《奔；奔族的理財》

《奔奔族理財》內(nèi)容簡介內(nèi)容簡介本文內(nèi)容針對20世紀七八十年代生人——目前最需要理財?shù)那嗄耆后w。從提出理財理念、打好個人(家庭)理財基礎，到提高個人(家庭)理財能力、掌握消費規(guī)劃等幾個方面，對當代年輕人生活工作中最需要做好，也最容易忽視的細節(jié)逐個提出，結合在讀者身邊發(fā)生的理財案例，幫助讀者迅速建立理財觀念，掌握理財要點。除此之外，本書還在每篇結尾處留下發(fā)人深省的財智哲學。這些精華內(nèi)容對于當前身處各種經(jīng)濟風險中的都市青年無疑是一座燈塔——指引大家快速通往成功理財之道。幸福的一代，重壓下的一代——獻給“奔奔族”的朋友們同出生在其他時代的年輕人有一些不同，國內(nèi)出生在20世紀70年代末、80年代初的一代年輕人經(jīng)歷著幸福與“痛苦”的雙重洗禮：一方面趕上了國家改革開放后的大好時光，在這個幸福的時代，他們中的很多人都得以進入大學接受高等教育；他們中很多人從小是看著“黑貓警長”，玩著“變形金剛”長大，這是前幾輩人都未曾享受過的；他們經(jīng)歷了計算機與互聯(lián)網(wǎng)技術帶來的時代變革；他們有條件玩電腦游戲，上網(wǎng)，看美國大片，體驗到前人從未體驗過的新事物；他們可以到外企上班，穿名牌，吃館子(盡管工資在月底花得一分不剩)，還被美其名曰：“白領”；他們可以年紀輕輕開一輛車(即便是貸款買的)，所以他們是“幸福的一代”。另一方面，他們也經(jīng)歷了建國后前所未有的社會變遷：當他們的父輩在一個工廠里工作一輩子等著單位分房的時候，也許他們正在想著下一步該“跳”到哪個單位去，是不是該先貸款買房“筑巢引鳳”。社會福利制度的改變使得這一輩年輕人必須要自己解決下面的問題：工作、住房、結婚、生育、保險、贍養(yǎng)老人等等?，F(xiàn)實的情況是：高學歷的人越來越多，好工作并不好找；房價越來越高，甚至貸款都買不起；結婚一下就得消費好幾萬元；生個孩子每月光奶粉錢就得上千元；他們是國家實行計劃生育后出生的第一代人，好多人是獨生子女，不得不單獨承擔贍養(yǎng)老人的義務。所以他們生活壓力高、生活成本高、生存風險高，這些問題都是“三高”的一代目前面臨的或者將要面臨的。所以說他們也是“重壓下的一代”。一切的一切都需要你有足夠的資金(錢)，去解決衣食住行的問題，去防范可能存在的生活風險。怎樣才能做到呢？我們無法控制房價的高低、醫(yī)療費用的增減，唯一能控制的是自己的資金。通過理財你就可以做到。不論你是70年代末的人(已經(jīng)30歲左右)，還是80年代初的人(二十五六歲，剛工作2～3年)，你都需要理財。讓我們一起來創(chuàng)造屬于自己的財富吧！在開始閱讀這本書之前，我們要強調(diào)關于理財最重要的只有兩點：一、從現(xiàn)在開始理財；二、堅持理財。只要做到了這兩點，即使不懂任何高深的理財技巧，這輩子的生活基本上也能有所保障了，你可以把買這本書的錢省下來積蓄或投資。當然，如果你對自己有更高的理財要求，需要更快地精通理財、積累財富，這本書將告訴你該怎樣做。理財觀念四大誤區(qū)理財觀念誤區(qū)一：我沒財可理許多朋友在談到理財問題的時候，經(jīng)常會說一句：“我沒有錢可以理?！边@句話的“出鏡率”甚高。我?guī)缀跤龅竭^的80％以上的年輕朋友都會這么說，尤其剛畢業(yè)工作不久的年輕朋友更是如此。你真的無財可理嗎？讓我們看看下面的例子，也許從中你會看到自己的影子。小王，22歲，本科畢業(yè)，工作剛半年，未婚，月收入2600元左右；小劉，25歲，專科畢業(yè)，工作3年，未婚，月收入1500左右。按常理說小王每月收入2600元，比小劉多500元。他應該比小劉“更具備理財?shù)臈l件”，事實真是這樣么？他們兩人均是每月月初單位開支，結果同樣是半年，半年后，小劉存下了3300元，小王只存下了不到600元。這是怎么回事呢？讓我們看看兩人的收支情況吧如下表所示，小王在衣食住行上的開銷都要高出小劉，除去這些基本消費，在旅行、健身、購置自己喜愛的電子產(chǎn)品方面還有一大筆支出，粗略算下來，基本消費加上娛樂消費，小王的2600元月收入所剩無幾。而小劉雖月收入不高，但一切從簡，基本消費只有800元，又沒有抽煙喝酒等其他嗜好，喜歡看書，每月花費100元左右買書。這樣算下來，小劉每月的開銷大概在900元，半年能節(jié)余3600元，除去一些別的開銷，小劉半年下來存了3300元，之后他又把其中的3000元轉成了一年期定期存款，每年到期不取，自動續(xù)存。從上面的對比可以很明顯的看到，聲稱自己沒有錢理財?shù)男⊥?，真的沒有錢可以理財嗎？那為什么收入比他少的小劉卻有積蓄。大家通過這個例子可以看出其實小王并不是沒有錢可以理，而是根本沒有理財?shù)囊庾R。其實比小王收入低得多的大有人在，可是一樣能理財。我們七八十年代出生的一族，部分人收入比小王要高，可理財能力不一定比他好，經(jīng)常不到月底就沒錢了。甚至還要借錢過日子?？吹竭@里就明白是怎么回事了吧？所以千萬不要告訴自己“我沒財可理”，要告訴自己“我要從現(xiàn)在開始理財！”單位：元衣食住行通訊其他月收入每月剩余小王400；商場購置500；食堂+飯館700；單位附近，二居中的一居200；公交+偶爾打車200；500；旅行、健身，購置電子產(chǎn)品2600100小劉100；批發(fā)市場購置300；自己做，帶飯250；偏遠與朋友合租幾居中的一間50；自行車+公交100；小靈通100；書籍等1500600“不積跬步，無以至千里；不積細流，無以成江海”，“積少成多，聚沙成塔”。永遠不要認為自己無財可理，只要你有經(jīng)濟收入就應該嘗試開始理財。這樣才能給自己的財富大廈添磚加瓦。理財觀念誤區(qū)二：我不需要理財有人說了，我就不怎么理財，當然我也不會每月花光光，自己一樣過得很好。每年還能剩一點錢夠零花。有這樣想法的也是大有人在。乍一聽，好像這樣的生活方式也挺好，不用費心去理財，有錢就花，沒錢就不花。但是，細想一下，你就真的不需要理財么？即使不去考慮你過幾年可能會面臨買房、裝修、結婚的事情(假設你家里幫你解決了這筆費用)，你就真的高枕無憂了么？假如你或者你的家人突然有人得了大病，需要很多錢來醫(yī)治時，你該怎么辦？也許這時候你不會想到是因為自己平時不理財導致無法抵御這些風險，而只會想我怎么這么“背”。假如你平時就有足夠的風險意識，懂得未雨綢繆，遇到問題可能就會是另一種結果。我們要說的是，很多人有的“我不需要理財”的觀點也是錯誤的，不論你收入是否真的很充足(除非你的家產(chǎn)跟比爾•蓋茨或李嘉誠有一拼，可以不用理財——其實錢越多越需要打理，如果不理財恐怕一輩子也不可能像這兩人那么富有。而且，不論是蓋茨，還是李嘉誠，他們都絕對是理財一流高手)，你都有必要理財，合理的理財能增強你和你的家庭抵御意外風險的能力，也能使你的手頭更加寬裕，生活質(zhì)量更高。小李，27歲，在某公司做大客戶經(jīng)理，工作四年，年收入能達到15萬元以上。自己買了一輛大眾POLO，每天開車上下班，平時消費很高，也從來不在家做飯，穿戴的基本都是名牌，晚上還經(jīng)常去三里屯或是后海的酒吧消費。