沈陽航空航天大學(xué)優(yōu)秀畢業(yè)設(shè)計(jì)論文~沈陽市華府商場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與投保方案設(shè)計(jì)

華府商場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與投保方案設(shè)計(jì)院系民航與安全工程學(xué)院專業(yè)xxxx班級(jí)xxxx學(xué)號(hào)xxxx姓名xxxx指導(dǎo)教師xxxx負(fù)責(zé)教師沈陽航空航天大學(xué)2013年3月摘要本文通過對(duì)華府商場(chǎng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，從而根據(jù)實(shí)際情況設(shè)計(jì)投保方案。本文首先介紹了華府商場(chǎng)的概況，對(duì)其可能導(dǎo)致事故的各種風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析；其次，建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，運(yùn)用層次分析法、模糊數(shù)學(xué)以及安全檢查表法對(duì)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)以及責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，制定安全檢查表并進(jìn)行打分，確定各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的危險(xiǎn)等級(jí)；最后根據(jù)存在的風(fēng)險(xiǎn)確定需要投保的險(xiǎn)種，由風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的危險(xiǎn)等級(jí)確定費(fèi)率浮動(dòng)的范圍，進(jìn)而確定保費(fèi)，并根據(jù)華府商場(chǎng)的實(shí)際情況，制定投保方案，并對(duì)其提出整改意見，加大其的安全性。關(guān)鍵詞：風(fēng)險(xiǎn)分析；層次分析法；模糊數(shù)學(xué)；安全檢查表；費(fèi)率浮動(dòng)AbstractThisarticledidriskanalysisonRichgateShoppingCenter,andaccordingtotheactualsituationdesignedinsuranceprograms.AtfirstthisarticleintroducedanoverviewofRichgateShoppingCenteranddidriskanalysisonavarietyofriskfactorsthatmightleadtoaccidents;Secondly,AHP、fuzzyMathematicsaswellasthesafetychecklistwasusedtodoassessmentonthepropertyrisksandliabilityriskswithestablishingariskevaluationsysteminthisarticle,besidesdrawupsecuritychecksandkeepscorestodeterminetheriskofvariousrisklevels;Finallythisarticlewasbasedonrisksthatexistedandidentifythetypesofinsurance,thenunderthedangerouslevelofriskassessmenttodeterminethescopeofthefloatingrate,futherdeterminethepremium,andthenaccordingtoRichgateShoppingCenter'sactualsituation,designedinsuranceprograms,moreoverproposedreformprogramonitandincraseitssafety.Keywords:Riskanalysis;AHP;FuzzyMathematics;safetychecklist;floatingrate目錄1引言 1研究背景 1研究意義和目的 12沈陽華府商場(chǎng)簡介 23華府商場(chǎng)初步風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與分析 3財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) 3建筑火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn) 3消防設(shè)施 4安全管理風(fēng)險(xiǎn) 5電氣火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn) 5商品性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn) 6其他風(fēng)險(xiǎn) 6責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)分析 7公眾責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)因素識(shí)別 7雇主責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)因素識(shí)別 94華府商場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 10數(shù)學(xué)方法簡介 10層次分析法 104.1.2模糊綜合評(píng)判 11安全檢查表 11財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估 12責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估 185華府商場(chǎng)保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì) 23保險(xiǎn)組合設(shè)計(jì) 23財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保 23公眾責(zé)任保險(xiǎn) 24雇主責(zé)任保險(xiǎn) 26整改建議 276結(jié)論 29參考文獻(xiàn) 30致謝 31附錄Ⅰ華府商場(chǎng)平面圖 32附錄Ⅱ?qū)＜掖蚍直?33附錄Ⅲ雇主責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整表 38引言研究背景隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立和持續(xù)發(fā)展，以及人們消費(fèi)觀念的改變和消費(fèi)水平的普遍提高，種類齊全、花樣繁多的百貨商場(chǎng)、超市如雨后春筍般涌現(xiàn)出來遍及城鄉(xiāng)。據(jù)有關(guān)資料介紹，僅沈陽市，使用面積在5000平方米以上的大型超市多達(dá)十三家，百貨商場(chǎng)幾十家，而且近一、兩年內(nèi)，還要新建商場(chǎng)、超市面積在一百萬平方米以上。應(yīng)該說，這些大型商場(chǎng)超市為繁榮當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)、擴(kuò)大內(nèi)需，促進(jìn)消費(fèi)方面起到了積極作用。但是這其中也就加大了安全問題，由于建筑技術(shù)的發(fā)展，很多商場(chǎng)的建筑面積很大，這也就加大了造成事故的概率，在建筑等級(jí)以及消防等方面的要求更加嚴(yán)格。商場(chǎng)內(nèi)物品種類較多，每種商品的危險(xiǎn)性也不同，這就需要根據(jù)各種商品按類別及性質(zhì)進(jìn)行合理的布局；并且各大商場(chǎng)為了吸引顧客，多集購物、娛樂、休閑于一體，這就使得商場(chǎng)內(nèi)客流量較大，一旦出現(xiàn)火災(zāi)等事故就會(huì)造成人員的傷亡以及財(cái)產(chǎn)的損失。研究意義和目的本次通過對(duì)沈陽華府商場(chǎng)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)勘察，通過對(duì)其的建筑以及消防等方面的調(diào)查了解其中的安全隱患，確定風(fēng)險(xiǎn)的種類以及風(fēng)險(xiǎn)的大小，并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，由此根據(jù)存在的風(fēng)險(xiǎn)來確定商場(chǎng)需要投保險(xiǎn)種的類型，這樣就使得商場(chǎng)達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的目的。