汽車保險承保實(shí)務(wù)

第4章汽車保險承保實(shí)務(wù)

§

4.1保險展業(yè)

§

4.2投保業(yè)務(wù)

§

4.3核保業(yè)務(wù)

§

4.4簽發(fā)單證

§

4.5批改和續(xù)保

承保流程：投保核保簽發(fā)單證批改續(xù)保展業(yè)展業(yè)人員制定方案保險人審查保單，詢問保險標(biāo)的和被保險人情況，決定是否接受投保期間標(biāo)的所有權(quán)改變，或更改取消合同，需批改合同。投保人可續(xù)保如果接受，合同成立投保人提出要求，填寫保單；協(xié)商確定保費(fèi)交付辦法承保實(shí)質(zhì)上是雙方訂立合同的過程?！?.1保險展業(yè)（自學(xué)）保險展業(yè)是保險公司進(jìn)行市場營銷的過程，即向客戶提供保險商品的服務(wù)。

4.1.1、做好展業(yè)準(zhǔn)備

4.1.2、開展保險宣傳

4.1.3、提升展業(yè)績效

4.1.4、制定保險方案4.1.1、做好展業(yè)準(zhǔn)備業(yè)務(wù)人員進(jìn)行展業(yè)活動前，必須作好各項(xiàng)準(zhǔn)備：1．理論知識（1）了解《保險法》、《合同法》和本公司的相關(guān)規(guī)定。（2）掌握保險尤其車險的知識。（3）掌握車輛知識，如結(jié)構(gòu)、常見風(fēng)險、預(yù)防方法等。2．市場情況（1）調(diào)查轄區(qū)的汽車量、承保情況、事故頻率、出險賠付等，同時，掌握市場動態(tài)和競爭對手的展業(yè)方向。（2）了解客戶車型、目前的承保公司、保險期限，做好公關(guān)工作。對一些大客戶，如大型企業(yè)，須對其做好調(diào)查。3．制定展業(yè)計劃和目標(biāo)（1）制定月、季、年度展業(yè)計劃，確定展業(yè)目標(biāo)。（2）做好續(xù)保工作。4.1.2、開展保險宣傳保險宣傳對于保險業(yè)務(wù)的順利展開和增強(qiáng)國民的保險意識具有重要的作用。在我國，由于國內(nèi)保險業(yè)務(wù)停辦了20年，導(dǎo)致保險意識淡薄，不少人對保險比較陌生，有些企事業(yè)單位的領(lǐng)導(dǎo)對保險的職能和作用也認(rèn)識不夠。保險宣傳的方式多種多樣，如廣告宣傳、召開座談會、電臺和報刊播放或登載保險知識系列講座、印發(fā)宣傳材料等。4.1.3、提升展業(yè)績效

提升展業(yè)績效的渠道：

一、努力提高業(yè)務(wù)人員素質(zhì)；二、廣設(shè)代理機(jī)構(gòu)，建立廣闊的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)；三、充分發(fā)揮經(jīng)紀(jì)人作用，積極開展大型客戶業(yè)務(wù)、跨地區(qū)業(yè)務(wù)。

4.1.4、制定保險方案保險方案制定原則（1）充分保障原則最大限度分散風(fēng)險。用最小的成本實(shí)現(xiàn)最大的保障，且防止不必要的保障。（2）充分披露原則根據(jù)最大誠信原則，如實(shí)告知，特別是可能產(chǎn)生對投保人不利的規(guī)定要詳細(xì)告知。如責(zé)任免除內(nèi)容、免賠率規(guī)定等。

保險方案的主要內(nèi)容（1）保險人情況介紹；（2）投保標(biāo)的風(fēng)險評估；（3）保險方案的總體建議；（4）保險條款以及解釋；（5）保險金額和賠償限額的確定；（6）免賠額以及適用情況；（7）賠償處理的程序以及要求；（8）服務(wù)體系以及承諾；（9）相關(guān)附件。第4章汽車保險承保實(shí)務(wù)

§

4.1保險展業(yè)

§

4.2投保業(yè)務(wù)

§

4.3核保業(yè)務(wù)

§

4.4簽發(fā)單證

§

4.5批改和續(xù)保

§4.2.投保業(yè)務(wù)

4.2.1投保單內(nèi)容

投保：投保人向保險人表達(dá)締結(jié)保險合同的意愿。

1.投保單內(nèi)容（1）投保人和被保險人情況：姓名、地址（2）駕駛員情況（3）保險車輛情況：車本身資料、車的使用（4）投保險種及期限（5）投保人簽單：二個“確認(rèn)”——確認(rèn)屬實(shí)確認(rèn)知道1.投保單內(nèi)容——投保人和被保險人情況（1)投保人與被保險人姓名主要目的是確定其資格問題。投保人是保險合同不可缺少的當(dāng)事人。投保人除應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)權(quán)利能力和行為能力外，對保險標(biāo)的必須具有保險利益。因此，投保人應(yīng)當(dāng)在投保單上填寫自己的姓名，以便保險人核實(shí)其資格，避免出現(xiàn)保險糾紛。

被保險人必須是保險事故發(fā)生時遭受損失的人，即受保障的人；因此，投保單上必須注明被保險人的姓名。

（2)投保人與被保險人地址

投保單上需要填具投保人與被保險人的詳細(xì)地址、郵編、電話及聯(lián)系人，以便于聯(lián)系和作為確定保險費(fèi)率的參考因素。

作為確定保險費(fèi)率的參考因素：

不同地區(qū)汽車保有量、道路狀況、治安狀況不同，危險因素也就不一樣，這是厘定費(fèi)率的依據(jù)。1.投保單內(nèi)容——投保人和被保險人情況（2）駕駛員情況