不可謂不瀟灑。而且他一直也認為，像他這樣的情況根本不需要理財。對于公司業(yè)余組織的理財咨詢課他也從來不聽。工作幾年下來享受了不少，可“銀庫”里沒存下什么“銀子”。都消費了嘛！然而，天有不測風云，老家突然來了說他母親得肺癌，要做手術，手術費一下子就要十幾萬。家里認為小李的收入這么高，應該能承擔這筆費用。這下小李傻眼了，平常花錢如流水，真到急用的時候，沒錢了。怎么辦，沒錢母親的病也得治啊，只好去借。還好小李周圍有些好朋友還有一些積蓄，東拼西湊總算把救命錢給拿出來了。小李急忙把錢匯給家里，算是救了急。而這些借錢給小李的朋友們都很奇怪，小李這么高的收入，工作都四年了，怎么連十幾萬都拿不出來。他的錢都哪去了？而小李自己也很慚愧，他從這件事上長了記性，以后也不那么亂消費了，慢慢開始學習理財。按理說，像小李這種工作條件以及他的收入能力，平常如果沒有什么特殊情況發(fā)生的話，一般經(jīng)濟問題都難不到小李?？墒瞧龅搅四赣H大病的特殊情況，他的“風險防御系統(tǒng)”一下子就崩潰了。其實，如果小李之前稍微有一點理財意識，像他這樣的收入，完全可以輕易解決這個問題。而他的生活風險抵御能力也應該是很強的。正因為他認為自己收入高，不需要理財，才導致這樣的情況。收入越高，越需要理財，因為你的收入高，理財決策失誤造成的損失會比收入低的人決策失誤造成的損失更大。理財觀念誤區(qū)三：等我有了錢再理財這個觀點其實是第一個觀點的衍生觀點，實際上都是說自己現(xiàn)在沒有財可理，相信看過第一個觀點中小王跟小劉的故事的朋友已經(jīng)很明白了，不要說等自己真的有了足夠的閑錢后再開始理財，要從現(xiàn)在開始，越早開始，受益越早。理財觀念誤區(qū)四：會理財不如會掙錢這種想法很多人都有，尤其七八十年代出生的一族，好多都會這樣想：我收入高，不會理財也無所謂。當然，如果你有足夠高的收入，而且你的花銷不是很大的話，那么你確實不用擔心沒錢買房、結婚、買車，也不用擔心意外風險的出現(xiàn)，因為你有足夠的錢來解決這些問題。但是僅僅這樣你就真的不需要理財了么？要知道理財能力跟掙錢能力往往是相輔相成的，一個有著高收入的人應該有更好的理財方法來打理自己的財產(chǎn)，為進一步提高你的生活水平，或者說為了你的下一個“挑戰(zhàn)目標”而積蓄力量。記得國美老總黃光裕一次接受媒體采訪時，有記者問他現(xiàn)在最缺什么？黃光?；卮鸬馈拔椰F(xiàn)在最缺錢”，“為什么？”記者又疑惑地問道。黃說，“我現(xiàn)在正考慮并購的事情，并購需要大量的資金，所以我現(xiàn)在最缺的是錢?！边@里黃光裕的下一個目標就是要并購，所以即便是他這么有錢的人仍然要考慮怎樣弄到足夠的資金來達到目的，他為了達到并購的目標，就要去發(fā)行股票、去貸款——這都是在理財。當然這都是以公司的名義來做的。其實個人也一樣，如果你并不打算有更具挑戰(zhàn)性的生活(意味著你的風險不會很高)，那么你確實可以“養(yǎng)尊處優(yōu)”了。但是假如你在工作到一定的時候想要開一家屬于自己的公司，或者想作一些投資，那么恭喜你，你仍然需要理財，你也會感覺到理財對你的重要性，因為你想要進行創(chuàng)業(yè)、投資這些經(jīng)濟行為意味著你面臨的經(jīng)濟風險又加大了，你必須通過合理的理財手段增強自己的風險抵御能力。在達成目的的同時，又保證自己的經(jīng)濟安全?！侗急甲謇碡敗返诙糠掷碡?shù)奈宕竽繕?.獲得資產(chǎn)增值資產(chǎn)增值是每個投資者共同的目標，理財就是將資產(chǎn)合理分配，并努力使財富不斷累積的過程。2.保證資金安全資金的安全包括兩個方面的含義：一是保證資金數(shù)額完整；二是保證資金價值不減少，即保證資金不會因虧損和貶值而遭受損失。3.防御意外事故正確的理財計劃能幫助我們在風險到來的時候，將損失最大可能的降低。4.保證老有所養(yǎng)隨著老齡化社會的到來，現(xiàn)代家庭呈現(xiàn)出倒金字塔結構。及早制定適宜的理財計劃，保證自己晚年生活獨立、富足，應是現(xiàn)代人將面對的共同問題。5.提供贍養(yǎng)父母及撫養(yǎng)教育子女的基金“老有所養(yǎng)”、“幼有所依”是中國自古以來的傳統(tǒng)，現(xiàn)代社會這兩方面的成本都很高，對年輕人來說是不小的挑戰(zhàn)。個人理財小表格個人(家庭)資產(chǎn)負債表個人(家庭)資產(chǎn)負債表的主要作用是：反映個人(家庭)在某一時期的財務狀況的會計報表。它在理財中有著十分重要的作用，在如優(yōu)化個人(家庭)消費結構、幫助個人(家庭)資產(chǎn)快速增值、建立個人(家庭)信用評價體系等方面發(fā)揮重大的作用。通過個人(家庭)資產(chǎn)負債表可以清楚地了解以下情況：1.反映了家庭資金來源的構成，包括債務和權益，家庭與外部發(fā)生的經(jīng)濟往來關系等。2.反映了家庭的財務實力、短期償還債務的能力，資產(chǎn)結構的變化情況和財務狀況的發(fā)展趨向，并據(jù)此做出的評定的估價。3.提供了家庭資產(chǎn)評估的主要資料，規(guī)范地表明了家庭的財產(chǎn)狀況。4.得出家庭凈值(凈資產(chǎn))。家庭凈值就是總資產(chǎn)與總負債的差值。因此資產(chǎn)負債表又叫資產(chǎn)凈值表，或凈資產(chǎn)表。5.進行財務分析，可得出收支比率、消費與投資比率、現(xiàn)金流量、投資收益率、投資結構、資產(chǎn)負債率等，為投資理財決策提供依據(jù)。個人(家庭)資產(chǎn)負債表單位：元資產(chǎn)金額負債金額現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物貸款銀行存款個人住房貸款信用卡公積金貸款其他教育貸款金融資產(chǎn)消費貸款實物資產(chǎn)車輛房產(chǎn)債權債務總資產(chǎn)總負債凈資產(chǎn)月度收支表至于月度收支表的作用則是能直觀地了解個人(家庭)的收入來源和支出項目，并對各部分所占比例有所了解。從而看出自己每月收支狀況，從而能直觀地了解自己的錢是怎么花出去的。并有針對性地進行開源或者節(jié)約計劃。別小看這張表啊，很多朋友是“不填不知道，一填嚇一跳”。堅持每月填一次，根據(jù)個人具體的收入和支出項目可以制作更適合自己實際情況的收支表，比如可以把日常生活費細分為衣食住行四項，把“食”一項的支出單獨提出來，除以自己的總收入，得到的就是恩格爾系數(shù)(衡量個人生活水平的指數(shù)，系數(shù)越小，說明生活水平越高)了，類似這樣的分析還有很多，不管怎樣，目的只有一個，就是做到對自己的收支情況心中有數(shù)，不能總是糊里糊涂地過日子。在了解收入支出情況之后，合理地調(diào)整收入與支出，即開源節(jié)流，增加自己手中的余錢。個人(家庭)月度收支表單位：元項目收支項目金額所占比例收入工資獎金其他小計支出日常生活費(衣、食、住、行)還貸保險其他小計每月盈余單身一族的儲蓄要點單身時間一般是1～5年，時間段一般是畢業(yè)后工作的1～5年中，這段時期的特點是：一般收入相對較低，而且朋友、同學多，經(jīng)常聚會，還有談戀愛的情況，花銷較大。