購房貸款申請書(十五篇)

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購房貸款申請書篇一

本人依照貴行要求在所在xx分（支）行開立了還款帳戶，帳號為xxx，并保證在每期還款日和貸款到期日前足額存入當期還本付息項，同時授權(quán)貸款人于每月還款日和貸款到期日從該帳戶中扣收貸款本息（包括逾期利息及罰息）；假如更換還款帳戶，本人將及時提供新的帳戶資料；假如帳戶內(nèi)資金不足并出現(xiàn)拖欠貸款現(xiàn)象，本人接受貴行的所有合法催收措施并自愿承受一切后果。

以上是快易貸為消費者整理匯總的.個人貸款申請及住房貸款申請書需填寫的內(nèi)容，其他要求項目在申辦貸款時按銀行交代所需辦理。

此致

敬禮！

申請借款人：xxx

20xx年xx月xx日

購房貸款申請書篇二

申請人狀況

文化程度：□研究生及以上□大學(xué)□大?！踔袑！醺咧小醭踔小跣W(xué)□文盲或半文盲

婚姻狀況：□未婚□喪偶□離婚□已婚有子女□已婚無子女□其他

工作單位：

進入現(xiàn)單位工作時間：___年___月

是否有執(zhí)業(yè)資格：□是□否

職稱：□高級□中級□初級□無職稱

本人月收入：

家庭月收入：

家庭人均月收入：

撫養(yǎng)人數(shù)：

主要經(jīng)濟來源：□工資收入□個體經(jīng)營收入□其他非工資性收入

其他經(jīng)濟收入來源：

住房儲蓄賬號：

社會保障號碼：

家庭總資產(chǎn)：

家庭總負債：

家庭對外擔?？傤~：

居住狀況：□自有住房□貸款購買□與親屬合住□集體宿舍□租用□其他

住房公積金帳號：

是否在本行證券業(yè)務(wù)系統(tǒng)開戶：□是□否

是否本行員工：□是□否

是否有本行信用卡：□是□否

是否有本行定期存單：□是□否

客戶級別：□無□分行級□總行級

是否加入養(yǎng)老保險：□是□否

是否加入失業(yè)保險：□是□否

是否繳納公積金：□是□否

是否加入醫(yī)療保險：□是□否

是否享受住房補貼：□是□否

配偶狀況

姓名：_________出生日期：____年___月____日性別：□男□女證件名稱：________證件號碼：________電話：_______工作單位：____手機：____________通訊地址：____________________郵政編碼：

共同貸款人狀況

姓名：_______出生日期：__年___月___日性別：□男□女電話：__________證件名稱：_____________證件號碼：_________手機：________工作單位：__________與貸款人的關(guān)系：________通訊地址：_________________郵編：

