不良貸款“八個(gè)逐筆”,落實(shí)推進(jìn)工作方案

不良貸款“八個(gè)逐筆”漕實(shí)推進(jìn)工作方案不良貸款“八個(gè)逐筆”落實(shí)推進(jìn)工作方案為了進(jìn)一步規(guī)范不良貸款“八個(gè)逐筆”落實(shí)工作確保取得實(shí)效為清收工作奠定好的基礎(chǔ)特制定本方案。一、工作目標(biāo)通過翻閱貸款基礎(chǔ)資料并逐筆實(shí)地到戶調(diào)查核實(shí)對每一筆不良貸款都要明晰債務(wù)主體、原責(zé)任人、清收責(zé)任人、管理責(zé)任人、督辦責(zé)任人、清收方向和方式、五級分類形態(tài)和分解落實(shí)清收任務(wù)并在信管系統(tǒng)中對“八個(gè)逐筆”電子臺賬按照實(shí)際情況進(jìn)行更新和維護(hù)。二、工作原則（一）真實(shí)性原則?！鞍藗€(gè)逐筆”落實(shí)工作要實(shí)事求是嚴(yán)格按照貸款真實(shí)情況進(jìn)行分類并按照相應(yīng)的落實(shí)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行落實(shí)確保落實(shí)一筆真實(shí)一筆禁止弄虛作假走過場自欺欺人。（二）盡職盡責(zé)原則。要盡職盡責(zé)做好“八個(gè)逐筆”落實(shí)工作要窮盡所有工作措施和手段盡最大努力逐筆查找債務(wù)主體對于確實(shí)無法找到債務(wù)主體的要取得真實(shí)的能夠證明債務(wù)主體確實(shí)無法落實(shí)的相關(guān)證明材料。（三）動態(tài)管理原則?！鞍藗€(gè)逐筆”落實(shí)是個(gè)動態(tài)的工作過程有的承債人暫時(shí)找不到但是可能過一段時(shí)間就找到了落實(shí)了債務(wù)有的雖然暫時(shí)落實(shí)了承債人但是可能過幾年人又走了這些都需要清收責(zé)任人通過跟蹤清收管理及時(shí)調(diào)整“八個(gè)逐筆”臺賬真實(shí)情況為清收工作提供準(zhǔn)確信息依據(jù)。（四）與清收相結(jié)合原則?！鞍藗€(gè)逐筆”落實(shí)的目的是保全并實(shí)現(xiàn)債權(quán)因此要與不良貸款清收工作同時(shí)操作、同步進(jìn)行禁止為了落實(shí)而落實(shí)導(dǎo)致債權(quán)的懸空或落而不實(shí)。要把兩者結(jié)合起來做到相互促進(jìn)。三、工作范圍存量不良貸款和以后年度鎖定入包的不良貸款。四、工作時(shí)限（一）2021年末全省“一包、二包、三包”不良貸款“八個(gè)逐筆”落實(shí)要完成70%以上2021年6月末“四包、五包”不良貸款“八個(gè)逐筆”落實(shí)要完成100%。（二）2021年末前要全面完成。五、重點(diǎn)工作內(nèi)容及落實(shí)標(biāo)準(zhǔn)（一）債務(wù)主體的落實(shí)及標(biāo)準(zhǔn)落實(shí)不良貸款的債務(wù)主體是“八個(gè)逐筆”落實(shí)的核心是保全不良貸款訴訟時(shí)效從法律上確認(rèn)農(nóng)信社合法債權(quán)真實(shí)有效的前提。為此各地要對不良貸款按照成因做好分類并依據(jù)不同的落實(shí)標(biāo)準(zhǔn)采取不同的落實(shí)方法做好債務(wù)主體的認(rèn)定工作確保認(rèn)定結(jié)果的真實(shí)性為后續(xù)采取有效措施、確保債權(quán)實(shí)現(xiàn)打好基礎(chǔ)。