人壽與健康保險(xiǎn)第2章

人壽與健康保險(xiǎn)第2章第1頁(yè)/共55頁(yè)2

純粹風(fēng)險(xiǎn)：損失的不確定性

兩個(gè)含義：

損失不確定的大?。河酶怕蕘?lái)表示

損失的大?。簱p失的具體經(jīng)濟(jì)數(shù)額

因此，一個(gè)完整的純粹風(fēng)險(xiǎn)可以分為以下幾種情況

損失的概率大，損失程度高

損失的概率大，損失程度低

損失的概率小，損失程度高損失的概率小，損失程度低

第2頁(yè)/共55頁(yè)3損失的不確定與事件發(fā)生的不確定性損失的不確定性可以用概率來(lái)衡量

風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生的概率是0或1，不存在不確定性，即沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生的概率是0.5，最不能確定，風(fēng)險(xiǎn)最大；風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生的概率從0到0.5，不確定性逐漸增大，風(fēng)險(xiǎn)也加大；風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生的概率從1到0.5，不確定性逐漸增大，風(fēng)險(xiǎn)也加大；

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研究范疇：

和人的生命、身體方面的可保風(fēng)險(xiǎn)，在我國(guó)，人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)統(tǒng)稱為人身保險(xiǎn)。相對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或責(zé)任保險(xiǎn)等而言，因此，實(shí)踐與理論中，人壽與健康保險(xiǎn)很多情況下可以與人身保險(xiǎn)互換。

國(guó)外，多用“人壽與健康保險(xiǎn)”，life&healthinsurance,如美國(guó)。

人身意外傷害保險(xiǎn)既有壽險(xiǎn)的性質(zhì)，如發(fā)生死亡事故時(shí)給付規(guī)定的保險(xiǎn)金，不得增減，又有與健康保險(xiǎn)類似的性質(zhì)。如保險(xiǎn)期限、保費(fèi)的測(cè)算、責(zé)任準(zhǔn)備金的提取。第4頁(yè)/共55頁(yè)5保險(xiǎn)的直觀理解：保險(xiǎn)從經(jīng)濟(jì)學(xué)視角，保險(xiǎn)就是一種產(chǎn)品。經(jīng)濟(jì)學(xué)中的產(chǎn)品的供需、定價(jià)是其核心內(nèi)容。保險(xiǎn)從法學(xué)視角，可以定義為：保險(xiǎn)就是一種合同。與借款合同、其它合同一樣。保險(xiǎn)可以從社會(huì)學(xué)的視角來(lái)認(rèn)識(shí)，保險(xiǎn)是一種資金轉(zhuǎn)移機(jī)制。通過(guò)資金的合理轉(zhuǎn)移達(dá)到消除風(fēng)險(xiǎn)，彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)損失。保險(xiǎn)從管理學(xué)視角，可以定義為：是集合具有同類風(fēng)險(xiǎn)的眾多單位和個(gè)人，以合理計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)金的形式，向少數(shù)因該風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生而受到經(jīng)濟(jì)損失的成員提供保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障的一種機(jī)制。第5頁(yè)/共55頁(yè)6第一節(jié)人壽與健康保險(xiǎn)的概念與特征一、人壽與健康保險(xiǎn)的概念人壽與健康保險(xiǎn)的定義：

保險(xiǎn)是集合具有同類風(fēng)險(xiǎn)的眾多單位和個(gè)人，以合理計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)金的形式，向少數(shù)因該風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生而受到經(jīng)濟(jì)損失的成員提供保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障的一種行為。定義1：我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十二條

：人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。其中，人壽保險(xiǎn)是以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人在期內(nèi)死亡或期滿生存約定給付保險(xiǎn)金；而健康保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)被保險(xiǎn)人因疾病或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用或由此導(dǎo)致工作能力喪失而引起的收入損失，以及由于年老、疾病、意外事故導(dǎo)致需長(zhǎng)期護(hù)理的費(fèi)用提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)纳虡I(yè)行為。第6頁(yè)/共55頁(yè)7定義2

：

人身保險(xiǎn)是以人的身體或者生命為保險(xiǎn)對(duì)象的一種保險(xiǎn)。投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同確定各自的權(quán)利與義務(wù)，投保人向保險(xiǎn)人繳納一定數(shù)量的保險(xiǎn)費(fèi)；在保險(xiǎn)期內(nèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡、疾病、殘疾等保險(xiǎn)事故，或者被保險(xiǎn)人生存到期滿時(shí)，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或其受益人給付一定數(shù)量的保險(xiǎn)金。

