中國旅游保險行業(yè)發(fā)展問題及前景分析

中國旅游保險行業(yè)發(fā)展問題及前景分析旅游保險又稱為旅行保險，是一種為消費(fèi)者外出旅行過程承保相應(yīng)風(fēng)險的綜合性保險，主要是針對外出旅行途中可能發(fā)生的各種意外（除疾病、外科手術(shù)、自殺、戰(zhàn)事變亂、職業(yè)性運(yùn)動競賽與故意行為外）所導(dǎo)致的一切意外死傷事故所做的保障，一般皆可獲得保險公司理賠。其特點(diǎn)是保障旅游安全，責(zé)任全面，保障高。旅行保險一般包括醫(yī)療費(fèi)用、人身意外、意外雙倍賠償、緊急醫(yī)療運(yùn)送、運(yùn)返費(fèi)用、個人行李、行李延誤、取消旅程、旅程延誤、縮短旅程、個人錢財(cái)及證件還有個人責(zé)任等諸多保障責(zé)任。旅游保險一般有游客意外傷害保險、旅行人身意外傷害保險、住宿游客人身保險、旅行救助保險等幾種。\t"/tuozi/202203/_blank"顯示，近年來隨著中國改革開放的深入、經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長、居民收入水平的迅速提高以及居民休閑時間的增多，人們也從物質(zhì)需求向精神需求轉(zhuǎn)變，對消費(fèi)的投入不斷加大。而旅游是一種異地的精神和物質(zhì)的享受活動。因此近幾年來中國旅游人數(shù)不斷增長。目前旅游已經(jīng)成為國人生活中不可缺少的組成部分，且已經(jīng)成為中國戰(zhàn)略性支柱產(chǎn)業(yè)之一。雖然在2020年受新型冠狀病毒肺炎疫情影響，國內(nèi)旅游人數(shù)下降。但隨后文化和旅游部通過積極爭取紓困政策、指導(dǎo)地方用足用好政策、抓好項(xiàng)目建設(shè)、推動產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展、加大金融支持產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展等措施，推動旅游業(yè)復(fù)蘇取得顯著成效，國內(nèi)旅游呈收窄趨勢。進(jìn)入2021年，中國旅游經(jīng)濟(jì)呈階梯形復(fù)蘇、波動式回暖態(tài)勢。國內(nèi)旅游人數(shù)將達(dá)到39。15億人次，國內(nèi)旅游收入將達(dá)到3。31萬億元，同比分別上升36%和48%，分別恢復(fù)至2019年同期水平的65%和58%。而在中國旅游發(fā)展的同時，安全問題也日益受到關(guān)注。這是由于在旅游過程中人口的流動性較大，且異地性特點(diǎn)較為顯著，公眾在旅游過程中會基于各種原因所引發(fā)意外事件，例如日常所見的財(cái)產(chǎn)損失，人員傷亡等等，除此之外旅游過程中所引發(fā)的各類突發(fā)疾病的發(fā)病率也與日俱增。在此背景下，旅游保險業(yè)逐漸出現(xiàn)并興起。但與近幾年來旅游行業(yè)的飛速發(fā)展相比較，中國旅游保險市場卻并不符合預(yù)期，甚至于一度出現(xiàn)熱旅游、冷保險的局面。而出現(xiàn)這一局面的原因是旅游保險規(guī)范性不足、旅游保險產(chǎn)品不成熟、旅游保險市場營銷不健全、以及旅游保險受眾群體“消費(fèi)意識”未建立等。我國旅游保險發(fā)展弊端旅游保險規(guī)范性不足由于旅游保險業(yè)務(wù)起步較晚，配套的政策及監(jiān)管機(jī)制還需要進(jìn)一步完善，不能夠?qū)ΡｋU公司和旅行社在銷售過程中的不正當(dāng)行為進(jìn)行強(qiáng)有力的控制。在有關(guān)政策及監(jiān)管方面，具有很強(qiáng)的滯后性甚至是缺位性，往往問題出現(xiàn)后很長一段時間都不能提出系統(tǒng)規(guī)范的解決方案。