我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)展現(xiàn)狀摘要我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)展質(zhì)量好壞直接影響到我國(guó)企業(yè)進(jìn)展，因此提高我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)展質(zhì)量是非常必要的。本文分析了我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)展背景，明確了研究方法和研究目的，結(jié)合我國(guó)實(shí)際，提出了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)展中存在的五個(gè)問(wèn)題，并結(jié)合商業(yè)銀行和行業(yè)進(jìn)展趨勢(shì)，有針對(duì)性地提出了五個(gè)進(jìn)展對(duì)策。關(guān)鍵字：商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)危險(xiǎn)AbstractThequalityofcreditbusinessdevelopmentofcommercialbanksinChinahasadirectimpactonthedevelopmentofenterprisesinChina.Therefore,itisnecessarytoimprovethequalityofcreditbusinessdevelopmentofcommercialbanksinChina.ThispaperanalysesthebackgroundofthedevelopmentofcreditbusinessofcommercialbanksinChina,clarifiestheresearchmethodsandpurposes,putsforwardfiveproblemsinthedevelopmentofcreditbusinessofcommercialbanks,andputsforwardfivedevelopmentcountermeasuresaccordingtothedevelopmenttrendofcommercialbanksandindustries.Keywords:Commercialbank PersonalfinanceriskmanagementCreditbusinessriskofcommercialbanks目錄TOC\o"1-5"\h\z\o"CurrentDocument"1緒論 1\o"CurrentDocument"研究背景 1\o"CurrentDocument"研究目的 1\o"CurrentDocument"研究方法 1\o"CurrentDocument"2商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)展過(guò)程中存在的問(wèn)題 2\o"CurrentDocument"信貸申請(qǐng)中虛假證明較多 2\o"CurrentDocument"缺乏完善的征信治理系統(tǒng) 2\o"CurrentDocument"我國(guó)信貸相關(guān)的法律政策不完善 3\o"CurrentDocument"銀行缺乏高素養(yǎng)的信貸危險(xiǎn)治理人才 4\o"CurrentDocument"商業(yè)銀行缺乏良好的信貸危險(xiǎn)控制環(huán)境 5\o"CurrentDocument"3優(yōu)化商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的策略分析 6\o"CurrentDocument"完善與信貸相關(guān)的法律政策 6\o"CurrentDocument"加強(qiáng)對(duì)商業(yè)信貸申請(qǐng)的審核 6\o"CurrentDocument"完善征信治理系統(tǒng) 7\o"CurrentDocument"積極引進(jìn)高素養(yǎng)的危險(xiǎn)治理人才 8\o"CurrentDocument"完善商業(yè)銀行內(nèi)部的危險(xiǎn)控制環(huán)境 9\o"CurrentDocument"4總結(jié)和建議 10\o"CurrentDocument"參考文獻(xiàn) 11\o"CurrentDocument"致謝 121緒論研究背景隨著社會(huì)進(jìn)展，銀行信貸業(yè)務(wù)也逐步進(jìn)展壯大。我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)對(duì)象主要是企業(yè)和個(gè)人，企業(yè)貸款主要用于擴(kuò)大再生產(chǎn)、更新設(shè)備提高生產(chǎn)效率。