分析：龐大壟斷互聯(lián)網(wǎng)帝國誰來監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)絡的安全

分析：龐大壟斷互聯(lián)網(wǎng)帝國誰來監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)絡的安全？

正文：2014年3月13日，央行發(fā)文暫停阿里巴巴旗下支付寶的二維碼交易和虛擬信用卡業(yè)務，發(fā)布《手機支付業(yè)務發(fā)展指導意見》(征求意見稿)，提出：“個人支付賬戶轉(zhuǎn)賬單筆金額不得超過1000元，同一客戶所有支付賬戶轉(zhuǎn)賬年累計金額不得超過1萬元”；3月15日，工行、建行對余額寶的額度由原先的單筆5萬下調(diào)為5千，每月限額則從20萬降為5萬。中行、農(nóng)行則將原來的余額寶購買額度從原先的單筆5萬降為單筆1萬。針對于此，阿里巴巴做出激烈反應，馬云率先發(fā)布以“支付寶，請扛住！”為標題的文章予以反擊，指責銀行對其“聯(lián)手封殺”，呼吁支付寶“扛住”，言辭格外激烈，在行文和用詞上很符合互聯(lián)網(wǎng)傳播的特點，“雖敗猶榮”、“雖死猶生”、“死得其所”、“舉世未聞”、“匪夷所思”、“你可以的”這類四字短語被大量使用，連續(xù)提問“三中全會？”、“群眾路線？”、“兩會決議？”，還搬出“國際友人說：舉世未聞，匪夷所思”。此文引發(fā)了用戶的大量轉(zhuǎn)發(fā)熱情。不止于言論，3月16日，阿里巴巴公告啟動在美國上市融資的計劃；同一天，與阿里巴巴集團同在杭州城的恒生電子(600570.SH)，收到控股股東杭州恒生電子集團有限公司的書面通知，稱恒生集團公司將籌劃重大戰(zhàn)略事宜，恒生電子從3月17日開始停牌，支付寶將收購恒生電子的母公司恒生集團。馬云無疑是近十年來中國最出色的商業(yè)巨頭之一，他總是會利用今天的優(yōu)勢，去提前布局明天甚至后天。在通過互聯(lián)網(wǎng)改變了傳統(tǒng)零售業(yè)之后，馬云在大踏步地加速挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融業(yè)，就像他在對彭博商業(yè)周刊采訪中明確表示的那樣：“如果銀行業(yè)不變革，我們就來革命它！”回顧互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程，以支付寶為代表的產(chǎn)品在創(chuàng)新和服務大眾小微用戶上，曾做出過重要貢獻。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融進入更高速爆發(fā)期，此前的規(guī)范不夠和監(jiān)管缺失，就成了必須要補課的環(huán)節(jié)。但問題是，馬云到底是誰？他真的是像他自己標榜的那樣在代表廣大用戶嗎？在阿里集團左手分拆電商遠赴美國上市、右手煽動網(wǎng)絡用戶“革命”的時候，我們不妨把望遠鏡拉長一些，看看他的臺前幕后。馬云，一個深具互聯(lián)網(wǎng)沙皇氣質(zhì)的“企業(yè)家”如果說馬化騰是騰訊最大的產(chǎn)品經(jīng)理，一切以客戶需求為導向；李彥宏是百度一號技術(shù)狂人，技術(shù)引領(lǐng)百度未來；馬云則是竭力塑造自己“互聯(lián)網(wǎng)精神領(lǐng)袖”的形象，運用互聯(lián)網(wǎng)所帶來的革新力量和工具特性，號召顛覆一切傳統(tǒng)，積極倡導建立新的規(guī)則，并將這種理念滲入到從最基層農(nóng)民百姓到各省部級高官。這成為馬云的核心價值理念！德國政治學家馬克斯?韋伯曾經(jīng)提出領(lǐng)袖人物的三種類型：傳統(tǒng)型、卡利斯馬型和法理型，其中卡利斯馬型個人領(lǐng)袖憑借著其“超凡魅力”吸引追隨者和信徒，他本人被認為是一位內(nèi)心“受天職召喚”的領(lǐng)袖；人們服從他，不是因為傳統(tǒng)或條律，而是因為對他懷有信仰。從種種跡象看，馬云內(nèi)心最希望成為卡利斯馬型的領(lǐng)袖。