第三章保險原則

第3章

保險的基本原則魏麗中國人民大學財政金融學院主要內(nèi)容§3.1保險利益原則§3.2最大誠信原則§3.3損失補償原則§3.4近因原則§3.1保險利益原則3.1.1保險利益的含義及其確立保險利益也叫可保利益，《保險法》第十二條規(guī)定：“保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益”保險標的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體保險利益的確立須具備三個要（1）必須是法律認可的利益（2）必須是客觀存在的利益（3）必須是經(jīng)濟上可確定的利益保險利益原則：投保人對保險標的應當具有保險利益投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效現(xiàn)有的利益由現(xiàn)有利益產(chǎn)生的期待利益

保險利益的意義規(guī)定保險保障的最高限度防止道德危險的發(fā)生

區(qū)別保險與賭博的標準3.1.2保險利益的認定：一、人身保險中保險利益的認定：（1）本人；（2）配偶、子女、父母；（3）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)、或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（4）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者；（5）投保人與其有經(jīng)濟利益關(guān)系的人具有保險利益另外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。二、財產(chǎn)保險的保險利益的認定：財產(chǎn)保險的保險利益具體表現(xiàn)為三種形態(tài)：財產(chǎn)上的現(xiàn)有利益；財產(chǎn)上的期待利益；依照法律規(guī)定所承擔的民事賠償責任財產(chǎn)保險利益與人身保險利益的區(qū)別：保險利益的來源不同

對保險利益時效的要求不同確定保險利益價值的依據(jù)不同財產(chǎn)保險不僅要求投保人在投保時對保險標的具有保險利益，而且要求保險利益在保險有效期內(nèi)始終存在在海上保險中只要求被保險人在保險標的遭受損失時，必須具有保險利益人身保險則著重強調(diào)投保人在訂立保險合同時對被保險人必須具有保險利益保險利益原則案例1：這輛福特車誰具有保險利益?

村委會作為被保險人投保合同是否有效?H省某縣T村村民紀愛民擁有一輛福特車，村里有一家村辦的燈具廠向他租用這輛車。雙方商定：該車平時仍放在紀愛民家里，也歸他使用處置，村燈具廠只要他每月把車借給廠里使用5～6次；為獲得保險保障，紀愛民同意由村委會向當?shù)乇ｋU公司投保機動車輛保險。隨后，村委會出面辦了投保手續(xù)，保險金額為25萬元在保險期間的某一天，車主紀愛民駕車外出辦事，把車停在縣城的紅心飯店門口。辦完事回到停車處，紀愛民發(fā)現(xiàn)福特車已被人盜走。村委會獲悉后，立即作為被保險人向保險公司提出索賠，要求按照保險金額賠償車輛被盜損失25萬元

保險利益原則案例2：保險公司是否賠償？賠多少？1999年1月2日，A公司向其所在地一家印刷廠租借了一間100多平方米的廠房作生產(chǎn)車間，雙方在租賃合同中約定租賃期為一年，若有一方違約，則違約方將支付違約金。同年3月6日，A公司向當?shù)乇ｋU公司投保了企業(yè)財產(chǎn)險，期限為一年。當年A公司因訂單不斷，欲向印刷廠續(xù)租廠房一年，遭到拒絕，因此A公司只好邊維持生產(chǎn)邊準備搬遷。次年1月2日至8日間，印刷廠多次與A公司交涉，催促其盡快搬走，而A公司經(jīng)理多次向印刷廠解釋，并表示愿意支付違約金。最后，印刷廠法人代表只得要求A公司最遲在2月10日前交還廠房，否則將向有關(guān)部門起訴。2月9日，A公司職員不慎將灑在地上的煤油引燃起火，造成廠房內(nèi)設備損失215000元，廠方屋頂燒塌，需要修理費53000元，A公司于是向保險人索賠?！?.2最大誠信原則3.2.1最大誠信原則的含義及其產(chǎn)生原因最大誠信原則可表述為：保險合同當事人訂立保險合同及在合同的有效期內(nèi)，應依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶龀鍪欠窬喖s及締約條件的全部實質(zhì)性重要事實；同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，可以以此為理由宣布合同無效或不履行合同的約定義務或責任，還可以對因此而受到的損害要求對方予以賠償。規(guī)定最大誠信原則的原因：1.這是由保險經(jīng)營的特殊性決定的2.保險合同的附和性要求保險人的最大誠信3.規(guī)定最大誠信原則也是保險本身所具有的不確定性決定的3.2.2最大誠信原則的基本內(nèi)容：一、告知告知/如實告知，是保險合同當事人一方在合同締結(jié)前和締結(jié)時以及合同有效期內(nèi)就重要事實向?qū)Ψ剿鞯目陬^或書面的陳述。告知的內(nèi)容，主要是指重要事實的告知。因為告知的目的是使對方正確了解與保險有關(guān)的重要事實。就我國《保險法》的規(guī)定來看，凡足以影響對方?jīng)Q定的情況，即為重要事實。1、投保人的如實告知義務（1）投保人的告知形式：表達形式：口頭和書面的陳述立法形式，國際上主要有兩種：