我國以前車險以“從車費(fèi)率”為主，保單沒有要求填具駕駛員情況?，F(xiàn)在過渡到“從人費(fèi)率”為主，保單需要提供駕駛員情況，如駕駛員的住址、性別、年齡與婚姻狀況、健康狀況、駕齡、違章情況等，這是確定保費(fèi)的重要依據(jù)。1.投保單內(nèi)容——駕駛員情況①駕駛員情況——年齡按照年齡分組表明：

24歲以下青年人，年輕氣盛，性情不穩(wěn)，喜歡開快車，因而發(fā)生交通事故的概率較高，且易導(dǎo)致惡性事故；

54歲以上老年人，駕車速度較慢，但因反應(yīng)相對遲鈍，也易導(dǎo)致事故，但致命事故比例較小，一般為小事故；

22歲至50歲之間中年人，除生理?xiàng)l件具有一定的優(yōu)勢外，一般具有一定駕駛經(jīng)驗(yàn)，分析和判斷能力較強(qiáng)，同時，有穩(wěn)健的心態(tài)和較強(qiáng)的責(zé)任感，所以，駕車相對安全。1.投保單內(nèi)容——駕駛員情況1.投保單內(nèi)容——駕駛員情況1994年美國全國交通事故按照年齡段分析情況1.投保單內(nèi)容——駕駛員情況②駕駛員情況——性別交通肇事同性別有密切關(guān)系。

整體情況：男性駕員重大事故肇事概率較女性高。

原因：

1.男性性別特征決定其更具冒險性，整體車速較快。

2.酗酒肇事事故中男性比例明顯高于女性。

根據(jù)美國調(diào)查資料:1994年在美國的1.751億持照駕員中男性占51%，女性占49%，但是，在涉及致命的重大交通事故的駕員中男性占4.29%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于女性的1.69%。1.投保單內(nèi)容——保險車輛情況3、保險車輛情況（1)汽車本身資料

包括號牌號碼、廠牌型號、發(fā)動機(jī)號、車架號、車輛種類、座位／噸位、車輛顏色等內(nèi)容。

（2)汽車所有與使用情況a.該汽車所屬性質(zhì)是什么?單位性質(zhì)，企事業(yè)單位、黨政機(jī)關(guān)b.該汽車是否為分期付款購買的?是，選擇較寬險種c.該汽車的行駛證所列明的車主是誰?與投保人不一致時注明d.該汽車的使用性質(zhì)是什么?營業(yè)、非營業(yè)e.行駛區(qū)域如何?1.投保單內(nèi)容——保險車輛情況號牌號碼填寫車輛管理機(jī)關(guān)核發(fā)的號牌號碼并注明底色。如魯H00099（黃）魯QA0398（黃）填寫號牌號碼應(yīng)與行駛證號牌號碼一致1.投保單內(nèi)容——保險車輛情況

[小知識]

大型民用車——黃底黑字；小型民用車——藍(lán)底白字；外籍車——黑底白字；軍用車——白底紅中文字黑數(shù)字。

1.投保單內(nèi)容——保險車輛情況廠牌型號國產(chǎn)車型號編制夏利轎車TJ7100進(jìn)口車型號編制奔馳Benz

寶馬BMW

奧迪Audi1.投保單內(nèi)容——保險車輛情況奔馳Benz型號（補(bǔ)充）

分三部分前部字母表示類型和級別

中部數(shù)字表示排量如280、300及500分別表示排量為2.8L、3L及5L

尾部字母有一定含義

L表示為加長車型，Diesel表示為柴油。

如S600L則表示排量為6L的高級加長型轎車A級小型單廂車C級小型轎車E級中級轎車S級高級轎車M級SUVG級越野車，V級多功能廂式車SLK小型跑車CLK中型跑車SL高級跑車，CL高級轎跑車SLR超級跑車1.投保單內(nèi)容——保險車輛情況寶馬BMW型號（補(bǔ)充）

寶馬公司主要有轎車、跑車、越野車三大車種。

轎車有3、5、7和8四個系列第1個數(shù)字為系列號，第2和第3個數(shù)字表示排量，最后的字母：i表示燃油噴射、A表示自動擋、

C表示雙座位、S表示超級豪華如318iA表示為3系列，排量為1.8L，燃油噴射，自動擋；850Si表示8系列轎車，排量為5.0L，超級豪華型，燃油噴射。1.投保單內(nèi)容——保險車輛情況寶馬BMW型號（補(bǔ)充）

跑車型號用Z打頭：主打車型有Z3、Z4、Z8等，數(shù)字越大表示越高級。

越野車用X打頭：代表車型是X51.投保單內(nèi)容——保險車輛情況奧迪Audi型號（補(bǔ)充）

A系列：如奧迪A2、A3、A4、A6、A8系列等。后面的數(shù)字越大表示等級越高：

A2、A3系列是小型轎車；

A4系列是中級轎車；

A6系列是高級轎車；

A8系列是豪華轎車(目前A8是奧迪最高檔的轎車)