不管是急于成長和致富的中小企業(yè)者主、渴望成功的社會民眾青年，還是阿里巴巴的員工們來說，其貌不揚的馬云都有著某種偶像般的意義。對馬云略有了解的人都知道，馬云善于“宗教式”地進行個人價值觀推廣，甚至在企業(yè)內(nèi)部強制要求員工對其有宗教般地信仰。一名沒有融入阿里巴巴最終離職的淘寶前高管用“物極必反”來形容對阿里巴巴的企業(yè)文化，在他看來，自己不能接受的是某些阿里老員工們對馬云那種類似宗教崇拜似的感情。他說：“我可以尊重他是一個企業(yè)家，尊重他是一個創(chuàng)始人，但我不需要在靈魂深處把靈魂賣給他，沒有必要把他當做一個馬云教來崇拜?！边@位高管并不是一則孤例，而是阿里巴巴文化體制的縮影。馬云的互聯(lián)網(wǎng)沙皇氣質(zhì)體現(xiàn)在對管理權(quán)力的極度掌控和“唯神命是從”的管理方式。馬云多次宣稱在阿里內(nèi)部組織研究英國憲章運動、法國大革命，他還帶著團隊在外地開了三天會，專門學習討論美國《獨立宣言》。于是，一方面，從2000年引入軟銀到2005年與雅虎換股，馬云在多次融資中都表現(xiàn)出對控制權(quán)的重視多過對股權(quán)的在意；另一方面在馬云的管理架構(gòu)搭建和管理方式上都以“唯神命是從”的“造神”方式來進行：在管理架構(gòu)上，阿里形成了一個以馬云為核心的權(quán)力金字塔，針對高管設(shè)有組織部，定期進行高管講座；針對一線員工建立“政委體系”，強調(diào)“支部建在連隊上”，每季度對員工的績效考核中，其中50%考核的是價值觀，員工的加薪和升遷直接取決于此。在公司之外，馬云是一方面積極地組織、參與各種能占據(jù)輿論風向標的“圈子”——茅臺會、慈善圈、娛樂圈等政企富商名流匯聚之地，另一方面在阿里內(nèi)部組建龐大的來自各大媒體的公關(guān)隊伍，在普通民眾、網(wǎng)民和他的圈子中如“教父”般不遺余力推廣和宣傳他的個人價值觀，他的內(nèi)部郵件、講話和語錄四處流傳。言行不一，馬云追求的是什么2009年6月和2010年8月，馬云在阿里巴巴集團兩大股東美國雅虎和日本軟銀未知情的情況下，通過兩次暗度陳倉的轉(zhuǎn)讓，將核心資產(chǎn)支付寶的全資控股股東從阿里集團變更成為馬云私人控制下的浙江阿里巴巴商務有限公司，交易對價僅為3.3億元人民幣，而彼時據(jù)美國投行估值支付寶約50億美元！從經(jīng)濟學原理而言，契約與產(chǎn)權(quán)一道構(gòu)成市場經(jīng)濟的基石，踐踏契約原則就傷害了市場之本。如果契約得不到尊重，必將平添全社會商業(yè)風險，徒增交易成本。中國企業(yè)常有“契約軟肋”，由內(nèi)部人控制的資產(chǎn)騰挪并不鮮見，而事情發(fā)生在互聯(lián)網(wǎng)教父、中國企業(yè)家標桿人物的馬云身上，發(fā)生在中國引以為豪的成功企業(yè)阿里巴巴，其“負示范作用”就更為顯著。淘寶曾經(jīng)是創(chuàng)業(yè)者的天堂，但短短幾年，卻變成了多數(shù)人的噩夢。淘寶小二，是阿里巴巴內(nèi)部及淘寶商家對淘寶系工作人員的統(tǒng)稱。隨著淘寶系交易量的逐年攀升，淘寶小二們手中的權(quán)力也被逐步放大，這些平均年齡只有27歲左右的年輕人，掌握著800多萬商家從開店到提高業(yè)務量的生殺大權(quán)。而這些棲身在日益競爭激烈的電商淘寶系之中的各類商家，隨著淘寶系諸如天貓、聚劃算等一系列平臺化產(chǎn)品的推出，而其中1000多種付費推廣手段并不能有效地提高商家的自身業(yè)績，原有的業(yè)務量急劇下降。多年以來，以淘寶小二為中心的地下黑色產(chǎn)業(yè)鏈日益成熟，攀附淘寶小二已經(jīng)成為了淘寶商家進入淘寶平臺、提升交易量、參加各類促銷活動等的不二選擇。此后，為維持自身形象，馬云不得不主動提出卸任阿里巴巴集團CEO，轉(zhuǎn)而從臺前走到幕后。但不甘寂寞的馬云旋即宣布，計劃用8年時間，打造一張能支撐日均300億元網(wǎng)絡零售額的“中國智能物流骨干網(wǎng)絡”(CSN)。一個由阿里巴巴集團持股43%、名為“菜鳥網(wǎng)絡”的公司應運而生，承擔起實現(xiàn)這一計劃的任務。