保險(xiǎn)創(chuàng)新步履蹣跚迎接春天步履蹣跚

本文格式為Word版，下載可任意編輯——保險(xiǎn)創(chuàng)新步履蹣跚迎接春天步履蹣跚張先生很久沒(méi)有關(guān)注過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)品了，幾年前他還對(duì)分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等類(lèi)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品興趣十足，買(mǎi)過(guò)上述類(lèi)型的產(chǎn)品。但如今張先生更熱愛(ài)談基金和銀行理財(cái)產(chǎn)品，提到保險(xiǎn)時(shí)他會(huì)說(shuō)：“感覺(jué)現(xiàn)在買(mǎi)保險(xiǎn)不太實(shí)惠，也沒(méi)什么新東西。”

創(chuàng)意不少，效果欠佳

提到保險(xiǎn)創(chuàng)新，就不能疏忽各種具備新保障功能的產(chǎn)品，譬如“蜜月意外懷孕險(xiǎn)”、“禽流感險(xiǎn)”、“銀行卡盜刷險(xiǎn)”等，這類(lèi)保險(xiǎn)最顯著的特點(diǎn)就是保障內(nèi)容別致。

把具有新保障功能的產(chǎn)品舉行簡(jiǎn)樸分類(lèi)，就可以察覺(jué)它們的實(shí)際作用有明顯區(qū)別。譬如“愛(ài)情險(xiǎn)”、“蜜月意外懷孕險(xiǎn)”等，雖然切實(shí)有用，但解決的問(wèn)題或許很難引起人們的重視；而對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，這類(lèi)產(chǎn)品往往存在不小的騙保風(fēng)險(xiǎn)，所以在設(shè)定費(fèi)率時(shí)可能會(huì)對(duì)比保守，產(chǎn)品或許更多用于品牌宣傳和炒作，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)過(guò)于另類(lèi)。而有些產(chǎn)品那么有針對(duì)性地填補(bǔ)了保障的空白，譬如“高原回響險(xiǎn)”、“銀行卡盜刷險(xiǎn)”等。不過(guò)這類(lèi)產(chǎn)品照舊屬于小眾，消費(fèi)者不易采納，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)也不是主要收入來(lái)源。

值得一提的是，健康險(xiǎn)也有自己的創(chuàng)新方式，譬如針對(duì)新的流行疾病設(shè)計(jì)出特意險(xiǎn)種，再譬如重疾險(xiǎn)往往在原有根基上增加可理賠的疾病種類(lèi)，或者參與“輕癥給付”功能，以及為癌癥設(shè)置額外賠付等。有些高端醫(yī)療險(xiǎn)那么把目標(biāo)鎖定在豐饒階層，甚至還能賠付海外產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。大體上，健康險(xiǎn)的創(chuàng)新與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的創(chuàng)新規(guī)律對(duì)比接近，也更輕易被市場(chǎng)采納，由于對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，健康和財(cái)產(chǎn)能保障的工程通常是越多越好。

和推出具有新保障功能的產(chǎn)品相比，保險(xiǎn)公司在服務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新更加突出，尤其在渠道方面。如今保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售已經(jīng)開(kāi)頭普及，利用社交平臺(tái)推廣營(yíng)銷(xiāo)也很平常。有的公司還利用移動(dòng)客戶(hù)端來(lái)供給與產(chǎn)品和接洽相關(guān)的服務(wù)內(nèi)容，不僅服務(wù)客戶(hù)，還能輔佐營(yíng)銷(xiāo)人員。除此之外，一些有關(guān)服務(wù)的創(chuàng)新表達(dá)在產(chǎn)品當(dāng)中，譬如在車(chē)險(xiǎn)中增加各種救援服務(wù)，或在醫(yī)療險(xiǎn)中供給快速就診服務(wù)，客戶(hù)因此可以獲得更多便利。

純保障也要看收益

然而，上述創(chuàng)新貌似并不是大片面消費(fèi)者所最為看重的內(nèi)容，真正讓他們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品失去興趣的理由是保險(xiǎn)的收益才能太低。

事實(shí)上，張先生并不是那類(lèi)只重視收益的投保人，各類(lèi)保障型產(chǎn)品他都曾買(mǎi)過(guò)，包括意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)以及投連險(xiǎn)。然而，已經(jīng)年近50歲的張先生此刻最關(guān)切的保障功能是養(yǎng)老和健康，但他貌似不認(rèn)為保險(xiǎn)能夠很好地解決自己的問(wèn)題?！皻w根結(jié)底還是錢(qián)的問(wèn)題，買(mǎi)保險(xiǎn)不如買(mǎi)別的理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品?！?/p>

業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，投保人對(duì)保險(xiǎn)的收益才能特別看重，而對(duì)真正的保障功能卻分外忽略，但保險(xiǎn)最重要的功能恰恰是保障。更加需要留神的是，所謂保障功能的重要內(nèi)容包括養(yǎng)老和健康，在中國(guó)老齡化問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)重的處境下，這兩方面無(wú)疑是老百姓最看重的保障內(nèi)容。但是，對(duì)于重大疾病保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄養(yǎng)老型保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，能獲得多少保障以及需要支付多少保費(fèi)，是和產(chǎn)品本身的收益才能緊密相關(guān)的，假設(shè)需要這類(lèi)保障，就務(wù)必重視收益。