目前保險(xiǎn)公司根據(jù)商場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)了很多種類的保險(xiǎn)，例如財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)，公眾責(zé)任保險(xiǎn)，玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)等等。保險(xiǎn)公司可以為商場(chǎng)提出安全建議，減小危險(xiǎn)的發(fā)生，一旦發(fā)生事故造成的經(jīng)濟(jì)損失較大，人員傷亡較多，若未參加保險(xiǎn)這一切損失將由商場(chǎng)自己負(fù)責(zé)，既要面對(duì)自己商場(chǎng)財(cái)產(chǎn)的損失，又要負(fù)責(zé)死傷的人員，大大加重了負(fù)擔(dān)；然而保險(xiǎn)可以使商場(chǎng)快速的恢復(fù)營業(yè)，這樣就減小了利潤的損失。保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)能使投保人支付盡可能少的保費(fèi)，獲得盡可能多的保險(xiǎn)保障，最大限度地滿足投保人的需要。而對(duì)保險(xiǎn)人來說，通過保險(xiǎn)組合設(shè)計(jì)合理的規(guī)避和減少了保險(xiǎn)標(biāo)的的剩余風(fēng)險(xiǎn)，化解了標(biāo)的的不確定因素。從而保證了承保業(yè)務(wù)的質(zhì)量和保險(xiǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定性。沈陽華府商場(chǎng)簡介沈陽華府商場(chǎng)由沈陽世紀(jì)投資發(fā)展出資建造，由香港鐵路負(fù)責(zé)物業(yè)管理和招商，位于沈陽市區(qū)中心，坐落在沈陽北站金融商貿(mào)開發(fā)區(qū)惠工廣場(chǎng)西側(cè)，總建筑面積逾15萬平方米，固定資產(chǎn)為10億。該購物中心不做商業(yè)的經(jīng)營，只是以出租柜臺(tái)作為主要的收入，因此年利潤較少大約為600萬元。其中1F主要是韓國精品城、化妝品，鐘表，男女服飾；2F是珠寶、箱包、男女服飾、鞋帽、飾品；3F是服裝、數(shù)碼電器、工藝禮品；4F兒童系列、玩具城、美容美發(fā)、婚紗攝影；5F主要是餐廳。該購物中心的日客流量大約為1.3萬人，節(jié)假日的客流量大約為4萬人，華府商場(chǎng)為了擴(kuò)大其影響力，組織商戶進(jìn)行大型的促銷活動(dòng)，客流量可達(dá)到6萬人之多。建筑形式：大型綜合商業(yè)設(shè)施商業(yè)部分；手扶電梯：72部；升降電梯：25部；附有平面圖（見附錄Ⅰ）。華府商場(chǎng)初步風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與分析通過對(duì)華府商場(chǎng)的實(shí)地考察，并同其消防部門了解了一些情況，對(duì)整個(gè)華府商場(chǎng)有了比較全面的認(rèn)識(shí)，下面就對(duì)其存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行初步識(shí)別與分析。財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)建筑火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)（1）建筑規(guī)模建筑規(guī)模就是指商場(chǎng)的營業(yè)面積和倉庫等非營業(yè)占地的總和。但一般只以營業(yè)面積計(jì)算。按照我國頒布的《商店設(shè)計(jì)規(guī)范》JGJ48—88的規(guī)定，按照其使用類別，建筑面積可以分為大型、中型、小型。建筑規(guī)模越大,其撲救的難度也就相應(yīng)的增大，造成的損失就越大。華府商場(chǎng)建筑面積為24萬平方米，屬于大型建筑。（2）耐火等級(jí)該購物中心共五層，以鋼筋混凝土建造，根據(jù)建筑耐火規(guī)定：建筑物應(yīng)根據(jù)其耐火等級(jí)來選定構(gòu)件材料和構(gòu)造方式。如一級(jí)耐火等級(jí)的承重墻、柱須為耐火極限3小時(shí)的非燃燒體（如用磚或混凝土作成180毫米厚的墻或300×300毫米的柱），梁須為耐火極限2小時(shí)的非燃燒體,其鋼筋保護(hù)層須厚30毫米以上。符合一級(jí)耐火等級(jí)的規(guī)定。耐火等級(jí)是衡量建筑物耐火程度的分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)定建筑物的耐火等級(jí)是建筑設(shè)計(jì)防火技術(shù)措施中的最基本措施之一，沈陽華府商場(chǎng)耐火等級(jí)為一級(jí)。如果建筑物的耐火等級(jí)高，則在發(fā)生火災(zāi)時(shí)，可以確保其在一定時(shí)間內(nèi)不破壞，不傳播火災(zāi)，從而延緩和阻止火勢(shì)的蔓延；為人們安全疏散提供必要的疏散時(shí)間，保證建筑物內(nèi)人員安全脫險(xiǎn)；也為消防人員撲救火災(zāi)創(chuàng)造條件，具體規(guī)定見《建筑設(shè)計(jì)防火規(guī)范》GB50016—2006。（3）中庭中庭周圍的商品一旦起火，擴(kuò)散速度非?？?，一般將以3～5m/s的速度向上擴(kuò)散。中庭有自然采光的功能，但是一旦發(fā)生火災(zāi)中庭將會(huì)起到煙囪的作用，一般中庭的上部都是封閉的，所以應(yīng)當(dāng)在屋頂上設(shè)有自動(dòng)排煙設(shè)施。該商場(chǎng)中庭棚頂為防碎透光玻璃。（4）避雷裝置所謂年平均雷暴日就是指所處地區(qū)，每年的平均雷暴日，年平均雷暴日對(duì)建筑物遭受雷擊的危險(xiǎn)有一定的影響，沈陽地區(qū)平均雷暴日為。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2006年全國因雷擊所造成的直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)2600萬元。該購物中心設(shè)有防雷裝置，并且每月都對(duì)防雷擊設(shè)施中的引下線、接地體和避雷針進(jìn)行檢查。見《建筑物防雷設(shè)計(jì)規(guī)范》GB50057—94（2000）。（5）裝修材料建筑防火設(shè)計(jì)中有一條重要的原則，即建筑物一旦起火，要設(shè)法延長火災(zāi)初起階段的時(shí)間，以便有比較充裕的時(shí)間進(jìn)行人員、物資的疏散，起火房間如果過早出現(xiàn)轟然，使火災(zāi)迅速轉(zhuǎn)入旺盛期，那么人員、物資的疏散便難以實(shí)施，同時(shí)也會(huì)給火災(zāi)撲救工作造成更大的困難。一個(gè)完善的內(nèi)部裝修工程的防火設(shè)計(jì)可以確保建筑物不發(fā)生或少發(fā)生火災(zāi)。即使一旦發(fā)生失火也能有效地阻止火勢(shì)迅速蔓延擴(kuò)大?！督ㄖ?nèi)部裝修設(shè)計(jì)防火規(guī)范》GB50222—95（2001版）裝修材料耐火等級(jí)。（6）建筑年限華府商場(chǎng)于2007年年底建成，建成時(shí)間較短，其建筑年限僅為2年。消防設(shè)施（1）自動(dòng)噴淋自動(dòng)噴淋滅火系統(tǒng)有濕式、干式、預(yù)作用式、雨淋噴水、水噴霧和水幕等六種類型。噴頭間距不應(yīng)小于，但也不應(yīng)大于。配水管道的工作壓力不應(yīng)大于1.20MPa，且不能設(shè)置其他用水設(shè)施。華府商場(chǎng)使用的是濕式自動(dòng)噴淋系統(tǒng)，噴頭間距為。但據(jù)其消防部門人員介紹，在商場(chǎng)內(nèi)一部分的自動(dòng)噴淋管道里是沒有水的，并且自動(dòng)噴淋的供水閥是關(guān)閉的，主要是怕管道出現(xiàn)漏水造成店鋪被水浸泡，造成經(jīng)濟(jì)損失。而按照消防規(guī)定，自動(dòng)噴淋的供水閥應(yīng)是開自動(dòng)檔，主要是為了在發(fā)生火災(zāi)時(shí)能夠在第一時(shí)間進(jìn)行初步的滅火，達(dá)到控制火情或直接撲滅的目的，這就存在著極大的火災(zāi)不能及時(shí)被控制的危險(xiǎn)。（2）防火分區(qū)華府商場(chǎng)內(nèi)主要采用防火卷簾。根據(jù)我國《高層建筑管理規(guī)定》：高層建筑內(nèi)的商場(chǎng)，當(dāng)營業(yè)廳內(nèi)設(shè)有火災(zāi)自動(dòng)報(bào)警系統(tǒng)，自動(dòng)滅火系統(tǒng)和采用不燃燒材料裝修時(shí)，其最大防火分區(qū)面積部分為4000m2。該商場(chǎng)內(nèi)防火分區(qū)最大面積為面積為3500m2。（3）消防水源商店體積超過5000m的，在建筑內(nèi)設(shè)有消火栓、自動(dòng)噴水滅火設(shè)備時(shí)，其室內(nèi)消防用水量應(yīng)按需要同時(shí)開啟上述設(shè)備用水量之和計(jì)算。所以應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格保證消防用水的需要，避免因水源的不充足而擴(kuò)大損失，一般應(yīng)當(dāng)設(shè)置一個(gè)消防水池。