1、村級貸款債務(wù)主體落實(shí)標(biāo)準(zhǔn)對村統(tǒng)貸、戶貸村用和虛假分解等村集體使用的貸款與鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)經(jīng)站、村委會核對無誤后由使用貸款村委會承債并簽訂承債書由鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)經(jīng)站、村委會簽章確認(rèn)債務(wù)主體填"__村委會”；承債后要進(jìn)一步落實(shí)還款計(jì)劃簽訂還款計(jì)劃承諾書。對于村委會不承認(rèn)債務(wù)或只承認(rèn)一部分債務(wù)的其不承債部分要進(jìn)一步與村委會、借款人核實(shí)客觀真實(shí)的區(qū)分債務(wù)主體應(yīng)由村委會承擔(dān)的由村委會承擔(dān)應(yīng)由借款人承擔(dān)的由借款人承擔(dān)不能懸空債權(quán)。2、以物抵債貸款債務(wù)主體落實(shí)標(biāo)準(zhǔn)在貸款科目中核算的抵債資產(chǎn)經(jīng)過法院裁定或信用社與借款人簽訂以物抵債協(xié)議能夠全額以物抵債不再追索債權(quán)的債務(wù)主體填“已接收抵債資產(chǎn)未納入待處理抵債資產(chǎn)科目核算”；部分以物抵債信用社繼續(xù)保留追索權(quán)的債務(wù)主體仍為貸款合同的借款人；向借款人、擔(dān)保人和實(shí)際用款人簽發(fā)貸款逾期催收通知書由借款人簽訂承債書落實(shí)還款計(jì)劃簽訂還款計(jì)劃承諾書。3、假名貸款、冒名貸款債務(wù)主體落實(shí)標(biāo)準(zhǔn)對于內(nèi)部人員參與的假名貸款、冒名貸款實(shí)際用款人不承債的信用社經(jīng)辦責(zé)任人和審批人為共同債務(wù)主體。由經(jīng)辦責(zé)任人和審批人共同簽訂承債書限期收回責(zé)任人一次無法償還的要落實(shí)還款計(jì)劃。經(jīng)辦責(zé)任人和審批人拒絕承債、已被解除勞動合同或退休的涉嫌犯罪的移交公安機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任并追索債權(quán)。4、公安清收貸款債務(wù)主體落實(shí)標(biāo)準(zhǔn)對于涉案貸款債務(wù)主體為實(shí)際用款人對于實(shí)際用款人無法落實(shí)的信用社要對案件情況形成說明詳細(xì)說明實(shí)際用款人被判刑期是否附帶民事訴訟涉案貸款處理情況資金損失及責(zé)任人處理情況等并附法院刑事判決書或公安部門證明材料債務(wù)主體填“涉案”視同債務(wù)主體已落實(shí)。對于經(jīng)公安機(jī)關(guān)清收最終未認(rèn)定為案件的剩余貸款本息未收回的部分借款人或?qū)嶋H用款人承債的借款人或?qū)嶋H用款人為債務(wù)主體借款人或?qū)嶋H用款人拒絕承債的要依法進(jìn)行起訴在債務(wù)主體欄內(nèi)注明“法院清收貸款”視同債務(wù)主體已落實(shí)。5、借款人死亡貸款債務(wù)主體落實(shí)標(biāo)準(zhǔn)（1）借款人死亡是抵（質(zhì)）押貸款的其抵押物共有人為債務(wù)主體；財(cái)產(chǎn)繼承人承債的債務(wù)主體為財(cái)產(chǎn)繼承人由共有人和財(cái)產(chǎn)繼承人簽訂承債書落實(shí)還款計(jì)劃；財(cái)產(chǎn)繼承人不承債的要訴訟至法院執(zhí)行抵（質(zhì)）押物。無財(cái)產(chǎn)繼承人的應(yīng)按照法律程序收回抵（質(zhì)）押物由公安機(jī)關(guān)或其他有權(quán)機(jī)關(guān)出具死亡證明債務(wù)主體填“死亡”視同債務(wù)主體已落實(shí)。