由于保單預(yù)定利率長(zhǎng)期被限制在2.5%，令這些產(chǎn)品的收益才能無(wú)法和目前的市場(chǎng)利率相匹配，人們對(duì)這一問(wèn)題最直接的回響就是覺(jué)得保險(xiǎn)太貴了，于是用腳投票去買(mǎi)其他收益更高的金融產(chǎn)品來(lái)決解醫(yī)療和養(yǎng)老所需資金問(wèn)題。

管制放松有利創(chuàng)新

長(zhǎng)期以來(lái)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的價(jià)格監(jiān)管，這嚴(yán)重制約了產(chǎn)品創(chuàng)新，為了支持產(chǎn)品創(chuàng)新，務(wù)必推進(jìn)市場(chǎng)化。

首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長(zhǎng)朱俊生教授表示：“費(fèi)率管制導(dǎo)致產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，承保業(yè)務(wù)布局單一，消費(fèi)者的天性化保障需求得不到得志，公司在業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的壓力下轉(zhuǎn)而追求資金型業(yè)務(wù)，導(dǎo)致壽險(xiǎn)的保障功能不能充分發(fā)揮。”

他還表示，費(fèi)率的管制也使得價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)化為銷(xiāo)售費(fèi)用的競(jìng)爭(zhēng)，大量的資源和費(fèi)用投入到銷(xiāo)售環(huán)節(jié)和中間渠道中，公司銷(xiāo)售本金不斷攀升。一些地方的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)甚至展現(xiàn)費(fèi)差損，面臨虧損的窘境。

“壽險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)機(jī)制不合理，保險(xiǎn)公司依靠定價(jià)規(guī)矩就能盈利，直接后果就是產(chǎn)品價(jià)格高，從而大大抑制了產(chǎn)品的有效需求，加大產(chǎn)品銷(xiāo)售難度，增加銷(xiāo)售本金，這不僅是產(chǎn)生銷(xiāo)售誤導(dǎo)和保險(xiǎn)難做的直接理由，也嚴(yán)重扼殺了創(chuàng)新，阻礙壽險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)進(jìn)展?！敝炜∩f(shuō)。

事實(shí)上，多年來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)在產(chǎn)品收益方面的創(chuàng)新是可圈可點(diǎn)的，譬如分紅險(xiǎn)就可以適當(dāng)回避2.5%的預(yù)定利率限制，萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)更是如此?，F(xiàn)在好多產(chǎn)品還可以把客戶(hù)沒(méi)有領(lǐng)走的錢(qián)持續(xù)經(jīng)營(yíng)，盡可能提高產(chǎn)品的收益。

值得欣慰的是，預(yù)定利率管制已經(jīng)放松，8月5日開(kāi)頭實(shí)施的保監(jiān)會(huì)新規(guī)在這一問(wèn)題上做出重要突破。保障類(lèi)產(chǎn)品相信很快就將實(shí)現(xiàn)降價(jià)，同時(shí)包含更多與風(fēng)險(xiǎn)防范有關(guān)的內(nèi)容，這類(lèi)產(chǎn)品的收益是確定的，對(duì)于防范風(fēng)險(xiǎn)更為有利。這類(lèi)產(chǎn)品的創(chuàng)新空間提高之后，消費(fèi)者能夠從保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)中得到更多的利益，產(chǎn)品本身也會(huì)更吸引人。

區(qū)分保障，三思后行

面對(duì)已經(jīng)放開(kāi)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)空間，未來(lái)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新應(yīng)如何把握思路？保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)應(yīng)堅(jiān)持“以客戶(hù)為中心”的總體戰(zhàn)略。

新華保險(xiǎn)總裁助理兼總精算師龔興峰表示：“由于產(chǎn)品是一個(gè)載體，產(chǎn)品表達(dá)以客戶(hù)為中心的思想，才能帶動(dòng)銷(xiāo)售，帶動(dòng)服務(wù)。”所謂“以客戶(hù)為中心”，首先務(wù)必充分反映客戶(hù)需求，“我們要盡可能識(shí)別客戶(hù)分層，要讓業(yè)務(wù)員深刻理解保險(xiǎn)的本質(zhì)，給客戶(hù)做籌劃，使客戶(hù)真實(shí)的需求得到得志。”其次須突出壽險(xiǎn)的核心功能?！皦垭U(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄和理財(cái)規(guī)劃的功能，但不能簡(jiǎn)樸對(duì)比收益，壽險(xiǎn)產(chǎn)品不等同于理財(cái)產(chǎn)品?！?/p>

除此之外，他還強(qiáng)調(diào)，產(chǎn)品創(chuàng)新要回歸客戶(hù)體驗(yàn)?！瓣P(guān)注客戶(hù)所思所想，將保險(xiǎn)功能和服務(wù)結(jié)合起來(lái)。譬如我們的一款防癌產(chǎn)品，診斷-治療——住院——化療等各個(gè)階段都考慮到，根據(jù)治療周期，每個(gè)階段支付費(fèi)用，未來(lái)會(huì)構(gòu)建健康產(chǎn)業(yè)，包括健康管理、看護(hù)服務(wù)等?！?/p>

那么