華府商場(chǎng)在外部設(shè)置了一個(gè)40m的消防水池，并在廣場(chǎng)設(shè)有水泵。（4）火災(zāi)報(bào)警系統(tǒng)火災(zāi)報(bào)警系統(tǒng)一般可分為區(qū)域報(bào)警系統(tǒng)和集中控制報(bào)警系統(tǒng)。它能夠?qū)崿F(xiàn)自動(dòng)發(fā)現(xiàn)火情并及時(shí)報(bào)警，以及不失時(shí)機(jī)地控制火災(zāi)的發(fā)展，將火災(zāi)的損失降低到最低限度，一般采用集中報(bào)警系統(tǒng)，見《火災(zāi)自動(dòng)報(bào)警系統(tǒng)設(shè)計(jì)規(guī)范》GB50116—98。華府商場(chǎng)采用集中控制報(bào)警系統(tǒng)，一旦發(fā)生火災(zāi)傳輸信號(hào)立即會(huì)傳到總控制室。（5）滅火器配置在火災(zāi)的發(fā)生階段，滅火器的作用是比較大的，因此，在商場(chǎng)中合理的配置滅火器可以減少商場(chǎng)火災(zāi)損失。華府商場(chǎng)火災(zāi)屬于A類火災(zāi)，中危險(xiǎn)等級(jí)，其實(shí)際有860個(gè)干粉滅火器，由于在商場(chǎng)內(nèi)有自動(dòng)噴淋系統(tǒng)，滅火器的配備可相應(yīng)減少30%。根據(jù)《建筑滅火器配置設(shè)計(jì)規(guī)范》GBJ140—90規(guī)定確定滅火器配置華府商場(chǎng)的滅火器配備理論值大約是980個(gè)。安全管理風(fēng)險(xiǎn)在華府商場(chǎng)內(nèi)的消防設(shè)施由固定的專人負(fù)責(zé)，將責(zé)任歸置于個(gè)人。有專門的檢查條例以及安全檢查表，有完整的應(yīng)急措施，在突發(fā)事件時(shí)能夠最快最好的解決問題。電氣火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)從大型商場(chǎng)發(fā)生火災(zāi)的原因來看，電是引發(fā)火災(zāi)的主要原因之一，2008年全國共發(fā)生火災(zāi)萬起，電路短路、超負(fù)荷、電氣設(shè)備故障等火災(zāi)原因引發(fā)的電氣火災(zāi)4萬起，占火災(zāi)總數(shù)的30.1%，比2007年提高了個(gè)百分點(diǎn)。因此，它被公認(rèn)為大型商場(chǎng)的致災(zāi)因素。商場(chǎng)的電氣線路長，而且分支比較多，使其和易燃物的接觸概率更大。而且線路的故障一般比較難以發(fā)現(xiàn)，難以維護(hù)。一旦發(fā)生火災(zāi)又具有很大的隱蔽性和突發(fā)性。所以線路的鋪設(shè)要嚴(yán)格按照規(guī)定執(zhí)行，華府商場(chǎng)采用的是穿鋼管和塑料管布線。商場(chǎng)用電設(shè)備比較單一，用電一般采用短路保護(hù)和過載保護(hù)措施，所以要對(duì)其進(jìn)行檢查，是否能夠滿足要求，是否能夠有效保護(hù)商場(chǎng)線路的安全。在商場(chǎng)日常經(jīng)營過程中避免不了一些小的電氣事故的發(fā)生，如有電工值班，那么，這些小事故就可以安全的被解決，不至于導(dǎo)致火災(zāi)。而且也可以監(jiān)督業(yè)主或他人的用電安全情況。由于各種不同原因，會(huì)導(dǎo)致電氣線路、設(shè)備的老化，因此，必須對(duì)其進(jìn)行定期檢修。以免由此引發(fā)火災(zāi)。2001年11月14日公安部61號(hào)令《機(jī)關(guān)、團(tuán)體、企業(yè)、事業(yè)單位消防安全管理規(guī)定》第四十三條，對(duì)消防安全重點(diǎn)單位電氣設(shè)備檢測(cè)提出了要求。電線的老化程度對(duì)商場(chǎng)的危險(xiǎn)是有一定的影響的，有的電線在外面裸露時(shí)間較長，會(huì)使絕緣皮破裂。危險(xiǎn)程度將大大的增加。在華府商場(chǎng)內(nèi)的正廳由于經(jīng)常有一些商業(yè)活動(dòng)，因此在正廳的北墻配有配電箱，可以直接從那里接線出來，并且接觸的電線用膠帶粘貼在地面，防止來往人流絆倒，雖然采取了相應(yīng)的措施，但并不被允許。商品性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)該商場(chǎng)一樓到四樓的商品大致相同，商品的數(shù)量將會(huì)直接的決定可燃物的數(shù)量，同時(shí)也是對(duì)建筑物的耐火極限是一個(gè)考驗(yàn)。所以商場(chǎng)內(nèi)的商品數(shù)量也是一個(gè)重點(diǎn)因素。商場(chǎng)商品種類繁多，發(fā)生火災(zāi)后可利用毛巾、口罩浸濕后捂住口、鼻，也可以利用繩索、布匹和五金商品等開辟逃生通道。商品的燃燒性能將直接決定是否能由商品作為可燃物引起火災(zāi)，如果商品為非燃燒體或難燃燒體就有可能爭取在較短的時(shí)間內(nèi)撲滅火災(zāi)，因此，商品是燃燒性能對(duì)火災(zāi)也有影響。商品的堆積方式將會(huì)影響火災(zāi)的擴(kuò)散速度。兩種商品放在一起不安全的，就應(yīng)當(dāng)分開放置。該商場(chǎng)的五樓為餐飲，根據(jù)規(guī)定餐飲的廚房禁止使用燃?xì)?，因此所有商家都使用電器，增大了用電量。一根?dǎo)線的最高允許工作溫度為65°C，當(dāng)過負(fù)荷時(shí)，導(dǎo)線的溫度將會(huì)升高，致使絕緣老化加速，嚴(yán)重過負(fù)荷時(shí)，會(huì)引起導(dǎo)線絕緣和附近的可燃物著火。其他風(fēng)險(xiǎn)（1）周圍建筑情況由于商場(chǎng)本身危險(xiǎn)程度就高，因此，如果他發(fā)生火災(zāi)波及到周圍建筑或者其它建筑發(fā)生火災(zāi)蔓延到本商場(chǎng)，都將會(huì)造成嚴(yán)重的損失。周圍的建筑的火災(zāi)危險(xiǎn)性也是我們重點(diǎn)考慮的對(duì)象，建筑之間的防火間距對(duì)標(biāo)的影響也很大。沈陽華府商場(chǎng)地處市中心，西面和北面臨街，東面和南面是華府商場(chǎng)的寫字樓和高級(jí)酒店。（2）以往損失記錄通過對(duì)以往的損失記錄進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，從而得知華府商場(chǎng)的防火管理體系是否完善，各項(xiàng)措施是否落到實(shí)處，才能做出比較全面的評(píng)估。目前尚未發(fā)生事故。（3）距離最近消防隊(duì)距離距離最近消防隊(duì)的距離也會(huì)對(duì)火災(zāi)有一定影響，距離較近，消防車到達(dá)的時(shí)間也就相對(duì)快一些，距離遠(yuǎn)時(shí)間就長一些，從而延誤了撲救時(shí)機(jī)。該購物中心距離最近的消防隊(duì)是北站消防隊(duì)，據(jù)該消防隊(duì)的隊(duì)員介紹，如果華府商場(chǎng)起火，在不堵車的情況下，從接到報(bào)警到趕到事發(fā)地點(diǎn)只需要兩分鐘。從這個(gè)時(shí)間來看，即使發(fā)生火災(zāi)也可以很大程度上減少損失。（4）自然情況華府商場(chǎng)周圍的自然環(huán)境也會(huì)對(duì)其有一定影響。建國以來沈陽發(fā)生的最大地震是2003年3月30日發(fā)生在東陵區(qū)滿堂鄉(xiāng)的4.2級(jí)地震，其發(fā)生概率小，并且并未造成大的損失，同時(shí)冰雹、暴雨、暴雪對(duì)其會(huì)造成直接的財(cái)產(chǎn)損失，但其影響同樣較小。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)分析公眾責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)因素識(shí)別（1）周圍環(huán)境周圍環(huán)境會(huì)對(duì)公眾責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)造成影響。在風(fēng)險(xiǎn)勘查時(shí)，著重考慮以下幾個(gè)因素：（a）所處位置。住宅區(qū)、商業(yè)區(qū)還是工業(yè)區(qū)會(huì)產(chǎn)生不同的影響，華府商場(chǎng)地處沈陽華府商場(chǎng)地處市中心，西面和北面臨街，東面和南面是華府商場(chǎng)的寫字樓和高級(jí)酒店。（b）當(dāng)?shù)刂伟睬闆r。當(dāng)?shù)刂伟睬闆r的好，購物中心的危險(xiǎn)性就小。（c）周圍建筑情況，周圍建筑的高度和年限都會(huì)影響到保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況。（2）自身狀況華府商場(chǎng)自身的狀況是造成公眾責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)事故的一個(gè)重要因素。自身狀況主要包括（a）華府商場(chǎng)的功能。由于該購物中心內(nèi)的店面種類繁多，因此危險(xiǎn)性較大。