第三章電子交易與支付

第三章電子交易與支付主講人：包杰機械化工樓309學習目標了解電子合同與傳統(tǒng)合同的區(qū)別、電子合同的形式、生效機制熟悉和掌握電子交易的整個過程掌握常見的電子交易的支付工具掌握第三方支付業(yè)務等各自的特點和原理一剛上小學二年級的男童，在某購物網(wǎng)站以他父親李某的身份證號碼注冊了客戶信息，并且訂購了一臺價值1000元的小型打印機。但是當該網(wǎng)站將貨物送到李某家中時，曾經(jīng)學過一些法律知識的李某卻以“其子未滿10周歲，是無民事行為能力人”為由，拒絕接收打印機并拒付貨款。由此交易雙方產(chǎn)生了糾紛。先導案例

李某主張，電子商務合同訂立在虛擬的世界，但卻是在現(xiàn)實社會中得以履行，應該也能夠受現(xiàn)行法律的調(diào)控。而依我國現(xiàn)行《民法通則》第12條第2款和第55條的規(guī)定，一個不滿10周歲的未成年人是無民事行為能力人，不能獨立進行民事活動，應該由他的法定代理人代理民事活動。其子剛剛上小學二年級，未滿10周歲，不能獨立訂立貨物買賣合同，所以該打印機的網(wǎng)上購銷合同無效;其父母作為其法定代理人有權拒付貨款。

對此，網(wǎng)站主張：由于該男童是使用其父親李某的身份證登錄注冊客戶信息的，從網(wǎng)站所掌握的信息來看，與其達成打印機網(wǎng)絡購銷合同的當事人是一個有完全民事行為能力的正常人，而并不是此男童。由于網(wǎng)站是不可能審查身份證來源的，也就是說網(wǎng)站已經(jīng)盡到了自己的注意義務，不應當就合同的無效承擔民事責任。本案中當事人是否具有行為能力?電子合同是否有效?思考3.1電子合同電子合同的含義電子合同，是指通過電子計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)設立的平等的民事主體之間權利義務的關系，并以電子郵件和電子數(shù)據(jù)交換等形式簽訂的協(xié)議。1996年6月14日聯(lián)合國國際貿(mào)易法委員會第29屆年會通過了《電子商務示范法》我國《合同法》也引入了“數(shù)據(jù)電文”形式的文字的有效性，從而在法律上確認了合同可以采用電子手段締結。電子商務合同與傳統(tǒng)合同的區(qū)別1.電子合同的要約和承諾是以數(shù)據(jù)電文的方式通過計算機互聯(lián)網(wǎng)進行的2.電子合同交易主體的虛擬性和廣泛性“要約”“承諾”“要約邀請”3.電子合同的成立、變更和解除無需采用傳統(tǒng)的書面形式，具有電子化的特點4.電子合同生效的方式勿需經(jīng)過傳統(tǒng)的簽字，而是以電子簽名和自動處理的方式代替。而且時間和地點也與傳統(tǒng)合同不同電子合同網(wǎng)上合同填寫合同文本樣例傳統(tǒng)合同與電子合同的其他不同點傳統(tǒng)合同一般以承諾通知到達要約人作為合同生效的時間。而電子合同為指定特定系統(tǒng)接收數(shù)據(jù)電文的時間或數(shù)據(jù)電文進入收件人的任何系統(tǒng)的首次時間等。傳統(tǒng)合同的生效地點一般為合同成立的地點，而電子合同以收件人的主營業(yè)或其經(jīng)常居住地為電子合同成立的地點。電子合同形式上的變化對與合同密切相關的法律產(chǎn)生了重大影響合同法傳統(tǒng)合同合同法知識產(chǎn)權法證據(jù)法電子簽名法電子合同電子合同的書面形式