所以這段時期的理財不以投資獲利為重點，而以積累(資金或經(jīng)驗)為主，這段時期的理財步驟為：節(jié)財計劃→資產(chǎn)增值計劃(這里是廣義的資產(chǎn)增值，有多種投資方式，視你的個人情況而定)→應急基金→購置住房。戰(zhàn)略方針是“積累為主，獲利為輔”。根據(jù)這個方針我們具體的建議是分三步：存，省，投。存，即要求你每個月雷打不動的收入中提取一部分存入銀行賬戶，這是你“聚沙成塔，集腋成裘”的第一步，一般建議提取10％～20％的收入每月存款。當然這個比例，也不是完全固定不變的，這要視實際收入和生活消費成本而定，但是在說到存這一點的時候，要跟大家強調(diào)一點，存款要注意順序，順序一定是先存再消費，千萬不要在每個月底等消費完了以后剩余的錢再拿來存，這樣很容易讓你的存款大計泡湯，因為如果每月先存了錢，之后的錢用于消費，你就會自覺地節(jié)省不必要的開銷，而且并不會因為這部分存款而感覺到手頭拮據(jù)，而如果先消費，再存款，則很容易，就把原本計劃存的錢也消費掉了，所以建議大家一定要養(yǎng)成先存款后消費的好習慣。省，顧名思義就是要節(jié)省、節(jié)約，在每月固定存款和基本生活消費之外盡量減少不必要的開銷，把節(jié)余下來的錢用于存款或者用于投資(或保險)?？吹竭@里，很多七八十年代出生的一族的朋友可能會覺得這一條難以執(zhí)行，并把“省”跟“摳”、“小氣”等貶義行為劃等號，實際上這種認識也是有偏差的，打個比方，像前面舉例中的老王，他每月在抽煙上要花費400元，這是一筆完全不必要的消費，既對身體有害，又影響個人生活質(zhì)量，是可以戒除的，這里就可以把這筆費用節(jié)省下來，一年能節(jié)省4800元，足可以給自己買一個10萬元的返還型健康險了！投，在刨除每月固定存款和固定消費之后的那部分資金可以用于投資。比如：再存款、買保險、買股票(或其他金融產(chǎn)品)、教育進修等。所以，這里我們說的投資不僅僅是普通的資金投入，而是三種投入方式的總稱：一般性投資、教育投入、保險投入。一般性投資建議：因為短期內(nèi)不存在結婚或者其他大的資金花費，所以可以多提高投資理財?shù)哪芰?，積累這方面的經(jīng)驗?？蓪⒚吭驴捎觅Y本(刨去固定存款和基本生活消費)的60％投資于風險大、長期報酬較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種；30％選擇定期儲蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具；10％以活期儲蓄的形式保證其流動性，以備不時之需。上面是普通情況下我們對你提出的建議，當然你也可以根據(jù)個人實際經(jīng)濟狀況以及個人性格等方面的因素，把這部分資金用于教育投入和保險投入，或者作相應的組合。下面的表2-5是對三種投入的比較，你可以根據(jù)自己的實際情況做出選擇。初期理財?shù)娜N投入方式項目投入方式投資類型表現(xiàn)形式優(yōu)點影響性格類型一般性投資財商型，適宜短、中、長期投入國債、股票、基金、外匯、證券、期貨、古董等可以快速積累投資經(jīng)驗，提高個人財商，并有可能迅速獲得高收益在高收益的同時別忘了高風險的存在激進型教育投入智慧型，適宜中、長期投入學位深造(考研/讀博/出國深造)、技能培訓(英語/職業(yè)證書等)能提升個人競爭力，提高個人無形財產(chǎn)，并有可能將無形化為有形學習期內(nèi)，有時會影響到收入；教育投入有時需要資金較多，給個人和家庭會帶來一定風險長遠型(續(xù)表)項目投入方式投資類型表現(xiàn)形式優(yōu)點影響性格類型保險投入安全型，安全第一，理性投入，適宜長期投入個人人身保險人身安全及家庭得以基本保障，投資者可以沒有后顧之憂去做其他事沒有更多財富去進行高風險投資，也就少了獲得高收益的機會保守型儲蓄要訣：每月要先存款，再消費，千萬不要等到消費完之后再存款。只有這樣才能保證你的存款計劃如期進行。如何存款最合算——簡單而重要的儲蓄技巧銀行基本存款方式及利息介紹目前銀行一般的人民幣存款方式有：活期存款、定期存款(不同存期)、零存整取、定活兩便、協(xié)定存款、通知存款等等。每種存款方式都有其特點及不同的利息(利息詳見下表)。用戶可以根據(jù)自己的實際需要對存款方式進行挑選和組合，以求達到方便使用和獲取最大收益的目的。一年定期存款利率(2.52％)是活期存款利率(0.72％)的3倍多。如果每月用于儲蓄的存款用定期存款的方式存起來，堅持幾年，你可能會被自己的存款嚇一跳哦！人民幣存款利率表項目年利率(％)一、城鄉(xiāng)居民及單位存款(一)活期0.72(二)定期1.整存整取三個月1.80半年2.25一年2.52二年3.06三年3.69五年4.142.零存整取、整存零取、存本取息一年1.80三年2.25五年2.523.定活兩便按一年以內(nèi)定期整存整取同檔次利率打6折二、協(xié)定存款1.44三、通知存款一天1.08七天1.62可以看出隨著時間長度的增加，活期存款與定期存款的收益，差距會越來越大，倘若本金是10萬，那么20年后直接收益差距將達到49072元！這還不算這么長時間里4萬多塊錢可能創(chuàng)造的其他收益。想想你每天辛辛苦苦工作8小時也許就只有一兩百元的收入，而花一點點時間到銀行改變一下存款方式，將會輕松帶來更多的收益?？吹竭@里相信你應該認識到每個月花一點點時間打理儲蓄賬戶的重要性了。存款收益對比(本金為10萬元，不考慮利息稅)單位：元存款方式年限活期本息定期本息(一年定期)相差一年1007202125202100五年1036501132519601十年10744012825820818二十年115430164502490721.12存單法每月提取工資收入的10％～15％做一個定期存款單，切忌直接把錢留在工資賬戶里，因為工資賬戶一般都是活期存款，利率很低，如果大量的工資留在里面，無形中就損失了一筆收入。每月定期存款單期限可以設為一年，每月都這么做，一年下來你就會有12張一年期的定期存款單。當從第二年起，每個月都會有一張存單到期，如果有急用，就可以使用，也不會損失存款利息；當然如果沒有急用的話這些存單可以自動續(xù)存，而且從第二年起可以把每月要存的錢添加到當月到期的這張存單中，繼續(xù)滾動存款，每到一個月就把當月要存的錢添加到當月到期的存款單中，重新作一張存款單。12存單法的好處就在于，從第二年起每個月都會有一張存款單到期供你備用，如果不用則加上新存的錢，繼續(xù)做定期。既能比較靈活的使用存款，又能得到定期的存款利息，是一個兩全其美的做法。假如你這樣堅持下去，日積月累，就會攢下一筆不小的存款。相信你在每個月續(xù)存的時候都會有一份驚喜，怎么樣？有成就感吧。當然如果你有更好的耐性的話，還可以嘗試“24存單法”、“36存單法”，原理與“12存單法”完全相同，不過每張存單的周期變成了兩(三)年，當然這樣做的好處是，你能得到每張存單兩(三)年定期的存款利率(見表2-7的存款利率)，這樣可以獲得較多的利息，但也可能在沒完成一個存款周期時出現(xiàn)資金周轉困難，這需要根據(jù)自己的資金狀況調(diào)整。