中國中小企業(yè)信用擔(dān)保融資的現(xiàn)狀、問題與政策研究

中國中小企業(yè)信用擔(dān)保融資的現(xiàn)狀、問題與政策研究

中國信用·融資·擔(dān)保高峰論壇

1整理課件摘要民建中央專題組信用擔(dān)保調(diào)研簡介調(diào)研報告簡介信用擔(dān)保行業(yè)取得的成績信用擔(dān)保行業(yè)存在的問題促進信用擔(dān)保與信用體系建設(shè)的政策建議進一步探討2整理課件民建中央專題組信用擔(dān)保調(diào)研簡介走訪國家發(fā)改委、銀監(jiān)會、中國人民銀行總行、國家工商總局等單位赴上海、深圳、北京等地進行實地調(diào)研召開13次座談會，聽取47家單位情況介紹形成調(diào)研報告上呈國務(wù)院《加快信用擔(dān)保體系建設(shè)，促進中小企業(yè)發(fā)展》3整理課件信用擔(dān)保行業(yè)取得的成績966家擔(dān)保機構(gòu)，累計擔(dān)保企業(yè)48318戶擔(dān)保貸款100035筆，累計保額1179億元，實現(xiàn)收入28.2億元受保企業(yè)新增銷售額1180億元，新增利稅102億元，新增就業(yè)57.2萬人來源：國家發(fā)改委（截至2003年底）擔(dān)保行業(yè)初具規(guī)模，目前已逾4000家其它（略）4整理課件信用擔(dān)保行業(yè)部分亮點上海將個人信用信息應(yīng)用到企業(yè)征信系統(tǒng)中，合理整合信用資源深圳中科智，在其92億元人民幣的擔(dān)保額中，賠付金僅5000多萬元人民幣北京中關(guān)村科技擔(dān)保，集成電路設(shè)計、軟件外包企業(yè)擔(dān)保貸款綠色通道國開行（上海），對中投保公司承擔(dān)的擔(dān)保責(zé)任給予50%的再擔(dān)保溫州，信用村鎮(zhèn)試點，曝光失信企業(yè)等5整理課件信用擔(dān)保行業(yè)存在的問題擔(dān)保機構(gòu)運作不規(guī)范，地區(qū)發(fā)展不平衡擔(dān)保機構(gòu)規(guī)模小、擔(dān)保放大倍率低缺乏風(fēng)險分散機制，未形成全國性風(fēng)險分擔(dān)體系缺乏資金補償機制，持續(xù)性發(fā)展存在困難法律法規(guī)滯后，缺乏制度保證多頭管理造成監(jiān)管乏力、信息不暢6整理課件促進信用擔(dān)保與信用體系建設(shè)的政策建議完善相關(guān)法律法規(guī)，使擔(dān)保機構(gòu)有法可依統(tǒng)一監(jiān)管，實現(xiàn)信用資源的共享建立風(fēng)險防控體系和分散機制，完善再擔(dān)保制度建立資金補償機制，保證擔(dān)保機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展發(fā)展行業(yè)協(xié)會，開展行業(yè)內(nèi)擔(dān)保豐富擔(dān)保產(chǎn)品種類，培養(yǎng)專業(yè)化人才完善信用擔(dān)保體系，建設(shè)信用社會7整理課件進一步探討客觀認(rèn)識信用擔(dān)保體系中小企業(yè)融資到底有多難建立公平的商業(yè)銀行競爭秩序，深化金融改革，加快利率市場化進程各級政府部門恰當(dāng)定位信用擔(dān)保體系中扮演的角色分類管理，避免出現(xiàn)監(jiān)管真空中小企業(yè)信用與企業(yè)主個人信用相結(jié)合通過信用擔(dān)保機構(gòu)提高委托貸款加大對農(nóng)村的金融支持力度外資金融機構(gòu)對信用擔(dān)保行業(yè)影響組建行業(yè)自律組織積極主動健全科學(xué)的風(fēng)險管理體系加快高素質(zhì)的信用擔(dān)保人才隊伍的建設(shè)8整理課件客觀認(rèn)識信用擔(dān)保體系中小企業(yè)融資難是普遍現(xiàn)象、在我國更為突出與發(fā)達(dá)國家中小企業(yè)融資難問題又不完全一樣發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟國家金融制度比較完善我國市場制度包括金融制度有待完善既要考慮直接的優(yōu)惠政策又要考慮金融體系的完善還要進一步深化金融改革信用擔(dān)保是一個充滿爭議的課題9整理課件客觀認(rèn)識信用擔(dān)保體系（續(xù)）落腳點是促進中小企業(yè)發(fā)展其它融資形式，如典當(dāng)貸款為中小企業(yè)短期小額融資提供便利當(dāng)物多樣化、手續(xù)便捷、當(dāng)金使用不受限制信用擔(dān)保應(yīng)在經(jīng)濟總量中發(fā)展適度在信用約束尚不健全的情況下，是現(xiàn)階段解決中小企業(yè)融資難問