電子合同書面形式的特點：（1）電子數(shù)據(jù)的易消失性。（2）電子數(shù)據(jù)作為證據(jù)的局限性。（3）電子數(shù)據(jù)的易改動性。書面合同也同樣存在偽造和涂改的可能，人們并沒有因為書面合同的缺陷而放棄使用書面合同。擴大傳統(tǒng)“書面形式”的概念我國新《合同法》第11條規(guī)定：“書面形式是指合同書、信件以及數(shù)據(jù)電文（包括電報、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件）等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式?！笔瞻l(fā)電文的時間和地點聯(lián)合國《電子商務示范法》第15條詳細規(guī)定(P108)（1）一項數(shù)據(jù)電文的發(fā)出時間以它進入發(fā)端人，或代表發(fā)端人發(fā)送數(shù)據(jù)電文的人控制范圍之外的某一信息系統(tǒng)的時間為準。（2）如收件人為接收數(shù)據(jù)電文而指定了某一信息系統(tǒng)，以數(shù)據(jù)電文進入該指定信息系統(tǒng)的時間為收到時間。（3）數(shù)據(jù)電文應以發(fā)端人設有營業(yè)地的地點視為其發(fā)出地點，而以收件人設有營業(yè)地的地點視為其收到地點。我國關于合同時間地點的規(guī)定“采用數(shù)據(jù)電文形式訂立合同，收件人指定特定系統(tǒng)接收數(shù)據(jù)電文的，該數(shù)據(jù)電文進入該特定系統(tǒng)的時間，視為到達時間；未指定特定系統(tǒng)的，該數(shù)據(jù)電文進入收件人的任何系統(tǒng)的首次時間，視為到達時間”（我國新《合同法》第16條）“采用數(shù)據(jù)電文形式訂立合同的，收件人的主營業(yè)地為合同成立的地點；沒有主營業(yè)地的，其經(jīng)常居住地為合同成立的地點”（我國新《合同法》第34條）提問要約是否可以撤銷？1.要約人確定了承諾期限或者以其他形式表示要約不可撤銷；2.受要約人有理由認為要約是不可撤銷，并已經(jīng)為履行合同作了準備工作。電子合同的生效合同的生效是指已經(jīng)成立的合同在當事人之間產(chǎn)生了一定的法律拘束力。合同效力是指法律賦予依法成立的合同具有拘束當事人各方乃至第三人的效力。電子合同生效要件？

1.行為人具有相應的民事行為能力

2.電子意思表示真實

3.不違反法律和社會公共利益

4.合同必須具備法律所要求的形式本案中是李某的未滿10周歲的男孩在網(wǎng)絡上訂立了買賣合同。根據(jù)我國《民法通則》的規(guī)定，對于一個未滿10周歲的兒童來說，他是無民事行為能力者。無民事行為能力人訂立的合同無效，所以李某拒付貨款的行為也無可厚非。案例分析但是，由于孩童是以其父的身份證登錄客戶信息，如果網(wǎng)站有充分的證據(jù)證明其已經(jīng)盡到了必要的注意義務，那么完全無視網(wǎng)站利益受到侵害的事實則有失公平。而另一方面，李某作為其子的監(jiān)護人和其身份證的合法持有人，沒有盡到相應的管教義務和保管義務，導致其子濫用其身份證進行登錄注冊，應當對合同無效給網(wǎng)站造成的損失承擔賠償責任。所以，應該認定購物網(wǎng)站有權要求李某承擔貨物的往返運費和其他交易費用。案例分析3.2電子支付系統(tǒng)電子支付的定義電子支付是指參與電子商務活動的一方使用安全的、數(shù)字化的支付手段，如計算機、電話、傳真機、網(wǎng)絡等向另一方進行貨幣或資金流轉的過程。銀行卡的發(fā)展歷程初級階段

1915年信用卡起源于美國以商業(yè)信用形式存在的紙質(zhì)、金屬卡片發(fā)卡機構多為行業(yè)性公司銀行卡的發(fā)展歷程發(fā)展階段以銀行信用形式存在的普通塑料卡片銀行業(yè)的介入，使得信用卡業(yè)務迅速發(fā)展兩大國際組織相繼成立，使得信用卡業(yè)務發(fā)展日趨規(guī)范銀行卡的發(fā)展歷程成熟階段以銀行信用而存在，以電子科技應用為基礎的磁條卡和智能卡科學技術發(fā)展，計算機、ATM、POS的普及銀行自助設備的廣泛使用應用領域大大擴展了銀行卡國際組織介紹五大國際組織：VISA國際信用卡組織

