楊慧艷：商業(yè)匯票電子化是大勢(shì)所趨

楊慧艷：商業(yè)匯票電子化是大勢(shì)所趨

(中國(guó)B2B研究中心訊)摘要：電子商業(yè)匯票作為一種新型的支付結(jié)算產(chǎn)品，是將傳統(tǒng)商業(yè)匯票業(yè)務(wù)與先進(jìn)的網(wǎng)上銀行技術(shù)相結(jié)合，創(chuàng)新出的一種無(wú)紙化支付結(jié)算工具，是電子商務(wù)和供應(yīng)鏈融資發(fā)展的最好支持工具，具有較好的安全性和便利性。商業(yè)匯票電子化需求迫切近年來(lái)，作為重要支付工具和融資工具的商業(yè)匯票獲得了快速發(fā)展，對(duì)便利企業(yè)支付結(jié)算、拓寬融資渠道、改善銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量等方面發(fā)揮了積極作用。出于效率、風(fēng)險(xiǎn)、成本等因素考慮，傳統(tǒng)的紙質(zhì)商業(yè)匯票難以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，商業(yè)匯票電子化需求越來(lái)越迫切。電子商業(yè)匯票是出票人以數(shù)據(jù)電文形式制作的，委托付款人在指定日期無(wú)條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)，分為電子銀行承兌匯票和電子商業(yè)承兌匯票。與紙質(zhì)商業(yè)匯票相比，電子商業(yè)匯票具有以數(shù)據(jù)電文形式簽發(fā)、流轉(zhuǎn)，并以電子簽名取代實(shí)體簽章的兩個(gè)突出特點(diǎn)，對(duì)于杜絕偽造、變?cè)炱睋?jù)案件，降低企業(yè)結(jié)算成本具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。紙質(zhì)商業(yè)匯票采取傳統(tǒng)的紙質(zhì)、手工處理模式，制約了票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展。與商業(yè)匯票的迅猛發(fā)展相對(duì)應(yīng)，票據(jù)市場(chǎng)基礎(chǔ)建設(shè)工作已經(jīng)滯后，票據(jù)紙質(zhì)化帶來(lái)的問(wèn)題尤其突出。首先，紙質(zhì)票據(jù)交易手續(xù)繁瑣、成本高、效率低。需要經(jīng)過(guò)票面審核、真?zhèn)尾樵?、書寫背書、手工簽章、郵寄托收、入庫(kù)保管等一系列環(huán)節(jié)。其次，紙質(zhì)票據(jù)有著與生俱來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和不便，偽造、變?cè)焐虡I(yè)匯票等假票詐騙案件時(shí)有發(fā)生。最后，紙質(zhì)票據(jù)市場(chǎng)信息流轉(zhuǎn)不暢，交易效率低下。以上三點(diǎn)，嚴(yán)重制約了傳統(tǒng)的紙質(zhì)化票據(jù)的進(jìn)一步發(fā)展，票據(jù)紙質(zhì)化成為了票據(jù)業(yè)務(wù)和票據(jù)市場(chǎng)發(fā)展的一大瓶頸。2005至2006年，基于便捷票據(jù)流通以及適應(yīng)集團(tuán)企業(yè)票據(jù)管理的需求，招商銀行和民生銀行最先推出電子商業(yè)匯票。經(jīng)過(guò)四年多的發(fā)展，商業(yè)銀行逐漸探索出多種應(yīng)用模式和集團(tuán)企業(yè)票據(jù)資源集中管理的解決方案。但是，商業(yè)銀行的電子票據(jù)系統(tǒng)都是依托各自的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，電子票據(jù)只能在內(nèi)部客戶間流轉(zhuǎn)，無(wú)法進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)讓，制約了電子票據(jù)市場(chǎng)的規(guī)模化發(fā)展。目前，資本市場(chǎng)已全面實(shí)現(xiàn)電子化運(yùn)作，貨幣市場(chǎng)已實(shí)現(xiàn)或正在加速推進(jìn)電子化。