另外，在進行12存單法的同時，每張存單最好都設定到期自動續(xù)存，這樣就可以免去多跑銀行之苦了。2.階梯存款法一種與12存單法相類似的存款方法，這種方法比較適合與12存單法配合使用，尤其適合年終獎金(或其他單項大筆收入)。具體操作方法：假如你今年年終獎金一下子發(fā)了5萬元，可以把這5萬元獎金分為均等5份，各按1、2、3、4、5年定期存這5份存款。當一年過后，把到期的一年定期存單續(xù)存并改為五年定期，第二年過后，則把到期的兩年定期存單續(xù)存并改為五年定期，以此類推，5年后你的5張存單就都變成5年期的定期存單，致使每年都會有一張存單到期，這種儲蓄方式既方便使用，又可以享受五年定期的高利息。是一種非常適合于一大筆現(xiàn)金的存款方式。假如把一年一度的“階梯存款法”與每月進行的“12存單法”相結合，那就是“絕配”了！3.巧用通知存款通知存款很適合手頭有大筆資金準備用于近期(3個月以內(nèi))開支的。假如手中有10萬元現(xiàn)金，擬于近期首付住房貸款，但是又不想把10萬簡簡單單存?zhèn)€活期損失利息，這時就可以存7天通知存款。這樣既保證了用款時的需要，又可享受1.62％的利息，這是0.72％的活期利率的2.25倍。舉例來說，50萬元如果購買7天期的通知存款，持有3個月后，以1.62％的利率計算，利息收益為2025元，比活期存款利息900元，收益高出1125元；除利息稅后，通知存款的收益則要比活期存款高出80％。理財提醒：如果投資者購買的是7天通知存款，若投資者在向銀行發(fā)出支取通知后，未滿7天即前往支取，則支取金額的利息按照活期存款利率計算。此外，辦理通知手續(xù)后逾期支取的，支取部分也要按活期存款利率計息；支取金額不足或超過約定金額的，不足或超過部分按活期存款利率計息；支取金額不足最低支取金額的，按活期存款利率計息；辦理通知手續(xù)而不支取或在通知期限內(nèi)取消通知的，通知期限內(nèi)不計息。關鍵是存款的支取時間、方式和金額都要與事先的約定一致，才能保證預期利息不會遭到損失。4.利滾利存款法所謂的利滾利存款法，是存本取息與零存整取兩種方法完美結合的一種儲蓄方法。這種方法能獲得比較高的存款利息，缺點是要求大家經(jīng)常跑銀行，不過看在money的份上，多跑跑銀行也是值得的。具體操作方法是：比如你有一筆5萬元的存款，可以考慮把這5萬元用存本取息方法存入，在一個月后取出存本取息儲蓄中的利息，把這一個月的利息再開一個零存整取的賬戶，以后每月把存本取息賬戶中的利息取出并存入零存整取的賬戶，這樣做的好處就是能獲得二次利息，即存本取息的利息在零存整取中又獲得利息。年輕的朋友不怕多跑銀行的可以試試這個方法。節(jié)省小竅門……四項節(jié)省租金的小訣竅●合租。大家應該都知道幾人合租的好處，租賃行情與房產(chǎn)行情類似，租金“單價”并非與面積呈正比，面積大的房子，租金相對略便宜些，比如，一套30平方米的一居室的月租金在700元，而同一地段的一套55平方米的二居室也許只需1000元、一套80平方米的三居室更可能只要1200元。因此，除非特別需要獨居，一般與幾位朋友合租一套面積較大房子還是更劃算，比如2個人可以合租兩居室，3個人合租三居室，平攤下來，比一個人租一居室要劃算。而且，從相互照顧與居住安全的角度上來說，合租也更有利?！裾译x單位(寫字樓區(qū))稍遠的房源。離寫字樓區(qū)較近的房源，房東自恃零距離的優(yōu)勢，一般租金較貴且不肯讓步。所以，不妨選擇稍微離開單位有些距離的房子，考慮在距離單位5公里(在北京、上海這種比較大的城市)半徑的范圍內(nèi)，即騎自行車15～20分鐘的區(qū)域內(nèi)選擇合適的房屋。相比靠近辦公區(qū)的房屋，房東的要價也許會更低一些。每天在上、下班的時候，騎車就權當運動好了，每月節(jié)省個三五百元租金，何樂而不為呢？●反季節(jié)出手。每逢暑假或寒假結束、年末年初，都是租房行情相對火暴的季節(jié)，一般來說，這個時節(jié)由于學生畢業(yè)、進城務工人員增多，要租房的人會大量增加。市場上需求大于供給，這時房東出租租金輕易不肯讓步。針對這一特點，不妨套用生活中反季節(jié)購買衣服的經(jīng)驗，錯過高峰期后一、兩個月再去租房，也許會獲得意想不到的優(yōu)惠租金?？赡苡信笥褧暮线m的房屋在高峰期被租完，其實大可不必有這種擔憂，因為目前像北京、上海的房屋租賃市場還是“需方市場”?！癫恢v究房型、裝修及電器。租房畢竟不是買房，對房型大可不必過于茍求，甚至可以將房型的缺陷，當作租金砍價的“武器”。樓層同樣如此，有人還認為越低越好，省得爬樓的勞作。而對裝修狀況，除了有特殊的要求，最好租毛坯房，因為毛坯房的租金比裝修過的房子租金要便宜上一截。家電方面，如果自己沒有特殊的要求，只要請求房東可以放一臺電視機和洗衣機，以及能沐浴、如廁的簡單設備，如果能有寬帶、，就不用再需要別的“奢侈品”了，因為家電多了，意味著租金要漲了。個人生命保障很重要——多參加健身運動、購買人身保險“過勞死”逼近20多歲記者在走訪了上海幾家醫(yī)院之后發(fā)現(xiàn)，每年例行的體檢報告顯示，上海人中老年疾病的發(fā)病年齡越來越小，高脂肪、高血壓等發(fā)病年齡已經(jīng)下降到20多歲。由于生活節(jié)奏快，工作壓力太大，越來越多的上海人20多歲就出現(xiàn)心肌梗塞這樣的老年病。在某會計師事務所工作的張小姐可以算是一個典型的工作狂了。她告訴記者，春節(jié)前自己曾經(jīng)連續(xù)1個月出差在外，每天加班到清晨兩點。除夕前一天的晚上熬了一個通宵，年三十中午到北京后，繼續(xù)回公司工作?！澳嵌螘r間，只要我一閉眼，滿腦子就是EXCEL表格。家人和朋友都擔心我快要崩潰了?！薄安贿^，加班并不總是痛苦的”，張小姐說她如此拼命是因為喜歡審計這個工作?！拔夷軓姆治鰯?shù)字中找到工作的樂趣和成就感。何況每個項目都要面對很多從來沒有接觸過的東西，很有挑戰(zhàn)性?！庇嘘P專家指出，無論是出于什么樣的原因，如此玩命工作就是在透支生命。但一些中青年人，似乎并沒有意識到這一點。用張小姐的話說就是“年輕時拿命換錢，歲數(shù)大后拿錢換命”。據(jù)了解，目前上海70％到75％的人都處在亞健康狀態(tài)，其主要表現(xiàn)是健康透支。專家指出，亞健康其實就是健康與疾病之間的十字路口，如不注意保養(yǎng)的話可能會滑向過勞死甚至猝死。(摘自搜狐新聞)《奔奔族理財》第三部分1.商業(yè)保險是社會保險的必要補充趙先生今年28歲，在北京一所大學畢業(yè)后，2021年進入亦莊經(jīng)濟開發(fā)區(qū)一家大型電子企業(yè)從事技術工作，月工資收入在5000元左右。公司為其提供了最基本的一系列保險。幾年下來，手中共有7萬余元積蓄。他單身一人，在公司附近租房居住，每月房租及其他開銷為2021元左右。以目前的工資水平來計算，他每月還有近3000元的結余，完全有能力購買一些意外、疾病等方面的商業(yè)保險。然而，趙先生一直認為自己所擁有的社會醫(yī)療保障已經(jīng)很完善，今后結婚、買房、贍養(yǎng)父母、養(yǎng)育子女需要很多資金，還是應該盡量多積攢些錢，減少些不必要的花銷，所以，他始終沒將購買商業(yè)保險放在心上。