第三章保險(xiǎn)合同

12345本章教學(xué)目的幫助學(xué)生了解保險(xiǎn)合同與一般合同的共性及其特性，保險(xiǎn)合同的一般分類，掌握保險(xiǎn)合同的要素，保險(xiǎn)合同的履行及變更，以及保險(xiǎn)合同爭議處理的解釋原則和解決方式。6第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述一、保險(xiǎn)合同的概念保險(xiǎn)合同又稱保險(xiǎn)契約，它是保險(xiǎn)關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議，即根據(jù)當(dāng)事人的雙方約定，一方支付保險(xiǎn)費(fèi)給對方，另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定事故時，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任；或者當(dāng)約定事故發(fā)生時，履行給付義務(wù)的一種法律行為。78二、保險(xiǎn)合同的一般特征9完全行為能力：18，精神疾病不屬于10-18：限制無行為能力：10歲以下年滿16歲，勞動法，民法勞動法規(guī)定16歲可以參加勞動，壽險(xiǎn)公司通常放寬到16歲。10即雙方的真實(shí)意思表示的對象、目的一致，比如：車輛維修時加機(jī)油，車主問多少錢（機(jī)油+維修費(fèi)），員工說100元（機(jī)油），這樣就是意思表示不一致。11121314151617181920保險(xiǎn)合同的個人性特性1、定義：保險(xiǎn)合同所保障的是遭受損失的被保險(xiǎn)人本人，而不是遭受損失的財(cái)產(chǎn)。2、對定義的理解：不論財(cái)產(chǎn)是在誰使用時遭受的損失，保險(xiǎn)公司只對因財(cái)產(chǎn)在投保人或被保險(xiǎn)人使用時遭受的損失進(jìn)行賠償。這一特性表明，投保人在轉(zhuǎn)讓自己的財(cái)產(chǎn)的同時，不能同時轉(zhuǎn)讓其保險(xiǎn)合同，除非在轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)使用者時經(jīng)過了保險(xiǎn)公司的同意。213、原因:承保危險(xiǎn)不僅與保險(xiǎn)標(biāo)的本身的狀況、特性有關(guān)，而且與被保險(xiǎn)人的個體情況有關(guān)。2223小結(jié)一、保險(xiǎn)合同的定義二、保險(xiǎn)合同的一般特性三、保險(xiǎn)合同的自有特性24第二節(jié)

保險(xiǎn)合同的基本要素25一、保險(xiǎn)合同的主體——保險(xiǎn)合同參加者當(dāng)事人——直接參與訂立合同，享有權(quán)利和義務(wù)的人，包括投保人和保險(xiǎn)人關(guān)系人——關(guān)系人就是出現(xiàn)在合同當(dāng)中，受合同的影響，但沒有參與合同訂立的主體。包括被保險(xiǎn)人、保單所有人、受益人。

輔助人——從保險(xiǎn)合同的簽訂到執(zhí)行，需多方面的協(xié)助，這些協(xié)助保險(xiǎn)合同簽訂和執(zhí)行的人，就是保險(xiǎn)合同的輔助人，包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公證人等，所有這些輔助人又被稱為保險(xiǎn)中介人。

2627（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人

281、符合保險(xiǎn)法和公司法的法律章程、滿足相關(guān)最低注冊金是人民幣2億元，實(shí)際上是區(qū)域性，全國性最低人民幣5億元（中國人民49年10月20號最低20億元，今天為77億元對外公布，太平洋10億元，目前20億元，平安2億元港幣）292、高層管理人員的認(rèn)資資格（大專、從事3年）、從業(yè)人員一定的資格和條件、健全的規(guī)章制度（不是內(nèi)部職能部分，而是指國有獨(dú)資，有董事會、理事會、監(jiān)制會；）、營業(yè)場所和辦公設(shè)備。303、中國人民保險(xiǎn)公司、中國人壽、中國再保險(xiǎn)有限公司、新華聯(lián)合保險(xiǎn)公司屬于國有獨(dú)資。紛紛實(shí)行股份化改制。平安、太平洋屬于股份有限公司（最大的股東，早期是交行，是從交行內(nèi)部分化出來的；招商局和工商銀行，最早）安邦保險(xiǎn)公司，最大的股東是中石化和大眾汽車31第三節(jié)