S系列：S系列多是高性能車型，但并非是越野車主要有S3、S6及S8等；

TT系列：則全部是跑車。1.投保單內(nèi)容——保險車輛情況奧迪Audi型號

（補(bǔ)充）

A系列與S系列的區(qū)別：

1.兩者摸樣差不多；

2.S系列都為4輪驅(qū)動裝有全時四輪驅(qū)動裝置

3.S系列發(fā)動機(jī)強(qiáng)勁部分裝有渦輪增壓裝置

4.S系列輪胎比較扁平具有良好的操縱穩(wěn)定性能1.投保單內(nèi)容——保險車輛情況發(fā)動機(jī)號及車架號

發(fā)動機(jī)號和車架號是生產(chǎn)商在發(fā)動機(jī)和車架上打印的號碼，可根據(jù)車輛行駛證填寫；

對于有V1N號的車輛，應(yīng)以VIN號代替車架號。1.投保單內(nèi)容——保險車輛情況車輛識別代碼

VehicleIdentificationNumber（補(bǔ)充）

VIN碼由17位字符組成，俗稱十七位碼。它包含車輛生產(chǎn)廠家、年代、車型、車身型式及代碼、發(fā)動機(jī)代碼及組裝地點(diǎn)等信息。VIN碼各位說明1．1～3位（WMI）：制造廠、品牌和類型；2．4～8位（VDS）：車輛特征：

轎車：種類、系列、車身類型、發(fā)動機(jī)類型及約束系統(tǒng)類型；

MPV：種類、系列、車身類型、發(fā)動機(jī)類型及車輛額定總重；載貨車：型號或種類、系列、底盤、駕駛室類型、發(fā)動機(jī)類型、制動系統(tǒng)及車輛額定總重；客車：型號或種類、系列、車身類型、發(fā)動機(jī)類型及制動系統(tǒng)。1.投保單內(nèi)容——保險車輛情況車輛識別代碼

VehicleIdentificationNumber（補(bǔ)充）3．第9位：校驗(yàn)位，按標(biāo)準(zhǔn)加權(quán)計算（參見《世界汽車識別代號（VIN）資料手冊》P21～23）。4．第10位：車型年份

5．第11位：裝配廠；6．12～17位：順序號。

1980A1987H1994R20011200881981B1988J1995S20022200991982C1989K1996T200332010A1983D1990L1997V200442011B1984E1991M1998W200552012C1985F1992N1999X200662013D1986G1993P2000Y20077

1.投保單內(nèi)容——保險車輛情況車輛種類

按照車輛行駛證上注明的車輛種類填寫。主要包括

1）貨車、客車、特種車等種類。

2）國產(chǎn)車與進(jìn)口車種類。

1.投保單內(nèi)容——保險車輛情況平安公司車輛種類（補(bǔ)充）(一)車輛種類

1、客車：座位(包括駕員座)以機(jī)動車行駛證載明的座位為準(zhǔn)。

2、貨車：按其載重量分檔計費(fèi)客貨兩用車按客車或貨車中的高檔費(fèi)率計費(fèi)。

3、掛車

4、油罐車、氣罐車、液罐車、冷藏車

5、起重車、裝卸車、工程車、監(jiān)測車、郵電車、消防車、清潔車、醫(yī)療車、救護(hù)車、監(jiān)測、消防、清潔、醫(yī)療、救護(hù)、電視轉(zhuǎn)播、雷達(dá)、X光檢查、郵電車輛、大型聯(lián)合收割機(jī)或其他專用車輛

6、摩托車

1.投保單內(nèi)容——保險車輛情況平安公司車輛種類（補(bǔ)充）

(二)A、B類車輛種類劃分標(biāo)準(zhǔn)：

1、A類車輛是指：

(1)整車進(jìn)口的一切機(jī)動車輛

(2)主要零配件由國外進(jìn)口，國內(nèi)組裝的套牌車輛

(3)合資企業(yè)生產(chǎn)的16座以上(含16座)的客車

(4)外資、合資企業(yè)生產(chǎn)的摩托車

(5)合資企業(yè)生產(chǎn)的國產(chǎn)化率低于70%的機(jī)動車輛。

2、B類車輛是指除A類車輛以外的機(jī)動車輛。

1.投保單內(nèi)容——保險車輛情況太平洋公司車輛種類（補(bǔ)充）（一）車輛種類

1、車輛類型中“以下”二字，是指不含其本身的意思。

2、客車3、貨車4、農(nóng)用車5、集裝箱車6、掛車

7、特種車：分為以下四類特種車(1)：油罐車、氣罐車、液罐車、水泥罐車、冷藏車等，特種車(2)：起重車、裝卸車、工程車，適用于各種有起重、裝卸、升降等工程設(shè)備或功能的專用車輛。特種車(3)：救護(hù)車、電視轉(zhuǎn)播車、監(jiān)測車、消防車、清潔車及醫(yī)療車特種車(4)：專指運(yùn)鈔車

8、其他車輛：指除費(fèi)率表內(nèi)列明車輛類型之外的其余所有車輛

1.投保單內(nèi)容——保險車輛情況太平洋公司車輛種類（補(bǔ)充）

(二)國產(chǎn)、進(jìn)口車輛劃分標(biāo)準(zhǔn)