2021年趙先生生了一場大病，突患急性盲腸炎住院治療，共花去醫(yī)療費用8000元。而剛出院不久，又在一次交通事故中摔傷了腳，導致腳面骨折，又花去醫(yī)療費用6000多元。趙先生本以為這些費用自己已經(jīng)上了醫(yī)療保險，不用再支付過多的費用，費用都可以從醫(yī)保卡中的個人賬戶資金和社會統(tǒng)籌資金承擔，可是實際上，趙先生卻為他的兩次醫(yī)療費用個人支付了7000多元，在總共14000元的醫(yī)療費中，除去他個人醫(yī)療保險賬戶卡中原有的1500元全部花完后，社會保險統(tǒng)籌部分只承擔了5500元左右。社會醫(yī)療保險在住院費用的使用方面有一條起付線，起付線以內(nèi)的金額為自付段，起付線以上85％的金額由社會統(tǒng)籌基金支付，其余15％要由個人自付。也就是說，如果發(fā)生住院費用，社會醫(yī)療保險統(tǒng)籌部分負責承擔起付線以上金額的85％，起付線以內(nèi)及起付線以上金額的15％要由個人來承擔。這說明，即使擁有社會醫(yī)療保險保障，有一部分風險還是需要自己去承擔的；其次，社會醫(yī)療保險對于以下幾種情形，規(guī)定統(tǒng)籌基金、附加基金及個人賬戶資金不予支付，如自殺、自殘、斗毆、吸毒、醫(yī)療事故或因交通事故等所發(fā)生的醫(yī)療費用。像趙先生這樣因發(fā)生交通事故所發(fā)生的6000元醫(yī)療費用全部要由個人支付，不能用統(tǒng)籌基金、附加基金及個人賬戶資金來支付。2.購買保險要分步走當你面對保險公司推薦的各種險種時，相信大家都會有些茫然。最大的擔心就是自己買了保險以后，作用不大怎么辦？如何能夠做到最佳方案？這就需要在購買前做好前期工作。首先要確定自己需要保險的方面就保險而言，沒有所謂最完美的方案，只有最適合自己的方案，你沒有必要把所有的保險都買全，你可以就投資、子女、養(yǎng)老、健康、保障、意外等6類做出自己的選擇。影響風險的因素有職業(yè)、收入、地域、年齡和家庭等。比如享有社會醫(yī)療保險的人，在醫(yī)療費用支出較大的時候，需要商業(yè)保險的保障。而不享受社會醫(yī)療保險的人，則需要全面的商業(yè)醫(yī)療保險。經(jīng)濟條件好的人，在生病時有足夠的承受能力。而經(jīng)濟條件一般的人，可能因一場大病陷入貧困。肩負家庭重擔的人，在疾病期間可能需要額外的津貼。而單身貴族，則很可能不存在這個問題。因此應該視自己的真正需求有選擇地購買保險，而不需要面面俱到。確定了所需要的險種后，你需要選擇好的保險公司《保險法》規(guī)定，保險公司可以分立、合并，但都不允許解散，以保障保險消費者的權益。保險對于我們也就是個人購買的一個產(chǎn)品，你購買它就期待它能夠給你帶來回報，保險與其他商品的不同就在于你只有等到需要它的時候，才要跟保險公司打交道，而在購買它的時候以及今后的一段時間內(nèi)并不能體會到它的好壞。到了真正要維護你利益的時候，很大程度就在于這個保險公司的服務。所以選擇一個好的保險公司也是非常必要的。最后要確定你購買的保險能夠注重長遠保障與其他商品不同，保險商品的價格即保險費率，是精算人員根據(jù)保險責任范圍科學制定的。這就意味著較便宜的保險產(chǎn)品，其保險責任范圍和給付保險金的條件必然受限制。因此，我們在購買保險之前一定要設計好一個能夠保障長遠利益的保險方案，這樣才能得到物有所值的保險產(chǎn)品。3.如何確保在購買保險時不受騙當一切工作準備就緒以后，您還需要做的一份“功課”就是要真正了解我們在購買保險過程中應該注意哪些細節(jié)問題，不要因為自己的一個小疏忽，最后影響保險產(chǎn)品發(fā)揮其本身的作用。首先，當業(yè)務員拜訪你時，你有權要求業(yè)務員出示其所在保險公司的有效工作證件。其次，你應該要求業(yè)務員依據(jù)保險條款如實講解險種的有關內(nèi)容。當決定投保時，為確保自身權益，還要再仔細地閱讀一遍保險條款。再次，在填寫保單時，必須如實填寫有關內(nèi)容并親筆簽名，被保險人簽名一欄應由被保險人親筆簽署(少兒險除外)。第四，當付款時，業(yè)務員應當當場開具保險費暫收收據(jù)，并在此收據(jù)上簽署姓名和業(yè)務員代碼，也可要求業(yè)務員帶你到保險公司付款。最后，投保一個月后，如果未收到正式保險單，應當向保險公司查詢。購買保險應注意的幾點不要偏聽偏信，可以有選擇的購入保險；要根據(jù)自己需要購買保險，不要盲目購買；不能只聽業(yè)務人員介紹，要仔細閱讀；不要頭腦發(fā)熱，要確定需要的險種；不能考慮人情，要選擇有保障；不能貪圖便宜，得不償失。4.新上班族如何做好自己的保險現(xiàn)在很多學生畢業(yè)后都喜歡留在自己上學的城市，這樣就離開了自己的家鄉(xiāng)成為所謂外面創(chuàng)業(yè)的“第一代人”。這類上班族的特點就是工作時間不長，學歷比較高，工作能力強，比較扎實，能吃苦耐勞，一般能成為單位的骨干或者培養(yǎng)的重點對象，收入也還可以。一個人在外地，經(jīng)濟上全靠自己打拼，還要盡贍養(yǎng)父母的義務，更要為未來結婚、子女教育作準備?，F(xiàn)在可能有自己的宿舍或者租房，單身或者有朋友未成家，那么這樣的朋友怎樣來做好自己的保險呢？我想這應該是現(xiàn)在很多白領階層普遍面臨的一個問題吧。假設你每月收入為4000元左右，住單位宿舍，除去所有的開支外還能剩下2500元左右，兩三年的工作也有了兩三萬元的存款，那么你想買什么樣的保險來保障你個人和家庭沒有后顧之憂呢？一般企業(yè)為員工購買的只是最基本的社會保險，對于新上班族來說，自行購買一些商業(yè)保險是增加人生安全系數(shù)的重要途徑。(1)選擇險種要分清輕重緩急就保險而言，沒有最完美的方案，只有最適合自己的方案。剛步入社會的新上班族在險種選擇上要分清輕重緩急。首先，這些朋友剛開始工作，經(jīng)濟收入有限，不能因為繳納保費而給自己帶來太大的經(jīng)濟壓力。另外，從贍養(yǎng)父母、成家立業(yè)等方面考慮，對其潛在風險也必須加以防范。所以首先要考慮為自己購買較為便宜的意外險和定期壽險，一旦自己患上疾病或發(fā)生意外，不會使家人失去經(jīng)濟保障。在購買意外險和定期壽險的同時，你可考慮附加住院補貼，購買一定的社會保險，可以享受醫(yī)療保險待遇，住院補貼保險可與社會醫(yī)療保險形成互補，從而彌補因住院而造成的經(jīng)濟損失。在擁有意外和醫(yī)療保障后，你可考慮將每月結余中的一部分用來購買集保障和投資于一身、具有分紅能力的保險，為今后的資金應急做一些準備。比如像很多保險公司都有的“健康天使”、“重大疾病”之類的通過每年交三四千元保費，連續(xù)交20年，最后返還本金的返還型健康險。筆者認為，這類保險，是犧牲一些“利息”來獲取一個保障，比較適合“奔奔族”的青年朋友。至于關于養(yǎng)老方面的保險可以暫緩，等以后收入提高、經(jīng)濟條件逐漸寬裕后，再考慮購買。