小微企業(yè)商盟貸產(chǎn)品介紹

小微企業(yè)”商盟貸”產(chǎn)品介紹總行小企業(yè)業(yè)務部2013年11月25日目錄第一部分第四部分優(yōu)化背景第二部分產(chǎn)品內(nèi)容業(yè)務流程第三部分推進要求一優(yōu)化背景優(yōu)化背景中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務是總行于2006年在同業(yè)中率先推出的產(chǎn)品，通過“抱團增信”、“橫向約束”等一定程度解決了小企業(yè)抵(質(zhì))押物不足的融資難問題。截至2013年9月底，27家分行開辦了聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務（以下數(shù)據(jù)均不含網(wǎng)絡聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務），已成為小企業(yè)“成長之路”、“速貸通”、“助保貸”之后的第四大產(chǎn)品，貸款余額107億元，客戶數(shù)1938戶，不良貸款余額1.19億元,不良貸款率1.11%，低于同期小企業(yè)不良貸款水平。優(yōu)化背景聯(lián)保體聯(lián)保體客戶操作風險成員彼此不熟悉，出于融資目的而組成聯(lián)保體，一旦成員出現(xiàn)違約，其他成員互相推諉，拒不履行代償職責。成員彼此之間太熟悉，由同一企業(yè)（主）控制，出于騙貸目的而組成聯(lián)保體，套取信貸資金，挪用流入房地產(chǎn)、小額貸款公司等違規(guī)領域?？蛻魷嗜霔l件有待提高，而該產(chǎn)品在一定程度上相當于信用貸款業(yè)務，對客戶要求高。貸款額度偏大，單戶貸款最高可達2000萬元，聯(lián)保體額度最高可達12000萬元。行業(yè)選擇較局限，主要針對工業(yè)類企業(yè)。業(yè)務對客戶經(jīng)理的業(yè)務水平有較高的要求，易出現(xiàn)由于經(jīng)驗不足，未能發(fā)現(xiàn)聯(lián)保體企業(yè)貿(mào)易背景不真實，資金用途不合規(guī)等風險。優(yōu)化背景一、目標客戶二、評價方法原聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務采取評級授信的流程辦理，效率不高，今年8月份小微企業(yè)評分卡正式上線，新辦法引入了評分卡模式，對于貸款額度小的業(yè)務通過評分卡進行評價，簡單快捷，提高效率。原聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務主要針對中型企業(yè)及小企業(yè)中規(guī)模較大的客戶，客戶跨度大，并不適合小微企業(yè)，需要專門針對小微企業(yè)的特點進行優(yōu)化，進一步增強業(yè)務辦理的針對性。原聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務單戶額度較大，最高可達到2000萬元，聯(lián)保體總額度最多可達到2億元，優(yōu)化后聯(lián)保體最高額度不超過3000萬元。三、貸款額度二產(chǎn)品內(nèi)容產(chǎn)品內(nèi)容—業(yè)務定義小微企業(yè)“商盟貸”業(yè)務，是指建設銀行向聯(lián)盟體中的企業(yè)發(fā)放，每個企業(yè)均對其他所有借款人因向建設銀行申請借款而產(chǎn)生的全部債務提供連帶保證責任的信貸業(yè)務。商盟貸聯(lián)盟體是指由各借款人自愿組成的，通過相互承擔連帶保證責任獲得建設銀行授信額度的共同體。