保險(xiǎn)合同的要素

3233完全行為能力：18，精神疾病不屬于10-18：限制無行為能力：10歲以下年滿16歲，勞動法，民法勞動法規(guī)定16歲可以參加勞動，壽險(xiǎn)公司通常放寬到16歲。3435（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人36不同保險(xiǎn)標(biāo)的中的被保險(xiǎn)人在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中：被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的權(quán)利主體。在人身保險(xiǎn)中：被保險(xiǎn)人是從保險(xiǎn)合同中取得對其生命、身體和健康保障的人，同時也是保險(xiǎn)事故發(fā)生的本體。在責(zé)任保險(xiǎn)中：被保險(xiǎn)人是對他人的財(cái)產(chǎn)損毀或人身傷亡負(fù)有法律責(zé)任而被要求賠償?shù)娜恕?7保險(xiǎn)合同法對保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人的規(guī)定：1、38

2009年修訂的《保險(xiǎn)法》實(shí)施后，保監(jiān)會于2010年11月15日發(fā)布了《關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件人身保險(xiǎn)有關(guān)問題的通知》(保監(jiān)發(fā)〔2010〕95號)，自2011年4月1日起執(zhí)行。該通知將父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，在被保險(xiǎn)人成年之前，各保險(xiǎn)合同約定的被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金額總和、被保險(xiǎn)人死亡時各保險(xiǎn)公司實(shí)際給付的保險(xiǎn)金總和統(tǒng)一確定為不得超過10萬元。

392008年8月30日，投保人周某某為女兒周小某(14歲)投保定期壽險(xiǎn)一份，死亡保險(xiǎn)金額為5萬元。2010年3月26日，投保人盛某某(即周某某之妻，周小某之母)為女兒周小某投保兩全保險(xiǎn)(分紅型)一份，死亡保險(xiǎn)金額為6萬元。2011年9月1日，投保人盛某某為女兒周小某投保學(xué)生平安保險(xiǎn)一份，死亡保險(xiǎn)金額為1.5萬元。上述三份保險(xiǎn)均未指定受益人。

2011年12月24日，被保險(xiǎn)人周小某在非機(jī)動車道騎自行車回家途中因交通事故死亡，經(jīng)公安交警部門認(rèn)定：被保險(xiǎn)人周小某不負(fù)事故責(zé)任。事后，被保險(xiǎn)人周小某的父母向保險(xiǎn)公司索賠12.5萬元被保險(xiǎn)人身故保險(xiǎn)金。