1、進(jìn)口車輛是指滿足以下任一條件的車輛：

(1)整車進(jìn)口的一切機(jī)動車輛；

(2)主要零配件由國外進(jìn)口，國內(nèi)組裝的套牌車輛；

(3)合資企業(yè)生產(chǎn)的16座以上(含16座)的客車；

(4)下列車輛品牌和車型：北京切諾基V6、廣州本田、上海別克、上海帕薩特、湖北雷諾、長春奧迪系列、天津豐田。

(5)其他合資企業(yè)生產(chǎn)的國產(chǎn)化率低于70%的機(jī)動車輛。

2、國產(chǎn)車輛是指除進(jìn)口車輛以外的機(jī)動車輛。

3、對于難以明確進(jìn)口、國產(chǎn)的車輛，按高檔保費(fèi)計算。

1.投保單內(nèi)容——保險車輛情況座位／噸位

根據(jù)行駛證注明的座位和噸位填寫。客車填座位貨車填噸位客貨兩用車填寫座位／噸位如BJ630客車填“16／”，解放CAl41貨車填“／5，豐田DYNA客貨兩用車填寫“5／1.75”

1.投保單內(nèi)容——保險車輛情況初次登記年月

用來確定車齡

因?yàn)槌醮蔚怯浤暝率抢碣r時確定保險車輛實(shí)際價值的重要依據(jù)，所以應(yīng)按照車輛行駛證上的“登記日期”填寫。

1.投保單內(nèi)容——保險車輛情況使用性質(zhì)

使用性質(zhì)分為營業(yè)與非營業(yè)兩類。

營業(yè)車輛指從事社會運(yùn)輸并收取運(yùn)費(fèi)的車輛；

非營業(yè)車輛是指各級黨政機(jī)關(guān)、社會團(tuán)體、企事業(yè)單位白用的車輛，或僅用于個人及家庭生活的車輛。1.投保單內(nèi)容——保險車輛情況太平洋公司車輛使用性質(zhì)（補(bǔ)充）

1、私人生活用車：個人或家庭所有并用于非經(jīng)營的客車。

2、行政用車：黨政機(jī)關(guān)、社會團(tuán)體、企事業(yè)單位及其他組織所有并用于日常行政事務(wù)的車輛。

3、生產(chǎn)用車：企業(yè)、個人或家庭所有并用于完成商業(yè)性傳遞或保證自身經(jīng)營活動正常運(yùn)作的車輛。

4、營運(yùn)車輛：由交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)營運(yùn)證書的用于從事客運(yùn)、貨運(yùn)或客貨兩運(yùn)的車輛。

5、租賃車輛：擁有國家管理部門核發(fā)的租賃許可證的單位所有并用于向他人租賃以收取租賃費(fèi)用為目的的車輛。1.投保單內(nèi)容——保險車輛情況所屬性質(zhì)

根據(jù)保險汽車的所有權(quán)，按照機(jī)關(guān)、企業(yè)、個人三類填寫保險汽車的所屬性質(zhì)。車輛顏色

車輛顏色應(yīng)與車輛行駛證上的車輛照片顏色一致。1.投保單內(nèi)容——保險車輛情況行駛區(qū)域

省內(nèi)

境內(nèi)

出入境1.投保單內(nèi)容——投保險種及期限情況保險金額和賠償限額

分險種列明：車輛損失險第三者責(zé)任險附加險保險期限

通常為一年也可根據(jù)實(shí)際情況選擇短期保險投保人簽章

投保人在對投保單所填寫的各項(xiàng)內(nèi)容核對無誤，并對責(zé)任免除和被保險人義務(wù)明示理解后，須在“投保人簽章”處簽章并填寫日期。1.投保單內(nèi)容——投保人簽單

No:

歡迎您到xxxxxx保險股份有限公司投保!在您填寫本投保單前請先詳細(xì)閱讀我公司的機(jī)動車輛保險條款，閱讀條款時請您特別注意各個條款中的保險責(zé)任、責(zé)任免除、投保人、被保險人義務(wù)等內(nèi)容并聽取保險人就條款（包括責(zé)任免除條款）所作的說明。您在充分理解條款后，再填寫本投保單各項(xiàng)內(nèi)容，（請在需要選擇的項(xiàng)目前的“□”內(nèi)劃“√”表示）。為了合理確定投保車輛的保險費(fèi)，并保證您獲得充足的保障，請您認(rèn)真填寫每個項(xiàng)目，確保內(nèi)容的真實(shí)可靠。您所填寫的內(nèi)容我公司將為您保密。本投保單所填寫內(nèi)容如有變動，請及時到我公司辦理變更手續(xù)。

XXXX保險股份有限公司機(jī)動車輛投保單XXXX保險股份有限公司機(jī)動車輛投保單投保人投保人名稱/姓名

投保車輛數(shù)輛聯(lián)系人姓名固定電話移動電話

投保人住所

郵政編碼□□□□□□被保險人自然人姓名：身份證號碼□□□□□□□□□□□□□□□□□□法人或其他組織門名稱：組織機(jī)構(gòu)代碼□□□□□□□□□被保險人單位性質(zhì)□黨政機(jī)關(guān)、團(tuán)體□事業(yè)單位□軍隊（武警）□使（領(lǐng)館）□個體、私營企業(yè)、□其他企業(yè)、□其他聯(lián)系人姓名