個(gè)人信貸主要是用于消費(fèi)。如何推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)展，對(duì)于企業(yè)和人來(lái)說(shuō)，都具有重要意義，同時(shí)也有助于推動(dòng)我國(guó)社會(huì)整體進(jìn)展。但是從當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行信貸進(jìn)展情況來(lái)看，形勢(shì)不容樂(lè)觀。以中國(guó)人民銀行公布的數(shù)據(jù)來(lái)看，2018年我國(guó)商業(yè)銀行總體信貸不良資產(chǎn)比例高達(dá)5%，這嚴(yán)峻影響了我國(guó)信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展。另一方面企業(yè)由于受限于流程、考評(píng)體系等因素，也造成了貸款難的問(wèn)題，不利于企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)進(jìn)展。本文在此背景下，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)展存在問(wèn)題進(jìn)行剖析，力求找到能夠推動(dòng)企業(yè)、銀行、個(gè)人三者共同進(jìn)展的信貸途徑，降低銀行信貸危險(xiǎn)，推動(dòng)社會(huì)全面進(jìn)展。研究目的本文研究目的就是通過(guò)剖析我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，對(duì)未來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)展提供參考和支撐，為我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)更好的進(jìn)展提供一些可行的意見(jiàn)和建議。尤其是對(duì)于一些貸款難的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，簡(jiǎn)化貸款程序，助推企業(yè)進(jìn)展，也是未來(lái)銀行信貸業(yè)務(wù)的主要功能之一。研究方法文獻(xiàn)資料法通過(guò)查詢文獻(xiàn)資料的方式，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展的理論研究進(jìn)行梳理，對(duì)先前我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)展存在的問(wèn)題和對(duì)策進(jìn)行整理，明確未來(lái)進(jìn)展走向和業(yè)務(wù)進(jìn)展對(duì)策。通過(guò)學(xué)習(xí)相關(guān)文獻(xiàn)資料，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)理論知識(shí)有了初步掌握，為文章寫作打下了基礎(chǔ)。實(shí)地調(diào)查法本文通過(guò)實(shí)地走訪調(diào)查方式，對(duì)銀行、企業(yè)中級(jí)治理層、個(gè)人進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查，總結(jié)歸納信貸群體對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展存在的問(wèn)題，并制定相關(guān)解決措施。2商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)展過(guò)程中存在的問(wèn)題信貸申請(qǐng)中虛假證明較多對(duì)材料審核不到位我國(guó)商業(yè)銀行信貸申請(qǐng)中虛假證明較多，主要原因在于審批體系不夠完善，部分銀行由于惡性競(jìng)爭(zhēng)的原因，片面追求進(jìn)展規(guī)模和進(jìn)展速度，對(duì)危險(xiǎn)治理重視程度不夠。銀行對(duì)信貸審批存在貸前調(diào)查問(wèn)題，銀行沒(méi)有設(shè)立獨(dú)立部門對(duì)材料真實(shí)性、可靠性進(jìn)行監(jiān)督和核查，造成部分銀行信貸申請(qǐng)中出現(xiàn)虛假證明的現(xiàn)象。部分銀行信貸治理部門受到外界干擾較多，難以獨(dú)立行使調(diào)查權(quán)。部分信貸審批人員由于知識(shí)結(jié)構(gòu)老化，對(duì)新知識(shí)學(xué)習(xí)掌握不夠，依靠感性認(rèn)識(shí)來(lái)進(jìn)行推斷，定性分析多于定量分析，導(dǎo)致信貸審批出現(xiàn)虛假證明。