第七章 財產(chǎn)保險

第7章財產(chǎn)保險學(xué)習(xí)目標：了解財產(chǎn)保險的業(yè)務(wù)體系、普通財產(chǎn)保險的演變，掌握團體火災(zāi)保險的保險責任、保險賠償?shù)挠嬎?、各種運輸保險，了解家庭財產(chǎn)保險、工程保險和農(nóng)業(yè)保險的基本內(nèi)容。2023/2/52目錄第一節(jié)財產(chǎn)保險概述第二節(jié)普通財產(chǎn)保險第三節(jié)運輸保險第四節(jié)工程保險2023/2/53第一節(jié)財產(chǎn)保險概述一、財產(chǎn)保險的概念二、財產(chǎn)保險的分類三、財產(chǎn)保險的特點四、財產(chǎn)保險費的構(gòu)成和保險費的確定2023/2/54一、財產(chǎn)保險的概念

（一）財產(chǎn)保險的含義財產(chǎn)保險是對于可以用貨幣衡量價值的物質(zhì)財產(chǎn)或利益或損害賠償責任提供保障的商業(yè)活動。這個概念反映了：１、財產(chǎn)保險的對象是財產(chǎn)或利益或損害賠償責任的保障問題；２、財產(chǎn)保險的保險標的必須是能夠用貨幣衡量價值的財產(chǎn)或利益或損害賠償責任；３、財產(chǎn)保險的經(jīng)營組織屬于社會第三產(chǎn)業(yè)的組成部分，財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)是受法律約束的特殊的服務(wù)活動；４、財產(chǎn)保險屬于商業(yè)活動的范疇，符合商品經(jīng)營的一般原則2023/2/55二、財產(chǎn)保險的分類

1．物質(zhì)財產(chǎn)保險（1）火災(zāi)保險（2）運輸工具保險（3）貨物運輸保險（4）工程保險（5）農(nóng)業(yè)保險2．利益保險（1）利潤損失保險（2）信用、保證保險3、責任保險2023/2/56三、財產(chǎn)保險的特點補償性。無論對保險人還是被保險人、無論是保險的出發(fā)點還是歸宿點，財產(chǎn)保險合同的成立就是為了補償，補償性是財產(chǎn)保險的特征。2023/2/57三、財產(chǎn)保險的特點復(fù)雜性。

風險管理的復(fù)雜和經(jīng)營技術(shù)的復(fù)雜財產(chǎn)保險是一個小百科短期性。財產(chǎn)保險的保險期限通常為一年或一年以內(nèi)，多屬于短期保險。2023/2/58三、

財產(chǎn)保險的特點非準確性。財產(chǎn)保險的保險費率是以過去長時期財產(chǎn)的損失統(tǒng)計資料為計算依據(jù)的，但由于構(gòu)成財產(chǎn)損失事故的因素極為復(fù)雜，而且災(zāi)害發(fā)生的時間、范圍及損失程度很難正確測定，計算費率時的誤差較大。2023/2/59三、財產(chǎn)保險的特點廣泛性。財產(chǎn)保險的業(yè)務(wù)范圍，覆蓋著自然人的身體和生命之外的一切風險保險業(yè)務(wù)，它不僅包涵著各種差異極大的財產(chǎn)物資，而且包涵著各種法律風險和商業(yè)信用風險等。2023/2/510三、

財產(chǎn)保險的特點6.非對等性。就單個保險關(guān)系講，當被保險人發(fā)生保險事故損失時，會得到遠比所交的保險費高得多的補償，而被保險人在保險期限內(nèi)未發(fā)生保險事故，則不會得到補償。可見，保險人在經(jīng)營每一筆財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)時，收取的保險費與支付的保險賠款是非對等的。2023/2/511四、財產(chǎn)保險費的構(gòu)成和保險費的確定財產(chǎn)保險費率是由純費率和附加費率兩部分構(gòu)成的.每一單位保險金額可能的損失額就是純費率，按照純費率所收取的保險費叫做純保費，用于保險的賠償支出與建立保險賠償基金.另一部分叫做附加費率，依據(jù)附加費率所收取的保險費用于保險業(yè)務(wù)的各項支出，包括工資及附加費、業(yè)務(wù)費（防災(zāi)費、宣傳費）、企業(yè)管理費、代理手續(xù)費、營業(yè)稅及其它費用等。純保費與附加保費的和就是毛保險費，也稱保險費。2023/2/512四、財產(chǎn)保險費的構(gòu)成和保險費的確定確定保險費由如下幾種方式固定保險費方式期終分攤保險費方式期初預(yù)交期終結(jié)算方式2023/2/513第二節(jié)普通財產(chǎn)保險一、普通財產(chǎn)保險（火災(zāi)保險）的概念二、團體火災(zāi)保險三、家庭財產(chǎn)保險2023/2/514一、普通財產(chǎn)保險（火災(zāi)保險）的概念