申請貸款狀況

貸款金額：_____________(大寫)人民幣

小寫：

借款期限____月

還款方式：□等額本息還款法□等額本金還款法□一次還本付息還款法

借款用途：□購買住房□購買商鋪□自建住房□維修住房□置換住房□拆遷住房□其他

申請借款種類：□個人住房貸款□個人商業(yè)用房貸款□個人再交易住房貸款□個人再交易商業(yè)用房貸款

□個人住房轉(zhuǎn)讓貸款□個人商業(yè)用房轉(zhuǎn)讓貸款□個人自建住房貸款□個人大修住房貸款

□個人別墅貸款□個人其次套住房貸款□個人高檔商品房貸款□公積金個人住房貸款

擔保狀況

擔保方式：□抵押□抵押加階段性保證□抵押加保證□質(zhì)押□質(zhì)押加階段性保證□質(zhì)押加保證□保證

抵押物名稱：________質(zhì)押物名稱：

保證人名稱：

擬購房狀況

售房單位：

項目名稱：

銷售許可證號：

房屋形式：□現(xiàn)房□期房

房屋戶型：

房屋類型：□福利房□微利房□平價房□經(jīng)濟適用房□商品房□不可售公房□別墅□其他

地址：

房屋結(jié)構(gòu)：□框架□磚混□框剪□其他

房屋面積：_______平方米

單位售價：_______元/平方米

房屋總價：________元

已付購房款：_______元

購房合同編號：

房屋所有權(quán)證編號：

購房用途：□自住□投資□其他

交房日期：___年___月___日

是否使用該商品房設(shè)定抵押：□是□否

自建，大修房屋狀況：

房屋座落地址：

城建部門批準文號：

房屋結(jié)構(gòu)：□框架□磚混□框剪□其他

建筑面積：______平方米

層數(shù)：

自建房屋造價：_____元

原房屋價值：____元

增加建筑面積：______平方米

大修房屋費用:_______(大寫)人民幣小寫：

計劃開工日期：___年___月___日

計劃竣工日期：___年___月___日

貸款人及共同貸款人聲明：

1、本人保證上述資料均真實，合法，有效，如有任何欺詐或隱瞞事實自愿承受一切法律責任。

2、本人承認以此申請書作為向貴行借款的依據(jù)。報送的資料復(fù)印件可留存貴行作備查憑證。

3、經(jīng)貴行審查不符合規(guī)定的借款條件而未予受理時，本人無異議。

4、本人保證在取得銀行貸款后,按時足額歸還貸款本息。

5、本人同意中國建設(shè)銀行將本人信用信息提供應(yīng)中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫及信貸征信主管部門批準建立的其他個人信用數(shù)據(jù)庫。并同意中國建設(shè)銀行向上述個人信用數(shù)據(jù)庫或有關(guān)單位，部門及個人查詢本人的信用狀況，查詢獲得的信用報告限用于中國人民銀行公布的《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行方法》規(guī)定用途范圍內(nèi)。

貸款人簽字：共同貸款人簽字：

年___月__日

貸款人配偶聲明：

本人是貸款人的配偶，同意貸款人向你行申請個人貸款，并同意中國建設(shè)銀行向上述個人信用數(shù)據(jù)庫或有關(guān)單位，部門及個人查詢本人的信用狀況，查詢獲得的信用報告限用于中國人民銀行公布的《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行方法》規(guī)定用途范圍內(nèi)。

貸款人配偶簽字：

年___月__日

購房貸款申請書篇三

合同編號：_______年_______字第_______號

抵押人(甲方)______________________________

居處：________________________________________

電話：________________________________________

郵政編碼：____________________________________

開戶金融機構(gòu)及帳號：__________________________

抵押權(quán)人(乙方)____________________________

居處：________________________________________

法定代表人(或授權(quán)代理人)__________________

電話：________________________________________

郵政編碼：____________________________________

為確保乙方與_____________簽訂的_____________號借款合同(以下簡稱借款合同)的履行，甲方樂意以其有權(quán)處分的財產(chǎn)作抵押，乙方經(jīng)審查，同意接受甲方的財產(chǎn)抵押，甲、乙雙方根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，經(jīng)協(xié)商一致，約定如下條款：

1.房地產(chǎn)坐落：__________________________________

2.地號：________________________________________

3.土地面積：____________________________________

4.土地使用年限：________________________________

5.土地來源：____________________________________

6.土地出讓(轉(zhuǎn)讓、劃撥)合同號：________________

7.國有土地使用證號：____________________________

8.房屋建筑面積：________________________________

9.共有權(quán)份額：__________________________________

10.房屋所有權(quán)證號：_____________________________

11.房屋預(yù)售、買賣契約號：_______________________

1.抵押土地四至：________________________________________

2.抵押土地面積：________________________________________

3.抵押土地評估價值：____________________________________

4.抵押房屋部位：________________________________________

5.抵押房屋建筑面積：____________________________________

6.抵押房屋評估總價值：__________________________________

7.房地產(chǎn)評估總價值：____________________________________

甲方抵押擔保的貸款金額(大寫)_____________元，貸款期限自_______年_____月_____日至_______年_____月_____日，貸款用途為。