保險(xiǎn)與一些概念的聯(lián)系與區(qū)別第7頁(yè)/共55頁(yè)8

賭博賭博第8頁(yè)/共55頁(yè)9人壽與健康保險(xiǎn)與賭博概念的區(qū)分：

共同點(diǎn)：

（經(jīng)濟(jì)利益上）金錢(qián)財(cái)物上的得失，都決定于未來(lái)不確定的偶然事件；錢(qián)財(cái)直接轉(zhuǎn)移特點(diǎn)等。

不同點(diǎn)：

核心：風(fēng)險(xiǎn)不同風(fēng)險(xiǎn)客觀性與否，保險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于客觀世界，行為者只是客觀風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)要素。賭博行為者的風(fēng)險(xiǎn)完全取決于自身從風(fēng)險(xiǎn)受益者的角度，保險(xiǎn)利己利人（保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人），賭博一定是一方獲利一方必然損失。零和游戲。必然有直接的受益者。第9頁(yè)/共55頁(yè)10從風(fēng)險(xiǎn)種類看，保險(xiǎn)的職能（或原則）之一是盡可能避免道德風(fēng)險(xiǎn)

，如最大誠(chéng)信原則，賭博包含著道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)（moralhazard）道德風(fēng)險(xiǎn)是從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人在最大限度的增進(jìn)自身效用的同時(shí)作出不利于他人的行動(dòng)，或者當(dāng)簽約一方不完全承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)后果時(shí)所采取的的自身效用最大化的自私行為。從委托——代理雙方信息不對(duì)稱的理論出發(fā)，“道德風(fēng)險(xiǎn)（是指契約的甲方（通常是代理人）利用其擁有的信息優(yōu)勢(shì)采取契約的乙方（通常是委托人）所無(wú)法觀測(cè)和監(jiān)督的隱藏性行動(dòng)或不行動(dòng)，從而導(dǎo)致的（委托人）損失或（代理人）獲利的可能性”。第10頁(yè)/共55頁(yè)11標(biāo)的對(duì)象（違法與否），人身保險(xiǎn)的標(biāo)的是有可保利益

，賭博則沒(méi)有

我國(guó)2009年新修訂的《保險(xiǎn)法》第十二條明確指出，“保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”。在人身保險(xiǎn)合同中的可保利益，是指投保人對(duì)被保險(xiǎn)人所具有的因被被保險(xiǎn)人的傷殘或死亡而遭受經(jīng)濟(jì)上的損失或者因被保險(xiǎn)人的身體健康或生命的延續(xù)而受益的一種利害關(guān)系其它……

第11頁(yè)/共55頁(yè)12儲(chǔ)蓄第12頁(yè)/共55頁(yè)13人壽與健康保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄概念的聯(lián)系：共同點(diǎn)：資金積累的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。區(qū)別：人壽與健康保險(xiǎn)是互助行為，儲(chǔ)蓄是自助行為oneforall,allforone

轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、自留風(fēng)險(xiǎn)人壽與健康保險(xiǎn)積聚的基金是多數(shù)人間的財(cái)產(chǎn)準(zhǔn)備人壽與健康保險(xiǎn)支付的保險(xiǎn)金是保險(xiǎn)費(fèi)的很多倍人壽與健康保險(xiǎn)是通過(guò)精算厘定的。以壽險(xiǎn)為例，精算要求高。第13頁(yè)/共55頁(yè)14保險(xiǎn)與傳銷的區(qū)別第14頁(yè)/共55頁(yè)15傳銷

