《互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行的影響文獻(xiàn)綜述4100字》

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的影響文獻(xiàn)綜述及發(fā)展演變1緒論1.1研究背景及意義1.1.1研究背景隨著改革開(kāi)放進(jìn)入21世紀(jì)，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速?；ヂ?lián)網(wǎng)支付是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷進(jìn)步和普及的基礎(chǔ)上誕生的。新的支付工具徹底解決了傳統(tǒng)交易中時(shí)間和空間的限制，傳統(tǒng)支付的概念發(fā)生了顛覆性的變化。傳統(tǒng)的銀行支付模式不斷受到第三方支付創(chuàng)新模式的挑戰(zhàn)。普通居民多年來(lái)習(xí)慣的交易和理財(cái)習(xí)慣，似乎在一夜之間被第三方支付平臺(tái)打破。可以說(shuō)，現(xiàn)代支付體系已經(jīng)從商業(yè)銀行的壟斷逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榕c第三方支付平臺(tái)共存。商業(yè)銀行如何面對(duì)第三方支付平臺(tái)的崛起，尋求與第三方支付平臺(tái)的合作機(jī)制，不僅關(guān)系到雙方未來(lái)的發(fā)展，也關(guān)系到我國(guó)現(xiàn)代支付體系的蓬勃發(fā)展。1.1.2研究意義商業(yè)銀行仍然是中國(guó)金融業(yè)的主體。雖然新興的互聯(lián)網(wǎng)金融自誕生以來(lái)就展現(xiàn)出驚人的爆發(fā)力，但兩者在很大程度上處于競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。但是金融行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展應(yīng)該更多的看到二者之間的融合性。在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮下，商業(yè)銀行面對(duì)沖擊，應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)就成為其必須考慮的問(wèn)題。也應(yīng)該看到互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)不僅帶來(lái)了巨大的沖擊，同時(shí)也帶來(lái)了無(wú)限的機(jī)遇。因此，本文網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的影響,并與第三方支付平臺(tái)的發(fā)展作為一個(gè)例子為選定的主題,通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵、發(fā)展歷史和發(fā)展現(xiàn)狀的研究,分析了影響商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù),找出存在的問(wèn)題和修改,為我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)一步提高管理效率、提高盈利能力提供一定的參考研究。1.2國(guó)內(nèi)外研究綜述1.2.1國(guó)外研究綜述關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融模式的研究。從普通意義上來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)精神、互聯(lián)網(wǎng)思維、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融服務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物。國(guó)外學(xué)者Beiger和Gleisner(2009)指出，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)相結(jié)合的一種新型金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融業(yè)的推動(dòng)者，對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。Srivastava(2014)指出，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融還處于萌芽階段，但通過(guò)完善金融市場(chǎng)，減少交易成本，顯著改善了印度、中國(guó)、巴西等發(fā)展中國(guó)家的金融體系[8]。Stoica、Mehdian和Sargu(2015)的觀點(diǎn)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展能夠促進(jìn)傳統(tǒng)金融企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，最終提高其自身的盈利水平和經(jīng)營(yíng)效率[10]。Yao,Di等人（2018）認(rèn)為由互聯(lián)網(wǎng)公司發(fā)起，第三方支付帶來(lái)的信息科技等技術(shù)創(chuàng)新正助力傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，講支付業(yè)務(wù)在深度和廣度上同時(shí)擴(kuò)展，盡管這對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)支付結(jié)算功能、潛在客戶等業(yè)務(wù)存在較大競(jìng)爭(zhēng)性，但實(shí)證結(jié)果證明，從長(zhǎng)期看第三方支付仍對(duì)傳統(tǒng)金融的價(jià)值創(chuàng)造能力起到積極促進(jìn)作用[13]。1.2.2國(guó)內(nèi)研究綜述在網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)模式研究中,互聯(lián)網(wǎng)是金融的概念,謝國(guó)忠(2012)提出了首先,從信息處理,付款方式和資源分配網(wǎng)絡(luò)金融模型進(jìn)行了分析和闡述,他認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是第三種融資方式,不同于資本市場(chǎng)的方式,也不同于商業(yè)銀行[14]。李賽、劉鳳軍（2018)指出商業(yè)銀行的客戶競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下應(yīng)該如何贏回客戶的同時(shí)，發(fā)展自身水平[28]。王文成（2018）商業(yè)銀行應(yīng)該正確認(rèn)識(shí)到長(zhǎng)期和短期范圍內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融給自身帶來(lái)的沖擊，避免傳統(tǒng)行業(yè)走向末流問(wèn)題[29]。