汽車車輛保險(xiǎn)與理賠課件1414

車輛保險(xiǎn)與理賠東南大學(xué)機(jī)械工程學(xué)院車輛工程系2/5/20231復(fù)習(xí)上節(jié)課（2014-12-03）內(nèi)容：第四章汽車損失險(xiǎn)車損險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)一部分：商業(yè)交易性質(zhì)；車損險(xiǎn)的特點(diǎn)：市場(chǎng)需求、彈性費(fèi)率、多種條款，與時(shí)俱進(jìn)（對(duì)比交強(qiáng)險(xiǎn)：統(tǒng)一費(fèi)率、統(tǒng)一條款）；通過車損險(xiǎn)了解商業(yè)險(xiǎn)；車損險(xiǎn)（商業(yè)險(xiǎn)）知識(shí)點(diǎn)：機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)本節(jié)課（2014-12-10）內(nèi)容：2/5/20232車損險(xiǎn)（商業(yè)險(xiǎn)）知識(shí)點(diǎn)全部車損險(xiǎn)與部分車損險(xiǎn)；車損險(xiǎn)的特點(diǎn)；附加險(xiǎn)責(zé)任免除機(jī)動(dòng)車盜搶保險(xiǎn)車損附加險(xiǎn)具體內(nèi)容機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)車上人員責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的確定2/5/20233機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)（P132，簡(jiǎn)稱三責(zé)險(xiǎn)）屬于商業(yè)險(xiǎn)的范疇，其含義指：被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)藛T在使用被保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，致使他人（第三者）遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，由保險(xiǎn)人依照合同規(guī)定給予賠償。保險(xiǎn)責(zé)任責(zé)任免除責(zé)任限額賠償處理2/5/20234車上人員責(zé)任險(xiǎn)車輛商業(yè)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品（注意其商業(yè)險(xiǎn)特性）；其主要功能是賠償車輛因交通事故造成的車內(nèi)人員的傷亡的保險(xiǎn)。亦稱之為”車上座位責(zé)任險(xiǎn)”或”車上責(zé)任險(xiǎn)”;負(fù)責(zé)承擔(dān)并賠償被保險(xiǎn)車輛交通意外事故造成的本車人員傷亡。保險(xiǎn)責(zé)任責(zé)任免除賠償限額賠償處理2/5/20235保險(xiǎn)責(zé)任車上人員責(zé)任險(xiǎn)（車上座位險(xiǎn)），是指車上人員責(zé)任險(xiǎn)中的乘客部分；意指被保險(xiǎn)人或被允許的合格駕駛員，在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生保險(xiǎn)事故，致使車內(nèi)乘客人身傷亡，保險(xiǎn)人依照《道路交通事故處理辦法》和保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司會(huì)按照保險(xiǎn)合同進(jìn)行賠償；2/5/20236責(zé)任免除因違章搭乘造成的人身傷亡；由于駕駛員的故意行為造成的人身傷亡；本車上的人員因疾病、分娩、自殘、毆斗、自殺、犯罪行為所致的人身傷亡；乘客在車下時(shí)所受的人身傷亡；其它不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。2/5/20237賠償限額車上人員每人的最高賠償限額，由投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)協(xié)商確定；投保座位數(shù)以保險(xiǎn)車輛核定載客數(shù)為限。2/5/20238賠償處理車上人員人身傷亡按《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍、項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)以及保險(xiǎn)合同的規(guī)定計(jì)算賠償，但每人最高賠償金額不超過保險(xiǎn)單載明的本保險(xiǎn)每座賠償限額，最高賠償人數(shù)以投保座位數(shù)為限；每次賠償均實(shí)行免賠率，免賠率及辦法與第三者責(zé)任險(xiǎn)相同；索賠必備資料2/5/20239保險(xiǎn)單；被保險(xiǎn)人和車上人員的有效身份證明、保險(xiǎn)車輛行駛證、駕駛?cè)笋{駛證；公安交管部門出具的交通事故責(zé)任認(rèn)定書或法院等機(jī)構(gòu)出具的有關(guān)法律文書及其他證明；車上人員人身傷殘程度證明及有關(guān)費(fèi)用單據(jù)；其他能夠確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。