題的重要環(huán)節(jié)，但不能估計過高也不能忽視10整理課件客觀認(rèn)識信用擔(dān)保體系（續(xù)）國際信用擔(dān)保體系的實踐，經(jīng)信用擔(dān)保的銀行貸款一般都不超過中小企業(yè)貸款總額10％美國小企業(yè)管理局主要發(fā)揮政策導(dǎo)向作用1991-2000幫助435,000個小企業(yè)獲得946億美元貸款5,696,600個小企業(yè)，10,295,000個自由職業(yè)者2003單一年度銀行貸款增量即為8982億美來源：美國克里夫蘭聯(lián)邦儲備銀行、美國總統(tǒng)經(jīng)濟報告美國小企業(yè)管理局也只能發(fā)揮政策導(dǎo)向作用11整理課件美國小企業(yè)融資資金來源列表來源：Berger&Udel(1998),TheEconomicsofSmallBusinessFinance:TheRolesofPrivateEquityandDebtMarketsintheFinancialGrowthCycles.JournalofBankingandFinance22:613-673.

股本來源及其結(jié)構(gòu)比重債務(wù)來源及其結(jié)構(gòu)比重初始出資人天使融資風(fēng)險資本其它總股本金融機構(gòu)非金融性企業(yè)與政府私人商業(yè)銀行財務(wù)公司其它金融機構(gòu)商業(yè)信用其它企業(yè)政府初始出資人信用卡其它個人負(fù)債總債務(wù)全部小企業(yè)31.33.61.912.949.618.84.93.015.81.70.54.10.11.550.4按企業(yè)的規(guī)模分類<20人，銷售額<100萬44.5NANANA56.014.93.13.511.81.10.45.60.53.244.0>=20人，銷售額>100萬27.2NANANA47.719.95.52.817.02.00.53.60.00.952.3按企業(yè)的發(fā)展階段分類0－2年19.6NANANA47.915.78.33.813.41.50.36.00.22.852.13－4年17.4NANANA39.430.82.52.413.41.10.76.20.23.360.65－24年31.9NANANA48.017.95.92.917.12.40.43.90.21.452.0>25年35.4NANANA56.517.33.33.413.90.60.53.70.10.943.512整理課件ShareofOutstandingDebtforAllSmallFirms,byCreditTypeTotalValaue700Billion,year1998ByU.S.SmallBusinessAdministration(2003)Mortgage31%Lineofcredit30%Ownerloan12%Equipment8%Vehicle5%Lease5%Other9%13整理課件ShareofOutstandingDebtforAllSmallFirms,bySupplierofCreditTotalValaue700Billion,year1998ByU.S.SmallBusinessAdministration(2003)Commercialbanks57%Ownerloan12%Financcompnies11%Family&Friends4%Thrift3%Unknown2%Leasing2%Other9%14整理課件客觀認(rèn)識信用擔(dān)保體系（續(xù)）擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)特點決定了其生存和發(fā)展離不開銀行的支持信用擔(dān)保體系是深化金融改革的催化劑，是銀行服務(wù)體系的延伸新興市場的信用擔(dān)保實踐，凡是不走商業(yè)化的道路，基本上都效果不佳15整理課件中小企業(yè)融資到底有多難中國人民銀行貨幣政策執(zhí)行報告貸款筆數(shù)滿足率86%金額滿足率為80%國家發(fā)改委，中小企業(yè)拒貸率56.1%無法落實擔(dān)保23.8%無法落實抵押32.3%上海市銀行信貸登記系統(tǒng)中小企業(yè)貸款余額占銀行貸款余額51.82％小企業(yè)貸款余額占銀行貸款余額16.99％16整理課件中小企業(yè)融資到底有多難（續(xù)）有多少行業(yè)、企業(yè)屬于融資困難企業(yè)生命周期與融資困難只有做到心中有數(shù)才能找準(zhǔn)解題的切入點準(zhǔn)確展示中小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r需要數(shù)據(jù)支撐工商總局、統(tǒng)計局、發(fā)改委之統(tǒng)