固定電話

移動電話

被保險人住所

郵政編碼

XXXX保險股份有限公司機(jī)動車輛投保單投保車輛情況被保險人與車輛的關(guān)系□所有□使用□管理車主

號牌號碼

號牌底色□藍(lán)□黑□白□白藍(lán)□其他顏色廠牌型號

發(fā)動機(jī)號

VIN碼□□□□□□□□□□□□□□□□□車架號

核定載客人核定載質(zhì)量千克排量/功率/KW車輛初次登記日期年月已使用年限年已行駛公里

車輛顏色□黑色□白色□紅色□灰色□藍(lán)色□黃色□綠色□紫色□粉色□棕色□其他顏色車輛種類□客車□貨車□客貨兩用車□掛車□摩托車□拖拉機(jī)□農(nóng)業(yè)運(yùn)輸車□特種車：請?zhí)顚懹猛綺_＿_(dá)＿_(dá)＿_(dá)＿_(dá)＿_(dá)＿_(dá)＿_(dá)＿_(dá)＿_(dá)＿_(dá)＿_(dá)＿_(dá)＿車輛使用性質(zhì)□家庭自用□非營業(yè)用（不含家庭自用）□出租客運(yùn)□公交客運(yùn)□公路客運(yùn)□旅游客運(yùn)□租賃□營業(yè)性貨運(yùn)車輛安全配置□防盜裝置□ABS□安全氣囊上兩年度完整維護(hù)保養(yǎng)記錄□有□無固定停放地點(diǎn)□有人看管的露天停車場所□地下停車場□車庫□無人看管場所是否在我公司投保車輛保證保險□是□否是否投保新增設(shè)備□是□否XXXX保險股份有限公司機(jī)動車輛投保單投保主險條款名稱

約定駕駛員姓名駕駛證號碼初次領(lǐng)證日期主駕駛?cè)藛T

□□□□□□□□□□□□□□□□□□＿＿年＿＿月＿＿日從駕駛?cè)藛T

□□□□□□□□□□□□□□□□□□＿＿年＿＿月＿＿日主駕駛?cè)藛T上年交通違章記錄□有□無保險期限＿＿年＿＿月＿＿日零時起至＿＿年＿＿月＿＿日二十四時止XXXX保險股份有限公司機(jī)動車輛投保單□附加車輛停駛損失險：日賠償金額_＿元×_＿天□車輛損失險□第三者責(zé)任險投保險種□車輛損失險：新車購置價_＿_(dá)＿_(dá)＿_(dá)＿元□第三者責(zé)任險□附加車上人員責(zé)任險投保人數(shù)_＿_(dá)＿人投保人數(shù)_＿_(dá)＿人□附加車上貨物責(zé)任險□附加盜搶險□附加玻璃單獨(dú)破碎險□國產(chǎn)玻璃□進(jìn)口玻璃

□附加自燃損失險

□附加車身劃痕損失險

□附加火災(zāi)、爆炸、自燃損失險

□附加無過失責(zé)任險

□不計免賠特約

□車上貨物責(zé)任險□無過失責(zé)任險

□救助特約

保險金額/賠償限額保險費(fèi)備注

保險費(fèi)合計（人民幣大寫）：（￥：元）特別約定

保險合同爭議解決方式選擇□訴訟□提交_＿_(dá)＿_(dá)＿_(dá)＿_(dá)＿仲裁委員會仲裁XXXX保險股份有限公司機(jī)動車輛投保單本保險合同由保險條款、投保單、保險單、批單和特別約定組成。投保人聲明：保險人已將投保險種對應(yīng)的保險條款（包括責(zé)任免除部分）向本人作了明確說明，本人已充分理解；上述所填寫的內(nèi)容均屬實(shí)，同意以此投保單作為訂立保險合同的依據(jù)。投保人簽名/簽章：＿_(dá)＿_(dá)＿年_＿＿_(dá)＿月_＿_(dá)＿日XXXX保險股份有限公司機(jī)動車輛投保單驗(yàn)車驗(yàn)證情況□已驗(yàn)車□已驗(yàn)證查驗(yàn)人員簽名：＿＿＿年＿＿＿月＿＿＿日＿＿＿時＿＿＿分初審情況業(yè)務(wù)來源：□直接業(yè)務(wù)□個人業(yè)務(wù)□專業(yè)代理□兼業(yè)代理□經(jīng)紀(jì)人□網(wǎng)上業(yè)務(wù)代理（經(jīng)紀(jì)）人名稱：上年度是否在本公司承保：□是□否業(yè)務(wù)員簽字：＿＿＿年＿＿_(dá)月＿_(dá)＿_(dá)日復(fù)核意見

復(fù)核人簽字：＿_(dá)＿_(dá)年＿＿_(dá)月＿＿_(dá)日注：陰影部分內(nèi)容由保險公司人員填寫4.2.2.投保的必要性（自學(xué)）（1）．遵守法律04、5、1《道交法》第17條：國家實(shí)行機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險制度，設(shè)立道路交通事故社會救助基金。06.7.1《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》第2條：在中華人民共和國境內(nèi)道路上行駛的機(jī)動車的所有人或者管理人，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國道路交通安全法》的規(guī)定投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險；第39條：機(jī)動車所有人、管理人未按照規(guī)定投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的，由公安機(jī)關(guān)交通管理部門扣留機(jī)動車，通知機(jī)動車所有人、管理人依照規(guī)定投保，處依照規(guī)定投保最低責(zé)任限額應(yīng)繳納的保險費(fèi)的2倍罰款；第40條：上道路行駛的機(jī)動車未放置保險標(biāo)志的，公安機(jī)關(guān)交通管理部門應(yīng)當(dāng)扣留機(jī)動車，通知當(dāng)事人提供保險標(biāo)志或者補(bǔ)辦相應(yīng)手續(xù)，可以處警告或者20元以上200元以下罰款。因此，購買交強(qiáng)險是遵紀(jì)守法的表現(xiàn)。（2）．規(guī)避風(fēng)險交通事故、火災(zāi)、水災(zāi)、盜竊、雹災(zāi)、泥石流等。4.2.3.投保人在投保階段的權(quán)益分析(自學(xué))（1）知情權(quán)公司財務(wù)狀況、條款含義

