出口信用保險(xiǎn)貸后管理階段的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防,風(fēng)險(xiǎn)管理論文

出口信用保險(xiǎn)貸后管理階段的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防,風(fēng)險(xiǎn)管理論文本篇論文目錄導(dǎo)航：【題目】【第一章】【第二章】【第三章】【第四章】【5.15.2】【5.3】出口信譽(yù)保險(xiǎn)貸后管理階段的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防【結(jié)論/以下為參考文獻(xiàn)】

5.3貸后管理階段的風(fēng)險(xiǎn)防備。

貿(mào)易融資貸后管理是指從貿(mào)易融資支用到業(yè)務(wù)完全終止前各個(gè)環(huán)節(jié)的管理，詳細(xì)而言，就是對(duì)可能影響貿(mào)易融資資金安全的因素進(jìn)行跟蹤和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)，并采取相應(yīng)措施的信貸管理經(jīng)過(guò)，包括貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)、到期管理、預(yù)警管理、資產(chǎn)保全等內(nèi)容。貿(mào)易融資貸后管理是貿(mào)易融資業(yè)務(wù)全流程中的一個(gè)重要階段。貿(mào)易融資貸后管理的主要任務(wù)是以貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)管理為核心，通過(guò)一定的組織形式、方式方法制度、人員配備等，對(duì)融資本身、借款企業(yè)、擔(dān)保等因素進(jìn)行跟蹤檢查分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款存在的問(wèn)題并采取相應(yīng)的管理措施，以到達(dá)防備、控制和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和效益的目的。

貿(mào)易融資以其對(duì)應(yīng)的貿(mào)易應(yīng)收賬款或銷(xiāo)售資金作為第一還款來(lái)源，具有明顯的自?xún)斝蕴卣?。因其具有業(yè)務(wù)發(fā)生頻繁、期限短、產(chǎn)品種類(lèi)多、產(chǎn)品創(chuàng)新變化快等特點(diǎn)，因此對(duì)貸后管理工作提出更高層次的要求。

要做好出口信譽(yù)保險(xiǎn)融資業(yè)務(wù)的貸后管理應(yīng)從下面幾個(gè)方面入手：

5.3.1做好出口企業(yè)資金流的監(jiān)管。

出口企業(yè)資金流的監(jiān)管主要包含兩個(gè)方面的內(nèi)容：

一是要做好融資資金投放后的控制與監(jiān)管。貿(mào)易融資授信的用處一般都是特定化的，對(duì)于出口信譽(yù)保險(xiǎn)項(xiàng)下融資資金應(yīng)進(jìn)行必要的監(jiān)管，確保融資資金投向企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。如：原材料采購(gòu)、出口商品采購(gòu)等。應(yīng)避免融資資金投向固定資產(chǎn)、股票、樓市等高風(fēng)險(xiǎn)或長(zhǎng)周期領(lǐng)域。

二是要做好出口應(yīng)收賬款的監(jiān)控與管理。由于國(guó)內(nèi)大部分商品都處于買(mǎi)方市場(chǎng)階段，境外買(mǎi)方一般會(huì)要求延期付款。因而，出口信譽(yù)保險(xiǎn)融資業(yè)務(wù)應(yīng)密切關(guān)注出口企業(yè)的回款能否根據(jù)約定付至指定賬戶(hù)，能否出現(xiàn)躲避銀行監(jiān)管將回款匯至他行挪用的情況，關(guān)注出口企業(yè)收匯量與融資規(guī)模能否匹配。詳細(xì)而言，融資銀行應(yīng)至少做到下面三點(diǎn)：

①融資銀行貸后管理人員必須加強(qiáng)對(duì)出口企業(yè)的監(jiān)管，并不斷完善相關(guān)應(yīng)收賬款監(jiān)管體制和機(jī)制，做好動(dòng)態(tài)監(jiān)控工作。

②通過(guò)登陸海關(guān)電子口岸系統(tǒng)，銀行應(yīng)密切跟蹤貨物的報(bào)關(guān)情況，審核報(bào)關(guān)單正本并進(jìn)行必要的融資信息批注，認(rèn)真審核報(bào)關(guān)貨物的數(shù)量、貨物名稱(chēng)和貨物價(jià)格，并確定其能否與貨運(yùn)單據(jù)以及商業(yè)發(fā)票相符，對(duì)貿(mào)易進(jìn)展進(jìn)行全程跟蹤，以免出現(xiàn)虛假的貿(mào)易，避免銀行資金損失。