計工作17整理課件中小企業(yè)融資到底有多難（續(xù)）中小企業(yè)量多面廣、質(zhì)量良莠不齊中型企業(yè)（有市場、有效益、守信用），搶著支持小型企業(yè)（產(chǎn)品有銷路、還貸有保證），積極支持一般的融資難通常針對小企業(yè)（微小企業(yè)）優(yōu)劣兩極容易識別，混在中間的不易識別，體現(xiàn)銀行的信貸水平，商業(yè)銀行要提高識別水平18整理課件建立公平的商業(yè)銀行競爭秩序，深化金融改革，加快利率市場化進程金融改革相對其他改革穩(wěn)健有余而創(chuàng)新不足銀行業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)并不能必然解決呆壞賬問題商業(yè)銀行競爭不足是疏遠(yuǎn)中小企業(yè)的根本原因加速銀行之間的公平競爭有利于商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供貸款基于科學(xué)的信用體系，用利率杠桿來獎優(yōu)罰劣是解決融資問題的關(guān)鍵對商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)予以優(yōu)惠19整理課件各級政府部門恰當(dāng)定位信用擔(dān)保體系中扮演的角色完善市場經(jīng)濟體制大環(huán)境深化金融改革、促進商業(yè)銀行競爭個人與企業(yè)信用體系整體規(guī)劃服務(wù)型政府、多層次的社會化服務(wù)體系、政府采購服務(wù)政策導(dǎo)向政策性資金交由政策性擔(dān)保機構(gòu)運作各省加強合作、地區(qū)內(nèi)協(xié)調(diào)、整合中小企業(yè)服務(wù)中心資源避免政策性擔(dān)保與商業(yè)擔(dān)保不公平競爭營造良好的市場環(huán)境、建立信用良好中小企業(yè)受益機制20整理課件分類管理，避免出現(xiàn)監(jiān)管真空政策性擔(dān)保與商業(yè)擔(dān)保合理分工政策性擔(dān)保逐漸淡出加速商業(yè)擔(dān)保領(lǐng)域的市場競爭擔(dān)保機構(gòu)的退出機制，使魚目混珠者出局21整理課件中小企業(yè)信用與企業(yè)主個人信用相結(jié)合中小企業(yè)的特點決定了企業(yè)信用和個人信用緊密相關(guān)，加強中小企業(yè)法人管理發(fā)展中小企業(yè)個人信用與企業(yè)資信相結(jié)合的企業(yè)信用擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)強化對中小企業(yè)高級管理者的信用培訓(xùn)，實現(xiàn)企業(yè)自身的信用增長22整理課件通過信用擔(dān)保機構(gòu)提高委托貸款中小企業(yè)、擔(dān)保機構(gòu)、商業(yè)銀行多贏效果金融機構(gòu)各項貸款為188565.57億元其中短期貸款為90808.27，委托與信托貸款為1926.05。委托與信托貸款占各項貸款的1％來源：央行金融機構(gòu)本外幣信貸收支表（截至2004年底）23整理課件加大對農(nóng)村的金融支持力度中小企業(yè)信用擔(dān)保試點無法覆蓋縣及縣以下地區(qū)商業(yè)銀行向大城市和大型企業(yè)過度集中加快農(nóng)村金融體制改革，改善農(nóng)村金融服務(wù)，加大信貸支農(nóng)力度信用擔(dān)保機構(gòu)對此能否所有作為24整理課件外資金融機構(gòu)對信用擔(dān)保行業(yè)影響部分擔(dān)保機構(gòu)業(yè)務(wù)水平有待提高對企業(yè)提供擔(dān)保業(yè)務(wù)一般經(jīng)11個環(huán)節(jié)，比直接到銀行貸款手續(xù)更多，品種單一、期限短、費率高來源：中國人民銀行天津分行上海銀監(jiān)局借鑒境外銀行小企業(yè)貸款經(jīng)驗外資處牽頭對渣打銀行、德富泰銀行等長期開展小企業(yè)貸款的典型做法、國際經(jīng)驗等進行總結(jié)和推廣外資機構(gòu)如何影響信用擔(dān)保行業(yè)25整理課件組建行業(yè)自律組織地方性與全國性自律組織廣東、山東、遼寧、湖北等省級協(xié)會廣州、深圳、佛山、南京等市級協(xié)會如何組建、如何發(fā)揮應(yīng)有作用守法、自律、協(xié)調(diào)、服務(wù)、維權(quán)行業(yè)協(xié)作，交流經(jīng)驗，取長補短，在自律中逐步完善業(yè)務(wù)規(guī)則26整理課件積極主動健全科學(xué)的風(fēng)險管理體系高風(fēng)險行業(yè)，識別和控制風(fēng)險的能力必須高于商業(yè)銀行才能生存發(fā)展不能過分