微信紅包的“游戲規(guī)則”存在風(fēng)控缺失

微信紅包的“游戲規(guī)則”存在風(fēng)控缺失？

先來(lái)一個(gè)假設(shè)：你剛剛開(kāi)通了微信，加了數(shù)十個(gè)朋友，恰逢過(guò)節(jié)，為了慶祝你的微信首秀，朋友們紛紛定向紅包，然后你又被拉入數(shù)個(gè)群，在群內(nèi)，你也歡樂(lè)地加入搶紅包的隊(duì)伍，1元、2元、5元……紅包入賬到哪里呢，微信會(huì)提示你紅包進(jìn)入了“我-我的錢包-錢包-零錢包”里。而微信不過(guò)是個(gè)社交軟件，根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，它是不能承載客戶資金的，那么，錢去哪了呢？在微信零錢包頁(yè)面的最下方，一行毫不起眼的小字透露了真正的資金服務(wù)方——擁有第三方支付牌照的財(cái)付通。那么，問(wèn)題來(lái)了，你的錢既然到了財(cái)付通，那是不是證明你開(kāi)通了財(cái)付通賬號(hào)？而你卻沒(méi)有看到任何相關(guān)的服務(wù)協(xié)議或授權(quán)？事實(shí)上，疑惑不僅此一個(gè)，微信紅包在為大眾帶來(lái)無(wú)限歡樂(lè)的同時(shí)，也突破了不少現(xiàn)有的“游戲規(guī)則”，而這些看似打擦邊球的行為，究竟是銳意創(chuàng)新還是涉嫌違規(guī)？你來(lái)判斷吧！你被微信“綁架”了嗎？2月25日，騰訊官方披露了春節(jié)期間微信和QQ紅包大數(shù)據(jù)，根據(jù)披露的數(shù)據(jù)，除夕當(dāng)天兩大紅包平臺(tái)的用戶們共收發(fā)了16億次紅包。其中，微信紅包收發(fā)總量達(dá)10.1億次，是2014年的200倍。QQ春節(jié)紅包的收發(fā)總量達(dá)到6.37億次，共1.54億人參與了搶QQ紅包。無(wú)論是微信紅包還是QQ紅包，背后均有財(cái)付通提供的底層支付系統(tǒng)，微信紅包走俏之前，財(cái)付通的用戶數(shù)被支付寶甩出幾條街，易觀智庫(kù)數(shù)據(jù)顯示，截至2012年第一季度，中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)注冊(cè)賬戶數(shù)達(dá)10.89億，其中支付寶注冊(cè)賬戶占比61.78%、財(cái)付通占比18.91%。而微信紅包、理財(cái)通等基于微信平臺(tái)的應(yīng)用場(chǎng)景誕生以后，財(cái)付通這股涓涓細(xì)流終于接入了浩瀚的大海。馬年春節(jié)，微信紅包首秀告捷，當(dāng)時(shí)的數(shù)據(jù)顯示，除夕夜參與紅包活動(dòng)的總?cè)藬?shù)為482萬(wàn)，平均每個(gè)紅包10.7元。發(fā)紅包的前提是綁卡，這導(dǎo)致大量的微信用戶為了發(fā)紅包或提現(xiàn)而綁定銀行卡。有業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)，僅春節(jié)期間，微信綁卡量或能增加30%，財(cái)付通不費(fèi)吹灰之力便實(shí)現(xiàn)了讓用戶綁定銀行卡，尤其是借記卡，與此同時(shí)，財(cái)付通的用戶數(shù)也隨之大幅增長(zhǎng)。羊年春節(jié)，微信紅包以更加迅猛之勢(shì)席卷而來(lái)，完勝阿里+京東+1號(hào)店+……而隨著微信紅包的走紅，其運(yùn)作機(jī)理也備受關(guān)注。日前，一位業(yè)內(nèi)人士對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者提出了一些疑惑：尚未綁定銀行卡的用戶在收發(fā)紅包時(shí)，事實(shí)上已經(jīng)使用了財(cái)付通提供的服務(wù)，零錢最終也進(jìn)入了財(cái)付通為其開(kāi)啟的客戶賬戶，但問(wèn)題是這種自動(dòng)開(kāi)通支付賬戶的過(guò)程并沒(méi)有任何協(xié)議，比如未要求綁卡(快捷驗(yàn)證)或者提供身份證號(hào)碼進(jìn)行實(shí)名制管理。