2021年《經(jīng)濟法基礎(chǔ)》筆記與真題第三章支付結(jié)算法律制度(七)

第四部分考驗：行卡（★★）（一）銀行卡的概念和分類1.概念

非票據(jù)結(jié)算方銀行卡是指經(jīng)批準(zhǔn)由商業(yè)銀行向社會發(fā)行的具有“算、存現(xiàn)金”等全部或部分功能的信用支付工具。2.分類

消費信、轉(zhuǎn)賬【例題1·單選題】劉某在P銀行申領(lǐng)了一張信用額度為1萬元的銀行卡，P銀行與劉某約定，劉某需存入備用金5000元，當(dāng)備用金余額不足支付時，劉某可在1萬元的信用額度內(nèi)透支，該銀行卡是（）。A.儲蓄卡B.借記卡C.貸記卡D.準(zhǔn)貸記卡『正確答案』D

『答案解析』準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡?！纠}2·單選題】根據(jù)支付結(jié)算法律制度的規(guī)定，下列關(guān)于銀行卡分類的表述中，不正確的是（）。A.按是否具有透支功能分為信用卡和貸記卡B.按幣種不同分為外幣卡和人民幣卡C.按發(fā)行對象分為單位卡和個人卡D.按信息載體分為磁條卡和芯片卡『正確答案』A『答案解析』選項A，銀行卡按照是否透支分為信用卡和借記卡，信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡和準(zhǔn)貸記卡兩類?！纠}3·選題】根據(jù)支付結(jié)算法律制度的規(guī)定，下列各項中，不屬于借記卡功能的是（）。A.網(wǎng)上支付B.消費C.透支D.轉(zhuǎn)賬『答案』C『答案解析』借記卡不具有透支功能。（二）銀行卡的申領(lǐng)、注銷、掛失和追償1.申領(lǐng)

2.注銷（1）持卡人在還清全部交易款項、透支本息和有關(guān)費用后，可申請辦理銷戶。（2）發(fā)卡行受理注銷之日起“45天后，被注銷信用卡賬戶方能清戶。3.掛失向發(fā)卡銀行或代辦銀行申請掛失。4.發(fā)卡銀行追償支款項和詐騙款項的途徑（1）扣減持卡人保證金；（2）依法處理抵押物和質(zhì)物；（3）向保證人追償透支款項；（4）通過司法機關(guān)的訴訟程序進行追償?！纠}4·選題】甲公司在本地P銀行開立基本存款賬戶，申請單位銀行卡的憑據(jù)是（）。A.法人授權(quán)委托書B.營業(yè)執(zhí)照C.資信證明D.開戶許可證『正確答案』D

【例題5·選題】根據(jù)支付結(jié)算法律制度的規(guī)定，個人申領(lǐng)銀行卡應(yīng)提供的資料是（）。A.完稅證明B.身份證明C.信用證明D.開卡申請表『正確答案』B【例題6·選題】根據(jù)支付結(jié)算法律制度的規(guī)定，下列各項中，屬于發(fā)卡銀行追償透支款項和詐騙款項的途徑的有（）。A.凍結(jié)持卡人賬戶B.通過司法機關(guān)的訴訟程序進行追償C.依法處理抵押物和質(zhì)物D.向保證人追索透支款項『正確答案』BCD『答案解析』發(fā)卡銀行通過下列途徑追償透支款項和詐騙款項：扣減持卡人保證金；依法處理抵押物和質(zhì)物；向保證人追索透支款項；通過司法機關(guān)的訴訟程序進行追償。選項A，僅為止損手段，而非追償途徑。（三）人民幣卡及外幣卡