★無限告知/客觀告知

★詢問回答告知/主觀告知我國《保險法》第17條的規(guī)定就屬此種，海上保險例外，適用于無限告知，與國際接軌（2）投保人的告知內(nèi)容訂立合同時，根據(jù)詢問對已知或應知與保險標的及其危險程度有關(guān)的重要事實告知訂立合同后合同期內(nèi)，標的危險程度增加保險標的轉(zhuǎn)移或合同有關(guān)事項變動保險事故發(fā)生后及時報案，及時申報損失和損失證明次告知義務的免除

①保險人未詢問事項

②保險人已知、推定應知或因過錯未得知的情況，通常以一個合理謹慎的保險人應該了解的眾所周知或常識的情況，及其在正常業(yè)務中應當了解的情況

③保險人聲明不必告知事項④保險標的風險減少的情況2、保險人的告知（1）保險人告知的形式：明確列明和明確說明（2）保險人告知的內(nèi)容：訂立合同時向投保人解釋合同條款尤其是免責條款保險事故發(fā)生或保險條件達到時，若拒賠應說明理由投保人告知案例分析：2008年7月，呂某向某保險公司為自己投保某款終身壽險。投保人/被保險人在投保單上健康告知欄經(jīng)常就診的醫(yī)院欄寫“XX市人民醫(yī)院”，是否曾經(jīng)住院治療欄填寫的“否”。2010年9月，呂某因食管癌去世，其妻王某2010年11月10日向該保險公司申請理賠保險公司理賠人員調(diào)查發(fā)現(xiàn)，呂某在投保前已經(jīng)患有食管癌，且有多次就診和住院記錄。二、保證

保證是指保險人在簽發(fā)保險單或承擔保險責任之前要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出的承諾或確認。保證的分類：根據(jù)保證事項是否已存在：確認保證與承諾保證根據(jù)保證存在的形式：明示保證與默示保證保證與告知的區(qū)別：告知強調(diào)的是誠實，對有關(guān)保險標的的重要事實如實申報；而保證則強調(diào)守信，恪守諾言，言行一致，承諾的事項與事實一致。告知的目的在于使保險人能夠正確估計其所承擔的危險；而保證則在于控制危險，減少危險事故的發(fā)生。三、棄權(quán)與禁止反言