而根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在客戶發(fā)起的支付指令中記載下列事項(xiàng)：付款人名稱；確定的金額；收款人名稱；付款人的開(kāi)戶銀行名稱或支付機(jī)構(gòu)名稱；收款人的開(kāi)戶銀行名稱或支付機(jī)構(gòu)名稱；支付指令的發(fā)起日期?？蛻敉ㄟ^(guò)非銀行結(jié)算賬戶進(jìn)行支付的，支付機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)記載客戶有效身份證件上的名稱和號(hào)碼?！暗扔谡f(shuō)大家在不知情的前提下都被強(qiáng)迫開(kāi)通了財(cái)付通?！彼f(shuō)。對(duì)此問(wèn)題，本報(bào)記者以電子郵件形式采訪財(cái)付通，但對(duì)方表示不予以回應(yīng)。本報(bào)記者也特別注冊(cè)了一個(gè)全新的微信號(hào)，并收發(fā)第一個(gè)紅包，確實(shí)沒(méi)有相關(guān)協(xié)議簽署的頁(yè)面跳轉(zhuǎn)?！拔也桓掖_定微信支付是否有簽署服務(wù)協(xié)議、客戶授權(quán)的過(guò)程，但這一過(guò)程事實(shí)上是很重要的，因?yàn)檫@是確定主體義務(wù)的過(guò)程?！北本┯?廣州)律師事務(wù)所余建軍律師對(duì)本報(bào)記者分析說(shuō)。零錢包的業(yè)務(wù)邏輯當(dāng)微信紅包進(jìn)來(lái)之后，便沉淀在零錢中，零錢在微信支付中具有充值、提現(xiàn)、支付、歸集等功能。收發(fā)紅包實(shí)際上就等于轉(zhuǎn)賬過(guò)程，也就是微信朋友間使用零錢或微信支付支持的銀行卡付款到對(duì)方零錢。本報(bào)記者根據(jù)微信零錢包的業(yè)務(wù)介紹，還原了以下業(yè)務(wù)邏輯：1.對(duì)于未添加銀行卡的用戶在使用零錢時(shí)，無(wú)需設(shè)置支付密碼，即未綁卡可以用零錢余額無(wú)密支付。未綁卡用戶零錢支付額度為：?jiǎn)稳諉喂P200元，單月500元。超過(guò)要綁卡。2.未綁卡用戶轉(zhuǎn)賬付款單筆單日限額200元，收款單筆單日限額3000元，也就是說(shuō)，零錢余額在未實(shí)名以前，有3000元余額收款額度，余額可以轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)。如收款超過(guò)3000元，或轉(zhuǎn)賬單筆超過(guò)200元，或要提現(xiàn)，則需要綁卡(填寫銀行卡卡號(hào)、姓名、證件號(hào)、手機(jī)號(hào)等個(gè)人信息、短信驗(yàn)證碼)。3.觸發(fā)綁卡條件后，將要求確認(rèn)服務(wù)協(xié)議并設(shè)置支付密碼，其后無(wú)論余額支付或銀行卡支付，均需要支付密碼。4.綁卡用戶等于進(jìn)行了實(shí)名登記，也就不可以再綁其他人的卡。要完全注銷微信支付賬戶后才可以重新綁定其他身份證開(kāi)戶的銀行卡。5.轉(zhuǎn)賬付款單筆單日限額20000元，收款無(wú)限額，超過(guò)限額后若想繼續(xù)使用，需要綁卡，驗(yàn)證身份信息。6.綁卡以后，提現(xiàn)額度為單筆單日50000元、儲(chǔ)蓄卡充值零錢的額度為單筆單日15000元，零錢沒(méi)有總額度上限。那些裸奔的紅包根據(jù)以上邏輯，微信用戶在轉(zhuǎn)賬付款單筆單日不超過(guò)200元、收款單筆單日不超過(guò)3000元的情況下，是可以到處裸奔的，資金在各個(gè)財(cái)付通賬戶中匿名往來(lái)。