大型銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)-牛錫明

大型銀行應(yīng)更好的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)牛錫明有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，是金融服務(wù)的本質(zhì)所在。在2021年年初召開的全國金融工作會議上，溫家寶總理強(qiáng)調(diào)指出要顯著提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的水平。在我國面臨穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增加、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式等一系列戰(zhàn)略任務(wù)的背景下，大型商業(yè)銀行助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展更是義不容辭。服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的基礎(chǔ)經(jīng)濟(jì)決定金融，金融為經(jīng)濟(jì)服務(wù)，這是市場經(jīng)濟(jì)的大體定律。經(jīng)濟(jì)與金融二者，是唇齒相依的關(guān)系。金融發(fā)展史告知咱們，實(shí)體經(jīng)濟(jì)本身對金融功能的需要，是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生、存續(xù)和發(fā)展、壯大的根本原因與核心依據(jù)。實(shí)體經(jīng)濟(jì)是一國經(jīng)濟(jì)的立身之本，銀行業(yè)的發(fā)展必需以實(shí)體經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)，始終應(yīng)輔助、服從和服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展基礎(chǔ)穩(wěn)固，銀行業(yè)方可持久穩(wěn)健發(fā)展。若是實(shí)體經(jīng)濟(jì)不能健康發(fā)展，銀行的穩(wěn)健經(jīng)營就難以為繼，銀行利潤也就成為無源之水、無本之木，正所謂〃皮之不存，毛將焉附”。從歷史的視角來看，〃經(jīng)濟(jì)決定金融〃主要體此刻，金融是內(nèi)生于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一種產(chǎn)業(yè)，是在商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程中產(chǎn)生，并隨商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展的。在自然經(jīng)濟(jì)或簡單商品經(jīng)濟(jì)階段，實(shí)體經(jīng)濟(jì)部門的金融需求主如果貨幣媒介，這就決定了此時(shí)的金融發(fā)展處于低水平。當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入大機(jī)械生產(chǎn)時(shí)期以后，面對工業(yè)化進(jìn)程中的大量資金需求，貨幣和信用彼此融合滲透，兼具支付功能與融資功能的商業(yè)銀行慢慢形成。隨實(shí)在體經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步優(yōu)化升級，經(jīng)濟(jì)活動的復(fù)雜程度大幅提高，對金融的需求也擴(kuò)大到風(fēng)險(xiǎn)管理、信息處置、產(chǎn)權(quán)分割等多方面，銀行也從簡單的"融資中介〃慢慢轉(zhuǎn)變成集提供支付、融資、信息、監(jiān)控、財(cái)富管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等多種金融服務(wù)于一身的”服務(wù)中介〃?？傊罅χС趾透咝Х?wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，既是實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展、優(yōu)化升級的需要，也是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)生存發(fā)展的客觀需要和功能轉(zhuǎn)型的意義所在。縱觀世界經(jīng)濟(jì)金融史，咱們幾乎找不到這樣的案例，即當(dāng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)蕭條、衰退時(shí)，銀行還能夠獨(dú)善其身。若是銀行離開實(shí)體經(jīng)濟(jì)而自我循環(huán)和自我發(fā)展，這種〃懸空式〃發(fā)展可能會帶來一時(shí)興旺，但〃泡沫〃終將破裂，不僅會對實(shí)體經(jīng)濟(jì)造成毀滅性的沖擊，也將摧毀銀行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。2021年肇始于美國的國際金融危機(jī)，就是金融離開實(shí)體經(jīng)濟(jì)盲目發(fā)展招致惡果的典型案例之一。