家庭資產(chǎn)配置

6/6家庭資產(chǎn)配置大綱

一、資產(chǎn)配置原理——IMCI資產(chǎn)配置

1、保險(xiǎn)：給出具體的比例，不超過(guò)年收入10%。

2、大項(xiàng)支出

3、日常支出：月支出不超過(guò)月收入50%

4、可投資資金：不低于總資產(chǎn)的60%。

二、搞清財(cái)務(wù)狀況+資產(chǎn)配置優(yōu)化實(shí)例

1、資產(chǎn)負(fù)債情況；

2、每月的收入、支出、結(jié)余。

3、資產(chǎn)配置優(yōu)化

1.回顧學(xué)習(xí)內(nèi)容

同學(xué)們，大家晚上好啊~

正式開(kāi)始今天的內(nèi)容之前，跟大家介紹一下新課程的結(jié)構(gòu)~

新版課程每節(jié)音頻后的問(wèn)題，不是基金課復(fù)習(xí)本節(jié)內(nèi)容的那種，而是為了引發(fā)大家的思考，特意設(shè)置的，有的問(wèn)題只是調(diào)查~沒(méi)有正確選項(xiàng)哦~問(wèn)題的進(jìn)一步解析會(huì)在下一節(jié)出現(xiàn)~

大家不用驚慌~

爬樓密碼：一葉知秋

今天我們認(rèn)識(shí)了幾個(gè)股票投資門(mén)派，大家還記得么？

第一種，技術(shù)投資派，簡(jiǎn)單說(shuō)就是炒短線(xiàn)。

第二種，宏觀(guān)投資派，頗有指點(diǎn)江山之氣魄；但需要大量的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、精通各國(guó)政治經(jīng)濟(jì)文化。

第三種，有效市場(chǎng)派，認(rèn)為市場(chǎng)永遠(yuǎn)有效，需要投資幾十上百只股票，對(duì)資金要求很高。

第四種，成長(zhǎng)投資派，這種投資者有敏銳的直覺(jué)和市場(chǎng)洞察，天生的祖師爺賞飯吃。

最后一種，就是價(jià)值投資啦。

純價(jià)值投資是在基本面分析的基礎(chǔ)上，估計(jì)公司現(xiàn)在的價(jià)值，用低于公司價(jià)值的價(jià)格買(mǎi)入，然后坐等價(jià)格回歸。

它是很反人性的，要求人有耐心，講究不能隨波逐流。

價(jià)值投資對(duì)新手很友好，入門(mén)簡(jiǎn)單。

2.

有小伙伴會(huì)來(lái)問(wèn)班班，我們學(xué)了基金、保險(xiǎn)、現(xiàn)在又即將學(xué)習(xí)股票投資，可是每種資產(chǎn)究竟該投入多少呢？

我的家庭資產(chǎn)如何配置才更好呢？

今天，班班就和大家一起來(lái)聊聊這個(gè)話(huà)題——如何配置家庭資產(chǎn)。

上過(guò)小白營(yíng)的小伙伴一定知道，在小白營(yíng)里，其實(shí)學(xué)過(guò)一個(gè)“標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖”，大家還記得么？

對(duì)啦，就是把錢(qián)的用途分成了四份：短期消費(fèi)、意外重疾保障、重在收益、保本升值。每部分的比例分別為10%、20%、30%、40%。

這個(gè)劃分方法是非?？茖W(xué)的，但在實(shí)際使用時(shí)，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，短期消費(fèi)可能暫時(shí)很難控制在10%，保險(xiǎn)花20%好像有些太奢侈了。簡(jiǎn)單說(shuō)就是，分配比例很難具體使用。

其實(shí)，這個(gè)四象限法，更適合已經(jīng)有了一定量資產(chǎn)的家庭來(lái)配置。

而對(duì)于單身或者家里有幾個(gè)寶寶，正處于支出比較大的小伙伴們，很難套上這個(gè)比例標(biāo)準(zhǔn)。

因此，班班今天跟大家介紹一種適用人群更廣、實(shí)操性相對(duì)更強(qiáng)的資產(chǎn)配置方法。

那就是，著名的IMCI資產(chǎn)配置法咯~

當(dāng)當(dāng)當(dāng)~

就是下面這個(gè)圖啦~原理是類(lèi)似的，也將資產(chǎn)分為四大項(xiàng)，分別為：保險(xiǎn)、大項(xiàng)開(kāi)支、生活費(fèi)、投資。

依據(jù)重要程度，從上到下依次來(lái)劃分自己的資產(chǎn)。

一、要先配置保險(xiǎn)