MasterCard國際信用卡組織

美國運通公司（AMERICANEXPRESS）

大萊信用卡公司JCB國際信用卡公司

VISA、萬事達卡

VISACARD卡樣

VISA特別的V字符4位預印的BIN號,與卡號前4位相同可在卡號上面或下面4位一組共16位卡號、字體清晰、間隔均勻VISA卡為凸印卡號，Electron為平印或凹印晃動時可看到飛翔的鴿子，立體感強簽字欄上必須有持卡人的簽字向右上方45度傾斜連續(xù)的“Visa”字樣MasterCard卡樣

正面背面萬事達標識：紅、黃兩色相連的兩個圓形地球圖案，兩球中間部分為紅黃兩色橫線構成。萬事達防偽標識：立體激光雙聯(lián)地球圖形防偽標志。萬事達卡號結構：以5開頭，4組成16位數(shù)字。排列規(guī)律：5XXXXXXXXXXXXXXX大萊卡卡樣

大萊卡標識：銀蘭兩色組成的‘DC’變異圖案大萊卡卡號結構：以36或是38開頭，3組成14位數(shù)字排列規(guī)律：36XXXXXXXXXXXX38XXXXXXXXXXXX運通卡卡樣

運通卡標識：藍底中間印有AMERICANEXPRESS字樣的方形圖案。運通專用圖案：帶頭盔的古羅馬百夫長頭像運通卡卡號結構：以37開頭，3組成15位數(shù)字排列規(guī)律：37XXXXXXXXXXXXXJCB卡卡樣

JCB標識：藍、紅、綠三色豎色帶上印有‘JCB’字樣的組合圖案。JCB防偽標識：立體激光‘JCB、太陽、月亮和星辰、地球，字樣圖案或立體激光的JCB英文字母。JCB卡號結構：以35開頭，4組成16位數(shù)字排列規(guī)律：35XXXXXXXXXXXXXX我國商業(yè)銀行銀行卡名稱銀行名稱卡種銀行名稱卡種牡丹卡民生卡金穗卡一卡通龍卡華夏卡長城卡陽光卡太平洋卡東方卡中信卡廣發(fā)卡招行MSN珍藏版迷你信用卡招商銀行：MINI信用卡

廣發(fā)：南航明珠卡“非常版”興業(yè)銀行：加菲貓信用卡民生銀行：蝶卡（女士卡）光大銀行：銀聯(lián)高爾夫信用卡光大銀行：世界杯紀念卡浦發(fā)：WOW卡電子貨幣如果說，沒有現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的建設，我們恐怕要多建造100個中國印鈔廠，成千上萬的印刷工人在那里印鈔票。電子貨幣定義電子貨幣通常是商家自己發(fā)行的用于向自己提供的商品或服務進行支付的支付工具。你知道這些“錢”用在什么地方嗎？新浪網(wǎng)易騰訊盛大搜狐Q幣U幣狐幣POPO幣元寶電子貨幣系統(tǒng)包括電子支票系統(tǒng)、信用卡系統(tǒng)、電子現(xiàn)金系統(tǒng)。

移動支付手機話費支付移動運營商提供的通過在話費中代交費用的一種支付方式。特點是只要有合法的手機號即可，不需要消費者做終端任何調(diào)整，也不需要商家安裝支付終端。手機短信支付商家的支付終端通過短信向手機發(fā)出支付要求，消費者確認后通過短信回復支付終端，商家在消費者在掛鉤銀行賬戶中扣款。這種支付方式是早期的移動支付模式。二維碼支付