402、被保險(xiǎn)人必須在保險(xiǎn)合同中作出明確規(guī)定。明確規(guī)定的方式有以下幾種：（1）在保險(xiǎn)合同中明確列出被保險(xiǎn)人的名字。（2）以變更保險(xiǎn)合同條款的方式確認(rèn)被保險(xiǎn)人。（3）采取訂立多方面適用的保險(xiǎn)條款確認(rèn)被保險(xiǎn)人。41422、保單所有人434445464748新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人對與其具有勞動關(guān)系的勞動者有保險(xiǎn)利益，可以為該勞動者投保，但在保險(xiǎn)合同中不得指定該勞動者及其近親以外的人為受益人。493、受益人50受益人也被稱為保險(xiǎn)金受領(lǐng)人。51（1）在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)賠償金受領(lǐng)者多為被保險(xiǎn)人自己，所以合同中并沒有受益人的規(guī)定。（2）在人身保險(xiǎn)合同中，由于涉及被保險(xiǎn)人死亡后保險(xiǎn)金的給付問題，所以多有受益人的規(guī)定。52一、受益人的資格53二、受益人的構(gòu)成要件受益人的構(gòu)成要件：第一，受益人是享有賠償請求權(quán)的人。1、不負(fù)繳納保費(fèi)義務(wù)；2、保險(xiǎn)人不得向受益人追索保險(xiǎn)費(fèi)；3、保險(xiǎn)人與受益人的法律關(guān)系只在被保險(xiǎn)人死亡時才發(fā)生。4、投保人或被保險(xiǎn)人必須對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，但受益人不必如此。544、我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定受益人可由投保人或被保險(xiǎn)人指定，為防范道德風(fēng)險(xiǎn)，避免受益人為得到保險(xiǎn)金而對被保險(xiǎn)人的生命或健康造成威脅，保護(hù)被保險(xiǎn)人的生命安全，以死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)合同，應(yīng)規(guī)定受益人必須對被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益，否則不得享有保險(xiǎn)金請求權(quán)。556年前，一位父親買了一份價(jià)值49萬元的保險(xiǎn)后，與妻子雙雙失蹤；6年后，父母被法院宣告死亡，作為當(dāng)時那份保險(xiǎn)的受益人的兒子劉剛，要求保險(xiǎn)公司賠付時，卻被以未交保費(fèi)為由拒絕。在鬧上法庭后，青羊法院于日前成功調(diào)解了這起保險(xiǎn)合同糾紛案。最后，保險(xiǎn)公司同意給付40萬元給劉剛。56公民下落不明滿4年，或因意外事故下落不明，從事故發(fā)生之日起2年，或因意外事故下落不明，經(jīng)有關(guān)機(jī)關(guān)證明該公民不可能生存。57前幾天，小李去保險(xiǎn)公司投保了一份保額30萬元的定期壽險(xiǎn)，受益人方面寫上了熱戀中的女友名字，想送給她作禮物，可沒料到兩天后，保險(xiǎn)公司居然要求他更改保單“受益人”。這下小李糊涂了：保險(xiǎn)是我買的，我愛讓誰受益就讓誰受益，怎么還有限制??？58鋼鐵大亨離婚案分割數(shù)百億財(cái)產(chǎn)59第二，受益人是由保單所有人所指定的人。注意：保單所有人在指定受益人時必須經(jīng)過被保險(xiǎn)人的同意。（一）保單所有人指定受益人的方法：1、明確規(guī)定2、規(guī)定指定受益人的方法60例如：規(guī)定以繼承人為受益人。61（二）受益人的形式1、不可撤銷的受益人保單所有人只有在受益人同意時才可以更換受益人。2、可撤銷的受益人保單所有人可以中途變換受益人，或撤銷受益人的收益權(quán)。更換受益人不須保險(xiǎn)公司同意，但須通知保險(xiǎn)公司。如沒有通知保險(xiǎn)公司，則保險(xiǎn)公司在向原指定的受益人作出給付后，不承擔(dān)對被更改的受益人的義務(wù)。

621999年10月，一退休老人王某購買了一份終身壽險(xiǎn)，因與其兒子住在一起，相互關(guān)系也還融洽，于是指定其兒子作為受益人。后因其兒子結(jié)婚生子，由于住房緊張而產(chǎn)生矛盾，關(guān)系不斷惡化，最后父子反目，不能相容，王某不得已搬到女兒家居住，由其女兒照料生活。第二年12月，老人病危，召集家里親戚、朋友，決定讓其女兒取代其兒子作受益人，但沒有通知保險(xiǎn)公司。不久，老人病逝，其女兒和兒子同時向保險(xiǎn)公司提出索賠，要求取得所有保險(xiǎn)金。對此保險(xiǎn)公司內(nèi)部對于向誰給付問題產(chǎn)生了分歧。

631、此案的保險(xiǎn)金及分紅應(yīng)向誰給付，如何給付實(shí)際上涉及的是受益人的變更及受益權(quán)限的界定問題。

642、變更受益人是保單所有人的合法權(quán)益。3、變更受益人必須履行法定程序，否則變更無效。據(jù)《保險(xiǎn)法》相關(guān)條令:保單所有人可以中途變換受益人，或撤銷受益人的受益權(quán)。不須保險(xiǎn)公司同意，但須通知保險(xiǎn)公司。如沒有通知保險(xiǎn)公司，則保險(xiǎn)公司在向原指定的受益人作出給付后，不承擔(dān)對被更改的受益人的義務(wù)。本案例中，王某在更改受益人后并沒有履行通知保險(xiǎn)公司的義務(wù)，故而不符合變更受益人的相關(guān)法定程序。654、結(jié)論：因王某變更受益人時未通知保險(xiǎn)人，故由原受益人即其兒子領(lǐng)取保險(xiǎn)金，但對于保險(xiǎn)分紅部分，應(yīng)由其女兒領(lǐng)取。