金融危機(jī)暴發(fā)前，相關(guān)國家金融業(yè)的發(fā)展顯著離開了實(shí)體經(jīng)濟(jì)，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)〃邊緣化〃，交易和投資取代傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)成為發(fā)展的原動力；金融業(yè)的創(chuàng)新活動也離開了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需求，結(jié)構(gòu)復(fù)雜的各類交易類產(chǎn)品取代了以提供服務(wù)為目的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，創(chuàng)新過度造成的信息不透明進(jìn)一步掩蓋了實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，泡沫積累到必然程度最終被引爆，不僅歐美金融業(yè)首先蒙受重創(chuàng)，危機(jī)更是通過量種渠道不斷蔓延，侵蝕全世界實(shí)體經(jīng)濟(jì)。反觀我國，這次國際金融危機(jī)對實(shí)體經(jīng)濟(jì)和銀行業(yè)的直接沖擊則相對有限,最近幾年來我國經(jīng)濟(jì)大體維持了平穩(wěn)發(fā)展的良好態(tài)勢。而通過這次危機(jī)的洗禮，中國銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量整體穩(wěn)定，經(jīng)營管理情況較好，在國際銀行業(yè)的地位不降反升。究其原因，一個(gè)超級重要的因素是，與歐美銀行業(yè)的情況不同，我國銀行業(yè)仍以傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)為主，過度創(chuàng)新的情況較少，杠桿率相對較低，風(fēng)險(xiǎn)相對較小，與經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的關(guān)系也較為緊密，從而能夠較好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，并從實(shí)體經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展中充分受益，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融的良性互動、和諧共贏?？傊?，致力于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不僅是我國銀行業(yè)免遭國際金融危機(jī)沖擊的主要原因，也是我國銀行業(yè)在危機(jī)中維持穩(wěn)健增加的重要基礎(chǔ)。我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展更需要銀行業(yè)的傾力支持雖然受國際金融危機(jī)的直接沖擊較小，但在全世界經(jīng)濟(jì)日趨一體化的時(shí)期，在當(dāng)前國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢不肯定性和復(fù)雜性進(jìn)一步增加、新情況新問題新矛盾不斷出現(xiàn)的情況下，銀行業(yè)加大力度支持我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求仍然十分迫切。第一，我國外貿(mào)依存度高達(dá)50%，其中出口依存度為26%，而美國和歐洲市場占我國總出口的40%，美國、日本、歐盟三大經(jīng)濟(jì)體增加放緩或陷入衰退，我國的出口需求將隨之放緩，出口企業(yè)利潤增加和出口相關(guān)的投資同時(shí)受到影響，出口有進(jìn)一步惡化的可能。切實(shí)穩(wěn)定外貿(mào)發(fā)展，離不開銀行業(yè)加倍有效的金融支持。第二，我國制造業(yè)在國際分工中居于不利地位，發(fā)展基礎(chǔ)較為脆弱。雖然我國被冠以〃世界工廠〃稱號，但現(xiàn)代制造業(yè)價(jià)值鏈的核心環(huán)節(jié)大多都不由我國掌握。這使我國制造業(yè)必需經(jīng)受國際上原材料價(jià)錢變更的壓力，卻又無法將本錢上升的壓力外移，部份企業(yè)的盈利空間被進(jìn)一步緊縮。推動技術(shù)改造和產(chǎn)業(yè)升級，實(shí)現(xiàn)制造業(yè)的脫困和振興，需要銀行業(yè)施以援手。第三，廣大中小企業(yè)的轉(zhuǎn)型難度較大。我國中小企業(yè)、特別是以出口為主的中小企業(yè)，最大的弱勢就是缺少技術(shù)、研發(fā)和創(chuàng)新的能力，單純依托勞動密集、低本錢的生產(chǎn)模式。在這次危機(jī)中，中小企業(yè)碰到發(fā)展瓶頸，未來需要在產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)設(shè)備升級等方面投入更多的資源，也需要銀行業(yè)做好“貼身”“貼心”的金融服務(wù)。我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)部門碰到的現(xiàn)實(shí)困難不僅會增加經(jīng)濟(jì)下行的風(fēng)險(xiǎn)，動搖銀行業(yè)發(fā)展的根基，同時(shí)也會給銀行業(yè)的資產(chǎn)安全和風(fēng)險(xiǎn)防范帶來嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。