棄權(quán)是指保險合同的一方當事人以明示或暗示的形式表示放棄其在保險合同中可以主張的權(quán)利。禁止反言又稱為禁止抗辯，是指合同的一方既然已經(jīng)放棄其在保險合同中可以主張的某項權(quán)利，以后便不得再向他方主張該項權(quán)利1、棄權(quán)構(gòu)成保險人的棄權(quán)必須具備兩個條件：首先，保險人必須知道投保人或被保險人有違反告知義務或保證條款的情形，因而享有合同解除權(quán)或抗辯權(quán)。其次，保險人必須有棄權(quán)的意思表示，包括明示表示和默示表示保險人知道投保人或被保險人有違背約定義務的情形，仍然做出如下行為的，通常被視為默示棄權(quán)：（1）投保人未按期繳納保險費，或違背其他約定的義務，保險人原本有權(quán)解除合同，但卻在已知該種情形下仍然收受投保人逾期交付的保險費，則證明保險人有繼續(xù)維持合同的意思表示，因此，其本應享有的合同解除權(quán)或抗辯權(quán)視為放棄。（2）被保險人違反防災減損義務，保險人可以解除保險合同，但在已知該事實的情況下并沒有解除保險合同，而是指示被保險人采取必要的防災減損措施，該行為可視為保險人放棄合同解除權(quán)。（3）投保人、被保險人或受益人在保險事故發(fā)生時，應于約定或法定的時間內(nèi)通知保險人。但投保人、被保險人或受益人逾期通知而保險人仍接受，可視為保險人對逾期通知抗辯權(quán)的放棄。（4）在保險合同有效期限內(nèi)，保險標的危險增加，保險人有權(quán)解除合同或者請求增加保險費，當保險人請求增加保險費或者繼續(xù)收取保險費時，則視為保險人放棄合同的解除權(quán)2、禁止反言保險人有如下情形之一，在訴訟中將被禁止反言：（1）保險人明知訂立的保險合同有違背條件、無效、失效或其他可解除的原因，仍然向投保人簽發(fā)保險單，并收取保險費（2）保險代理人就投保申請書及保險單上的條款作錯誤的解釋，使投保人或被保險人信以為真而進行投保（3）保險代理人代替投保人填寫投保申請書時，為使投保申請內(nèi)容易被保險人接受，故意將不實的事項填入投保申請書，或隱瞞某些事項，而投保人在保險單上簽名時不知其虛偽（4）保險人或其代理人表示已按照被保險人的請求完成應當由保險人完成的某一行為，而事實上并未實施，如保險單的批注、同意等，致使投保人或被保險人相信業(yè)已完成3.2.3違反最大誠信原則的法律后果一、違反告知義務的法律后果1、投保人或被保險人違反告知義務的情形主要有：（1）由于疏忽而未告知，或者對重要事實誤認為不重要而未告（2）誤告，指由于對重要事實認識的局限，包括不知道、了解不全面或不準確而導致誤告，但并非故意欺騙。（3）隱瞞，即明知某些事實會影響保險人承保的決定或承保的條件而故意不告知。（4）欺詐，即懷有不良的企圖，捏造事實，故意作不實告知2、判斷投保人是否違反如實告知義務的條件：①在主觀上，行為人應有過錯，即在履行告知義務時存在故意或過失②在客觀上，有未如實告知的事實，而且足以影響對方的決策行為。必須同時具備上述兩個要件，才能構(gòu)成如實告知義務的違反。3、投保人違反如實告知的法律后果①故意違反如實告知義務的，合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔保險責任，也不退還保險費。在投保人故意不履行告知義務的情況下，并不要求未告知的事項與保險事故的發(fā)生有聯(lián)系，僅要求有故意不告知的事實即可。②過失違反如實告知義務的保險人在保險事故發(fā)生前可以解除合同。如果在保險事故發(fā)生前沒有解除合同，在保險事故發(fā)生后仍有權(quán)解除保險合同。如果未告知的事項對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費。如果過失未告知的事項對保險事故的發(fā)生沒有影響或者有影響但不是嚴重影響，保險人對合同解除前發(fā)生的保險事故應承擔保險責任二、違反保證的法律后果凡是投保人或被保險人違反保證，不論其是否有過失，亦不論是否對保險人造成損害，保險人均有權(quán)解除合同，不予承擔責任?！?.3損失補償原則（一）損失補償原則的基本含義：是指當保險事故發(fā)生并導致被保險人經(jīng)濟損失時，保險人給予被保險人的經(jīng)濟賠償數(shù)額，恰好彌補被保險人因保險事故所造成的保險金額范圍內(nèi)的損失，但被保險人不能因損失而獲得額外利益。損失補償原則包括兩層含義（1）補償以保險責任范圍內(nèi)損失的發(fā)生為前提，即有損失發(fā)生就有補償，無損失則無補償。（2）補償以被保險人的實際損失為限通過保險補償使被保險人恢復到受損失前的經(jīng)濟狀態(tài)的目的，不允許被保險人因損失而獲得額外收益補償原則的實現(xiàn)方式通常有現(xiàn)金付、修理、更換和重置（二）損失補償?shù)南拗?、損失補償以實際損失為限2、損失補償以保險金額為限保險金額是指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額