(2)選擇保險公司要看其實力保險合同生效后具有法律效力，保險公司必須按合同規(guī)定兌現(xiàn)保險利益。從這點看，各保險公司之間沒有太大的區(qū)別。當前市場上的保險公司很多，各家保險公司為了占據(jù)更多的市場份額，都在服務、理賠等方面盡量保證自己的特色，客戶對保險公司的選擇也要求其服務要專業(yè)、到位、細致；理賠要迅速、盡心盡力、不打“擦邊球”。你在考慮這兩方面的同時，還要注意分析保險公司的背景和實力，關注其盈利狀況及發(fā)展前景。特別是你的事業(yè)剛剛起步，需要全心投入，無暇顧及市場上名目繁多的理財產(chǎn)品。一般情況下，如果選擇具有儲蓄和投資性質(zhì)的分紅險及養(yǎng)老險，可以將合資保險公司作為購買首選。遵照我國加入WTO時的承諾，保險業(yè)2021年年底開始對外資全面開放。合資保險公司有望借助境外母公司的成熟經(jīng)驗及良好的資金運作實力，為投保客戶提供更豐厚的回報。(3)選擇繳費期限應以長期為宜涉及可以按年份期限繳費的險種，建議大家以選擇長期繳費的方式為宜。因為剛參加工作的“奔奔族”大多經(jīng)濟實力還不強，擁有同樣的保障，期限越長，每年繳納的保費相對越少，經(jīng)濟壓力也越小，比較容易承擔。按照我們所說的，如果一個朋友每月有近2500元的節(jié)余，手里有近2萬元的銀行存款，若選擇期限較短的分期繳費方式，由于繳費壓力較大，不符合購買保險的初衷。所以，如果購買分期繳費的保險產(chǎn)品，選擇20年及以上的繳費方式較為適宜。5.自由職業(yè)者適合買什么保險相對于有工作單位的朋友來說，自由職業(yè)者和個體經(jīng)濟從業(yè)者由于沒有社會保險，所面臨的生老病死等意外風險就得不到保障，因此參加社會保險是當務之急，之后還可以根據(jù)自身經(jīng)濟能力和風險承受能力，購買適當數(shù)量的醫(yī)療保險、意外險和養(yǎng)老保險等，及早給自己做好保險保障。(1)先辦社會保險是上策眾所周知，社會保險比商業(yè)保險優(yōu)惠。因此，保險顧問建議，自由職業(yè)者應該優(yōu)先考慮辦社會養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險。據(jù)了解，沒有單位掛靠，但有合法經(jīng)濟收入的自由職業(yè)者只要有《勞動手冊》，就可以到街道勞動服務中心，每月按照個人繳費基數(shù)的30.5％來繳納社會養(yǎng)老保險費。個體經(jīng)濟人員憑營業(yè)執(zhí)照去所在區(qū)社保中心辦理。退休后，養(yǎng)老金的領取和普通職工的計算方法相同。社會養(yǎng)老保險的繳費基數(shù)由自由職業(yè)者自己決定，最低為上一年度全市職工平均月收入，最高不超過上一年度全市職工月平均工資的300％。比如自定繳費基數(shù)定為2021元，那么每月要繳納社會養(yǎng)老保險費610元。社保機構將用個人繳納基數(shù)的11％為其建立養(yǎng)老保險賬戶。另一方面，自由職業(yè)者如果是參加只負責住院費用的社會醫(yī)療保險，繳費比例為上述基數(shù)的8％；如果參加含有門急診費用保險的社會醫(yī)療保險，繳費比例為14％。以8％比例繳保險費的人員，不設立個人醫(yī)療賬戶，但大病、住院等費用的報銷享受與其他參加社會醫(yī)保的普通職工同等的待遇。(2)醫(yī)療費用險最迫切醫(yī)療費用型保險是指保險公司根據(jù)合同中規(guī)定的比例(通常是50％～80％)，按照投保人醫(yī)療中費用單據(jù)上的總額來進行賠付，相當于保險公司幫助投保者分擔了一部分醫(yī)療費用支出。對于有社會醫(yī)療保險的人群來說，他們生病住院的費用可以憑實際發(fā)生的費用發(fā)票向社會醫(yī)保報銷一部分，而商業(yè)醫(yī)療住院保險金的領取也要依據(jù)發(fā)票才能取得，有時兩者會有所沖突或者重疊。保險顧問建議他們優(yōu)先考慮醫(yī)療補貼型保險，而不是醫(yī)療費用類保險，以減少不必要的保費成本。但對這類沒有醫(yī)保的人群而言，只要去醫(yī)院看病，不管門急診還是住院，都是百分之百自費，沒有人能替他們分擔。而現(xiàn)在住院費用非常高，所以應該首先購買一些住院醫(yī)療費用型的保險，如果能加上門急診費用報銷型保險，就更完備了。不過，曾經(jīng)很火的門急診費用保險產(chǎn)品由于經(jīng)營風險太大，基本已經(jīng)停售，現(xiàn)在一般只有團體醫(yī)療保險中才含門診費用保險。目前市場上只有兩三家保險公司還在面向個人銷售這一附加險種。值得提醒的是，由于門急診費用保險每份年賠付總額只有千元左右且保費較貴，如果您屬于小毛病就不去醫(yī)院的男士，那么就沒有必要買這類保險。而女士通常更加關注自身的健康，去醫(yī)院看門診的頻率較高，因此女士最好還是買份這種保險。(3)意外險是必需品雖然大家都不愿意碰到意外死亡或殘疾等不幸，但誰也不能保證天災人禍不會發(fā)生在自己和家人的身上。如果你從事有一定風險的行業(yè)，如經(jīng)常出差等，建議買足額的意外傷害保險，保障額度在年收入的5倍以上為好。如果風險很小的話，購買意外險時保障額度可以選低些。同時，意外有時會導致醫(yī)療費用的產(chǎn)生，所以購買意外險主險時可以考慮搭配一些意外傷害醫(yī)療保險。(4)養(yǎng)老險酌情購買目前市場上的養(yǎng)老保險一般是以年金保險的形式出現(xiàn)，屬于生死兩全保險的一種，意思就是在保險期間內(nèi)不論是死亡還是生存，都可以獲得保險利益。同時，投保者可以和保險公司約定在何時開始返本，以及各階段不同的返本程度。股市忠言1.初入者切忌人云亦云，盲目買入，它是炒股失敗的必然很多人剛進入股市的時候都是很盲目的，因為不懂股票，也不了解玩股票的規(guī)律，所以常常沒有主見，“聽風就是雨”，胡亂買股票吃了虧。2.認定、堅持自己的觀點，最好不要隨風走一個有成就的股民，一般都會堅持走自己的路，因為年齡、心態(tài)、學歷、經(jīng)驗等各種客觀外在條件的限制，注定了各股民都會有自己的理財方法，如果你今天聽了這個的話，明天又認定另一個人的話，那你始終都不會形成自己的風格。股市風云變化，如果大家都作同樣的決定，那股市也就失去了它特有的魅力，你也將不會有大的作為。股市如戰(zhàn)場，大家為了各自的目的，各種消息層出不窮，一個好的股民，他的理財計劃一定要獨立執(zhí)行，真的想做一番大的事業(yè)，就必須做別人所不敢做的。而作為一個初級股民在入市之前，最好能多方面了解股市的規(guī)律以及股票的基本知識，不怕不懂，慢慢摸索，以良好的心態(tài)，控制資金的投入，不要因為股票投資給自己和家庭的生活帶來風險。掌握好這個基本原則之后，在自己資金不吃緊的情況下，拿出一部分錢來，抱著“玩”的心態(tài)，邊學邊實踐，實踐獲真知，這才是炒股的正確心態(tài)和方式。當經(jīng)驗豐富了，你會形成自己的炒股風格，然后根據(jù)自己的風格，堅持去做，去嘗試，最終會獲得你想不到的收益?！肮缮瘛卑头铺鼐褪沁@樣一個人，他炒股的觀點很堅決，也很簡單。