甲方保證對抵押物依法享有所有權(quán)或處分權(quán)。

甲方在本合同生效之日將抵押物權(quán)屬證明文件交乙方，抵押期間該抵押物權(quán)屬證明文件由乙方代為保管。

甲方以所購期房作抵押，在借款合同生效之日將購房合同、抵押登記證明交乙方執(zhí)管。取得房屋所有權(quán)證后，將房屋所有權(quán)證一并交乙方執(zhí)管。

抵押擔保的范圍：貸款金額(大寫)元及利息、借款人應(yīng)支付的違約金(包括罰息)和賠償金以及實現(xiàn)貸款債權(quán)和抵押權(quán)的費用(包括律師費、訴訟費等)

本合同的效力獨立于被擔保的借款合同，借款合同無效不影響本合同的效力。

本合同項下有關(guān)的評估、保險、鑒定、登記、保管等費用均由甲方承受。

抵押期間，甲方有義務(wù)合理保管抵押物，保持抵押物完好無損，并隨時接受乙方的檢查。

甲方應(yīng)辦理抵押物在抵押期間的財產(chǎn)保險，投保金額不得少于全部貸款本息總額，財產(chǎn)保險的第一受益人為乙方。保險單證由乙方代為保管。

抵押期間，抵押物如發(fā)生投保范圍的損失，或者因第三人的行為導(dǎo)致抵押物價值減少，保險賠償金或損害賠償金應(yīng)作為抵押財產(chǎn)，由甲方存入乙方指定的帳戶，抵押期間甲方不得動用。

借款合同有效期內(nèi)，甲方不得以任何理由中斷或撤銷保險，否則，乙方有權(quán)代為投保，一切費用由甲方負擔。

抵押物價值減少，甲方應(yīng)在30天內(nèi)向乙方提供與減少的價值相當?shù)膿＃⑥k理符合本合同第十一條約定的保險手續(xù)。

抵押期間，未經(jīng)乙方書面同意，甲方不得贈與、出售、出租、轉(zhuǎn)讓、再抵押或以其他任何方式處分本合同項下的抵押物

抵押期間，經(jīng)乙方書面同意，甲方轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價款應(yīng)優(yōu)先用于向乙方提前清償所擔保的債權(quán)。

以土地使用權(quán)設(shè)定抵押的，在土地使用權(quán)抵押期間，未經(jīng)乙方書面同意，甲方不得在設(shè)定抵押的土地上另行建造定著物;乙方書面同意甲方建造定著物的，該定著物一并抵押。乙方同意甲方在其設(shè)定抵押的土地上所建造的房屋預(yù)售，預(yù)售房屋面積限制在建筑平方米以內(nèi)。甲方將預(yù)售出的房地產(chǎn)權(quán)狀況列出清冊，報送乙方備案。乙方有權(quán)制止甲方繼續(xù)預(yù)售房屋。

借款合同履行期限屆滿，借款人未能清償債務(wù)，乙方有權(quán)以抵押物折價或者以拍賣、變賣抵押物所得價款優(yōu)先受償，實現(xiàn)抵押權(quán)。

發(fā)生以下狀況之一，乙方有權(quán)提前處分抵押物實現(xiàn)抵押權(quán)、中止發(fā)放借款合同項下貸款或者提前收回借款合同項下已發(fā)放的貸款本息

1.甲方被宣告破產(chǎn)或被解散;

2.甲方違反本合同第六條、第十條、第十一條、第十二條、第十三條、第十四條、第十五條約定義務(wù)或發(fā)生其他嚴重違約行為;

3.借款合同履行期間借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力致乙方貸款債權(quán)落空，或者借款人有《借款合同》第十三條第3項約定的違約情形等。

甲方因隱瞞抵押物存在共有、爭議、被查封、被扣壓或已設(shè)定抵押權(quán)等狀況而給乙方造成經(jīng)濟損失的，應(yīng)向乙方支付借款合同項下貸款金額_________%違約金，違約金不足以彌補乙方損失的，甲方還應(yīng)就不足部分予以賠償。對上述違約金、賠償金以及甲方未承受抵押擔保責任的貸款本金、利息和其他費用，乙方有權(quán)直接用甲方存款帳戶中的資金予以抵銷。

