個人理財?shù)谑?接第十五章)

8、不喪失價值條款（Non-forfeiturebenefits）產(chǎn)生于現(xiàn)金價值是投保人不可剝奪的資產(chǎn)權(quán)利主要選擇(benefitoptions)：–退保并領(lǐng)取退保金（cashsurrender)–展期定期（extendedterm）–減額交清（reducedpaid-up)自動選擇（保單內(nèi)的缺省規(guī)定）–自動墊交保費或展期定期不喪失價值利益的體現(xiàn)——例：某終身保單價值利益表9、保單貸款條款是投保人的權(quán)利特點：無須審查，所貸款項可還可不還貸款金額：現(xiàn)金價值的固定比例或小于“現(xiàn)金價值與到期利息之差”的整數(shù)主旨：臨時使用（如果過于寬泛不利于維持保單效力）10、保單質(zhì)押轉(zhuǎn)讓絕對轉(zhuǎn)讓：將保單所有權(quán)完全轉(zhuǎn)讓給一個新的所有人（英美國家較常見）；相對轉(zhuǎn)讓：受讓人僅取得保單的部分權(quán)利，如保單的質(zhì)押轉(zhuǎn)讓；保單的質(zhì)押轉(zhuǎn)讓：–暫時的有條件的轉(zhuǎn)讓–質(zhì)押債權(quán)人是生存和身故受益人–轉(zhuǎn)讓條件、轉(zhuǎn)讓份額及金額是通過批單或背書記錄–在以他人為被保險人且有死亡保障時，必須由被保險人同意–不得影響不可撤消受益人的利益11、附加條款（附加險）——含義附加險是一種附加于主險的保險–從屬于主合同（主保單）–不能單獨存在附加合同有單獨的期限（通常短于主險）、保險責(zé)任、責(zé)任免除、保險費、保險金額等。附加條款(附加險)——常見種類保費豁免：殘疾時豁免保費殘疾收入保障意外傷害（死亡或殘疾）定期人壽醫(yī)療費用附加條款(附加險)——生前給付約定允許被保險人在其生前部分領(lǐng)取死亡保險金生前領(lǐng)取的條件：–預(yù)期壽命即將終止（180或360天內(nèi)）不適用生前給付的范圍：–曾經(jīng)動用過此項權(quán)利–減額交清–定期死亡保險總結(jié)：人壽保險的特性保障性是最大的特性保單的技術(shù)規(guī)定較多人壽保險是一種長期性產(chǎn)品流動性比較差保單可以作多種用途四、意外、財產(chǎn)與責(zé)任保險意外傷害保險財產(chǎn)與責(zé)任保險個人與家庭常見的財產(chǎn)與責(zé)任保險（一）意外傷害保險意外傷害保險定義與主要概念意外傷害保險的種類意外傷害保險的內(nèi)容1、意外傷害保險定義與主要概念意外傷害保險的含義意外傷害保險的構(gòu)成要件意外傷害保險的含義被保險人在保險有效期間，因遭遇非本意的、外來的（非身體內(nèi)部原因）、突然的意外事故，致使其身體遭受傷害而殘疾或死亡時，保險人依照合同約定給付保險金的保險。意外傷害的發(fā)生是被保險人事先沒有預(yù)見到的；或者，傷害的發(fā)生違背了被保險人的主觀意愿：–被保險人預(yù)見到傷害即將發(fā)生，但在技術(shù)上已不可能采取措施避免；–被保險人已預(yù)見到傷害即將發(fā)生，在技術(shù)上也可以采取措施避免，但由于法律上或職責(zé)上的規(guī)定，不能躲避。傷害傷害原因–是指直接造成被保險人傷害的被保險人身體之外的原因–例如：器械傷害、自然傷害、化學(xué)傷害、動物傷害等傷害對象–只有致害物侵害的對象是被保險人的身體，才構(gòu)成傷害–對被保險人精神上或權(quán)利上的傷害，諸如姓名權(quán)、肖像權(quán)、名譽權(quán)等，均不能構(gòu)成保險所指的傷害傷害事實–造成的后果2、意外傷害保險的種類按保險責(zé)任分類按保險危險分類按保險期限分類按保險責(zé)任分類意外傷害死亡傷殘保險意外傷害醫(yī)療費用保險意外傷害停工（誤工）保險意外傷害保險最基本的保障項目包括：–死亡給付。被保險人因遭受意外傷害造成死亡時，保險人給付死亡保險金。–傷殘給付。被保險人因遭受意外傷害造成殘疾時，保險人給付殘疾保險金。意外死亡給付和意外傷殘給付是意外傷害保險的基本責(zé)任，其派生責(zé)任包括醫(yī)療費用給付、誤工給付等責(zé)任。按保險危險分類普通意外傷害保險特定意外傷害保險–針對特定風(fēng)險，如交通工具意外傷害保險、民用燃氣意外傷害保險等。按保險期限分類一年期意外傷害保險極短期意外傷害保險多年期意外傷害保險3、意外傷害保險的內(nèi)容

