǎn)向?qū)嶋H商用的轉(zhuǎn)化：

Visa目前已經(jīng)在包括澳大利亞、加拿大、捷克、巴西、法國(guó)、中國(guó)香港、意大利、馬來西亞、波蘭、新加坡、西班牙、斯洛伐克、瑞士、土耳其、英國(guó)、美國(guó)在內(nèi)的多個(gè)國(guó)家和地區(qū)啟動(dòng)NFC移動(dòng)支付服務(wù)項(xiàng)目；

萬事達(dá)和德國(guó)電信宣布，雙方將攜手在歐洲推出移動(dòng)支付，首先在波蘭推出NFC錢包解決方案，之后推廣到德國(guó)；

刷卡out，刷手機(jī)in

在國(guó)內(nèi)，據(jù)央行的統(tǒng)計(jì)，目前POS基本改造升級(jí)完成，基本都能受理頻譜為13.56MHz的NFC技術(shù)，同時(shí)ATM改造升級(jí)已過半，年底將完成；

目前，國(guó)內(nèi)能接受閃刷支付的POS機(jī)已超過100萬臺(tái)，覆蓋了餐飲、超市和公交等多個(gè)行業(yè)；

銀聯(lián)規(guī)劃年內(nèi)將重點(diǎn)發(fā)展機(jī)場(chǎng)、鐵路、學(xué)校等商圈，接受閃刷支付的POS總量將達(dá)到120萬臺(tái)；

現(xiàn)今三星、HTC（宏達(dá)電）等重點(diǎn)廠商都推出了帶有近場(chǎng)支付功能的手機(jī)；

今后，在公交、社保、醫(yī)療、水電氣繳費(fèi)等領(lǐng)域都可以實(shí)現(xiàn)手機(jī)閃刷支付，同時(shí)也可以實(shí)現(xiàn)用手機(jī)替代積分卡、會(huì)員卡、優(yōu)惠券、公交卡等；

智能手機(jī)+NFC的刷手機(jī)時(shí)代就要到了！一、幾個(gè)相關(guān)概念1、移動(dòng)支付通過移動(dòng)設(shè)備利用無線通信技術(shù)轉(zhuǎn)移貨幣價(jià)值以清償債務(wù)債權(quán)關(guān)系的一種支付方式；其中，移動(dòng)設(shè)備包括：手機(jī)、PDA、移動(dòng)PC等；無線通信技術(shù)包括各種近距離無線通信技術(shù)（如紅外線、射頻識(shí)別技術(shù)、藍(lán)牙等）和遠(yuǎn)距離無線通信技術(shù)（如短信、WAP等）。一、幾個(gè)相關(guān)概念2、手機(jī)銀行通過移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)與技術(shù)實(shí)現(xiàn)手機(jī)與銀行的連接，通過手機(jī)界面操作或者發(fā)送短信完成各種金融服務(wù)的電子銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品；

是手機(jī)支付的一種實(shí)現(xiàn)方式，也是目前移動(dòng)支付中使用比較普遍的一種支付方式；

目前各大銀行都推出了基于WAP技術(shù)的手機(jī)銀行，客戶可利用手機(jī)通過瀏覽器進(jìn)入自己的賬戶進(jìn)行操作

/mbank/mobileBankWap.html一、幾個(gè)相關(guān)概念2、手機(jī)錢包手機(jī)錢包是手機(jī)與電子錢包的結(jié)合。電子錢包包括智能儲(chǔ)值卡式電子錢包和純軟件式電子錢包；

手機(jī)既可以通過與智能儲(chǔ)值卡的物理融合成為電子錢包，也可以作為移動(dòng)終端通過使用電子錢包軟件成為手機(jī)錢包。一、幾個(gè)相關(guān)概念2005年，中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)科技有限公司聯(lián)合各大銀行在我國(guó)推出軟件式手機(jī)錢包服務(wù)，通過把客戶的手機(jī)號(hào)碼與銀行卡賬戶進(jìn)行綁定，為手機(jī)用戶提供移動(dòng)支付通道服務(wù)；

2010年開始，人們直接刷手機(jī)乘坐公交，地鐵、出入門禁等現(xiàn)象在上海等大城市隨處可見。一、幾個(gè)相關(guān)概念3、手機(jī)支付凡是通過手機(jī)進(jìn)行的支付都屬于手機(jī)支付；

既包括類似于手機(jī)銀行這種支付雙方互不見面的手機(jī)遠(yuǎn)程支付，也包括支付雙方面對(duì)面的手機(jī)現(xiàn)場(chǎng)支付；