拆借市場(chǎng)、回購(gòu)市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、央行票據(jù)市場(chǎng)，均以電子化方式發(fā)行、流通和兌付，而票據(jù)市場(chǎng)的手工交易方式，不利于整個(gè)金融市場(chǎng)的連通和發(fā)展。近年來(lái)，諸多專家、市場(chǎng)參與者從法律制度、風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)操作等方面對(duì)電子匯票的市場(chǎng)發(fā)展奠定了良好的理論基礎(chǔ)，商業(yè)銀行電子匯票的探索應(yīng)用為電子匯票市場(chǎng)發(fā)展提供了實(shí)踐基礎(chǔ)，電子銀行的迅猛發(fā)展為電子匯票市場(chǎng)發(fā)展提供了技術(shù)基礎(chǔ)和客戶基礎(chǔ)。人民銀行已牽頭搭建全國(guó)性跨行的電子商業(yè)匯票系統(tǒng)，商業(yè)銀行的票據(jù)系統(tǒng)按一定規(guī)則接入該平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)匯票電子化處理、紙質(zhì)商業(yè)匯票登記查詢和商業(yè)匯票公開(kāi)報(bào)價(jià)功能。該系統(tǒng)的推出將迅速提升電子商業(yè)匯票在票據(jù)結(jié)算中的占比，促進(jìn)了國(guó)內(nèi)貿(mào)易結(jié)算及企業(yè)融資的發(fā)展。商業(yè)匯票電子化利于企業(yè)商業(yè)匯票電子化為企業(yè)客戶提供方便、高效的支付及融資工具。電子商業(yè)匯票通過(guò)網(wǎng)上企業(yè)銀行接入，在使用過(guò)程中不受時(shí)間空間限制，簡(jiǎn)化了手續(xù)和環(huán)節(jié)，交易在途時(shí)間大大縮短，與其它支付工具和融資方式相比，效率極大提升。同時(shí)它為企業(yè)客戶提供了完整的電子商業(yè)匯票服務(wù)。從業(yè)務(wù)范圍看，電子商業(yè)匯票“覆蓋”了傳統(tǒng)紙質(zhì)化票據(jù)的所有功能；從業(yè)務(wù)流程看，電子商業(yè)匯票從簽發(fā)承兌開(kāi)始到背書流轉(zhuǎn)最后到托收入賬，所有環(huán)節(jié)都實(shí)現(xiàn)了電子化操作。這大大降低了票據(jù)業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。電子商業(yè)匯票系統(tǒng)各家商業(yè)銀行成熟的網(wǎng)銀平臺(tái)，采用嚴(yán)格的數(shù)字證書體系進(jìn)行加密，附加了多重防護(hù)手段，確保電子商業(yè)匯票使用的安全。同時(shí)，商業(yè)匯票電子化滿足集團(tuán)客戶“票據(jù)池”管理的需要。資金集中化管理水平較高的集團(tuán)企業(yè)迫切需要實(shí)現(xiàn)票據(jù)的集中化管理。電子商業(yè)匯票推出前，由于成本、效率、風(fēng)險(xiǎn)等多方面因素，票據(jù)集中管理困難重重。電子商業(yè)匯票的推出，使票據(jù)集中化管理變得簡(jiǎn)單，企業(yè)管理的是票據(jù)的電子信息，無(wú)需進(jìn)行實(shí)物的轉(zhuǎn)移，降低了成本、提高了效率、控制了風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)匯票電子化推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)間融資發(fā)展商業(yè)匯票電子化可以推動(dòng)供應(yīng)鏈金融的快速發(fā)展。供應(yīng)鏈金融，就是銀行為核心企業(yè)及其上下游企業(yè)共同提供金融服務(wù)的融資模式。以電子商業(yè)匯票作為結(jié)算工具可以提高企業(yè)資金和存貨的周轉(zhuǎn)速度，將圍繞在大型生產(chǎn)企業(yè)周圍的上下游企業(yè)開(kāi)發(fā)為銀行客戶，增加資金沉淀量和業(yè)務(wù)收入。供應(yīng)鏈金融已成為商業(yè)銀行角逐的陣地，快速安全的電子化融資方式是這個(gè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的核心。同時(shí)，商業(yè)匯票電子化可推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)