使用“菜鳥”這個略帶自嘲的公司名稱，馬云希望向社會表達某種程度的謙虛，但覆蓋全國的物流骨干網(wǎng)絡計劃本身，令其膨脹的商業(yè)野心流露無疑。按照馬云給出的說法，建立中國智能物流骨干網(wǎng)絡，一期將耗資1000億，二期還將繼續(xù)投入2000億元?？傆?000億的巨額投資計劃橫空出世，菜鳥網(wǎng)絡并沒有向外界透露千億資金的來源以及用途。但無論菜鳥網(wǎng)絡如何自我描述，菜鳥網(wǎng)絡已經(jīng)或者將要做的，與一般地產(chǎn)開發(fā)商所從事的事情并沒有本質(zhì)上的區(qū)別，那就是：融資、拿地、變性，通過切分結(jié)算中心，以稅收落地為“誘餌”，吸引地方政府提供廉價并且優(yōu)質(zhì)的工業(yè)用地。而這其中，馬云最看重的無疑是以這種方式瘋狂圈地的土地增值潛力。大量土地雖然開始以物流用地的名義獲得，但在實際執(zhí)行中，相當部分將被轉(zhuǎn)為商業(yè)和辦公用地，這部分土地增值的潛力將會非常巨大?！叭Φ亍本蜕婕案鞯卣块T。在今年兩會期間，馬云合縱連橫般地大量拜訪各省各部20多位部級干部，為他的菜鳥“圈地”謀求更多的政治資本。大而不倒，支付寶在扛什么截至2013年底，支付機構(gòu)共處理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務193.46億筆，金額總計達10.4萬億元，其中僅支付寶一家網(wǎng)絡支付業(yè)務筆數(shù)達120多億，支付金額達3.5萬億元。從儲戶的角度來看，支付寶具有便捷、收益高、風險低三個優(yōu)點，確實改善了投資者體驗；從銀行成本及社會融資成本來看，由于支付寶給出的收益率高于銀行存款和理財產(chǎn)品，因而對銀行儲戶形成了強大吸引力，而支付寶所募集的資金中，有大概九成又以協(xié)議存款的方式存回給了銀行，因此，對銀行來說，通過支付寶存回來的錢其實是被支付寶高息攬走的存款。只不過經(jīng)過了支付寶的這一倒手，銀行需要給這些存款支付的利息倍增，成本增加。面對存款成本的上升，作為逐利的主體，銀行有動力有壓力提高貸款及其他表外融資的利率，從而轉(zhuǎn)嫁成本。在當前扭曲的金融體系中，資金價格越發(fā)依賴于政府對部分融資主體施加的隱性擔保來支撐。而一旦有信用事件的爆發(fā)證偽這種隱性擔保(比如城投債的違約)，實體經(jīng)濟的流動性將會急劇緊縮，引發(fā)經(jīng)濟增長硬著陸。但如果繼續(xù)維持隱性擔保，又會導致享受擔保的融資主體繼續(xù)大量融入資金，扭曲金融結(jié)構(gòu)。無論做何選擇，都蘊含巨大金融風險。在這樣的局面中，支付寶是體制扭曲的套利者和推進者——正是隱性擔保撐起了資金價格，支付寶才能夠給出較高的回報率。同時，支付寶也幫助推高了全社會融資成本，令經(jīng)濟結(jié)構(gòu)更加扭曲。而在高利率環(huán)境中，民營企業(yè)、小微企業(yè)這些市場化的資金需求主體反而受到更加嚴重的擠壓，被地方政府融資平臺這些相對剛性的融資主體給擠出了市場。從金融穩(wěn)定的角度看，在我國，針對投資風險的各種隱性或顯性擔保大量存在(比如，隱性的存款保險，銀行對柜臺銷售的理財產(chǎn)品的隱性承諾)，老百姓也習慣了“剛性兌付”，風險定價機制在一定程度上是失效的。在這種大環(huán)境下，支付寶推出高風險、高收益產(chǎn)品，用預期的高收益來吸引眼球、做大規(guī)模，但不一定如實揭示風險，這里面有巨大的道德風險，市場紀律不一定能控制有害的風險承擔行為。支付寶為投資者提供了類似銀行活期存款般的便利性，但為了獲取較高收益，其募集的資金只能投向流動性相對更低的資產(chǎn)。因此，支付寶存在著期限錯配的問題，也意味著支付寶面臨著擠兌的風險。而支付寶數(shù)量龐大的散戶投資者也是一把雙刃劍：由于單個散戶的資金量有限，所以其進出不會像機構(gòu)投資者那樣帶來大的沖擊，同時，更大數(shù)量投資者的存在，也意味著大數(shù)定律更加有效，平均下來的流動性波動更小；但是，與機構(gòu)投資者相比，散戶也更加容易受到情緒的影響，而表現(xiàn)出非理性的“羊群”行為，因此，擠兌風潮出現(xiàn)的可能性或許更大。