他認為自己不是在買股票，而是在購買公司的資產(chǎn)，只要他認為股票的價值低于公司資產(chǎn)的實際價值，他就會買進，假如股票的價值高于公司資產(chǎn)的實際價值，他就會賣出。只是這么一個簡單的觀點，他一直堅持著，并且成功了，所以他成了“股神”。3.炒股最好走在熱點前面股票投資，還是要走在熱點前面。否則，老跟在別人屁股后面，總會要吃虧。等你看到了股票在升值，然后再把錢投進去，可能就已經(jīng)晚了。美國曾經(jīng)有個最著名的冰球運動員，一生進了無數(shù)個球，而且他防守也總是很到位。一次比賽結束后，有個記者問他：“為什么你總是能打得這么好？你有什么秘訣么？”他回答道：“因為我從來只朝著冰球即將到達的地方跑去，而從來不追著冰球跑?！边@就是他為什么成功的秘訣！假如，你是一個想進入股市(或已經(jīng)進入股市)的朋友，建議你在選擇股票的時候能常常想想這個故事。4.切忌把“所有雞蛋放在一個籃子里”有些朋友“賭性”很大，喜歡“孤注一擲”，一下子把所有的資金投入到一支股票中，像賭博一樣的投資。尤其在股票跌得讓他失去理智的時候，這樣的事情更容易發(fā)生。這樣的做法風險太大了。即便我們不懂如何選擇股票？我們也應該明白所有的投資有其共同的原則，比如安全原則，股票也一樣。如果你用所有的錢買了一只股票，意味著你的投資風險大到已經(jīng)失控。除非你有百分之百的把握它能漲。但一般這都是不可預測的。正如著名的“股神”巴菲特所做的，他所秉持的一個原則就是決不把所有資金投入到一只股票上。富可敵國的“股神”都不這么做，為什么還有許多人愿意孤注一擲呢？5.“?！笔胁灰欢ú毁r錢前段時間，火爆異常的股市成為老百姓茶余飯后談論的焦點，似乎現(xiàn)在不談談股市就不過癮。在這一輪牛市中，老股民欣喜若狂，新股民蜂擁而入，這讓寂寞許久的市場重新找到了火熱的感覺。然而，沒有只漲不跌的市場，在經(jīng)過半年多持續(xù)上漲后，牛市終于在IPO、再融資等新政策的影響下止步。在回顧這輪牛市時，很多投資者紛紛感嘆，好長時間沒有這么舒心地掙錢了。可是，也有不少的投資者抱怨賺了指數(shù)不賺錢，甚至有投資者嘆息牛市中照樣賠錢！創(chuàng)業(yè)四個誤區(qū)(1)誤區(qū)一：小馬拉大車做事情要眼光遠，但也不能好高騖遠，“人有多大膽，地有多大產(chǎn)”，切記要量力而行。創(chuàng)業(yè)者往往雄心萬丈，最易犯這個錯誤。小劉對自己準備投資的電烤箱項目充滿信心，他認為這個項目一定能給他帶來不菲的收益，加上通過關系，他輕而易舉就從銀行“套”到了大筆資金，更加信心爆棚。他很看不起同行們縮手縮腳、小打小鬧的樣子，心想要干就大干一場，這種心態(tài)使他忘記了自己企業(yè)抵抗風險的能力。他一心只想擴大投資規(guī)模，將“攤子”鋪得越來越大，連上兩條生產(chǎn)線。公司負債隨著他的盲目投資滾雪球般地擴大，小劉卻毫不在乎，一點也不感到害怕。在他看來，一旦企業(yè)運轉起來，什么債都可以還清。但等他的企業(yè)運轉起來了，同樣生產(chǎn)電烤箱的競爭對手的錢也賺夠了，開始拼命壓價。小劉的產(chǎn)品生產(chǎn)出來卻賣不出去，頓時陷入危局。一開始就喜歡把攤子鋪得很大，幾乎是一些創(chuàng)業(yè)投資者的共性，殊不知種種危機蟄伏其中，一不小心就可能爆發(fā)。同時，在經(jīng)濟快速增長的時候，人們?nèi)菀仔判某?，對未來估計過于樂觀，藐視風險，從而形成投資泡沫，一旦有風吹草動，泡沫瞬間破滅，投資者就會陷入危局和困境。投資者應從風險與收益平衡的角度考慮企業(yè)的投資導向，選擇合適的投資項目，并且將投資規(guī)模控制在適度的范圍內(nèi)。在具體投資時，應將資金分批次、分階段投入，盡量避免一次性投入，應留有余力，以防萬一環(huán)境變化，風險發(fā)生，手中再無資金可以周濟，以致滿盤皆輸。民營企業(yè)中有名的史玉柱的“巨人”大廈就是一個例子。(2)誤區(qū)二：心急想吃熱豆腐很多朋友，遇到過這樣的事情：看到身邊的朋友因做某個生意一下子賺大錢了，看得人心里直癢癢，心想他能做，我一樣能做。然后在不很了解的情況下急忙跟風而上，結果自然可想而知。東莞有個私企小老板，看到別人因生產(chǎn)某種有機制品賺瘋了，不由得也心急火燎起來，趕緊籌集了資金，決定也要盡快投資上馬這一項目。就在這時，他手下的一名技術員勸告他說：“老板，你只要將開工時間推遲半年，我們就能安裝調(diào)試好一種目前最先進的設備來生產(chǎn)這種產(chǎn)品，比現(xiàn)有設備生產(chǎn)的產(chǎn)品要好得多，相信也會暢銷得多?！辈涣?，這位老板聽了卻很不高興地說：“推遲開工半年？你知道推遲開工半年意味著什么嗎？那意味著我們將白丟掉上百萬元的利潤?！辈⑶颐铖R上開工。果不出那位技術人員所料，工廠開工沒幾個月，就因為配套技術陳舊、產(chǎn)品科技含量太低而使產(chǎn)品陷入滯銷。這位老板不得不重新投入巨資對才開工沒多久的工廠引進設備進行技術改造。結果錯過了賺取利潤的好時機。創(chuàng)業(yè)者在初涉投資時，易受眼前利益驅動，而忽視周圍的情況，采取急功近利的短期行為，這樣做雖然可能使企業(yè)一時獲利，但失敗的風險也極大，就好像一個人看見一只兔子就拼命的去追，光顧盯著兔子了，全然忘了腳下的深坑……(3)誤區(qū)三：不愿尋求投資合作伙伴國內(nèi)一家生產(chǎn)消毒液的知名企業(yè)，在2021年“非典”之前，就面臨著市場需求大，而企業(yè)生產(chǎn)能力不足的矛盾。面對這種情況，有人提議找“外援”，以“合資”方式彌補資金缺口和化解投資風險。但該企業(yè)老板卻擔心無法控制合作伙伴，同時認為有找伙伴、談合作的工夫，不如自己慢慢滾動發(fā)展，因而將此建議束之高閣。突然出現(xiàn)的“非典”疫情和急劇放大的消毒液市場，終于讓這位保守的老板吃到了苦頭，不但沒有賺到本來應該賺到的錢，而且被其他幾家同類企業(yè)借著“非典”契機一舉超過，淪為業(yè)內(nèi)的二流企業(yè)。投資者在投資活動中，既要講獨立，也要講合作。適當?shù)暮献?包括合資)可以彌補雙方的缺陷，使弱小企業(yè)在市場中迅速站穩(wěn)腳跟。如果創(chuàng)業(yè)者不顧實際情況，一門心思單打獨斗，就很有可能延誤企業(yè)的發(fā)展。畢竟分享利潤總比誰也沒有利潤好。春秋時代戰(zhàn)國七雄尚講合縱連橫，投資者還是需要有一定的胸襟。(4)誤區(qū)四：尋求過弱或者過強的合作伙伴為了在合作項目中擁有更大的“話語權”，享受說了算的痛快，小張在尋求投資飯店的合作伙伴時找了一個朋友跟他合伙，結果這個朋友，既沒有錢入股，也沒有技術，也不懂管理經(jīng)營，基本上對飯店業(yè)的經(jīng)營是一無所知，一竅不通，不但不能幫助小張解決初期資金緊張的問題，還時不時的要求參與飯店的管理，讓小張聽他的建議，小張氣得直后悔，當初干嗎僅僅因為他是朋友，就邀他合作了，不但解決不了問題，還是大麻煩。與這個相反的例子，老邱跟一個朋友合作找了一個好地段，開了一家飯館，老邱是廚師，他出技術入股；他朋友投資100萬入股，但不負責日常的經(jīng)營管理。