第六章個(gè)人消費(fèi)信貸

第六章個(gè)人消費(fèi)信貸第一頁，共二十九頁，2022年，8月28日本章目錄

學(xué)習(xí)指引§6.1個(gè)人消費(fèi)貸款的種類及特點(diǎn)§6.2住房抵押貸款管理§6.3汽車消費(fèi)貸款管理§6.4其他消費(fèi)貸款管理§6.5案例分析

復(fù)習(xí)思考題第二頁，共二十九頁，2022年，8月28日學(xué)習(xí)指引

主要內(nèi)容：個(gè)人消費(fèi)貸款的種類、特點(diǎn)和作用；住房抵押消費(fèi)貸款的種類、對(duì)象、市場(chǎng)運(yùn)作、償還方式及利率；汽車消費(fèi)貸款的相關(guān)規(guī)定及償還；其它消費(fèi)貸款管理。

學(xué)習(xí)重點(diǎn)：住房抵押貸款的申請(qǐng)條件及市場(chǎng)運(yùn)作；住房抵押貸款擔(dān)保證券與證券化；住房抵押貸款的償還方式；汽車消費(fèi)貸款的償還。第三頁，共二十九頁，2022年，8月28日§6.1個(gè)人消費(fèi)貸款種類及特點(diǎn)本節(jié)主要知識(shí)點(diǎn)：個(gè)人消費(fèi)貸款的產(chǎn)生與發(fā)展個(gè)人消費(fèi)貸款的種類個(gè)人消費(fèi)貸款的特點(diǎn)個(gè)人消費(fèi)貸款的作用第四頁，共二十九頁，2022年，8月28日一、個(gè)人消費(fèi)貸款的產(chǎn)生與發(fā)展產(chǎn)生20世紀(jì)初，美國摩利斯計(jì)劃銀行通常被認(rèn)為是最早提供消費(fèi)貸款的銀行。發(fā)展二次大戰(zhàn)以后的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式為消費(fèi)貸款的快速發(fā)展提供了基礎(chǔ)我國的消費(fèi)貸款起步與20世紀(jì)80年代，快速發(fā)展于20世紀(jì)末第五頁，共二十九頁，2022年，8月28日二、個(gè)人消費(fèi)貸款的種類按提供貸款期限的長短短期消費(fèi)貸款中期消費(fèi)貸款長期消費(fèi)貸款

按信用方式和信用工具分期付款貸款按揭貸款信用卡貸款支票信貸反抵押貸款按貸款用途個(gè)人住房貸款汽車消費(fèi)貸款個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款個(gè)人助學(xué)貸款旅游消費(fèi)貸款分類第六頁，共二十九頁，2022年，8月28日三、個(gè)人消費(fèi)貸款的特點(diǎn)廣泛性目的性和層次性利率“粘性”周期敏感性貸款方式多樣性第七頁，共二十九頁，2022年，8月28日四、個(gè)人消費(fèi)貸款的作用提高消費(fèi)者生活水平，提前滿足享受高質(zhì)量生活的愿望。調(diào)整商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提高資產(chǎn)質(zhì)量，培育新的利潤增長點(diǎn)。