（b）華府商場(chǎng)的內(nèi)部狀況。華府商場(chǎng)內(nèi)部地板和地面防滑與否，通道寬敞與否以及各管道是否符合要求，這是否對(duì)人員的傷害和商戶的財(cái)產(chǎn)損失有著密切的關(guān)系。（c）客流量?？土髁吭酱?，發(fā)生危險(xiǎn)的可能性越大；反之，發(fā)生危險(xiǎn)的可能性越小，該購物中心的日客流量大約為1.3萬人，節(jié)假日的客流量大約為4萬人，華府商場(chǎng)為了擴(kuò)大其影響力，組織商戶進(jìn)行大型的促銷活動(dòng)，客流量可達(dá)到6萬人之多。（3）安全疏散華府商場(chǎng)發(fā)生火災(zāi)時(shí)，為了減少人員的傷亡人員的疏散是至關(guān)重要的。要保證安全疏散，要考慮下面幾方面：（a）疏散設(shè)備。首先，商場(chǎng)的緊急通道必須保證隨時(shí)暢通，雖然平時(shí)不用，但也不能上鎖。并且其寬度也應(yīng)當(dāng)符合規(guī)定，一般不易開窗口，華府商場(chǎng)的緊急通道分布不是很均勻。其次，商場(chǎng)的疏散距離直接關(guān)系到人員疏散時(shí)間的長短，所以一定要嚴(yán)格控制疏散距離。按照規(guī)定：在一個(gè)防火分區(qū)內(nèi)任何一點(diǎn)到出口的距離都應(yīng)當(dāng)小于20m。華府有的部分超過了20m。疏散樓梯符合要求，人員疏散就快；反之，人員疏散不出去，造成的危險(xiǎn)就越大。（b）引導(dǎo)設(shè)備。首先，應(yīng)急照明是否符合要求。應(yīng)急照明系統(tǒng)的布置必須合理，使之充分照亮走道、樓梯及疏散路線。如果布置不合理或者照度不能滿足要求，在發(fā)生事故時(shí)有的地方就會(huì)因?yàn)榭床灰姸l(fā)生踩踏事故。其次，疏散指示是否符合要求。疏散指示標(biāo)志符合要求會(huì)指明疏散的方向幫助人員在緊急的狀況下疏散，不至于在商場(chǎng)內(nèi)來回繞行。而且疏散指示裝置要在位置，亮度和顏色都要符合標(biāo)準(zhǔn)。應(yīng)設(shè)置在太平門頂部或疏散走道及其轉(zhuǎn)角處距地面1m以下的墻面上。華府商場(chǎng)在逃生路線上做了地面鋪設(shè)指示標(biāo)志，間距為1m。符合要求，防止了人員的盲目的逃散《消防安全標(biāo)志》GB-13495。最后，有無疏散廣播。商場(chǎng)的事故廣播誘導(dǎo)系統(tǒng)能夠給人員的疏散帶來較大的方便?？梢灾笓]各個(gè)部位的人員進(jìn)行疏散，避免人員亂走亂撞，導(dǎo)致混亂不利于營救。而且其數(shù)量應(yīng)保證每個(gè)防火分區(qū)內(nèi)的任何部位到最近一個(gè)揚(yáng)聲器的距離不大于25m。（c）完整的應(yīng)急預(yù)案。有專門的指揮人員，指導(dǎo)人們逃生，減少人員傷亡。（4）安全管理華府商場(chǎng)的安全管理水平也會(huì)對(duì)其的危險(xiǎn)性產(chǎn)生影響。安全管理主要從以下幾方面考慮：（a）安全管理人員的崗前培訓(xùn)。崗前培訓(xùn)可以提高其自身的能力，從而減少員工在工作期間的失誤。反之，如不進(jìn)行崗前培訓(xùn)會(huì)增加危險(xiǎn)。（b）吸煙管理。嚴(yán)格的吸煙管理制度會(huì)降低危險(xiǎn)發(fā)生的可能性；反之，對(duì)吸煙管理不嚴(yán)格會(huì)引發(fā)火災(zāi)事故。（c）安全檢查。定期的安全檢查可以查出潛在的危險(xiǎn)，早期采取措施防患于未然。安全檢查不進(jìn)行，潛在的危險(xiǎn)就會(huì)造成事故。（d）防盜管理，夜晚的有專人巡查，并且在商場(chǎng)內(nèi)安有攝像頭，控制室24小時(shí)有專人監(jiān)控，有效的保護(hù)了商戶的財(cái)產(chǎn)安全。雇主責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)因素識(shí)別（1）工作場(chǎng)所工作場(chǎng)所的狀況與雇主責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生有很大的關(guān)系。主要從以下幾方面考慮：（a）建筑結(jié)構(gòu)。建筑的結(jié)構(gòu)較差，發(fā)生危險(xiǎn)的可能性和造成的人員傷害越大。反之，發(fā)生的可能性小。（b）危險(xiǎn)物質(zhì)。工作場(chǎng)所的危險(xiǎn)物質(zhì)的數(shù)量越多，對(duì)人員造成的傷害的可能性越大。雇主承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)的就大。（c）勞動(dòng)保護(hù)措施。勞動(dòng)保護(hù)措施能有效的保護(hù)員工，有效地減少雇主的損失。（2）員工情況員工的情況是影響雇主責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)事故的一個(gè)重要因素。主要存在以下幾方面的影響：（a）員工的工種結(jié)構(gòu)。華府商場(chǎng)雇用的員工多，從事的工種越復(fù)雜，面臨的危險(xiǎn)越大。（b）員工的技術(shù)熟練程度。員工的技術(shù)越熟練發(fā)生危險(xiǎn)的可能性越小。（c）員工的自身安全意識(shí)。員工的自身安全意識(shí)越高，危險(xiǎn)發(fā)生的可能性越小。（3）安全管理安全管理因素也是影響雇主責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)事故的一個(gè)因素。主要從三方面考慮：（a）專門的安全管理機(jī)構(gòu)。設(shè)置專門的安全管理部門嚴(yán)格遵守規(guī)定對(duì)員工的日常工作進(jìn)行安全管理，減少事故隱患。（b）員工的培訓(xùn)。員工的崗前培訓(xùn)，員工的定期培訓(xùn)可以提高員工的安全意識(shí)，從而減少員工在工作期間的危險(xiǎn)。（c）吸煙場(chǎng)所。員工吸煙的場(chǎng)所指定，可以防止員工在任意場(chǎng)所吸煙造成的火災(zāi)。華府商場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)數(shù)學(xué)方法簡介層次分析法層次分析法是20世紀(jì)70年代由美國運(yùn)籌學(xué)教授沙旦提出的。沙旦認(rèn)為，如某個(gè)實(shí)際問題涉及到各因素，要問每個(gè)因素在整體中各占多大比重?當(dāng)確切的依據(jù)不是很充分時(shí)，就只有憑專家經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行判斷了。然而，若從所有因素中任取兩個(gè)因素進(jìn)行對(duì)比，在行的專家一般都可以用“同等重要”、“稍微重要”、“明顯重要”、“十分重要”、“極其重要”等定性的語言說明其中一個(gè)因素比另一個(gè)因素對(duì)總題而言的重要性程度。沙旦提出了將半定性半定量的問題定量化的層次分析法。層次分析法的基本步驟是：（1）分析系統(tǒng)中各因素之間的關(guān)系，建立層次結(jié)構(gòu)模型；（2）構(gòu)造兩兩比較的判斷矩陣；（3）根據(jù)判斷矩陣求權(quán)重。權(quán)重的近似計(jì)算方法有方根法和和積法。本文采用方根法。步驟如下:①計(jì)算判斷矩陣每一行元素的乘積mi②計(jì)算mi的n次方根：③對(duì)向量歸一化，則為所求特征向量④計(jì)算判斷矩陣的最大特征根：式（4.1）⑤檢驗(yàn)一致性：判斷矩陣的一致性指標(biāo)CI與同階平均隨機(jī)一致性指標(biāo)RI之比CR稱隨機(jī)一致性比率。若，則矩陣具有滿意的一致性。其中CI=式（4.2）CR=式（4.3）模糊綜合評(píng)判凡屬于判斷或是、或非的對(duì)象，就是清晰事物。凡屬于區(qū)別程度、等級(jí)的對(duì)象，就是模糊事物。而風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的評(píng)價(jià)就是具有這種模糊性的事物。因而使用模糊數(shù)學(xué)的方法。按確定的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)某個(gè)或某類對(duì)象中的某個(gè)因素或某個(gè)部分進(jìn)行評(píng)價(jià)，成為單一評(píng)價(jià)。從眾多的單一評(píng)價(jià)中獲得對(duì)某個(gè)或某類對(duì)象的整體評(píng)價(jià)，稱為綜合評(píng)價(jià)。二級(jí)模糊綜合評(píng)判的步驟如下：（1）建立綜合因素集U=｛u1，u2，u3…un｝（2）建立子因素集Ui=｛ui1，ui2，ui3，…，uis｝（3）建立評(píng)價(jià)等級(jí)集V=｛v1，v2，…，vm｝（4）建立單因素評(píng)判矩陣Ri=（5）確定各因素的權(quán)重（6）一級(jí)綜合評(píng)判Bi=Ai·Ri=(bi1，bi2，…，bim)i=1，…，n式（4.4）（7）二級(jí)綜合評(píng)判B=A·R=(b1，b2，…，bm)式（4.5）安全檢查表安全檢查表就是事先把檢查對(duì)象加以剖析，把整個(gè)系統(tǒng)分割成若干個(gè)子系統(tǒng)，按系統(tǒng)或子系統(tǒng)編制成檢查項(xiàng)目明細(xì)表安全檢查表是按照系統(tǒng)工程原理編制的，能夠做到系統(tǒng)化、規(guī)范化和完整化，使安全檢查內(nèi)容系統(tǒng)、全面、具體、簡要，雖然表格簡單一目了然，但是卻做到檢查項(xiàng)目不重復(fù)，無遺漏。