第八章 電子支付

1第8章網(wǎng)上電子支付鄭明春2電子商務支付系統(tǒng)

8.0傳統(tǒng)的支付方式8.1典型的網(wǎng)上支付系統(tǒng)8.2網(wǎng)上支付方式8.3網(wǎng)上支付面臨的問題38.0傳統(tǒng)的支付方式現(xiàn)金票據(jù)匯票本票支票支付卡借記卡準貸記卡信用卡（貸記卡）4傳統(tǒng)的支付方式現(xiàn)金什么是現(xiàn)金？現(xiàn)金有兩種形式，即紙幣和硬幣，由國家組織或政府授權的銀行發(fā)行。紙幣本身沒有價值，它只是一種由國家發(fā)行并強制通用的貨幣符號，但卻可以代替貨幣加以流通，其價值是由國家加以保證的。硬幣本身含有一定的金屬成分，故而具有一定的價值。此外，還有一些非官方的輔幣。5現(xiàn)金交易流程圖6現(xiàn)金交易的缺陷受時間和空間的限制，對于不在同一時間、同一地點進行的交易，就無法采用現(xiàn)金支付的方式?，F(xiàn)金表面金額的固定性意味著在大宗交易中需攜帶大量的現(xiàn)金，這種攜帶的不便性以及由此產(chǎn)生的不安全性在一定程度上限制了現(xiàn)金作為支付手段的采用。7票據(jù)廣義：包括各種記載一定文字，代表一定權力的文書憑證。如股票、債券、貨單、車船票、匯票等。狹義：專用名詞，指匯票、本票、支票。票據(jù)：出票人依據(jù)票據(jù)法發(fā)行的、無條件支付一定金額或委托他人無條件支付一定金額給受款人或持票人的一種文書憑證。8票據(jù)可分為匯票、本票和支票。

匯票是出票人簽發(fā)的，委托付款人見票即付或者在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。在上述匯票的概念中，基本當事人有三個：一是出票人，即簽發(fā)票據(jù)的人；二是付款人，即接受出票人委托而無條件支付票據(jù)金額的人，付款人可以是包括銀行在內(nèi)的他人，也可以是出票人；三是收款人，即持有匯票而向付款人請求付款的人。

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本票是出票人簽發(fā)的，承諾自己在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。票據(jù)法所稱的本票，是指銀行本票。在上述本票的概念中，它的基本當事人只有二個：即出票人和收款人。10我國的本票和匯票的區(qū)別主要有：（1）匯票的當事人有三個，而本票當事人只有二個；（2）本票出票人（也是付款人）限于銀行；而匯票的出票人和付款人不限于是銀行。（3）本票的付款方式只限于見票即付，而匯票可以定期付款。

11支票由出票人簽發(fā)的，委托辦理支票存款的銀行或者其他金融機構在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。支票的基本當事人有三個：一是出票人，即在開戶銀行有相應存款的簽發(fā)票據(jù)的人；二是付款人，即銀行等法定金融機構；三是收款人，即接收付款的人。我國的支票同匯票的不同，其區(qū)別主要有：（1）支票的付款人必須是銀行等法定金融機構，匯票的付款人不限于金融機構；（2）支票的付款方式只限于見票即付，匯票可以定期付款。

12傳統(tǒng)支票交易流程13匯票、本票和支票中當事人關系的共同的特點是：第一，票據(jù)由出票人簽發(fā)；第二，由付款人（或是委托他人或由出票人自己）按照票面金額支付；第三，票面金額的支付是無條件的；第四，票面金額的支付必須有確定的日期或應在法定的期限內(nèi)；第五；票面金額的支付是向收款人或持票人支付的。

14特點：交易可異市、異地進行；適于大宗交易使用，安全。問題：票據(jù)的真?zhèn)?；遺失。15信用卡信用卡，是指由商業(yè)銀行或者其他金融機構發(fā)行的具有消費支付、信用貸款、轉賬結算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。