是狹義的移動(dòng)支付；

中國(guó)移動(dòng)：

“手機(jī)支付”僅指通過手機(jī)進(jìn)行的遠(yuǎn)程支付；

手機(jī)現(xiàn)場(chǎng)支付業(yè)務(wù)稱為手機(jī)錢包業(yè)務(wù)。二、移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成產(chǎn)業(yè)鏈？指圍繞服務(wù)于某種特定需求或進(jìn)行特定產(chǎn)品生產(chǎn)，一些相關(guān)資源通過多個(gè)產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)不斷向下游產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移直至到達(dá)消費(fèi)者的縱向鏈條；

汽車產(chǎn)業(yè)鏈？

旅游產(chǎn)業(yè)鏈？二、移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈？移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)、第三方移動(dòng)支付服務(wù)提供商（或移動(dòng)支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商）、設(shè)備終端提供商、最終用戶等多個(gè)環(huán)節(jié)組成；移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈成員之間的關(guān)系？

主要就是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)和第三方移動(dòng)支付服務(wù)提供商之間的合作競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系二、移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成1、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主要任務(wù)是搭建移動(dòng)支付平臺(tái)，為移動(dòng)支付提供安全的通信渠道；

是連接用戶、金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)提供商的重要橋梁，在推動(dòng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展中起著關(guān)鍵性的作用；

目前，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商能提供語音、SMS、WAP等多種通信手段，并能為不同級(jí)別的支付業(yè)務(wù)提供安全服務(wù)二、移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的收益來自于？

①來自于服務(wù)提供商的傭金（3%～20%）；②基于語音、SMS、WAP的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)可帶來數(shù)據(jù)流量收益；③移動(dòng)支付業(yè)務(wù)可刺激用戶產(chǎn)生更多的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)需求，從而促進(jìn)其他移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展；④有利于移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商穩(wěn)定現(xiàn)有客戶并吸納新的客戶，提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。二、移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成2、金融機(jī)構(gòu)作為與用戶手機(jī)號(hào)碼關(guān)聯(lián)的銀行賬戶的管理者，銀行需要為移動(dòng)支付平臺(tái)建立一套完整、靈活的安全體系，從而保證用戶支付過程的安全通暢；與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商相比，銀行不僅擁有以現(xiàn)金、信用卡及支票為基礎(chǔ)的支付系統(tǒng)，還擁有個(gè)人用戶、商家資源。二、移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成金融機(jī)構(gòu)的收益來自于？

①手機(jī)銀行賬戶上的預(yù)存金額，可以增加存款額度；②對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的利潤(rùn)分成；③降低銀行支付渠道的經(jīng)營(yíng)成本；④通過移動(dòng)支付業(yè)務(wù)激活銀行卡的使用，鞏固和擴(kuò)展客戶群。二、移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成3、移動(dòng)支付服務(wù)提供商獨(dú)立的第三方移動(dòng)支付服務(wù)提供商具有整合移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行等各方面資源并協(xié)調(diào)各方面關(guān)系的能力，能為手機(jī)用戶提供豐富的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)；

上海捷銀信息技術(shù)有限公司；

北京泰康亞洲科技有限公司；

廣州金中華通訊公司等二、移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成移動(dòng)支付服務(wù)提供商的收益來自于？

①向移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行和商戶收取設(shè)備和技術(shù)使用許可費(fèi)；②從移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商處提取簽約用戶使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的傭金。二、移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成4、設(shè)備終端提供商隨著移動(dòng)通信由2G

向3G

的演進(jìn)和移動(dòng)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的不斷興起，移動(dòng)設(shè)備廠商在向運(yùn)營(yíng)商提供移動(dòng)通信系統(tǒng)設(shè)備的同時(shí)，還推出了包括移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在內(nèi)的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)平臺(tái)和業(yè)務(wù)解決方案，這為運(yùn)營(yíng)商提供移動(dòng)支付業(yè)務(wù)奠定了基礎(chǔ)；如今，支持各種移動(dòng)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的手機(jī)也被終端廠商不斷推向市場(chǎng)，這為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展創(chuàng)造了條件。三、移動(dòng)支付的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式（1）以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)的模式移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商以用戶的手機(jī)話費(fèi)賬戶或?qū)ｉT的小額賬戶作為移動(dòng)支付賬戶，用戶所發(fā)生的移動(dòng)支付交易費(fèi)用全部從用戶的話費(fèi)賬戶或小額賬戶中扣減；

