個人理財規(guī)劃

個人理財規(guī)劃2018-20191學(xué)期專

業(yè)

財理班

級財務(wù)本2姓

名

邢崇陽學(xué)

號15108027任教

穆

杰

個人理財規(guī)劃個人理財規(guī)劃報告可以看出您的家庭目前指標與理想指標有一定的差

個人理財規(guī)劃一、基情況邢先生31歲邢太太30歲二人無子女居住在湖北省隨州市作穩(wěn)定，健康狀況良好。家庭擁有銀行存款60000元，住房元及住房公積金貸款300000元。家庭年收入140000，基本支出。家庭現(xiàn)有投資只有活期銀行存款60000。希望在明年再購置一輛車，同時希望及早規(guī)劃養(yǎng)老生活。二、理目標分析1.家庭理財標分析您在需求中提到希望在明年再購置一輛價值在萬左右的車，以徹底實現(xiàn)兩人輕松自在的“車房丁克生活”，同時希望及早規(guī)劃養(yǎng)老生活，保障夫妻雙方老了以后身體健康吃喝不愁結(jié)合以上您自己提出的需要我認為您還需要進行相應(yīng)的補充作為非常前衛(wèi)的丁克家庭您更應(yīng)該重視您夫妻二人的保險保障以及旅游娛樂基金的儲備。以便您的“車房丁克生活”更加豐富多彩。2.家庭理財標確定根據(jù)以上分析，我們對您理財?shù)哪繕税粗匾赃M行了排序：（1）為您的家庭建立適當(dāng)?shù)谋ｋU保障。（2）為您夫妻二人建立養(yǎng)老金。（3）為您購置一輛十五萬的車。（4）對您的資產(chǎn)進行有效的投資，以便增加投資收益。（5）為您儲備適當(dāng)?shù)穆糜螉蕵坊?。三、目財?wù)狀況1.本狀況）資產(chǎn)負債：資產(chǎn)金額（）負債金額（）現(xiàn)金及價物：60000銀行存款：60000個人資：500000房屋不動產(chǎn)：500000資產(chǎn)總：560000

長期負：300000住房貸款：300000負債總：300000凈資產(chǎn)260000負債與資產(chǎn)總計：560000（2）金流量表：（2018.1.1-2018.12.31收入金額（）占比支出經(jīng)常性入：140365經(jīng)常性出：

金額（）52200

占

比工資：分紅：

12000020000

85.49%14.25%

基本開支：歸還房屋貸款：

2400028200

45.98%54.02%利息：收入總：

365140365

0.26%100%支出總：

52200

100%結(jié)余：

88165

個人理財規(guī)劃2.務(wù)狀況分：）資產(chǎn)負債析從您的資產(chǎn)負債表中我們可以看出，您的金融資產(chǎn)只占您的總資產(chǎn)的10.71%，并且全部為銀行存款，雖然安全性較高，但收益偏低。您目前的負債率53.57%，略高于理想標準，我們將會在投資方案中為您進行相應(yīng)的調(diào)整。）收支情況析從您的現(xiàn)金流量表中我們可以看出您的主要收入是以工資為主您現(xiàn)在的收支節(jié)余比例為62.81%較理想標準偏高，且您目前無任何風(fēng)險管理規(guī)劃，我們將在以下的方案中為您進行全面的補充。）財務(wù)比率析考核項比率客戶狀況理想結(jié)論準凈資產(chǎn)擴結(jié)余比率88165/140365=62.81%>10%結(jié)余率非常高,可利用大能力

投資資金充足投資/凈資產(chǎn)0/260000=0%20-50%您目前家庭尚無任何投比率

資支出能力流動性比率60000/52200/12=9.58%3左右較正常略高，可進行相強弱

應(yīng)調(diào)整還債能力即付率60000/300000=0.2%0.7左購房后壓力較大，致使右即付率偏低清償率260000/560000=46.43%60-70%購房后壓力較大，致使清償率偏低負債率300000/560000=53.57%<50%略高于正常指標，應(yīng)做相應(yīng)下調(diào)3.險評估分風(fēng)險承能力評分表年齡10分8分6分4分2分客戶得分31

總分50分25歲以下者50分，每多一歲1分，75歲以上者0分

40就業(yè)狀況

企業(yè)主

傭金收入者

上班族

自營事業(yè)者

失業(yè)6家庭負擔(dān)

未婚

雙薪無子女

雙薪有子女

單薪有子女

單薪養(yǎng)三代

8置產(chǎn)狀況

投資不動產(chǎn)