通過使用安全檢查表，把漫無目標(biāo)的隨機(jī)性檢查，變?yōu)槎〞r(shí)、定點(diǎn)、定人員的確定性檢查。同時(shí)安全檢查表是通過問答的形式進(jìn)行檢查的過程，所以使用起來簡單易行，易于安全管理人員和廣大職工掌握和接受，保險(xiǎn)公司的工作人員也可以經(jīng)常的用它在保險(xiǎn)期間內(nèi)進(jìn)行檢查，在續(xù)保的過程中，只要對(duì)其中有所改進(jìn)或不好的幾項(xiàng)進(jìn)行微調(diào)即可。財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估（1）建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估因素集列出華府商場(chǎng)火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體如下表4.1。華府商場(chǎng)火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系目標(biāo)層準(zhǔn)則層子準(zhǔn)則層華府商場(chǎng)火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)U建筑火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)U1建筑規(guī)模U11建筑耐火等級(jí)U12建筑年限U13裝修材料U14中庭及屋頂結(jié)構(gòu)U15防雷擊設(shè)施U16消防設(shè)施U2消防水源U17火災(zāi)報(bào)警U18自動(dòng)噴淋滅火系統(tǒng)U19滅火器配置U20防火分區(qū)U21安全管理風(fēng)險(xiǎn)U3安全監(jiān)控措施U22應(yīng)急預(yù)案U23安全管理人員配備U24消防培訓(xùn)及演練U25明火，動(dòng)火管理U26消防設(shè)備管理U27電氣火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)U4電氣線路鋪設(shè)分布U28電氣線路保護(hù)情況U29電工值班巡邏情況U30定期檢測(cè)情況U31電線老化程度U32商品性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)U5商品種類U33商品數(shù)量U34商品的燃燒性質(zhì)U35商品價(jià)值U36其它U6周圍建筑情況U37自然情況U38以往損失記錄U39最近消防隊(duì)距離U40（2）價(jià)等級(jí)集合對(duì)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)各風(fēng)險(xiǎn)因素按“優(yōu)”、“良”、“中”、“及格”、“差”五個(gè)等級(jí)加以評(píng)價(jià)。為此，請(qǐng)專家分別對(duì)上表中各因素進(jìn)行評(píng)價(jià)。得出評(píng)語集如下:RU1=RU2=RU3=RU4=RU5=RU6=（3）重分配集權(quán)重又稱權(quán)數(shù)，它是表征各評(píng)價(jià)因素相對(duì)重要性的估測(cè)。本文運(yùn)用層次分析法來計(jì)算。對(duì)“準(zhǔn)則層”的打分表。多個(gè)專家判斷構(gòu)造判斷矩陣UU1U2U3U4U5U6U1U2U3U4U5U611/31/31/61/21/43111/51/31/23111/51/41/36551232341/2134231/31/31①計(jì)算判斷矩陣每一行元素的乘積mim1=1×××××=0.0023m2=3×1×1×××m3=3×1×1×××=0.05m4=6×5×5×1×2×3=900m5=2×3×4××1×3=36m6=4×2×3×××②計(jì)算mi的n次方根③歸一化處理得：則矩陣的特征向量④計(jì)算矩陣的最大特征根==+++++⑤一致性檢驗(yàn):為了度量不同判斷矩陣是否具有滿意的一致性，給出了判斷矩陣的平均隨機(jī)一致性指標(biāo)RI（RandomIndex）值，對(duì)于1-8階判斷矩陣，RI值分別為：判斷矩陣的平均隨機(jī)一致性指標(biāo)RI值矩陣的階數(shù)12345678RI值00根據(jù)以上計(jì)算得出：===故矩陣具有滿意的一致性。同理：對(duì)建筑火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)矩陣的特征向量：對(duì)消防設(shè)施矩陣的特征向量：對(duì)安全管理風(fēng)險(xiǎn)矩陣的特征向量：對(duì)電氣火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)矩陣的特征向量：對(duì)商品性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)矩陣的特征向量：對(duì)其它風(fēng)險(xiǎn)矩陣的特征向量：（2）進(jìn)行模糊綜合評(píng)判一級(jí)模糊綜合評(píng)判======二級(jí)模糊綜合評(píng)判==（3）風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的確定按照評(píng)價(jià)等級(jí)將風(fēng)險(xiǎn)劃分為五級(jí)見表4.4：評(píng)價(jià)等級(jí)將風(fēng)險(xiǎn)劃分評(píng)語差及格中良優(yōu)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)一二三四五財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為A=即財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)介于三級(jí)與四級(jí)之間。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估（1）建立評(píng)價(jià)指標(biāo)體系通過對(duì)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的分析，建立責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，見表4.5和表4.6。（2）確定各評(píng)價(jià)指標(biāo)的權(quán)重值運(yùn)用層次分析法，確定指標(biāo)因子的權(quán)重值（見附錄Ⅱ）。公眾責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：周圍環(huán)境；自身情況；安全疏散；安全管理的權(quán)重分別為：0.144；0.274；0.381；0.201。雇主責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：工作場(chǎng)所；員工情況；安全管理的權(quán)重分別為：0.380；0.240；0.380。其他因子的權(quán)重值見附表。（3）編制責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)檢查表根據(jù)以上的計(jì)算結(jié)果，將公眾責(zé)任險(xiǎn)的滿分設(shè)置為1000分。由指標(biāo)的權(quán)重值得出公眾責(zé)任險(xiǎn)中周圍環(huán)境；自身情況；安全疏散；安全管理的分值為：114；274；381；201，見表4.5公眾責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)檢查表。