2/5/202310保險(xiǎn)車輛發(fā)生道路交通事故，保險(xiǎn)人根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴?fù)事故責(zé)任比例相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。交管部門處理事故未確定事故責(zé)任比例的，按照下列規(guī)定確定事故責(zé)任比例：保險(xiǎn)車輛方負(fù)全部事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例不超過100%；保險(xiǎn)車輛方負(fù)主要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例不超過70%；保險(xiǎn)車輛方負(fù)同等事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例不超過50%；2/5/202311保險(xiǎn)車輛方負(fù)次要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例不超過30%；保險(xiǎn)車輛方無事故責(zé)任的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴?fù)事故責(zé)任比例，一般實(shí)行相應(yīng)的事故責(zé)任免賠率：負(fù)全責(zé)免賠15%；負(fù)主責(zé)免賠10%；負(fù)同責(zé)免賠8%；負(fù)次責(zé)免賠5%。單方肇事事故的事故責(zé)任免賠率為15%。2/5/202312賠償額確定出險(xiǎn)后按以下方法計(jì)算車上人員的賠償金額：當(dāng)被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)的賠償金額高于每座賠償限額時(shí)：賠款額=每座賠償限額×（1－事故責(zé)任免賠率）×（1－絕對(duì)免賠率）；當(dāng)被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)的賠償金額等于或低于每座賠償限額時(shí)：賠款額=應(yīng)負(fù)賠償金額×（1－事故責(zé)任免賠率）×（1－絕對(duì)免賠率）；2/5/202313即：保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)您在事故中所負(fù)責(zé)任的大小，賠償所有應(yīng)賠償總金額的80%-95%（其余部分為保險(xiǎn)條款規(guī)定的免于賠償部分）；被保險(xiǎn)人在事故中負(fù)全部責(zé)任的賠償80%，負(fù)主要責(zé)任的賠償85%，事故雙方負(fù)同等責(zé)任的賠償90%，被保險(xiǎn)人負(fù)次要責(zé)任的賠償95%。2/5/202314相關(guān)問題詮釋：有關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故（不是行為人出于故意，而是行為人不可預(yù)見地以及不可抗拒地，造成了人員傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的突發(fā)事件），導(dǎo)致車上的司機(jī)或乘客人員傷亡造成的費(fèi)用損失；以及為減少損失而支付的必要合理的施救、保護(hù)費(fèi)用，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任；具體費(fèi)用包括：搶救費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)、誤工費(fèi)等。2/5/202315保額如何確定車上責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司協(xié)商形成交易確定；一般每個(gè)座位保額按1-5萬元記費(fèi)；司機(jī)和乘客的投保人數(shù)總和不得超過保險(xiǎn)車輛行駛本的核定座位數(shù)。