由銀行或信用卡公司簽發(fā)，證明持卡人信譽良好，可以在指定的商店、服務場所消費或在各地的金融機構取現(xiàn)，辦理結算的信用憑證和支付工具。信用卡現(xiàn)已在全世界成為一種被普遍采用的支付方式，也越來越為人們所接受。16支付卡信用卡(個人企業(yè))借記卡其他卡17信用卡支付基本流程買方賣方貨物支票或現(xiàn)金銀行現(xiàn)金或?qū)ぶ被颥F(xiàn)金發(fā)卡機關信用卡信用卡帳單有效性認證認證并付款18信用卡分類按使用對象可以分為單位卡和個人卡；按信譽等級可以分為白金卡、金卡和普通卡；按幣種可以分為人民幣卡和外幣卡；按載體材料可以分為磁條卡和智能卡?，F(xiàn)在我國的工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、浦東發(fā)展銀行、招商銀行等發(fā)行的信用卡有牡丹卡、金穗卡、長城卡、龍卡、太平洋卡、東方卡、一卡通卡等。

19根據(jù)我國《信用卡業(yè)務管理辦法》規(guī)定，信用卡持卡人可以在法定的限額和期限內(nèi)進行消費用途的透支，透支限額為2W到5W。透支期限最長為六十天。信用卡透支利息也降低很多。（目前，各銀行有自己的規(guī)定）20傳統(tǒng)的信用卡結算方式當顧客購貨結帳時，只需將信用卡交商店，由收款員把信用卡放在壓印機上壓印一下，那些凸字就會印在一式三聯(lián)的單據(jù)上，然后持卡人在單據(jù)上簽字，商店收款員將單據(jù)上的簽字與信用卡上的簽字式樣核對相符后，即承認記帳消費，持卡人不必付現(xiàn)金就可以購買所需的貨物。信用卡的持卡人除了可以在特約商戶憑卡簽字購買各種商品、就餐、娛樂、住宿外，還可以向發(fā)卡機構指定的銀行透支一定限額的現(xiàn)金。218.1網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)什么是網(wǎng)上支付系統(tǒng)

網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構成網(wǎng)上支付系統(tǒng)的種類網(wǎng)上支付系統(tǒng)的功能22網(wǎng)上支付系統(tǒng)傳統(tǒng)的支付結算系統(tǒng)是以手工操作為主，以銀行的金融專用網(wǎng)絡為核心，通過傳統(tǒng)的通信方式（郵遞、電報、傳真等）來進行憑證的傳遞，從而實現(xiàn)貨幣的支付結算。使用的支付工具不論是現(xiàn)金，還是支票、傳單都是有形的，在安全性、認證性、完整性和不可否認性上有較高的保障，有一套適合其特點的比較成熟的管理運行模式。

23什么是網(wǎng)上電子支付？

網(wǎng)上電子支付，指的是電子交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構，使用安全電子支付手段通過網(wǎng)絡進行的貨幣支付或資金流轉。

24電子支付與傳統(tǒng)支付方式的區(qū)別電子支付是采用先進的技術通過數(shù)字流轉來完成信息傳輸?shù)模涓鞣N支付方式都是采用數(shù)字化的方式進行款項支付的；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉、票據(jù)的轉讓及銀行的匯兌等物理實體的流轉來完成款項支付的。電子支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺（即因特網(wǎng)）或者專用的網(wǎng)絡；而傳統(tǒng)支付則是發(fā)生在人或者組織之間。253.電子支付使用的是最先進的通信手段，如Internet、Extranet；而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。電子支付對軟、硬件設施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機、相關的軟件及其他一些配套設施；而傳統(tǒng)支付則沒有這么高的要求。4.電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺上網(wǎng)的PC機，便可足不出戶，在很短的時間內(nèi)完成整個支付過程。應用初期成本高、大規(guī)模推廣后單位成本顯著降低。