中國(guó)移動(dòng)與新浪、搜狐等網(wǎng)站聯(lián)合推出的短信、點(diǎn)歌服務(wù)以及與中國(guó)少年兒童基金會(huì)等福利機(jī)構(gòu)聯(lián)合推出的募捐服務(wù)，都是由移動(dòng)公司從用戶的話費(fèi)當(dāng)中扣除的方式來實(shí)現(xiàn)的

支付平臺(tái)消費(fèi)者商戶支付確認(rèn)與結(jié)果反饋支付請(qǐng)求與確認(rèn)消費(fèi)者話費(fèi)賬戶移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商代扣賬戶移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商支付完成、結(jié)算①①②③③④④典型例子：

日本移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商N(yùn)TTDoCoMo推廣的i-ModeFelica手機(jī)電子錢包服務(wù)；i-ModeFelica使用的IC卡中安裝了電子貨幣交易軟件，用戶擁有一個(gè)電子賬戶，可以購(gòu)買電子貨幣充值；

交易時(shí)，費(fèi)用直接從用戶的電子賬戶中扣除

以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)的移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)模式在該運(yùn)營(yíng)模式下，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商直接與用戶交流，不需要銀行參與，技術(shù)實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)單；

但移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商需要承擔(dān)部分金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任，如果發(fā)生大額交易將與國(guó)家金融政策發(fā)生抵觸，而且無法對(duì)非話費(fèi)業(yè)務(wù)出具發(fā)票，稅務(wù)處理復(fù)雜；

因此，這種運(yùn)營(yíng)模式一般只能用于小額支付。

以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)的移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)模式三、移動(dòng)支付的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式（2）以銀行為主導(dǎo)的模式

銀行獨(dú)立提供移動(dòng)支付服務(wù)，銀行通過專線與移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)，自建計(jì)費(fèi)和認(rèn)證系統(tǒng)，將用戶手機(jī)的SIM卡換為STK

卡；SIM-SubscriberIdentityModuleSTK-SIMtoolkit，用戶識(shí)別應(yīng)用發(fā)展

工具用戶可以在手機(jī)上直接登錄所在銀行賬戶，進(jìn)行手機(jī)支付交易；

支付平臺(tái)消費(fèi)者移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商商戶支付確認(rèn)與結(jié)果反饋支付請(qǐng)求與確認(rèn)消費(fèi)者賬戶商戶賬戶銀行計(jì)費(fèi)與認(rèn)證支付完成①①②③③④④

當(dāng)前我國(guó)大部分提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的銀行(如招商銀行、廣發(fā)銀行、工行等)都由自己運(yùn)營(yíng)移動(dòng)支付平臺(tái)；在該運(yùn)營(yíng)模式下，各銀行只能為本行用戶提供手機(jī)服務(wù)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在銀行之間不能互聯(lián)互通；

各銀行都要購(gòu)置自己的設(shè)備，通過與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商搭建專線等通信線路，自建計(jì)費(fèi)與認(rèn)證系統(tǒng)，因而會(huì)造成較大的資源浪費(fèi)；

特定的手機(jī)終端和STK卡置換造成用戶成本上升以銀行為主導(dǎo)的運(yùn)營(yíng)模式三、移動(dòng)支付的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式（3）以第三方支付服務(wù)提供商為主導(dǎo)的模式第三方支付服務(wù)提供商指獨(dú)立于銀行和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商，利用移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)和銀行的支付結(jié)算資源進(jìn)行支付的身份認(rèn)證和支付確認(rèn)的機(jī)構(gòu)；

第三方支付服務(wù)提供商需要構(gòu)建移動(dòng)支付平臺(tái)，并與銀行相連完成支付，同時(shí)充當(dāng)信用中介，為交易承擔(dān)部分擔(dān)保責(zé)任，貨款通過第三方提供的移動(dòng)支付賬戶進(jìn)行劃轉(zhuǎn)。

支付平臺(tái)消費(fèi)者商戶支付確認(rèn)與結(jié)果反饋支付請(qǐng)求與確認(rèn)消費(fèi)者賬戶商戶賬戶第三方支付服務(wù)提供商支付完成銀行

消費(fèi)者賬戶充值

結(jié)算移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商②①②③④⑤⑤信息通信⑥⑥①銀行、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、第三方支付服務(wù)提供商、商戶之間分工明確、關(guān)系簡(jiǎn)單；②第三方支付服務(wù)提供商發(fā)揮著“插轉(zhuǎn)器”的作用，將銀行、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商等各利益群體之間錯(cuò)綜復(fù)雜的關(guān)系簡(jiǎn)單化，從而大大提高了商務(wù)運(yùn)作效率；③實(shí)現(xiàn)了跨行支付；④對(duì)第三方支付服務(wù)提供商在技術(shù)研發(fā)能力、市場(chǎng)推廣能力、資金運(yùn)作能力方面都有很高的要求。第三方支付服務(wù)提供商主導(dǎo)的運(yùn)營(yíng)模式