聯(lián)盟體成員原則上來源于同一客戶群，客戶群包括政府機構或建設銀行認可的行業(yè)協(xié)會推薦客戶的客戶群，影響力大、市場波動小的專業(yè)市場、產(chǎn)業(yè)園區(qū)以及核心大企業(yè)的上下游企業(yè)?？蛻羧阂?guī)劃評分卡，小額化、標準化單戶貸款額度不超過500萬元的，使用評分卡進行客戶分層，自動拒絕高風險客戶。聯(lián)保體總額度不超過2000萬元。單戶貸款額度超過500萬元的，按照評級授信的要求進行辦理，聯(lián)保體總額度不超過3000萬元。行業(yè)和客戶準入重點支持當?shù)貎?yōu)勢、成熟的產(chǎn)業(yè)，選擇符合國家產(chǎn)業(yè)政策、經(jīng)營周期相對穩(wěn)定的客戶進行合作。不進入“6+1”和“鋼貿(mào)”行業(yè)等高風險領域。要求企業(yè)主為本地人或在本地有固定住所，企業(yè)的主要結算需在我行辦理。產(chǎn)品內(nèi)容四大特點系統(tǒng)化的風險控制聯(lián)盟體內(nèi)每個借款人均對其他所有借款人的債務提供連帶保證。企業(yè)主及其配偶須對聯(lián)保體貸款總額度承擔個人連帶保證。企業(yè)按貸款額度提供一定比例的保證金、抵（質(zhì)）押物或第三方保證作為輔助擔保方式。產(chǎn)品內(nèi)容—對象及條件貸款對象基本條件經(jīng)國家工商行政管理機關核準登記的小企業(yè)。小企業(yè)客戶的劃分標準和管理范圍按照《關于進一步明確小企業(yè)客戶分類標準和管理范圍的通知》（建總函〔2013〕35號）執(zhí)行。經(jīng)工商行政管理部門核準登記，持有貸款卡，有固定的經(jīng)營場所；企業(yè)及企業(yè)主無不良信用記錄；無參與高利貸、洗錢、地下錢莊等交易行為，無購買期貨等高風險經(jīng)營行為；例外情況由一級分行負責核準。特別條件穩(wěn)定經(jīng)營2年以上，并能夠依法納稅；在建設銀行開立結算賬戶，在建設銀行結算率應達到80%以上；信用等級為9級（aa-）及以上或數(shù)據(jù)驅(qū)動申請評分卡分值在300分（含）以上；企業(yè)主在當?shù)赜蟹€(wěn)定住所，且至少具備以下條件之一：

1.有當?shù)貞艏?.在當?shù)赜蟹慨a(chǎn)產(chǎn)品內(nèi)容—聯(lián)盟體條件由政府機構或建設銀行認可的行業(yè)協(xié)會推薦客戶的客戶群。影響力較大、風險可控、市場波動小的專業(yè)市場、產(chǎn)業(yè)園區(qū)等客戶群。核心大企業(yè)的上下游企業(yè)。核心企業(yè)在建設銀行有信用評級的，評級結果應在第8級（AA-）及以上。其他經(jīng)總行認可的客戶群。成員有參與購買期貨、高利貸以及地下錢莊等行為的，聯(lián)盟體成員的企業(yè)主有涉黑、參與高利貸等行為的；成員的貸款曾用于股市和證券投資以及其他權益性投資或國家有關法律、法規(guī)和規(guī)章禁止的投資行為的；成員的主要投資者個人或關鍵管理人員之間是家庭成員關系（包括三代以內(nèi)直系親屬和二代以內(nèi)旁系親屬關系）；成員或其主要法人股東在聯(lián)盟體內(nèi)存在直接或者間接擁有或者控制關系、直接或間接地同被第三者所擁有或者控制的企業(yè)；成員間存在關聯(lián)交易的;成員已在他行辦理聯(lián)保貸業(yè)務或同時參加建設銀行兩個聯(lián)盟體的。組建來源禁止情況4-6戶產(chǎn)品內(nèi)容—擔保方式企業(yè)保證組合擔保企業(yè)主及其配偶對聯(lián)盟體貸款總額度承擔個人連帶保證根據(jù)聯(lián)盟體成員的資信狀況，要求企業(yè)按貸款額度提供一定比例的保證金或保證金和抵（質(zhì)）押物組合作為輔助擔保方式。