火災(zāi)保險簡稱火險，是以存放在固定場所并處于靜止狀態(tài)的財產(chǎn)物資為保險標的一種財產(chǎn)保險。火災(zāi)保險是歷史遺留下來的一險種的命名，它最初只承保由火所引起的災(zāi)害事故，隨著經(jīng)濟的發(fā)展及保險業(yè)的演變，以前的火災(zāi)保險把爆炸、雷擊等與火災(zāi)有關(guān)的災(zāi)害承保進來，之后，風、雪、雨、雹等各種自然災(zāi)害也作為保障的范圍，進而，像戰(zhàn)爭、責任、信用等這些聽起來與火災(zāi)毫不相干的內(nèi)容也在火災(zāi)保險中得以保障.2023/2/515二、團體火災(zāi)保險承保各類具有獨立行為能力的企事業(yè)單位和團體的法人所有合法擁有、使用、占有、或保管的物質(zhì)財富及其由于物質(zhì)財富的損失可能派生的經(jīng)濟利益。團體火險的投保人的基本特點是具備法人資格。2023/2/516（一）企業(yè)財產(chǎn)保險的適用范圍

1．企業(yè)財產(chǎn)保險適用于以下范圍（1）適用于各種經(jīng)濟性質(zhì)的企業(yè)（2）國家機關(guān)、事業(yè)單位、人民團體等2．企業(yè)財產(chǎn)保險不適用的范圍：對于個體工商戶和合作經(jīng)營組織的財產(chǎn)保險不適用于該條款，應(yīng)按《個體工商戶和合作經(jīng)營組織財產(chǎn)保險條款》承保。2023/2/517（二）企業(yè)財產(chǎn)保險標的范圍1．一般承保的財產(chǎn)2．特約承保的財產(chǎn)3．不保的財產(chǎn)2023/2/518１、一般承保的財產(chǎn)

（1）屬于被保險人所有或與他人共有而由被保險人負責的財產(chǎn)；

（2）由被保險人經(jīng)營管理或替他人保管的財產(chǎn)；

（3）其他具有法律上承認的與被保險人有經(jīng)濟利害關(guān)系的財產(chǎn)。2023/2/519２、特約承保的財產(chǎn)

下列財產(chǎn)非經(jīng)被保險人與保險人特別約定，并在保險單上載明，不在保險標的范圍以內(nèi)：

（1）金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、古幣、古玩、古書、古畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬等珍貴財物；

（2）堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭；

（3）礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備和物質(zhì)。2023/2/520３、不保財產(chǎn)

下列財產(chǎn)不在保險標的范圍以內(nèi)：

（1）土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割或收割后尚未入庫的農(nóng)作物；

（2）貨幣、票證、有價證券、文件、帳冊、圖表、技術(shù)資料、電腦資料、槍支彈藥以及無法鑒定價值的財產(chǎn)；

（3）違章建筑、危險建筑、非法占用的財產(chǎn)；

（4）在運輸過程中的物質(zhì)；

（5）領(lǐng)取執(zhí)照并正常運行的機動車；

（6）牲畜、禽類和其他飼養(yǎng)動物。2023/2/521（三）保險責任

1．由下列原因造成保險標的損失時、保險人負責賠償。（1）火災(zāi)；（2）雷擊；（3）爆炸；（4）飛行物及其它空中運行物體墜落；（5）暴雨、洪水、龍卷風、雪災(zāi)、雷災(zāi)、水凌、泥石流、崖崩、滑坡等

2．保險人承保的特別責任（1）被保險人擁有財產(chǎn)所有權(quán)的供電、供水、供氣設(shè)備因保險事故遭受破壞，引起停電、停水、停氣以遭成保險標的直接損失；（2）在發(fā)生保險事故時，為搶救保險標的或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保險標的損失；（3）保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或減少標的損失所支付的必要合理的費用。2023/2/522（四）責任免除