26網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構成網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構成如圖所示。主要包括客戶、商家、客戶的開戶行、商家開戶行、支付網(wǎng)關、金融專用網(wǎng)、認證機構等。27網(wǎng)上支付系統(tǒng)構成CA客戶：支付工具商家：支付服務器支付網(wǎng)關商家開戶行客戶開戶行Internet銀行網(wǎng)絡支付網(wǎng)關CA：CertificateAuthority28支付網(wǎng)關（PaymentGateway）位于銀行專用網(wǎng)絡和公用網(wǎng)絡之間的一組專門功能的服務器。其作用是：實現(xiàn)協(xié)議轉換對數(shù)據(jù)進行加密、解密保護交易各方信息商家不能看到支付信息（信用卡號、密碼）銀行不能看到交易信息交易和支付信息不能被其他第三方看到通常由銀行或信用卡機構建設29典型的網(wǎng)上支付系統(tǒng)的種類卡支付系統(tǒng)－－以卡為載體,數(shù)額中等資金的支付通過轉帳實現(xiàn)延時付款、允許透支電子轉賬支付系統(tǒng)－－網(wǎng)上數(shù)據(jù)流轉,數(shù)額大分為直接轉帳和電子支(本/匯)票支付即時或延期付款電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)－－卡或其它載體,數(shù)額小離線操作預先付款30網(wǎng)上支付系統(tǒng)的功能使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書實現(xiàn)對各方的認證

使用加密技術對業(yè)務進行加密

使用消息摘要算法以確認業(yè)務的完整性

當交易雙方出現(xiàn)異議、糾紛時，保證對業(yè)務的不可否認性

能夠處理貿(mào)易業(yè)務的多邊的支付問題

318.2網(wǎng)上支付方式信用卡

其它卡電子支票……電子現(xiàn)金電子錢包第三方支付網(wǎng)上銀行虛擬幣移動支付……32預備知識

支付卡技術磁卡智能卡磁卡用磁條存儲信息存儲帳戶信息安全性差33IC卡又叫智能卡，來源于英文名詞“Smart

card”，它將一個集成電路芯片鑲嵌于塑料基片中，封裝成卡的形式，其外形與覆蓋磁條的磁卡相似，沒有裸露的磁條。IC卡（集成電路，IntegratedCircuit）,在塑膠卡片上植入微處理芯片。此芯片具有存儲及運算能力。智能卡的信息存儲量比一個磁卡大100倍，可存儲用戶的個人信息，如財務數(shù)據(jù)、私有加密密鑰、賬戶信息、信用卡號碼、健康保險信息甚至現(xiàn)金等。

例如：中國的銀聯(lián)卡國際MasterCard和VISA－Cash是兩種成功的智能卡產(chǎn)品。

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多功能：轉帳結算、儲蓄、匯兌、身份認證、消費借貸可以聯(lián)網(wǎng)，全球使用。也可以離線，作為電子現(xiàn)金。這種智能卡還設有“自爆”裝置，如果犯罪分子想打開IC卡并非法獲取信息，卡內(nèi)軟件上的內(nèi)容將立即自動消失。

智能卡特點35局限

智能卡支付方式的局限性在于：不論是消費者還是商店，都需要安裝特殊的硬件設備和網(wǎng)絡.36Mondex－世界上最早的智能卡37使用智能卡例子例如：牡丹卡、電話卡，校園一卡通，公交車卡等等－－－用于身份識別、儲值等等38一卡通校園一卡通的功能和用途主要體現(xiàn)在校園管理和金融應用兩方面。具體：身份認證、門禁、消費、選課、成績管理等39電子支付方式之一：電子信用卡支付信用卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)模型

信用卡使用已久，目前的支付系統(tǒng)都是建立在金融專用網(wǎng)基礎之上的。通過金融專用網(wǎng)的終端，持卡人可以獲得身份驗證、消費結算、消費信貸、轉賬結算、通存通兌、自動取款、代發(fā)工資、代理收費等服務。因此，信用卡支付系統(tǒng)的一大特點就是需要在線實時操作，進行持卡人身份的真實性以及信用額度的驗證和處理。目前，在金融專用網(wǎng)上開展此類業(yè)務會受到銀行營業(yè)時間的限制，40信用卡網(wǎng)上支付方式的業(yè)務流程客戶訪問商家主頁，瀏覽商品，驗證商家CA證書，申請空白訂貨單

客戶挑選商品，填寫訂單，同時插入信用卡，輸入身份識別碼Pin，由瀏覽器擴展部分進行驗證，如果符合就打開信用卡，讀取卡中數(shù)據(jù)，并由用戶確認形成支付指令，與訂單同時發(fā)往商家。商家后端服務器中的支付處理模塊在收到訂單信息和支付信息之后，初步確認客戶的交易意圖，在對客戶身份認證完成之后，將兩種信息發(fā)往信用卡信息中心進行確認并申請授權。。。。。。。