商家與消費者移動終端間通過短信等渠道確認支付后，在手機界面生成一個特定的二維碼，該二維碼在商家移動終端確認后即可享受消費。NFC支付

NFC是一種非接觸式識別和互聯(lián)技術，可以在移動設備、消費類電子產(chǎn)品、PC和智能控件工具間進行近距離無線通信。二維碼支付二維碼是一種信息的表現(xiàn)形式，用某種特定的幾何圖形按一定規(guī)律在平面（二維方向上）分布的黑白相間的圖形記錄數(shù)據(jù)符號信息。+當手機遇到二維碼……在全球，諾基亞的手機電池會說話2003年以后，全球諾基亞的手機的電池和機身后背均印有二維碼。我是一塊NOKIA手機的電池，和我配套的手機型號是N70，配套的電路板串號是ul876tv，我是由印度的一家代工廠生產(chǎn)的，專用于中國大陸銷售……在日本，巧克力會說話我是一塊杏仁巧克力，是2天前剛生產(chǎn)的。我有120卡路里的熱量，并且有豐富的蛋白質(zhì)、鈣、鎂和維生素B2……2006年6月29日，日本開始在巧克力上印制二維碼。在中國，超市購物袋會說話2006年8月4日，北京易初蓮花6家超市在購物袋上印制二維碼。易初蓮花天天低價EE星MP3掌上電腦1299元/臺步步高復讀機BK898159元/臺諾亞舟電子詞典NTV418368元/臺網(wǎng)址文字照片……二維碼編碼算法特點數(shù)據(jù)容量大信息方式多樣性加密安全功能時尚及藝術性賣點經(jīng)濟，成本低（相對于其他憑證）二維碼應用應用之一：優(yōu)惠卷使用實例圖名片會員卡智能機與低廉解碼芯片----普及成本！憑證與支付方面應用。。。。。碼替代無數(shù)卡輕松、環(huán)保、時尚二維碼訪問下載電影票二維碼導游

JCPenny百貨公司在去年的圣誕節(jié)進行了一項『誰是你的圣誕老人？』的活動，把二維碼營銷的運用做了一個好的示范。顧客選購禮品索取二維碼貼紙掃描貼紙進網(wǎng)頁輸入手機號碼12接聽電話按提示留言43禮物接受者掃描貼紙收聽留言5用戶心理“送禮者想要在贈送禮物的同時，用真實的聲音與對方說些什么，收禮者也想要知道那是什么”，所以因為有這樣的心理驅(qū)動，大家會主動地去參與這個活動。當前禮品店做法：實體的一般會推薦賀卡，網(wǎng)店一般會有代寫祝福語的活動。需要投入人力，代寫沒有親切感！JCPenny的做法：

使用二維碼讓這件事變得更方便。同樣的一套邏輯，不透過二維碼也可以利用電腦來完成，只是就少了”禮物在手邊，用手機馬上就能錄下或聽到留言”的實時感Emart超市隱形二維碼超市在中午的時候，人流量和銷售量總是很低，于是韓國Emart超市別出心裁，在戶外設置了一個非常有創(chuàng)意的QR二維碼裝置，正常情況下，掃描不出這個QR二維碼鏈接，只有在正午時分，當陽光照射到它上面產(chǎn)生相應投影后，這個QR二維碼才會正常顯現(xiàn)。而此時用智能手機掃描這個QR二維碼，可獲得超市的優(yōu)惠券，如果在線購買了商品，只需等超市物流人員送到用戶方便的地址即可。MountainDew和TacoBell聯(lián)合搞了一個促銷活動：顧客掃描了飲料杯上的二維碼后，就可以免費下載音樂。他們了解他們的顧客：年輕人對流行文化感興趣。該活動為公司獲得了超過20萬次的下載量。在韓國，零售巨人特易購（Tesco）公司在熙熙攘攘的地鐵站里推出了“移動超級市場”，消費者們能夠迅速地掃描選購需要的商品。晚上，當他們回到家中時，這些貨物早已送達，憑借這一舉措，特易購迅速成為了韓國在線零售業(yè)務的領跑者。而這種營銷方式目前也為國內(nèi)的綜合性購物網(wǎng)站“一號店”所學習，在北京和上海的地鐵和公交站點進行小范圍的推廣。二維碼旨在解決移動互聯(lián)網(wǎng)的最后一公里：移動互聯(lián)網(wǎng)應用落地。我們看到現(xiàn)在二維碼的應用已經(jīng)很多，包括二維碼購物、二維碼查詢，二維碼看電影、二維碼簽到等等。在未來，二維碼能做的更多，比如匆忙上班的路上拿出手機拍個二維碼，回到辦公室前美味的早餐已等在桌上；下班回家，鏈接手機二維碼，便能在家中試穿最新上市的時尚服飾；出外旅行不再需要導游，拍下二維碼便能穿越時空，感受動態(tài)現(xiàn)場講解……NFC支付NFC是NearFieldcommunication的縮寫，即近距離無線通訊技術。由飛利浦公司和索尼公司共同開發(fā)的NFC是一種非接觸式識別和互聯(lián)技術，可以在移動設備、消費類電子產(chǎn)品、PC和智能控件工具間進行近距離無線通信。NFC提供了一種簡單、觸控式的解決方案，可以讓消費者簡單直觀地交換信息、訪問內(nèi)容與服務。2005年，諾基亞推出過一款帶有NFC后殼的手機3220。06年，我們在中國和廈門移動、廈門易通卡公司、飛利浦公司共同在廈門啟動中國首個近距離通信(NFC)手機支付現(xiàn)場試驗，招募百名志愿者使用具備NFC功能的諾基亞3220。