保險(xiǎn)的重要性和如何配置大家已經(jīng)在保險(xiǎn)課中學(xué)過(guò)了，這里就不重復(fù)啦~

那花多少錢(qián)配置保險(xiǎn)合適呢？

保險(xiǎn)有一個(gè)“雙十標(biāo)準(zhǔn)”非常有名——用年收入的10%來(lái)做10倍年收入的保額。

什么意思呢？

第一個(gè)“十”，指購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的總保額是年收入的10倍，假如你的家庭年收入為50萬(wàn)，那么你需要購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)總保額就是50*10=500萬(wàn)元。

第二個(gè)“十”，則指用年收入的10%來(lái)買(mǎi)保險(xiǎn)，比如年收入50萬(wàn)，就花

50*10%=5萬(wàn)元來(lái)買(mǎi)保險(xiǎn)。

是不是有點(diǎn)暈？不要怕，簡(jiǎn)單點(diǎn)執(zhí)行，就是按照年收入10%來(lái)配置保險(xiǎn)就可以啦~

二、預(yù)留好大項(xiàng)預(yù)算

在半年到1年，你可能需要的大項(xiàng)開(kāi)支。例如：買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)、結(jié)婚等等。

這些一定要單列出來(lái)，這樣免得到時(shí)四處籌錢(qián)，甚至把處于低谷的投資賣(mài)掉，

到時(shí)損失巨大，心痛都來(lái)不及咯~

這部分花銷(xiāo)是發(fā)生概率較高的，一旦計(jì)劃，就不能動(dòng)，盡量放在貨幣基金等方

便隨時(shí)取用的地方~

三、日?，F(xiàn)金預(yù)算：

這個(gè)基金課中有講過(guò)，要保留3-6個(gè)月的生活費(fèi)。

這個(gè)費(fèi)用的確定很重要，如果太少，可能難以滿(mǎn)足經(jīng)常出現(xiàn)的意外花費(fèi)；如果

太多，資金就長(zhǎng)期處于閑置狀態(tài)。

如何做好這個(gè)預(yù)算呢？不要著急，一會(huì)兒班班會(huì)跟大家分享一個(gè)記錄表格~

確定了花銷(xiāo)之后，就可以把錢(qián)放在可以靈活存取的貨幣基金中，例如：余額寶。

如果金額比較大的話(huà)，建議分散放在2-3個(gè)賬戶(hù)里面，同時(shí)考慮流動(dòng)性（取用方便）和收益性。

四、可投資資產(chǎn)：

除去保險(xiǎn)、大項(xiàng)現(xiàn)金和日常現(xiàn)金預(yù)算之外，剩下的就是我們的可投資資產(chǎn)啦~我們也可以看出來(lái)，這些資產(chǎn)就是那些3年甚至更長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)用不到的資產(chǎn)咯~

通過(guò)我們前面學(xué)過(guò)的知識(shí)，這些資產(chǎn)可以投資于債權(quán)類(lèi)資產(chǎn)和股權(quán)類(lèi)資產(chǎn)。債券類(lèi)資產(chǎn)可以配置基金課晚分享中講過(guò)的純債基金，股票類(lèi)資產(chǎn)就是指數(shù)基金或者直接投資股票，這也是我們股票課即將學(xué)到的內(nèi)容咯~

那比例該如何分配呢？

首先，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)算：

基金課中講過(guò)方法，“100-年齡”，25歲，風(fēng)險(xiǎn)承受能力就是75%。

其次，使用可投資資金*風(fēng)險(xiǎn)承受能力比例=可投資于股票的資產(chǎn)，剩余的可以投入純債基金。

最后，投資股票的資產(chǎn)，又如何分配到股票和指數(shù)基金呢？

班班建議的比例是50：50，可以根據(jù)自己的能力進(jìn)行調(diào)整。

什么意思呢？

比如，剛學(xué)完股票初級(jí)課，可以按照50：50的比例配置，有2萬(wàn)元，1萬(wàn)元投資指數(shù)基金，1萬(wàn)元投資股票。

但如果只有1萬(wàn)元呢？只夠投資一個(gè)，那就可以用這1萬(wàn)元投資股票組合，每月結(jié)余的錢(qián)來(lái)投資指數(shù)基金。

再比如，有些小伙伴學(xué)完了進(jìn)階課，感覺(jué)自己股票投資能力飆升，覺(jué)著自己能夠跑贏(yíng)市場(chǎng)，想要增加股票的投資比例，就可以將股票和指數(shù)基金的投資比例提高到70：30，甚至80：20.

