如何制定一個完整的授信方案

如何制定一個完整的授信方案融資主體如何制定一個完整的授信方案(干貨)動權地來思考和商定一個完整、可行的細化授信方案(包括個人經營貸業(yè)務)，為授信審批打下良好基礎：⑤期限(業(yè)務期限、授信有效期)要求及其他。如下：可融資主體的情況下，也需要營銷和引導客戶，確定一個對銀行更有利(有利于審批和風險控制)的主體： (1)企業(yè)集團或多個關聯(lián)企業(yè)的：在客戶特別需要(若有)的基礎上，考慮集團中地位(層級、業(yè)務板塊、占比)、具體經營管理與盈利情況。 (2)民營小微企業(yè)的：在客戶特別需要(若有)的基礎上，考慮選擇企業(yè)(小企業(yè)貸款)，還是企業(yè)主(個人經營貸款)；若選擇企業(yè)主，存在多個股東原則上，選擇地位高(層級高、主營業(yè)務板塊中的主要主體)、經營管理與盈有效資產多的，和困難情況下被切融資用途及主要還款來源用途，銀行傳統(tǒng)授信大體分為三類： (1)流動資金周轉類：用于日常經營周轉； 種較特殊的為(狹義)項目融資指符合以下特征的貸款：(一)貸款用途通常是用于建造一個或一組大型生產 門組建的企事業(yè)法人，包括主要從事該項目建設、經營或融資的既有企事業(yè)法人；(三)還款或其他收入，一般不具備包括了客戶購買生產經營過程中自用的(而非投資性的)廠房、商用房和機器設備，及部分經營性物業(yè)貸款等；定資產投資類貸款：歸還或置換建及工程隊欠款等，支付該經營性物業(yè)的增加價值；用于融資人自身經營周轉 (3)并購類：用于控股型的股權投資。需強調的是，傳統(tǒng)授信和(實質配置傳統(tǒng)信貸資產的)通道類類信貸業(yè)務，不能用于非實體經濟的投資性用途，比如不可用于轉借他人(集團本部統(tǒng)一融資除外)、投資性房地產、金融產品、非實際控制的股權投資等，也不能用于繳與用途直接相關的，可確定主要還款來源如下： (1)流動資金周轉類，為正常經營周轉過程中產生的現(xiàn)金流和利潤； (2)固定資產投資類，為各類(包括融資的固定資產)正常經營周轉過程中產的項目可經營，其還款來源就單一依賴于項目自身建設和經營的成功； (3)并購類，為融資主體正常經營周轉過程中產生的現(xiàn)金流和利潤，以及被并購主體的分紅。債權、金融產品收益權或固定資產相關收益。具體融資產品品： (1)流動資金周轉類，可視情況配置流貸、法人賬戶透支、商業(yè)匯票(承兌、貼現(xiàn)，包括商票的加保證、保貼)、國內證、供應鏈金融產品(預付類、存貨類、應收類)、國際貿易融資(含匯率避險組合產品)、非融資性保函等各類表內外產品； (2)固定資產投資類，可視情況配置普通固定資產貸款(如裝修改造、技改、廠房或辦公樓建設)、(狹義)項目融資(其中特殊的有房地產開發(fā)貸款、棚戶區(qū)改造貸款、政府購買服務、政府采購施工服務或PPP項目貸款等)、法人商用房按揭、小企業(yè)設備按揭及貸款承諾等產品； (3)(控股型的)并購類，可配置并購貸款； (4)視情況還可配置其他用途限制較少的產品，如銀租一體化業(yè)務，或企業(yè)資產證券化、類永續(xù)債等類信貸業(yè)務。對應上述任一種融資產品，還可提供相應的融資性保函(包括內保外貸)、委。金額授信具體風險敞口金額(尤其是流動資金類)的確定，是業(yè)務部門實踐中的難要(包括置換他行融資)為落腳點。際、合理需要”： (1)流動資金周轉類的授信，參考客戶的以下指標來確定“真實、合理的用途需要”：①在前期經營規(guī)模及相應增長率的基礎上，預測流動資金的增長需要(銀監(jiān)會《流動資金貸款管理暫行辦法》中測算流動資金貸款需求量的思路)；②未來特別需要(如大額訂單)——此時需要特別說明、證明；③周轉速度變慢，需要增加流動資金；④其他經營或非經營項目占用了原自有流動資金，需要增加流動資金； 具體金額(還要考慮能滿足總投資金額需要，以保障項目能建設完畢)。生有效現(xiàn)金流”的能力(還款能力)，從而限制授信風險敞口金額：如保證人的現(xiàn)金流、盈利情況和有效、可控資限 (1)業(yè)務期限①流動資金周轉類授信，考慮到監(jiān)管要求和風險暴露控制的需要，一般情況下②固定資產投資類、并購類授信，根據(jù)投資建成所需時間、產生可覆蓋風險敞 (2)授信有效期價格及綜合收益的、各類業(yè)務(不限于授信業(yè)務)的綜合收益。對客戶不盲目地打價格戰(zhàn)，爭取通過其他要素的優(yōu)化和其他資源的付出(包括優(yōu)質的服務)，來輔助價格競爭力。擔保及其他風險緩釋措施融資產品內含的風險緩釋措施，和其他非標準風險緩釋措施(回購、差額補足、收益補足、風險置換、流動性支持、劣后安全墊等)。須考慮保證人的保證意愿真實。除連帶責任保證外，必要情況下還可補充一般責任保證。特殊情況還可補充接受名字不明確為“保證”，但實際包括承擔保證或類似保證義務(如回購)內容的各類擔保。追加違約成本的保證，和鼓勵通過增加(關聯(lián)企業(yè))保證人來彌補或完善授信主體較弱的狀況，如民營押品或因資產保全而采取的風險緩釋措施，押品可不受準入類型和抵(質)押率的限制。按照銀監(jiān)會《商業(yè)銀行押品管理指引》(銀監(jiān)發(fā)〔2017〕16號)的口徑，押品分為以下四類：：本外幣現(xiàn)金及其等價物、貴金屬、債券(國債、金融債券、公司債券、企業(yè)債券、短期融資券、證券公司短期融資券等)、票據(jù)(銀行本票/匯票、銀行承兌匯票、人行發(fā)行的票據(jù))、股票(權)/基金、保單、信托受益權、理財產品受益權及其他金融質押品； (1)根據(jù)法律規(guī)定，銀行不得接受本行股票質押。 (2)銀行一般情況下不接受非上市公司股權單獨設押。②應收賬款：交易類應收賬款、交通基礎設施收費權(公路收費權、橋梁、渡口、隧道)、其他基礎設施與公共服務收費權(城市基礎設施：燃氣、供熱、、垃圾、污水處理，通信、網絡、有線電視，通信，網絡，有線電視，學旅游景點收費權，提供其他公共服務產生的收費權)、出口退稅賬戶、應收租③房地產：商用(含商業(yè)、工業(yè)、辦公和其他)房產及建設用地使用權、居住用房產及建設用地使用權，房地產類在建工程及其他；施可控性、價值穩(wěn)定性、變現(xiàn)能嚴掌握、審慎接受，且審慎接受的押品必須權審批人批準。存續(xù)期管理要求及其他險緩釋措施，包括回購、差額補足、收益補足、風險置換、流動性支持、劣后安全墊等。鼓勵通過結構性、流程性的創(chuàng)新設計(必須實踐上可低成本落地操作)，來加強風險控制和緩釋措施，或增加安全墊。種補充性的擔?；蚱渌L險緩釋措施：一般責任保證，不可單獨設押的抵質押 (如已抵押給他