責任險培訓課件

\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/0責任險培訓課件非車險業(yè)務管理部-1

-\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/1一、責任保險基礎知識二、主要險種介紹-公眾責任險三、主要險種介紹-雇主責任險四、主要險種介紹-安全生產責任險五、特種設備第三者責任險、電梯責任險目錄-2

-\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/2（一）責任保險概念責任保險是指以被保險人對第三者依法應負的民事?lián)p害賠償責任或經過特別約定的合同責任作為承保責任的一類保險。屬于廣義財產保險范疇。一、責任保險基礎知識上述定義包含如下四層含義1、一般財產保險具有共同的性質，都為賠償性保險。2、承保的實質是被保險人的法律風險。3、以被保險人在保險期限內可能造成他人人身或利益損害的風險為承保基礎。4、責任險是可以獨立成體系的業(yè)務。-3

-\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/3（二）責任保險的特征1、產生與發(fā)展基礎的特征2、補償對象的特征3、承保標的的特征4、承保方式的特征5、賠償處理中的特征一、責任保險基礎知識-4

-\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/41、各種公眾活動場所的所有者、經營者。2、各種產品的生產、銷售者、維修者。3、各種運輸工具的所有者、經營管理者或駕駛員。4、各種需要雇傭員工的單位。5、各種提供職業(yè)技術服務的單位。6、城鄉(xiāng)居民家庭或個人。（三）責任險的適用范圍一、責任保險基礎知識-5

-\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/51、被保險人依法對造成他人財產或人身傷亡應承擔的經濟賠償責任。以受害人的損害程度及索賠金額為依據，以賠償限額為最高賠付額，予以賠償。2、因賠償糾紛引起的由被保險人支付的訴訟、律師費用以及事先經過保險人同意支付的費用。保險人承擔上述責任的前提是，責任事故的發(fā)生應符合保險條款的規(guī)定，包括事故原因、發(fā)生地點、損害范圍等。（四）責任保險保險責任一、責任保險基礎知識-6

-\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/61、被保險人的故意行為所致的各種損害后果。2、戰(zhàn)爭、軍事行動、恐怖及罷工等政治事件造成的損害后果。3、核事故風險導致的損害后果4、保險人家屬、雇員的人身傷害或財產損失。但雇主責任險承保雇主對雇員的損害賠償責任。5、被保險人所有、占有、使用或租賃的財產，或由被保險人照顧、看管或控制的財產損失（五）除外責任一、責任保險基礎知識-7

-\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/7責任險承保的被保險人的賠償責任，而非有固定價值的標的，且賠償責任因損害事故大小而定。因此責任險沒有保險金額的規(guī)定，承保時采用雙方約定的方式。責任險的免賠額，通常是絕對免賠額，即無論受害人的財產是否全部損失或死亡，免賠額內的損失均由被保險人自己負責賠償。保險人僅對超出免賠額/率的部分負責賠償。（六）賠償限額與免賠額一、責任保險基礎知識-8

-\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/8一、責任保險基礎知識影響責任險費率的因素不同的責任險產品，制定費率時所考慮的因素亦存在差異，但從整體上看，主要考慮的因素應包括如下幾項：1、被保險人的業(yè)務性質、產生意外損害賠償責任可能性的大小。影劇院主要是公眾責任風險、企業(yè)主要是雇主責任風險、產品責任風險。2、法律制度對損害賠償的規(guī)定。承保責任險是必須考慮現(xiàn)行法律制度對該項風險的具體規(guī)定。法律制度規(guī)范愈嚴格，風險愈大。如涉外責任險。-9

-\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/93、承保區(qū)域的大小。其他條件不變的前提下，承保區(qū)域愈大，風險愈大，費率愈高。如以國內為承保區(qū)域和以國際為承保區(qū)域的產品責任險、承保雇員在正常工作場所和擴展承保在上下班途中的雇主責任險，其保險風險是不同的。4、賠償限額的高低。即賠償限額與免賠額的高低對費率有客觀影響，賠償限額愈高，保費絕對數愈高，但費率相對愈低，因為責任事故愈大而出險的機率就愈小，反之亦然。5、每筆責任險業(yè)務的量。對于統(tǒng)保程度高，業(yè)務量大的業(yè)務采用優(yōu)惠的費率，對于零星、小額的責任險業(yè)務一般會設有最低保費規(guī)定。6、同類責任險業(yè)務的歷史損失資料。雖然他不是制定現(xiàn)行費率的直接依據，但是可以供制定者參考，具有很高的借鑒價值。一、責任保險基礎知識-10