Paybox2/5/202330

paybox無線支付以手機(jī)為工具，取代了傳統(tǒng)的信用卡。使用該服務(wù)的用戶，只要到服務(wù)商那里進(jìn)行注冊(cè)取得賬號(hào)，在購(gòu)買商品或需要支付某種服務(wù)費(fèi)時(shí)，直接向商家提供你的手機(jī)號(hào)碼即可。

其在線交易支付主要有以下幾種方式:

1)互聯(lián)網(wǎng)到Paybox;2)Paybox到Paybox;3)移動(dòng)電話到Paybox;4)網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)帳;5)附加服務(wù)。2/5/202331消費(fèi)者先在在線商店選擇需要的商品,在結(jié)帳的時(shí)候選擇“使用Paybox支付”。

在后面的網(wǎng)頁中會(huì)被要求輸入他們的包括國(guó)際接入號(hào)在內(nèi)的移動(dòng)電話號(hào)碼;Paybox連接交易方并呼叫支付者的移動(dòng)電話,支付者聽取交易信息(包括價(jià)格和收款人),為了確認(rèn)和批準(zhǔn)交易;

消費(fèi)者要輸入他們的PayboxPIN碼,交易指令將被存儲(chǔ);

德國(guó)銀行通過直接轉(zhuǎn)帳完成結(jié)算。2/5/202332互聯(lián)網(wǎng)到PayBox的支付過程2/5/202333P2P方式可以使用戶之間相互轉(zhuǎn)帳:支付者通過移動(dòng)電話呼叫Paybox服務(wù)器,系統(tǒng)自動(dòng)要求他們輸入caller-ID進(jìn)行驗(yàn)證,

支付者輸入收款人的Paybox號(hào)碼和支付金額,為了確認(rèn)交易,Paybox會(huì)要求輸入PIN碼。幾秒鐘后,收款人會(huì)通過SMS(短信息)收到交易信息。這種支付方式對(duì)個(gè)人在線交易非常適用.2/5/202334

收款人先撥叫P的交易電話號(hào)碼并通過Caller-ID驗(yàn)證;收款人再輸入支付者的電話號(hào)碼和支付金額;然后,P服務(wù)器呼叫指定的支付者,支付者將被要求輸入PIN碼進(jìn)行確認(rèn),然后服務(wù)器向收款者確認(rèn)已支付。對(duì)于支付者和收款者互不了解的交易中,這對(duì)收款人來說是一個(gè)有保證的可以實(shí)時(shí)確認(rèn)收款的方式。2/5/202335我國(guó)移動(dòng)電子支付產(chǎn)業(yè)鏈中的主要環(huán)節(jié)——銀行、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和第三方服務(wù)提供商都無法獨(dú)立開展手機(jī)支付業(yè)務(wù)；

最適合我國(guó)手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的商業(yè)模式？

銀行與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作，第三方支付服務(wù)提供商協(xié)助支持的整合商業(yè)模式；

中國(guó)移動(dòng)和中國(guó)銀聯(lián)共同投資創(chuàng)辦聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)科技有限公司（/），共同推出移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)并參與經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)；因此，產(chǎn)業(yè)鏈各方專注于各自擅長(zhǎng)的事情，而精誠(chéng)合作、深度耦合將是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)未來發(fā)展的主流方向。

三、移動(dòng)支付的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式四、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)模式

1、遠(yuǎn)距離支付（遠(yuǎn)程支付）業(yè)務(wù)模式是通過無線移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行接入的服務(wù)；

用戶在支付時(shí)，可以用短信、WAP或客戶端軟件等方式將支付信息傳遞到支付平臺(tái)的后臺(tái)服務(wù)器，支付平臺(tái)在相應(yīng)的賬戶間進(jìn)行處理；

遠(yuǎn)距離支付主要用于網(wǎng)上消費(fèi)。

遠(yuǎn)距離支付業(yè)務(wù)模式（1）手機(jī)銀行模式

對(duì)用戶的要求：

一是在銀行有合法賬戶；

二是用戶手機(jī)支持相應(yīng)的技術(shù)和協(xié)議，

比如：招行手機(jī)銀行要求手機(jī)支持WAP1.1或更高版本的WAP協(xié)議；

用戶通過手機(jī)瀏覽器訪問手機(jī)銀行網(wǎng)站；

手機(jī)銀行的功能和服務(wù)：

銀行卡的賬戶管理、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬、自助繳費(fèi)、網(wǎng)上支付、投資理財(cái)、信用卡的還款管理和積分管理等