2/5/202316車上人員險(xiǎn)與已方交強(qiáng)險(xiǎn)的關(guān)系：此問題涉及“車上人員”與“第三者”的關(guān)系；一般而言，交通事故發(fā)生會(huì)導(dǎo)致人員在車內(nèi)受傷，但特殊情況下，如跳車或車傾覆致人摔出車外，后來被車致傷，因“事故發(fā)生時(shí)該人在車外”；因此上述情況應(yīng)認(rèn)定為“第三者”；可由已方車的交強(qiáng)險(xiǎn)或商業(yè)三者險(xiǎn)賠償（暫不討論對(duì)方車輛問題）。如果是在車內(nèi)受傷，一般可找車上人員險(xiǎn)索賠；也就是說，致傷瞬間人在車內(nèi)還是車外是區(qū)分“第三者”的至為重要的標(biāo)準(zhǔn)。2/5/202317車上人員險(xiǎn)與對(duì)方交強(qiáng)險(xiǎn)的關(guān)系（雙方事故）在已車車上受傷時(shí)是對(duì)方交強(qiáng)險(xiǎn)按“第三者”賠償？還是按已方“車上人員險(xiǎn)”賠償，有不同意見：首先，交強(qiáng)險(xiǎn)有強(qiáng)制性，優(yōu)先于商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)，也優(yōu)先于“車上人員險(xiǎn)”，在對(duì)方交強(qiáng)險(xiǎn)不賠的情況下，才能適用車上人員險(xiǎn)。其次，車上人員險(xiǎn)類似于單純的意外傷害險(xiǎn)，與交強(qiáng)險(xiǎn)互相獨(dú)立，且自己的車上人員險(xiǎn)與對(duì)方的交強(qiáng)險(xiǎn)并無直接聯(lián)系，因此請(qǐng)求交強(qiáng)險(xiǎn)賠償時(shí)同時(shí)可要求車上人員險(xiǎn)全額賠償；2/5/202318折衷意見，兩個(gè)保險(xiǎn)雖然獨(dú)立，但保險(xiǎn)具有補(bǔ)償性；即：已由一種保險(xiǎn)賠償?shù)捻?xiàng)目不得要求另一種保險(xiǎn)再賠；如花去2萬醫(yī)療費(fèi)，交強(qiáng)險(xiǎn)只賠1萬，另1萬可按照車上人員險(xiǎn)（假定對(duì)方三責(zé)險(xiǎn)）索賠；如產(chǎn)生5000元誤工費(fèi)，交強(qiáng)險(xiǎn)已賠，則車上人員險(xiǎn)不重復(fù)賠；一般的商業(yè)險(xiǎn)操作即基本如此；2/5/202319案例1：下車檢查或更換輪胎時(shí)受傷車上人員險(xiǎn)不賠車主A在高速公路上駕車時(shí)發(fā)生爆胎，于是在緊急停車帶上下車更換輪胎，結(jié)果被后面來車撞成重傷，后送醫(yī)院搶救無效死亡；A的親屬找保險(xiǎn)公司索賠，但保險(xiǎn)公司認(rèn)為事故發(fā)生時(shí)王先生下車，不屬于車上人員責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍內(nèi)，因此拒賠；上案例中保險(xiǎn)公司拒賠理由充分：因車上人員責(zé)任險(xiǎn)條款中有明確指出，車上人員在車下時(shí)所受的人身傷亡屬于免責(zé)條款中的一條；2/5/202320案例2：B先生和朋友C駕車行駛途中車輛突然失控，緊急情況下C跳車逃生，但車輛突然側(cè)翻壓在老王身上，導(dǎo)致C死亡。事后，保險(xiǎn)公司對(duì)C的死亡不做賠償，理由是C已經(jīng)跳下車，不屬于車上人員。該案例中，車輛發(fā)生事故前C屬于該車上乘員。但發(fā)生事故時(shí)，C已從車上跳到車下，并進(jìn)而被該車砸壓致死，屬于在車下發(fā)生的事故，此時(shí)的C已不再屬于車上人員，不適用于車上人員責(zé)任險(xiǎn)。2/5/202321案例3：一輛大客車在高速公路行駛中發(fā)生意外，坐在前排座位的一位乘客被從車內(nèi)甩出，跌落在路面上，被這輛客車的后輪碾壓致死；保險(xiǎn)公司對(duì)該乘客做了賠償，因?yàn)閺氖鹿拾l(fā)生到乘客被甩出車外直到被碾壓致死是一個(gè)連貫的過程，雖然乘客是在車外死亡，但也屬于車上人員責(zé)任險(xiǎn)賠償范圍。2/5/202322除了上述情況外如司機(jī)緊急剎車造成本車人員傷亡，保險(xiǎn)公司是不承擔(dān)賠償責(zé)任；如果是因車與車發(fā)生了碰撞導(dǎo)致乘客意外傷害，車上責(zé)任險(xiǎn)才能承擔(dān)賠償責(zé)任；而且投保車上責(zé)任險(xiǎn)時(shí)，必須指明座位數(shù)，且不超過車輛核定的座位數(shù)。如果只投保了兩個(gè)座位，但是卻有三個(gè)人受傷，那么根據(jù)保險(xiǎn)合同，也只能獲得兩個(gè)人的賠償。2/5/202323保險(xiǎn)金額的確定商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)費(fèi)率及附加險(xiǎn)費(fèi)率；車上人員責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算；費(fèi)率修正方案總結(jié)：保險(xiǎn)費(fèi)用實(shí)際上就是保險(xiǎn)產(chǎn)品的“價(jià)格”！