有關商業(yè)銀行國際業(yè)務的一些思考

有關商業(yè)銀行國際業(yè)務的一些思考國際業(yè)務作為商業(yè)銀行的重要業(yè)務門類，在商業(yè)銀行發(fā)展過程中起著越來越重要的作用。從某種意義上說，未來銀行業(yè)的競爭，就是新興業(yè)務尤其是中間業(yè)務創(chuàng)新的競爭，誰占領了中間業(yè)務市場，誰就搶占了制高點，就擁有更大的生存發(fā)展空間。國際業(yè)務是現(xiàn)代商業(yè)銀行獲取中間業(yè)務利潤和向國外拓展營銷的重要手段，它對銀行具有收益高、見效快的特點，因此，歷來都是各家商業(yè)銀行的兵家必爭之地。特別是在我國加入wto后的一年多時間里，國際業(yè)務的競爭已日趨白熱化，外資銀行憑借其良好的信譽、先進的技術手段、豐富的管理經(jīng)驗、優(yōu)質的客戶服務、完善的業(yè)務品種以及對國際慣例的熟練駕馭能力等優(yōu)勢沖擊著我國已有的經(jīng)營領域，搶占著國際業(yè)務市場份額，而在金融同業(yè)競爭不斷加劇的今天，各商業(yè)銀行在狠抓本幣業(yè)務的同時，紛紛將眼光瞄準了國際金融業(yè)務。面對激烈的競爭形勢，國有商業(yè)銀行只有面對挑戰(zhàn)尋找對策，采取有效措施才能使國有商業(yè)銀行在國際業(yè)務的競爭中立于不敗之地。

要大力發(fā)展國際業(yè)務，首先必須清醒地認識和估計到發(fā)展過程中的困難，才能勇敢的迎接和把握稍縱即逝的機遇，運用有效的措施推動商業(yè)銀行國際業(yè)務快速向前發(fā)展。

一、國際業(yè)務發(fā)展的難點

(一)思想認識不到位。從總體上看，我國商業(yè)銀行對發(fā)展國際業(yè)務必要性和緊迫性的認識不夠明確和充分。主要表現(xiàn)在：一是高級管理人員和相關部門對國際業(yè)務缺乏了解，也無經(jīng)驗，以致對國際業(yè)務的發(fā)展和管理難以進行有效的配合和支持。二是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務是本幣業(yè)務，國際業(yè)務的比重相對較小，在機構、人才、客戶等方面均不占優(yōu)勢，以致大部分人認為與其花費大量人力、物力、財力去發(fā)展國際貿(mào)易融資，還不如集中精力抓好本幣業(yè)務。

(二)國有商業(yè)銀行營銷手段單一，營銷力量不足。主要體現(xiàn)在不能很好地將融資與國際結算業(yè)務相結合，忽視國際結算業(yè)務正由中間業(yè)務向表外業(yè)務轉化，融資與擔保正成為國際結算的一個重要組成部分，因而造成有融資功能的部門不會根據(jù)國際結算業(yè)務的特點對外營銷，而經(jīng)營該業(yè)務的部門又沒有融資權，對外沒有形成一股合力，嚴重制約了業(yè)務規(guī)模的擴大。

(三)從事外匯業(yè)務的專業(yè)人員短缺，人力資源配置不合理，缺乏有效的約束激勵機制，特別是與績效掛鉤過分的“官本位”體系，極大弱化了員工的商業(yè)意識和對銀行技術進步的追求，因而在一定程度上影響了國有商業(yè)銀行外匯業(yè)務的發(fā)展。雖然，銀行開展國際業(yè)務后陸續(xù)培養(yǎng)了一批國際業(yè)務專業(yè)人才，但熟悉國際業(yè)務的人才多集中在國際業(yè)務部，且以內勤為主、外勤薄弱，因此國際業(yè)務專業(yè)人員的能力范圍和施展空間受到制約，同時國際業(yè)務人員流動性低，缺乏活力，在職員工定期脫產(chǎn)培訓不足，尤其到國內外外資銀行培訓幾乎是零。

(四)技術手段落后。目前我國各國有商業(yè)銀行在開展國際業(yè)務特別是國際結算業(yè)務方面一直沿用的是分散經(jīng)營模式，同時由于銀行的電子化、自動化起步晚，外匯業(yè)務處理系統(tǒng)較為落后，國際業(yè)務賬務系統(tǒng)相對獨立，國際結算與外匯信貸、外匯信貸與會計獨自運行，缺乏網(wǎng)絡資源的共享和統(tǒng)一協(xié)調的管理，無法達到共享資源。

(五)金融創(chuàng)新能力不足，受限制較多。一方面由于外匯管理局對國有商業(yè)銀行國際業(yè)務的市場準入要求較嚴，使得國有商業(yè)銀行對國際業(yè)務創(chuàng)新望而生畏，對新業(yè)務的研究不夠；另一方面由于國有商業(yè)銀行體制的問題，積極創(chuàng)新的動力和意識不足，沒有創(chuàng)新激情。