因此，推動實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不僅是銀行業(yè)自身健康發(fā)展的前提，更是銀行業(yè)的歷史使命和不可推卸的責(zé)任。相對于實(shí)體經(jīng)濟(jì)旺盛的融資需求，我國銀行業(yè)的有效信貸資源一直比較緊張。后危機(jī)時(shí)期，在信貸資源有限的前提下，銀行業(yè)一方面必需確保寶貴的資金投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，避免虛擬經(jīng)濟(jì)過度自我循環(huán)和膨脹，避免出現(xiàn)產(chǎn)業(yè)空心化現(xiàn)象。另一方面，銀行業(yè)必需進(jìn)一步提高為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的能力和范圍，增進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。就我國金融業(yè)的現(xiàn)狀而言，無論是從融資規(guī)模仍是總資產(chǎn)及其他相關(guān)指標(biāo)看，銀行業(yè)在我國社會融資格局中占據(jù)著絕對主導(dǎo)地位，事實(shí)上擔(dān)當(dāng)了服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍角色。2021年全年，社會融資規(guī)模為萬億元，其中人民幣貸款增加萬億元，占社會融資規(guī)模的%；外幣貸款折合人民幣增加5712億元，占比％；未貼現(xiàn)的銀行承兌匯票增加萬億元，占比8%。三項(xiàng)合計(jì)占比超過70%。同時(shí)，得益于股分制改革盈利的集中釋放、實(shí)體經(jīng)濟(jì)持續(xù)平穩(wěn)發(fā)展和銀行自身踴躍提高經(jīng)營管理效率等因素，我國商業(yè)銀行最近幾年來的資本充沛率顯著提高，不良資產(chǎn)率低且比較平穩(wěn)，盈利穩(wěn)步增加，整體運(yùn)行態(tài)勢良好，為更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)打下了較為堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。大型銀行應(yīng)將服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為立行之本在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面，大型商業(yè)銀行處于主導(dǎo)地位。截至2021年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)為萬億元，其中5家大型商業(yè)銀行總資產(chǎn)為52萬億元，占整個(gè)銀行業(yè)的％。在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面，大型銀行是名符其實(shí)的主力軍，擔(dān)負(fù)著首要責(zé)任。此后，大型商業(yè)銀行應(yīng)牢固樹立服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的指導(dǎo)思想，著力提升自身的金融服務(wù)功能。第一，主動對接國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，合理把握信貸增量與投放重點(diǎn)。大型商業(yè)銀行應(yīng)主動對接國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，認(rèn)真貫徹落實(shí)國家產(chǎn)業(yè)政策的各項(xiàng)要求，推動我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。首先，在整本信貸政策上，應(yīng)將國家宏觀調(diào)控和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整政策納入銀行的中長期戰(zhàn)略計(jì)劃和年度經(jīng)營計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)銀行的信貸政策與國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的有機(jī)統(tǒng)一，發(fā)揮好市場配置資源的基礎(chǔ)性作用。其次，在信貸總量增加上，應(yīng)依照總量適度、科學(xué)投放的原則，合理進(jìn)行信貸投放，既要知足實(shí)體經(jīng)濟(jì)的合理信貸需求，又要避免信貸增加過快加大通脹壓力。再次，在信貸投向上，要做到〃有扶有控〃，切實(shí)加大對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、節(jié)能環(huán)保、科技創(chuàng)新、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)的支持力度，推動傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造提升，引導(dǎo)出口結(jié)構(gòu)升級。嚴(yán)控〃兩高一?！ǖ认拗菩孕袠I(yè)的信貸投放，增進(jìn)淘汰掉隊(duì)產(chǎn)能，避免盲目重復(fù)建設(shè)。