同時(shí)我國(guó)商業(yè)銀行信貸審批處于一個(gè)集體決策階段，責(zé)任成果承擔(dān)不明確，造成信貸審批工作人員危險(xiǎn)意識(shí)薄弱。人情貸款問(wèn)題信貸申請(qǐng)?zhí)摷僮C明的存在，很大程度上是由于人情貸款的問(wèn)題。一方面由于客戶是老客戶、大客戶，處于人情考慮，為資產(chǎn)評(píng)估公司提供的虛假證明開(kāi)綠燈。另一方面由于熟人貸款，通過(guò)托付關(guān)系，提供虛假證明，造成客戶信息失真現(xiàn)象的出現(xiàn)。缺乏完善的征信治理系統(tǒng)從我國(guó)商業(yè)銀行信貸治理系統(tǒng)來(lái)看，普遍缺乏完善的征信治理系統(tǒng)，造成對(duì)客戶數(shù)據(jù)掌握不準(zhǔn)確，簡(jiǎn)單造成信貸危險(xiǎn)。政策形成晚在20世紀(jì)90年代，由于社會(huì)大環(huán)境影響，企業(yè)不還債款的現(xiàn)象較多，嚴(yán)峻影響了金融系統(tǒng)的應(yīng)有作用。2006年，人民銀行建立了統(tǒng)一的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，按照數(shù)據(jù)算法來(lái)收集企業(yè)和個(gè)人的金融信貸信息，這是我國(guó)征信治理系統(tǒng)的雛形，對(duì)幫助商業(yè)銀行信貸危險(xiǎn)治理有著非常重要的作用。2013年3月，國(guó)務(wù)院頒布的《征信業(yè)治理?xiàng)l例》，完善了我國(guó)征信法律體系。但是在具體執(zhí)行上依舊存在很多需要探究的地方。征信評(píng)級(jí)不健全我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)信貸客戶信用評(píng)級(jí)不健全，存在標(biāo)準(zhǔn)差異的問(wèn)題。第一，信貸客戶信用評(píng)級(jí)缺乏統(tǒng)一性。從現(xiàn)實(shí)放貸情況來(lái)看，銀行對(duì)客戶進(jìn)行放貸前，通常根據(jù)銀行系統(tǒng)內(nèi)部開(kāi)發(fā)的評(píng)級(jí)系統(tǒng)進(jìn)行評(píng)價(jià)，根據(jù)銀行自身對(duì)市場(chǎng)指標(biāo)的情況和信貸客戶在本銀行的資產(chǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估，可能會(huì)出現(xiàn)評(píng)估出現(xiàn)偏差。比如說(shuō)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)由于處于產(chǎn)業(yè)鏈初端，固定資產(chǎn)和生產(chǎn)設(shè)施不夠完善，通過(guò)銀行征信系統(tǒng)查詢，往往會(huì)出現(xiàn)信用等級(jí)偏低的評(píng)價(jià)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)中小企業(yè)貸款難。第二，信貸客戶信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)不一致。我國(guó)各個(gè)商業(yè)銀行對(duì)信貸客戶信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)存在差異，通過(guò)不同銀行查詢出來(lái)的征信結(jié)果可能會(huì)存在差異，沒(méi)有建構(gòu)大數(shù)據(jù)治理模式。征信數(shù)據(jù)質(zhì)量堪憂我國(guó)商業(yè)銀行依照人民銀行的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)建立了自身的征信數(shù)據(jù)系統(tǒng)，包括企業(yè)征信系統(tǒng)和個(gè)人征信系統(tǒng)。征信系統(tǒng)依托于前臺(tái)的業(yè)務(wù)交易系統(tǒng)數(shù)據(jù)，本身并不對(duì)客戶數(shù)據(jù)信息進(jìn)行更正。