乙方依法處分抵押物所得的價款，按以下順序分派：

1.支付處分抵押物所需的費用;

2.清償借款人所欠乙方貸款利息;

3.清償借款人所欠乙方貸款本金、違約金(包括罰息)和賠償金等;

4.支付其他費用。

本合同有效期內(nèi)，甲、乙任何一方不得擅自變更或解除合同。

1.甲方違反本合同自愿接受強制執(zhí)行;

因本合同發(fā)生的爭議，經(jīng)協(xié)商不能達成一致看法，應(yīng)當向乙方所在地人民法院提起訴訟。

本合同自“抵押物清單〞中的抵押物均辦理登記之日起生效。

本合同正本一式二份，甲乙雙方各執(zhí)一份。副本_________份。

甲方(公章或印章)_________________

法定代表人或個人(簽字)___________

(或授權(quán)代理人)

___________年__________月__________日

乙方(公章)_______________________

法定代表人(簽字)_________________

(或授權(quán)代理人)

___________年__________月__________日

購房貸款申請書篇四

1．抵押的房屋為兩城區(qū)、金陽新區(qū)、白云區(qū)、花溪區(qū)的，分中心（管理部）需審批打印以下資料：

（1）《個人住房貸款結(jié)清證明》（加蓋所屬分中心（管理部）公章）；

（2）《抵押注銷資料領(lǐng)取通知單》（加蓋所屬分中心（管理部）公章）；

（3）《房屋抵押權(quán)注銷登記申請書》（僅建行客戶）

職工持以上資料及身份證到發(fā)貸銀行，由發(fā)貸銀行負責辦理抵押注銷手續(xù)；

2．抵押的房屋為其他區(qū)域的，分中心（管理部）需審批打印以下資料：

（1）《個人住房貸款結(jié)清證明》（加蓋所屬分中心（管理部）公章）

（2）《權(quán)證領(lǐng)取通知單》（加蓋所屬分中心（管理部）公章）

職工持以上資料及身份證到發(fā)貸銀行領(lǐng)取抵押權(quán)證后，自行辦理抵押注銷手續(xù)。3．委托銀行辦理程序：（1）委托銀行打印《個人住房貸款結(jié)清證明》并加蓋公積金授權(quán)給銀行的結(jié)清專用章，同時做好權(quán)證明物的出庫和《抵押注銷表》蓋章的前期準備。（2）抵押注銷要求由抵押權(quán)人（發(fā)貸銀行）辦理的，委托銀行收到借款人相關(guān)資料后依照程序產(chǎn)權(quán)部門辦理注銷抵押的相關(guān)手續(xù)；（3）抵押注銷要求由抵押人辦理的，借款人攜帶本人身份證、《個人住房貸款結(jié)清證明》（蓋所屬管理部公章）以及《權(quán)證領(lǐng)取通知單》和《住房公積金借款合同》到委托銀行權(quán)證發(fā)放處換取《個人住房貸款結(jié)清證明》（蓋公積金授權(quán)給銀行的結(jié)清專用章）、《抵押注銷表》和權(quán)證明物到對應(yīng)產(chǎn)權(quán)部門辦理注銷抵押手續(xù)。（4）委托銀行以市中心打印的《個人住房貸款結(jié)清證明》（加蓋所屬管理部公章）作為客戶結(jié)清依據(jù)用于存檔留存。

附件：

購房貸款申請書篇五

這個暑假，我來到中國工商銀行***支行進行階段實習。中國工商銀行***支行是一個以房產(chǎn)貸款、個人貸款辦理為特色的一個支行，存款規(guī)模達17個億，各項貸款達14個億，主要辦理各項人民幣、外幣的存、貸、匯款業(yè)務(wù)，同時辦理各種代理保險業(yè)務(wù)等。該支行在銀行改革的大背景下，進行各項業(yè)務(wù)，特別是信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，連續(xù)3年盈利居全市首位。