自宅無房房貸貸<50％

房貸>50％

無自宅4投資經(jīng)10年以驗上

6～10年2～5年

1年以內(nèi)

無4投資知識

有專業(yè)證照

財金專業(yè)

自修有心得

懂一些

一片空白4總分忍受虧損%

風(fēng)險態(tài)評分表10分8分6分4分2分

68客戶得分

5%首要考慮認賠動作賠錢心理最重要特性

個人理財規(guī)劃不能容忍任何損失0分，每增加加2分，可容忍>25％得50分賺短線長期利年現(xiàn)金抗通膨保保本保差價得收益值息預(yù)設(shè)停事后停部分認持有待回加碼攤損點損賠升平學(xué)習(xí)經(jīng)照常過影響情影響情緒難以成驗日子緒小大眠收益兼獲利性收益性流動性安全性成長

106468避免工具總分

無期貨股票外匯不動產(chǎn)842通過對您的風(fēng)險承受能力分析和風(fēng)險偏好分析評估測試可以看出的風(fēng)險承受能力較強險偏好屬于中度的范圍此可以為您推薦部分具有一定風(fēng)險，但收益頗高的產(chǎn)品。四、理假設(shè)本方案是基于以下因素較為穩(wěn)定的情況下設(shè)計的：1）國內(nèi)經(jīng)濟環(huán)境未有重大改變2）經(jīng)濟增長率，通貨膨脹率，利率，匯率和稅率較為穩(wěn)定3）工資增長水平，未來消費支出穩(wěn)定4）無其他不可抗力和不可預(yù)見因素的重大不利影響等5）貨幣型基金的長期投資年收益率為6）股票型基金的長期投資年收益率為7）債券型基金的長期投資年收益率為五、策與建議1.現(xiàn)金收支劃首先您需要建立“緊急資金儲備以便應(yīng)付可能出現(xiàn)的不時之需，緊急資金儲備要以易變現(xiàn)為主要原則由于您的收入非常的穩(wěn)定因此您的緊急儲備金可以設(shè)定為3萬元，以備不時之需。具體建您把其中的萬元在銀行存三個月定期存款（如急用錢，支取時按活期存款計息等同于活期,如存到三個月按定期計息的萬元購買貨幣型基金在這里給您推薦的是華夏現(xiàn)金增利該只貨幣型基金主要投資于國債、央行票據(jù)等產(chǎn)品。收益穩(wěn)定、無風(fēng)險、資金變現(xiàn)靈活、按日派發(fā)收益、可以合理的避免繳稅。去年年收益率為2.53%，今年至目前為止平均收益率在2.01%以上，遠遠高于定期存款一年的收益率。2.風(fēng)險管理劃目前您的家庭無任何風(fēng)險保障，然而考慮到潛在意外或疾病等情況一旦出現(xiàn)將會給您的家庭帶來不可估量的損失所以我們十分有必要為您的家庭建立起一道抵御風(fēng)險的屏障同時還需要為您建立必要的養(yǎng)老金儲備以確保您夫妻的晚年生活更加幸福。具體產(chǎn)品設(shè)計如下：被保險種保額保障年繳利益保障側(cè)重點險人

期限保費

個人理財規(guī)劃邢先人生意外傷害綜合13.51年生保險（中國人壽）萬

300意外身故給付12萬、故、重大意外醫(yī)療100%報銷疾病1.5萬終愛一生養(yǎng)老保險賬戶終身642055歲起每年領(lǐng)取養(yǎng)老（平安保險）價值邢太人生意外傷害綜合13.51年太保險（中國人壽）萬

6000元養(yǎng)老金300意外身故給付12萬、故、重大意外醫(yī)療100%報銷疾病1.5萬終愛一生養(yǎng)老保險賬戶終身503555歲起每年領(lǐng)取養(yǎng)老（平安保險）價值