但是從實(shí)際操作層面上來(lái)看，由于我國(guó)商業(yè)銀行客戶數(shù)據(jù)數(shù)量巨大和交易系統(tǒng)繁多的原因，難以對(duì)數(shù)據(jù)采集、加工環(huán)節(jié)進(jìn)行糾錯(cuò)處理，有可能造成客戶信用評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)失真問(wèn)題的出現(xiàn)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)依靠完整的業(yè)務(wù)操作流程進(jìn)行前端核心數(shù)據(jù)采集工作，保證數(shù)據(jù)真實(shí)性和準(zhǔn)確性，提高征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量。我國(guó)信貸相關(guān)的法律政策不完善我國(guó)信貸法律政策缺乏系統(tǒng)性我國(guó)商業(yè)銀行法明確了商業(yè)銀行一定遵循安全性、流動(dòng)性和效益性，因此商業(yè)銀行把追求收益作為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。我國(guó)信貸相關(guān)的法律政策基本上都是行政性質(zhì)的，沒(méi)有從利益機(jī)制上調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)的積極性。相關(guān)法律法規(guī)體系不健全，導(dǎo)致我國(guó)金融市場(chǎng)不規(guī)范，增加了商業(yè)銀行信貸危險(xiǎn)。法律政策不完善還表現(xiàn)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體對(duì)信貸資產(chǎn)的愛(ài)護(hù)意識(shí)不足，商業(yè)銀行難以保證信貸資金的安全。我國(guó)信貸法律政策缺乏追責(zé)機(jī)制從我國(guó)商業(yè)銀行信貸情況來(lái)看，普遍存在治理權(quán)限混亂、追責(zé)機(jī)制不健全的問(wèn)題。商業(yè)銀行信貸部門和危險(xiǎn)治理部門權(quán)責(zé)重疊，危險(xiǎn)治理部門審批權(quán)限小，難以真正發(fā)揮危險(xiǎn)控制的作用。在辦理信貸業(yè)務(wù)的時(shí)候，銀行信貸業(yè)務(wù)前臺(tái)后臺(tái)混為一體。主要原因是商業(yè)銀行沒(méi)有建立有效的激勵(lì)機(jī)制，商業(yè)銀行為了短期利益，會(huì)采取惡性競(jìng)爭(zhēng)的方式，從而加劇了信貸危險(xiǎn)治理難度。同時(shí)法律法規(guī)對(duì)信貸業(yè)務(wù)人員的行為和權(quán)利沒(méi)有進(jìn)行明確規(guī)范，部分信貸工作人員為了謀取利益而存在騙貸情況。銀行缺乏高素養(yǎng)的信貸危險(xiǎn)治理人才銀行信貸人員數(shù)量不足我國(guó)商業(yè)銀行基層支行普遍存在信貸人員不足的問(wèn)題，在放貸過(guò)程中更多的重視貸款金額，對(duì)貸款質(zhì)量重視程度不夠。由于業(yè)務(wù)量較大，銀行招聘的信貸工作人員普遍存在培訓(xùn)不足的問(wèn)題。部分信貸工作人員對(duì)貸款治理、企業(yè)治理缺乏明確的認(rèn)識(shí)，對(duì)危險(xiǎn)合規(guī)治理缺乏系統(tǒng)推斷，造成我國(guó)商業(yè)銀行信貸危險(xiǎn)治理水平不一致。銀行信貸客戶經(jīng)理注重完成上級(jí)交付的任務(wù)，注重獲得更多的工作酬勞，對(duì)信貸資產(chǎn)實(shí)際資產(chǎn)質(zhì)量及貸后治理重視程度不夠，這也無(wú)形中增加了銀行信貸業(yè)務(wù)危險(xiǎn)。銀行信貸人員素養(yǎng)較低受限制于銀行信貸人員素養(yǎng)，商業(yè)銀行對(duì)目標(biāo)客戶的經(jīng)營(yíng)狀況、現(xiàn)金流量等情況掌握不準(zhǔn)確，對(duì)企業(yè)和個(gè)人未來(lái)預(yù)測(cè)進(jìn)展不夠，無(wú)法準(zhǔn)確可觀的評(píng)價(jià)客戶的現(xiàn)實(shí)危險(xiǎn)體系。銀行信貸工作人員由于理論和實(shí)際操作不足，對(duì)客戶提供的財(cái)務(wù)報(bào)表和證明材料掌握不準(zhǔn)確，信貸設(shè)定評(píng)價(jià)指標(biāo)不合理，難以反映企業(yè)真實(shí)情況，造成銀行信貸危險(xiǎn)增加。銀行信貸業(yè)務(wù)危險(xiǎn)治理觀念與現(xiàn)實(shí)生活明顯不相適應(yīng)，信貸危險(xiǎn)治理意識(shí)不到位，沒(méi)有樹(shù)立向危險(xiǎn)要效益的意識(shí)和行為導(dǎo)向。銀行信貸人員道德滑坡部分商業(yè)銀行信貸工作人員合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)較差，為了滿足客戶貸款需求，獵取高額回報(bào)，與資產(chǎn)評(píng)估公司串通，為目標(biāo)客戶提供虛高的抵押資產(chǎn)，鼓動(dòng)客戶對(duì)自身資產(chǎn)情況進(jìn)行修改，提供虛假證明等。