-\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/10一、相關概念界定

公眾責任保險：它以被保險人的公眾責任為承保對象，是責任險中獨立的、適用范圍最廣泛的保險類別。

公眾責任：是指致害人在公眾場所的過錯行為致使他人的人身或財產遭受損害，依法應由致害人承擔的對受害人的經濟賠償責任?？梢?，公眾責任的構成，以在法律上負有經濟賠償責任為前提，即必須存在損害事實。二是致害人行為違法，存在過錯。三是行為和結果之間存在因果聯(lián)系。二、主要險種介紹-公眾責任險-11

-\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/11需要說明的是：在一些并非公眾活動的場所，如果公眾在該場所受到了應當由致害人負責的損害，亦可歸為公眾責任。如此就為我們在實際展業(yè)過程中指明了那些具體目標客戶，比如；各種公共或公用設施、工廠、辦公樓、學校、醫(yī)院、商店、展覽館、動物園、賓館、旅店、網吧、快捷餐館、影劇院、運動場所以及工程建設工地等，這些場所的所有者、經營管理者均需要通過投保公眾責任險來轉嫁風險。二、主要險種介紹-公眾責任險-12

-\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/12二、保險責任

保險期間內，被保險人在保險單載明的地點范圍內，合法從事生產、經營等活動時發(fā)生意外事故造成第三者人身傷亡或財產損失，依照中華人民共和國法律（不包括港澳臺地區(qū)法律）應由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人按照本保險合同的約定負責賠償。（這里是包含醫(yī)療費用責任限額的）被保險人因保險事故的發(fā)生而被提起仲裁或者訴訟的，對應由被保險人支付的仲裁或訴訟費用以及事先經保險人書面同意支付的其他必要的、合理的費用（以下簡稱“法律費用”），保險人按照本保險合同的約定也負責賠償。二、主要險種介紹-公眾責任險-13

-\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/13三、風險點

在承保前進行必要的了解，做到對被保險人的風險有一合適的判斷。要調查清楚被保險人的營業(yè)性質、保險場所的建筑物結構、面積、高度、安全設施、易發(fā)生危險設備狀況、周邊環(huán)境、安全設施、有無污染和其它公害、應急設施及以往損失記錄、賠償和投訴情況等。具體要考察的風險點如下：1．保險地點及其所處的地理環(huán)境及周圍情況，如當地的人口密度、臨近建筑、河流、學校、古代建筑物等。2．被保險人的經營范圍、經營場所、業(yè)務性質，有否存在特別的危險，是否從事工業(yè)生產，是否經營、制造危險品，如有危險品，存貨是否分開存放；有否排放有害氣體等。二、主要險種介紹-公眾責任險-14

-\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/143．被保險人的管理水平及人員結構情況；員工在上崗前是否均經過崗前培訓等，如飯店的等級就是衡量其管理水平的綜合標志，企業(yè)的產品等級也是重要參考資料。4．保險地點的安全設施及應急搶救手段如何，被保險人有無健全的安全生產制度并予以落實，進行防災防損情況如何；在保險地點或被保險單位范圍內：①有無消防裝置，數量、種類、分布、使用等情況如何；②有無廠內消防隊，職工防火訓練、水源供應、二十四小時安全監(jiān)控情況如何；③是否擁有醫(yī)療救護人員；④與周圍消防、醫(yī)院距離遠近程度如何。二、主要險種介紹-公眾責任險-15

-\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/15 5．承保區(qū)域范圍的大小及特點；如投保場所占地面積，是集中在一起還是分散在若干處、樓層數目等。 6．被保險人有幾方及各方之間的關系。 7．被保險人以往事故記錄，包括責任次數、時間、原因、損害后果及處理情況。二、主要險種介紹-公眾責任險-16

-\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/16四、公眾責任險/火災公眾責任險承保政策（一）禁止承保：1、制造、生產、存儲、加注、填充、拆卸、供應、分配和銷售以下氣體、爆炸物和有毒污染物的企業(yè)；（1）煙花爆竹、保險絲、彈藥、軍火、火藥、硝化甘油及任何爆炸物；（2）易燃液體；易爆、易燃物品；生化危險物質、有毒物質和有毒廢棄物（包括但不限于垃圾堆放處）；2、干船塢、碼頭、埠頭、港口；3、飛機場、航空站、控制塔和發(fā)射基地；商用飛機、航天器；4、海上石油、天然氣作業(yè)；