選擇銀行的原因是由于一直以來銀行是各行各業(yè)資金的交匯點，加上體制的關(guān)系，人們更樂意把商業(yè)銀行看作是一個"國家機構(gòu)"，而忽略了商業(yè)銀行應(yīng)當是作為一個法人主體、作為以盈利為主要目的的企業(yè)。對于銀行的盈利的探討很大程度上和銀行的存款額相掛鉤，某些地區(qū)用存款額的多少來考察銀行經(jīng)營的成功性，而至關(guān)重要的信貸盈利卻被丟在一邊，產(chǎn)生了大量的壞帳。

入世之后，中國的金融行業(yè)必將接受來自世界金融業(yè)的猛烈沖擊，假如四大國有銀行和各地區(qū)商業(yè)銀行繼續(xù)采用原先的政策，將使中國銀行業(yè)陷入前所未有的窘境。中央在看到這一狀況后，xxx決定對四大國有銀行進行股份制改制，今年7月15號，中國工商銀行宣布，在xxx決定對工商銀行實施股份制改革后的70天時間里，工商銀行已較好地完成了財務(wù)重組的各項任務(wù)。

財務(wù)重組完成后，工商銀行的財務(wù)和資產(chǎn)質(zhì)量指針已經(jīng)達到了健康銀行的標準。截至6月底，工商銀行資本總額達到2806億元，充沛率為，其中核心資本達到2525億元，充沛率為;境內(nèi)外機構(gòu)不良資產(chǎn)率降至，不良貸款率降至，分別較年初下降個百分點和個百分點;按撥備余額與應(yīng)計撥備算，撥備覆蓋率達到了100%。這也就意味著，工行將道別以存款額為業(yè)績的歷史，更加大信貸等盈利性業(yè)務(wù)在工行的營業(yè)范圍和營業(yè)比重。

我的目的就是用會計知識了解和分析除了存款外，其它盈利性業(yè)務(wù)在工行的經(jīng)營狀況，并在此過程中，提高自己會計實踐能力。很有幸，在工行能夠進入信貸部，由于信貸部作為盈利性業(yè)務(wù)的代表，基本上就是整個盈利性業(yè)務(wù)的一個全面反映。能使我能夠?qū)Ρ热媪私廒A利性業(yè)務(wù)。

銀行信貸以新公布實施的《貸款通則》為準則。以銀行存款收入作為銀行融資的主要途徑，在銀行存款保證的基礎(chǔ)上，利用種種業(yè)務(wù)把存款資金進行再投資，實現(xiàn)銀行的利潤增長，把營業(yè)利潤作為銀行資金增長的重要手段。以國家基準利率為基準，根據(jù)銀行和市場的實際狀況，上浮貸款利率或下降貸款利率以獲得最大利潤總值。

在實習期間，主要學(xué)習了個人住房貸款和個人消費貸款的具體操作業(yè)務(wù)，在學(xué)習過程中我也對個人住房貸款和個人消費貸款這兩項貸款業(yè)務(wù)進行了會計分析，希望用會計方法得到這兩項業(yè)務(wù)的盈利狀況。這兩項業(yè)務(wù)是將國家規(guī)定的基準利率下調(diào)10%，以—的利率范圍進行業(yè)務(wù)開展。由于這兩項業(yè)務(wù)的信貸風險是所有信貸業(yè)務(wù)中最低的，所以用較低的利率水平以吸引更多的貸款業(yè)務(wù)，實現(xiàn)創(chuàng)利。

再從具體操作方式上看，在利率下調(diào)基礎(chǔ)上，銀行通過貸款中特定的條例，和保險公司合作，對所貸資金進行投保，這樣既保證了所貸資金的安全性，又在和保險公司合作中得到利潤，作為純粹企業(yè)意義上來說是很好的盈利方式。當然，在具體規(guī)矩的制定上，都是有利于銀行利潤的增長，并對個人住房貸款和個人消費貸款還分別做了關(guān)于實際貸款金額、最高貸款金額、首付金額、貸款年限、抵押資產(chǎn)內(nèi)容、抵押方式、資產(chǎn)評估等方面不同的要求。這些要求又為貸款提供了安全性保障，使銀行的壞帳率達到最小。