聯(lián)盟體成員繳存保證金不得低于其獲得貸款額度的15%，其中，服務業(yè)和批發(fā)零售業(yè)企業(yè)的保證金不得低于其獲得貸款額度的20%。保證金和抵（質(zhì)）押物需覆蓋聯(lián)盟體內(nèi)單戶最高貸款額度。聯(lián)盟體內(nèi)每個借款人均對其他所有借款人因向建設銀行申請借款而產(chǎn)生的全部債務提供連帶保證個人保證輔助擔保產(chǎn)品內(nèi)容—貸款額度單戶貸款額度不超過企業(yè)上年度銷售收入的30%采用評分卡評價的，單戶貸款額度不超過500萬元；聯(lián)盟體總額度不超過2000萬元。對于采用客戶評級的，單戶貸款額度控制在風險控制限額以內(nèi)；工業(yè)類企業(yè)不超過2000萬元，批發(fā)零售業(yè)、服務業(yè)類等其他類企業(yè)不超過1000萬元；聯(lián)盟體總額度不超過3000萬元。貸款額度最高授信額度不得超過最低授信額度的1.5倍產(chǎn)品內(nèi)容—其他要素貸款期限授信額度有效期最長一年。單筆貸款期限不超過一年計息方式按日計息，按月結息。還款方式可以分次還款或到期一次性還款。貸款利率按照收益覆蓋風險和成本的原則，貸款利率應高出小企業(yè)貸款利率的平均水平。三業(yè)務流程業(yè)務流程業(yè)務流程調(diào)查人員對當?shù)氐目蛻羧哼M行調(diào)查，重點關注客戶群合作的必要性（如客戶群的行業(yè)、市場地位、客戶數(shù)量與需求、市場容量等）、可能性（如客戶群的發(fā)展前景、主要風險、風險控制措施等）。完成《中國建設銀行小微企業(yè)客戶群準入申報書》由一級分行或一級分行主要負責人授權的二級分行負責對客戶群進行準入?？蛻羧翰捎媚陮徶乒芾?，每年重新對客戶群進行評估與準入。業(yè)務流程企業(yè)向建設銀行提交業(yè)務申請資料。包括：1.《聯(lián)盟體協(xié)議書》；2.《中國建設銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務申請書》；3.經(jīng)年審合格的企業(yè)（含個體工商戶等）營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證書、貸款卡；4.公司章程或合伙經(jīng)營協(xié)議；5.增值稅、營業(yè)稅、個人所得稅的納稅證明；6.近12個月的主要結算銀行賬戶的對賬單（銀行蓋章）；7.企業(yè)主身份證及當?shù)貞艨诓荆?.婚姻證明材料，已婚的應提供結婚證及其配偶的身份證；9.如企業(yè)主非當?shù)貞艏?，需提供當?shù)胤慨a(chǎn)證明（配偶雙方任意一方均可）；經(jīng)辦行受理并進行審核，確定符合條件的聯(lián)盟體成員。業(yè)務流程經(jīng)辦行進行雙人實地貸前調(diào)查，重點對申請人借款用途、還款資金來源、盈利能力和成長性、工商評價、納稅情況以及企業(yè)主是否存在不良嗜好、社會信譽度等進行調(diào)查核實，并對企業(yè)的銷售收入進行確認，填寫《小微企業(yè)“商盟貸”業(yè)務流程完成情況表》。關于銷售收入的確認1、對于能夠提供財務報表的，根據(jù)報表中的財務數(shù)據(jù)和現(xiàn)場調(diào)查情況，認定企業(yè)的銷售收入；2、對于未能提供財務報表的，可通過交易行為進行判斷，如銀行結算流水（刪除同名賬戶往來記錄、我行反洗錢系統(tǒng)提示的可疑交易以及會計柜員認定的異常流水等）、電子商務平臺交易記錄、納稅單據(jù)、海關報關單等信息，經(jīng)過數(shù)據(jù)分析，合理確定企業(yè)銷售收入。業(yè)務流程采取評分卡評價和客戶評級兩種模式。對于同一個聯(lián)盟體內(nèi)的客戶，只能采取一種評價模式。