二、主要險種介紹-公眾責任險-17

-\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/175、水雷風險；6、垃圾場；垃圾添埋、處理廠；污水處理廠；7、建筑、安裝或修理中的橋梁/隧道；8、機動車第三者責任；9、知識產權侵權責任；10、臨床試驗；11、碼頭責任、貨運代理責任、倉儲責任、裝卸責任等屬于水險責任的風險；12、沒有人身傷害以及財產損失情況下的純經濟損失。二、主要險種介紹-公眾責任險-18

-\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/18（二）謹慎承保

下列業(yè)務應在進行現(xiàn)場查勘、完成現(xiàn)場風險評估后，確定較為合理的承保條件和自留額的基礎上，謹慎承保：1、第三者高度集中的場所：飯館酒樓、游樂場、歌廳、迪廳、酒吧、網吧、游戲廳等娛樂場所、游泳池、洗浴場所、滑冰場、滑雪場、大型體育場館、大型游樂公園；2、容易造成自然環(huán)境污染或大面積影響的企業(yè)：印染廠、造紙廠、自來水廠、石化企業(yè)；除橋梁、隧道以外的各類建筑、安裝、拆除工程；采礦、采石、開挖行業(yè)、水下作業(yè)或其他水下工程；二、主要險種介紹-公眾責任險-19

-\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/19

3、沒有年累計賠償限額的業(yè)務； 4、擴展類附加險業(yè)務。如停車場責任，在風險可控的前提下，需設置每次事故絕對免賠額500元或絕對免賠率10％，以高者為準；發(fā)生全車盜搶事故的免賠率不得低于20％。（三）鼓勵承保

1、辦公樓、寫字樓、通訊、郵局、銀行、證券投資公司等主要從事文字處理工作的機構； 2、包裝、工藝品制造、影視或聲像作品制作、電子產品制造、紡織服裝業(yè)、食品加工制造、汽車生產及修理、釀酒業(yè)、酒店等低風險行業(yè)。二、主要險種介紹-公眾責任險-20

-\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/20五、公眾責任險承保實務

（一）、條款適用：A條款——適用于國內業(yè)務B條款——適用于涉外業(yè)務

（二）、投保材料填寫要求1、投保人在投保時要填寫情況調查表及投保單，作為保單附件。2、填制投保單的注意事項（1）被保險人營業(yè)場所：填寫投保營業(yè)場所地址，（2）填寫時應做到盡可能的詳細、具體、如地址不止一處，應分別填寫清楚。二、主要險種介紹-公眾責任險-21

-\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/21（3）被保險人營業(yè)性質：根據被保險人實際生產經營內容（4）選擇“生產”、“銷售”或“倉儲”、商業(yè)、金融等。（5）賠償限額／免賠額：公眾責任險可確定累計賠償限額或每次事故賠償限額。每次事故賠償限額又分為每次事故的人身傷亡賠償限額和財產損失賠償限額兩項，可由投保人與保險人協(xié)商確定。為強化管理，便于理賠，一般可在保險合同中規(guī)定每次事故每人最高賠償限額。財產損失／每次事故免賠額，填寫每次事故財產損失的免賠金額，由投保人與保險人協(xié)商確定。二、主要險種介紹-公眾責任險-22

-\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/22（6）投保項目情況：根據投保項目的實際情況填寫。投保項目不止一項時，應分別列明。（7）以往損失情況根據實際情況選擇“有”、“無”在括號內打“√”。對有損失記錄者，應根據要求分別列明發(fā)生的時間、原因、受損標的及損失金額。（8）司法管轄：一般為中華人民共和國司法管轄。（9）電梯、升降機情況。（10）鍋爐等壓力容器情況。（11）有無消防裝置二、主要險種介紹-公眾責任險-23

-\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/23（12）有無保安措施（13）是否擁有醫(yī)療救護人員（14）與最近的醫(yī)院的距離（15）與最近的消防站的距離（16）其他需特別說明的情況：如果投保人有本投保單中未提及的情況需要說明，在本欄內詳細說明。（17）保費支付日期：一般一次繳清。如分期繳費，需寫明每次繳費日期及金額。二、主要險種介紹-公眾責任險-24