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保險(xiǎn)與傳銷的區(qū)別

首先，保險(xiǎn)產(chǎn)品是通過(guò)精算技術(shù)科學(xué)定價(jià)的產(chǎn)品，體現(xiàn)的是一種金融服務(wù)，由中國(guó)保監(jiān)會(huì)審批和備案，產(chǎn)品的價(jià)格與價(jià)值是等價(jià)的。其中，用于銷售費(fèi)用部分僅占產(chǎn)品所有收入的5%左右；而傳銷產(chǎn)品“高價(jià)低質(zhì)”，入門(mén)費(fèi)多支付給傳銷人員。其次，壽險(xiǎn)公司獲利方式與非法傳銷純粹靠拉人頭收取高額入會(huì)費(fèi)來(lái)獲利明顯不同。壽險(xiǎn)營(yíng)銷制度鼓勵(lì)“按勞分配”，而非法傳銷是通過(guò)以高額回報(bào)為誘餌招攬人員，以拉人頭為利益分配導(dǎo)向。第16頁(yè)/共55頁(yè)17最后，保險(xiǎn)總公司與派駐各地的省市地區(qū)分公司之間是行政隸屬關(guān)系，并不是“上下線”的利益關(guān)系。而傳銷組織整體就是一個(gè)大“金字塔”架構(gòu)，其實(shí)質(zhì)是“上下線”之間的非法利益關(guān)系。保險(xiǎn)資金一方面要運(yùn)用于向保戶支付，另一方面主要是投資獲利，西方發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)公司的主要盈利來(lái)自于此，其承保業(yè)務(wù)基本上是虧損的，原因是國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，費(fèi)率較低，用投資較高的利潤(rùn)來(lái)彌補(bǔ)保險(xiǎn)獲利的不足，而國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用比例和范圍由于受到國(guó)家金融政策的限制，僅投資于銀行存款，債券等少數(shù)領(lǐng)域，范圍較窄。傳銷是以暴利斂財(cái)為目的，所出售的產(chǎn)品大多價(jià)格嚴(yán)重偏離其價(jià)值，真實(shí)的生產(chǎn)成本很低，利潤(rùn)是其成本的幾倍之多。第17頁(yè)/共55頁(yè)18慈善第18頁(yè)/共55頁(yè)19人壽與健康保險(xiǎn)與慈善的關(guān)系相同點(diǎn)：大多表現(xiàn)為對(duì)不幸者資金支持（給付）

慈善應(yīng)是在慈悲的心理驅(qū)動(dòng)下的善舉。

慈善的含義

一是慈悲的心理;

二是善舉.真正意義的慈善行為應(yīng)是一種不附加要求的施舍。施舍本身就是一種快樂(lè)，一種滿足。而慈善所幫助的對(duì)象不應(yīng)僅僅是沒(méi)有錢(qián)，也可以是其他方面。價(jià)值的補(bǔ)償，沒(méi)有物質(zhì)的形式權(quán)利義務(wù)對(duì)應(yīng)關(guān)系的不同財(cái)物向貧困不幸者轉(zhuǎn)移第19頁(yè)/共55頁(yè)20二、人壽與健康保險(xiǎn)的特征

1、人壽保險(xiǎn)的特征定義：人壽保險(xiǎn)是以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。與以財(cái)產(chǎn)及相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比有著有著本質(zhì)的區(qū)別。承保對(duì)象——人的生命（規(guī)律性）

人壽保險(xiǎn)中的生命有兩種狀態(tài):死亡與存在

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)及相關(guān)利益人的生命的風(fēng)險(xiǎn)的基本規(guī)律：

經(jīng)驗(yàn)生命表依據(jù)被保險(xiǎn)人實(shí)際的死亡統(tǒng)計(jì)資料編制的生命表基本規(guī)律：死亡風(fēng)險(xiǎn)隨著年齡增大而增大；同樣，成立。

財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)基本是沒(méi)有規(guī)律的第20頁(yè)/共55頁(yè)21

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延伸概念：

生命表又稱為死亡表或壽命表，用于描述某人口群體死亡規(guī)律的概率分布。通常以10萬(wàn)（或100萬(wàn)）人作為0歲的生存人數(shù)，然后根據(jù)各年中死亡人數(shù)，各年末生存人數(shù)計(jì)算各年齡人口的死亡率、生存率，列成表格，直至此10萬(wàn)全部死亡為止。生命表上所記載的死亡率、生存率是決定人壽保險(xiǎn)費(fèi)的重要依據(jù)。是反映一個(gè)國(guó)家或者一個(gè)區(qū)域人口生存死亡規(guī)律的調(diào)查統(tǒng)計(jì)表。即追蹤一批人，逐年記錄該人群的死亡人數(shù)，得到該人群從出生到死亡為止的各年齡死亡率，并進(jìn)一步構(gòu)成表格式模型，稱為生命表。