評分卡模式對于單戶授信總額在500萬元（含）以下，授信額度到期且額度項下信貸業(yè)務已結清的客戶，評價人員可運用小微企業(yè)評分卡對其進行評價，對企業(yè)履約能力、信用狀況和資產(chǎn)狀況等指標進行綜合打分。評級模式對于單戶授信總額在500萬元以上的客戶，評價授信人員組織信用評級、撰寫調(diào)查評價報告，確定授信額度，組織授信業(yè)務申報材料。業(yè)務流程貸款申報應將聯(lián)盟體視為單一客戶，根據(jù)聯(lián)盟體貸款總額度確定信貸有權審批機構，分別對聯(lián)合體成員組織授信材料。采用評分卡評分的企業(yè)，使用《中國建設銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務申報書》；采用客戶評級的企業(yè)，需納入一般額度授信管理，額度項下業(yè)務申報使用《中國建設銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務申報書》。信貸審批部門按照相關規(guī)定，進行授信業(yè)務審批。業(yè)務流程經(jīng)辦行根據(jù)審批結論，與聯(lián)盟體成員簽訂商盟貸融資額度合同以及保證金質(zhì)押合同，與企業(yè)主及配偶簽訂不可撤銷保證書。以抵、質(zhì)押方式作為輔助擔保方式，應視情況簽訂建設銀行標版《人民幣額度抵押合同》、《人民幣額度動產(chǎn)質(zhì)押合同》或《人民幣額度權利質(zhì)押合同》信貸執(zhí)行人員應對貸款資料進行審核，確認貸款審批條件、合同條款已落實，借款合同、擔保合同等法律文件要素齊全、手續(xù)完備，抵（質(zhì)）押登記手續(xù)（如需）已辦妥后，進行放款。運用小企業(yè)早期預警工具客戶經(jīng)理按季對聯(lián)盟體內(nèi)借款人進行現(xiàn)場檢查聯(lián)盟體任一成員發(fā)生違約行為的，對違約成員不得再發(fā)放貸款，按照合同約定直接扣劃聯(lián)盟體成員在建設銀行質(zhì)押保證金，保證金不能足額覆蓋建設銀行信貸本息部分，應要求該違約成員立即歸還貸款，并對其他聯(lián)盟體成員進行追償。對于無法歸還貸款的要及時采取保全措施。對于聯(lián)盟體內(nèi)其他未違約客戶，應立即停止發(fā)放新貸款。四推進要求推進要求由一級分行或一級分行主要負責人授權的二級分行負責對客戶群進行準入。對于批發(fā)零售行業(yè)，應選擇小企業(yè)批發(fā)零售行業(yè)不良貸款率低于1.5%的分行開展該項業(yè)務，并要求借款人單戶額度在500萬元以內(nèi)，聯(lián)盟體總額度在2000萬元以內(nèi)。客戶群準入聯(lián)盟體的組建要遵循自愿原則，充分發(fā)揮牽頭組建方的增信作用。主要有兩類牽頭組建方，第一類是各專業(yè)（綜合）市場的管理方；第二類是由行業(yè)協(xié)會、商會、產(chǎn)業(yè)園區(qū)等機構。各行不得牽頭組建聯(lián)盟體。聯(lián)盟體組建業(yè)務的營銷人員與評價人員不能兼任，同時，應由2年以上客戶經(jīng)理工作經(jīng)驗的人員進行客戶調(diào)查評價。調(diào)查中應重點關注聯(lián)盟體成員之間的關系，成員是否有參與民間借貸等不規(guī)范經(jīng)營行為，防范聯(lián)盟體成員缺乏橫向監(jiān)督或串通套取貸款?？蛻粽{(diào)查推進要求對于小企業(yè)不良貸款率低于1.5%（含）的二級分行，可開辦此項業(yè)務；對于小企業(yè)不良貸款率大于1.5%的二級分行，如確需開辦，需由一級分行負責核準。開辦區(qū)域新的系統(tǒng)功能未上線之前，使用原聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務