促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展。

第八頁，共二十九頁，2022年，8月28日§6.2住房抵押貸款管理本節(jié)主要知識(shí)點(diǎn)：住房抵押貸款的種類住房抵押貸款的對(duì)象及申請(qǐng)條件住房抵押貸款的市場(chǎng)運(yùn)作住房抵押貸款擔(dān)保證券與證券化住房抵押貸款的償還及其方式住房抵押貸款的利率第九頁，共二十九頁，2022年，8月28日一、住房抵押貸款的種類標(biāo)準(zhǔn)的固定利率住房抵押貸款可調(diào)整利率住房抵押貸款分級(jí)支付住房抵押貸款買下住房抵押貸款較短期限的住房抵押貸款可轉(zhuǎn)換住房抵押貸款兩步式住房抵押貸款反向年金抵押貸款第十頁，共二十九頁，2022年，8月28日二、住房抵押貸款的對(duì)象及申請(qǐng)條件對(duì)象具有完全民事行為能力的自然人。條件具備城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份有固定的職業(yè)和收入，信用良好有合法有效的購買、建造、大修普通住房的合同協(xié)議有不低于所購住房全部價(jià)款的30％作為首期付款有貸款人認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或有足夠還款能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人貸款人要求提供的其他證明文件或規(guī)定的其他條款第十一頁，共二十九頁，2022年，8月28日三、住房抵押貸款的市場(chǎng)運(yùn)作一級(jí)市場(chǎng)運(yùn)作接受申請(qǐng)（貸款啟動(dòng)）：借款人與售房者簽訂合同后向貸款人申請(qǐng)向申請(qǐng)人提供貸款信息：利率及相關(guān)費(fèi)用、約束條款等貸款的調(diào)查與評(píng)估：資信調(diào)查完成貸款手續(xù)：簽合同、收費(fèi)、辦理抵押登記、放貸二級(jí)市場(chǎng)運(yùn)作出售資產(chǎn)證券化第十二頁，共二十九頁，2022年，8月28日四、住房抵押貸款擔(dān)保證券與證券化住房抵押貸款擔(dān)保證券

住房抵押貸款證券化作用提高資產(chǎn)流動(dòng)性；有效配置住房信貸資金；擴(kuò)大投資渠道，分散風(fēng)險(xiǎn)住房抵押貸款證券化參與者

政府機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、存款機(jī)構(gòu)、投資銀行等。住房抵押貸款證券化住房抵押貸款證券化概念將銀行、存款機(jī)構(gòu)和其他中介機(jī)構(gòu)通常不流動(dòng)的資產(chǎn)以證券的形式包裝出售的過程。第十三頁，共二十九頁，2022年，8月28日五、住房抵押貸款的償還及其方式等額本息還款法

等額本金還款法等比還款法比例還本法1)1()1(-++×=nniiiPR--′nnIPR+==PN+[P(n-1)Pn]i11)1(-+=ttDMMnnniDiDiPM)1()1()]()1)[(12/(1+-+-×+=12{}iPMnPPAnn′×-+--+=)]1()1(12[nIPR+=n12第十四頁，共二十九頁，2022年，8月28日六、住房抵押貸款的利率公積金貸款利率按揭貸款利率用信貸資金發(fā)放的個(gè)人住房貸款利率按法定貸款利率（不含浮動(dòng)）減檔執(zhí)行。即貸款期限為1年期以下（含1年）的，執(zhí)行半年以下（含半年）法定貸款利率；期限為1～3年（含3年）的，執(zhí)行6個(gè)月～1年期（含1年）法定貸款利率；其余的依次類推。表5-1個(gè)人住房公積金貸款利率4.504.053.603.453.15月利率（‰）5.404.864.324.143.78年利率（%）15～2010～155～103～51～3期限（年）第十五頁，共二十九頁，2022年，8月28日§6.3汽車消費(fèi)貸款管理本節(jié)主要知識(shí)點(diǎn)：我國發(fā)展汽車消費(fèi)貸款的一般分析汽車消費(fèi)貸款的相關(guān)規(guī)定汽車消費(fèi)貸款的償還汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展前景第十六頁，共二十九頁，2022年，8月28日一、我國發(fā)展汽車消費(fèi)貸款的一般分析我國已具備了開展汽車消費(fèi)貸款的現(xiàn)實(shí)條件。

已具備相當(dāng)規(guī)模汽車市場(chǎng)需求和資金環(huán)境法律保障得到健全已積累了汽車消費(fèi)貸款經(jīng)驗(yàn)