41信用卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)實例介紹SET由Visa和MasterCard聯(lián)合多家機構推出的卡基支付系統(tǒng)，也是一種安全標準。適合信用卡支付信息保密性好42支付方式之二—電子支票

匯票本票。。

支票轉移支付的優(yōu)點，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個賬戶是一種借鑒紙張轉移到另一個賬戶的電子付款形式。電子支票是一個經(jīng)付款人私鑰加密的寫有相關信息的電子文件。它由客戶計算機內(nèi)的專用軟件生成，一般應包括支付數(shù)據(jù)（支付人、支付金額、支付起因等）、支票數(shù)據(jù)（出票人、收款人、付款人、到期日等）、客戶的數(shù)字簽名、CA證書、開戶行證明文件等內(nèi)容。支票是銀行見票即付的票據(jù)，因此開出支票的事先授權十分重要。電子支票要求雙方在銀行開設帳戶，票款直接在帳戶間轉移，支付系統(tǒng)提供身份認證、數(shù)字簽名等。如，消費者的支票賬戶，歐洲旅行支票等有3-7天的到帳工作期43電子支票交易流程概圖消費者銀行商家CA1.電子支票2.要求支付3.轉帳4.已付款通知見電子支票樣圖電子匯票樣圖44國外電子支票系統(tǒng)舉例

EcheckNetBillNetChequeFSTC45NetChequeNetCheque系統(tǒng)是由美國南加州大學的信息科學研究院開發(fā)的面向支票結算的支付系統(tǒng)。它使現(xiàn)在使用的普通支付處理方法，在Internet上得以實現(xiàn)。NetCheque系統(tǒng)中除客戶、商家與銀行之外，還引入了另一個第三方參與者——Kerberos服務。NetCheque系統(tǒng)使用Kerberos服務器來提供簽發(fā)支票的信用擔保服務，并與銀行合作完成整個支付過程。46電子支付方式之三－－

電子現(xiàn)金支付方式現(xiàn)金與電子現(xiàn)金

電子現(xiàn)金的種類

電子現(xiàn)金網(wǎng)上支付系統(tǒng)模型

電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)實例47支付方式之三－－電子現(xiàn)金什么是電子現(xiàn)金？

電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務的銀行開設賬戶并在賬戶內(nèi)存錢后，就可以在接收電子現(xiàn)金的商店購物了。48電子現(xiàn)金的特點⑴銀行和商家之間應有協(xié)議和授權關系。⑵用戶、商家和電子現(xiàn)金銀行都需使用電子現(xiàn)金軟件。⑶銀行負責用戶和商家之間資金的轉移。49⑷身份驗證是由電子現(xiàn)金系統(tǒng)本身完成的。電子現(xiàn)金銀行在發(fā)放電子貨幣時使用了數(shù)字簽名。商家在每次交易中，將電子貨幣傳送給銀行，由銀行驗證用戶支持的電子貨幣是否有效（偽造或使用過等）。⑸匿名性。⑹具有現(xiàn)金特點，可以存、取、轉讓，適用于小的交易量。50電子現(xiàn)金的種類