飯店在老邱的辛苦經(jīng)營下，生意十分紅火，每日流水能到3、4萬元，一個月有近百萬的流水，純利有近30萬。這時老邱的朋友發(fā)難了，說不想干了，讓老邱出100萬盤下這個店，實際上是想逼老邱走，好單獨賺取這高利潤?？衫锨衲挠羞@么多錢啊，沒辦法只好放棄退出。創(chuàng)業(yè)者在尋求合作伙伴時一心追求話語權，但軟弱的合作者卻可能在你需要時，不能給予你及時和有力的幫助，反而有可能使一些更強大的潛在合作伙伴卻步不前，棄你而去，使你喪失更多的機會。另外，有時候找了一個很強的合作伙伴，他可能隨時會“拋棄”你。這兩種情況都要注意避免。合作伙伴盡量要找實力差不多的，能互補的，并且有著共同目標的人。買房劃算還是租房劃算？另外購房面臨的一些問題，如買新房還是二手房？買現(xiàn)房還是期房？選擇什么貸款方式？如何計劃還貸？這些問題都是我們在購房過程中需要考慮的。如何在我們能夠承受的范圍內(nèi)作出最好的決策，就需要運用理財?shù)挠^念來解決這些問題。一旦作出了決定，你就要好好的了解這些方面的知識了。如果買房需求不是很迫切，那么租房是否是一個好選擇呢？這幾年，隨著房地產(chǎn)市場形勢的變化，無論租房還是買房，都已經(jīng)成為年輕人面臨的兩難問題。前幾年，如果有人問你租房合算還是買房合算時，你以及大多數(shù)人的回答可能都是：有錢，當然是買房合算?！白夥孔泳拖駷閯e人打工，而貸款買房則是為自己打工?！闭l都想擁有真正屬于自己的一個避風港，一個溫馨的小窩，在他們看來，“租的房子不是自己的家”。在房地產(chǎn)交易會上，很多年輕人都有類似的想法，看房的人中年輕人也占有很大的比重。但現(xiàn)在，估計你的想法可能也不會變，只是現(xiàn)實逼迫你慢慢來計算一切，認為租房合算的人也就逐漸多了起來。甚至有人把自己唯一的住房賣了去租房子；一些本來打算買房結婚的年輕人，也重新考慮起租房結婚的可能性。有些人也表示目前更樂意租房子，認為“買房的話，只能是為銀行和房地產(chǎn)商打工，天天擔心有特殊事情花費，月月都為月供發(fā)愁，整個人都被金錢和房子奴役住，這種生活真的很累，精神壓力也太大了。”那么，哪些人適合租房，哪些人又又適合買房？租房或買房，到底孰虧孰贏？哪個更合算。有些經(jīng)濟學家算過一筆經(jīng)濟賬，還銀行20年的借貸利息，相當于甚至高于租20年房的租金費用。比如以現(xiàn)在的房價，在北京一般的位置買一套100萬元左右的房子，首付款要30萬元，組合貸款70萬元20年期，每月要支付的利息就要3000多元，而同類房子月租金也就2021多元。如果再算上裝修和首付款的利息，每年節(jié)省的資金可能就有上萬元。這樣有些人就考慮了，“如果將沒有支出的首付款和裝修費用投資到收益更高的地方，會不會更加合算呢？通過國家的調(diào)控政策，說不定房價真的會下降呢？我應該用這筆錢更好的發(fā)展自己的事業(yè)?！绷硗饩褪且恍┬枰罅抠J款才能購房的年輕人，對他們來說，大量的貸款會抑制他們的發(fā)展空間，選擇租房可能更合算。而對于有父母資助，資金寬裕的部分年輕人，似乎購買自有住房比較合算。從長期來看，在一個比較成熟穩(wěn)定的房地產(chǎn)市場，投資房產(chǎn)的回報率應該圍繞著貸款利率上下波動的。如果不是在合理范圍內(nèi)，市場上可供出租的房源和有需求的租房量就會反復調(diào)整，使市場保持合理的狀態(tài)。在一些房地產(chǎn)價格保持穩(wěn)定的發(fā)達國家，住房的自有率基本保持在60％、70％這樣的水平。而在房地產(chǎn)市場逐漸趨于理性的大背景下，房租支出一般不會低于存款利息，租房的和買房的都不會吃大虧或者占大便宜。租還是買，取決于生活方式。當然，對于租房買房哪個合算，還要全面考慮生活、工作、將來或現(xiàn)在子女培養(yǎng)、教育等方面的需要。工作、生活不穩(wěn)定時，租房可作為更多年輕人的選擇。

咖啡店創(chuàng)業(yè)計劃書第一部分：背景在中國，人們越來越愛喝咖啡。隨之而來的咖啡文化充滿生活的每個時刻。無論在家里、還是在辦公室或各種社交場合，人們都在品著咖啡。咖啡逐漸與時尚、現(xiàn)代生活聯(lián)系在一齊。遍布各地的咖啡屋成為人們交談、聽音樂、休息的好地方，咖啡豐富著我們的生活，也縮短了你我之間的距離，咖啡逐漸發(fā)展為一種文化。隨著咖啡這一有著悠久歷史飲品的廣為人知，咖啡正在被越來越多的中國人所理解。第二部分：項目介紹第三部分：創(chuàng)業(yè)優(yōu)勢目前大學校園的這片市場還是空白，競爭壓力小。而且前期投資也不是很高，此刻國家鼓勵大學生畢業(yè)后自主創(chuàng)業(yè)，有一系列的優(yōu)惠政策以及貸款支持。再者大學生往往對未來充滿期望，他們有著年輕的血液、蓬勃的朝氣，以及初生牛犢不怕虎的精神，而這些都是一個創(chuàng)業(yè)者就應具備的素質(zhì)。大學生在學校里學到了很多理論性的東西，有著較高層次的技術優(yōu)勢，現(xiàn)代大學生有創(chuàng)新精神，有對傳統(tǒng)觀念和傳統(tǒng)行業(yè)挑戰(zhàn)的信心和欲望，而這種創(chuàng)新精神也往往造就了大學生創(chuàng)業(yè)的動力源泉，成為成功創(chuàng)業(yè)的精神基礎。大學生創(chuàng)業(yè)的最大好處在于能提高自己的潛力、增長經(jīng)驗，以及學以致用;最大的誘人之處是透過成功創(chuàng)業(yè)，能夠實現(xiàn)自己的理想，證明自己的價值。第四部分：預算1、咖啡店店面費用咖啡店店面是租賃建筑物。與建筑物業(yè)主經(jīng)過協(xié)商，以合同形式達成房屋租賃協(xié)議。協(xié)議資料包括房屋地址、面積、結構、使用年限、租賃費用、支付費用方法等。租賃的優(yōu)點是投資少、回收期限短。預算10-15平米店面，啟動費用大約在9-12萬元。2、裝修設計費用咖啡店的滿座率、桌面的周轉率以及氣候、節(jié)日等因素對收益影響較大?？Х瑞^的消費卻相對較高，主要針對的也是學生人群，咖啡店布局、格調(diào)及采用何種材料和咖啡店效果圖、平面圖、施工圖的設計費用，大約6000元左右3、裝修、裝飾費用具體費用包括以下幾種。(1)外墻裝飾費用。包括招牌、墻面、裝飾費用。(2)店內(nèi)裝修費用。包括天花板、油漆、裝飾費用，木工、等費用。(3)其他裝修材料的費用。玻璃、地板、燈具、人工費用也應計算在內(nèi)。整體預算按標準裝修費用為360元/平米，裝修費用共360*15=5400元。4、設備設施購買費用具體設備主要有以下種類。(1)沙發(fā)、桌、椅、貨架。共計2250元(2)音響系統(tǒng)。共計450(3)吧臺所用的烹飪設備、儲存設備、洗滌設備、加工保溫設備。共計600(4)產(chǎn)品制造使用所需的吧臺、咖啡杯、沖茶器、各種小碟等。共計300凈水機，采用美的品牌，這種凈水器每一天能生產(chǎn)12l純凈水，每一天銷售咖啡及其他飲料100至200杯，價格大約在人民幣1200元上下?？Х葯C，咖啡機選取的是電控半自動咖啡機，咖啡機的報價此刻就應在人民幣350元左右，加上另外的附件也不會超過1200元。磨豆機，價格在330―48