（2）選擇權(quán)公司：經(jīng)營范圍、網(wǎng)點(diǎn)分布、售后服務(wù)、附加服務(wù)產(chǎn)品：保險責(zé)任、保險費(fèi)率

（3）退保權(quán)合同生效前、合同生效后

（4）被保密的權(quán)利4.2.4投保方式選擇（自學(xué)）常見投保方式

★上自家門★保險公司★電話投保★網(wǎng)上投?！锎砣送侗！锝?jīng)紀(jì)人投保4.2.5.投保注意事項(xiàng)

★如實(shí)告知

★及時交費(fèi)★不重復(fù)投保

★不超額投保★了解責(zé)任開始時間★認(rèn)真核對投保單第4章汽車保險承保實(shí)務(wù)

§

4.1保險展業(yè)

§

4.2投保業(yè)務(wù)

§

4.3核保業(yè)務(wù)

§

4.4簽發(fā)單證

§

4.5批改和續(xù)保

核保：確定是否承保、承保條件、費(fèi)率檔次的過程。核保工作原則上采取兩級核保體制。先由展業(yè)人員、保險經(jīng)紀(jì)人、代理人進(jìn)行初步核保；然后由核保人員復(fù)核決定是否承保、承保條件及保險費(fèi)率等。4.3.1核保的原則與意義（自學(xué)）

§4.3.核保業(yè)務(wù)一、核保機(jī)構(gòu)1.核保原則（1）控制原則：控制業(yè)務(wù)質(zhì)量，控制風(fēng)險。（2）統(tǒng)一原則：確保產(chǎn)品和服務(wù)的統(tǒng)一，根據(jù)情況接受或拒絕客戶。4.3.2核保制度的建立2.機(jī)構(gòu)設(shè)置模式（1）分級設(shè)置模式。根據(jù)內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置情況、人員配備情況、開展業(yè)務(wù)需要、業(yè)務(wù)技術(shù)要求等設(shè)立數(shù)級核保組織。如人保公司設(shè)立三級核保組織：省分公司、地市分公司（營業(yè)部）、縣支公司（營業(yè)部）。這是我國普遍采用的一種模式。4.3.2核保制度的建立（2）個案分派模式。即根據(jù)投保金額、投保類型、投保申請的地理位置或遞交投保申請的代理人分派個案，核保師可根據(jù)自己的專業(yè)、特長專門從事某一類型的個案，有利于提高效率。4.3.2核保制度的建立（3）核保中心模式。即在一定的區(qū)域范圍內(nèi)設(shè)立一個核保中心，通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，對所轄的業(yè)務(wù)實(shí)行遠(yuǎn)程核保。優(yōu)點(diǎn)：一方面所有經(jīng)營機(jī)構(gòu)均可得到核保中心的技術(shù)支持，最大限度地實(shí)現(xiàn)技術(shù)和優(yōu)勢共享；另一方面核保中心可對各機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為實(shí)行有效控制和管理。

核保中心將成為今后保險公司核保的一個重要模式。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，為集中核保提供了有利的條件。

4.3.2核保制度的建立二.核保人員的資格與管理1.核保人員的資格管理：必須具備相應(yīng)的條件并不定期培訓(xùn)2.核保人員的等級和權(quán)限一般分三個等級。等級不同，權(quán)限不同。（1）一級核保人：主要負(fù)責(zé)審核特殊風(fēng)險業(yè)務(wù)，包括高價值車輛的核保、特殊車型業(yè)務(wù)的核保、車隊業(yè)務(wù)的核保、投保人特別要求業(yè)務(wù)的核保，以及下級核保人員無力核保的業(yè)務(wù)。同時，還應(yīng)及時解決其管轄范圍內(nèi)出現(xiàn)的有關(guān)核保技術(shù)方面的問題，如果自己無法解決應(yīng)及時向上級核保部門反映。

4.3.2核保制度的建立（2）二級核保人：主要負(fù)責(zé)審核非標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)，包括不屬于三級核保人業(yè)務(wù)范圍的非標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)，即在核保手冊中沒有明確指示核保條件的業(yè)務(wù)，主要是指在日常工作中可能出現(xiàn)的承保條件方面的問題，如保險金額、賠償限額、免賠額等有特殊要求的業(yè)務(wù)。（3）三級核保人：主要負(fù)責(zé)對常規(guī)業(yè)務(wù)的核保，即按照核保手冊的有關(guān)規(guī)定對投保單的各個要素進(jìn)行形式上的審核，亦稱投保單核保。

三.