由于信貸人員與客戶相互串通，造成銀行信貸危險(xiǎn)加大。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，追逐經(jīng)濟(jì)利益成為了不少人的唯一追求。信貸工作人員由于自身職位的特別優(yōu)勢(shì)，可以利用自身?xiàng)l件和便利，為客戶提供虛假材料和偽造材料，從而依靠客戶貸款獵取高額好處，這種道德滑坡的信貸工作人員僅僅依靠道德理念的約束明顯是不足的，一定采取機(jī)制約束，才能有效遏制此種行為O商業(yè)銀行缺乏良好的信貸危險(xiǎn)控制環(huán)境商業(yè)銀行信貸危險(xiǎn)控制環(huán)境可以分為內(nèi)部環(huán)境和外部環(huán)境兩個(gè)方面，即銀行系統(tǒng)內(nèi)部環(huán)境和外部政府環(huán)境等。銀行內(nèi)部環(huán)境銀行系統(tǒng)內(nèi)部環(huán)境直接影響信貸危險(xiǎn)的高低。商業(yè)銀行對(duì)政策性貸款重視程度不夠，存在治理漏洞，比如說(shuō)對(duì)市政建設(shè)貸款，始終認(rèn)為有政府擔(dān)保，基本上沒(méi)有信貸危險(xiǎn)，但是忽略政策性貸款的危險(xiǎn)，極有可能造成壞賬。銀行內(nèi)部信貸危險(xiǎn)治理機(jī)制不到位。第一，銀行內(nèi)部對(duì)貸前調(diào)查工作不到位。銀行沒(méi)有根據(jù)客戶情況，建立系統(tǒng)客戶篩選標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)預(yù)測(cè)現(xiàn)金流、定性信用評(píng)級(jí)因素量化應(yīng)用不到位。信貸工作人員輕信貸款客戶提供的材料和數(shù)據(jù)，對(duì)客戶實(shí)際資產(chǎn)情況了解不深入，存在較大的主觀隨意性，難以達(dá)到控制信貸危險(xiǎn)的目的。第二，貸款申報(bào)、審批、發(fā)放控制不利。商業(yè)銀行沒(méi)有設(shè)定明確的信貸定價(jià)，無(wú)法根據(jù)客戶信用危險(xiǎn)狀況提供明確貸款最低額度。信貸資產(chǎn)準(zhǔn)入依托于申報(bào)材料規(guī)范性，對(duì)目標(biāo)客戶能否旅行貸款合同缺乏監(jiān)測(cè)手段。第三，在貸后檢查階段，信貸工作人員對(duì)目標(biāo)客戶動(dòng)態(tài)改變情況缺乏應(yīng)對(duì)，只依賴客戶提供的靜態(tài)材料政府外部環(huán)境政府外部環(huán)境，包括整個(gè)社會(huì)環(huán)境，對(duì)信貸危險(xiǎn)的追控機(jī)制不到位，沒(méi)有真正把貸款不還的目標(biāo)客戶納入征信治理系統(tǒng)，同時(shí)征信治理系統(tǒng)缺乏大數(shù)據(jù)支撐，難以形成有效遏制行為。政府沒(méi)有在全社會(huì)營(yíng)造出良好的信貸管控氛圍，存在較為寬松的輿論氛圍。近幾年，國(guó)家開(kāi)展的打擊老賴行動(dòng)，極大地震撼了信用不良客戶，但是由于涉及范圍較少，難以在全社會(huì)形成強(qiáng)大的震懾作用。3優(yōu)化商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的策略分析完善與信貸相關(guān)的法律政策政府要不斷完善與貸款相關(guān)的法律法規(guī)，用以規(guī)范目標(biāo)客戶的貸款行為。在經(jīng)濟(jì)法、民法、合同法中對(duì)貸款出現(xiàn)的問(wèn)題明確民事責(zé)任和刑事責(zé)任，加大政策法律的規(guī)范力度。政府要發(fā)揮宏觀調(diào)控的能力，規(guī)范社會(huì)整體信用體系，規(guī)范社會(huì)秩序。銀監(jiān)會(huì)要加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)督治理，對(duì)目標(biāo)客戶貸款違規(guī)行為的影響做好宣傳工作，降低商業(yè)銀行信貸危險(xiǎn)，維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定。我國(guó)信貸相關(guān)法律法規(guī)要立足于利益機(jī)制，從根本上調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行的積極性和主動(dòng)性，健全相關(guān)法律法規(guī)體系，規(guī)范我國(guó)金融市場(chǎng)，充分加強(qiáng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體對(duì)信貸資產(chǎn)愛(ài)護(hù)意識(shí)，形成系統(tǒng)連貫性的政策法律體系。