（2）對于借款人死亡是信用貸款的無財(cái)產(chǎn)繼承人或財(cái)產(chǎn)繼承人拒不承債的由公安機(jī)關(guān)或其他有權(quán)機(jī)關(guān)出具死亡證明債務(wù)主體填“死亡”視同債務(wù)主體已落實(shí)；是保證聯(lián)保貸款的保證人為債務(wù)主體對保證人進(jìn)行訴訟依法追究保證人的連帶保證責(zé)任。6、破產(chǎn)倒閉企業(yè)貸款債務(wù)主體落實(shí)標(biāo)準(zhǔn)對于破產(chǎn)倒閉企業(yè)按照法律規(guī)定債務(wù)主體為上級主管部門協(xié)調(diào)其上級主管部門簽訂承債書落實(shí)還款計(jì)劃主管部門拒絕承債的要通過訴訟或其他方式落實(shí)債權(quán)；無上級主管部門的債務(wù)主體為破產(chǎn)倒閉企業(yè)由有關(guān)有權(quán)部門出具破產(chǎn)倒閉證明、工商局營業(yè)執(zhí)照注銷證明等在債務(wù)主體欄內(nèi)注明“破產(chǎn)或倒閉”視同債務(wù)主體已落實(shí)。7、以貸收貸、以貸收息貸款債務(wù)主體落實(shí)標(biāo)準(zhǔn)對于以貸收貸、以貸收息貸款借款人承債的債務(wù)主體為借款人；借款人不承債的由縣聯(lián)社審計(jì)、信貸和監(jiān)察部門共同認(rèn)定確認(rèn)無誤后出具認(rèn)定證明債務(wù)主體仍為原貸款合同的債務(wù)人并在備注部分填“以貸收貸”、“以貸收息”視同債務(wù)主體已落實(shí)。8、多戶貸一戶用貸款債務(wù)主體落實(shí)標(biāo)準(zhǔn)（1）對于內(nèi)部人員參與的多戶貸一戶用貸款借款人、實(shí)際使用人、責(zé)任人為共同的債務(wù)主體信用社要與借款人和實(shí)際使用人簽訂承債書落實(shí)還款計(jì)劃；借款人、實(shí)際使用人和責(zé)任人拒絕承債的要對借款人提起訴訟涉嫌犯罪的移交公安機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任并追索債權(quán)。（2）對于借款人自身參與的多戶貸一戶用貸款實(shí)際用款人承債的將借款人和實(shí)際用款人列為共同的債務(wù)主體信用社要與借款人和實(shí)際用款人簽訂承債書落實(shí)還款計(jì)劃。實(shí)際用款人不承債的借據(jù)上載明的借款人仍為債務(wù)主體；借款人拒絕簽字或賴債的要向法院進(jìn)行訴訟確保債務(wù)主體的落實(shí)。9、走逃貸款債務(wù)主體落實(shí)標(biāo)準(zhǔn)（1）對于借款人和擔(dān)保人走逃借款人和擔(dān)保人全家全部搬走或外出打工的信用社要每年簽發(fā)一次貸款逾期催收通知書借款人和擔(dān)保人有固定資產(chǎn)的要在固定資產(chǎn)前拍攝照片照片中要有一個(gè)無利害關(guān)系人村委會開具借款人和擔(dān)保人全家全部搬走或外出打工的有效證明證明信用社對貸款進(jìn)行了催收債務(wù)主體填“走逃”視同債務(wù)主體已落實(shí)。（2）對于借款人和擔(dān)保人走逃借款人和擔(dān)保人部分搬走或外出打工的在家的借款人或擔(dān)保人為債務(wù)主體在家的借款人或擔(dān)保人承債的向其簽發(fā)貸款逾期催收通知書由其簽訂承債書落實(shí)還款計(jì)劃。在家的借款人和擔(dān)保人不承債拒絕簽字或賴債的要向法院進(jìn)行訴訟保證債務(wù)主體的落實(shí)。10、法院清收貸款債務(wù)主體落實(shí)標(biāo)準(zhǔn)對于通過訴訟、申請支付令等法院司法清收的貸款要取得法院立案通知書、判決書、調(diào)解書、執(zhí)行裁定等文書在債務(wù)主體欄內(nèi)注明“法院清收貸款”視同債務(wù)主體已落實(shí)。