-\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/24關聯(lián)火災公眾責任險

一、保險責任在保險期間內，被保險人在本保險合同載明的場所內依法從事生產、經營等活動時，因該場所內發(fā)生火災、爆炸造成第三者人身損害，依照中華人民共和國法律（不包括港澳臺地區(qū)法律）應由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人按照本保險合同約定負責賠償。保險事故發(fā)生后，被保險人因保險事故而被提起仲裁或者訴訟的，對應由被保險人支付的仲裁或訴訟費用以及事先經保險人書面同意支付的其它必要的、合理的費用（以下簡稱“法律費用”），保險人按照本保險合同約定也負責賠償。二、主要險種介紹-火災公眾責任險-25

-\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/25火災公眾責任險相比公眾責任險；

1、只承擔火災、爆炸導致的第三者損失。相對公眾責任險的“意外事故”責任更具體。2、只承擔對第三者的人身傷害損失，不包含財產損失?？蛻羧缛粜枰Ｘ敭a損失，則可以附加第三者財產損失責任保險條款。二、主要險種介紹-火災公眾責任險-26

-\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/26二、保障范圍

1.工廠、辦公樓等非開放性場所2.教育、醫(yī)療、文體類3.賓館、飯店類4.商業(yè)、服務類5.娛樂業(yè)、餐飲業(yè)：歌廳、舞廳、網吧、酒吧、游戲廳、桌球室等；餐館、茶館、影劇院、浴室保障的主體相比公眾責任險更加細化明確。側重于公眾責任險中的謹慎承保的行業(yè)，多為人口密集的服務業(yè)。更易于在展業(yè)過程中定位拓展領域和目標主體。二、主要險種介紹-火災公眾責任險-27

-\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/27

雇主責任保險：是以被保險人即雇主的雇員在受雇期間從事業(yè)務時因遭受意外導致傷、殘、死亡或患有與職業(yè)有關的職業(yè)性疾病而依法或根據雇傭合同應由被保險人承擔的經濟賠償責任為承保風險的一種責任。

雇主責任，雇主所承擔的對雇員的責任，包括雇主自身的故意行為、過失行為乃至無過失行為所致的雇員人身傷害賠償責任。但保險人承擔的責任風險并非與此一致，即均將被保險人的故意行為類為除外責任，而主要承擔被保險人的過失行為所致的損失。三、主要險種介紹-雇主責任險一、相關概念說明-28

-\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/28

在保險期間內，被保險人的工作人員在中華人民共和國境內（不包括香港、澳門和臺灣地區(qū)）因下列情形導致傷殘或死亡，依照中華人民共和國法律（不包括港澳臺地區(qū)法律）應由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人按照本保險合同約定負責賠償：（一）在工作時間和工作場所內，因工作原因受到事故傷害（二）工作時間前后在工作場所內，從事與工作有關的預備性或者收尾性工作受到事故傷害；（三）在工作時間和工作場所內，因履行工作職責受到暴力等意外傷害；三、主要險種介紹-雇主責任險二、 保險責任-29

-\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/29（四）被診斷、鑒定為職業(yè)病；（五）因工外出期間，由于工作原因受到傷害或者發(fā)生事故下落不明；（六）在上下班途中，受到交通事故及意外事故傷害；（七）在工作時間和工作崗位，突發(fā)疾病死亡或者在48小時之內經搶救無效死亡；（八）在搶險救災等維護國家利益、公共利益活動中受到傷害；三、主要險種介紹-雇主責任險二、 保險責任-30

-\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/30

（九）原在軍隊服役，因戰(zhàn)、因公負傷致殘，已取得革命傷殘軍人證，到用人單位后舊傷復發(fā)；（十）法律、行政法規(guī)規(guī)定應當認定為工傷的其他情形。保險事故發(fā)生后，被保險人因保險事故而被提起仲裁或者訴訟的，對應由被保險人支付的仲裁或者訴訟費用以及事先經保險人書面同意支付的其它必要的、合理的費用（以下簡稱“法律費用”），保險人按照本保險合同約定的限額也負責賠償。三、主要險種介紹-雇主責任險二、 保險責任-31

-\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/31

01．附加罷工、暴動、騷亂責任保險條款02．附加核子輻射責任保險條款03．附加公務出國責任保險條款04．附加誤工補助補充責任保險條款05．附加第三者責任保險條款保險責任三、主要險種介紹-雇主責任險三、部分附加險條款-32

-\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/32

隨著我國經濟社會的發(fā)展、法律制度的不斷完善以及公民維權意識的提高，死亡傷殘賠付的標準逐漸提高，職工對于受到更高責任限額保障的意愿也越來越強。因此，有必要設計更高、更加靈活的責任限額，差異化設計費率，以提供更加合理、適用的雇主責任保險產品。三、主要險種介紹-雇主責任險四、新版責任險相對老版的變化-33