1．由于下列原因之一造成保險標的損失，保險人不負賠償責任（1）戰(zhàn)爭，敵對行為、軍事行動、武裝沖突、罷工、暴動（2）被保險人或其代表的故意行為或縱容所致（3）核反應(yīng)，核子輻射和放射性污染（4）地震2．保險人對下列責任不負責賠償（1）保險標的遭受保險事故引起的各種間接損失（2）保險標的的本身缺陷，保管不善導(dǎo)致的損毀，保險標的變質(zhì)、霉爛、受潮、蟲咬、自然磨損、自燃、烘焙所造成的損失（4）由于行政行為或執(zhí)法行為所造成的損失（5）其它不屬于保險責任范圍內(nèi)的損失和費用2023/2/523（五）賠償處理

1．保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失的賠償；2．發(fā)生保險事故時，被保險人所支付的必需、合理的施救費用的賠償處理；3．保險標的遭受損失后的殘值處理；4．被保險人向保險人申請賠償時應(yīng)承擔的義務(wù)；5．第三者代位追償；6．損失賠償后保險金額的扣減；7．重復(fù)保險的分攤。2023/2/524三、家庭財產(chǎn)保險

（一）普通家庭財產(chǎn)保險（二）儲金式家庭財產(chǎn)保險（三）家庭財產(chǎn)保險附加險2023/2/525（一）普通家庭財產(chǎn)保險

1．適用范圍2．保險標的3．不保財產(chǎn)2023/2/526１、適用范圍

城鄉(xiāng)居民、個體工商戶、家庭工業(yè)者及其家庭成員的自有財產(chǎn)，以及為他人代保管的財產(chǎn)和與他人共有的財產(chǎn)等，均可以投保家庭財產(chǎn)保險。2023/2/527２、保險標的

（1）房屋及其附屬設(shè)備；（2）家庭生活資料以及農(nóng)村家庭的農(nóng)具、工具和已經(jīng)收獲的農(nóng)副產(chǎn)品；（3）個人工商戶的營業(yè)用具、原材料和其他商品；（4）代他人保管或者與他人共有的財產(chǎn)，必須在保險單上予以特別說明，實行特約承保。2023/2/528３、不保財產(chǎn)

不保財產(chǎn)與財產(chǎn)保險基本險所列基本一致，包括：金銀、珠寶、首飾、有價證券、郵票、古玩、字畫、文件、帳冊、圖表等。這些財產(chǎn)都是難以確定其價值或者不屬于實際物資。對于違章建筑，因其違反了有關(guān)法律法規(guī)，因此也不能作為保險財產(chǎn)。處于危險之中的財產(chǎn)，因其必然發(fā)生風險事故，因此也不保。2023/2/529（二）儲金式家庭財產(chǎn)保險

儲金式家庭財產(chǎn)保險兼具經(jīng)濟補償和到期還本性質(zhì)，是以被保險人的本金利息作為保險費，在保險期限屆滿時，退還被保險人本金。儲金式家庭財產(chǎn)保險的保險責任、保險財產(chǎn)、保險辦法等與普通家庭財產(chǎn)保險相同。但是，保險金額的確定方式有別，其是以份數(shù)來確定保險金額。

2023/2/530（三）家庭財產(chǎn)保險的附加險

家庭財產(chǎn)險可附加多種保險責任，就我國的現(xiàn)狀看主要有附加盜竊保險、超電壓保險等，它是對基本險的補充，只有投保了基本險，才能投保附加險。2023/2/531第三節(jié)運輸保險

一、運輸工具保險二、貨物運輸保險2023/2/532一、運輸工具保險運輸工具保險承保各類運輸工具遭受自然災(zāi)害意外事故造成的運輸工具本身的損失，采取施救保護措施所支付的合理費用，以及對第三者的人身傷害和財產(chǎn)損失依法應(yīng)負的經(jīng)濟賠償責任的一類財產(chǎn)損失險。2023/2/533一、運輸工具保險（一）機動車輛保險。它是以機動車本身及其第三者責任為保險標的的保險。汽車、摩托車、拖拉機等各種以機器為動力的車輛均可投保。1、車身險。車身保險的保險標的是各種機動車輛的車身及其零部件、車上設(shè)備等。包括碰撞責任和非碰撞責任兩大類2、機動車的第三者責任是承保被保險人和其允許的合格的駕駛?cè)藛T在使用被保險車輛的過程中發(fā)生意外事故導(dǎo)致的第三者的財產(chǎn)損失或人身傷亡的一種保險。2023/2/5341、車身損失險

（1）保險責任（2）責任免除2023/2/535（1）保險責任①由于下列原因造成保險車輛本身的損失時，保險人負責賠償:碰撞、傾覆、火災(zāi)、爆炸、外界物體倒塌、空中運行物體墜落、雷擊、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、雪崩、崖崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡等②由于保險責任范圍的事故的產(chǎn)生的合理救護費用，保險人在與車身的保險金額相等限額內(nèi)負責賠償2023/2/536（2）責任免除