意外傷害保險的保險責(zé)任意外傷害保險的責(zé)任免除意外傷害保險的給付方式意外傷害保險的保險責(zé)任——條款示例第×條保險責(zé)任在本合同保險責(zé)任有效期間內(nèi)，被保險人遭受意外傷害，本公司依下列約定給付保險金：一、被保險人自意外傷害發(fā)生之日起180日內(nèi)因同一原因死亡的，本公司按保險金額給付死亡保險金。二、被保險人自意外傷害發(fā)生之日起180日內(nèi)因同一原因身體殘疾的，本公司根據(jù)中國人民銀行1998年制定的《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》的規(guī)定，按保險金額及該項殘疾所對應(yīng)的給付比例給付殘疾保險金。如治療仍未結(jié)束的，按第180日的身體情況進行殘疾鑒定，并據(jù)此給付殘疾保險金。被保險人因同一意外傷害造成1項以上身體殘疾時，本公司給付對應(yīng)項殘疾保險金之和。但不同殘疾項目屬于同一手或同一足時，本公司僅給付其中1項殘疾保險金；如殘疾項目所對應(yīng)的給付比例不同時，僅給付其中比例較高1項的殘疾保險金。三、本公司所負給付保險金的責(zé)任以保險金額為限，1次或累計給付的保險金達到保險金額時，本合同終止。附：人身保險殘疾程度與保險金給付比例表續(xù)表意外傷害保險的責(zé)任免除不同的保單會約定不同的“責(zé)任免除”認真閱讀并理解“責(zé)任免除”是選擇購買保險產(chǎn)品的一個關(guān)鍵步驟。條款示例第×條責(zé)任免除因下列情形之一，造成被保險人死亡、殘疾的，本公司不負給付保險金責(zé)任：一、投保人、受益人對被保險人的故意殺害、傷害；二、被保險人故意犯罪或拒捕；三、被保險人毆斗、醉酒、自殺、故意自傷及服用、吸食、注射毒品；四、被保險人受酒精、毒品、管制藥物的影響而導(dǎo)致的意外；五、被保險人酒后駕駛、無有效駕駛執(zhí)照駕駛或駕駛無有效行駛證的機動交通工具；六、被保險人流產(chǎn)、分娩；條款示例七、被保險人因整容手術(shù)或其它內(nèi)、外科手術(shù)導(dǎo)致醫(yī)療事故；八、被保險人未遵醫(yī)囑，私自服用、涂用、注射藥物；九、被保險人從事潛水、跳傘、攀巖運動、探險活動、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車等高風(fēng)險運動；十、被保險人患有艾滋病或感染艾滋病毒（HIV呈陽性）期間；十一、戰(zhàn)爭、軍事行動、暴亂或武裝叛亂；十二、核爆炸、核輻射或核污染。發(fā)生以上情形，被保險人死亡的，本合同終止，本公司按約定退還未滿期保險費。意外傷害保險的給付方式殘疾保險金＝保險金額×殘疾程度百分率一次意外傷害造成被保險人身體若干部位殘疾：–被保險人因同一意外傷害造成1項以上身體殘疾時，給付對應(yīng)項殘疾保險金之和；–但不同殘疾項目屬于同一手或同一足時，僅給付其中1項殘疾保險金；–如殘疾項目所對應(yīng)的給付比例不同時，僅給付其中比例較高1項的殘疾保險金。被保險人在保險期限內(nèi)多次遭受意外傷害：–所負給付保險金的責(zé)任以保險金額為限，1次或累計給付的保險金達到保險金額時，合同終止。（二）財產(chǎn)與責(zé)任保險定義：以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險。主要種類：–財產(chǎn)損失保險（PropertyInsurance)–機動車輛保險(AutomobileInsurance)–農(nóng)業(yè)保險(AgricultureInsurance)–責(zé)任保險(LiabilityInsurance)–信用保險(CreditInsurance)–保證保險(Surety/Bond)1、財產(chǎn)保險的定義以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險。舉例：酒店可保風(fēng)險：財產(chǎn)險與機器損壞、營業(yè)中斷（Businessinterruption/LossofProfit)不可保風(fēng)險：未來客源下降/聲譽損失2、財產(chǎn)保險——主要種類有形財產(chǎn)：財產(chǎn)保險、運輸工具、貨物運輸工程保險、農(nóng)作物經(jīng)濟收益：信用保險（債權(quán)）利潤損失（因財產(chǎn)損失導(dǎo)致的營業(yè)中斷）保證保險（履約、擔(dān)保）損害賠償責(zé)任：責(zé)任保險3、責(zé)任保險主要類型–職業(yè)責(zé)任保險（professionalliabilities):律師、醫(yī)療責(zé)任、董事責(zé)任–公眾責(zé)任險（publicliabilities／generalliabilities):酒店、商場、機場–產(chǎn)品責(zé)任險（productliabilities