第一章 商業(yè)銀行概述

第一章商業(yè)銀行概述目錄第一節(jié)商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展第二節(jié)商業(yè)銀行的性質(zhì)與職能第三節(jié)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的目標(biāo)第四節(jié)現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境與發(fā)展趨勢(shì)第五節(jié)現(xiàn)代商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)學(xué)習(xí)目標(biāo)

本章主要學(xué)習(xí)和掌握現(xiàn)代商業(yè)銀行簡(jiǎn)要?dú)v史、現(xiàn)代商業(yè)銀行的性質(zhì)和職能、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的目標(biāo)，熟悉現(xiàn)代商業(yè)銀行面臨的經(jīng)營(yíng)環(huán)境和中國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)，以及商業(yè)銀行設(shè)立的程序和銀行公司治理結(jié)構(gòu)和部門設(shè)置。第一節(jié)

商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展商業(yè)銀行的產(chǎn)生

1.早期銀行萌芽（意大利）——貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)2.商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展——貨幣借貸活動(dòng)3.貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)與借貸結(jié)合——銀行業(yè)1171年，歷史上最早的近代銀行威尼斯銀行在意大利成立，1407年意大利設(shè)立喬治銀行。16世紀(jì)末開始，銀行普及到歐洲國(guó)家，相繼出現(xiàn)了米蘭銀行（1593年）、阿姆斯特丹銀行（1609年）、漢堡銀行（1619年）、紐倫堡銀行（1621年）、斯德哥爾摩銀行（1688年）和維也納銀行（1713年）等。這些銀行的貸款主要是貸給政府，而且具有高利貸（Usury）性質(zhì)。4.資本主義生產(chǎn)關(guān)系的確立——現(xiàn)代商業(yè)銀行的客觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)1694年，在資本主義發(fā)展較早的英國(guó)，由政府支持私人創(chuàng)辦的股份制的英格蘭銀行（BankofEngland）成立，標(biāo)志著適應(yīng)資本主義生產(chǎn)方式要求的現(xiàn)代商業(yè)銀行的產(chǎn)生。5.我國(guó)銀行的產(chǎn)生南北朝寺廟典當(dāng)業(yè)、唐代“飛錢”、北宋交子、明朝貨幣兌換及貨幣兌換商、清朝“山西票號(hào)”。商業(yè)銀行的發(fā)展1.西方商業(yè)銀行的產(chǎn)生途徑：一是舊的高利貸性質(zhì)的銀行逐漸適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)條件，演變?yōu)橘Y本主義銀行，另一途徑就是新興的資產(chǎn)階級(jí)按照資本主義原則組織的股份制銀行。2.現(xiàn)代商業(yè)銀行的三個(gè)典型特征：一是所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)的徹底分離；二是法人產(chǎn)權(quán)（CorporationPropertyRight）的確立；三是所有者權(quán)益的自由轉(zhuǎn)讓。商業(yè)銀行的發(fā)展3.商業(yè)銀行的類型

一種是以英國(guó)式銀行為代表的原始意義上的銀行，受“商業(yè)貸款理論”（CommercialLoanTheory）指導(dǎo)，其業(yè)務(wù)主要集中自償性商業(yè)貸款（Self-liquidatedLoan）。

另二種是以德國(guó)式銀行為代表的綜合性、多功能銀行（UniversalBanking）。這種類型的商業(yè)銀行與投資銀行（InvestmentBank）沒(méi)有嚴(yán)格區(qū)分，它不僅經(jīng)營(yíng)各種形式的存款，還為工商業(yè)和消費(fèi)者辦理各種期限的貸款和多樣化的金融服務(wù)。近幾十年來(lái)，界限逐漸消失商業(yè)銀行的發(fā)展