加強(qiáng)對(duì)商業(yè)信貸申請(qǐng)的審核完善審批制度我國(guó)商業(yè)銀行要細(xì)化審批制度，要增加審查機(jī)制，包括完善審查要素，注重銀行信貸工作人員授信合法性、信用危險(xiǎn)評(píng)估等多項(xiàng)細(xì)致要求。要充分結(jié)合銀行信貸實(shí)際，整理和評(píng)估審批落實(shí)條件框架書，讓信貸審批人員能夠有理可依，框架協(xié)議書要綜合考量目標(biāo)客戶的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用情況和社會(huì)名聲等，從多個(gè)方面開(kāi)展落實(shí)意見(jiàn)建議，使之能夠成為信貸工作人員操作的詳細(xì)對(duì)比表。銀行審計(jì)部門要將貸款條件核查情況作為績(jī)效考核的重要指標(biāo)之一，充分發(fā)揮危險(xiǎn)治理部門的監(jiān)督指導(dǎo)作用，將信貸審批條件作為貸后治理的中友好內(nèi)容，充分發(fā)揮績(jī)效考核指標(biāo)的效能作用。完善工作流程第一，要對(duì)操作流程進(jìn)行簡(jiǎn)化。在對(duì)貸款層面進(jìn)行科學(xué)評(píng)估后，要?jiǎng)h減不利于業(yè)務(wù)進(jìn)展的模式和程序。要實(shí)現(xiàn)一次就能辦好的原則，實(shí)行一次調(diào)查、一次審查、一次審批的要求，對(duì)審批流程進(jìn)行簡(jiǎn)潔化?？梢钥紤]引入獨(dú)立審批人制度，對(duì)貸款客戶參考額度、貸款期限、危險(xiǎn)收益等指標(biāo)進(jìn)行審核，不能執(zhí)行一刀切的審批制度。第二，要建立權(quán)力和責(zé)任對(duì)等的治理機(jī)制。銀行要給予審批人足夠的權(quán)限和責(zé)任，同時(shí)告知審批人自身所肩負(fù)的責(zé)任和權(quán)力邊界，對(duì)審批人權(quán)力濫用和權(quán)力不用情況進(jìn)行監(jiān)督。要加強(qiáng)對(duì)不良貸款的責(zé)任認(rèn)定，對(duì)負(fù)有直接責(zé)任的信貸工作人員實(shí)施嚴(yán)格的追責(zé)制度和懲處制度。對(duì)審批人工作進(jìn)行績(jī)效考核，實(shí)行獎(jiǎng)懲并行制度。第三，重視系統(tǒng)性危險(xiǎn)防范。我國(guó)商業(yè)銀行普遍重視對(duì)貸款客戶自身危險(xiǎn)和行業(yè)危險(xiǎn)，對(duì)系統(tǒng)性危險(xiǎn)重視程度不足。隨著改革開(kāi)放不斷深入，企業(yè)受到系統(tǒng)性沖擊危險(xiǎn)逐步加劇。宏觀經(jīng)濟(jì)危險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致好行業(yè)危險(xiǎn)，行業(yè)危險(xiǎn)會(huì)加劇企業(yè)經(jīng)營(yíng)危險(xiǎn)，最終傳遞到銀行信貸危險(xiǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)危險(xiǎn)源頭予以關(guān)注，要不斷加強(qiáng)對(duì)宏觀危險(xiǎn)的預(yù)測(cè)。通過(guò)收集相關(guān)國(guó)內(nèi)外金融信息和國(guó)家政策，對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)進(jìn)行研判，準(zhǔn)時(shí)準(zhǔn)確調(diào)整信貸審批決策。同時(shí)銀行要對(duì)區(qū)域內(nèi)危險(xiǎn)進(jìn)行把控，對(duì)區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)進(jìn)展趨勢(shì)進(jìn)行分析，結(jié)合區(qū)域危險(xiǎn)指數(shù)，對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行合理規(guī)范。完善征信治理系統(tǒng)改良企業(yè)信用評(píng)級(jí)國(guó)際金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)信用評(píng)價(jià)主要通過(guò)三個(gè)指標(biāo)來(lái)實(shí)現(xiàn)，分別是企業(yè)職工人員數(shù)量、企業(yè)固定資產(chǎn)、企業(yè)營(yíng)業(yè)額。