舉例，同一天出生的10000個(gè)人，對(duì)他們進(jìn)行追蹤調(diào)查，等他們?nèi)客龉?，統(tǒng)計(jì)出死于疾病、死于意外，以及自然死亡的不同人數(shù)，以及死亡時(shí)的平均年齡等等，建立一個(gè)模型。根據(jù)這一模型，保險(xiǎn)公司可以確定各人壽險(xiǎn)種的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。

第22頁(yè)/共55頁(yè)23可保利益的性質(zhì)——合同訂立時(shí)須有可保利益

可保利益，可保利益原則是指投保人對(duì)要求保障的標(biāo)的必須具備法律承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，表現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保的財(cái)產(chǎn)標(biāo)的在遭受危險(xiǎn)事故時(shí)會(huì)對(duì)投保人造成經(jīng)濟(jì)損失；表現(xiàn)在人身保險(xiǎn)中，投保的人身標(biāo)的在遭受意外事故或喪失勞動(dòng)能力時(shí)會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人或其家屬帶來(lái)經(jīng)濟(jì)困難，也就是說(shuō)，保險(xiǎn)標(biāo)的遭到事故而導(dǎo)致投保人在經(jīng)濟(jì)上有所損失。

人壽保險(xiǎn)合同中的可保利益，是指投保人對(duì)被保險(xiǎn)人所具有的因被被保險(xiǎn)人的傷殘或死亡而遭受經(jīng)濟(jì)上的損失或者因被保險(xiǎn)人的身體健康或生命的延續(xù)而受益的一種利害關(guān)系。第23頁(yè)/共55頁(yè)241、可保利益應(yīng)當(dāng)是一種經(jīng)濟(jì)利益

可保利益做為經(jīng)濟(jì)利益必須可用貨幣衡量。被保險(xiǎn)人遭受的非經(jīng)濟(jì)損失，如被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的感情寄托或被保險(xiǎn)人遭受的精神創(chuàng)傷、政治打擊、行政或刑事處罰等，雖與被保險(xiǎn)人有利害關(guān)系，不能構(gòu)成可保利益。不能以貨幣估價(jià)的財(cái)產(chǎn)，如無(wú)價(jià)之寶，保險(xiǎn)人難以承保，也難能充作可保利益。2、可保利益應(yīng)當(dāng)是法律上或衡平法上的利益

衡平法（equity），是英國(guó)自14世紀(jì)末開(kāi)始與普通法平行發(fā)展的、適用于民事案件的一種法律。英美法系中法的淵源之一。它以“正義、良心和公正”為基本原則，以實(shí)現(xiàn)和體現(xiàn)自然正義為主要任務(wù)。同時(shí)，衡平法也是為了彌補(bǔ)普通法的一些不足之處而產(chǎn)生的。因此，衡平法也只能象普通法一樣，主要是判例法是大法官的判例形成的調(diào)整商品經(jīng)濟(jì)下財(cái)產(chǎn)關(guān)系的規(guī)范。但是，衡平法的形式更加靈活，在審判中更加注重實(shí)際，而不固守僵化的形式第24頁(yè)/共55頁(yè)25人壽保險(xiǎn)可保利益。人壽保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的一個(gè)基本理念是：人的生命能夠創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)價(jià)值。生命是無(wú)價(jià)的，但是每個(gè)人能夠創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)價(jià)值卻是有限的。因此，每個(gè)人對(duì)生命的可保利益也是有限的。人壽保險(xiǎn)可保利益的產(chǎn)生具體表現(xiàn)在以下的各種關(guān)系中：每個(gè)人對(duì)自己的生命具有可保利益，每個(gè)人可以以自己為被保險(xiǎn)人購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)保單，并指定其他的人作為保單的受益人；血緣關(guān)系產(chǎn)生可保利益，投保人可以為自己的直系親屬購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)，以自己為保單受益人，例如，父母為子女購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)；合法的婚姻關(guān)系產(chǎn)生可保利益，投保人可以為自己的配偶購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)，以自己為保單受益人例如，夫妻雙方可以為對(duì)方購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)單；當(dāng)一個(gè)人對(duì)另一個(gè)人的生命存在著合法的經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系時(shí)，可以為對(duì)方購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)，以自己為保單的受益人，債權(quán)人可以為債務(wù)人購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)。第25頁(yè)/共55頁(yè)26壽險(xiǎn)類產(chǎn)品可保利益的性質(zhì)——合同訂立時(shí)須有可保利益