5000元養(yǎng)老金合計金額：

120553.不動產(chǎn)規(guī)您目前最大的負債便是您所購買的房屋，且尚有萬的資金未償還。以您目前的年節(jié)余水平，每年均可以進行一次提前還款，已減少貸款利息的歸還額。同時目前在房貸市場上多家銀行之間的競爭也日趨激烈多新的還款方式也在不斷的推出我們也可以積極的關(guān)注如遇到合適的還款方式我們可以進行相應(yīng)的選擇。在您的需求中您提到想在明年購買一輛價值在十五萬左右的私家車，在目前市場上這個價位可以購買到一臺相對較好的國產(chǎn)車購買時我想您應(yīng)從以下幾個方面綜合考慮，比如汽車的性能、價格、可靠性、配件價格及維修便捷程度等多項因素購車的方式我們可以首付三成剩下七成選擇汽車消費貸款年利率僅為4.8%比個人住房貸款利率還低，一共可以貸三年。我們可以把這七成購車款用于投資，收益率會遠遠大于4.8%款利率。考慮到您目前家庭負債率過高，建議您在2020年再購置新車。4.退休規(guī)劃以目前您和您妻子單位所繳存的養(yǎng)老保險以及我們在風(fēng)險管理規(guī)劃中為您推薦的終愛一生養(yǎng)老保平安保險在退休后仍可以達到現(xiàn)在的生活標準，同時您和您妻子在88歲還可以一次性獲得萬元的祝壽基金您的晚年生活更加安逸。5.資規(guī)劃您的家庭目前沒有任何的投資僅有萬元存在銀行內(nèi)收益非常低因此我們把6萬元進行了如下的重新分配3萬元為您建立成了緊急儲備金，剩下3萬元我們可以投資到股票型基金當(dāng)中。而您每年的年結(jié)余相對來說很高，可以達到5.6萬元（正常年結(jié)余8.8萬元，其中萬元用來購買保險，萬元用來提前歸還房屋貸款們可以充分的利用您每年的年結(jié)余進行投資。六、理財效果預(yù)測首先我們來看一下您在實施此方案后的資產(chǎn)負債表和現(xiàn)金流量表：1.產(chǎn)負債表（2019.12.31）資產(chǎn)金額（）負債金額元）現(xiàn)金及價物：58000.00銀行定期存款：10000.00

長期負271800.00住房貸款：271800.00

國債：人民幣理財產(chǎn)品：貨幣型基金：其他金資產(chǎn)：股票型基金：債券型基金：個人資：房屋不動產(chǎn)：

個人理財規(guī)劃22400.005600.0020000.0058000.0044000.0014000.00500000.00500000.00負債總：凈資產(chǎn)

271800.00344200.00資產(chǎn)總：

616000.00

負債與資產(chǎn)總

616000.00計：2.金流量表（2019.1.1-2019.12.31）收入金額（）占比支出

金額（）

占

比經(jīng)常性145911.36入：工資：120000分紅：20000利息：5911.36收入總：145911.36

經(jīng)常性出：6425582.24%基本開支：2400013.71%歸還房屋貸款：282004.05%保險費用：12055非經(jīng)常支出：25600旅游娛樂：5600提前歸還房貸20000款：100%支出總：89855

26.71%31.38%13.42%6.23%22.26%100%結(jié)余：56056.36通過以上的表格我們可以看出您的家庭資產(chǎn)在穩(wěn)步提升的同時，相應(yīng)的指標也越來越合理，我們可以通過下面的財務(wù)比率表清楚的看到?？己隧棻嚷?018客戶狀理想標2019客戶狀況準凈資產(chǎn)擴大能力支出能力強弱還債能力

結(jié)余比88165/140365=62.81%>10%56056.36/145911.36=38.42%率投資/凈0/260000=0%20-50%58000/344200=16.85%資產(chǎn)比率流動性60000/52200/12=9.58%3左右58000/89855/12=5.38%比率即付率60000/300000=0.2%0.7左58000/271800=21.34%右清償率260000/560000=46.43%60-70%344200/616000=55.88%

個人理財規(guī)劃負債率300000/560000=53.57%<50%271800/616000=44.12%經(jīng)過一年的效果預(yù)測們可以明確的感覺到您家庭主要指標與理想標準逾發(fā)趨近根據(jù)您家庭的實際情況此方案可以在確保完成您需求的同時使您的資產(chǎn)進行了最大限度的增值。

個人理財規(guī)劃評分標：（一）字數(shù)要求：3000字左右，最少不可低于2000字。（二）本課程報告采取百分制，滿分為100分。主要分為四個部分，具體評分標準如下：1、報告結(jié)構(gòu)：分A．報告層次分明，內(nèi)容組織有序，邏輯性強：15~20分；B．報告層次一般，內(nèi)容組織般，有一定邏輯性：6~14分；．報告層次不合理，內(nèi)容組織不合理；無邏輯：分。2、語言組織，格式規(guī)范：30分A．語言簡練，通順；格式規(guī)范。20~30分；B．語言一般，基本通順；格基本規(guī)格。10~19分；．語言不通順，有錯字；格式不規(guī)范。1