我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)的信用評(píng)價(jià)主要企業(yè)用工數(shù)量和企業(yè)營(yíng)業(yè)額，這對(duì)于我國(guó)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)是偏頗的。農(nóng)業(yè)中小企業(yè)主要依靠農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，受限于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特別性，因此有旺季和淡季之分，這種評(píng)價(jià)體系對(duì)于農(nóng)業(yè)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)是不公正的。因此我國(guó)商業(yè)銀行可以因地制宜改善企業(yè)信用等級(jí)，從銷售和生產(chǎn)兩個(gè)維度對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)價(jià)。對(duì)于簡(jiǎn)單受到自然影響的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)，要對(duì)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)添加災(zāi)害保險(xiǎn)賠償機(jī)制，保證農(nóng)業(yè)中小企業(yè)進(jìn)展不受制于自然災(zāi)害。提高征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)信息、信息處理技術(shù)是征信機(jī)構(gòu)重要資產(chǎn)。商業(yè)銀行要根據(jù)數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)和信息治理方法，保證數(shù)據(jù)保密性、完整性，確保數(shù)據(jù)在核心交易系統(tǒng)和外圍系統(tǒng)之間的傳輸安全。造成征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確的原因是多方面的，其中包括信息提供者提供數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確、征信機(jī)構(gòu)處理信息失誤、信息主體發(fā)生改變。商業(yè)銀行要采取多種措施，力求保證征信信息準(zhǔn)確性，建立與信息提供者的約束機(jī)制，對(duì)原始系統(tǒng)數(shù)據(jù)信息真實(shí)性進(jìn)行核查，通過(guò)技術(shù)手段增加篩選功能，建立信息定期更新制度，從而提高征信數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性。實(shí)行大數(shù)據(jù)模式我國(guó)商業(yè)銀行征信系統(tǒng)分散，不利于形成對(duì)貸款客戶綜合評(píng)價(jià)。從金融層面上來(lái)說(shuō)，各大金融機(jī)構(gòu)要主動(dòng)納入到大數(shù)據(jù)模式中來(lái)，實(shí)現(xiàn)信息資源共享和保密，對(duì)目標(biāo)客戶存在的征信問(wèn)題實(shí)行銀行互查，從而降低銀行信貸危險(xiǎn)。積極引進(jìn)高素養(yǎng)的危險(xiǎn)治理人才注重人才培養(yǎng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展離不開(kāi)信貸工作人員的努力，因此打造一支素養(yǎng)過(guò)硬的信貸隊(duì)伍，對(duì)于推動(dòng)銀行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)展是非常必要的。商業(yè)銀行治理層要把信貸人才培養(yǎng)工作作為重中之重，對(duì)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)展進(jìn)行合理規(guī)劃，保證信貸工作人員數(shù)量，能夠?qū)崿F(xiàn)人員數(shù)量與業(yè)務(wù)量之間的合理比例，保證銀行信貸業(yè)務(wù)合理進(jìn)展。加大培訓(xùn)力度商業(yè)銀行要注重對(duì)信貸工作人員的培訓(xùn)力度，實(shí)現(xiàn)理論與實(shí)踐的相互融合。