1.2.3研究現(xiàn)狀評(píng)述就目前的研究而言，國(guó)內(nèi)外對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究主要體現(xiàn)在模式和功能上，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的關(guān)系和功能的研究較少。因此，本文將理論與實(shí)踐相結(jié)合，全面分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響，并提出相應(yīng)的解決方案，以提高我國(guó)商業(yè)銀行的生存和經(jīng)營(yíng)能力。1.3研究思路與研究方法1.3.1研究思路收集并整理文獻(xiàn)資料，為文章的寫(xiě)作奠定思維脈絡(luò)；收集關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)文獻(xiàn)，深入了解互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，從商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)入手，以第三方支付為例，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響。收集商業(yè)銀行和第三方支付平臺(tái)的相關(guān)數(shù)據(jù)，為案例分析做準(zhǔn)備，最后通過(guò)以上分析提出相應(yīng)的建議。1.3.2研究方法（1）文獻(xiàn)檢索法，是通過(guò)圖書(shū)館和網(wǎng)上的數(shù)據(jù)庫(kù)，搜集大量與互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付相關(guān)的文獻(xiàn)資料，做出系統(tǒng)的梳理和總結(jié)后，獲取國(guó)外現(xiàn)有研究資料的經(jīng)驗(yàn)啟示。（2）比較分析法，是結(jié)合我國(guó)的具體國(guó)情，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，第三方支付平臺(tái)與我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)對(duì)比，并由此做出相關(guān)分析。（3）案例分析法，采集數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，分別得出互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付對(duì)存款業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)的影響。2互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展演變2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程互聯(lián)網(wǎng)金融的概念最早出現(xiàn)在上世紀(jì)的九十年代初期，在國(guó)外已獲得長(zhǎng)期發(fā)展。但近期這一概念才被引入我國(guó)，并于2012年被正式提出。概括起來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展可劃分成為三個(gè)階段。2.1.1互聯(lián)網(wǎng)和金融的初步結(jié)合第一階段：上世紀(jì)九十年代至本世紀(jì)初。這一階段，出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的雛形，具體表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)與金融的初步結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融概念尚未被正式提出。因此，這一階段的最大特點(diǎn)就是金融行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)工具，優(yōu)化客戶平臺(tái)。商業(yè)銀行逐步將線下操作流程移至線上操作系統(tǒng)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺(tái)為客戶辦理傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。除此之外，部分投資銀行借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為客戶提供一些咨詢(xún)服務(wù)。2.1.2互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的初步發(fā)展第二階段：本世紀(jì)初至2012年。這一階段的最大特點(diǎn)就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅猛發(fā)展，并取得突破性的成果，涌現(xiàn)出移動(dòng)支付、搜索引擎、大數(shù)據(jù)及云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)憑借著這些先進(jìn)技術(shù)也獲得初步發(fā)展。值得一提的是，以阿里巴巴為代表的第三方支付機(jī)構(gòu)普遍被人們接受并獲得較大發(fā)展，這些都為以后的互聯(lián)網(wǎng)借貸模式提供鋪墊。2007年，我國(guó)第一家借貸公司拍拍貸宣布成立，標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)借貸模式的起步。另外，2011年開(kāi)始，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融公司先后獲得中國(guó)人民銀行發(fā)放的第三方經(jīng)營(yíng)牌照，這一舉措推動(dòng)了第三方支付機(jī)構(gòu)的合規(guī)化發(fā)展。2.1.3互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展第三階段：2012年至今。這一階段以2012年互聯(lián)網(wǎng)金融概念被正式提出為標(biāo)志。此后，互聯(lián)網(wǎng)金融的各種模式不斷涌現(xiàn)，并被創(chuàng)新完善。例如第三方支付、網(wǎng)貸、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)和眾籌等獲得了爆發(fā)式的增長(zhǎng)。與此同時(shí)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展所帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)格局的改變，也逐步將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)，開(kāi)始投入大量人力和物力，創(chuàng)建新型網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。