【例題7·選題】甲公司在某開戶銀行開立了一個單位人民幣卡賬戶，甲公司擬通過該賬戶辦理的下列業(yè)務(wù)中，正確的是（）。A.存入銷售收入8萬元B.從一般存款賬戶轉(zhuǎn)存銀行借款50萬元C.從基本存款賬戶轉(zhuǎn)存10萬元D.繳存現(xiàn)金6萬元『正確答案』C『答案解析』單位人民幣卡賬戶的資金一律從其基本存款賬戶轉(zhuǎn)賬存入，不得存取現(xiàn)金，不得將銷貨收入存入單位卡賬戶。【例題8·多選題】根據(jù)支付結(jié)算法律制度的規(guī)定，下列資金中，可以轉(zhuǎn)入個人人民幣卡賬戶的有（）。A.個人合法的勞務(wù)報酬B.個人合法的投資回報C.工資性款項D.單位的款項『正確答案』ABC『答案解析』一切個人合法所得均可轉(zhuǎn)入個人人民幣卡賬戶，但禁止“公款私存”?！纠}9·單選題】根據(jù)支付結(jié)算法律制度的規(guī)定，關(guān)于銀行卡賬戶管理的下列表述中，正確的是（）。A.單位外幣卡賬戶可以在境內(nèi)存取外幣現(xiàn)鈔B.單位人民幣卡賬戶內(nèi)資金可由其一般存款賬戶轉(zhuǎn)入C.單位款項不得轉(zhuǎn)入個人卡賬戶存儲D.單位人民幣卡賬戶可以存取現(xiàn)金『正確答案』C『答案解析』選項A，單位外幣卡賬戶資金從其單位的外匯賬戶轉(zhuǎn)賬存入，不得在境內(nèi)存取外幣現(xiàn)鈔；選項，單位人民幣卡賬戶資金一律從基本存款賬戶轉(zhuǎn)賬存入，不得存取現(xiàn)金，不得將銷貨收入存入。（四）貸記卡1.特點

先消費后還款?！咀⒁狻繀^(qū)別“準(zhǔn)貸記卡”的開卡時繳存?zhèn)溆媒鹨?guī)定。2.“現(xiàn)金交”優(yōu)惠政策（1）免息還款期。期間：銀行記賬日至到期還款日。（2）最低還款額。【注意】“現(xiàn)金交易”（如貸記卡提現(xiàn)）不享受上述優(yōu)惠政策。3.透支利率（1）上下限管理。上限日利率0.5‰，下限打“七折”。（2）利率調(diào)整。發(fā)卡機構(gòu)至少提前“45日”通知，持卡人有權(quán)在新利率生效“前”選擇銷戶。4.發(fā)卡機構(gòu)在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示，確保持卡人充分知悉并確認接受的事項（1）信用卡利率標(biāo)準(zhǔn)和計結(jié)息方式；（2）免息還款期和最低還款額待遇的條件和標(biāo)準(zhǔn)；（3）向持卡人收取違約金的詳細情形和收取標(biāo)準(zhǔn)等?！咀⒁狻啃庞每▍f(xié)議中應(yīng)同時注明“

日利率”和“年利率”。5.信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)（1）業(yè)務(wù)種類。①現(xiàn)金提持卡人通過柜面和自動柜員機等自助機具，以現(xiàn)鈔形式獲得信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金。②現(xiàn)金轉(zhuǎn)持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人銀行結(jié)算賬戶。③現(xiàn)金充持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人在非銀行支付機構(gòu)開立的支付賬戶。【注意】發(fā)卡機構(gòu)不得將持卡人信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)至其他信用卡，以及非持卡人的銀行結(jié)算賬戶或支付賬戶。（2）風(fēng)險控制。①“信用卡持卡人通過ATM等自助機具辦理現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)，每卡每日累計不得超過人民幣“1萬元。

②“借記卡持卡人通過ATM等自助機具辦理現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)，每卡每日累計不得超過人民幣“2萬元。③儲值卡面值或卡內(nèi)幣值不得超過“1000元”。6.由發(fā)卡機構(gòu)自主決定的事項（1）免息還款期和最低還款額待遇的條件和標(biāo)準(zhǔn)；（2）信用卡透支的計結(jié)息方式；（3）信用卡溢繳款收費計付利息及利率標(biāo)準(zhǔn)；（4）持卡人違約逾期未還款是否收取違約金；（5）是否提供信用卡現(xiàn)金充值服務(wù)。7.不得收取的款項（1）滯納金；（2）發(fā)卡機構(gòu)向持卡人提供超過授信額度用卡的，不得收取“限費”；（3）發(fā)卡機構(gòu)對向持卡人收取的“違約金和年費、現(xiàn)手續(xù)、貨幣換費等務(wù)費用不得計收“利息”。【例題10·單選題】根據(jù)支付結(jié)算法律制度的規(guī)定，關(guān)于信用卡透支利率及利息管理的下列表述中，（）。