互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)如果涉及大量用戶、達到一定資金規(guī)模，出問題時很難通過市場出清方式解決。如果該機構(gòu)涉及支付清算等基礎(chǔ)性金融業(yè)務，破產(chǎn)還可能損害金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)設(shè)施，構(gòu)成系統(tǒng)性風險。支付寶服務了大量不被傳統(tǒng)金融覆蓋的人群，使得其具有非常不同于傳統(tǒng)金融的風險特征：支付寶服務的廣大人群其金融知識、風險識別和承擔能力相對欠缺，屬于金融系統(tǒng)中的弱勢群體，容易遭受誤導、欺詐和不公正待遇；他們的投資小額而分散，作為個體投入精力監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的成本遠高于收益，所以“搭便車”問題更突出，針對互聯(lián)網(wǎng)金融的市場紀律更容易失效；在互聯(lián)網(wǎng)交易中，個體非理性和集體非理性更容易出現(xiàn)，一旦支付寶出現(xiàn)風險，從涉及人數(shù)上衡量(涉及金額可能不大)，對社會的負外部性很大。支付寶和余額寶都已經(jīng)“大而不倒”，具有相當?shù)南到y(tǒng)重要性，上千億元沉淀資金，3億多活躍客戶，一旦發(fā)生危機，就是災難。誰來收拾？央行？那就要動用再貸款，那是國家資源，全民買單。類似2008年美國貨幣基金市場出現(xiàn)的大規(guī)模贖回的風險，在中國也有存在的可能性。目前支付寶仍在快速增長中，在最近一周，受貨幣市場資金利率回落影響，余額寶收益率開始跌破6%，開始出現(xiàn)了上百億元的單日贖回，不可不防。金融行為達到一定規(guī)模，監(jiān)管一定要介入，這是對全體消費者和投資者的安全負責，監(jiān)管應適時介入建立必要的風險檢查和防控機制，放任自流是對金融生態(tài)的毀壞。挾網(wǎng)自重，“野蠻人”出海馬云針對《手機支付業(yè)務發(fā)展指導意見》草案的回應是：“有時候，打敗你的不是技術(shù)，可能只是一份文件?！痹谝粋€只有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、沒有金融風險防范意識的馬云眼里，央行的行為就是阻礙創(chuàng)新和維護銀聯(lián)的壟斷利益，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)賬額度限制就是對于自留地的“護犢子”。從專業(yè)角度看，馬云并不懂金融。原來的線下支付業(yè)務主要是銀行卡收單，現(xiàn)在的線下業(yè)務變成了O2O，支付的確可以用技術(shù)手段完成，但線下商戶的實名制、真實性無法落實；更重要的，打破了線下支付體系的一套包括風險管控、定價體系的成熟規(guī)則。某些技術(shù)不經(jīng)過驗證應用于移動支付，一旦發(fā)生風險，是系統(tǒng)性的。環(huán)顧全球發(fā)達國家和新興市場，為什么沒有二維碼支付大規(guī)模應用的案例？答案是目前金融級應用的二維碼認證通用標準還未完整構(gòu)建，缺少第三方安全檢測和認證體系。相對銀行卡收單的POS通用認證體系，目前還沒有權(quán)威機構(gòu)可對各家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出的二維碼認證算法或線下掃碼機具做安全認證。中國是一個億級客戶基數(shù)的市場，如果貿(mào)然大規(guī)模推廣二維碼支付，會帶來惡意篡改、交易抵賴等諸多損害消費者利益的可能性。從商業(yè)角度看，在各大商業(yè)銀行限制轉(zhuǎn)賬額度的事情上，馬云再次挾網(wǎng)民之意惡意攻擊商業(yè)銀行的商業(yè)行為。針對工農(nóng)中建“四大行”相繼下調(diào)對支付寶快捷支付額度一事，馬云認為，四大行設(shè)置額度就是沒有遵守商業(yè)原則而是采用行政手段想扼殺支付寶，就是阻擋改革和創(chuàng)新，就是想扼殺人民的希望和夢想。