11、借款人拒不認(rèn)賬貸款債務(wù)主體落實(shí)標(biāo)準(zhǔn)對于借款人不認(rèn)賬的貸款信用社要核實(shí)到戶與借款人、擔(dān)保人及經(jīng)辦人三方對質(zhì)找出不認(rèn)賬的原因確屬借款人、擔(dān)保人不知情的也無法找出實(shí)際使用人的信用社審批人和經(jīng)辦人為債務(wù)主體由經(jīng)辦責(zé)任人和審批人共同簽訂承債書限期收回責(zé)任人一次無法償還的要落實(shí)還款計(jì)劃。經(jīng)辦責(zé)任人和審批人拒絕承債、已被解除勞動合同或退休的涉嫌犯罪的移交公安機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任并追索債權(quán)。借款人主觀故意抵賴不認(rèn)賬的信用社立即對借款人、擔(dān)保人依法訴訟確保債權(quán)的落實(shí)。12、農(nóng)戶間頂名貸款債務(wù)主體落實(shí)標(biāo)準(zhǔn)對于農(nóng)戶間頂名貸款實(shí)際用款人承債的將實(shí)際用款人和借款人列為共同的債務(wù)主體；信用社要與借款人和實(shí)際使用人共同簽訂承債書落實(shí)還款計(jì)劃。實(shí)際用款人不承債的借款人仍為債務(wù)主體并立即對借款人依法訴訟確保債權(quán)的落實(shí)。13、借款人認(rèn)賬貸款債務(wù)主體落實(shí)標(biāo)準(zhǔn)對于借款人承債的貸款借款人暫時(shí)沒有償還能力的（含受災(zāi)貸款）與借款人簽訂承債書落實(shí)還款計(jì)劃向借款人、擔(dān)保人簽發(fā)貸款逾期催收通知書。14、讓利清收貸款債務(wù)主體落實(shí)標(biāo)準(zhǔn)對于讓利清收后債權(quán)債務(wù)關(guān)系終結(jié)已經(jīng)形成損失的貸款債務(wù)主體填“讓利清收”視同債務(wù)主體已落實(shí)。（二）責(zé)任人的落實(shí)及標(biāo)準(zhǔn)原責(zé)任人是貸款借據(jù)載明的貸款發(fā)放時(shí)的經(jīng)辦人、審查人、審批人無異議的以貸款借據(jù)載明的相關(guān)人員為準(zhǔn)；對于借據(jù)記載人員有異議的能找到相關(guān)人員的由信用社將相關(guān)人員集合到一起還原貸款發(fā)放時(shí)的情形認(rèn)定原責(zé)任人；找不到相關(guān)人員的經(jīng)辦人、審查人和審批人共同為原責(zé)任人。借據(jù)未登記相關(guān)人員的由縣級聯(lián)社組織人員逐筆確認(rèn)原責(zé)任人。原責(zé)任人不因人員調(diào)整、退休、處分等因素變動而改變責(zé)任。清收責(zé)任人是直接負(fù)責(zé)該筆貸款清收的人員應(yīng)由信用社（營業(yè)部）主任（農(nóng)商銀行支行行長下同）、副主任（副行長下同）、信貸員擔(dān)任由信用社主任根據(jù)實(shí)際工作情況進(jìn)行劃分因信貸員換片等因素對清收責(zé)任人作出調(diào)整時(shí)電子調(diào)賬也要相應(yīng)更新做到與清收實(shí)際相符做到責(zé)任到人各負(fù)其責(zé)。管理責(zé)任人是不良貸款所在的基層信用社（營業(yè)部）主任負(fù)責(zé)推動并參與清收工作；基層信用社（營業(yè)部）主任調(diào)整時(shí)應(yīng)及時(shí)在電子臺賬中予以更新。