核保手冊即核保指南，是將公司對于機(jī)動車輛保險核保工作的原則、方針和政策，機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)中涉及的條款、費(fèi)率以及相關(guān)的規(guī)定，核保工作中的程序和權(quán)限規(guī)定，可能遇到的各種問題及其處理的方法，用書面文件的方式予以明確。核保手冊是核保工作的主要依據(jù)，內(nèi)容涵蓋核保原則、方針、政策、條款和費(fèi)率的解釋、保險金額確定、可能遇到的問題及處理方法、核保程序和權(quán)限等。通過核保手冊，核保人員能按統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和程序進(jìn)行核保，實(shí)現(xiàn)核保工作的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化和程序化。

4.3.3核保的運(yùn)作一、核保運(yùn)作的基本流程

右圖為某保險公司核保運(yùn)作流程

二、核保的依據(jù)主要依據(jù)是核保手冊三、核保的具體方式（1）標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)核保和非標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)核保（2）計算機(jī)智能核保和人工核保（3）集中核保和遠(yuǎn)程核保（4）事先核保和事后核保（1）標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)核保和非標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)核保

標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)是指常規(guī)風(fēng)險的業(yè)務(wù)。通常由三級核保人完成標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)的核保工作。

非標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)是指風(fēng)險較大的業(yè)務(wù)，如保險價值浮動超過核保手冊規(guī)定范圍的業(yè)務(wù)、特殊車型業(yè)務(wù)、軍車和外地車業(yè)務(wù)、高檔車盜搶險業(yè)務(wù)等。

由二級或者一級核保人進(jìn)行核保。

（2）計算機(jī)智能核保和人工核保計算機(jī)核?？纱蟠缶徑馊斯ず吮５膲毫?，提高效率和準(zhǔn)確性，減少核保過程中的人為負(fù)面因素。計算機(jī)不可能解決所有核保問題，對一些非程序化的、非常規(guī)業(yè)務(wù)的核保，仍離不開人員的參與。計算機(jī)智能核保與人工核保需要共存。

（3）集中核保和遠(yuǎn)程核保

集中核保可有效解決統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范業(yè)務(wù)的問題，實(shí)現(xiàn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)最大限度的共享。困難是經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)分散，缺乏便捷和高效的溝通渠道。

遠(yuǎn)程核保就是建立區(qū)域性的核保中心，利用互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代通信技術(shù)，對轄區(qū)內(nèi)的所有業(yè)務(wù)進(jìn)行集中核保。

優(yōu)點(diǎn)：不僅可以利用核保中心人員技術(shù)的優(yōu)勢，還可利用中心龐大的數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)資源共享。同時，還有利于對經(jīng)營過程中的管理疏忽及道德風(fēng)險實(shí)行有效防范。（4）事先核保和事后核保事先核保是指投保人提出申請后，核保人員在接受承保之前對投保人及標(biāo)的的風(fēng)險進(jìn)行評估和分析，決定是否承保。

事后核保是保險人承保后發(fā)覺保險標(biāo)的風(fēng)險超出核保標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定而對保險合同做出淘汰的選擇。

事后核保的結(jié)果表現(xiàn)為：繼續(xù)承保；保險合同期滿后不再續(xù)保；發(fā)現(xiàn)被保險人有錯誤申報的重要事實(shí)或欺詐行為后解除合同；行使合同的終止權(quán)終止合同效力等。

審查投保單驗(yàn)證查驗(yàn)車輛核定保險費(fèi)率計算保費(fèi)核保的重點(diǎn)項(xiàng)目

§4.3.4核保的主要內(nèi)容1.審查投保單審查包括：

形式審查：內(nèi)容是否完整、清楚內(nèi)容審查：內(nèi)容是否準(zhǔn)確（驗(yàn)“證”）（結(jié)合行駛證：投保人、標(biāo)的、種類、牌照、發(fā)動機(jī)號、底盤號、顏色）

2.驗(yàn)證結(jié)合投保車輛的有關(guān)證明（如車輛行駛證、介紹信等），進(jìn)行詳細(xì)審核。

3.查驗(yàn)車輛包括：數(shù)量較多可采用①重點(diǎn)車輛檢查；②重點(diǎn)項(xiàng)目檢查

①重點(diǎn)車輛檢查?首次投保車輛?未按期續(xù)保車輛?投保三責(zé)后，又加保車損的車輛?申請增加附加險的?接近報廢車輛?特種車輛?重大事故后修復(fù)的車輛

3.查驗(yàn)車輛

②重點(diǎn)項(xiàng)目檢查?牌照、車型、發(fā)動機(jī)號、車架號、顏色是否與車輛行駛證一致——避免拼裝車；?是否按期年檢——避免報廢車或不合格車?設(shè)備齊全性：消防配備、防盜裝置等——控制風(fēng)險?車輛技術(shù)狀況、有無受損?操縱安全性：轉(zhuǎn)向、制動、燈光、確定新舊及車況喇叭、刮雨器等