6667（2）受益人與繼承人的區(qū)別6869707172案例分析思路：1、本案例爭論的焦點(diǎn)在于保險(xiǎn)金是作為遺產(chǎn)分割還是作為收益金給付。2、我國規(guī)定了保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)的幾種情形。3、根據(jù)保險(xiǎn)法相關(guān)條款，若受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，則保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)進(jìn)行分割。本案例中，投保人為王某，被保險(xiǎn)人為王某，受益人為王某的妹妹。王某的妹妹先于王某死亡。4、結(jié)論：王某的保險(xiǎn)金應(yīng)作為遺產(chǎn)按照遺產(chǎn)繼承法所規(guī)定的繼承順序被繼承。王妻作為王某的法定繼承人，享有遺產(chǎn)分割權(quán)。73案情22009年10月9日，王先生為自己投保了意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額12萬元，受益人為妻子薛某。2010年5月1日，王先生與薛某駕車外出旅游，途中因雨后路滑，車輛沖出橋面，墜入河中，二人當(dāng)場死亡。后經(jīng)司法鑒定，無法確定二人死亡先后順序。王先生與妻子薛某尚無子女。二人死后，薛某的父母以受益人的繼承人的身份要求保險(xiǎn)公司給付12萬元保險(xiǎn)金；王先生的父母則以被保險(xiǎn)人的繼承人的身份要求保險(xiǎn)公司給付12萬元保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司到底應(yīng)該將這筆保險(xiǎn)金支付給誰呢？747576777879保險(xiǎn)公估案例8081二、保險(xiǎn)合同的客體

82保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同中所載明的投保對象，是保險(xiǎn)事故發(fā)生所在的本體，即作為保險(xiǎn)對象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康。83三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

84我國保險(xiǎn)合同內(nèi)容的組成部分8586878889二、我國保險(xiǎn)法規(guī)定的保險(xiǎn)合同的基本條款具體內(nèi)容901、當(dāng)事人的姓名或者名稱住所如果被保險(xiǎn)人不止一人，則需要在保險(xiǎn)合同中列明。2、保險(xiǎn)標(biāo)的913、保險(xiǎn)金額

又稱保額，是由保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人確定、并在保單上載明的被保險(xiǎn)標(biāo)的的金額，它又可以被看做是保險(xiǎn)人的責(zé)任限額。92保險(xiǎn)金額確定的依據(jù)有兩個原則：1、不超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。2、嚴(yán)格遵循保險(xiǎn)利益原則。934、保險(xiǎn)費(fèi)9495969798太平洋保險(xiǎn)公司團(tuán)體人壽保險(xiǎn)合同99第三節(jié)

保險(xiǎn)合同的要素

100101102保險(xiǎn)單樣本103基本條款的主要內(nèi)容104105106107108109110附加條款111112保證條款原告海外物資公司(被保險(xiǎn)人)為一批豬肉罐頭投保了全損險(xiǎn)，保單中有一條“關(guān)于所有的罐頭上都需標(biāo)明生產(chǎn)日期”的保證條款，但許多罐頭沒有按規(guī)定作出標(biāo)志。后來，被保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)有些罐頭因風(fēng)吹受損，遂向被告斯達(dá)爾(保險(xiǎn)人)提出賠償請求，保險(xiǎn)人則以被保險(xiǎn)人違反保證為由拒賠。113四、保險(xiǎn)合同的單證形式

114

115第四節(jié)

保險(xiǎn)合同的訂立、生效、中止與履行

116一、保險(xiǎn)合同的訂立117保險(xiǎn)合同訂立的步驟118（一）要約（要保）（OFFER）119要約的相關(guān)規(guī)定120（二）承諾（ACCEPTANCE）121承諾的相關(guān)規(guī)定122第四節(jié)

保險(xiǎn)合同的生效

123（一）保險(xiǎn)合同的成立與生效1、保險(xiǎn)合同成立與生效的概念1242、保險(xiǎn)合同成立與生效的區(qū)別所以，合同的成立不等于合同的生效！1253、保險(xiǎn)合同的生效時間（1）一般情況下，保險(xiǎn)合同的生效時間126127128129理賠結(jié)果130理論分析131（二）保險(xiǎn)合同的有效與無效1321、保險(xiǎn)合同生效的要件1332、保險(xiǎn)合同無效的分類1343、無效合同的處理135案例分析136137三、保險(xiǎn)合同的中止（停效）138案例分析139140四、保險(xiǎn)合同的履行141（一）投保方的權(quán)利和義務(wù)142143索賠時效的規(guī)定144案例分析145（二）保險(xiǎn)人的權(quán)利與義務(wù)146保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時限147（二）保險(xiǎn)人的權(quán)利與義務(wù)148第五節(jié)