小案例：某夫妻在夫妻關(guān)系存續(xù)期間，妻子為丈夫購(gòu)買(mǎi)了一份壽險(xiǎn)保單，保單的受益人是妻子。夫妻離婚后，妻子繼續(xù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，前夫死亡后，這位妻子是否可以要求領(lǐng)取死亡保險(xiǎn)金？

理由：壽險(xiǎn)保單的標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的生命，人壽險(xiǎn)保單的可保利益是投保人或受益人對(duì)被保險(xiǎn)人的生命和健康所具有的經(jīng)濟(jì)利益。從性質(zhì)上看是一種投資行為，人壽保險(xiǎn)單是保單所有人的一項(xiàng)金融資產(chǎn)。作為一項(xiàng)投資，投資人有權(quán)處置自己的保險(xiǎn)單，并且有權(quán)對(duì)保險(xiǎn)單進(jìn)行交易來(lái)獲得收益。因此，壽險(xiǎn)保單是可以轉(zhuǎn)讓、變更。由此，派生出可保利益在壽險(xiǎn)保單中的另一個(gè)特點(diǎn)，即人壽保險(xiǎn)不要求在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)持保單領(lǐng)取死亡保險(xiǎn)金的人對(duì)被保險(xiǎn)人具有可保利益關(guān)系。即夫妻關(guān)系存續(xù)期間，妻子為丈夫購(gòu)買(mǎi)了一份壽險(xiǎn)保單，保單的受益人是妻子。夫妻離婚后，妻子繼續(xù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，前夫死亡后，這位妻子可以要求領(lǐng)取死亡保險(xiǎn)金，雖然此時(shí)保單持有人對(duì)其前夫已沒(méi)有可保利益關(guān)系。第26頁(yè)/共55頁(yè)27財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保利益保險(xiǎn)利益”是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)其所保標(biāo)的具有法律所承認(rèn)的權(quán)益或利害關(guān)系。權(quán)益主要有所有權(quán)、占有權(quán)、按合同規(guī)定產(chǎn)生的利益。如財(cái)產(chǎn)的所有人，財(cái)產(chǎn)的受托人、受益人，對(duì)財(cái)產(chǎn)安全負(fù)有責(zé)任的人，對(duì)財(cái)產(chǎn)享有留置權(quán)的人，對(duì)財(cái)產(chǎn)享有抵押權(quán)的人，以及依據(jù)租約享有利益的房屋承租人等對(duì)財(cái)產(chǎn)均具有可保利益。

可保利益是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一個(gè)必要條件和基本的原則。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與賭博有著本質(zhì)的區(qū)別，如果投保人將某項(xiàng)與他沒(méi)有任何關(guān)系的財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的來(lái)投保，然后以故意制造事故等不道德辦法使財(cái)產(chǎn)遭受損毀，企圖以此得到保險(xiǎn)賠款，那就是賭博行為。這既為法律所不容，也失去了保險(xiǎn)的本來(lái)意義。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)可保利益其作用既在于可防止變保險(xiǎn)為賭博，避免道德危險(xiǎn)外，還可以以可保利益作為賠償?shù)淖罡呦揞~。第27頁(yè)/共55頁(yè)28壽險(xiǎn)的期限——長(zhǎng)期性

壽險(xiǎn)期限較長(zhǎng)，可以使一年，數(shù)十年、終生。保險(xiǎn)費(fèi)——少量躉繳

（短期定期壽險(xiǎn)），大部分分期的年繳或者限期繳付

保險(xiǎn)金額的確定及給付：

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是補(bǔ)償型保險(xiǎn)，金額有客觀依據(jù)，標(biāo)的實(shí)際價(jià)值、可保利益、實(shí)際損失等來(lái)確定。代位追償原則、重復(fù)分擔(dān)原則

人壽保險(xiǎn)是定額給付型保險(xiǎn)

一次性方式支付，

第28頁(yè)/共55頁(yè)29受益人的規(guī)定：投保人、被保險(xiǎn)人、保單所有人、受益人經(jīng)營(yíng)方面——

采用均衡費(fèi)率制：自然保費(fèi)在繳費(fèi)期內(nèi)進(jìn)行年度均衡得出的保費(fèi)

采取均衡費(fèi)率原因：

與繳費(fèi)對(duì)應(yīng)