4.核定費(fèi)率

應(yīng)根據(jù)投保單上所列的車輛情況、駕駛?cè)藛T情況和保險公司的《機(jī)動車輛保險費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)》，逐項(xiàng)確定投保車輛的保險費(fèi)率。座位/噸位車齡5萬以下5-10萬10-15萬15-20萬基礎(chǔ)保費(fèi)費(fèi)率基礎(chǔ)保費(fèi)費(fèi)率基礎(chǔ)保費(fèi)費(fèi)率基礎(chǔ)保費(fèi)費(fèi)率6座以下1年以下1-2年2-3年3-4年4-5年5-6年6-7年7-8年8-9年9年以上4494834784534324224174114084040.409%0.441%0.436%0.413%0.394%0.385%0.380%0.375%0.372%0.369%6537036966596286156075995945891.024%1.102%1.091%1.033%0.985%0.963%0.951%0.939%0.931%0.923%11651254124211761121109610821069106010500.816%0.878%0.870%0.823%0.785%0.768%0.758%0.748%0.742%0.735%15731694167715871513148014611443143014180.890%0.958%0.949%0.898%0.856%0.838%0.827%0.817%0.810%0.803%人保家庭自用車損失險費(fèi)率表座位/噸位車齡賠償限額5萬10萬20萬50萬100萬6座以下1年以下7308861021117912871-2年7829491093126313792-3年7719351077124413583-4年697824950109711984-5年668811935107911795-6年682828954110212036-7年7178701002115812647-8年7649261068123313468-9年8109831133130814299年以上8421021117713591484人保家庭自用車第三者責(zé)任險費(fèi)率表項(xiàng)目費(fèi)率浮動辦法多險種同時投保1．同時投保車輛損失險和第三者責(zé)任險，第三者責(zé)任險優(yōu)惠10%；2．投保車輛損失險或第三者責(zé)任險，并同時投保一個附加險，附加險優(yōu)惠4%；3．投保車輛損失險或第三者責(zé)任險，并同時投保一個以上附加險，附加險優(yōu)惠6%。直接業(yè)務(wù)/網(wǎng)上投保1．

人保營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)投保，費(fèi)率優(yōu)惠6%；通過互聯(lián)網(wǎng)投保，費(fèi)率優(yōu)惠4%。提供詳細(xì)信息投保時按要求提供真實(shí)詳盡的保單信息，費(fèi)率優(yōu)惠3%。駕駛?cè)藛T或保險車輛交通違章記錄1．上一年無交通違章記錄，費(fèi)率優(yōu)惠5%；2．3＜上一年交通違章次數(shù)≤5，費(fèi)率上浮5%；3．上一年交通違章次數(shù)＞5，費(fèi)率上浮8%。完整的維護(hù)保養(yǎng)記錄提供過去兩年完整的汽車保養(yǎng)維護(hù)記錄，費(fèi)率優(yōu)惠5%。人保風(fēng)險修正系數(shù)表指定駕駛員1．指定一名駕駛員，主險保險費(fèi)優(yōu)惠3%；2．指定兩名駕駛員，主險保險費(fèi)優(yōu)惠2%。汽車安全性能1．有安全氣囊或者ABS的車輛，車上人員責(zé)任險優(yōu)惠3%；2．有固定車位/車庫的，或者安裝汽車防盜系統(tǒng)（含衛(wèi)星定位系統(tǒng)）的，全車盜搶險優(yōu)惠5%。平均年行駛里程1．30000公里≤平均年行駛里程<50000公里，費(fèi)率上浮5%；2．平均年行駛里程≥50000公里，費(fèi)率上浮5～10%。行駛區(qū)域（僅適用于36座以上營運(yùn)客車）1．省內(nèi)行駛的，主險費(fèi)率下浮5%；2．有固定營業(yè)路線的，主險費(fèi)率下浮5%。注：1．浮動系數(shù)采用連乘方式；

2．車隊費(fèi)率浮動系數(shù)與單車風(fēng)險修正系數(shù)不能同時使用；

3．僅適用于保險期限為一年及以上的保險單人保風(fēng)險修正系數(shù)表（續(xù)）產(chǎn)地國產(chǎn)（部分損失）進(jìn)口（部分損失）全部損失車輛類型費(fèi)別車齡基本保費(fèi)費(fèi)率%基本保費(fèi)費(fèi)率%費(fèi)率%

6座以下≤1新車購置價≤10萬2101.044901.120.10新車購置價>10萬2001.021801.09（1，5）2001.024901.07

>52601.255601.18

6座及以上

≤15801.195801.32（1，5）5601.196101.33

>55601.246701.34太保私人生活用車損失險費(fèi)率表固定保費(fèi)賠償限額車輛類型

51020501005001000

6座以下7008009301430201030204530

6座及以上79090010701550249037405610太保私人生活用車第三者責(zé)任險費(fèi)率表保費(fèi)浮動項(xiàng)目浮動比例（%）行駛區(qū)域出入境+20境內(nèi)0省內(nèi)-2無賠款獎勵上年發(fā)生賠款0上年無賠款-10連續(xù)2年無賠款-15連續(xù)3年無賠款-20連續(xù)4年無賠款-25連續(xù)5年及5年以上無賠款-30銷售渠道營銷0專業(yè)代理0兼業(yè)代理0直銷-5電話銷售-10網(wǎng)上銷售-10太保私人生活用車保費(fèi)浮動表太保私人生活用車保費(fèi)浮動表（續(xù)）指定駕駛員同時滿足以下兩個條件時方可予以指定駕駛員浮動；1）保單上列名駕駛員人數(shù)不超過2個；并且2）投?；蚶m(xù)保時能提供所有駕駛員的駕駛證。保單上僅指定1名駕駛員時：保單上指定2名駕駛員時：以兩名駕駛員中浮動比例數(shù)值較大者（即浮動幅度較小者）計算。年齡駕齡浮動比例（%）男性女性≤25≤3-1-2>3-3-4（25，60）≤3-5-6（3，10）-6-7>10-7-8（60，70）≤10-3-3>10-4-45.計算保費(fèi)

①一年保費(fèi)

②短期保費(fèi)：月率：10%20%30%40%50%60%