3、損失補償以保險利益為限4、損失補償以保險價值為限案例：保險賠付是多少？某客戶為自己投保醫(yī)療費用保險，此人因病住院花去醫(yī)療費用1000元，在社會醫(yī)療保險或者其他報銷機構(gòu)已經(jīng)報銷了其中600元某客戶在多家保險公司為自己價值10萬元的車輛合計購買了20W元的車損險，車輛由于事故損毀，但沒有達到全損，有3W元的殘值以按份共有的財產(chǎn)投保如何獲賠2002年5月孫某和王某共同出資購得東風牌卡車一輛，其中孫某出資3萬元，王某出資5萬元。孫某負責卡車駕駛，王某負責聯(lián)系業(yè)務，所得利潤按雙方出資比例分配。保險公司業(yè)務員趙某得知孫某購車后，多次向其推銷車輛保險。在趙某多次勸說下，孫某同意投保車損險和第三者責任險。隨后，保險公司向?qū)O某簽發(fā)保單，列孫某為投保人和被保險人。2002年10月，孫某駕車與他人車輛相撞，卡車全部毀損，孫某當場死亡。事發(fā)后，王某自趙某處了解孫某曾向保險公司投保，于是與孫某家人一起向保險公司提出索賠。（三）損失補償方式1、第一損失/危險賠償方式在保險金額內(nèi)，按照實際損失賠償。當損失金額小于或等于保險金額時，賠償金額為損失金額；當損失金額大于保險金額時，賠償金額等于保險金額。2、比例賠償方式在不定值保險條件下：①若保險金額等于或大于保險價值，即足額或超額保險時，其賠償金額等于損失金額；②若保險金額小于保險價值，即不足額保險時，其賠償金額的計算公式為：賠償金額=損失金額*保險保障程度*100%保險保障程度=保險金額/損失當時財產(chǎn)的保險價值*100%例如：某企業(yè)投保了企業(yè)財產(chǎn)保險，保險金額為2700萬元，保險事故發(fā)生時，保險價值為3000萬元。若發(fā)生全部損失，則保險人賠償2700萬元；若發(fā)生部分損失，損失金額為2000萬元，則按比例計算的賠償金額為：賠償金額=2000*2700/3000=1800（萬元）3、限額賠償方式