4.隨著國(guó)際上對(duì)環(huán)境保護(hù)的關(guān)注，商業(yè)銀行需要承擔(dān)更多環(huán)境保護(hù)等社會(huì)責(zé)任。目前赤道原則(theEquatorPrinciples)已經(jīng)成為商業(yè)銀行參與國(guó)際項(xiàng)目融資的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，它要求商業(yè)銀行把環(huán)境保護(hù)作為一項(xiàng)基本政策，在投融資決策中要考慮潛在的環(huán)境影響，把與環(huán)境條件相關(guān)的潛在的回報(bào)、風(fēng)險(xiǎn)和成本都要融合進(jìn)銀行的日常業(yè)務(wù)中，在金融經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中注重對(duì)生態(tài)環(huán)境的保護(hù)以及環(huán)境污染的治理，通過(guò)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源的引導(dǎo)，促進(jìn)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展。第二節(jié)

商業(yè)銀行的性質(zhì)與職能商業(yè)銀行的定義1.早期商業(yè)銀行

早期的商業(yè)銀行是以吸收短期存款、相應(yīng)地發(fā)放短期商業(yè)性貸款為主要方式營(yíng)運(yùn)資金的金融機(jī)構(gòu)。2.傳統(tǒng)商業(yè)銀行

定義為以經(jīng)營(yíng)存放匯為主要業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。我國(guó)的商業(yè)銀行是指依照《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國(guó)公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。3.現(xiàn)代商業(yè)銀行

以追求利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，以多種金融負(fù)債籌集資金，以多種金融資產(chǎn)為其經(jīng)營(yíng)對(duì)象，能利用負(fù)債進(jìn)行信用創(chuàng)造，并向客戶提供多功能、綜合性服務(wù)的金融企業(yè)。

商業(yè)銀行的三大性質(zhì)(一)商業(yè)銀行是企業(yè)(二)商業(yè)銀行是特殊的企業(yè)(三)商業(yè)銀行是特殊的金融企業(yè)商業(yè)銀行的三大性質(zhì)(一)商業(yè)銀行是企業(yè)

商業(yè)銀行具有一般企業(yè)的特征，它具有從事業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)所需要的自有資本，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束、自求平衡、自我發(fā)展。追求利潤(rùn)最大化是其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，其最終目標(biāo)是公司企業(yè)價(jià)值最大化。商業(yè)銀行需要按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求建立現(xiàn)代企業(yè)制度(ModernEnterpriseSystem)。所謂現(xiàn)代企業(yè)制度是以完善的企業(yè)法人制度為主體，以有限責(zé)任制度為核心，以公司企業(yè)為主要形式，以產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)為條件的企業(yè)制度。商業(yè)銀行的三大性質(zhì)(二)商業(yè)銀行是特殊的企業(yè)1.經(jīng)營(yíng)對(duì)象的特殊性

2.與一般企業(yè)關(guān)系特殊

3.特殊的經(jīng)營(yíng)規(guī)律

4.信貸市場(chǎng)存在信貸配給

5.特殊的監(jiān)督管理商業(yè)銀行的三大性質(zhì)(三)商業(yè)銀行是特殊的金融企業(yè)1.盈利性中央銀行——政府機(jī)構(gòu)，創(chuàng)造基礎(chǔ)貨幣，目的不是盈利政策性銀行——不以營(yíng)利為目的，充當(dāng)政府管理工具商業(yè)銀行——以盈利為主要目的2.金融百貨公司與其他金融機(jī)構(gòu)相比，商業(yè)銀行提供更為廣泛的金融服務(wù)，素有“金融百貨公司”（FinancialDepartmentStore）甚至“金融超市”（（FinancialSupermarket）之稱。商業(yè)銀行的職能(一)信用中介職能(二)支付中介職能(三)信用創(chuàng)造職能(四)風(fēng)險(xiǎn)管理職能(五)金融服務(wù)職能(六)調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)功能商業(yè)銀行的職能(一)信用中介職能