-\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/33根據我公司雇主責任保險的歷史經營數據，2009年到2012年前三季度的平均賠付率44%，而且逐年降低，風險控制較好。雇主責任保險最近四年的經營情況如表1所示：三、主要險種介紹-雇主責任險四、新版責任險相對老版的變化承保年度保費收入（元）賠付率2009年3402525853.57%2010年56.506.24951.69%2011年8750957245.31%2012年前三季度10811739135.70%-34

-\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/34

1、責任限額方面：第九條責任限額包括每人傷亡責任限額、每人醫(yī)療費用責任限額、法律費用責任限額及累計責任限額，由投保人與保險人協(xié)商確定，并在保險合同中載明。其中每人傷亡責任限額不低于3萬元人民幣；每人醫(yī)療費用責任限額不超過每人傷亡責任限額的50％并且不高于5萬元人民幣，法律費用責任限額為傷亡責任限額的20％。在條款上去掉對每人傷亡責任限額、每人醫(yī)療費用責任險額、法律費用責任限額的限制，轉而通過費率、承保政策等方式進行管控，增加條款的靈活性和適用性。三、主要險種介紹-雇主責任險根據以上情況，總公司對老版雇主責任險，做了如下方面的調整；-35

-\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/352、基準費率方面：

將原雇主責任保險A費率表中的傷亡責任和法律費用責任以及部分附加險的基準費率由區(qū)間模式變成具體的點費率，不同的風險差異通過細化的調整系數來體現(xiàn)。由于承保實務中基準費率基本上選擇的是費率區(qū)間的下限，而且該業(yè)務的賠付率較好，所以本次的點費率選擇的是原區(qū)間費率的下限。 #主險： *傷亡責任：1.0‰ *醫(yī)療費用責任：4.0‰ *法律費用責任：0.5‰三、主要險種介紹-雇主責任險四、新版責任險相對老版的變化-36

-\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/362、基準費率方面：

#附加險： *.附加罷工、暴動、騷亂責任保險：0.6‰ *.附加核子輻射責任保險：1.2‰ *.附加公務出國責任保險：1.5‰ *.附加誤工補助補充責任保險：主險傷亡責任保險費的20％ *.附加第三者責任保險：0.5‰三、主要險種介紹-雇主責任險四、新版責任險相對老版的變化-37

-\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/373、調整系數方面：每人傷亡責任限額調整系數、每人醫(yī)療費用責任限額調整系數：為了滿足客戶對責任限額差異化的需求，本次調整取消了對責任限額的限定，責任限額的選擇更加靈活。根據賠款和風險增長的速度低于限額增長的速度這個規(guī)律，分別設置了每人傷亡責任限額、每人醫(yī)療費用責任限額調整系數。三、主要險種介紹-雇主責任險四、新版責任險相對老版的變化-38

-\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/38

雇主責任保險風險與企業(yè)的安全管理水平、法律環(huán)境等緊密相關。承保時進行謹慎的核保，仔細審核企業(yè)性質、風險管理水平、雇員的工種、法律環(huán)境、相關管理人員的安全意識、安全管理證書的獲取情況、公司的規(guī)模、歷史賠付情況等。承保后建立風險預警系統(tǒng)，密切關注投保人的風險狀況及其變化，對其可能面臨的高風險因素進行及時的提醒并提出合理的改進建議。同時，通過合理安排再保險來分散和降低風險。三、主要險種介紹-雇主責任險五、雇主責任險風險點：-39

-\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/39承保時具體應了解以下方面：

1．投保人及被保險人的名稱、詳細地址準確性；2.被保險人的業(yè)務性質，屬于哪類行業(yè)；3.員工工作場所的房屋、建筑物等級或結構，屬于室內作業(yè)還是露天作業(yè)或野外作業(yè)；4.員工人數、結構、性別、月/年工資、年齡及健康情況；對于高級職員或投保高賠償限額的人員，核對該類人員的職務、工作性質及近期體檢材料。5．保險地點的安全設施及應急搶救措施或手段；三、主要險種介紹-雇主責任險五、雇主責任險風險點：-40