限額賠償方式是指保險人在保險財產(chǎn)損失超過一定限度時才負賠償責任或只對不超過一度的損失才負賠償責任的一種計算賠償方式，又稱“限額責任賠償方式”。限額賠償?shù)男问剑海?）免賠限度賠償方式/超過一定限額賠償。①相對免賠方式。按實際損失程度賠償賠償金額=保險金額*損失率②絕對免賠方式。只對超過免賠限度的損失進行賠償賠償金額=保險金額*（損失率-免賠率）（2）固定責任賠償方式/超過一定限額不賠償即保險人規(guī)定賠款的最高限額，限額內(nèi)的損失，保險人負責賠償；超過限額的損失，保險人不予賠償。賠償金額=限額責任-實際收獲量（四）損失補償原則的例外1、定值保險定值保險是財產(chǎn)保險的一種，在訂立保險時，保險合同雙方當事人約定保險標的的價值，并以此確定為保險金額，視為足額保險。當保險事故發(fā)生時，保險人不論保險標的損失當時的市價如何，即不論保險標的的實際價值是大于還是小于保險金額，均按損失程度十足賠付。其計算公式為：賠償金額=保險金額*損失程度損失程度=損失價值/保險標的完好價值=1-殘值/完好價值*100%例如若某遠洋貨物運輸公司為其運輸?shù)哪撤N貨物投保了定值保險，其保險金額為300萬元，保險價值為300萬元。保險事故發(fā)生時，若發(fā)生全部損失，賠償多少？若發(fā)生75%部分損失則應賠償多少？則保險人賠償300萬元；若發(fā)生部分損失，損失程度為75%，則按比例計算的賠償金額為：賠償金額=300*75%=225（萬元）2、重置價值保險重置價值保險是指以被保險人重置或重建保險標的所需費用或成本確定保險金額的保險?！?.4代位求償與委付（一）代位求償1、代位追償原則的含義所謂代位求償權(quán)，是指當保險標的遭受保險事故造成的損失，依法應由第三者承擔賠償責任時，保險公司自支付保險賠償金之日起，在賠償金額的限度內(nèi)，相應取得向第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。2、代位追償原則的適用范圍（1）保險代位追償原則僅適用于財產(chǎn)保險合同，而不適用于人身保險合同（2）在財產(chǎn)保險合同中，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，除非被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成保險事故。3、代位追償原則的主要內(nèi)容（1）權(quán)利代位即追償權(quán)的代位，是指在財產(chǎn)保險中，保險事故由第三者責任方所致，被保險人從保險人處獲得賠償后，其對第三者責任方享有的賠償請求權(quán)依法轉(zhuǎn)讓給保險人，由保險人在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。1）代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件損害事故發(fā)生的原因及保險標的都在保險責任范圍內(nèi)。保險標的的損失是由第三者責任造成的。保險人必須事先向被保險人履行賠償責任2）保險人在代位追償中的權(quán)益范圍保險人在代位追償中享有的權(quán)益以其對被保險人賠付的金額為限。應當注意的是：①被保險人已從第三者取得損害賠償?shù)r償不足時，保險人可以在保額限度內(nèi)予以補足，保險人賠償保險金時，應扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。②保險人行使代位追償權(quán)，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利。3）保險人取得代位追償權(quán)的方式法定方式：權(quán)益的取得無須經(jīng)過任何人的確認約定方式：權(quán)益的取得必須經(jīng)過當事人的磋商、確認在實踐中，保險人支付保險賠款后，通常要求被保險人出具“權(quán)益轉(zhuǎn)讓書”。從法律規(guī)定上看，“權(quán)益轉(zhuǎn)讓書”并非權(quán)益轉(zhuǎn)移的要件，但這一文件確認了保險人取得代位追償?shù)臅r間和向第三者追償所能獲得的最高賠償額。4）對保險人代位追償權(quán)的法律保護在保險人賠償之前如果被保險人放棄了向第三者的請求賠償權(quán)，那么也就同時放棄了向保險人請求賠償?shù)臋?quán)利。在保險人賠償之后，如果被保險人未經(jīng)保險人的同意而放棄了對第三者的請求賠償?shù)臋?quán)利，該行為無效。因被保險人的過錯影響了保險人代位追償權(quán)的行使，保險人扣減相應的保險賠償金。被保險人有義務協(xié)助保險人行使代位追償權(quán)（2）物上代位物上代位是指保險標的遭受保險責任范圍內(nèi)的損失，保險人按保險金額全數(shù)賠付后，依法取得該項標的所有權(quán)。保險人的物上代位權(quán)是通過委付取得的委付是指發(fā)生保險事故造成保險標的推定全損時，投保人或被保險人將保險標的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險人，而請求保險人按保險金額全數(shù)賠付的行為。