問(wèn)題又來(lái)了，綜合目前現(xiàn)有的關(guān)于非金融機(jī)構(gòu)支付的規(guī)定，均要求支付機(jī)構(gòu)要識(shí)別客戶的身份信息。比如上述的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，再比如《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》規(guī)定：網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)在為客戶開(kāi)立支付賬戶時(shí)，應(yīng)當(dāng)識(shí)別客戶身份，登記客戶身份基本信息，通過(guò)合理手段核對(duì)客戶基本信息的真實(shí)性。另外，《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》同樣規(guī)定，客戶為個(gè)人客戶的，辦理單筆收付金額人民幣1萬(wàn)元以上或者外幣等值1000美元以上支付業(yè)務(wù)的，應(yīng)核對(duì)客戶有效身份證件，并留存有效身份證件的復(fù)印件或者影印件。而據(jù)了解，微信目前也并未要求對(duì)于客戶身份證復(fù)印件或影印件的留存。支付寶此前曾強(qiáng)制性要求用戶留存身份證影印件，并引發(fā)了很多用戶的反感，顯然，微信支付也將面臨這個(gè)難題?！澳涿湛钆c付款，如果發(fā)生洗錢、恐怖融資，微信支付將無(wú)法按照法律要求做到交易可追蹤、可還原、可回溯。另外，如果匿名用戶存在交易糾紛、欺詐等情況，微信支付也將難以協(xié)助解決糾紛?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士表示，這一點(diǎn)上，微信支付存在風(fēng)控缺失?！捌鋵?shí)，從法律上講，這里面還有一個(gè)問(wèn)題，即公開(kāi)向不確定多數(shù)發(fā)紅包的時(shí)候，收紅包的人算是偶然所得，是要計(jì)稅的，由于匿名或沒(méi)有相對(duì)主體，難以備案登記，這可能產(chǎn)生稅收問(wèn)題。但從世俗角度來(lái)講，大家都不愿意接受收紅包還要繳稅的事實(shí)?！庇嘟ㄜ娬f(shuō)。余建軍認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)公司在設(shè)計(jì)眾多的支付場(chǎng)景時(shí)，存在一些客戶體驗(yàn)和現(xiàn)有規(guī)定相沖突的地方，這時(shí)就要有個(gè)權(quán)衡和考量?！拔⑿偶t包借鑒中國(guó)傳統(tǒng)的紅包習(xí)俗，以?shī)蕵?lè)性為主，這一點(diǎn)與支付寶等單純的支付功能有很大區(qū)別，所以，它可能需要提高用戶體驗(yàn)，增加客戶的使用頻次，也就對(duì)現(xiàn)有制度做出了一些突破?！彼f(shuō)。2010年6月14日，人民銀行發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》(中國(guó)人民銀行令[2010]第2號(hào))，明確對(duì)支付機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)實(shí)施準(zhǔn)入審批和監(jiān)督管理，支付機(jī)構(gòu)正式納入人民銀行監(jiān)管范疇，該文件也一直作為第三方支付的基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)。然而，這幾年隨著網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，現(xiàn)有制度難以應(yīng)對(duì)層出不窮的新情況，新需求也加大了第三方支付突破現(xiàn)有制度框架的沖動(dòng)。