保險(xiǎn)合同的變更與終止

149一、

保險(xiǎn)合同的變更150二、保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更

保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更是指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項(xiàng)，它包括被保險(xiǎn)人地址的變更；保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量的增減；品種、價(jià)值或存放地點(diǎn)的變化；保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額的變更；保險(xiǎn)責(zé)任范圍的變更；貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同中的航程變更；船期的變化等。

151財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主體的變更152人身保險(xiǎn)合同主體的變更153案例分析154（二）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更155案例分析156二、保險(xiǎn)合同的解除1571、投保人解除保險(xiǎn)合同的條件158保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的要件159160三、保險(xiǎn)合同的終止161Chapter5InsuranceContract（二）保險(xiǎn)合同的效力中止（失效）

與保險(xiǎn)合同的終止保險(xiǎn)合同的效力中止即保險(xiǎn)合同的失效是指投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，未按約定支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，暫時停止合同效力的一種制度。保險(xiǎn)合同效力中止后，即使發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)人也不承擔(dān)賠償金或給付義務(wù)。162Chapter5InsuranceContract（三）保險(xiǎn)合同終止的原因

保險(xiǎn)合同的約定期限屆滿保險(xiǎn)人履行了賠償或給付的保險(xiǎn)金責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分或其他原因全部損失協(xié)議終止違約終止163Chapter5InsuranceContract第五節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋原則和爭議處理一、保險(xiǎn)合同的解釋原則二、保險(xiǎn)合同的爭議處理164Chapter5InsuranceContract一、保險(xiǎn)合同的解釋原則日常用語按照普通詞意技術(shù)用語按照它們的技術(shù)含義法律用語按照已經(jīng)確定的法律含義保險(xiǎn)合同中的詞語必須按照這些詞語的普通和慣常的含義進(jìn)行解釋。1.文義解釋的原則165Chapter5InsuranceContract案例分析文義解釋原則