信用中介（CreditIntermediary）職能是商業(yè)銀行最基本也最能反映其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征的職能。這一職能的實(shí)質(zhì)是通過(guò)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會(huì)上的各種閑散資金集中到銀行，再通過(guò)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，投向社會(huì)經(jīng)濟(jì)各部門。商業(yè)銀行作為貨幣資本的貸出者和借入者實(shí)現(xiàn)貨幣資本的融通。商業(yè)銀行通過(guò)信用中介職能實(shí)現(xiàn)資本盈余與短缺之間的調(diào)劑，并不改變貨幣資本的所有權(quán)。商業(yè)銀行的職能(二)支付中介職能支付中介職能（MediumofPayment）是指商業(yè)銀行利用活期存款賬戶，為客戶辦理各種貨幣結(jié)算、收付、兌換等貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的職能。支付中介職能是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)職能，商業(yè)銀行在發(fā)揮其支付中介職能過(guò)程中，具有兩個(gè)明顯的作用：首先，它可使商業(yè)銀行持續(xù)擁有比較穩(wěn)定的廉價(jià)資本來(lái)源。其次，它可節(jié)約社會(huì)流通費(fèi)用，增加生產(chǎn)資本投入。商業(yè)銀行的職能(三)信用創(chuàng)造職能商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造職能（CreditCreation）是在信用中介與支付中介的職能基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，它是商業(yè)銀行的區(qū)別于其他金融機(jī)構(gòu)的特殊職能。它是指商業(yè)銀行利用吸收各類活期存款的有利條件，通過(guò)發(fā)放貸款，從事投資業(yè)務(wù)，從而衍生出更多存款，從而擴(kuò)大社會(huì)貨幣供應(yīng)量。商業(yè)銀行信用創(chuàng)造職能的發(fā)揮受到各種因素制約。首先，商業(yè)銀行信用創(chuàng)造，要以原始存款（PrimaryDeposit）為基礎(chǔ)。其次，商業(yè)銀行信用創(chuàng)造要受中央銀行法定存款準(zhǔn)備率（RequiredReserveRatio）及現(xiàn)金漏損率的制約，創(chuàng)造能力與其成正比。最后，創(chuàng)造信用的條件，是要有貸款需求，如果沒(méi)有足夠的貸款需求，存款貸不出去，就談不上信用創(chuàng)造，因?yàn)橛匈J款才有派生存款（DerivativeDeposit)；此外，影響商業(yè)銀行信用創(chuàng)造功能發(fā)揮的因素還有很多，如公眾的流動(dòng)性偏好，市場(chǎng)利率預(yù)期等。商業(yè)銀行的職能(四)風(fēng)險(xiǎn)管理職能狹義地講，風(fēng)險(xiǎn)管理(RiskManagement)僅指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的度量，它包括收集風(fēng)險(xiǎn)方面的數(shù)據(jù)，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)并使之量化。廣義地講，風(fēng)險(xiǎn)管理的是指風(fēng)險(xiǎn)控制，目的在于監(jiān)測(cè)銀行各部門從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。它還包括依據(jù)適用于整個(gè)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)章來(lái)監(jiān)督企業(yè)部門行為是否恰當(dāng)，以及采取何種行動(dòng)重新認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)，風(fēng)險(xiǎn)管理者在綜合考慮業(yè)績(jī)、風(fēng)險(xiǎn)管理和戰(zhàn)略規(guī)劃的基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)企業(yè)資金配置的規(guī)章制度等。風(fēng)險(xiǎn)管理能力決定了商業(yè)銀行在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的地位和作用。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的目的在于實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益的替換關(guān)系最優(yōu)化，并為業(yè)務(wù)發(fā)展制定計(jì)劃和籌集資金。