-\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/40

6．被保險人的管理人員結構及水平；7．被保險人有無醫(yī)療室及專職醫(yī)療人員、有無合同醫(yī)院及名稱、與最近醫(yī)院的距離；8、審核承保范圍和司法管轄。9．被保險人以往投保相關保險的經歷，事故損害情況，索賠情況。三、主要險種介紹-雇主責任險五、雇主責任險風險點：-41

-\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/41

1、保險標的不同

“雇主責任險”的保險標的是雇主承擔的對雇員的民事賠償責任，是一種有無形的標的。而”人身意外傷害險“的保險標的是自然人的人身，是一種有形的實體標的，它屬于普通人身保險范疇。2、承保條件不同投保”雇主責任保險“的前提是雇主與雇員之間簽訂書面雇用合同所確認的直接雇傭關系。而“人身意外傷害險”并不局限于這種雇傭關系，只要投保人與被保險人之間有利害關系就可以為他投保，這種利害關系包括親友關系、同事關系等。三、主要險種介紹-雇主責任險六、雇主責任險與意外險的比較-42

-\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/423、投保人的范圍不同

“雇主責任險”的投保人是雇主。雇主為了自己的利益購買雇主責任險；雇員不能為自己購買“雇主責任險”，不能成為“雇主責任險”的投保人?！叭松硪馔鈧﹄U”的投保人是多樣的。雇主可以為自己買，也可以為雇員購買，還可以為與他有關系的第三人購買，雇主就是投保人；雇員也可以為自己購買，雇員自己是投保人；當然與被保險人有關系的第三人也可以為被保險人購買“人身意外傷害險”，這時與被保險人有關系的第三人就是投保人。三、主要險種介紹-雇主責任險六、雇主責任險與意外險的比較-43

-\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/43

4、保險責任不同雇主責任險僅僅負責賠償雇員在執(zhí)行任務時或在工作場所內遭受到的傷害，而人身意外險則對被保險人不論其是否工作時間或工作場所受到的傷害均予以賠償。雇主責任險還負責雇員的職業(yè)病，以及雇員因為工作原因導致的對第三者的損害賠償連帶責任，而人身意外險卻不承擔此項責任。5、被保險人不同“雇主責任險”的被保險人是雇主，雇員不是被保險人，但保單卻直接保障了雇員的利益。“人身意外傷害險”的被保險人是保險合同中指明的具體的人，只保障被保險人自己的利益。三、主要險種介紹-雇主責任險六、雇主責任險與意外險的比較-44

-\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/446、保險受益人不同

“雇主責任險”的受益人只能是雇主。雇主可以指定受益人，如未指定，那么雇主的法定繼承人在處理完與雇員的賠償后是“雇主責任險”賠償金的法定受益人。由于雇員不是“雇主責任險”的被保險人，因此，雇員不能指定第三人為保險賠償金的受益人?！叭松硪馔鈧﹄U”的被保險人可以指定第三人為受益人。如果沒有指定受益人，被保險人在事故中傷殘的，保險金由被保險人自己享受。如果被保險人在事故中死亡的，指定受益人的，那么指定的人是保險金受益人；沒有指定受益人的，保險金按照法定繼承的方式由法定繼承人繼承，法定繼承人為保險受益人。三、主要險種介紹-雇主責任險六、雇主責任險與意外險的比較-45

-\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/457、賠償金的處理方式不同“雇主責任險”的保險賠償金不是支付給受害的雇員的，而是支付給雇主的，或者支付給雇主指定的受益人或者他的法定繼承人的，雇員只能得到雇主的事故賠償金，不能得到“雇主責任險”的保險賠償金。如果雇主在賠償雇員時的事故賠償金低于雇主購買保險時的保險金額或賠償約定，保險人只在雇主與雇員的賠償協(xié)議范圍內賠償，不能超額賠償，否則雇主就屬不當得利，容易引發(fā)道德風險；如果雇主在賠償雇員時的事故賠償金超過了雇主購買保險時的保險金額或賠償約定，保險人不賠償超出的部分或者超出賠償約定以外的損失，保險人的承保金額也就是“雇主責任險”的賠償限制。三、主要險種介紹-雇主責任險六、雇主責任險與意外險的比較-46

-\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/46事故賠償金與保險賠償金是兩個不同的賠償金。“人身意外傷害險”的保險賠償金是由保險人支付給受益人的，被保險人或者被保險人的法定繼承人有權按照法律的規(guī)定繼續(xù)向雇主或其他肇事者提出人身傷害賠償請求，請求事故賠償金，雇主或其他肇事者履行賠償義務的，保險賠償金不在事故賠償金中扣除。三、主要險種介紹-雇主責任險六、雇主責任險與意外險的比較-47