不正確的是A.透支的計結(jié)息方式由發(fā)卡機構(gòu)自主確定B.透支的利率標(biāo)準(zhǔn)由發(fā)卡機構(gòu)與申請人協(xié)商確定C.透支利率實行下限管理D.透支利率實行上限管理『正確答案』B『答案解析』選項AB，信用卡透支的計結(jié)息方式，以及對信用卡溢繳款是否計付利息及其利率標(biāo)準(zhǔn)，由發(fā)卡機構(gòu)自主確定；選項，發(fā)卡銀行對信用卡透支利率實行上限和下限管理。【例題11·多選題】徐女士在P銀行申請一張信用卡，關(guān)于該信用卡計息和收費的下列表述中，符合法律規(guī)定的有（）。

A.若徐女士欠繳信用卡年費，P銀行可對該欠費計收利息B.P銀行應(yīng)在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡利率標(biāo)準(zhǔn)和計結(jié)息方式，并經(jīng)徐女士確認接受C.P銀行確定的信用卡透支利率可為日利率萬分之五D.若P銀行要調(diào)整信用卡利率，應(yīng)至少提前45個自然日按照約定方式通知徐女士『正確答案』BCD『答案解析』選項A，發(fā)卡機構(gòu)對向持卡人收取的年費等服務(wù)費用不得計收利息?！纠}12·單選題】張某31日向銀行申請了一張貸記卡，6月1日取現(xiàn)2000元，對張某的上述做法，說法正確的是（）。A.張某取現(xiàn)2000元符合法律規(guī)定B.張某取現(xiàn)2000元可享受免息還款期C.張某申請貸記卡需要向銀行交存一定金額的備用金D.張某取現(xiàn)2000元可享受最低還款額『正確答案』A『答案解析』選項BD，免息還款期和最低還款額待遇是貸記卡“非現(xiàn)金交易”的優(yōu)惠政策，取現(xiàn)不能享受；選項C貸記卡先消費后還款，準(zhǔn)貸記卡應(yīng)在開卡時交存一定備用金?！纠}13·單選題】根據(jù)支付結(jié)算法律制度的規(guī)定，關(guān)于銀行卡持卡人提取現(xiàn)金的下列表述中，不正確的是（）。A.貸記卡持卡人與發(fā)卡機構(gòu)協(xié)議約定通過銀行柜面提取現(xiàn)金限額B.借記卡持卡人不得通過銀行柜面辦理提取現(xiàn)金業(yè)務(wù)C.貸記卡持卡人在ATM機等自助機具每卡每日累計提取現(xiàn)金不得超過1萬元人民幣D.借記卡持卡人在ATM機等自助機具每卡每日累計提取現(xiàn)金不得超過2萬元人民幣『正確答案』B

『答案解析』選項B，借記卡持卡人可以通過銀行柜面辦理提取現(xiàn)金業(yè)務(wù)。【例題14·單選題】根據(jù)支付結(jié)算法律制度的規(guī)定，下列業(yè)務(wù)中，信用卡持卡人使用預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金不得辦理的是（）。A.劃轉(zhuǎn)到本人銀行結(jié)算賬戶B.在銀行柜面提取現(xiàn)金C.在銀行ATM機上提取現(xiàn)金D.劃轉(zhuǎn)到其他信用卡『正確答案』D『答案解析』選項A，屬于預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)中的現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬；選項，屬于預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)中的現(xiàn)金提?。贿x項D發(fā)卡機構(gòu)不得將持卡人信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)至其他信用卡，以及非持卡人的銀行結(jié)算賬戶或支付賬戶。【例題15·單選題】根據(jù)支付結(jié)算法律制度的規(guī)定，下列信用卡的相關(guān)款項中，發(fā)卡機構(gòu)可向持卡人計收利息的是（）。A.透支的款項B.貨幣兌換費C.取現(xiàn)手續(xù)費D.違約金『正確答案』A『答案解析』發(fā)卡機構(gòu)對向持卡人收取的“違約金和年費、取現(xiàn)手續(xù)費、貨幣兌換費等服務(wù)費用”不得計收“利息”。（五）銀行卡清算市場1.自2015年6月1日起，我國放開銀行卡清算市場，符合條件的“內(nèi)外資業(yè)”均可申請在中國境內(nèi)設(shè)立銀行卡清算機構(gòu)2.申請成為銀行卡清算機構(gòu)的，注冊資本不低于“10億元”人民幣3.目前“中國銀股份有公司”是唯一的銀行卡清算機構(gòu)