逆行選擇

保證保險(xiǎn)公司正常運(yùn)營(yíng)第29頁(yè)/共55頁(yè)30年齡(歲)死亡率(‰)自然保費(fèi)(元)均衡保費(fèi)(元)352.512.4416.29403.533.4316.29455.355.1916.29508.328.0816.295513.0012.6216.296020.3419.7516.297049.7948.3316.2980109.98106.7716.2990228.14221.4916.29表2-2自然保費(fèi)與均衡保費(fèi)的比較

資料來(lái)源：魏巧琴編著，《新編人身保險(xiǎn)學(xué)》，同濟(jì)大學(xué)出版社，2005年第一版，p53-54轉(zhuǎn)引自魏華林等著，《保險(xiǎn)學(xué)》，高等教育出版社，1999年版第30頁(yè)/共55頁(yè)31責(zé)任準(zhǔn)備金所謂保單的“現(xiàn)金價(jià)值”，就是保單在指定時(shí)刻所具有的價(jià)值，換句話說(shuō)，就是客戶如果在這一時(shí)刻選擇退保，他所能取回的錢(qián)。

現(xiàn)金價(jià)值是由所繳保費(fèi)扣除死亡費(fèi)用及保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)費(fèi)用加歷年利息積累起來(lái)的，是投保方的資產(chǎn)，是保險(xiǎn)人的負(fù)債。

第31頁(yè)/共55頁(yè)32營(yíng)業(yè)保費(fèi)＝純保費(fèi)＋附加保費(fèi)純保費(fèi)＝危險(xiǎn)保費(fèi)＋儲(chǔ)蓄保費(fèi)儲(chǔ)蓄保費(fèi)就是責(zé)任準(zhǔn)備金分保的選擇

管理要求

投資

條款第32頁(yè)/共55頁(yè)33案例：劉小姐2012年參加了一個(gè)‘青年人節(jié)省零花錢(qián)的計(jì)劃’，銀行信用卡中心的人員給她電話，說(shuō)每個(gè)月只需交451.10元，共交10年，20年后如無(wú)理賠發(fā)生可返還已交主附險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)110%。“業(yè)務(wù)人員表示中途可以退保。劉小姐供交了約9000元后保費(fèi)后，由于中途需要用錢(qián)。結(jié)果卻被告知，扣除手續(xù)費(fèi)后只剩下2000多元?！币阅晨町a(chǎn)品為例，以25歲女性投保，第一年投50000元，現(xiàn)金價(jià)值為12100元，投保人若在繳費(fèi)第二年退保，當(dāng)年只拿回繳納保費(fèi)的24%。第33頁(yè)/共55頁(yè)342、健康保險(xiǎn)的特征

保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)事故——人的身體由于意外或疾病發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用、停工收入損失及長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用

人壽保險(xiǎn)標(biāo)的人的生命，一般不涉及到死亡原因保險(xiǎn)合同的性質(zhì)

人壽保險(xiǎn)多是定額給付型

健康保險(xiǎn)有定額給付，也有實(shí)際發(fā)生費(fèi)用補(bǔ)償保險(xiǎn)期限

人壽保險(xiǎn)期限較長(zhǎng)，可以使一年、幾十年、終生，且長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單具有現(xiàn)金價(jià)值第34頁(yè)/共55頁(yè)352、健康保險(xiǎn)的特征保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算依據(jù)

人的生產(chǎn)率、死亡率、利率，決定了與人的年齡息息相關(guān)，費(fèi)率較為穩(wěn)定且低廉；

健康保險(xiǎn)與年齡關(guān)系不大，與健康保險(xiǎn)與發(fā)病率、利息率、費(fèi)用率、保單失效率有關(guān)第35頁(yè)/共55頁(yè)362、健康保險(xiǎn)的特征受益人的規(guī)定責(zé)任準(zhǔn)備金的提取道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率有關(guān)費(fèi)用分?jǐn)偟囊?guī)定有關(guān)責(zé)任期限的規(guī)定第36頁(yè)/共55頁(yè)37案例：