NFC讓用戶只要將兩個電子裝置貼近在一起就可以安全地交換電子裝置中各種各樣的數(shù)據(jù)。使用NFC安全交換信息在短距離范圍內(nèi)進行通訊簡化整個識別過程，使電子設備更直接、更安全、更清楚的相互溝通。NFC快捷支付與其他無線技術相比，NFC最顯著的特點在于它的處理速度快，僅0.1秒就能完成交易，并可作為藍牙與無線局域網(wǎng)（WLAN）等現(xiàn)有技術的虛擬連接器。技術優(yōu)勢（1）與現(xiàn)有的非接觸智能卡技術兼容，目前已經(jīng)成為越來越多的主要廠商支持的正式標準。（2）與其他無線連接方式相比NFC是一種近距離的秘密通信方式，提供各種設備間輕松、安全、迅速而自動的通信。（3）相對于RFID來說具有距離近、帶寬高、能耗低等特點。（4）與藍牙相比，NFC面向近距離交易，適用于交換財務信息或敏感的個人信息等重要數(shù)據(jù)。應用NFC可以在完全不同類型的產(chǎn)品之間傳輸數(shù)據(jù)，例如用諾基亞N9

把圖片發(fā)送到帶有NFC功能的電視上。高速NFC技術，在不久的未來，真正的墻壁將會取代Facebook虛擬墻。在芬蘭的Oulu布置了1500個NFC標簽——遍布酒吧，餐館和劇院。讓這座城市成為一座真正的NFC之城。NFC應用影院門前影院門前商店里NFC手機可以方便獲取商品的制造信息折扣信息完成最終支付NFC手機和NFC鼠標進行對話

NFC智能貼紙TecTiles

該貼紙可用于某些手機功能。例如，對著一個標簽刷一下手機，使用者便可切換到靜音模式，并啟動特定的應用程式、撥打電話并自動發(fā)送簡訊。

三星（Samsung）的NFC智能貼紙TecTiles

可編程家電—Panasonic的智能洗衣機/烘干機

Panasonic智能洗衣機松下今年秋天推出一個新的“智能”家電，包括洗衣機/烘干機、空調(diào)、電鍋以及其他基于云端運算的智能應用程式。消費者可透過其配備NFC功能的安卓手機對設備進行編程?？删幊虣嗾?/p>

SmartTagsSony的SmartTags，能讓搭載NFC功能的安卓手機回應一系列命令來執(zhí)行重復的任務。使用者只需在進入一間房屋時刷一下自己的手機，便能啟動無線網(wǎng)路連接、關閉GPS或啟動一個應用程式。NFC與二維碼比較二維碼可以網(wǎng)絡傳輸，費用低廉，可復制性強，可大范圍應用。采用二維碼方案價格低廉，受眾群體門檻低，只需一個智能手機即可。而相對來說NFC模塊成本較高，必須有支持NFC的手機或者NFC讀寫設備才支持數(shù)據(jù)的讀寫。NFC與二維碼比較二維碼的缺點是讀取慢，二維碼對閱讀器的位置要求更高，且不可以對二維碼內(nèi)容進行一個重置。但信息讀取較慢，人流量較大區(qū)域使用效果甚微。掃描需要花費較多時間。還有安全隱患需要重視。而相對來說NFC技術，信息存儲量較大，信息內(nèi)容可讀可寫，最重要的是芯片內(nèi)有多個模塊，可實現(xiàn)功能多。第三方支付1.第三方支付產(chǎn)生的原因電子商務的快速發(fā)展電子支付巨大的需求和市場空間2010Q2中國第三方網(wǎng)上支付核心企業(yè)交易規(guī)模市場份額123451.第三方支付產(chǎn)生的原因買家：付了款拿不到貨1賣家：發(fā)了貨，拿不到錢