【例題16·多選題】下列關(guān)于銀行卡清算市場的說法中錯誤的有（）。A.目前外資企業(yè)暫不能申請在中國境內(nèi)設(shè)立銀行卡清算機構(gòu)B.申請成為銀行卡清算機構(gòu)的，注冊資本不低于2億元人民幣C.申請成為銀行卡清算機構(gòu)的，注冊資本不低于5億元人民幣D.目前中國銀聯(lián)股份有限公司是唯一經(jīng)國務(wù)院同意，由中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的銀行卡清算機構(gòu)『正確答案』ABC『答案解析』選項A，目前符合條件的內(nèi)外資企業(yè)均可申請在中國境內(nèi)設(shè)立銀行卡清算機構(gòu)；選項，申請成為銀行卡清算機構(gòu)的，注冊資本不低于10億元人民幣。（六）銀行卡收單1.概念持卡人刷卡消費后，銀行在約定期限內(nèi)與特約商戶進行結(jié)算，并向其收取一定比例手續(xù)費的行為。2.收單程序

②風(fēng)險事件。套現(xiàn)、洗錢、欺詐、移機、留存或泄露持卡人賬戶信息。③資金結(jié)算。

收單機構(gòu)應(yīng)及時與特約商戶結(jié)算資金，資金結(jié)算時間最遲不得超過“持卡人確認可直接向特約商戶付款的支付指令生效日”（刷卡日）后“30個自然日”，因涉嫌違法違規(guī)等風(fēng)險交易需延遲結(jié)算的除外。④差錯及退貨處理。收單機構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)交易發(fā)生時的“

原”交易信息發(fā)起銀行卡交易差錯處理、退貨交易，將資金退至持卡人“

原”銀行卡賬戶?！咀⒁狻咳舫挚ㄈ嗽y行卡賬戶已撤銷的，退至持卡人指定的本人其他銀行賬戶。5.結(jié)算收費【注意】對非營利性醫(yī)療機構(gòu)、教育機構(gòu)、社會福利機構(gòu)、養(yǎng)老機構(gòu)、慈善機構(gòu)刷卡交易，發(fā)卡行服費、網(wǎng)服務(wù)費額減免?！纠}17·多選題】根據(jù)支付結(jié)算法律制度的規(guī)定，下列關(guān)于銀行卡收單機構(gòu)對特約商戶管理的表述中，正確的有（）。A.特約商戶是單位的，其收單銀行結(jié)算賬戶可以使用個人銀行結(jié)算賬戶B.對特約商戶實行實名制管理C.對實體特約商戶與網(wǎng)絡(luò)特約商戶分別進行風(fēng)險評級D.對實體特約商戶收單業(yè)務(wù)實行本地化經(jīng)營，不得跨省域開展收單業(yè)務(wù)『正確答案』BCD『答案解析』選項A，特約商戶的收單銀行結(jié)算賬戶應(yīng)當(dāng)為其同名單位銀行結(jié)算賬戶，或其指定的、與其存在合法資金管理關(guān)系的單位銀行結(jié)算賬戶。

【例題18·單選題】根據(jù)支付結(jié)算法律制度的規(guī)定，銀行卡收單服務(wù)費是由（）收取。A.收單機構(gòu)向持卡人B.收單機構(gòu)向商戶C.發(fā)