某住宅三樓陽臺一花盆突然掉落,使一豪華轎車受損,被保險(xiǎn)人(車主)要求按照“空中運(yùn)行物體墜落”責(zé)任索賠。按照條款文義，“空中運(yùn)行物體，是指在空中的飛行器或者處于運(yùn)行物體的狀態(tài)的物體”，如飛機(jī)、隕石以及吊車提升的吊物等，而花盆顯然不是“空中運(yùn)行物體”，故不能簡單的以“墜落”作有利于被保險(xiǎn)人的解釋。166Chapter5InsuranceContract技術(shù)用語舉例說明物理性爆炸：液體變?yōu)檎羝驓怏w膨脹，壓力急劇超過容器承受極限而發(fā)生的爆炸；鍋爐、壓力容器在使用過程中發(fā)生破裂，使壓力瞬時降到等于外界大氣壓力的情形。暴雨：每小時降雨量達(dá)16毫米以上，或連續(xù)12小時降雨量達(dá)30毫米以上，或連續(xù)24小時降雨量達(dá)50毫米以上?；馂?zāi)：（1）有燃燒現(xiàn)象，即有熱有光有火焰；（2）偶然、意外發(fā)生的燃燒；（3）有蔓延擴(kuò)大的趨勢。167Chapter5InsuranceContract案例分析被保險(xiǎn)人Ａ，未成年，１９９６年其父Ｂ作為投保人為其投保中國太平洋保險(xiǎn)公司“少兒樂幸福成長綜合保險(xiǎn)”，該保險(xiǎn)條款第二章“保險(xiǎn)責(zé)任”第４條第７款規(guī)定：“被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)生效日起至２２周歲，如遇父母有一方意外死亡，以后各期年繳保險(xiǎn)費(fèi)減半；如遇父母雙方意外死亡，以后各期年繳保險(xiǎn)費(fèi)全免，保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效?！保保梗梗纺?，被保險(xiǎn)人的父母離異，Ａ隨母Ｃ生活，并同時把投保人變更為Ｃ，后Ｃ于１９９９年與Ｄ結(jié)婚，Ｄ無婚史，Ｃ、Ｄ共同撫養(yǎng)教育Ａ。Ａ之生父每月支付撫養(yǎng)費(fèi)。２０００年Ｄ遇意外事故身故。Ｃ向保險(xiǎn)公司申請豁免今后每年５０％的保費(fèi)。我國《婚姻法》第１５條第１款規(guī)定：“父母對子女有撫養(yǎng)教育的義務(wù)；子女對父母有贍養(yǎng)扶助的義務(wù)”。第１８條第２款規(guī)定：“父母和子女有相互繼承遺產(chǎn)的權(quán)利”。第２１條第２款規(guī)定：“繼父或繼母和受其撫養(yǎng)教育的繼子女間的權(quán)利和義務(wù)，適用本法對父母子女關(guān)系的有關(guān)規(guī)定”。168Chapter5InsuranceContract2.意圖解釋的原則保險(xiǎn)合同是根據(jù)雙方當(dāng)事人自由意志的結(jié)合而訂立的，因此，在解釋過程中，必須以保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同的真實(shí)意思對合同條款進(jìn)行解釋。意圖解釋只適用于文意不清、用詞混亂和含糊的情況。書面約定與口頭約定不一致時，以書面約定為準(zhǔn)；保險(xiǎn)單及其他保險(xiǎn)憑證與投保單及其他和文件不一致時，以保險(xiǎn)單及其他保險(xiǎn)憑證中載明的合同內(nèi)容為準(zhǔn)；特約條款與基本條款不一致時，以特約條款為準(zhǔn)；保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容因記載方式和記載先后不一致時，按照批單優(yōu)于正文，后批注優(yōu)于先批注，手寫優(yōu)于打印，加貼批注優(yōu)于正文批注的規(guī)則解釋，即以當(dāng)事人手寫的、后加的合同文句為準(zhǔn)。169Chapter5InsuranceContract案例分析某年3月10日，崔某向某保險(xiǎn)公司投保了2萬元康泰保險(xiǎn)，受益人系“法定”。同年9月4日，崔某確診為肝癌，并將此情況告知了其保險(xiǎn)代理人，保險(xiǎn)代理人電話通知了保險(xiǎn)公司。但崔某一直未申請重大疾病保險(xiǎn)金的理賠。次年3月10日，保險(xiǎn)公司收取了第二期保費(fèi)。同年4月18日，崔某因肝癌死亡，受益人提出4萬元身故保險(xiǎn)金的申請。注：該保單規(guī)定生效一年內(nèi)罹患惡性腫瘤，應(yīng)按保險(xiǎn)金的10%給付重大疾病保險(xiǎn)金，并返還所交保費(fèi)，保險(xiǎn)責(zé)任終止。二審法院認(rèn)為：，根據(jù)條款的上下邏輯，如果被保險(xiǎn)人一年內(nèi)發(fā)生了重大疾病的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)責(zé)任即告終止，保險(xiǎn)人不可能再承擔(dān)一年后的身故保險(xiǎn)責(zé)任。對條款的解釋要考慮整體和邏輯聯(lián)系。意圖解釋原則170Chapter5InsuranceContract保險(xiǎn)合同解釋的其他原則4.有利于合同非起草人的原則：由于多數(shù)保險(xiǎn)合同的條款是由保險(xiǎn)人事先擬定的，保險(xiǎn)人在擬訂合同條款時往往自覺不自覺地使合同的條款內(nèi)容有利于自己一方，而投保人只能同意或不同意接受保險(xiǎn)條款，而不能對保險(xiǎn)條款進(jìn)行修改。所以對保險(xiǎn)合同發(fā)生爭議時，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)做出有利于非起草人（投保人、被保險(xiǎn)人和受益人）的解釋，以示公平。