公眾責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)檢查表公眾責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)檢查表B周圍環(huán)境B1所處位置B11住宅區(qū)26-3620商業(yè)區(qū)16-25工業(yè)區(qū)0-15治安狀況B12良好37-5845一般19-36較差0-18周圍建筑物狀況B13良好39-5044一般19-38較差0-18自身狀況B2華府商場(chǎng)的功能B21商場(chǎng)55-8215餐飲25-54商場(chǎng)餐飲娛樂0-24內(nèi)部狀況B22地板地面情況B221防滑16-3128不防滑0-15通道情況B222寬敞41-5945一般21-40狹窄0-20管道情況B223無泄露點(diǎn)21-3935有泄漏點(diǎn)0-20平均客流量B23較大0-2015一般21-40較小41-63安全疏散B3疏散設(shè)備B31疏散通道B311雙向疏散31-4740單向疏散10-30無0疏散距離B312完全符合要求26-3430基本符合要求11-25不符合要求0-10疏散樓梯B313有且符合規(guī)定21-3025有但不符合規(guī)定10-20無0誘導(dǎo)措施B32應(yīng)急照明B321有且符合規(guī)定41-7666有但不符合規(guī)定10-40無0疏散指示B322有且符合規(guī)定31-5448有但不符合規(guī)定10-30無0疏散廣播B323有且符合標(biāo)準(zhǔn)26-4440有但不符合標(biāo)準(zhǔn)10-25無0應(yīng)急預(yù)案B33有9595無50安全管理B4安全管理人員的崗前培訓(xùn)B41定期培訓(xùn)51-7560崗前一次26-50沒有0-25吸煙管理B42有固定場(chǎng)所3020無固定場(chǎng)所但管理嚴(yán)格11-25無固定場(chǎng)所，無管理0-10安全檢查B43定期檢查31-5550不定期檢查0-30防盜管理B44有監(jiān)控室并且嚴(yán)格執(zhí)行26-4120有但不嚴(yán)格執(zhí)行10-25根據(jù)以上的計(jì)算結(jié)果，將雇主責(zé)任險(xiǎn)的滿分設(shè)置為1000分。由指標(biāo)的權(quán)重值得出雇主責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：工作場(chǎng)所；員工情況；安全管理的得分分別為：380；240；380。見表4.6雇主責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)檢查表。雇主責(zé)任檢查表C工作場(chǎng)所C1建筑結(jié)構(gòu)C11鋼筋混凝土結(jié)構(gòu)61-9696鋼結(jié)構(gòu)31-60磚木結(jié)構(gòu)0-30危險(xiǎn)物質(zhì)C12較少101-152115一般51-100較多0-50勞動(dòng)保護(hù)措施C13有且完備81-13253有但不完備41-80無0-40員工情況C2員工工種結(jié)構(gòu)C21復(fù)雜0-3070一般31-60簡單61-81員工技術(shù)熟練程度C22熟練61-10795一般31-60不熟練0-30員工的自身安全意識(shí)C23較高31-5240一般16-30較低0-15安全管理C3專門安全管理機(jī)構(gòu)C31有165165無0-18員工的培訓(xùn)C32定期81-13060偶爾41-80無30吸煙場(chǎng)所C33指定8545不指定但有規(guī)定30-65雇主責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)檢查表危險(xiǎn)等級(jí)劃分危險(xiǎn)等級(jí)一二三四五六危險(xiǎn)度分值0-300301-500501-600601-700701-800801-1000通過以上兩個(gè)表的打分，可以確定公眾責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)為741；雇主責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)為739。根據(jù)下面危險(xiǎn)等級(jí)表4.7確定責(zé)任險(xiǎn)的危險(xiǎn)等級(jí)。因此，公眾責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和雇主責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)都是五級(jí)風(fēng)險(xiǎn)。華府商場(chǎng)保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)保險(xiǎn)組合設(shè)計(jì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保由風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)論可知：財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)是三、四級(jí)之間，危險(xiǎn)程度處于中等，但對(duì)于華府商場(chǎng)來說，一旦其發(fā)生財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)事故就會(huì)造成的直接損失會(huì)很大，進(jìn)而嚴(yán)重影響其迅速恢復(fù)營運(yùn)狀態(tài)并且影響其在這期間的收入，造成更大損失，建議購買財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，這樣就可以加快恢復(fù)營業(yè)將損失降到最低。財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是火災(zāi)、雷擊、爆炸、飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落；財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)的責(zé)任范圍是火災(zāi)、雷擊、暴雨、洪水、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、地面下沉、飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落。由于華府商場(chǎng)受到的自然風(fēng)險(xiǎn)較小，因此財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)更適合華府商場(chǎng)的實(shí)際情況，根據(jù)財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)費(fèi)率表（表‰，由于其財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的危險(xiǎn)等級(jí)為三、四級(jí)之間，根據(jù)費(fèi)率在10%-20%‰不變。華府商場(chǎng)的財(cái)產(chǎn)主要以樓體為主，為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)將其足額投保。華府商場(chǎng)的固定資產(chǎn)為10億，因此財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)的保費(fèi)為1000000000׉=90萬元。由于該商場(chǎng)的年利潤為600萬元，很難承受如此大額的保費(fèi)，該商場(chǎng)財(cái)產(chǎn)損失危險(xiǎn)程度處于中等，因此可以選擇自留一定的風(fēng)險(xiǎn)，這就可以增加絕對(duì)免賠額的方法來減少保費(fèi)，根據(jù)表5.3的絕對(duì)免陪額系數(shù)，可以選擇一個(gè)符合華府商場(chǎng)要求的額度，華府商場(chǎng)的年利潤額是600萬元，選擇三萬的絕對(duì)免陪是承受的起的，那么絕對(duì)免陪系數(shù)為0.86，因此保費(fèi)為1000000000׉×0.86=77.4萬元。財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)費(fèi)率表類別占用性質(zhì)財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)費(fèi)率普通類綜合商業(yè)、飲食服務(wù)業(yè)、商貿(mào)、寫字樓、展覽館、體育場(chǎng)所、科研院所、郵政、電信、住宅等‰危險(xiǎn)等級(jí)對(duì)費(fèi)率調(diào)整的劃分危險(xiǎn)等級(jí)一二三四五費(fèi)率調(diào)整不予承保上調(diào)5%-10%費(fèi)率不變下調(diào)5%-10%下調(diào)10%-20%絕對(duì)免陪系數(shù)絕對(duì)免賠額（元）保險(xiǎn)金額（元）1000萬以下1000萬-1億1億-10億10億以上1000-20002000-50005000-1萬1萬-3萬一旦發(fā)生事故，商場(chǎng)必然要停止?fàn)I業(yè)，可以投保利潤損失險(xiǎn)將損失降到最小，華府商場(chǎng)的年純利潤為600‰，因此利潤損失險(xiǎn)保費(fèi)為6000000׉=0.4644萬元。在利潤損失險(xiǎn)中，必須存在每次事故的免賠額，每次事故免陪額最低不得低于七天，或與七天相等的毛利潤金額。利潤損失險(xiǎn)費(fèi)率表賠償期限基礎(chǔ)費(fèi)率的百分比6個(gè)月100%12個(gè)月150%18個(gè)月135%24個(gè)月120%36個(gè)月90%公眾責(zé)任保險(xiǎn)根據(jù)對(duì)公眾責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)算，其危險(xiǎn)程度為五級(jí)，安全性好，對(duì)消費(fèi)者的人身危害較小，同時(shí)在華府商場(chǎng)經(jīng)營的兩年里并未有人身傷害的事故發(fā)生，而且在該購物中心內(nèi)并無大的危險(xiǎn)源存在。