委付的成立必須具備一定的條件：必須以保險標的的推定全損為條件必須由被保險人向保險人提出必須是就保險標的的全部提出請求不得有附加條件必須經(jīng)過保險人的同意2）保險人在物上代位中的權(quán)益范圍在足額保險中，保險人按保險金額支付保險賠償金后就取得了對保險標的的全部所有權(quán)在不足額保險中，保險人只能按照保險金額與保險價值的比例取得受損標的的部分權(quán)利如有對第三者損害賠償請求權(quán)，索賠金額超過其支付的保險賠償金額，也同樣歸保險人所有，這一點與代位追償權(quán)有所不同§3.5重復保險分攤原則（一）定義：重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向二個以上保險人訂立保險合同的保險。

重復保險的構(gòu)成需要滿足的條件：重復保險必須是對同一個保險標的的保險必須是對同一保險利益提供的保險必須是對同一保險事故提供的保險必須是向二個以上保險人訂立保險合同的保險保險金額的總和大于保險標的的實際價值在同一時間內(nèi)向兩個以上保險人訂立保險合同

（二）重復保險的分攤原則內(nèi)容在重復保險的前提下，當保險事故發(fā)生時，各家承保該保險業(yè)務的保險公司要對賠款進行分攤，使被保險人從各家保險公司得到的賠款總額不得超過其實際發(fā)生的損失額。（三）、重復保險分攤原則的方式比例分攤方式是由各家保險公司根據(jù)自己承保的保險金額來確定損失賠償?shù)谋壤幌揞~責任分攤方式是由各家保險公司首先確定在沒有重復保險的情況下應付的賠償限額，然后根據(jù)賠償限額來確定分別承擔的損失賠償?shù)谋壤?；順序責任方式則是根據(jù)投保人投保的時間順序確定保險公司的賠償順序

首先由先承保的保險公司對被保險人提供賠償，如果先承保的保險公司對被保險人的賠償額不足以彌補被保險人的損失，則由其后承保的保險公司繼續(xù)賠償，直至被保險人的損失得到足額的賠償為止。

案例：林紅于1996年5月11日向甲保險公司投保了家財險及附加盜竊險，保額為1萬元。同年7月5日，林紅所在單位為全體職工在乙保險公司亦投保了家財險附加盜竊險，每人的家財險保額為5000元。次年1月17日，林紅家被盜，林紅即向部門報案，并立即告知了保險公司。現(xiàn)場勘查發(fā)現(xiàn)，家電損失4000元，高級服裝損失3000元，金戒指1枚價值1000元，現(xiàn)金損失800元。3個月后，公安機關(guān)未能破案，林紅向甲、乙兩保險公司索賠。

問題：保險公司如何賠付？§3.6近因原則（一）近因的含義：近因是指造成損失的最直接、最有效的、起主導作用或支配性作用的原因。（二）近因原則的含義：近因原則是指在處理賠案時，賠償與給付保險金的條件是造成保險標的損失的近因必須屬于保險責任。一場大火----建筑物墻受損，處于危險狀態(tài)，隨時都有倒塌的可能----地方當局命令拆墻----拆墻時墻倒下，毀壞了臨近的保險建筑物。一場大火----建筑物墻受損，堅固性變?nèi)?，但不會?--幾天后一場暴風襲來，將墻吹倒----墻倒時毀壞了臨近保險建筑物。你認為導致保險標的損失的近因是什么？（三）確定近因的基本方法1、損失由單一原因所致保險標的損失由單一原因所致，該原因即為近因。該原因?qū)儆诒ｋU責任，保險人應負賠償責任；該原因?qū)儆谪熑蚊獬椖?，保險人不負賠償責任。2、損失由多種原因所致（1）多種原因同時發(fā)生導致?lián)p失多種原因同時發(fā)生而無先后之分，且均為保險標的損失的近因，則應區(qū)別對待：如果同時發(fā)生導致?lián)p失的多種原因均屬保險責任，則保險人應負全部損失賠償責任如果同時發(fā)生導致?lián)p失的多種原因均屬于責任