2007年2月，王某向保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴，稱其是某銀行的金卡客戶，某保險(xiǎn)公司營(yíng)銷員張某向其推薦該保險(xiǎn)公司的醫(yī)療保險(xiǎn)，王某稱已經(jīng)在其他保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)了一份醫(yī)療保險(xiǎn)，沒(méi)必要再重復(fù)購(gòu)買(mǎi)。但張某稱該保險(xiǎn)公司的醫(yī)療保險(xiǎn)能夠重復(fù)報(bào)銷，王某在張某的多次勸說(shuō)下，就再在該保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)了一份醫(yī)療保險(xiǎn)。？依據(jù)：醫(yī)療保險(xiǎn)是健康保險(xiǎn)中的一種，是為保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)療費(fèi)用支出提供保障的保險(xiǎn)。醫(yī)療保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)金的給付性質(zhì)分為費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)和定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)。在定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)中，是按照合同約定的數(shù)額給付保險(xiǎn)金的，因而與實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用沒(méi)有關(guān)系，被保險(xiǎn)人只要證明已經(jīng)發(fā)生了合同約定的醫(yī)療行為，不論醫(yī)療費(fèi)用的數(shù)額是多少，保險(xiǎn)公司按照合同約定的數(shù)額給付保險(xiǎn)金，因此在定額給付醫(yī)療保險(xiǎn)中并不存在醫(yī)療費(fèi)用能否重復(fù)報(bào)銷的問(wèn)題。實(shí)務(wù)中常見(jiàn)的定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)為住院津貼或補(bǔ)助等。第37頁(yè)/共55頁(yè)38第二節(jié)人壽與健康保險(xiǎn)的分類與作用一、人壽與健康保險(xiǎn)的分類按實(shí)施方式分類——強(qiáng)制保險(xiǎn)、自愿保險(xiǎn)按需求效用分類——保障型、儲(chǔ)蓄型、投資型按保險(xiǎn)期限分類——長(zhǎng)期保險(xiǎn)、短期保險(xiǎn)按投保方式分類——個(gè)人保險(xiǎn)、團(tuán)體保險(xiǎn)第38頁(yè)/共55頁(yè)39一、人壽與健康保險(xiǎn)的分類（續(xù)）按被保險(xiǎn)人的年齡分類——兒童保險(xiǎn)、成人保險(xiǎn)按保單利益（保險(xiǎn)金）的歸屬分類——為自己利益保險(xiǎn)、為他人利益保險(xiǎn)按被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)程度分類——優(yōu)選體保險(xiǎn)、標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)、次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)按是否要體檢分類——驗(yàn)體保險(xiǎn)、免驗(yàn)體保險(xiǎn)第39頁(yè)/共55頁(yè)40一、人壽與健康保險(xiǎn)的分類（續(xù)）（九）按保險(xiǎn)金的給付方式分類——一次性給付保險(xiǎn)、年金式給付保險(xiǎn)（十）按保單是否分紅分類——分紅保險(xiǎn)、不分紅保險(xiǎn)（十一）按保單保額是否變動(dòng)分類——保額固定保險(xiǎn)、保額變動(dòng)保險(xiǎn)（十二）按承包技術(shù)分類——普通人身保險(xiǎn)、簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)第40頁(yè)/共55頁(yè)41一、人壽與健康保險(xiǎn)的分類（續(xù)）（十三）商業(yè)人身保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)1、相同點(diǎn)——保險(xiǎn)標(biāo)的，經(jīng)營(yíng)方式，經(jīng)營(yíng)技術(shù)，保險(xiǎn)目的2、不同點(diǎn)——經(jīng)營(yíng)體制，行為依據(jù)，實(shí)施方式，強(qiáng)調(diào)的原則，功能，保費(fèi)負(fù)擔(dān)方3、相互聯(lián)系——社會(huì)保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展的產(chǎn)物，商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充第41頁(yè)/共55頁(yè)42

二、人壽與健康保險(xiǎn)的作用（一）微觀層面1、為個(gè)人、家庭和企業(yè)提供保障2、幫助個(gè)體及家庭保全財(cái)產(chǎn)3、可以作為一種投資手段4、能夠成為合理避稅的方法5、作為員工福利計(jì)劃吸引人才第42頁(yè)/共55頁(yè)43