③銀行應(yīng)加大對(duì)回款賬戶(hù)的監(jiān)管力度，嚴(yán)格控制出口貨物的回款的支付環(huán)節(jié)，要求其首先用于支付銀行融資本金、利息和費(fèi)用，如有余款再支付給出口企業(yè)。除此之外，銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)應(yīng)收賬款的回款情況及還款來(lái)源進(jìn)行及時(shí)跟蹤，重點(diǎn)關(guān)注融資到期當(dāng)天才回款情況，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題應(yīng)立即知會(huì)相關(guān)部門(mén)。在監(jiān)控經(jīng)過(guò)中，若發(fā)現(xiàn)回款未根據(jù)預(yù)定付至指定賬戶(hù)、回款被挪用、出口收匯量與融資規(guī)模不匹配的情況應(yīng)立即向業(yè)務(wù)主管部門(mén)報(bào)告并暫停新的融資出賬，若出口企業(yè)無(wú)法給出合理解釋則應(yīng)啟動(dòng)融資資金回收工作。

5.3.2建立產(chǎn)品部門(mén)與客戶(hù)關(guān)系部門(mén)的合作機(jī)制明確職責(zé)與分工。

就貸后管理而言，應(yīng)要求客戶(hù)經(jīng)理承當(dāng)首要的責(zé)任，在全面把握客戶(hù)信息的前提下，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合分析評(píng)估，通過(guò)制定相關(guān)的措施，做出最終的決策。在貿(mào)易融資經(jīng)過(guò)中，產(chǎn)品經(jīng)理應(yīng)及時(shí)反應(yīng)客戶(hù)貸后管理的相關(guān)信息，并提出自個(gè)的建議，在貸后管理方面輔助客戶(hù)經(jīng)理做好相關(guān)工作。

①構(gòu)建有效的溝通機(jī)制。

客戶(hù)經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理應(yīng)不斷健全溝通溝通機(jī)制，運(yùn)用靈敏多樣的溝通方式，進(jìn)行定期和不定期的溝通，確保每個(gè)季度至少進(jìn)行一次深切進(jìn)入溝通溝通。

客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)及時(shí)把握客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，并建立動(dòng)態(tài)跟蹤的機(jī)制，以便及時(shí)了解客戶(hù)經(jīng)營(yíng)情況以及財(cái)務(wù)狀況的變化情況。除此之外，客戶(hù)經(jīng)理還應(yīng)具有處理客戶(hù)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)并化解風(fēng)險(xiǎn)的能力，針對(duì)管理經(jīng)過(guò)中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題制度化解措施，并及時(shí)告知產(chǎn)品管理部門(mén)及風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，進(jìn)而能夠有效降低銀行融資風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)對(duì)貿(mào)易融資資金使用要求，產(chǎn)品經(jīng)理負(fù)責(zé)對(duì)貿(mào)易融資詳細(xì)交易項(xiàng)下資金使用情況進(jìn)行監(jiān)控和記錄，對(duì)資金回籠情況進(jìn)行登記，并按期向客戶(hù)經(jīng)理及風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)反應(yīng)相關(guān)信息。

②構(gòu)建有效的風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)制。

在貸后管理經(jīng)過(guò)中，客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)向產(chǎn)品管理部門(mén)和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)及時(shí)反應(yīng)客戶(hù)出現(xiàn)的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。在充分收集產(chǎn)品管理部門(mén)及風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)意見(jiàn)的前提下，結(jié)合客戶(hù)經(jīng)營(yíng)情況及財(cái)務(wù)狀況做出綜合分析，最終決定能否停止銀企合作關(guān)系。

產(chǎn)品經(jīng)理在反應(yīng)產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)經(jīng)過(guò)存在問(wèn)題的同時(shí)，還應(yīng)該協(xié)助客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行分析評(píng)估，針對(duì)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)提出自個(gè)的意見(jiàn)和建議，在業(yè)務(wù)管理經(jīng)過(guò)中，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)和客戶(hù)經(jīng)理的決定，認(rèn)真做好執(zhí)行工作。

③構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。

鑒于不同的業(yè)務(wù)品種和客戶(hù)情況，應(yīng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，進(jìn)一步明確本身所承當(dāng)?shù)穆氊?zé)，在發(fā)生問(wèn)題時(shí)，能夠及時(shí)做出最優(yōu)的應(yīng)對(duì)措施。

1〕催促出口企業(yè)履行融資協(xié)議及保單項(xiàng)下義務(wù)。首先，嚴(yán)格控制出口企業(yè)解除或變更相關(guān)合同〔包括貿(mào)易合同、保險(xiǎn)合同等〕，以免對(duì)銀行的權(quán)益產(chǎn)生不利影響；其次，加大對(duì)出口企業(yè)履行保單項(xiàng)下義務(wù)的監(jiān)管力度。如若出口企業(yè)未嚴(yán)格履行相關(guān)義務(wù)，產(chǎn)品經(jīng)理有權(quán)要求其做出合理解釋?zhuān)偃绯隹谄髽I(yè)拒絕配合，產(chǎn)品經(jīng)理應(yīng)立即終止其融資業(yè)務(wù)，將融資余額和相關(guān)情況報(bào)客戶(hù)和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)評(píng)估客戶(hù)總體情況，決定能否收回存量融資。