(六)抗風險能力差。雖然在風險防范上做了很多努力，但還沒有形成一套完善的風險防范體系，主要表現(xiàn)在防范經(jīng)營風險、道德風險和匯率風險等方面。這些風險對國際業(yè)務產(chǎn)生較大的影響，甚至決定銀行國際業(yè)務經(jīng)營的成敗。

二、國有商業(yè)銀行拓展國際業(yè)務的對策

(一)更新觀念，提高對發(fā)展國際業(yè)務的認識。隨著加入wto后我國市場的進一步對外開放，國際貿(mào)易往來日趨頻繁，進出口總額的大幅提高，這必將為發(fā)展國際業(yè)務提供廣闊的發(fā)展空間。各級商業(yè)銀行應更新觀念，提高對發(fā)展國際業(yè)務的認識。要調整經(jīng)營策略和工作思路，目前我國已正式開放外資銀行經(jīng)營外匯業(yè)務的限制，外資銀行憑借自己精深的經(jīng)營理念，先進的科技手段和雄厚的資本實力，必定會搶占我國商業(yè)銀行國際業(yè)務的市場份額。國內商業(yè)銀行要加強市場信息的搜集，采取有利于推進國際業(yè)務發(fā)展的各種政策措施。

(二)樹立現(xiàn)代營銷理念，加大國際業(yè)務服務和營銷力度，壯大客戶群，搶占市場先機。在邁向市場的自由競爭時代，國際業(yè)務已成為一種商品，客戶花錢購買，銀行收錢提供服務。為了適應新形勢，我們必須改變經(jīng)營觀念，從全新的市場營銷角度去制定銀行國際業(yè)務的發(fā)展經(jīng)營計劃。

1、以人民幣為依托，走本外幣一體化道路。即充分利用現(xiàn)有人民幣業(yè)務的客戶群體，提高國際業(yè)務占有率，進一步深化本、外幣一體化經(jīng)營意識，通過發(fā)揮本外幣配套服務和整體聯(lián)動優(yōu)勢，加大對外匯存貸款、國際結算、貿(mào)易融資的營銷，加快國際的發(fā)展步伐。

2、國際業(yè)務是全行的業(yè)務，是銀行外匯中間業(yè)務收入的主要來源，其發(fā)展好壞常常造成“一榮俱榮，一損俱損”。國際業(yè)務的營銷單靠一個部門或幾個人是不行的，必須利用國有商業(yè)銀行網(wǎng)點多，覆蓋面廣的優(yōu)勢，走全行辦外匯，全員抓外匯的路子。按照總省分行的具體要求，逐步建立和完善業(yè)務處理、市場營銷、風險控制“三位一體”的外匯業(yè)務經(jīng)營管理體制，形成國際業(yè)務部、公司業(yè)務部、機構業(yè)務部、信貸管理部、個人金融業(yè)務部、會計結算部、信息科技部及電子銀行部各相關部門組成的分工協(xié)作經(jīng)營體系，并注意落實到營業(yè)網(wǎng)點，明確各分理處、億元儲蓄所，協(xié)助外匯業(yè)務主管部門攬戶、攬匯和結算的職能，提高爭攬外匯業(yè)務的競爭力。

3、抓大擇優(yōu)，加強營銷，要抓大企業(yè)，開拓、培植和穩(wěn)定優(yōu)質客戶群。對現(xiàn)有開戶的老客戶要采取高效率、深化服務和營銷策略，實施服務承諾，成立客戶信息檔案尤其是優(yōu)質客戶，既要了解企業(yè)現(xiàn)實經(jīng)營狀況，也要預測企業(yè)未來發(fā)展前景，區(qū)分不同企業(yè)提供量體裁衣的個性化服務。對外貿(mào)公司主要以貿(mào)易融資授信作為營銷手段；對有人民幣貸款的自營進出口工貿(mào)企業(yè)，應通過人民幣業(yè)務帶動外匯業(yè)務的發(fā)展；對外商投資企業(yè)則應充分利用國有商業(yè)銀行人民幣資金實力雄厚，營業(yè)網(wǎng)點廣泛的優(yōu)勢，通過為其辦理國際結算業(yè)務，帶動相應的出口押匯和打包放款等貿(mào)易融資業(yè)務的發(fā)展。對新客戶采取上面宣傳，聯(lián)系感情的營銷策略，為企業(yè)講解外匯業(yè)務知識，幫企業(yè)培訓制單人員，增進客戶對銀行的了解和信賴，促進業(yè)務開拓。

