保險企業(yè)相繼下架隔離險產(chǎn)品 當(dāng)下賠付范圍非常局限

Word保險企業(yè)相繼下架隔離險產(chǎn)品當(dāng)下賠付范圍非常局限75%的受眾認為疫情下保險重要性的提升，面對當(dāng)下保險行業(yè)待開發(fā)的巨大市場，隔離險是一款新產(chǎn)品，賠付條例還不是很具體規(guī)范。如何讓隔離險充分發(fā)揮保障功能，實現(xiàn)規(guī)范發(fā)展，是當(dāng)下保險行業(yè)亟待解決的問題。

保險企業(yè)相繼下架隔離險產(chǎn)品

近期，在各地疫情形勢嚴峻的背景下，相繼有保險公司下架隔離險產(chǎn)品，引發(fā)市場較多關(guān)注。據(jù)記者了解，2月初監(jiān)管發(fā)文要求規(guī)范隔離險業(yè)務(wù)的經(jīng)營和銷售后，險企已經(jīng)相繼進行了整改。此番產(chǎn)品下架不是規(guī)范性方面的原因，主要是個別保險企業(yè)自發(fā)行為，該行為和隔離險產(chǎn)品賠付率走高、產(chǎn)品投訴率高企有關(guān)。

所謂隔離險，是指投保人若在保險期內(nèi)因新冠肺炎疫情被隔離，可在隔離期內(nèi)享受一定的津貼補助，每天補助金額從上百元到上千元不等。從去年以來，已有多家保險企業(yè)都推出了隔離險。受各地疫情反復(fù)影響，隔離險在互聯(lián)網(wǎng)上不斷升溫，受到不少消費者青睞。當(dāng)然，這其中，不少保險經(jīng)紀公司、保險代理人在社交平臺上推波助瀾式的宣傳，也讓隔離險成了新網(wǎng)紅。

實際上，隔離險作為互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新險種，從本質(zhì)上看，就是一年期以內(nèi)的意外險附加一定的隔離責(zé)任。之所以會發(fā)展成現(xiàn)在這種“買易賠難”的局面，和產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品宣傳、消費者盲目投保等都有關(guān)系。

被不少消費者忽視的是，隔離險理賠條件中的所謂“隔離”，在保險免責(zé)條款中有著各種限制。諸如攜程上購買機票時選擇購買航意航延組合險，有的就含隔離津貼，但仔細點擊閱讀“投保須知”可以看到，所謂的隔離津貼3000元/天，條件是被要求集中醫(yī)學(xué)隔離，居家隔離除外。

可見，市面上的隔離險看起來很美，似乎被隔離了就能獲賠，但實際上的限制條件很多。有的產(chǎn)品甚至將強制隔離但未自費支付隔離費用的情況也列為免責(zé)條件。對于消費者而言，不仔細研究清楚這些細微的保險條款就盲目投保，就很容易導(dǎo)致買易賠難。

監(jiān)管早已行動。為切實保護消費者權(quán)益，2022年2月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范“隔離”津貼保險業(yè)務(wù)經(jīng)營有關(guān)問題的緊急通知》，要求保險公司端正經(jīng)營理念，規(guī)范銷售及宣傳行為。其中提到，保險公司在產(chǎn)品銷售過程中應(yīng)充分履行說明義務(wù)，對保險責(zé)任、責(zé)任免除以及理賠條件等進行充分說明，并依法依規(guī)對免除保險人責(zé)任的條款作出足以引起投保人注意的提示和說明。

不過，記者發(fā)現(xiàn)，目前螞蟻保平臺上搜索隔離險已經(jīng)沒有相關(guān)產(chǎn)品信息，搜索平安產(chǎn)險、眾安保險、眾惠相互保險、復(fù)星聯(lián)合健康等險企也均未發(fā)現(xiàn)隔離險相關(guān)產(chǎn)品。

當(dāng)下賠付范圍非常局限

在隔離險產(chǎn)品火出圈的同時，不少消費者紛紛表示，理賠并沒有廣告中說的那么容易。記者搜索黑貓投訴平臺，“隔離險”的相關(guān)投訴多達1500條。消費者投訴的重點在于“被隔離卻沒有產(chǎn)生理賠”“退保手續(xù)費高昂”“理賠證明材料苛刻無法提供”“強制購買”等。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，實際上大部分隔離險產(chǎn)品的賠付范圍非常局限，免賠條款相對較多，居家隔離、非自費隔離、從中高風(fēng)險地區(qū)回家隔離、次密接、全域管控等情況都不在理賠范圍之內(nèi)。

此外，有消費者投訴，理賠金額并沒有宣傳的那么多。該消費者表示，投保期間被強制隔離7天，應(yīng)按3000元一天賠償，總計應(yīng)是21000元，可最后實際到手只有2500元。

記者發(fā)現(xiàn)，在很多隔離險投保渠道中，這份保險還包括公共交通工具意外身故或傷殘的賠付內(nèi)容。例如，航空意外保額300萬元、火車意外保額50萬元、汽車意外保額10萬元等。

根據(jù)監(jiān)管要求，隔離險只能是意外險、疾病險等險種的擴展。記者發(fā)現(xiàn)，從賠付金額來看，交通意外占絕對大頭。同時，記者發(fā)現(xiàn)在很多隔離險投保渠道中，平臺方