由統(tǒng)計可以看出，去年信貸部門的住房貸款為67281萬元，今年到本月為止為71385萬元，增加了4104萬元，半年增長率為，這是整體的統(tǒng)計數(shù)額狀況。在實習期間，由憑證統(tǒng)計出(截至日期為8月24號)：累計逾期本金金額為元;累計表內(nèi)欠息(既由本金產(chǎn)生的利息);累計表外利息(復(fù)利計算)為元。由此三項產(chǎn)生的數(shù)額為元。從會計角度可以把這元看作是本期的支出，由增加的4104萬元貸款額產(chǎn)生的利潤為1883736元。凈利潤為元。從這個數(shù)字上看銀行的住房信貸這一塊是盈利的。

再有是個人綜合消費貸款，上年為755萬元，今年8月份為止是1423萬，增長了668萬。個人綜合信貸業(yè)務(wù)由于銀行風險遠遠大于住房貸款，所以相對的涉及金額也相繼較少，這也有利于控制銀行貸款風險。

由上述數(shù)字可以看出，個人信貸業(yè)務(wù)，銀行風險還是對比小的，利潤的多少，僅僅取決于貸款數(shù)額的多少。只要根據(jù)市場特點制定相對應(yīng)較低的利率水平，銀行是可以從個人信貸上取得固定利潤的，這兩項貸款業(yè)務(wù)是可以實現(xiàn)資產(chǎn)增值的。

在工行實習的期間，讓我收獲頗多，我覺得整個人都得到質(zhì)的飛躍，十分感謝中國工商銀行xx支行給我這次實習機遇!在此我對工作期間幫助我的朋友同事深表謝意!

購房貸款申請書篇六

20xx年，揭陽市分行個人住房貸款余額和市場份額持續(xù)下降。為深入分析揭陽市分行個人住房貸款下滑原因，粵東地區(qū)業(yè)務(wù)總部組成工作組進行調(diào)研，幫助揭陽市分行尋覓對策，盡快扭轉(zhuǎn)個人住房貸款營銷的被動局面。一、當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展狀況及房地產(chǎn)市場狀況

20xx年揭陽市社會經(jīng)濟運行呈良好態(tài)勢：國內(nèi)生產(chǎn)總值達到541億元，較去年同期增長；全市金融機構(gòu)儲蓄存款余額達到億元，比年初增長；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入8737元，比增；城鎮(zhèn)居民人均消費7267元，比增。

20xx年全市商品房成交面積為萬平方米、交易額為73359萬元，分別比去年同期增長和11個百分點，商品房成交價格均出現(xiàn)不同程度的上升。全市城鎮(zhèn)人均住宅建筑面積為平方米；城鎮(zhèn)戶均住宅約75平方米（人/戶），住宅平均售價是1314元／平方米，價值是98550元，是同期城鎮(zhèn)戶均可支配收入3．22倍。揭陽市房價仍在合理區(qū)位，居民購房仍有一定潛力。

有關(guān)專家認為，城鎮(zhèn)居民在達到人均住房面積35平方米之前，將保持對住房的旺盛需求。揭陽建市至今已有13年，建市之初大量居民居住在原有的房改房普遍質(zhì)量對比低，功能不全，設(shè)計陳舊，環(huán)境不佳，與新開發(fā)的住宅區(qū)相形見絀，通過二次置業(yè)來改善居住條件是居民的必然要求?？梢姡谊柺蟹康禺a(chǎn)業(yè)具有對比大的市場潛力，為商業(yè)銀行有效營銷個人住房貸款業(yè)務(wù)提供廣泛的市場基礎(chǔ)。

（一）貸款余額和占比狀況。截至20xx年12月30日，全市四大國有商業(yè)銀行個人住房貸款余額共92612萬元。其中工行31900萬元，占比％，排名第一；農(nóng)行21400萬元，占比％，排名其次；中行20385萬元，占比22％，排名第三；xx銀行18927萬元，占比％，排名第四。