商業(yè)銀行的職能(五)金融服務(wù)職能金融服務(wù)（（FinancialService）是指商業(yè)銀行利用其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的特殊地位以及在提供信用中介和支付中介業(yè)務(wù)過(guò)程中所獲得的大量信息，憑借這些優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用電子計(jì)算機(jī)等先進(jìn)手段的工具，為客戶提供多種金融服務(wù)。這些服務(wù)主要包括服務(wù)咨詢、代理融通、信托、租賃、計(jì)算機(jī)服務(wù)、現(xiàn)金管理、經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)、國(guó)際結(jié)算等等。商業(yè)銀行通過(guò)這些金融服務(wù)擴(kuò)大了社會(huì)聯(lián)系面，增加了市場(chǎng)份額，同時(shí)也增加了非利息收入。商業(yè)銀行的職能(六)調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)功能商業(yè)銀行調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)功能（EconomicRegulation）是指商業(yè)銀行通過(guò)其信用中介活動(dòng)，調(diào)節(jié)社會(huì)各部門的資金余缺，同時(shí)在中央銀行貨幣政策指引下，在國(guó)家其它宏觀政策的影響下，實(shí)現(xiàn)調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，調(diào)節(jié)投資與消費(fèi)比例關(guān)系，引導(dǎo)資金流向，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，發(fā)揮消費(fèi)對(duì)生產(chǎn)的引導(dǎo)作用的功能。商業(yè)銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位(一)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的地位和作用(二)在微觀經(jīng)濟(jì)體系中的地位和作用(三)在金融機(jī)構(gòu)和金融體系中的地位和作用商業(yè)銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位(一)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的地位和作用商業(yè)銀行在整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)體系中處于核心地位，商業(yè)銀行的行為與貨幣政策有關(guān)，對(duì)貨幣政策的有效性和效果大小有十分重要的影響，甚至起著決定性的作用。商業(yè)銀行體系本身運(yùn)轉(zhuǎn)情況如何．決定著整個(gè)社會(huì)的流動(dòng)性，進(jìn)而影響到宏觀經(jīng)濟(jì)整體的狀況和運(yùn)行質(zhì)量。從社會(huì)再生產(chǎn)循環(huán)來(lái)看，商業(yè)銀行是促使儲(chǔ)蓄順利轉(zhuǎn)化為投資的重要渠道之一，同時(shí)在促使生產(chǎn)順利轉(zhuǎn)化為消費(fèi)方面，商業(yè)銀行也起了無(wú)可比擬的重要作用。商業(yè)銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位(二)在微觀經(jīng)濟(jì)體系中的地位和作用無(wú)論其它金融機(jī)構(gòu)如何發(fā)展，其只能如何完善，商業(yè)銀行作為整個(gè)社會(huì)信用鏈樞紐的地位是不可動(dòng)搖的。盡管其它金融機(jī)構(gòu)也可為一般工商企業(yè)打理各種諸如貨幣結(jié)算、收付和兌換等業(yè)務(wù)，并在此方面和商業(yè)銀行展開競(jìng)爭(zhēng)，但只有商業(yè)銀行才具備有為客戶辦理各種支付結(jié)算、收付和兌換等業(yè)務(wù)的功能。這意味著，即使商業(yè)銀行資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的客戶全部被拉走，商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)是不可替代的，而金融機(jī)構(gòu)體系本身的興起和繁榮卻為商業(yè)銀行創(chuàng)造出一個(gè)完整的支付結(jié)算市場(chǎng)。這說(shuō)明，商業(yè)銀行作為各類經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體的支付中介功能是不可動(dòng)搖的。商業(yè)銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位(三)在金融機(jī)構(gòu)和金融體系中的地位和作用