2〕回款監(jiān)控。一是做好融資項(xiàng)下資金監(jiān)控，監(jiān)控回款時(shí)間和進(jìn)度，能否有經(jīng)常性的遲付、大金額的短付。如偶有遲付，或大金額短付，產(chǎn)品經(jīng)理應(yīng)立即向出口企業(yè)質(zhì)詢(xún)相關(guān)原因，并要求出口企業(yè)告知進(jìn)口企業(yè)避免該情況再次發(fā)生；在收到書(shū)面講明1個(gè)工作日內(nèi)告知客戶(hù)經(jīng)理，要求客戶(hù)經(jīng)理與客戶(hù)建立良好的溝通機(jī)制。如有連續(xù)三次遲付，產(chǎn)品經(jīng)理應(yīng)立即終止其融資業(yè)務(wù)，并在1個(gè)工作日內(nèi)將融資情況反應(yīng)給客戶(hù)經(jīng)理，在接到產(chǎn)品經(jīng)理的通知后，客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)在2個(gè)工作日內(nèi)對(duì)客戶(hù)情況做出綜合評(píng)估，并最終決定能否對(duì)其繼續(xù)施行融資計(jì)劃。二是做好結(jié)算賬戶(hù)資金監(jiān)控。密切關(guān)注應(yīng)應(yīng)收賬款的回款情況及還款來(lái)源，重點(diǎn)關(guān)注于融資到期回款情況及還款來(lái)源。如有上述情況發(fā)生，應(yīng)立即知會(huì)相關(guān)部門(mén)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，決定能否收回存量融資。

3〕融資到期管理。在應(yīng)收賬款到期前，應(yīng)加大向債務(wù)人催收的力度，確保融資能夠按時(shí)歸還。假如出現(xiàn)保險(xiǎn)責(zé)任事故，造成出口收匯損失，在保單規(guī)定時(shí)限內(nèi)，產(chǎn)品經(jīng)理應(yīng)及時(shí)提醒出口企業(yè)向中信保公司報(bào)損，并協(xié)助客戶(hù)經(jīng)理做好客戶(hù)溝通工作。假如中信保公司拒絕賠付，在行使追索權(quán)的前提下，仍未成功收回融資本金、利息以及有關(guān)費(fèi)用，產(chǎn)品經(jīng)理應(yīng)立即終止其融資業(yè)務(wù)，并在1個(gè)工作日內(nèi)將有關(guān)情況反應(yīng)給客戶(hù)經(jīng)理，在接到通知后，客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)在2個(gè)工作日內(nèi)對(duì)客戶(hù)總體狀況進(jìn)行評(píng)估，根據(jù)評(píng)估的結(jié)果，制定和落實(shí)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制策略，并決定能否收回存量融資。

為進(jìn)一步明確客戶(hù)經(jīng)理和國(guó)際業(yè)務(wù)產(chǎn)品經(jīng)理在貸后管理經(jīng)過(guò)中的職責(zé)與分工，建議根據(jù)如下表格予以明確：

5.3.3做好與出口信譽(yù)保險(xiǎn)公司的信息溝通。

出口信譽(yù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是出口信譽(yù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與銀行出口融資業(yè)務(wù)互相結(jié)合的產(chǎn)物，出口信譽(yù)保險(xiǎn)公司主要承當(dāng)境外進(jìn)口企業(yè)的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)及境外進(jìn)口企業(yè)所在國(guó)的政治風(fēng)險(xiǎn)，融資銀行承當(dāng)出口企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)，一定程度上降低了融資銀行所承當(dāng)?shù)倪`約風(fēng)險(xiǎn)。就融資銀行和出口信譽(yù)保險(xiǎn)公司而言，應(yīng)進(jìn)一步構(gòu)建二者之間的溝通體系，有利于融資銀行及時(shí)跟蹤境外進(jìn)口企業(yè)的信譽(yù)等級(jí)變化狀況和出口企業(yè)在保險(xiǎn)公司的出口投保狀況，進(jìn)而方便融資銀行及時(shí)獲取準(zhǔn)確信息并作出相應(yīng)決策。

銀行應(yīng)與出口信譽(yù)保險(xiǎn)公司建立定期對(duì)賬機(jī)制，不斷完善溝通溝通機(jī)制。銀行能夠在每月初將上月出口企業(yè)的融資情況反應(yīng)給出口信譽(yù)保險(xiǎn)公司，根據(jù)相關(guān)的約定，由