商業(yè)銀行總部要對(duì)分行信貸工作人員開(kāi)展不定期的業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，對(duì)信貸業(yè)務(wù)知識(shí)和相關(guān)法律法規(guī)方面進(jìn)行培訓(xùn)，提高分行信貸工作人員業(yè)務(wù)素養(yǎng)和工作能力。要充分利用外單位提供的培訓(xùn)資源，準(zhǔn)時(shí)更新信貸治理政策、信貸危險(xiǎn)控制對(duì)策等，從而提高信貸工作人員整體工作能力和素養(yǎng)，提高工作效率，降低商業(yè)銀行信貸危險(xiǎn)。完善商業(yè)銀行內(nèi)部的危險(xiǎn)控制環(huán)境治理層要樹(shù)立穩(wěn)健進(jìn)展理念商業(yè)銀行治理層要充分考慮貸款資金安全問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)收益性和危險(xiǎn)性平衡。銀行前端要對(duì)不良貸款進(jìn)行準(zhǔn)時(shí)把控，預(yù)防不良貸款產(chǎn)生。商業(yè)銀行治理者要加強(qiáng)對(duì)外資銀行的學(xué)習(xí)，利用專題培訓(xùn)班、外出交流等方式，學(xué)習(xí)國(guó)外金融機(jī)構(gòu)先進(jìn)信貸危險(xiǎn)治理經(jīng)驗(yàn)，從而提高應(yīng)對(duì)信貸危險(xiǎn)的能力。人事治理部門要建立獎(jiǎng)懲分明的考核機(jī)制，對(duì)不良貸款額度、不良貸款清收率等指標(biāo)進(jìn)行綜合考評(píng)。建立完善的信貸危險(xiǎn)治理制度建立完善的信貸危險(xiǎn)治理制度，能夠有效防范危險(xiǎn)，對(duì)信用不良客戶產(chǎn)生前端防范，能夠幸免出現(xiàn)危險(xiǎn)反映滯后和危險(xiǎn)推斷失誤的問(wèn)題。信貸工作人員要建立健全貸前審查機(jī)制。目前我國(guó)商業(yè)銀行信貸審批過(guò)程，信貸工作人員主要是分析客戶提供的資料數(shù)據(jù)，如果客戶提供的調(diào)查資料和數(shù)據(jù)存在問(wèn)題，那么極有可能造成不良資產(chǎn)的產(chǎn)生。只有充分把握調(diào)查資料數(shù)據(jù)的可靠性，才能開(kāi)展后續(xù)貸款工作。商業(yè)銀行在貸前調(diào)查時(shí)，一方面要對(duì)信息來(lái)源渠道進(jìn)行調(diào)查，分析可靠性和真實(shí)性，另一方面要進(jìn)行實(shí)地調(diào)查研究，面對(duì)面獲得第一手資料，對(duì)企業(yè)各級(jí)治理層做好訪談?dòng)涗?，并將企業(yè)法人簽字統(tǒng)一納入到信貸檔案中。商業(yè)銀行要建立信貸監(jiān)督檢查機(jī)制，試行信貸檢查報(bào)告制度，信貸檢查工作人員以月為單位，撰寫檢查報(bào)告，準(zhǔn)時(shí)提醒可能出現(xiàn)問(wèn)題的信貸情況，對(duì)一些違規(guī)操作的信貸工作人員進(jìn)行通報(bào)和懲戒優(yōu)化危險(xiǎn)預(yù)警分析機(jī)制商業(yè)銀行要不斷優(yōu)化危險(xiǎn)預(yù)警分析機(jī)制，力爭(zhēng)將危險(xiǎn)控制在最小范圍內(nèi)。第一，商業(yè)銀行要加大定量分析數(shù)據(jù)。要不斷加大定量指標(biāo)在整體評(píng)價(jià)指標(biāo)體系中的比例，至少達(dá)到50%以上。第二，要提高定性分析質(zhì)量。要摒棄主觀臆斷的片面看法，實(shí)行定性分析，充分利用統(tǒng)計(jì)手段來(lái)弱化主觀分析的影響，強(qiáng)化定性指標(biāo)的比例，降低主觀出錯(cuò)的可能性。第三，要強(qiáng)化系統(tǒng)性危險(xiǎn)防備。商業(yè)銀行在進(jìn)行客戶分析時(shí)，不僅重視客戶經(jīng)營(yíng)狀況和信用指標(biāo)，同時(shí)要對(duì)整個(gè)行業(yè)、系統(tǒng)未來(lái)危險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，幸免出現(xiàn)損失以后忙于應(yīng)對(duì)。要綜合考量國(guó)家法律政策和專家學(xué)者的意見(jiàn)和建議，提高系統(tǒng)性危險(xiǎn)預(yù)警體系的針對(duì)性。4總結(jié)和建議我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展存在的問(wèn)題是多方面的，是需要予以高度重視的，只有真正把我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展放到頭等重要的位置，才能實(shí)現(xiàn)信貸危