（2）后臺(tái)賬戶模式

移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為每個(gè)手機(jī)客戶建立一個(gè)與手機(jī)號(hào)碼綁定的后臺(tái)支付賬戶，用戶為賬戶充值后，即可在遠(yuǎn)程合作商戶購(gòu)物，并通過短信、語音等方式從該賬戶進(jìn)行支付；

與手機(jī)號(hào)碼綁定的后臺(tái)支付賬戶也可以是該手機(jī)的話費(fèi)賬戶，這種模式主要適用于圖鈴下載、游戲等移動(dòng)增值業(yè)務(wù)費(fèi)用的繳納；

為后臺(tái)支付賬戶充值可以通過營(yíng)業(yè)廳現(xiàn)金充值、充值卡充值，則整個(gè)支付過程沒有銀行參與；

賬戶充值也可以通過銀行卡轉(zhuǎn)賬進(jìn)行，需要銀行與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商進(jìn)行結(jié)算。

遠(yuǎn)距離支付業(yè)務(wù)模式（3）銀行卡綁定模式

是一種移動(dòng)用戶通過手機(jī)號(hào)碼和銀行卡業(yè)務(wù)密碼進(jìn)行繳費(fèi)和消費(fèi)的業(yè)務(wù)模式；移動(dòng)用戶將銀行卡與手機(jī)號(hào)碼事先綁定，在支付過程中，手機(jī)號(hào)碼代替了定制關(guān)系對(duì)應(yīng)的銀行卡，用戶只需輸入銀行卡業(yè)務(wù)密碼即可；

在此業(yè)務(wù)模式中，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商只為銀行和用戶提供信息通道，不參與支付過程；

銀行為用戶提供交易平臺(tái)和付款途徑，并提供相應(yīng)的安全機(jī)制。遠(yuǎn)距離支付業(yè)務(wù)模式（4）虛擬賬戶模式

是一種移動(dòng)用戶使用在第三方支付機(jī)構(gòu)開設(shè)的網(wǎng)上虛擬賬戶進(jìn)行支付的業(yè)務(wù)模式；要求移動(dòng)用戶預(yù)先將資金轉(zhuǎn)賬或充值到后臺(tái)服務(wù)器的虛擬賬戶內(nèi)，或者將虛擬賬戶與銀行卡關(guān)聯(lián)，在消費(fèi)時(shí)使用該賬戶進(jìn)行支付；用戶在手機(jī)上安裝第三方機(jī)構(gòu)推出的具有第三方支付接口的手機(jī)客戶端，通過該客戶端操作虛擬賬戶完成支付。遠(yuǎn)距離支付業(yè)務(wù)模式

支付寶的“手機(jī)安全支付”——

手機(jī)用戶在安裝帶有支付寶接口的APP（應(yīng)用軟件）之后，就可以在手機(jī)上通過支付寶賬號(hào)完成APP的所有付費(fèi)操作。遠(yuǎn)距離支付業(yè)務(wù)模式四、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)模式

2、近距離支付（現(xiàn)場(chǎng)支付）業(yè)務(wù)模式不通過移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，而是利用近距離無線通信技術(shù)進(jìn)行支付；

即儲(chǔ)值卡式電子錢包支付；通過在手機(jī)終端內(nèi)置NFC（近距離無線通信）芯片，植入用戶信息、賬戶信息或銀行卡號(hào)等信息，將儲(chǔ)值卡或銀行卡功能集成到手機(jī)卡中，以手機(jī)作為儲(chǔ)值卡的載體，通過刷手機(jī)完成支付

四、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)模式

2、近距離支付（現(xiàn)場(chǎng)支付）業(yè)務(wù)模式

雙界面智能卡——RFID-SIM卡（1）基于短消息（SMS）方式的支付

短消息業(yè)務(wù)是一種在數(shù)字蜂窩終端上發(fā)送或接收長(zhǎng)達(dá)140byte字符消息，具有存儲(chǔ)和轉(zhuǎn)發(fā)功能的服務(wù)；

既是一種基本電信業(yè)務(wù)，又可以作為信息服務(wù)業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)傳輸載體提供增值服務(wù)，如信息點(diǎn)播服務(wù)、遠(yuǎn)程數(shù)據(jù)操作服務(wù)等