督辦責(zé)任人是各縣級聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)包片責(zé)任人（或聯(lián)社部門負(fù)責(zé)人）即縣級聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)班子成員（或聯(lián)社部門負(fù)責(zé)人）按照包片分工應(yīng)負(fù)責(zé)督導(dǎo)該筆貸款的清收工作則該班子成員（或聯(lián)社部門負(fù)責(zé)人）為該筆貸款的督辦責(zé)任人?？h級聯(lián)社班子成員（或聯(lián)社部門負(fù)責(zé)人）包片作出調(diào)整時(shí)應(yīng)及時(shí)在電子臺賬中予以更新。（三）清收方式的落實(shí)及標(biāo)準(zhǔn)在落實(shí)了債務(wù)主體和相關(guān)責(zé)任人、對不良貸款充分調(diào)查分析的基礎(chǔ)上針對每筆不良貸款實(shí)際清收責(zé)任人和管理責(zé)任人要落實(shí)最可行的清收方式；對于額度較大、情況復(fù)雜、需要縣級聯(lián)社支持的不良貸款督辦責(zé)任人也要共同參與研究清收方式并將擬采取的清收方向和方式錄入電子臺賬。在工作實(shí)踐中要及時(shí)對清收方式進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整并按照實(shí)際做好電子臺賬的更新工作。清收方式要結(jié)合每筆不良貸款的實(shí)際，經(jīng)過原責(zé)任人、管理責(zé)任人以及清收責(zé)任人充分研究后選擇合適的方式加以落實(shí)。責(zé)任人清收：對于債權(quán)債物明晰相關(guān)責(zé)任人清楚而且在崗的落實(shí)責(zé)任人清收。公安部門清收：對于涉及內(nèi)外勾結(jié)、詐騙、走逃以及其他經(jīng)濟(jì)案件不能正常償還的貸款要借助公安部門幫助清收。紀(jì)檢監(jiān)察部門清收：對于涉及機(jī)關(guān)干部、公職人員關(guān)聯(lián)的貸款而又不能正常償還的要借助紀(jì)檢監(jiān)察機(jī)關(guān)幫助清收。法院部門清收：對于有能力償還又賴債不還的；涉及債務(wù)鏈等糾紛不能正常還款的要借助法院部門依法清收。內(nèi)部認(rèn)領(lǐng)清收：對于逾期時(shí)間較長原責(zé)任人多數(shù)不存在的不良貸款可以采取內(nèi)部掛牌員工認(rèn)領(lǐng)清收。委托清收：對于歷史多年形成原責(zé)任人已經(jīng)不存在內(nèi)部員工認(rèn)領(lǐng)后剩下的不良貸款以及表外已經(jīng)置換核銷的損失類貸款可以委托律師事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)清收。市場化清收：對于表外已經(jīng)置換和核銷的損失類貸款可以全面采取市場化打包出售的方式清收。集中清收：對于鄉(xiāng)村統(tǒng)貸貸款、戶貸村用貸款以及和地方政府關(guān)聯(lián)的不良貸款采取統(tǒng)一由縣級聯(lián)社集中組織落實(shí)債權(quán)的方式進(jìn)行。對于擬采取的清收方式要能說明合理和可行的理由要有很強(qiáng)的針對性避免“逐筆落實(shí)清收方式”流于形式。要針對具體的清收方式采取現(xiàn)金清收、讓利清收、激勵(lì)清收、貸款重組、接收抵債資產(chǎn)等多種配套措施在不斷總結(jié)創(chuàng)新的基礎(chǔ)上加大清收工作力度確保取得實(shí)效。六、工作要求（一）高度重視精心組織確保工作高效開展。