2選擇貨到付款方式：賣家的手續(xù)增多了，資金回收期也長了網(wǎng)上銀行交易流程買家銀行帳戶商家銀行帳戶買家商家

農(nóng)業(yè)銀行招商銀行2.第三方支付定義第三方支付是為了解決網(wǎng)上交易買家賣家互不信任的問題，而特別推出的一種新型安全的付款服務。其運作的實質(zhì)是一些從事網(wǎng)上業(yè)務的非金融企業(yè)利用新型信息技術和擔保方式，構建的代替銀行等金融機構或作為銀行代理的支付平臺或交易服務工具。第三方支付平臺結算支付流程

農(nóng)業(yè)銀行買家銀行帳戶商家銀行帳戶

第三方平臺商家買家招商銀行買家商家(1)(2)(3)(4)(5)(6)(7)(8)（1）買家將實體資金存入自己的銀行賬號（2）買家選購商品（或服務）（3）買家將銀行賬號中的資金轉移到第三方支付平臺的支付賬戶中。（4）第三方平臺告訴商家已經(jīng)收到貨款，可以發(fā)貨。（5）商家完成發(fā)貨許諾(或完成服務)（6）買家收貨，檢查貨物.貨物無問題則買家通知第三方平臺已收貨（7）第三方平臺將臨時保管的資金劃撥到收款人賬戶中.（8）商家可以將第三方平臺賬號中的資金兌換成實體貨幣，也可以用于購買商品。

思考（1）第三方支付模式中，買家的銀行賬號信息有以下哪些主體知道？A：銀行B：商家C：第三方支付思考（2）為什么銀行不自己充當網(wǎng)上商城支付中介？第三方支付平臺提供一系列的應用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個界面上，負責交易結算中與銀行的對接。銀行可以節(jié)省網(wǎng)關開發(fā)費用，并有一定的利潤收益。3.第三方支付產(chǎn)業(yè)鏈消費者網(wǎng)上商城銀聯(lián)電子支付財付通、支付寶等工商銀行、建設銀行、農(nóng)業(yè)銀行等4.第三代支付模式的演變歷經(jīng)多年發(fā)展，第三方支付市場的發(fā)展歷程大概分三個階段。而每個階段都會出現(xiàn)一類新的模式推動市場發(fā)展，原有的模式并未退出而是繼續(xù)存留在市場中。支付網(wǎng)關模式信用中介模式便捷支付工具模式（1）支付網(wǎng)關模式“服務于交易”的支付網(wǎng)關模式（1999至今）最基本的第三方在線支付模式第三方支付廠商是各家商戶和銀行之間連接的“中轉站”，沒有內(nèi)部交易功能?！胺沼诮灰住保褐Ц毒W(wǎng)關模式是服務于已經(jīng)達成交易的資金支付。支付網(wǎng)關模式是最普遍的第三方在線支付模式，所有第三方在線支付廠商都提供該模式。（二）信用中介模式“促成交易”的信用中介模式（2004年至今）該模式由支付寶首創(chuàng)，支付寶也快速成為第三方支付市場的絕對領先者。信用中介模式的價值在于促成交易，中國互聯(lián)網(wǎng)交易信用體系一直不健全，而信用中介的模式能夠通過第三方介入的模式有效解決在線交易中的信任問題，真正實現(xiàn)促成交易。除了創(chuàng)立該模式的支付寶外，騰訊旗下的財付通也在2005年底以信用中介模式進入第三方支付市場。（三）便捷支付工具模式“創(chuàng)造交易