硬盤數(shù)據(jù)文件形式的電子現(xiàn)金如U盤AD卡IC卡形式的電子現(xiàn)金

其它形式的現(xiàn)金,如RFID例如：典型的電子現(xiàn)金流程，如：Ecash

A

（電子貨幣發(fā)行者）現(xiàn)金或存款流①③

②

XY

（電子貨幣使用者）（電子貨幣接收者）51電子現(xiàn)金的支付過程第一步：用戶在電子現(xiàn)金發(fā)布銀行開立賬號，用現(xiàn)金服務器賬號中預先存入的現(xiàn)金來購買電子現(xiàn)金證書，并選擇現(xiàn)金媒介,這些電子現(xiàn)金就有了價值，可以在商業(yè)領域中進行流通。第二步，使用電子現(xiàn)金終端軟件從銀行取出一定數(shù)量的電子現(xiàn)金存在用戶的硬盤上或卡上。52第三步，用戶與同意接收電子現(xiàn)金的廠商洽談，簽定訂貨合同，使用電子現(xiàn)金支付所購商品的費用。第四步，接收電子現(xiàn)金的廠商與電子現(xiàn)金發(fā)放銀行之間進行清算，銀行將用戶購買商品的錢支付給廠商。53典型的電子現(xiàn)金系統(tǒng)Digicash：無條件匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)。其主要特點是通過數(shù)字記錄現(xiàn)金，集中控制和管理現(xiàn)金，是一種足夠安全的電子交易系統(tǒng)。Netcash：可記錄的匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)。其主要特點是設置分級貨幣服務器來驗證和管理電子現(xiàn)金，使電子交易的安全性得到保證。54電子支付方式之四：電子錢包電子錢包的功能類似實際錢包，可存放電子信用卡、電子現(xiàn)金、所有者的身份證書等其他信息。俗稱虛擬錢包。依靠網(wǎng)絡計算機軟件系統(tǒng)支持。消費者選好要采購的商品時，可立即點擊自己的錢包，選擇支付方式。55電子錢包系統(tǒng)組成使用電子錢包進行網(wǎng)絡支付，需要在客戶端、商家服務器與銀行服務建立支持電子錢包支付結算的體系。一般有以下幾部分組成：電子錢包服務系統(tǒng)：目前世界上主要有VisaCash、Mondex、Proton三大電子錢包服務系統(tǒng)?？蛻舳穗娮渝X包軟件：電子商務活動中的客戶端電子錢包軟件通常是免費提供的。許多著名信息廠商研發(fā)了許多客戶端電子錢包軟件。像Microsoft的MicrosoftWallet，IBM的ConsumerWallet和CyberCase的InternetWallet。電子錢包管理器：在電子商務服務系統(tǒng)中還設有電子貨幣和電子錢包的功能管理模塊，稱為電子錢包管理器，顧客可以用它來改變保密口令或保密方式，用它來查看自己銀行帳號上的收付往來的電子貨幣賬目、清單和數(shù)據(jù)。

56電子支付之五－－第三方支付支付寶Paypal與支付寶的區(qū)別Paypal支持6種貨幣,多個國家支付寶支持延遲到帳而Paypal立即到帳但有180天爭議期Paypal分級分類,支付寶還沒有Paypal申請審查較為嚴格5758電子支付之六－－虛擬貨幣虛擬貨幣本指非真實的貨幣。在虛擬跟現(xiàn)實有連接的情況下，虛擬的貨幣有其現(xiàn)實價值。知名的虛擬貨幣如百度公司的百度幣、騰訊公司的Q幣,Q點、盛大公司的點卷，新浪推出的U幣米票(用于iGame游戲)，俠義元寶(用于俠義道游戲)，紋銀(用于碧雪情天游戲)。59支付方式之七--網(wǎng)上銀行什么是網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行，又稱網(wǎng)絡銀行、電子銀行、虛擬銀行，它實際上是銀行業(yè)務在網(wǎng)絡上的延伸。必須具備支付業(yè)務。網(wǎng)上銀行服務提供即時資訊辦理銀行一般交易為在線交易的買賣雙方辦理交割手續(xù)60網(wǎng)上銀行特點⑴全面實現(xiàn)無紙化交易。⑵服務方便、快捷、高效、可靠。⑶經(jīng)營成本低廉。⑷簡單易用。支付方式之八–移動支付就是允許用戶使用其移動終端(通常是手機或者RFID設備)對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。如:二維碼支付RFID信用卡RFID手機61628.3網(wǎng)上支付面臨的問題財稅問題電子貨幣對金融發(fā)展的影響問題電子貨幣的立法問題網(wǎng)上支付系統(tǒng)的風險防范問題支付方式的統(tǒng)一問題跨國交易中的貨幣兌換問題63財稅問題納稅主體不清晰稅收對象地點稅收期限64電子貨幣對金融發(fā)展的影響目前的電子貨幣更像是一種電子化的結算體系。就目前的電子貨幣系統(tǒng)的實施來看，其并不完全具備成為通貨的必備條件。它們在流通中作為交換媒體、支付手段、價值尺度以及價值存儲的前提是能與實體貨幣在任何時候以1∶1的比率進行自由兌換。目前的電子貨幣只是以既有通貨為基礎的二次貨幣，是一種能與實體貨幣自由兌換的兌換權。它們并不是能替代現(xiàn)金或存款貨幣