(三)積極推進業(yè)務創(chuàng)新，創(chuàng)新業(yè)務品種，增強國際業(yè)務發(fā)展活動。面對新的形勢和國有商業(yè)銀行中國際業(yè)務的現(xiàn)狀，創(chuàng)新是發(fā)展的動力和源泉，更是提升持續(xù)競爭力的主要保證，只有不斷創(chuàng)新，才能直面世界強手的競爭和挑戰(zhàn)，才能生存和發(fā)展。國際業(yè)務水平要得到快速發(fā)展，必須積極實施技術、制度、產(chǎn)品、品牌、管理等方面的創(chuàng)新，以市場為導向、以客戶為中心，針對客戶需求推出適合客戶業(yè)務特點的新產(chǎn)品，做到人無我有，人有我優(yōu)，人優(yōu)我新，以新業(yè)務的推進為手段，增強發(fā)展后勁，實現(xiàn)外匯業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。同時加大對遠期結售匯、福費廷、國際保理、結構性存款等國際業(yè)務新產(chǎn)品的推廣營銷，大力拓展非貿(mào)易結算業(yè)務，加強匯率、利率走勢分析，積極發(fā)展個人外匯買賣、代客理財?shù)刃屡d業(yè)務，健全業(yè)務品種。只有不斷創(chuàng)新，才能適應日益變化的客戶需求，使國際業(yè)務的發(fā)展充滿活力，在激烈的競爭中處于不敗之地。

(四)加大科技投入，提高技術水平。目前，技術進步在推動經(jīng)濟增長的諸要素中發(fā)揮著日益重要的作用，經(jīng)濟全球化和金融一體化的深刻根源和主要動力就是科技進步。國有商業(yè)銀行經(jīng)過多年的不斷發(fā)展已形成自己的客戶群和龐大的網(wǎng)絡體系，具備了外資銀行無法取代的網(wǎng)絡優(yōu)勢和地緣優(yōu)勢，但入世帶來的變化和經(jīng)濟全球化步伐的加快，對國有商業(yè)銀行的應對機制提出更高的要求。國有商業(yè)銀行應結合市場環(huán)境的變化，制定金融電子化發(fā)展戰(zhàn)略，有選擇地移植外資銀行的先進技術，并利用國內的技術力量開發(fā)適合中國國情的金融電子技術。同時，大力發(fā)展虛擬金融電子商務，建立網(wǎng)上銀行、銀行、銀行、家居銀行等電子銀行辦理國際業(yè)務，實現(xiàn)“三a”式服務，即在任何時候(anytime)、任何地方(anywhere)、以任何方式(anyhow)為客戶提供金融服務，將傳統(tǒng)意義上的“有形”經(jīng)營場所有效地向“虛擬化”的電子商務延伸，從而進一步開拓國際業(yè)務的生存空間，提高國際業(yè)務的技術水平，響應外匯業(yè)務市場對高技術含量服務的呼喚。

(五)加大人才培養(yǎng)的力度，培養(yǎng)復合型國際金融人才。

目前國內商業(yè)銀行國際業(yè)務部門面臨嚴重的人才缺失。一方面，目前大量既具有一定外語水平又有一定工作實距經(jīng)驗的國際業(yè)務優(yōu)秀人才已經(jīng)或正在大量流失。另一方面大部分從業(yè)人員只懂本幣，不懂外幣，只懂漢語，不懂外語的現(xiàn)象普遍存在,構成了國內商業(yè)銀行嚴重的人才缺乏。其次,大部分商業(yè)銀行國際結算業(yè)務人手短缺,尤其是一些偏遠地區(qū)。針對以上情況，我們應著力對營銷人員和操作人員進行大力培養(yǎng)，特別是客戶經(jīng)理這一層的培訓，不斷提高其外語水平和業(yè)務水平，提高員工的綜合素質。對于國際結算業(yè)務人手緊缺問題，商業(yè)銀行應選拔一批年紀輕、外語好、工作責任心強的人員充實到國際結算這一崗位上來，通過派員出國培訓、考察，請行家、外國專家來行講座，組織參加各類相關的專業(yè)考試，培養(yǎng)一批熟悉國際業(yè)務如ucp500、isp98等國際商會500條款、國際金融、國際貿(mào)易等知識的國際結算拔尖人才。同時要堅持“以人為本”的思想，建立和完善競爭擇優(yōu)，發(fā)現(xiàn)人才、培養(yǎng)人才、使用人才和激勵人才的機制，真正做到不拘一格選人才，對優(yōu)秀的國際業(yè)務人才要在政策上給予傾斜，盡量做到內部人才價格與市場價格相當，避免人才流失。

(六)建立科學的風險管理體系，加強風險管理。首先要強化風險意識、正確處理好盈利性與安全性的關系。商業(yè)銀行在堅持盈利性、流動性、安全性原則的同時，也應正確認識這三者的辯證統(tǒng)一關系，不能偏重盈利性而忽視安全性，盲目競爭而輕視風險。在保證資產(chǎn)安全的前提下，追求利潤的最大化。其次要建章立制、完善內部監(jiān)控體系，這是提高風險防范能力的基礎。各國有商業(yè)銀行要在機構內部建立一套責權分明、平衡制約、規(guī)章健全、營運有序的內部控制機制，使決策系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng)、監(jiān)督系統(tǒng)有機地統(tǒng)一起來，形成多層次的內部監(jiān)控體系，包括業(yè)務部門的自我約束、會計部門的檢查和稽核部門的監(jiān)督。同時正確認識金融衍生工具的利弊，加強管理，除弊興利。如借鑒國際經(jīng)驗，完善國際業(yè)務單證處理中心模式，建立集中業(yè)務處理和風險防范新機制，金融衍生工具是金融業(yè)的