-\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/47（一）禁止承保

1、遠洋船員； 2、飛行中的飛機機組人員； 3、海上石油及天然氣作業(yè)； 4、從事石棉制造、供應、運輸的人員； 5、涉及放射性材料風險的人員； 6、常駐美國、加拿大境內的雇員； 7、水雷風險；三、主要險種介紹-雇主責任險七、雇主責任險承保政策-48

-\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/48

8、從事下列行業(yè)所導致的損失: (1)從事煙花爆竹、保險絲、彈藥、軍火、火藥、硝化甘油及任何爆炸物制造； (2)壓縮或液化氣體； (3)丁烷、甲烷、丙烷以及其他液化氣體； (4)賽璐珞。9、涉及爆破作業(yè)的采石場；10、建造、維修、拆除水壩/圍堰；11、武裝部隊和執(zhí)法機關。三、主要險種介紹-雇主責任險-49

-\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/49（二）謹慎承保下列業(yè)務應在承保前進行風險評估，合理確定適宜的承保條件，謹慎承保。 1、造船、修船、拆船（游艇除外）人員； 2、任何建筑、工程的拆除和殘骸清理人員；塔樓、尖塔、煙囪、礦井、橋梁、隧道、水井、水壩、圍堰等地上和地下、水下工程的建造、維護人員； 3、粉末狀物資的搬運、包裝和運輸人員;玻璃、陶瓷、水泥原料的破碎、過篩和配料人員；4、機械工業(yè)的鑄造、消砂除銹作業(yè)人員；陸上石油及天然氣作業(yè)人員；碼頭裝卸及海港、海岸作業(yè)人員；5、裝卸搬運工、鍋爐工、電工、汽車修理、運鈔押運員、長期境外工作人員、航空公司人員、保安等；6、采石、采礦作業(yè)人員。三、主要險種介紹-雇主責任險-50

-\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/50（三）鼓勵承保承保行業(yè)人員分類為1－3類的業(yè)務（雇主A條款），以及行業(yè)類型風險系數≤1.5的業(yè)務（雇主B條款）。三、主要險種介紹-雇主責任險-51

-\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/511、險適用范圍；A條款——適用于國內業(yè)務B條款——適用于涉外業(yè)務2、保單填制要點投保人在投保時除要填寫情況調查表及投保單外，必須填制雇員清單，作為保單附件。三、主要險種介紹-雇主責任險八、 雇主責任險承保實務-52

-\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/52b、填制投保單的注意事項 （1）營業(yè)性質：根據經營許可證劃定的類別填寫。 （2）營業(yè)范圍：系指被保險人雇員工作區(qū)域范圍。 （3）雇員一覽表： 雇員工種——根據被保險人雇員工種情況，參照雇主責任險費率表中人員類別劃定。 雇員人數——填寫分類后各崗位人員合計數。

三、主要險種介紹-雇主責任險-53

-\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/53（4）賠償金額責任限額包括每人傷亡責任限額、每人醫(yī)療費用責任限額、法律費用責任限額及累計責任限額，由投保人自行確定，并在保險合同中載明。每次事故每人醫(yī)療費用免賠額由投保人與保險人在簽訂保險合同時協(xié)商確定，并在保險合同中載明。（5）雇主責任險費率、保險費：根據保險條款及費率表的有關規(guī)定填寫賠償限額、適用費率。并計算相應的保險費。（6）保險費總數：此欄用大寫填寫。三、主要險種介紹-雇主責任險-54

-\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/54一、相關概念界定

安全生產責任險：是指以被保險企業(yè)在生產經營過程中因過失而發(fā)生的生產安全事故造成從業(yè)人員、第三者等受害人的人身傷亡或財產損失時依法承擔經濟賠償責任的責任保險。生產安全事故：是指生產經營單位在合法的生產經營活動中發(fā)生的造成人身傷亡或者直接經濟損失的事故。四、主要險種介紹-安全生產責任險-55