需要引起注意的是，這一階段，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得國(guó)家政策層面的重視?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)作為政府工作報(bào)告的一部分，于2014年被首次提及。2.2第三方支付平臺(tái)的發(fā)展歷程我國(guó)第三方支付興起于20世紀(jì)90年代末期，但是初期發(fā)展較為緩慢，直至電子商務(wù)的的蓬勃發(fā)展，第三方支付才開(kāi)始呈現(xiàn)出爆炸式增長(zhǎng)。到了近些年，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展越來(lái)越快，第三方支付也開(kāi)始呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展態(tài)勢(shì)?？v觀第三方支付在我國(guó)的發(fā)展歷程，可以將其分為三個(gè)發(fā)展階段：探索階段、發(fā)展階段和完善階段。2.2.1探索階段（1999—2003）這一階段是第三方支付發(fā)展的初始階段。1998年11月，北京市政府與信息產(chǎn)業(yè)部、中國(guó)人民銀行、稅務(wù)和海關(guān)等部門(mén)的代表共同組成了首都電子商務(wù)工程領(lǐng)導(dǎo)小組來(lái)開(kāi)發(fā)首都電子商城，其后第二年三月推出了我國(guó)的第一個(gè)第三方支付平臺(tái)——首易信支付，標(biāo)志著我國(guó)第三方支付模式的正式出現(xiàn)，人們也開(kāi)始第一次認(rèn)識(shí)到第三方支付，這算是我國(guó)第三方支付的開(kāi)端。第三方支付模式最初其實(shí)是一種二次結(jié)算模式，它是首易信支付特有的結(jié)算模式，在這種結(jié)算模式中，首易信不僅僅是一個(gè)連接銀行支付結(jié)算系統(tǒng)的端口，還作為中介機(jī)構(gòu)為交易雙方提供信用擔(dān)保，降低資金風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)保障交易雙方的合法權(quán)益。其具體形式是將交易的處理和款項(xiàng)的結(jié)轉(zhuǎn)隔離開(kāi)來(lái)，每周固定周一結(jié)轉(zhuǎn)上周四至周日的訂單款項(xiàng)，然后本周四結(jié)轉(zhuǎn)本周一至本周三的訂單款項(xiàng)。在這一階段，第三方支付正處于探索過(guò)程，整個(gè)市場(chǎng)剛剛開(kāi)始興起，并且當(dāng)時(shí)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展還比較緩慢，人們對(duì)這種在線支付模式的認(rèn)可度不是很高，因此用戶數(shù)量也比較少，并且運(yùn)營(yíng)模式單一，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力較弱。隨后，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給第三方支付帶來(lái)了發(fā)展機(jī)遇，第三方支付機(jī)構(gòu)也開(kāi)始積極創(chuàng)新，擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模，企圖脫離銀行形成自己獨(dú)特的發(fā)展模式。2.2.2發(fā)展階段（2004—2010）在這一階段，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物開(kāi)始在我國(guó)興起并且發(fā)展迅速，第三方支付以此為契機(jī)，積極擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模，改善專(zhuān)業(yè)化運(yùn)營(yíng)水平，開(kāi)始在我國(guó)市場(chǎng)上嶄露頭角。2003，阿里推出了支付寶，并且在第二年從淘寶網(wǎng)中分離出來(lái)成為了獨(dú)立的的第三方支付機(jī)構(gòu)，這一舉動(dòng)標(biāo)志著支付寶已經(jīng)不僅僅是一個(gè)資金通道，而是變成了一個(gè)資金中介結(jié)構(gòu)，其運(yùn)營(yíng)模式也轉(zhuǎn)變?yōu)樾庞弥薪槟Ｊ健Ｔ诰W(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的流程中，買(mǎi)賣(mài)雙方的交易資金在支付寶平臺(tái)有一個(gè)安全存放期，期間支付寶平臺(tái)就作為中介機(jī)構(gòu)保證交易雙方的合法權(quán)益，有效解決了交易過(guò)程中的信用問(wèn)題，減少了交易中的風(fēng)險(xiǎn)。支付寶的角色轉(zhuǎn)變意味著第三方支付機(jī)構(gòu)開(kāi)始從商業(yè)銀行的附屬領(lǐng)域獨(dú)立出來(lái)并形成新的第三方支付體系。自此以后，第三方支付機(jī)構(gòu)可以直接聯(lián)系商家和消費(fèi)者，并且憑借自身的信息處理優(yōu)勢(shì)，將在交易中收集到的大量的客戶信息進(jìn)行整合和分析，開(kāi)展精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，這些轉(zhuǎn)變有效推動(dòng)了第三方支付市場(chǎng)的發(fā)展。之后，隨著市場(chǎng)化程度的增大，第三方支付也積極開(kāi)拓創(chuàng)新，從業(yè)務(wù)范圍到各種附屬性服務(wù)都得到了較大提升，其從最初的網(wǎng)購(gòu)領(lǐng)域逐漸滲透到航空航天、醫(yī)療保險(xiǎn)等多種領(lǐng)域。除此之外，第三方支付還在原有的信用中介功能中增加了融資功能，為客戶帶來(lái)了更多樣化、更便捷化的服務(wù)和體驗(yàn)，因此客戶數(shù)量也開(kāi)始大幅增加。2008年到2009年，這一年是第三方支付發(fā)展非常迅速地一段時(shí)間，其市場(chǎng)規(guī)模增長(zhǎng)了近一倍，引領(lǐng)了當(dāng)時(shí)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展。與此同時(shí)，各種第三方支付平臺(tái)開(kāi)始迅速崛起，例如，2003年成立的銀聯(lián)商務(wù)、2005年推出的財(cái)付通、還有2005年推出的快錢(qián)、2006年推出的匯付天下等等。2.2.3完善階段（2011年至今）伴隨著第三方支付的快速發(fā)展，市場(chǎng)規(guī)范和網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題也隨著出現(xiàn)，因此，在這一階段，一系列針對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的法律法規(guī)也相繼出臺(tái)，目的是保證第三方支付市場(chǎng)的健康和可持續(xù)發(fā)展。2010年中國(guó)人民銀行出臺(tái)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》以及《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則