二、人壽與健康保險(xiǎn)的作用（續(xù)）（二）宏觀層面1、穩(wěn)定社會(huì)秩序，增進(jìn)社會(huì)福利2、促進(jìn)金融市場(chǎng)發(fā)展，為國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展積累資金3、推動(dòng)貿(mào)易和商務(wù)4、增加就業(yè)機(jī)會(huì)5、提高全社會(huì)的生命健康意識(shí)第43頁(yè)/共55頁(yè)44第三節(jié)人壽與健康保險(xiǎn)的產(chǎn)生于發(fā)展一、國(guó)外人壽與健康保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展（一）國(guó)外人壽保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展1、產(chǎn)生基爾特制度，友愛(ài)社，相互保險(xiǎn)組織，佟蒂法，哈雷生命表第44頁(yè)/共55頁(yè)45（一）國(guó)外人壽保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展（續(xù)）2、發(fā)展業(yè)務(wù)快速發(fā)展——保費(fèi)收入規(guī)模和增長(zhǎng)速度，保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度，壽險(xiǎn)有效保單及有效保額險(xiǎn)種的不斷創(chuàng)新壽險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化壽險(xiǎn)公司數(shù)量激增從業(yè)人員專業(yè)化第45頁(yè)/共55頁(yè)46200420062008保費(fèi)收入(百萬(wàn)美元)實(shí)際增長(zhǎng)率(％)占全部業(yè)務(wù)份額(％)保費(fèi)收入(百萬(wàn)美元)實(shí)際增長(zhǎng)率(％)占全部業(yè)務(wù)份額(％)保費(fèi)收入(百萬(wàn)美元)實(shí)際增長(zhǎng)率（%）占全部業(yè)務(wù)份額（%）美國(guó)4948180.145.15336493.645.6578211-3.846.6英國(guó)1895913.664.331169130.274.5342759-15.776.1德國(guó)84535-0.644.3949112.446.4111278-1.045.8日本386839-1.078.6362766-2.078.83671129.677.6中國(guó)354972.967.9450929.163.79583140.968.1資料來(lái)源:《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒2006-2009年》表2-3世界主要國(guó)家2004、2006、2008年壽險(xiǎn)保費(fèi)收入狀況表第46頁(yè)/共55頁(yè)47

時(shí)間國(guó)別2002年2007年保費(fèi)收入（億美元）占全球壽險(xiǎn)收入份額（%）保費(fèi)收入（億美元）占全球壽險(xiǎn)收入份額（%）美國(guó)4804.5231.285783.5724.17英國(guó)1596.5610.393497.414.61德國(guó)————1024.194.28日本3545.5323.083306.5113.82中國(guó)250.541.63586.772.54資料來(lái)源：《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒2002-2007年》注：2007年壽險(xiǎn)保費(fèi)收入為4463.8億元，按不同的匯率折算，或有誤差。表2-4世界主要國(guó)家2002年和2007年壽險(xiǎn)保費(fèi)收入狀況表第47頁(yè)/共55頁(yè)48（二）國(guó)外健康保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展二、我國(guó)人身保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展我國(guó)人身保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展特點(diǎn)：（一）保費(fèi)收入快速增長(zhǎng)，保險(xiǎn)密度與深度不斷提升（二）保險(xiǎn)商品多樣化、商品結(jié)構(gòu)趨于合理（三）保險(xiǎn)展業(yè)方式多樣化（四）保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放程度提高第48頁(yè)/共55頁(yè)492012年全年保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入15488億元，比上年增長(zhǎng)8.0%。2012年全年保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入15488億元，比上年增長(zhǎng)8.0%，其中壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入8908億元；健康險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入1249億元；財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入5331億元。支付各類賠款及給付4716億元，其中壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)給付1505億元；健康險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)賠款及給付395億元；財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款2816億元

《中華人民共和國(guó)2012年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》。。第49頁(yè)/共55頁(yè)50年份

保費(fèi)收入(億元)保險(xiǎn)公司數(shù)量

壽險(xiǎn)公司平均產(chǎn)能(億元)1996324．62481．161997601．96785．991998747．77106．811999872．1996．902000997．51099．7520011421．713109．3620022274．614162．472003301124125．4620043228．227119．5620053697．44288．03200641324493.9120075038.025493.30表2-61996-2007年我國(guó)人身保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r資料來(lái)源：江生忠，《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展報(bào)告2007年》，中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2007，p18第50頁(yè)/共55頁(yè)51項(xiàng)目2003年2004年2005年保費(fèi)收入（億元）增長(zhǎng)率（%）保費(fèi)收入（億元）增長(zhǎng)率（%）保費(fèi)收入（億元）增