班班這里只是舉一些例子，這并不是固定的標(biāo)準(zhǔn)，大家根據(jù)自己的情況調(diào)整哦~

核心原理就是：

股票和指數(shù)基金都屬于股權(quán)類(lèi)資產(chǎn)，長(zhǎng)期都能跑贏(yíng)通貨膨脹。

股票的收益更高，但需要花費(fèi)更多的時(shí)間研究分析股票，并且自己能力要做到可以跑贏(yíng)市場(chǎng)。

而投資指數(shù)基金，不需要分析、不需要選股，跟著定投方法投資，就能取得市場(chǎng)平均水平的收益。

大家可以根據(jù)自己的時(shí)間精力以及股票投資能力，來(lái)靈活控制兩者的投資比例哦~

另外，有大額資產(chǎn)的，可以根據(jù)自己的實(shí)際情況配置一些房產(chǎn)，占比不要超過(guò)投資資產(chǎn)的40%就好。

3.

我們清楚了IMCI的資產(chǎn)配置法，具體如何操作呢？

首先要梳理自己的資產(chǎn)情況。

有些小伙伴可能會(huì)說(shuō)，我的資產(chǎn)我清楚著吶~

真的如此么？

班班現(xiàn)在就來(lái)問(wèn)幾個(gè)問(wèn)題，驗(yàn)證一下~

你有幾個(gè)存錢(qián)的地方，分別存了多少錢(qián)呢？

你買(mǎi)了多少錢(qián)的保險(xiǎn)？各種投資資產(chǎn)分別有多少呢？

你每月的信用卡支出、花唄支出大概多少呢？

你每月用于買(mǎi)衣服的錢(qián)大概有多少呢？

你每月可以結(jié)余多少錢(qián)呢？

是不是傻傻搞不清楚了？是不是懷疑自己曾經(jīng)花的是別人的錢(qián)么？

如果連自己的資產(chǎn)、負(fù)債；收入、支出都搞不清楚；都不知道自己究竟有多少錢(qián)可以真正用來(lái)投資，怎么能更好的理財(cái)呢？

所以，想要做好資產(chǎn)配置，搞清財(cái)務(wù)狀況做起來(lái)。

我有個(gè)朋友叫萌萌，聽(tīng)說(shuō)我學(xué)了投資之后，就希望我?guī)退鱿沦Y產(chǎn)配置，我們今天就以萌萌為例，來(lái)看一看如何做自己的資產(chǎn)配置。

萌萌，27歲，單身女性，五線(xiàn)城市公務(wù)員，月稅后收入4500元，年終獎(jiǎng)1.6萬(wàn)，單位每月繳納五險(xiǎn)一金，萌萌自己沒(méi)有買(mǎi)其他保險(xiǎn)。

上個(gè)月花了1000元花唄還沒(méi)還。

有一套自住房產(chǎn)，價(jià)值50萬(wàn)，每月需支付房貸1500元，還需要還10年；有1萬(wàn)元放在銀行，3萬(wàn)元放在支付寶，1萬(wàn)元的股票，1萬(wàn)元P2P；

第一步，搞清資產(chǎn)負(fù)債情況

我們通過(guò)填寫(xiě)這個(gè)表，可以快速搞清楚自己的資產(chǎn)負(fù)債情況，了解自己手中有多少可以支配的錢(qián)。

資產(chǎn)就是自己擁有的東西，而負(fù)債則是我們欠別人的錢(qián)。

我們就一起來(lái)看看萌萌的資產(chǎn)負(fù)債情況。

先來(lái)看資產(chǎn)：

萌萌有1萬(wàn)元放在銀行，就是銀行存款；

3萬(wàn)元放在支付寶，是貨幣基金；

1萬(wàn)元股票，1萬(wàn)元P2P；

自住房產(chǎn)，價(jià)值50萬(wàn)；

好，梳理完資產(chǎn)，再來(lái)看負(fù)債：

1000元的花唄；

房貸每月1500元，還要還10年，一共是18萬(wàn)元。

填好之后就是這樣噠~

第二步，記錄每月收入、支出情況

我們經(jīng)常會(huì)有這種感覺(jué)，明明自己好像沒(méi)干什，但錢(qián)就沒(méi)有了，好委屈。尤其是現(xiàn)在使用手機(jī)付款，更沒(méi)有花錢(qián)的實(shí)際感覺(jué)了。