五、遠(yuǎn)距離移動(dòng)支付技術(shù)客戶端移動(dòng)支付平臺(tái)增值服務(wù)提供商①SMS服務(wù)請(qǐng)求②SSL:轉(zhuǎn)發(fā)服務(wù)請(qǐng)求SMS:轉(zhuǎn)發(fā)服務(wù)驗(yàn)證碼SSL:服務(wù)驗(yàn)證碼SMS:核對(duì)，發(fā)送驗(yàn)證碼SSL:驗(yàn)證,確認(rèn)服務(wù)③SSL:服務(wù)內(nèi)容,扣款請(qǐng)求④SMS:用戶賬戶扣款，轉(zhuǎn)發(fā)服務(wù)內(nèi)容，扣款通知⑤HTTP/SSL:扣款成功

通知驗(yàn)證過程（1）基于短消息（SMS）方式的支付

在SMS系統(tǒng)中，費(fèi)用從話費(fèi)中扣除，賬戶的處理由移動(dòng)支付平臺(tái)來完成，銀行不參與，因此SMS系統(tǒng)僅適合于小額的信息服務(wù)；SMS方式移動(dòng)支付的安全性主要由短消息的安全性決定；

優(yōu)點(diǎn)是費(fèi)用低廉、節(jié)省成本五、遠(yuǎn)距離移動(dòng)支付技術(shù)2/5/2023482/5/2023492/5/202350（2）基于USSD方式的支付

USSD（unstructuredsupplementaryservicesdata，即非結(jié)構(gòu)化補(bǔ)充業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)）是一種基于GSM網(wǎng)絡(luò)的交互式數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)；

用戶可以在移動(dòng)終端上按照規(guī)定的格式編輯USSD字符串，然后發(fā)起USSD請(qǐng)求，網(wǎng)絡(luò)根據(jù)指令選擇相關(guān)服務(wù)提供給用戶；

USSD在交互式會(huì)話過程中，可以提供直觀的菜單操作，方便用戶使用；

五、遠(yuǎn)距離移動(dòng)支付技術(shù)SMS采用的是存儲(chǔ)轉(zhuǎn)發(fā)方式，而USSD業(yè)務(wù)系統(tǒng)采用的是面向連接的交互式會(huì)話方式；USSD在非通話狀態(tài)下使用獨(dú)立專用控制信道，每個(gè)USSD會(huì)話占用一個(gè)專用控制信道，傳輸速率約600Byte/s，具有響應(yīng)速度快、交互能力強(qiáng)、可靠性高的特點(diǎn)，是會(huì)話類業(yè)務(wù)的理想載體；特別適合開展支付型、交易型的業(yè)務(wù)，如銀行轉(zhuǎn)賬、股票、彩票業(yè)務(wù)、移動(dòng)電子商務(wù)小額交易等；五、遠(yuǎn)距離移動(dòng)支付技術(shù)客戶端

移動(dòng)支付平臺(tái)增值服務(wù)提供商USSD:服務(wù)請(qǐng)求SSL:轉(zhuǎn)發(fā)服務(wù)請(qǐng)求USSD:選擇服務(wù)SSL:服務(wù)選擇項(xiàng)USSD:選中服務(wù)SSL:轉(zhuǎn)發(fā)用戶最終選擇的服務(wù)SSL:服務(wù)內(nèi)容,

扣款請(qǐng)求USSD:服務(wù)內(nèi)容；扣款通知扣款成功通知多次交互銀行服務(wù)平臺(tái)SSL:扣款請(qǐng)求SSL:扣款成功用戶賬戶

扣款（2）基于USSD方式的支付大多數(shù)普通GSM手機(jī)支持USSD功能，可使手機(jī)用戶在不換卡的情況下，采用菜單方式訪問各項(xiàng)USSD業(yè)務(wù)。

五、遠(yuǎn)距離移動(dòng)支付技術(shù)（3）基于STK方式的支付

STK手機(jī)銀行使用的一個(gè)重要前提就是用戶必須將手機(jī)原由的SIM卡換成STK卡(SIMToolKit,用戶識(shí)別應(yīng)用發(fā)展工具),STK卡與SIM卡一樣都能夠在普通的手機(jī)上使用,STK卡具有很高的存儲(chǔ)量,能夠運(yùn)行應(yīng)用軟件。五、遠(yuǎn)距離移動(dòng)支付技術(shù)（4）基于WAP方式的支付