表一：20xx、20xx年揭陽市個人住房貸款變化狀況表

報告期：20xx年12月31日單位：萬元

單位余額合計xx銀行工行農(nóng)行中行

20xx年新增-2700-4600-5300-6007800

20xx年市場占比

20xx年市場占比

（二）新發(fā)放貸款狀況。全市四大國有商業(yè)銀行個人住房貸款全年新發(fā)放額約13000萬元，但余額卻比年初減少2700萬元。其中工行基本無新發(fā)放，余額比年初減少5300萬元；xx銀行新發(fā)放1330萬元，余額比年初減少4600萬元；農(nóng)行新發(fā)放額約1670萬元，余額比年初減少600萬元；中行新發(fā)放約10000萬元，余額比年初增加7800萬元，占有絕對優(yōu)勢。

表二：2xx年揭陽市金融機構(gòu)個人住房貸款新增圖表（單位：萬元）

（三）貸款質(zhì)量狀況。全市四大國有商業(yè)銀行個人住房貸款不良額約16900萬元，不良率％，資產(chǎn)質(zhì)量較差。其中工行不良貸款額約9000萬元，不良率％；農(nóng)行不良貸款額約5200萬元，％；xx銀行不良貸款額2693萬元，不良率％；中行的資產(chǎn)質(zhì)量最好，不良額只有約20萬元。

1、同業(yè)營銷手法多樣，市場競爭強烈

近年來，當?shù)囟嗉医鹑跈C構(gòu)紛紛將個人住房貸款列為一項首要業(yè)務(wù)加以重點營銷，并在信貸資源、人力資源和財務(wù)資源等方面給予大力傾斜，其中以中行力度最大：

（1）中行與當?shù)氐谝淮箝_發(fā)商樂萬邦公司建立了穩(wěn)固的合作關(guān)系。樂萬邦公司近幾年的開發(fā)量在市區(qū)占據(jù)主導(dǎo)地位，市區(qū)的按揭貸款基本都是樂萬邦公司開發(fā)的房產(chǎn)，樂萬邦公司去年開發(fā)的站前中心花園、錦繡家園、城市家園和駿景花園等市區(qū)幾個較為大型的項目，按揭業(yè)務(wù)都由中行獨家承辦。

（2）上級行對中行揭陽市分行按揭業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)限對比大。零售業(yè)務(wù)部經(jīng)理具備40萬元以內(nèi)的審批權(quán)，市分行行長具備80萬元以內(nèi)得審批權(quán)。中行樓盤準入政策寬松，存量樓盤不需年審。

（3）中行服務(wù)手段貼近市場、效率高。業(yè)務(wù)流程簡單、環(huán)節(jié)少，從貸款受理、審批到發(fā)放在分行零售業(yè)務(wù)部“一站式〞就可完成。在還款能力的分析方面，中行對比重視以實際調(diào)查為準；引進律師見證簽字服務(wù)，客戶只需跑一次銀行；與房管局協(xié)調(diào)好關(guān)系，抵押登記時間較短。

2、部分商業(yè)銀行則不惜代價爭奪或擴展“陣地〞，甚至敢冒“風險〞。工行和農(nóng)行為了搶占市場份額而降低準入門檻，采取不規(guī)范的競爭手段，雖然提高了市場份額占比，但貸款不良率高，付出沉重代價，也擾亂了整個信用環(huán)境和市場競爭秩序。據(jù)了解，工行和農(nóng)行開始覺醒，逐步提高個人住房貸款的準入門檻，小心發(fā)放，工行去年基本無發(fā)放，農(nóng)行去年發(fā)放也大大減少。

由于同業(yè)競爭手法多種多樣，致使揭陽市分行未能對當?shù)剌^大規(guī)模的按揭貸款樓盤實施有效營銷，這是該行市場份額下滑的一個重要因素。

1、還款壓力大。當?shù)匕唇覙I(yè)務(wù)量只占交易額的，市場總量偏小。揭陽市分行是全市最早開辦按揭業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)，供樓貸款的本金回收已進入高峰期，每月正常回收額約在500萬元以上，個貸發(fā)放額小于回收額。去年以來，受人民幣升息預(yù)期及社會整體經(jīng)營利潤下降的影響，借款人提前歸還個貸現(xiàn)象頻繁發(fā)生，僅去年上半年，揭陽市分行提前還清按揭貸款客戶達127戶，金額780萬元，占全部個人住房貸款回收總額的28。