戈德斯密斯(1969)認(rèn)為，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，銀行資產(chǎn)在金融機(jī)構(gòu)全部金融資產(chǎn)中的占有比重會(huì)下降，其它金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)占比相應(yīng)會(huì)大大提高，甚至超過(guò)前者，經(jīng)濟(jì)越是發(fā)達(dá)，非金融機(jī)構(gòu)越是重要。圖1-1為2002-2014年期間企業(yè)債券與股票占社會(huì)融資的比重?？煽吹?，2004年企業(yè)債券融資占社會(huì)融資總量的比重僅為1.6%。到2014年，債券融資占比才上升至14.74%。圖1-1企業(yè)債券與股票占社會(huì)融資的比重隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展,商業(yè)銀行的重要性會(huì)逐步降低。但商業(yè)銀行的支付中介的地位是不可更改的。商業(yè)銀行還通過(guò)服務(wù)于其它金融企業(yè)，對(duì)其它金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)開展提供支持。所以，盡管商業(yè)銀行在整個(gè)金融體系中的地位和作用不斷下降，但其通過(guò)為其它各種金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)重新確立了自己在整個(gè)金融體系中的基石地位。第三節(jié)

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的目標(biāo)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的目標(biāo)(一)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的最終目標(biāo)——價(jià)值最大化(二)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的基本目標(biāo)

1.安全性(Safety)

安全性目標(biāo)指商業(yè)銀行應(yīng)努力避免各種不確定因素對(duì)它的影響，保證商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。2.流動(dòng)性（Liquidity）

流動(dòng)性是指商業(yè)銀行能夠隨時(shí)滿足客戶提現(xiàn)和必要的貸款需求的支付能力，包括資產(chǎn)流動(dòng)性（LiquidityofAssets）和負(fù)債流動(dòng)性(LiquidityofLiability)兩重含義。

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的目標(biāo)(二)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的基本目標(biāo)

3.盈利性盈利性（Profitability）這一目標(biāo)要求商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理層在可能的情況下，追求銀行的利潤(rùn)最大化。原因：投資人獲得較高的收益，國(guó)家則得到更多的稅收收入。增強(qiáng)自身積累能力和競(jìng)爭(zhēng)能力，提高銀行信譽(yù)，提高客戶吸引力。增強(qiáng)了商業(yè)銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力，可以避免因資產(chǎn)損失而給商業(yè)銀行帶來(lái)的破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。4.“三性”的矛盾及其相互協(xié)調(diào)

矛盾：盈利性目標(biāo)--提高運(yùn)用率安全性目標(biāo)--降低運(yùn)用率盈利性目標(biāo)--高收益安全性目標(biāo)--低收益

協(xié)調(diào)：盈利與否--資產(chǎn)或資本收益率指標(biāo)、安全性與風(fēng)險(xiǎn)。第四節(jié)

現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境與發(fā)展趨勢(shì)變化中的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境(一)金融創(chuàng)新(二)知識(shí)經(jīng)濟(jì)(三)金融全球化(四)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展變化中的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境(一)金融創(chuàng)新（商業(yè)銀行是金融創(chuàng)新的主題）包括金融制度創(chuàng)新、金融產(chǎn)品或金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新、金融組織創(chuàng)新。

金融制度創(chuàng)新（InnovationofFinancialSystem）是指作為金融管理法律、法規(guī)的改變以及這種變革所引起的金融經(jīng)營(yíng)環(huán)境與經(jīng)營(yíng)內(nèi)容上的創(chuàng)新，包括金融組織制度創(chuàng)新與金融監(jiān)管制度創(chuàng)新。金融制度創(chuàng)新可以分為需求誘導(dǎo)型創(chuàng)新和供給主導(dǎo)型創(chuàng)新。金融產(chǎn)品創(chuàng)新是指產(chǎn)品的供給方生產(chǎn)比傳統(tǒng)產(chǎn)品性能更好，質(zhì)量更優(yōu)的新產(chǎn)品的過(guò)程。微觀層面的金融創(chuàng)新指金融工具的創(chuàng)新。分四種類型：1、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移型。2、增加流動(dòng)性型。3、信用創(chuàng)造型。4、股權(quán)創(chuàng)造型。金融組織創(chuàng)新是指建立新型的金融機(jī)構(gòu)，或者在原有金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上加以重組或改造。eg：網(wǎng)絡(luò)技術(shù)-網(wǎng)絡(luò)銀行套利和投機(jī)動(dòng)機(jī)-對(duì)沖基金變化中的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境(二)知識(shí)經(jīng)濟(jì)

知識(shí)經(jīng)濟(jì)（IntellectualEconomy）是指經(jīng)濟(jì)中占主導(dǎo)地位的資源和生產(chǎn)要素，不是資本，也不是土地或一般勞動(dòng)力，而是知識(shí)--先進(jìn)的科技、管理方法和有價(jià)值的信息的經(jīng)濟(jì)形態(tài)。