-\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/55二、投保的主體范圍（行業(yè)領域）：

根據我司開發(fā)報備的條款，將投保主體大致分為以下幾類；煤礦、非煤礦山、危險化學品、煙花爆竹、民用爆炸物品等行業(yè)或領域。三、險種類別

安全生產責任險、煤礦安全生產責任險、非煤礦山安全生產責任險、危險化學品安全生產責任險、煙花爆竹安全生產責任險。四、主要險種介紹-安全生產責任險-56

-\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/56四、保險責任、附加險簡介主險責任：在保險期間內，被保險人的從業(yè)人員在保險單載明的場所內從事生產、儲存、經營等活動過程中，因遭受下列生產安全事故導致死亡，依照中華人民共和國法律應由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人按照本保險合同約定負責賠償：四、主要險種介紹-安全生產責任險煤礦瓦斯爆炸；火災；礦井水害；煤塵爆炸；頂板意外冒頂、片幫、煤炮、沖擊地壓、頂板掉矸等頂板事故；其他生產安全事故。非煤礦山坍塌；滑坡；冒頂片幫；透水；中毒窒息；火災；爆炸；其他生產安全事故危險化學品火災；爆炸；滲漏；電氣事故；其他生產安全事故。煙花爆竹火災；爆炸；其他生產安全事故-57

-\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/57附加險及保險責任一覽表：四、主要險種介紹-安全生產責任險附加險條款名稱保險責任附加傷殘責任保險條款被保險人的從業(yè)人員因主險保險責任導致的傷殘附加醫(yī)療費用保險條款被保險人的工作人員因主險保險責任導致的傷殘或死亡，應由被保險人承擔的醫(yī)療費用附加第三者責任保險條款被保險人再保險責任范圍內造成的第三者死亡，而應承擔的經濟賠償責任附加施救及事故善后處理費用保險條款現(xiàn)場施救費用；參與事故處理人員的加班費、住宿費、交通費、餐費以及生活補助費。-58

-\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/58五、承保注意事項及風險點注意統(tǒng)保規(guī)模，在業(yè)務辦理中盡快將所有統(tǒng)保單位的手續(xù)辦理齊全承保的責任種類多，分項限額多，在保險方案中需體現(xiàn)各項限額設置了每次事故的責任限額，較好地控制風險；注意核實投保人是否已經投保工傷保險；

規(guī)避由于外來施工方帶來的風險；承保期間注意人員名單的及時批改；詳細了解以往年度的安全生產事故，監(jiān)管部門的處罰力度。審核安全生產許可證是否在有效期內。四、主要險種介紹-安全生產責任險-59

-\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/59六、承保政策

1、禁止承保業(yè)務

安全生產責任保險業(yè)務應以區(qū)域統(tǒng)保方式開展，禁止承保零散業(yè)務。安全生產責任保險業(yè)務應上報總公司審核承保條件，審核通過后分公司方可在承保權限范圍內進行核保操作。禁止承保安全生產條件較差，不能保證生產活動正常進行，需要限期整改的企業(yè)。禁止承保不具備安全生產條件，需要立即停產整頓或依法關閉的企業(yè)。四、主要險種介紹-安全生產責任險-60

-\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/602、謹慎承保業(yè)務統(tǒng)保企業(yè)總保費規(guī)模不足200萬。高危行業(yè)企業(yè)僅對內部高風險崗位人員進行選擇性投保。未投保工傷保險的企業(yè)。3、鼓勵承保業(yè)務區(qū)域性統(tǒng)保業(yè)務。通過特定渠道銷售具有一定規(guī)模的業(yè)務；與其他產品組合銷售的業(yè)務。四、主要險種介紹-安全生產責任險-61

-\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/61一、相關概念介紹

特種設備：是指鍋爐、壓力容器、氣瓶、壓力管道、電梯、客運索道、游藝機和游樂設施、起重機械、廠內機動車輛、防爆電器等特種設備被廣泛應用于經濟建設和社會生活的各個領域，是經濟社會發(fā)展不可或缺的裝置和設施。但特種設備的工作運行具有較高的危險性，一旦發(fā)生事故，不僅會給人民群眾生命財產安全帶來損害，而且善后處理復雜、處置成本大、責任風險高。五、特種設備第三者責任險、電梯責任險-62

-\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-12:26/62二、相關數據截至2012年10月31日，我省在用電梯63600臺，截至2011年年底，全省特種設備數量185287臺，另有氣瓶4110903只，壓力管道5514.6千米，大型游樂設施408臺。2011年全省共發(fā)生特種設備事故9起（較大事故4起，一般事故5起），比2010年下降10%，死亡10人。五、特種設備第三者責任險、電梯責任險-63

-\\shkg14201\ibdshare$\Structure\Clients\FinancialInstitutions\AsiaFIG\Clients\China\ChinaLife\presentation\RFPJan2002\ReorganizationExamples.ppt-Jan092003-