最后，在信貸資源區(qū)域布局上，應(yīng)踴躍支持西部大開發(fā)、中部崛起和東北老工業(yè)基地振興，繼續(xù)維持銀行業(yè)援疆、援藏工作力度，推動區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)健康發(fā)展。另外，針對當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)工作重點(diǎn)，銀行業(yè)應(yīng)確保國家已批準(zhǔn)動工的重點(diǎn)在建續(xù)建項(xiàng)目和保障性住房建設(shè)等領(lǐng)域的有效信貸需求取得合理知足。銀行在整體信貸政策上，將國家宏觀調(diào)控和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整政策納入本行的信貸政策體系中，實(shí)現(xiàn)信貸政策與國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的有機(jī)統(tǒng)一，行業(yè)信貸政策覆蓋率已達(dá)到98%。在信貸投放上，依照控制總量、優(yōu)化增量、區(qū)別對待、有扶有控的原則，既知足實(shí)體經(jīng)濟(jì)的合理信貸需求，又避免信貸增加過快加大通脹壓力。同時(shí)，加大對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、節(jié)能環(huán)保、科技創(chuàng)新、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)的支持力度。嚴(yán)控〃兩高一剩〃等限制性行業(yè)的信貸投放，突出支持中小企業(yè)和個(gè)人金融業(yè)務(wù)，嚴(yán)控房地產(chǎn)和融資平臺貸款。2021年，銀行中小企業(yè)貸款占比、個(gè)人消費(fèi)貸款占比、中西部貸款占比別離較2021年提高、、個(gè)百分點(diǎn)，房地產(chǎn)、融資平臺、〃兩高一?！ㄙJ款占比下降、、個(gè)百分點(diǎn)，信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整取得較好成效。第二，圍繞實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求加速產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，拓寬為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的渠道和領(lǐng)域。汲取金融危機(jī)的教訓(xùn)，我國銀行業(yè)開展金融創(chuàng)新必需緊跟實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需求。一是緊跟生產(chǎn)經(jīng)營活動中的融資需求，在企業(yè)貸款、股票融資、債券融資等方面提供適合的金融產(chǎn)品；二是緊跟業(yè)務(wù)往來中的交易和結(jié)算需求，為客戶提供滿意的金融服務(wù)；三是緊跟技術(shù)改造和產(chǎn)業(yè)升級需求，通過金融創(chuàng)新支持科技創(chuàng)新；四是緊跟規(guī)模擴(kuò)張中的兼并重組需求，為客戶提供個(gè)性化的綜合金融服務(wù)；五是緊跟國際化進(jìn)程中的配套服務(wù)需求，為客戶的境外貿(mào)易結(jié)算、投融資等活動提供及時(shí)有力的金融支持。拓寬為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的渠道和領(lǐng)域。一是進(jìn)一步強(qiáng)化以客戶為中心的經(jīng)營觀念，著力增強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，提升為客戶提供不同化產(chǎn)品和服務(wù)的能力；二是深切推動國際化、綜合化發(fā)展，增強(qiáng)交叉銷售，提升為客戶提供一站式、全世界化、綜合化服務(wù)的能力；三是著力開發(fā)高層次、專業(yè)化的相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)，大力開展私人銀行業(yè)務(wù)，提升綜合財(cái)富管理服務(wù)能力；四是成立科學(xué)合理、公開透明的收費(fèi)制度，嚴(yán)禁一切違規(guī)收費(fèi)行為。最近幾年來，銀行在通過改革創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型發(fā)展來提升服務(wù)能力上進(jìn)行了一系列有利的探索，并取得了顯著成效。交行大力增強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，通過夯實(shí)技術(shù)基礎(chǔ)、完善服務(wù)管理和評價(jià)體系、搭建創(chuàng)新平臺等舉措，在社保一卡通、跨境人民幣、貿(mào)易金融、信用卡、電子支付等重點(diǎn)領(lǐng)域推出了多項(xiàng)產(chǎn)品創(chuàng)新。踴躍打造財(cái)富管理業(yè)務(wù)特色，持續(xù)增強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，不斷鞏固和提升在國內(nèi)財(cái)富管理市場上的地位和品牌形象，顯著增強(qiáng)為客戶創(chuàng)造價(jià)值的能力。持續(xù)推動國際化和綜合化發(fā)展，實(shí)現(xiàn)對主要國際金融中心的全覆蓋。旗下子涵蓋了證券、基金、、信托等幾乎全數(shù)金融領(lǐng)域。