定價(jià)的原則應(yīng)采用商業(yè)定價(jià)的原則；市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的又一具體體現(xiàn)；2/5/202324商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)費(fèi)率及附加險(xiǎn)費(fèi)率根據(jù)被保險(xiǎn)人類別、車輛用途、座位數(shù)/噸位數(shù)、責(zé)任限額直接確定；項(xiàng)目座位數(shù)第三者責(zé)任保險(xiǎn)5萬10萬15萬20萬30萬50萬100萬某公司6座以下73510611,2101,3141,4841,7812,3196-10座8431,1861,3421,4461,6201,9282,51210座以上8431,1861,3421,4461,6201,9282,5122/5/202325車上人員責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算駕駛?cè)吮ＹM(fèi)=每次事故責(zé)任限額×費(fèi)率；乘客保費(fèi)=每次事故每人責(zé)任限額×費(fèi)率×投保乘客座位數(shù)；地區(qū)座位數(shù)車上人員責(zé)任險(xiǎn)駕駛?cè)顺丝完兾?座以下0.41%0.26%6-10座0.39%0.25%10座以上0.39%0.25%2/5/202326例：假設(shè)某車主為其5座轎車投保了車上人員責(zé)任險(xiǎn)，其中駕駛員保額為10000元，乘客每人保額為5000元，請(qǐng)問車上人員責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)總計(jì)多少？答：駕駛員保費(fèi)=10000×0.41%=41元乘客保費(fèi)=5000×4×0.26%=52元即：每座位每年保費(fèi)合計(jì)93元。2/5/202327費(fèi)率修正方案首先明確：為什么要對(duì)費(fèi)率實(shí)施修正？“從車主義”保險(xiǎn)制度轉(zhuǎn)換為“從人主義”保險(xiǎn)制度的過度措施；獎(jiǎng)勵(lì)與懲罰；規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇；風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)；一般商業(yè)險(xiǎn)均如此實(shí)施；只有商業(yè)險(xiǎn)如此實(shí)施；某保險(xiǎn)公司費(fèi)率修正方案；2/5/202328某保險(xiǎn)公司費(fèi)率修正方案；無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄費(fèi)率調(diào)整系數(shù)費(fèi)率共分為七個(gè)等級(jí)：初次投保車輛定為四級(jí)；上一年度無賠款（出險(xiǎn)）的，下降一個(gè)等級(jí)（-10%）；上一年度出險(xiǎn)次數(shù)在兩次，等級(jí)不變；上一年度賠款次數(shù)超過兩次的，每超過一次，上升一個(gè)等級(jí)；2/5/202329無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄連續(xù)3年沒有發(fā)生賠款0.7連續(xù)2年沒有發(fā)生賠款0.8上年沒有發(fā)生賠款0.9新?；蛏夏曩r款次數(shù)在2次以內(nèi)1.0上年發(fā)生3次賠款1.1上年發(fā)生4次賠款1.2上年發(fā)生5次及以上賠款1.32/5/202330風(fēng)險(xiǎn)修正系數(shù)多種險(xiǎn)種同時(shí)投保同時(shí)投保車損和三者險(xiǎn)調(diào)整系數(shù)0.95~1.003；客服忠誠度首次投保，調(diào)整系數(shù)1.0；續(xù)保調(diào)整系數(shù)0.94、平均年行駛里程<30000km調(diào)整系數(shù)0.9；≥50000km調(diào)整系數(shù)1.1~1.3;安全駕駛上一年無交通違法記錄調(diào)整系數(shù)0.9；2/5/202331指定駕駛員調(diào)整系數(shù)0.9；約定行駛區(qū)域（不適用于私家乘用車）省內(nèi)行駛的，調(diào)整系數(shù)0.95；固定路線，調(diào)整系數(shù)0.92；場(chǎng)內(nèi)運(yùn)輸，調(diào)整系數(shù)0.80。性別男性，調(diào)整系數(shù)1.0女性，調(diào)整系數(shù)0.95。駕齡＜1年調(diào)整系數(shù)1.05；1年≤駕齡＜3年調(diào)整系數(shù)1.02。駕齡≥3年調(diào)整系數(shù)1.02/5/202332年齡＜25歲，