所以一定要借助記錄收支，才能知道自己的花費(fèi)是否合理，幫助自己更好地積累資產(chǎn)。

班班同樣給大家制作了一個(gè)表格，來(lái)看看自己的錢(qián)都去了哪兒吧~

同樣，我們一起看看如何填寫(xiě)萌萌的收入支出。

先看收入：

主動(dòng)收入就是需要付出時(shí)間勞動(dòng)獲得的收入，比如工資~

萌萌每月稅后收入4500元，年終獎(jiǎng)1.6萬(wàn)，年終獎(jiǎng)每年可能不定，只需計(jì)入最后一月的收入，平時(shí)就不用記啦~

被動(dòng)收入就是躺賺的收益啦~這個(gè)金額相對(duì)較小，可以按年計(jì)算，不需要每月記錄~

所以，這里萌萌的收入合計(jì)就是4500元。

再看支出：

她日?？梢栽趩挝挥貌?，每月交300元伙食費(fèi)就夠了；上班、在家無(wú)線(xiàn)網(wǎng)很方便，話(huà)費(fèi)大概只需50元/月；每月要還1500元房貸；物業(yè)費(fèi)、水電費(fèi)之類(lèi)的大概150元；其他生活用品費(fèi)200元。

除此之外，萌萌特別喜歡漂亮衣服，每月至少花1000元買(mǎi)衣服；與朋友約著出去玩每月花500元。

逐項(xiàng)填好表之后，可以看出，萌萌每月支出總計(jì)3700元，可以結(jié)余800元。

現(xiàn)在，搞清楚了萌萌的資產(chǎn)負(fù)債情況，每月的收入、支出之后，我們來(lái)看看如何幫助萌萌更好地調(diào)整她的資產(chǎn)配置。

根據(jù)IMCI資產(chǎn)配置的原則。

班班制定出了以下資產(chǎn)配置體檢表格，對(duì)照檢查之后，就能知道如何優(yōu)化自己的資產(chǎn)配置啦~

同樣以萌萌為例，結(jié)合萌萌的資產(chǎn)負(fù)債和收支情況，我們逐項(xiàng)來(lái)看，能否給出

萌萌一些改進(jìn)的意見(jiàn)。

先看保險(xiǎn)，萌萌只有五險(xiǎn)一金，是不夠的，還需要給自己配置一些消費(fèi)型保險(xiǎn)。萌萌每月稅后工資4500元，到手稅后工資5.4萬(wàn)，加上年終獎(jiǎng)1.6萬(wàn)，年收

入有7萬(wàn)；

因此建議她可以再給自己配置7000元的商業(yè)險(xiǎn)。

大項(xiàng)預(yù)算，萌萌暫時(shí)沒(méi)有，不用考慮。

現(xiàn)金流情況：

萌萌有4萬(wàn)元的現(xiàn)金，遠(yuǎn)超過(guò)3-6個(gè)月的支出，會(huì)導(dǎo)致資金閑置，結(jié)合她資產(chǎn)的年度總收益率5%來(lái)看，資金的利用度確實(shí)不夠，需要考慮減少現(xiàn)金持有，增加投資資產(chǎn)。

（年度總收益率就是一年所有的資產(chǎn)收益除以總資產(chǎn)。）

大家覺(jué)著可以如何調(diào)整呢？

這里一定要結(jié)合萌萌的收支情況。

萌萌的工作性質(zhì)使然，收入雖然不高但非常穩(wěn)定，負(fù)債也在正常范圍內(nèi)，可以正常還款。

但她的支出不太健康，非必要支出占了總收入的33%，其實(shí)五線(xiàn)城市消費(fèi)并不高。

我就建議她減少自己的置裝費(fèi)和休閑娛樂(lè)費(fèi)用，縮減到每月總共800元。

同時(shí)增加200元的學(xué)習(xí)支出，以提升自己的業(yè)務(wù)能力或者是其他專(zhuān)業(yè)能力，以努力提高工資或取得其他兼職收入，獲取更多本金的積累。

這樣每月的支出就是3200元，結(jié)余1300元。

萌萌單身，支出比較可控，因此，根據(jù)每月3200元的支出，預(yù)留3個(gè)月的生

活費(fèi)即可，就是9600元。

用她手頭的4萬(wàn)元現(xiàn)金-9600元-保險(xiǎn)費(fèi)7000元=23400元，這些錢(qián)可以全部納入投資資產(chǎn)中，以增加收益。

這樣，她一共就有43400元的投資資產(chǎn)，原來(lái)萌萌有投資股票和P2P，但事實(shí)上她對(duì)這兩者都不太懂。

那現(xiàn)在該如何投資呢？