通過發(fā)揮〃兩化〃（國際化和綜合化）經(jīng)營優(yōu)勢，顯著提高了與企業(yè)客戶的合作深度與廣度，多渠道知足客戶需求。另外，還進(jìn)一步規(guī)范各業(yè)務(wù)條線服務(wù)收費(fèi)管理，成立了科學(xué)合理、公開透明的收費(fèi)制度。銀行通過信貸、表外業(yè)務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品三個(gè)渠道來支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在交行萬億元資產(chǎn)中信貸資產(chǎn)占比達(dá)58%，主要用于支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。7000億元承兌匯票、信用證、保函等表外業(yè)務(wù)和2000億元理財(cái)產(chǎn)品，也都用于支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。另外，交行還大力推動產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，通過跨境人民幣、離岸金融、信用卡、電子銀行等支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2021年累計(jì)辦理跨境人民幣業(yè)務(wù)1600多億元，離岸資產(chǎn)規(guī)模達(dá)65億美元，重點(diǎn)支持中國企業(yè)“走出去”。交行還踴躍打造財(cái)富管理特色業(yè)務(wù)，在沃德網(wǎng)點(diǎn)既服務(wù)私人銀行客戶，也服務(wù)小企業(yè)。2021年私人銀行客戶數(shù)增加42%，小企業(yè)及個(gè)人信貸增量占全數(shù)貸款增量的比重達(dá)到56%，信用卡的透支額增加70%，電子銀行分流率達(dá)到66%。交行信托、租賃等子的資產(chǎn)達(dá)600多億元，比2021年增加45%，主要用于支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展?？傊?，目前的商業(yè)銀行已有多種渠道、多種工具可以支撐身體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并非是貸款一條渠道。第三，持續(xù)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，以自身的安全運(yùn)行保障實(shí)體經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展。發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控是商業(yè)銀行經(jīng)營管理的永恒的主題。一方面，商業(yè)銀行要切實(shí)增強(qiáng)信貸資金投向監(jiān)控，確保資金投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。要認(rèn)真落實(shí)〃三個(gè)辦法、一個(gè)指引〃等貸款新規(guī)，密切監(jiān)測信貸資金流向，從源頭上控制信貸資金挪用風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)防信貸資金離開實(shí)體經(jīng)濟(jì)違規(guī)流向房市、股市和挪用于農(nóng)產(chǎn)品炒作、囤積居奇、哄抬物價(jià)等其他各類投機(jī)炒作領(lǐng)域。另一方面，銀行要深切推動對重點(diǎn)領(lǐng)域和行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)排查，特別是要增強(qiáng)對房地產(chǎn)、地方政府融資平臺和民間借貸等重點(diǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管控，在保障自身安全的同時(shí)引導(dǎo)實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。銀行一直將風(fēng)險(xiǎn)防控貫穿于業(yè)務(wù)發(fā)展的全進(jìn)程。2021年不良貸款率降到1%之內(nèi)，其中房地產(chǎn)貸款的不良率不到1%，融資平臺的不良率不到％，〃兩高一?！óa(chǎn)業(yè)的不良率不到2%，均維持在低水平。銀行的超期貸款率不到1%，內(nèi)評法15級中的13?15級貸款占比1%，從另一個(gè)側(cè)面驗(yàn)證了五級分類的真實(shí)性。資本充沛率和撥備覆蓋率均維持在較高水平，有較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。自貸款新規(guī)公布以來，銀行認(rèn)真落實(shí)并嚴(yán)格依照規(guī)定進(jìn)行信貸投放。目前銀行依照貸款新規(guī)走款的貸款占新增貸款的比例接近90%，確保了信貸資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。對房地產(chǎn)貸款，銀行嚴(yán)格實(shí)施名單制管理增強(qiáng)抵質(zhì)押物的動態(tài)估值和持續(xù)管理;對政府融資平臺貸款，重點(diǎn)管好現(xiàn)金流半覆蓋和無覆蓋的平臺貸款；針對民間借貸，重點(diǎn)增強(qiáng)了對已排查出涉及民間融資的客戶和新準(zhǔn)入客戶的管理，嚴(yán)防民間借