這方面的風(fēng)險(xiǎn)可以選擇自留，無需單獨(dú)投保公眾責(zé)任保險(xiǎn)；但該商場(chǎng)主要以出租柜臺(tái)為主，商戶的財(cái)產(chǎn)總價(jià)值較高，同時(shí)該商場(chǎng)的火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是三、四級(jí)之間，一旦發(fā)生火災(zāi)將對(duì)整個(gè)華府商場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)造成影響，所以必須要投保火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)，從而回避該風(fēng)險(xiǎn)?；馂?zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人在本保險(xiǎn)合同中載明的場(chǎng)所內(nèi)依法從事生產(chǎn)、經(jīng)營等活動(dòng)時(shí)，因該場(chǎng)所內(nèi)發(fā)生火災(zāi)、爆炸造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。根據(jù)整個(gè)商場(chǎng)的火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的危險(xiǎn)等級(jí)為三、四級(jí)之間，安全性較好，保險(xiǎn)費(fèi)率以基礎(chǔ)費(fèi)率為準(zhǔn)。由于商場(chǎng)內(nèi)貨物價(jià)值高，為此要提高累計(jì)責(zé)任限額以確保事故發(fā)生后減少自己的經(jīng)濟(jì)賠償，由于商場(chǎng)內(nèi)全部是租賃的店面，因此其實(shí)際價(jià)值無從統(tǒng)計(jì)，經(jīng)與被保險(xiǎn)人協(xié)商，確定累積責(zé)任限額為5000萬，每次事故每人人身傷亡責(zé)任限額15萬，通過火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率表確定基礎(chǔ)費(fèi)率為1.2‰，根據(jù)基礎(chǔ)保費(fèi)的計(jì)算公式得出保費(fèi)，基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)萬元。火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率表每次事故每人人身傷亡責(zé)任限額M（萬元）基礎(chǔ)費(fèi)率（‰）3≤M<1010≤M<2020≤M<3030≤M<4040≤M≤50注：1、投保險(xiǎn)人必須將位于不同地址的場(chǎng)所分別投保；2、每次事故每人人身傷亡責(zé)任限額最低為3萬元，最高為50萬元；3、累計(jì)責(zé)任限額最低為每次事故每人人身傷亡責(zé)任限額的5倍；累計(jì)責(zé)任限額包含累計(jì)的人身傷亡責(zé)任限額和累計(jì)的財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任限額。4、基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)＝每次事故每人人身傷亡責(zé)任限額×[5+（N-5）×30％]×基礎(chǔ)費(fèi)率;其中N＝累計(jì)責(zé)任限額/每次事故每人人身傷亡責(zé)任限額，N≥5。由于電梯風(fēng)險(xiǎn)同樣存在，在2008年上半年全國共發(fā)生10起事故，造成死亡九人，傷兩人?？梢钥闯鲭娞莸膫^大，因此在公眾責(zé)任險(xiǎn)中附加電梯責(zé)任險(xiǎn)，電梯責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是由于電梯墜落、電梯運(yùn)行過程中的突然故障造成的第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任。由于華府商場(chǎng)在2007年下半年才投入使用，因此，可以選擇性投保。在投保的情況下，電梯的事故率較低，因此可以加大事故的賠償限額，累積賠償限額為100萬元，根據(jù)沈陽標(biāo)準(zhǔn)工資每人20萬元，確定每人每次限額為20萬元，其保險(xiǎn)費(fèi)率占火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)率的15%（），計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率為1.8‰×15%=0.27‰，故保費(fèi)為1000000×0.27‰=270元。危險(xiǎn)等級(jí)對(duì)費(fèi)率調(diào)整的劃分危險(xiǎn)等級(jí)一二三四五六費(fèi)率調(diào)整不予承保上調(diào)10%-20%上調(diào)5%-10%費(fèi)率不變下調(diào)5%-10%下調(diào)10%-20%附加電梯責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)率表附加責(zé)任保險(xiǎn)條款每次事故責(zé)任限額（人民幣）占主險(xiǎn)費(fèi)率的百分比附加電梯責(zé)任保險(xiǎn)條款10—50萬元10%—20%雇主責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任險(xiǎn)主要承保被保險(xiǎn)人所聘用的員工在受雇過程中從事業(yè)務(wù)工作而遭受意外或身患與業(yè)務(wù)有關(guān)的國家規(guī)定的職業(yè)疾病，所值的傷殘或死亡。為了使華府商場(chǎng)的員工能夠有更好的保障，也可以減少自己的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。由于華府商場(chǎng)并沒有高危險(xiǎn)的職業(yè)，因此雇主責(zé)任可以選擇性投保。雇主責(zé)任的保險(xiǎn)范圍：在工作時(shí)間和工作場(chǎng)所內(nèi)，因工作原因遭受意外傷害；在上下班途中，受到交通及意外事故傷害；工作時(shí)間前后在工作場(chǎng)所內(nèi)，從事與工作有關(guān)的預(yù)備性或者收尾性工作受到意外事故傷害；在工作時(shí)間和工作場(chǎng)所內(nèi)，因履行工作職責(zé)受到暴力等意外傷害；被診斷、鑒定為職業(yè)?。辉诠ぷ鲿r(shí)間和工作崗位突發(fā)疾病死亡，或因突發(fā)疾病在48小時(shí)之內(nèi)經(jīng)搶救無效死亡；因工外出期間，因工作原因受到傷害或者發(fā)生事故下落不明；在搶險(xiǎn)救災(zāi)等維護(hù)國家利益、公共利益活動(dòng)中受到傷害；原在軍隊(duì)服役，因戰(zhàn)、因公負(fù)傷致殘，已取得革命傷殘軍人證，到現(xiàn)工作單位后舊傷復(fù)發(fā)；法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷的其他情形。該購物中心，并為其員工購買工傷保險(xiǎn)，因此需要投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)，為員工提供保障。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)得出的雇主責(zé)任危險(xiǎn)等級(jí)為五級(jí)，安全性高，并且在華府商場(chǎng)沒有危險(xiǎn)度較高的工種，為此可以相應(yīng)的降低保險(xiǎn)費(fèi)率，根據(jù)表5.5可以得出調(diào)整后的費(fèi)率。華府商場(chǎng)現(xiàn)有員工為150人，為了使所有員工都得到安全保障，為此將所有員工全部投保。根據(jù)表確定每人死亡傷殘責(zé)任限額為5萬元，每人醫(yī)療費(fèi)責(zé)任限額為萬元，法律費(fèi)用責(zé)任限額為2×150×20％=60萬元，累計(jì)責(zé)任限額為（5+0.5）×150+60=885萬元，其中死亡傷殘費(fèi)率為2.3‰，醫(yī)療費(fèi)用年費(fèi)率為7.44‰。計(jì)算基礎(chǔ)保費(fèi)萬元。根據(jù)附錄Ⅲ，確定費(fèi)率的調(diào)整系數(shù)。該購物中心未給員工投保工傷保險(xiǎn)調(diào)整系數(shù)為1.0；投保人數(shù)為150人，調(diào)整系數(shù)為0.9；由于該購物中心的危險(xiǎn)性較小，即使發(fā)生意外也不會(huì)造成大的危險(xiǎn)，因此每次事故每人醫(yī)療費(fèi)用免賠額定為200元或核定賠償金額的5%，兩者以高者為準(zhǔn)，調(diào)整系數(shù)0.98；每人死亡傷殘責(zé)任限額為5萬元調(diào)整系數(shù)1.0；由于此次投保為第一次投保，因此不涉及續(xù)保，并且過去三年的平均賠付率無，調(diào)整系數(shù)為1.0；風(fēng)險(xiǎn)管理水平根據(jù)模糊評(píng)判計(jì)算得出其等級(jí)為好，調(diào)整系數(shù)為0.7?！