2、開發(fā)貸款投放減少對個人住房貸款業(yè)務(wù)的影響在近兩年內(nèi)漸漸顯現(xiàn)。近幾年，由于受地方經(jīng)濟環(huán)境、信用環(huán)境的影響，揭陽市分行對于房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的開展較為穩(wěn)健，小心投入，造成樓盤項目儲存數(shù)量下降，個人住房貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展后勁不足。

3、樓盤準入比他行嚴格、工作效率和服務(wù)質(zhì)量有待提高等因素也一定程度影響業(yè)務(wù)發(fā)展。我行要求開發(fā)商提供的資料對比多，有關(guān)要求較其他銀行嚴格。前后臺分開實施方法尚處于“磨合期〞，經(jīng)辦行尚未在新的運作框架內(nèi)制訂既能有效防范信貸風險、又能提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量的細化流程，沒有充分表達貼近市場、便利客戶。例如，每筆業(yè)務(wù)開發(fā)商需屢屢來回陪借款人前來我行辦理有關(guān)手續(xù)，給開發(fā)商和借款人帶來諸多不便；每筆業(yè)務(wù)從申請到發(fā)放我行平均需要1個月時間，而中行只需20天，工作效率相對低。開發(fā)商普遍認為我行按揭貸款手續(xù)多、程序繁雜，在當前不規(guī)范的市場環(huán)境中，我行不但難以爭取新的按揭市場份額，就連一些存量樓盤按揭業(yè)務(wù)也在不斷流失。

面對個人住房貸款市場日趨強烈的競爭，揭陽市分行只有堅持走發(fā)展之路，逐步理順管理機制，加大市場投放力度，才能促進個人住房貸款持續(xù)健康快速發(fā)展。

（一）加強市場意識，切實把個人住房貸款作為重要業(yè)務(wù)來抓

提高市場敏感度，加強與當?shù)貒?、建設(shè)規(guī)劃、房管等部門的聯(lián)系，把握新開工樓盤狀況，擅長捕獲市場信息，抓住源頭；對優(yōu)質(zhì)樓盤、優(yōu)質(zhì)開發(fā)商，在風險可控前提下，可積極營銷房地產(chǎn)開發(fā)貸款，逐步形成了一條從生產(chǎn)到消費領(lǐng)域良性循環(huán)的房地產(chǎn)金融鏈，為個人住房貸款的持續(xù)發(fā)展加強了后勁；要抓住大型企業(yè)集團辦理職工集資建房的契機，爭取實行批量營銷；要積極采取措施，加強對無開發(fā)貸款投入樓盤的“滲透〞，爭取按揭貸款份額，并高度重視客戶服務(wù)維護工作，密切與開發(fā)商、售樓人員的聯(lián)系，加強對開發(fā)商的吸引力；要豐富營銷手段，大力營銷個人住房轉(zhuǎn)讓貸款、個人住房再交易貸款、個人住房組合貸款等新產(chǎn)品，開拓市場，豐富“樂得家〞品牌內(nèi)涵。

（二）加強財務(wù)資源配置，表達與個人住房貸款發(fā)展目標相匹配的政策傾斜

優(yōu)化個人住房貸款及其關(guān)聯(lián)產(chǎn)品的經(jīng)濟資本分派系數(shù)，加大對住房樓盤項目營銷和個人客戶營銷的費用投入，制訂適應(yīng)市場競爭形勢的靈活營銷鼓舞政策，在業(yè)務(wù)考核中提高對個人住房貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的考核權(quán)重，加強和完善對客戶經(jīng)理營銷住房樓盤項目和個人客戶的鼓舞機制。

（三）操作流程的設(shè)