各級聯(lián)社要統(tǒng)一思想提高認(rèn)識深刻理解“八個(gè)逐筆”落實(shí)在不良貸款清收中的重要作用；要成立工作組織、明確工作任務(wù)、制定細(xì)化方案和獎懲措施等；要有“新官理舊賬”的覺悟確保專項(xiàng)工作能夠取得預(yù)期效果；各市（地）聯(lián)社（辦事處）、縣級聯(lián)社班子成員要身先士卒、靠前指揮抓好組織推動負(fù)起領(lǐng)導(dǎo)職責(zé)。（二）落實(shí)責(zé)任。縣級聯(lián)社一把手為“八個(gè)逐筆”落實(shí)工作的第一責(zé)任人對轄內(nèi)落實(shí)工作負(fù)總責(zé)；資產(chǎn)保全部承擔(dān)主體責(zé)任組織轄內(nèi)工作開展和監(jiān)督檢查；基層信用社主任、副主任對該社工作落實(shí)負(fù)主要責(zé)任信貸人員對工作落實(shí)負(fù)具體責(zé)任。要明確職責(zé)建立壓力傳導(dǎo)機(jī)制以高度的緊迫感和責(zé)任感完成工作任務(wù)。（三）強(qiáng)化監(jiān)督檢查。為了保證“八個(gè)逐筆”落實(shí)工作的質(zhì)量采取逐級驗(yàn)收制對于沒有達(dá)標(biāo)的要進(jìn)一步補(bǔ)充完善確保真正達(dá)標(biāo)?；鶎有庞蒙缫獙ψ陨怼鞍藗€(gè)逐筆”落實(shí)工作從真實(shí)性和取得材料的完整性上進(jìn)行逐筆自查同時(shí)要分別建立一包、二包、三包、四包、五包不良貸款“八個(gè)逐筆”電子臺賬并按照實(shí)際情況做好臺賬的更新和維護(hù)工作?！斗桨浮废掳l(fā)后工作人員要人手一本工作日志專門記錄“八個(gè)逐筆”工作情況；詳細(xì)說明開展工作的時(shí)間、地點(diǎn)、方式、遇到的問題等以備檢查。轄內(nèi)存量不良貸款“八個(gè)逐筆”落實(shí)筆數(shù)達(dá)到100%的基層信用社要向所在縣級聯(lián)社進(jìn)行報(bào)備基層信用社要對所報(bào)備的材料和電子臺賬的真實(shí)性負(fù)責(zé)?？h級聯(lián)社要組織專門力量對報(bào)備的基層社“八個(gè)逐筆”落實(shí)工作進(jìn)行專項(xiàng)檢查每個(gè)包次的檢查比例不低于70%。檢查主要通過實(shí)地走訪、查看工作日志、查看取得的相關(guān)材料和電子臺賬等方式進(jìn)行對基層信用社工作成果的真實(shí)性進(jìn)行考核重點(diǎn)檢查債務(wù)主體的落實(shí)情況。轄內(nèi)存量不良貸款“八個(gè)逐筆”落實(shí)筆數(shù)達(dá)到100%的縣級聯(lián)社要向所在市（地）聯(lián)社進(jìn)行報(bào)備縣級聯(lián)社要對所報(bào)備的材料和電子臺賬的真實(shí)性負(fù)責(zé)。市（地）聯(lián)社要組織專門力量對報(bào)備的縣級聯(lián)社已經(jīng)檢查過的不良貸款的“八個(gè)逐筆”落實(shí)情況進(jìn)行驗(yàn)收每個(gè)包次的抽查比例不低于不良貸款筆數(shù)的40%；發(fā)現(xiàn)工作落實(shí)不到位、證明材料不真實(shí)等情況的要責(zé)令限期整改并對整改情況進(jìn)行驗(yàn)收。轄內(nèi)存量不良貸款“八個(gè)逐筆”落實(shí)筆數(shù)達(dá)到100%市地聯(lián)社要向省聯(lián)社進(jìn)行報(bào)備。省聯(lián)社要組織專門力量對報(bào)備的市（地）選擇部分聯(lián)社進(jìn)行驗(yàn)收每個(gè)縣級聯(lián)社每個(gè)包次的抽查比例不低于不良貸款筆數(shù)的10%。發(fā)現(xiàn)工作落實(shí)不到位、證明材料不真實(shí)等情況的要責(zé)令限期整改并對整改情況進(jìn)行后續(xù)檢查。同時(shí)對全省“八個(gè)