痢痢痢痢痢痢?.7=1.492萬元。雇主責(zé)任責(zé)任限額與主險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)責(zé)任限額（萬元）費(fèi)率調(diào)整后費(fèi)率每人死亡傷殘責(zé)任限額2-502.5‰‰每人醫(yī)療費(fèi)責(zé)任限額不超過每人死亡傷殘責(zé)任限額的50％并且不高于5萬元人民幣8.0‰‰法律費(fèi)用責(zé)任限額不超過每人死亡傷殘責(zé)任限額×投保人數(shù)×20％0.25%‰累計(jì)責(zé)任限額(每人死亡傷殘責(zé)任限額+每人醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任限額)×投保人數(shù)+法律費(fèi)用責(zé)任限額注：基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)=（每人死亡傷殘責(zé)任限額×相應(yīng)費(fèi)率+每人醫(yī)療費(fèi)責(zé)任限額×相應(yīng)費(fèi)率）×投保人數(shù)+法律費(fèi)用責(zé)任限額×相應(yīng)費(fèi)率由于沈陽發(fā)生巨災(zāi)的可能性很小，可以自留，無需投保。根據(jù)對(duì)以上各險(xiǎn)種的分析，華府商場(chǎng)需要投保財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)附加利潤損失責(zé)任險(xiǎn)，火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)附加電梯責(zé)任險(xiǎn)和雇主責(zé)任保險(xiǎn)，其中由于電梯責(zé)任險(xiǎn)事故率低，作為附加險(xiǎn)可以選擇性投保，但其保費(fèi)僅為270+0.4644+270+=79.384萬元。華府商場(chǎng)的年純利潤為600萬元，有能力支付79.384萬元的保費(fèi)。整改建議根據(jù)以上的風(fēng)險(xiǎn)分析，雖然其整體的風(fēng)險(xiǎn)不大，但還需要改進(jìn)，僅僅依靠風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移還是不夠的，畢竟一旦事故的發(fā)生，損失的不僅僅是財(cái)產(chǎn)以及人員傷亡的損失，還有名譽(yù)上的損失以及社會(huì)的影響。提出一下幾點(diǎn)建議：噴淋的水管中要時(shí)時(shí)充水，同時(shí)要做到定期檢查，避免在發(fā)生火災(zāi)時(shí)噴淋不能及時(shí)控制火勢(shì)；加大電氣監(jiān)管的力度，防患于未然，嚴(yán)格要求電工準(zhǔn)時(shí)檢查，一旦發(fā)現(xiàn)隱患立即進(jìn)行整改；定期、嚴(yán)格的進(jìn)行消防演練；為了讓員工做好自身的安全，要加強(qiáng)員工的培訓(xùn)，使其自覺認(rèn)識(shí)到危險(xiǎn)的存在，同時(shí)為員工建造一個(gè)固定的吸煙場(chǎng)所。結(jié)論本次畢業(yè)設(shè)計(jì)，通過對(duì)沈陽華府商場(chǎng)的危險(xiǎn)因素進(jìn)行分析，利用安全檢查表對(duì)其各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行查勘。在制表的過程中參照了《建筑設(shè)計(jì)防火規(guī)范》、《商店建筑設(shè)計(jì)規(guī)范》、《自動(dòng)噴水滅火系統(tǒng)設(shè)計(jì)規(guī)范》等。綜合利用所學(xué)的保險(xiǎn)理論和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)方面的知識(shí)，結(jié)合現(xiàn)行保險(xiǎn)公司的實(shí)際情況進(jìn)行綜合分析。本文主要是從造成損失的可能性和嚴(yán)重性方面進(jìn)行考慮和分析，建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系和數(shù)學(xué)模型，利用層次分析法將定性問題進(jìn)行定量化，并根據(jù)該購物中心的實(shí)際情況和需要進(jìn)行了投保方案設(shè)計(jì)。本文制定的安全檢查表不僅可以應(yīng)用于承保前的風(fēng)險(xiǎn)查勘，還可以用于保險(xiǎn)期間的風(fēng)險(xiǎn)控制，以此用來指導(dǎo)客戶進(jìn)行改進(jìn)，對(duì)于保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)也有重要意義。同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)公司提高承保質(zhì)量和業(yè)務(wù)選擇有很大的幫助，有利于提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營的穩(wěn)定性，同時(shí)方便了以后的續(xù)保。參考文獻(xiàn)鄭功成，許飛瓊.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn).北京:中國金融出版社，2005，6張景林，崔國璋.安全系統(tǒng)工程.北京:煤炭工業(yè)出版社，2002，8羅云，馬曉春.風(fēng)險(xiǎn)分析與安全評(píng)價(jià).北京:化學(xué)工業(yè)出版社，2004，9冀和平，崔慧峰.防火防爆技術(shù).北京:化學(xué)工業(yè)出版社，2004，11吳穹，許開立.安全管理學(xué).北京:煤炭工業(yè)出版社，2002，4范維澄，陸守香.火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法學(xué).北京:科學(xué)出版社，2006，3秦壽康等.綜合評(píng)價(jià)原理與應(yīng)用.北京:電子工業(yè)出版社，2003，3伍愛友，肖國清，蔡康旭.基于模糊識(shí)別的建筑物火災(zāi)危險(xiǎn)性評(píng)價(jià)方法.中國安全科學(xué)學(xué)報(bào)，2004，7高永庭，吳穹，李文德.大型百貨商場(chǎng)應(yīng)急疏散措施安全性評(píng)價(jià)初探.沈陽航空工業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，1994，12王巍.淺議地下商場(chǎng)的火災(zāi)危險(xiǎn)性及預(yù)防對(duì)策.火災(zāi)科學(xué)與技術(shù)，2003，4左哲，田宏，高永庭，郝崑.關(guān)于商場(chǎng)火災(zāi)建筑火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及保險(xiǎn)費(fèi)率相關(guān)性的探討.沈陽航空工業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2004，6中華人民共和國公安部，防火手冊(cè).上海:上?？茖W(xué)技術(shù)出版社，1992，1公安部天津消防研究所，建筑設(shè)計(jì)防火規(guī)范GB50016—2006，北京:中國計(jì)劃出版社，2006，9中南建筑設(shè)計(jì)院等，商店建筑設(shè)計(jì)規(guī)范JGJ48—88，1989，11李鈺.大型商業(yè)建筑性能化防火設(shè)計(jì):[碩士學(xué)位論文].西安:西安建筑科技大學(xué)，2004，5高尚平.商場(chǎng)現(xiàn)代化的內(nèi)容.商場(chǎng)現(xiàn)代化，1995，6致謝本次畢業(yè)設(shè)計(jì)從思路研究到論文撰寫整個(gè)過程是在指導(dǎo)教師xxx老師的悉心指導(dǎo)下完成的。老師在教導(dǎo)知識(shí)的同時(shí)，更注重培養(yǎng)我思考問題、解決問題的思路和能力。給了我很大的空間去思考問題，為我今后學(xué)習(xí)和研究打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)并開闊了我的視野。在此對(duì)指導(dǎo)教師表示衷心的感謝和敬意。同時(shí)還要感謝華府商場(chǎng)的xxx先生給我提供了該購物中心的相關(guān)資料，以及感謝中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司提供的資料，才使我能夠順利完成論文。最后，感謝大學(xué)四年來指導(dǎo)我學(xué)習(xí)的老師、陪伴我成長的同學(xué)和這所大學(xué)。附錄Ⅰ華府商場(chǎng)平面圖圖A華服商場(chǎng)1樓平面圖附錄Ⅱ?qū)＜掖蚍直肀鞡1準(zhǔn)則層U1判斷矩陣U11U12U13U14U15U16U11143256U121/4121/223U131/31/2121/32U141/221/2123U151/51/231/212U161/61/31/21/