(三)金融全球化金融全球化（FinancialGlobalization）是指金融業(yè)跨國(guó)發(fā)展，金融活動(dòng)按全球同一規(guī)則運(yùn)行，同質(zhì)的金融資產(chǎn)價(jià)格趨于等同，巨額國(guó)際資本通過(guò)金融中心在全球范圍內(nèi)迅速運(yùn)轉(zhuǎn)，從而形成全球一體化的趨勢(shì)。

變化中的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境(三)金融全球化金融全球化的表現(xiàn)形式：資本流動(dòng)全球化國(guó)際債券市場(chǎng)融資規(guī)模，70年代年均增幅為16.3%，90年代年均增幅23.5%。國(guó)際證券市場(chǎng)上，發(fā)達(dá)國(guó)家證券資本的年平均流出入總額從70年代末到90年代初增加了十幾倍。全球外匯市場(chǎng)上，目前每天的交易量平均約為2萬(wàn)億美元，比十年前增加了10倍。金融機(jī)構(gòu)全球化

金融機(jī)構(gòu)全球化就是指金融機(jī)構(gòu)在國(guó)外廣設(shè)分支機(jī)構(gòu)，形成國(guó)際化或全球化的經(jīng)營(yíng)。eg：1997年末，世界貿(mào)易組織（WTO)成員國(guó)簽署“金融服務(wù)協(xié)議”。允許外國(guó)在其境內(nèi)建立金融服務(wù)公司并將按競(jìng)爭(zhēng)原則運(yùn)行作為加入該組織的重要條件，進(jìn)一步促進(jìn)了各國(guó)金融業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)的跨國(guó)發(fā)展。金融市場(chǎng)全球化金融市場(chǎng)全球化就是金融交易的市場(chǎng)超越時(shí)空和地域的限制而趨向于一體。

原因：金融自由化金融創(chuàng)新變化中的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境(四)網(wǎng)絡(luò)銀行(OnlineBanking，InternetBanking)的發(fā)展

定義：（兩個(gè)層次）一是機(jī)構(gòu)概念，通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)開辦業(yè)務(wù)的銀行。二是業(yè)務(wù)概念，銀行通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)提供金融服務(wù)。作用：網(wǎng)絡(luò)化擴(kuò)大了商業(yè)銀行的市場(chǎng)覆蓋范圍。網(wǎng)絡(luò)化擴(kuò)展了商業(yè)銀行的市場(chǎng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。網(wǎng)絡(luò)化創(chuàng)新了支付工具產(chǎn)品。我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)(一)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化(二)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)(三)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)

我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)(一)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化

監(jiān)管日益嚴(yán)格金融脫媒(FinancialDisintermediation)進(jìn)程加速金融脫媒是指在金融管制的情況下，資金供給繞開商業(yè)銀行這個(gè)媒介體系，直接輸送到需求方和融資者手里，造成資金的體外循環(huán)。利率市場(chǎng)化進(jìn)程日益加快2015年10月24日，央行放開存款利率上限，這標(biāo)志著歷經(jīng)近20年的利率市場(chǎng)化改革終于基本完成。④人民幣國(guó)際化進(jìn)程加快

2015年12月1日，國(guó)際貨幣基金組織（IMF）通過(guò)人民幣納入特別提款權(quán)（SpecialDrawingRights，SDR）貨幣籃子的決議，標(biāo)志著IMF首次將一個(gè)新興經(jīng)濟(jì)體貨幣作為儲(chǔ)備貨幣，人民幣國(guó)際化進(jìn)程又邁出一大步。

我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)

(二)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)

專業(yè)化特色化綜合化④國(guó)際化我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)(三)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)

國(guó)有商業(yè)銀行仍居于主導(dǎo)地位股份制銀行競(jìng)爭(zhēng)力增強(qiáng)，在某些領(lǐng)域形成自身的特色外資銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)日益顯現(xiàn)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展實(shí)現(xiàn)突破其他金融機(jī)構(gòu)加速發(fā)展第五節(jié)現(xiàn)代商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)商業(yè)銀行的設(shè)立