WAP（WirelessApplicationProtocol，即無線應(yīng)用協(xié)議）是一種向移動(dòng)終端提供互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容和先進(jìn)增值服務(wù)的全球統(tǒng)一的開放式協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)；

將互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)電話技術(shù)結(jié)合起來，WAP服務(wù)是一種手機(jī)直接上網(wǎng)，通過手機(jī)WAP瀏覽器瀏覽WAP站點(diǎn)的服務(wù)，可以支持絕大多數(shù)無線設(shè)備；

五、遠(yuǎn)距離移動(dòng)支付技術(shù)①WAP是公開的全球無線協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)，并且是基于現(xiàn)有的Internet標(biāo)準(zhǔn)制定的；②WAP提供了一套開放、統(tǒng)一的技術(shù)平臺(tái)，定義了一套軟硬件接口，實(shí)現(xiàn)了這些接口的移動(dòng)設(shè)備和網(wǎng)站服務(wù)器可以使人們像使用PC機(jī)一樣，使用移動(dòng)電話收發(fā)電子郵件甚至瀏覽Internet；③WAP定義了WML（wirelessmarkuplanguage,無線標(biāo)記語言），是專門為小屏幕和無鍵盤手持設(shè)備服務(wù)的語言；④WAP協(xié)議可以廣泛應(yīng)用于GSM、CDMA、TDMA、3G等多種網(wǎng)絡(luò)。

WAP的特點(diǎn)

WAP的應(yīng)用模型是基于WWW的客戶/服務(wù)器結(jié)構(gòu)，客戶通過瀏覽器向Internet上的服務(wù)器請(qǐng)求以標(biāo)準(zhǔn)格式表示的Web頁面內(nèi)容；一個(gè)WAP應(yīng)用系統(tǒng)包括三種實(shí)體：①具有WAP用戶代理功能的移動(dòng)終端WAP手機(jī)顯示屏上有微瀏覽器，用戶可以采用簡(jiǎn)單的選擇鍵來實(shí)現(xiàn)WAP服務(wù)請(qǐng)求，并以無線方式發(fā)送和接收所需信息，使用WML顯示各種文字圖像數(shù)據(jù)；②WAP代理

是聯(lián)系GSM網(wǎng)與萬維網(wǎng)的橋梁，功能之一是進(jìn)行協(xié)議的“翻譯”，功能之二是作為內(nèi)容編碼器，把WAP數(shù)據(jù)壓縮編碼，減少網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)流量；③應(yīng)用服務(wù)器

支持WAP的Web網(wǎng)站就存放在應(yīng)用服務(wù)器上，存有各種WAP應(yīng)用，這些應(yīng)用可以根據(jù)WAP移動(dòng)終端的需要被下載。

WAP應(yīng)用體系結(jié)構(gòu)

WAP應(yīng)用體系結(jié)構(gòu)移動(dòng)終端無線通信網(wǎng)絡(luò)WAP代理應(yīng)用服務(wù)器Internet網(wǎng)絡(luò)WMLWWW請(qǐng)求HTML

過濾器HTMLWMLWML

WAP接入方式的支付流程移動(dòng)終端商家支付平臺(tái)銀行前置機(jī)①②⑤③④④2/5/2023612/5/2023622/5/2023632/5/2023642/5/202365（5）基于K-java/Brew方式的支付

K-JAVA手機(jī)銀行是通過手機(jī)上網(wǎng)方式，用戶登陸移動(dòng)網(wǎng)上服務(wù)界面，根據(jù)菜單提示，自主進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)操作。

目前，國(guó)內(nèi)提供K-JAVA手機(jī)銀行服務(wù)的典型代表是興業(yè)銀行，提供的服務(wù)主要包括：外匯和銀證業(yè)務(wù)。使用前，必須先使用手機(jī)上網(wǎng)訪問WAP手機(jī)銀行主頁，下載K-JAVA手機(jī)銀行客戶端軟件。

BinaryRuntimeEnvironmentforWireless（無線二進(jìn)制運(yùn)行環(huán)境）是一種基于CDMA網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)。用戶可以通過下載應(yīng)用軟件到手機(jī)上運(yùn)行，從而實(shí)現(xiàn)各種功能。五、遠(yuǎn)距離移動(dòng)支付技術(shù)（1）紅外線

紅外線是波長(zhǎng)在750nm～1mm之間的電磁波，由于其波長(zhǎng)比紅色光（750nm）長(zhǎng)，超出了人眼可以識(shí)別的（可見光）范圍，所以是不可見光；