旅游保險產(chǎn)品不成熟市場現(xiàn)有旅游保險險種仍然較少，保險條款和一般人身意外險沒有本質(zhì)上的區(qū)別，很大程度上我們也可以用意外險來替代這一保險。例如證件丟失所引起的額外的住宿費(fèi)用和食宿費(fèi)用，以及對他人的傷害及造成他人損失的賠償責(zé)任等，都不在這一范疇之內(nèi)。旅游保險市場營銷不健全首先，對旅游保險的重視度不高。從保險公司業(yè)務(wù)角度看，旅游意外保險僅是保險公司意外險的一塊小業(yè)務(wù)，旅游意外保險每單保費(fèi)收入低，消費(fèi)市場不成熟，旅游保險盈利能力十分有限，導(dǎo)致保險公司對其市場不重視。同時，保險公司和旅行社通常只注重銷售保險產(chǎn)品，對于后續(xù)的附屬服務(wù)沒有提高重視。所以經(jīng)常導(dǎo)致游客索賠無門的現(xiàn)象，以至于造成部分游客在心理上形成巨大的落差和陰影。從而導(dǎo)致對旅游保險的認(rèn)可度降低。旅游保險賠付體系不成熟賠付限制較多，主要表現(xiàn)在：賠付的金額較低；賠付手續(xù)繁瑣；賠付率不高。以上海這座城市為例進(jìn)行分析，2016年該地區(qū)旅游保險的賠付和給付達(dá)到586.4萬元，簡單賠付率達(dá)到14.5%，與人身意外傷害險的19.9%這一水平相比較低。旅游保險受眾群體“消費(fèi)意識”未建立目前廣大游客對于旅游風(fēng)險的認(rèn)識還處在較低水平，至少有三分之一，甚至更多的人還沒有真正意識到旅游風(fēng)險的存在。即使有部分人認(rèn)識到了旅游風(fēng)險的存在，但對風(fēng)險能帶來的嚴(yán)重后果以及為此所付出的沉重代價還是認(rèn)識不深。對此有相關(guān)人士建議，一是國家政府應(yīng)完善配套的政策及監(jiān)管機(jī)制，對保險公司和旅行社在銷售過程中的不正當(dāng)行為進(jìn)行強(qiáng)有力的控制。二是要構(gòu)建多方參與的游客安全保障體系，加強(qiáng)文化、旅游和保險復(fù)合型人才培養(yǎng)力度，做大做強(qiáng)文化和旅游保險市場。三是文旅界和保險界應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)溝通交流，發(fā)揮市場力量在保障文化和旅游安全中的重要作用，進(jìn)一步擴(kuò)大文化和旅游保險覆蓋范圍，為旅游業(yè)成為安全的幸福產(chǎn)業(yè)保駕護(hù)航。而雖然現(xiàn)階段中國旅游保險市場發(fā)展有所冷清。但從長遠(yuǎn)來看，中國旅游保險市場有著較大的發(fā)展空間。一是保險業(yè)協(xié)會黨委書記、會長邢煒認(rèn)為，安全是公認(rèn)的旅游發(fā)展的“生命線”。而作為社會風(fēng)險防范體系的重要組成部分，旅游保險應(yīng)積極發(fā)揮其轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險及災(zāi)后補(bǔ)償功能、保障旅游企業(yè)和游客權(quán)益和安全的突出作用。二是中國有14億人口，有4億多中等收入群體，人口受教育程度明顯提高，人口流動集聚的趨勢更加明顯，人口數(shù)量紅利在向人口質(zhì)量紅利轉(zhuǎn)換，作為世界最大的國內(nèi)旅游市場具有巨大發(fā)展?jié)摿?。另外根?jù)“十四五”旅游業(yè)發(fā)展規(guī)劃指出，中國將全面進(jìn)入大眾旅游時代，旅游業(yè)發(fā)展處于重要戰(zhàn)略機(jī)遇期。由此也將帶動中國旅游保險市場發(fā)展。三是目前中國旅游保險市場較大的拓展空間。有相關(guān)資料顯示，每年至少有70億元的保費(fèi)潛力。而市場實(shí)際購買水平只能達(dá)到低于百分之十二十這一水平，至少有80%以上的市場還需要進(jìn)一步拓展