汽車消費(fèi)貸款是消費(fèi)貸款的最主要品種之一，也是我國目前最具發(fā)展?jié)摿Φ南M(fèi)貸款品種。第十七頁，共二十九頁，2022年，8月28日二、汽車消費(fèi)貸款的相關(guān)規(guī)定汽車消費(fèi)貸款的對(duì)象與條件貸款期限、利率和金額的規(guī)定申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款的程序汽車消費(fèi)貸款的擔(dān)保第十八頁，共二十九頁，2022年，8月28日三、汽車消費(fèi)貸款的償還貸款期不到一年的，采用一次還本付息方式。到期一次還本付息額=貸款本金×（1+年利率（%））（貸款期為一年）到期一次還本付息額=貸款本金×（1+月利率（‰）×貸款期（月））（貸款期不到一年）貸款期一年以上，采用月均還款方式。每月等額還本付息額還款期限還款期限貸款本金月利率××（1＋月利率）（1＋月利率）-1=第十九頁，共二十九頁，2022年，8月28日三、汽車消費(fèi)貸款的償還（續(xù)）案例某品牌轎車銷售價(jià)18.75萬元，首付款10萬元，余款8.75萬元向銀行借款，并規(guī)定分兩年（24個(gè)月）付清，月利率為0.495‰，試問按等額還本付息法計(jì)算每月還款應(yīng)為多少？也可以用普通年金現(xiàn)值的計(jì)算公式求年金：第二十頁，共二十九頁，2022年，8月28日§6.4其他消費(fèi)貸款管理本節(jié)主要知識(shí)點(diǎn)：個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款

個(gè)人助學(xué)貸款

旅游消費(fèi)貸款個(gè)人住房裝修貸款第二十一頁，共二十九頁，2022年，8月28日3一、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款的對(duì)象和條件

貸款期限、利率和金額辦理個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款的程序

第二十二頁，共二十九頁，2022年，8月28日3二、個(gè)人助學(xué)貸款申請(qǐng)個(gè)人助學(xué)貸款的條件

個(gè)人助學(xué)貸款的額度、期限與利率

申請(qǐng)個(gè)人助學(xué)貸款的程序

第二十三頁，共二十九頁，2022年，8月28日3三、旅游消費(fèi)貸款個(gè)人旅游消費(fèi)貸款的對(duì)象與條件旅游消費(fèi)貸款的貸款方式旅游消費(fèi)貸款的貸款額度、貸款期限、貸款利率與還款方式第二十四頁，共二十九頁，2022年，8月28日3四、個(gè)人住房裝修貸款申請(qǐng)個(gè)人住房裝修貸款的條件。個(gè)人住房裝修貸款的額度、期限與利率。第二十五頁，共二十九頁，2022年，8月28日§6.5案例分析(1)分析40000元公積金貸款的每月還款額：個(gè)人住房組合貸款案例情況介紹第二十六頁，共二十九頁，2022年，8月28日案例分析(1)（續(xù)）問題該案例所求等額本息還款法的月還款額，除上述計(jì)算方法外，是否還有其他方法？如果采用等額本金還款法計(jì)算月還款額與前述方法計(jì)算的月還款額有多大差異？你認(rèn)為張力應(yīng)選擇上述兩種方法中的哪種還款方式更好？為什么？張力每月共需償還借款本息總額為2108.17元（即39.19+1368.98）。72000元按揭貸款的每月還款額：第二十七頁，共二十九頁，2022年，8月28日案例分析(2)汽車消費(fèi)貸款案例情況介紹與貸款過程問題根據(jù)所給計(jì)算公式，試分別計(jì)算貸款期限為1年、2年、3年等不同情況下肖強(qiáng)夫婦的月還本付息額。根據(jù)肖強(qiáng)夫婦目前的收入及債務(wù)情況，你認(rèn)為選擇還款期限多長為好？為什么？如果肖強(qiáng)夫婦目前沒有任何積累，那么你認(rèn)為選擇富康（1.6i）車型是否恰當(dāng)？若不當(dāng)，請(qǐng)為其設(shè)計(jì)一款更為恰當(dāng)?shù)能囆汀?/p>