3.專業(yè)解釋的原則：專業(yè)解釋是指對保險(xiǎn)合同中使用的專業(yè)術(shù)語，應(yīng)按照其所屬專業(yè)的特定含義解釋。171Chapter5InsuranceContract二、保險(xiǎn)合同的爭議處理（一）協(xié)商（二）調(diào)解（三）仲裁（Arbitration)（四）訴訟（Sue)172Chapter5InsuranceContract（三）仲裁（Arbitration）指爭議雙方在爭議發(fā)生之前或在爭議發(fā)生之后達(dá)成協(xié)議，自愿將爭議交給第三者即仲裁機(jī)構(gòu)作出裁決，雙方有義務(wù)執(zhí)行仲裁裁決。（1）一般仲裁委員會就每一個案件都要設(shè)立仲裁庭由一名仲裁員或三名仲裁員組成，當(dāng)事人有權(quán)選擇其中的任何一種方式；（2）首席仲裁員由當(dāng)事人共同指定；（3）仲裁實(shí)行一裁終局的制度。173Chapter5InsuranceContract（四）訴訟（Sue)《民事訴訟法》：“因保險(xiǎn)合同糾紛提起訴訟，通常由被告所在地或者保險(xiǎn)標(biāo)的物所在地人民法院管轄”。（1）人民法院審理案件實(shí)行先調(diào)解后審判、二審終審制。第二審判決為最終判決；（2）當(dāng)事人對已生效的調(diào)解書或判決書必須執(zhí)行，一方不執(zhí)行的，對方當(dāng)事人有權(quán)向人民法院申請強(qiáng)制執(zhí)行；（3）對第二審判決還不服的，只能通過申訴和抗訴程序。174Chapter5InsuranceContract第六節(jié)保險(xiǎn)合同種類一、保險(xiǎn)合同的分類二、保險(xiǎn)合同的形式種類175Chapter5InsuranceContract一、保險(xiǎn)合同的分類（一）按實(shí)施方式分類（二）按保險(xiǎn)標(biāo)的不同分類（三）按保險(xiǎn)價(jià)值確定的不同分類（四）按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁層次分類176Chapter5InsuranceContract（一）按實(shí)施方式分類自愿保險(xiǎn)合同強(qiáng)制保險(xiǎn)合同177Chapter5InsuranceContract（二）按保險(xiǎn)標(biāo)的不同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)合同補(bǔ)償性合同給付性合同178Chapter5InsuranceContract（二）按保險(xiǎn)價(jià)值確定的不同定值保險(xiǎn)合同不定值保險(xiǎn)合同不足額保險(xiǎn)合同足額保險(xiǎn)合同超額保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值179Chapter5InsuranceContract定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同的劃分方法是否適用于人身保險(xiǎn)合同？思考180Chapter5InsuranceContract（四）按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁層次不同原保險(xiǎn)合同再保險(xiǎn)合同181Chapter5InsuranceContract二、保險(xiǎn)合同的書面形式保險(xiǎn)合同的書面形式投保單暫保單批單保險(xiǎn)單保險(xiǎn)憑證182Chapter5InsuranceContract1.投保單(Application)投保單也稱要保單，是投保人為訂立保險(xiǎn)合同而向保險(xiǎn)人提出的書面要約。投保單經(jīng)保險(xiǎn)人作出承諾后，即成為保險(xiǎn)合同的一部分。其內(nèi)容一般包括：投保人和被保險(xiǎn)人的地址、作為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)坐落的地點(diǎn)、投保險(xiǎn)別、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)份數(shù)、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)率等。實(shí)踐中，投保單由保險(xiǎn)人事先印就并提供給投保人，投保人按投保單所列條款逐一填寫后交給保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人蓋章后，保險(xiǎn)合同即告成立。183Chapter5InsuranceContract2.保險(xiǎn)單（Policy)保險(xiǎn)單簡稱保單，是指保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人向投保人（被保險(xiǎn)人）簽發(fā)的正式書面憑證。保險(xiǎn)單由保險(xiǎn)人制作，經(jīng)簽章后交付給投保人。保險(xiǎn)單具有下述法律意義：1、證明保險(xiǎn)合同的成立；2、確立保險(xiǎn)合同內(nèi)容；3、是明確當(dāng)事人雙方履行保險(xiǎn)合同的依據(jù)；4、具有證券作用。保險(xiǎn)單包括以下四個部分內(nèi)容：（1）聲明事項(xiàng);（2）保險(xiǎn)人責(zé)任范圍;（3）除外責(zé)任;（4