紅外線常常被用作近距離視線范圍內(nèi)的通信載波；

紅外線傳輸是一種點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的無線傳輸方式，傳輸對(duì)象間的距離不能太遠(yuǎn)，要對(duì)準(zhǔn)方向，且中間不能有障礙物；

目前紅外線應(yīng)用于移動(dòng)支付主要是在日本和韓國(guó)。

六、近距離移動(dòng)支付技術(shù)（1）紅外線韓國(guó)從2002年7月開始實(shí)施紅外線非接觸式移動(dòng)支付系統(tǒng)——“ZOOP”從菜單中選擇“移動(dòng)支付”輸入相應(yīng)的PIN接受支付信息將手機(jī)紅外口對(duì)準(zhǔn)接收設(shè)備支付驗(yàn)證接收票據(jù)ZOOP手機(jī)支付流程六、近距離移動(dòng)支付技術(shù)（2）藍(lán)牙

藍(lán)牙是一種支持設(shè)備短距離通信的無線電技術(shù)；能在包括移動(dòng)電話、PDA、無線耳機(jī)、筆記本電腦等眾多設(shè)備之間進(jìn)行無線信息交換；利用“藍(lán)牙”技術(shù)，能夠有效地簡(jiǎn)化移動(dòng)通信終端設(shè)備之間的通信，也能成功簡(jiǎn)化設(shè)備與因特網(wǎng)之間的通信，從而數(shù)據(jù)傳輸變得更加迅速高效；最高數(shù)據(jù)傳輸速度1Mbps，通信距離為10cm～10m，若增大發(fā)射功率，距離可長(zhǎng)達(dá)100m，可同時(shí)實(shí)現(xiàn)8臺(tái)設(shè)備的互聯(lián)通信；六、近距離移動(dòng)支付技術(shù)（2）藍(lán)牙2001年，愛立信公司與EurocardAB在瑞典建立了基于藍(lán)牙的移動(dòng)支付體系，將具有藍(lán)牙支付功能的手機(jī)與Eurocard賬號(hào)進(jìn)行了綁定；

從菜單中選擇“移動(dòng)支付”輸入相應(yīng)的PIN接受支付信息確認(rèn)支付支付驗(yàn)證接收票據(jù)Eurocard手機(jī)支付流程六、近距離移動(dòng)支付技術(shù)（3）RFID與NFCRFID（射頻識(shí)別技術(shù)）是一種利用射頻信號(hào)通過空間耦合實(shí)現(xiàn)無接觸信息傳遞并通過所傳遞的信息達(dá)到識(shí)別目的的技術(shù)；

與傳統(tǒng)識(shí)別方式相比，

RFID技術(shù)無需直接接觸、無需光學(xué)可視、無需人工干預(yù)即可完成信息輸入和處理，操作方便快捷；六、近距離移動(dòng)支付技術(shù)（3）RFID與NFCNFC（nearfieldcommunication，近距離通信技術(shù)）是由RFID及互聯(lián)互通技術(shù)整合演變而來的一種近距離無線通信技術(shù)；

在單一芯片上結(jié)合感應(yīng)式讀卡器、感應(yīng)式卡片和點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的功能，能在短距離內(nèi)與兼容設(shè)備進(jìn)行識(shí)別和數(shù)據(jù)交換；

同RFID技術(shù)一樣，

NFC也是通過電磁感應(yīng)耦合方式傳遞信息；不同的是，

NFC具有雙向連接和識(shí)別的特點(diǎn)；六、近距離移動(dòng)支付技術(shù)（3）RFID與NFC

NFC的傳輸范圍比RFID小，RFID的傳輸范圍可以達(dá)到幾米甚至幾十米，NFC的操作距離只有10厘米左右；

RFID更多地被應(yīng)用在生產(chǎn)、物流、跟蹤、資產(chǎn)管理上；

而NFC則在門禁、公交、手機(jī)支付等領(lǐng)域內(nèi)發(fā)揮著巨大的作用；

美國(guó)、歐洲各國(guó)、韓國(guó)、日本等基本上從2004年就開始將NFC技術(shù)應(yīng)用于移動(dòng)支付領(lǐng)域。六、近距離移動(dòng)支付技術(shù)

1、金融機(jī)構(gòu)移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀各大銀行都開通了以手機(jī)銀行為代表的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)；中國(guó)銀聯(lián)推出了第一代、第二代移動(dòng)支付方案和業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了聯(lián)機(jī)和脫機(jī)、遠(yuǎn)程和現(xiàn)場(chǎng)各種移動(dòng)支付業(yè)務(wù)：

第一代移動(dòng)支付業(yè)務(wù)：2002年至2009年，通過