(一)商業(yè)銀行設(shè)立的條件設(shè)立商業(yè)銀行，是指銀行創(chuàng)辦人依照法律規(guī)定的程序，通過(guò)法定主管部門的審批，使商業(yè)銀行取得合法主體資格的行為。

“審批制”

（二）商業(yè)銀行設(shè)立的程序

設(shè)立商業(yè)銀行，除具備法定條件外，還必須依照法律規(guī)定的程序：提交有關(guān)文件、資料，經(jīng)主管部門審查批準(zhǔn)、公告、登記后方能取得商業(yè)銀行的主體資格。商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)（一）商業(yè)銀行決策層（二）商業(yè)銀行執(zhí)行層（三）商業(yè)銀行監(jiān)督層

現(xiàn)代商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)通常由決策、執(zhí)行和監(jiān)督等三個(gè)組織層次構(gòu)成。商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)（一）商業(yè)銀行決策層（1）股東大會(huì)（theShareholders'

Meeting）。股東大會(huì)是股份制商業(yè)銀行的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)。（2）董事會(huì)（BoardofDirectors）。董事會(huì)是由股東大會(huì)選舉產(chǎn)生的決策機(jī)構(gòu)，對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的方針、戰(zhàn)略和重大投資進(jìn)行決策。董事的任期一般為2－5年不等，可連選連任。在大多數(shù)情況下，董事在銀行中并無(wú)具體經(jīng)營(yíng)職務(wù)，也不能在銀行領(lǐng)取薪金，但銀行給予董事的費(fèi)用補(bǔ)貼較高。在股東大會(huì)休會(huì)期間，銀行的決策機(jī)構(gòu)實(shí)際上就是董事會(huì)，由董事長(zhǎng)召集，做出各項(xiàng)決策，商業(yè)銀行董事長(zhǎng)由董事會(huì)決定。董事會(huì)一般會(huì)設(shè)置各種委員會(huì)處理專門事宜。商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)（二）商業(yè)銀行執(zhí)行層

商業(yè)銀行的執(zhí)行和管理層次由總經(jīng)理（行長(zhǎng)）和副總經(jīng)理（副行長(zhǎng)）及各業(yè)務(wù)職能部門組成。（1）總經(jīng)理（行長(zhǎng)）?？偨?jīng)理（GeneralManager）或行長(zhǎng)（Governor）是商業(yè)銀行的行政首腦，其職責(zé)是執(zhí)行董事會(huì)制定的經(jīng)營(yíng)方針和投資策略，對(duì)重大的經(jīng)營(yíng)性工作進(jìn)行判斷和決策，組織和實(shí)施商業(yè)銀行日常業(yè)務(wù)活動(dòng)的經(jīng)營(yíng)管理。（2）副總經(jīng)理（副行長(zhǎng)）及各業(yè)務(wù)職能部門。副總經(jīng)理（副行長(zhǎng)）商業(yè)銀行一般設(shè)置若干個(gè)副總經(jīng)理（副行長(zhǎng)）以及業(yè)務(wù)職能部門，例如貸款、投資、信托、儲(chǔ)蓄、資金交易、金融工程、財(cái)會(huì)、人力資源和公共關(guān)系及研究開發(fā)等部門，通常由銀行的高級(jí)副總經(jīng)理（副行長(zhǎng)）主管各業(yè)務(wù)部門的工作，而各職能部門由部門經(jīng)理負(fù)責(zé)。商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)（三）商業(yè)銀行監(jiān)督層商業(yè)銀行的監(jiān)督層由股東大會(huì)選舉產(chǎn)生的監(jiān)事會(huì)及銀行的稽核部門組成。（1)監(jiān)事會(huì)（BoardofSupervisors）。監(jiān)事會(huì)是由股東大會(huì)選舉產(chǎn)生的常設(shè)機(jī)構(gòu)，其具