馬云說“決定市場勝負的不應該是壟斷和權(quán)力，而是用戶！……也不知道誰給銀行們權(quán)力，可以傷害儲戶支配自己資金的權(quán)力。更不知道誰來監(jiān)管四大“國手”聯(lián)合封殺的合法性？”，其言辭之激烈、語句之鑿鑿，一干馬云信徒在網(wǎng)上紛紛發(fā)言力撐。站在商業(yè)的角度看，銀行是市場競爭主體之一，有權(quán)選擇服務和不服務用戶，全球都是一致的，從來沒有人規(guī)定銀行必須要給客戶提供服務，銀行當然有權(quán)對任何一種銀行業(yè)務設(shè)置規(guī)則，當然也包括快捷支付。銀行對網(wǎng)上支付設(shè)置限額也是常規(guī)的做法，快捷支付是網(wǎng)上支付業(yè)務的一種。不要說已經(jīng)發(fā)生多起支付寶安全事件，就算沒有，從保護儲戶資金安全的角度出發(fā)，當然是可以設(shè)置限額的。退一步來說，如果銀行業(yè)務規(guī)則設(shè)置不合理，儲戶可以用腳投票，可以換一家銀行。這完全是一種商業(yè)行為，不存在行政權(quán)力的陰謀論。其次，阿里對銀行的商業(yè)行為和自身的商業(yè)行為有不同的道義標準，打著用戶的旗號站在道義的高度去指責銀行。現(xiàn)在銀行跟支付寶都是正面競爭的情況下，不可能只準支付寶入侵銀行、不準銀行回擊支付寶；而且阿里封殺其他競爭主體的行為只會要多不少，被阿里以封殺方式擊敗的對手也數(shù)不勝數(shù)。支付寶之前做出封殺微信的動作時是否也考慮到傷害用戶的利益了呢？這是典型的只許州官放火，不許百姓點燈，這時他倒想起監(jiān)管來了，馬云不愧為充分利用各種形勢為自己營造輿論優(yōu)勢的商業(yè)精英。從監(jiān)管規(guī)則上看，馬云也是一個“野蠻人”。2013年9月10日阿里巴巴集團宣布正式實施合伙人管理制度，而不受管理層或合伙人實際持股比例的制約，從而打破目前香港市場上同股同權(quán)的制度，試圖以“創(chuàng)新”的名義給香港聯(lián)交所施加壓力，在關(guān)于上市后公司治理結(jié)構(gòu)的談判中，倒逼港交所盡快決定是否會在該集團首次公開發(fā)行(IPO)時額外破例。馬云的致員工信中還提到，“我們不在乎在哪里上市，但我們在乎我們上市的地方，必須支持這種開放，創(chuàng)新，承擔責任和推崇長期發(fā)展的文化?！弊罱K，香港聯(lián)交所還是頂住壓力，堅守規(guī)則，而阿里巴巴被迫選擇了去美國上市。危及金融安全過去的發(fā)展歷程，充分說明阿里是一家比較講究戰(zhàn)略和策略的公司，用所謂同心圓戰(zhàn)略來組織業(yè)務線，不斷擴大其業(yè)務版圖。馬云深刻地理解未來時代是數(shù)據(jù)的競爭，所以他對數(shù)據(jù)的采集與挖掘有狂熱的野心、商業(yè)最大化的企圖，絕無中立的獨立性立場。在支付寶線下條碼(二維碼)支付、虛擬信用卡等業(yè)務模式被央行叫停后，馬云又相中金融機構(gòu)IT系統(tǒng)的“后門”恒生集團及恒生電子。恒生集團旗下的恒生電子總部設(shè)在杭州，在全國28個主要城市設(shè)有分公司或辦事處，主營業(yè)務金融IT產(chǎn)品與服務涵蓋銀行、證券、基金、信托、保險、期貨等金融市場的各個領(lǐng)域，是國內(nèi)唯一一家能夠提供全面解決方案的"全牌照"IT服務公司，在基金、證券、保險、信托資管領(lǐng)域核心市場占有率分別達到93%、75%、85%、42%，在證券賬戶系統(tǒng)、證券柜臺系統(tǒng)、銀行理財業(yè)務平臺、信托核心業(yè)務平臺、期貨核心系統(tǒng)的市場占有率分別達到57%、43%、85%、41%、42%，恒生系統(tǒng)還中標了上海清算所綜合業(yè)務系統(tǒng)，承建的系統(tǒng)可謂金融軟件的“航空母艦”。恒生IT金融系統(tǒng)幾乎協(xié)助各大金融機構(gòu)掌握和管理其重要商業(yè)數(shù)據(jù)，堪稱金融數(shù)據(jù)服務細分行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)的壟斷企業(yè)。恒生