A、不保風險B、不保的損失2023/2/537A、不保風險

①戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂、扣押、罰款②競賽、測試、進廠修理③飲酒、吸毒、藥物麻醉、無有效駕駛證④保險車輛拖帶未保險車輛及其它拖帶物或未保險車輛拖帶保險車輛造成的損失⑤被保險人及其駕駛?cè)藛T的故意行為⑥地震、人工直接供油、自燃、明火烘烤⑦盜搶⑧受本車所載貨物撞擊⑨兩輪及輕便摩托車在停放期限，由于翻倒造成的車輛損失，保險人不負責賠償2023/2/538B、不保的損失

①貶值②自然磨損、銹蝕、故障、輪胎爆裂③車輛變舊、鼠嚙、蟲蛀、冰凍或機件因老化而產(chǎn)生的割裂或損壞④留置于車內(nèi)的衣服或用品的損失⑤因裝載過量或施力過猛所致的損害⑥充公、沒收或被迫拋棄而產(chǎn)生的損失⑦在租賃、出售、抵押或其它債務(wù)存續(xù)期間所產(chǎn)生的損失⑧保險車輛遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理而繼續(xù)使用，所致?lián)p失擴大的部分⑨保險車輛發(fā)生意外事故后，致使被保險人停業(yè)、停駛以及其它各種間接損失⑩其它不屬于保險責任范圍內(nèi)的損失和費用2023/2/5392、機動車輛第三者責任保險

（1）保險責任（2）責任免除2023/2/540（1）保險責任

被保險人允許的合格駕駛?cè)藛T在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當由被保險人支付的賠償金額，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。但因事故產(chǎn)生的善后工作，由被保險人負責處理。

2023/2/541（2）責任免除

A、不保的風險

B、不保的損失2023/2/542A、不保的風險

保險車輛由于不列原因造成對第三者人身傷亡或財產(chǎn)損毀的經(jīng)濟賠償責任，保險人均不負責：

①戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂、扣押、罰沒；

②競賽、測試、進廠修理；

③飲酒、吸毒、藥物麻醉、無有效駕駛證；

④保險車輛拖帶未保險車輛及其他拖帶物或未保險車輛拖帶保險車輛造成的損失；

⑤被保險人及其駕駛?cè)藛T的故意行為。2023/2/543

B、不保的損失

①被保險人所有或代管的財產(chǎn)；

②私有、個人承包車輛的被保險人及其家庭成員，以及他們所有或代管的財產(chǎn)；

③本車上的一切人員和財產(chǎn)；

④車輛所載貨物掉落、泄漏造成的人身傷亡和財產(chǎn)損毀；

⑤保險車輛發(fā)生意外事故時，致使第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、中斷通訊以及其他各種間接損失；

⑥其他不屬于保險責任范圍內(nèi)的損失和費用。

2023/2/544

3、機動車輛保險的附加險

（１）全車盜搶損失險（２）車輛玻璃破碎險（3）駕駛員意外責任險（4）乘客意外責任險2023/2/545（二）船舶保險船舶保險是以各類船舶及其附屬設(shè)備為保險標的的運輸工具保險。船舶保險承保的危險：它不僅承保船舶在保險期間船舶損失、碰撞責任，還承擔著有關(guān)費用三類保障，如施救費用、救助費用、運費、租金、船員工資等多種費用。2023/2/546（三）飛機保險飛機保險分為機身險和第三者責任險，機身險是航空保險領(lǐng)域的重要險種，它承保飛機本身在飛翔或滑行的及在地面時因意外事故造成的損失或損壞。飛機第三者責任險是指由于從飛機上墜人、墜物造成第三者的人身傷亡或財產(chǎn)損失，應(yīng)由被保險人承擔的責任。2023/2/547二、貨物運輸保險

貨物運輸保險是以運輸中的各種貨物作為保險標的的保險。按運方式的不同分為水上運輸保險、陸上運輸保險、航空運輸保險、郵包險、多式聯(lián)運險；按適用范圍又可分為國內(nèi)貨物運輸保險和涉外貨物運輸保險。2023/2/5481、國內(nèi)貨物運輸保險。是保險人承保貨物在國內(nèi)運輸過程中，因自然災(zāi)害或意外事故造成的保險標的的損失的保險。只要是對運輸?shù)呢浳?/p>