)–雇主責(zé)任險（employer’sliabilities)–第三者責(zé)任險（thirdpartyliabilities):建筑、安裝工程險，機動車輛第三者責(zé)任4、責(zé)任保險——保險責(zé)任保險責(zé)任：–侵權(quán)責(zé)任：過失（疏忽）造成對他人的侵權(quán)：例如損害賠償責(zé)任與人身傷害責(zé)任–違約責(zé)任：依照法律或法律原則產(chǎn)生的責(zé)任：例如雇主責(zé)任、緊急避險責(zé)任免除–故意行為、違法違規(guī)行為（三）個人與家庭常見的財產(chǎn)與責(zé)任保險財產(chǎn)–住房、汽車–金融資產(chǎn)、現(xiàn)金–首飾、藏品–個人名下的生產(chǎn)用品–主要家居用品：電器、家具責(zé)任–家庭一般責(zé)任：墜落物品、倒塌、觸電–機動車輛行駛產(chǎn)生的責(zé)任其他：職業(yè)責(zé)任、履約責(zé)任（三）個人與家庭常見的財產(chǎn)與責(zé)任保險家庭財產(chǎn)保險機動車輛保險機動車輛第三者責(zé)任險及交強險其他相關(guān)保險產(chǎn)品1、家庭財產(chǎn)保險家庭經(jīng)濟資產(chǎn)：已取得收入的凝結(jié)–貨幣(包括存款)–有價證券(股票、債券、郵票)–貴重物品(黃金、藝術(shù)品)–汽車、不動產(chǎn)(房屋、裝修、土地)–其他家庭資產(chǎn)(家具、電腦、衣物…)–債權(quán)及其他資產(chǎn)權(quán)利–保單現(xiàn)金價值1、家庭財產(chǎn)保險——基本險可保財產(chǎn)：房屋、房屋裝修、室內(nèi)財產(chǎn)（如電器、家具）不保財產(chǎn)：珠寶、藏品、相機．．．保險責(zé)任：火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害．．除外責(zé)任：地震、海嘯、戰(zhàn)爭．．．1、家庭財產(chǎn)保險——附加險搶盜水暖管爆裂現(xiàn)金及金銀珠寶搶盜租房費用家庭住戶第三者責(zé)任——第三者是指家庭成員、雇傭人員、暫住人員以外的人門窗惡意破壞信用卡盜竊損失1、家庭財產(chǎn)保險家庭財產(chǎn)保障需求的考慮要點–財產(chǎn)總額與分項–單個風(fēng)險的影響–責(zé)任風(fēng)險–自留與承擔(dān)風(fēng)險的能力–其他需要（安心、服務(wù)及便利）2、機動車輛保險基本險：保障被保險人允許的、合格的駕駛員在使用車輛過程中發(fā)生的車輛損失保險責(zé)任：火災(zāi)、爆炸、碰撞、傾覆、外界物體倒塌、空中運行物體墜落、保險車輛行駛中平行墜落、某些自然災(zāi)害等除外責(zé)任：自然磨損、自燃、地震、人的行為、貨物搶盜、水淹或涉水行駛、損失后繼續(xù)使用、違法違規(guī)行為等2、機動車輛保險——附加險全車搶盜（有些公司為基本險）乘客責(zé)任駕駛員座位責(zé)任玻璃爆裂自燃新增設(shè)備不計免賠率事故善后處理費用3、機動車輛第三者責(zé)任險及交強險機動車輛第三者責(zé)任險：被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人支付的賠償金額，保險人依照《道路交通事故處理辦法》和保險合同的規(guī)定給予賠償。–交強險–商業(yè)性三者險交強險——“機動車交通事故責(zé)任強制保險”產(chǎn)生依據(jù)：《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》《中華人民共和國道路交通安全法》執(zhí)行時間：自2006年7月1日基本含義：對交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载?zé)任保險。交強險車輛必須買（由公安交通管理部門監(jiān)督執(zhí)行），并且要履行告知義務(wù)；經(jīng)營“交強險”的保險公司必須賣；(目前由公司主動申請經(jīng)營，但保監(jiān)會有權(quán)要求保險公司經(jīng)營“交強險”)；統(tǒng)一定價：950元/年非盈利行為；除受害人故意制造的事故,保險人均應(yīng)賠償或墊付搶救費用。交強險從2007年7月1日起簽發(fā)的機動車交通事故責(zé)任強制保險保單，按照《機動車交通事故責(zé)任強制保險費率浮動暫行辦法》，實行交強險費率與道路交通事故相聯(lián)系浮動。交強險費率浮動因素及比率交強險——統(tǒng)一責(zé)任限額被保險機動車有責(zé)任：死亡傷殘賠償限額：110000元人民幣。醫(yī)療費用賠償限額：100