互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的沖擊與機(jī)遇

侯維棟：互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行既是沖擊也是機(jī)遇2013年06月29日10:22來源：搜狐財(cái)經(jīng)主題為“金融改革開放新布局”的2013年陸家嘴論壇于6月27日至29日在上海浦東舉辦，在29日上午舉行的主題為"互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前景"的專題會場上，交通銀行副行長兼首席信息官侯維棟在發(fā)言中提到，雖然互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融嘗試給銀行帶來一定的沖擊，但是我認(rèn)為在一定程度上對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)也是一種補(bǔ)充，它也覆蓋了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的一些盲區(qū)，因此還是有很積極的作用。以下為發(fā)言實(shí)錄：各位朋友大家上午好，感謝大會邀請我參加這個論壇。今天我們這個分論壇的主題是金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的前景，金融互聯(lián)網(wǎng)或者說互聯(lián)網(wǎng)金融它已經(jīng)成為當(dāng)今非常熱門的一個金融詞匯，人們都在談?wù)撝?，比如說人人貸、眾籌、余額寶等等，好像談不出一兩個詞匯就不是金融行業(yè)，就是沒落了或者是out了。我作為一個金融從業(yè)30年，又具備一定的IT背景的老兵，我想借今天這樣一個機(jī)會，和大家交流一下我對金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融的一些粗淺想法，僅代表個人，請大家批評。今天借這個機(jī)會簡要講三個話題。第一個是金融互聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)金融。伴隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入應(yīng)用，銀行不僅創(chuàng)造了一個全新的電子渠道，更為眾多的客戶提供了以前難以想象的產(chǎn)品，使得客戶能夠獲得更高的收益和更大的便利。從許多銀行電子銀行業(yè)務(wù)分流率超過70%這一點(diǎn)可以看出，銀行的客戶已經(jīng)越來越依賴于電子渠道，特別是互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的金融服務(wù)。銀行當(dāng)前為了滿足客戶的需求，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)把商業(yè)銀行的產(chǎn)品線上化。這一種線上化，我個人認(rèn)為它還稱不上互聯(lián)網(wǎng)金融，只能是金融互聯(lián)網(wǎng)。換一句話說，金融互聯(lián)網(wǎng)是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行把互聯(lián)網(wǎng)作為一個全新的渠道，來為客戶提供方便、便捷高效的服務(wù)，我理解這是金融互聯(lián)網(wǎng)。但是，伴隨著社會互聯(lián)網(wǎng)公司不斷地從非金融領(lǐng)域向金融領(lǐng)域滲透。金融領(lǐng)域現(xiàn)在也面臨著很大的變化。首先從人們的生活方式上來講，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的新技術(shù)已經(jīng)改變了今天人們的生活，電子商務(wù)已經(jīng)滲透到人們生活里各個角落。智能手機(jī)也伴隨著我們穿行于大街小巷，這就是我們現(xiàn)在所發(fā)生的一些變化。伴隨著社交領(lǐng)域的發(fā)展，也帶領(lǐng)我們進(jìn)入新的領(lǐng)域。面對著這樣的變化，銀行已經(jīng)逐漸或者已經(jīng)不能夠滿足未來客戶需求，因此互聯(lián)網(wǎng)金融在這個背景下應(yīng)運(yùn)而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是什么？有人認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)形態(tài)下所有的金融服務(wù)都叫互聯(lián)網(wǎng)金融，也有人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融就是銀行的替代，就是要用互聯(lián)網(wǎng)消滅傳統(tǒng)金融或者是替代傳統(tǒng)金融。我認(rèn)為，首先互聯(lián)網(wǎng)它秉承著開放、合作和分享的精神，我們稱之為互聯(lián)網(wǎng)精神。未來互聯(lián)網(wǎng)精神我認(rèn)為就是在互聯(lián)網(wǎng)這樣的一個新型業(yè)態(tài)下，金融機(jī)構(gòu)通過深入的變革來為客戶提供適應(yīng)于互聯(lián)網(wǎng)特征的個人金融服務(wù)。所以呢，換句話說互聯(lián)網(wǎng)金融也是充分的利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對金融業(yè)務(wù)進(jìn)行深刻變革后產(chǎn)生的一種新興的金融業(yè)態(tài)，這是我想講的第一個問題。第二個問題，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，銀行所面臨的沖擊。我個人認(rèn)為這種沖擊可以概括為三個方面。1、對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊。我們從互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)來講，現(xiàn)在相當(dāng)一部分的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從非金融領(lǐng)域不斷地向金融領(lǐng)域滲透，無論是第三方支付，還是類似于POP這樣的貸款融資平臺，對銀行的傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)帶來不同的影響。2、現(xiàn)在相當(dāng)一部分的客戶都是通過互聯(lián)網(wǎng)的電商，或者說是融資平臺來直接較量，既存在著金融脫媒，同時也隔絕著客戶與銀行的聯(lián)系。對銀行和客戶的基礎(chǔ)來講形成了一定的影響，或者說一定的沖擊。3、雖然互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)做了很多嘗試，目前還不能從根本上撼動商業(yè)銀行的地位，但是在人們的觀念和輿論上還是形成了非常大的影響力。這就是輿論和觀念上對金融產(chǎn)品和服務(wù)提出新要求，這對商業(yè)銀行也會帶來一定的沖擊。銀行如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展呢？雖然互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融嘗試給銀行帶來一定的沖擊，但是我認(rèn)為在一定程度上對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)也是一種補(bǔ)充，它也覆蓋了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的一些盲區(qū)，因此還是有很積極的作用。同時，互聯(lián)網(wǎng)熱愛創(chuàng)新的基因，也給商業(yè)銀行帶來了創(chuàng)新的動力，引發(fā)了商業(yè)銀行對自身經(jīng)營模式的重新思考。面對壓力和沖擊銀行一定也不會墨守成規(guī)，一旦銀行主動地去創(chuàng)新，不斷地加大創(chuàng)新和變革的力度，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，銀行也一定能夠在未來互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的發(fā)展過程當(dāng)中，可能或者應(yīng)當(dāng)成為主力軍。我們也有優(yōu)勢，銀行有著豐富的產(chǎn)品和從業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，銀行有著一套完善的風(fēng)險管理體系，這有助于互聯(lián)網(wǎng)金融市場的穩(wěn)定。銀行通過十幾年互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的發(fā)展，也積累了一批人才，他們既熟悉金融，同時也對互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展有深入的了解。這些也是互聯(lián)網(wǎng)非金融機(jī)構(gòu)短時間所難以達(dá)到的優(yōu)勢。未來我們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該是一個平臺戰(zhàn)略，這個平臺包括四個內(nèi)容。從銀行的角度來講，支付、理財(cái)、融資和外匯合作。它主要有三個特點(diǎn)，一就是大數(shù)據(jù)平臺，大數(shù)據(jù)既包括結(jié)構(gòu)性的數(shù)據(jù)，也包括非結(jié)構(gòu)性的數(shù)據(jù)，既包括自身數(shù)據(jù)，也包括第三方獲取的數(shù)據(jù)，通過這些數(shù)據(jù)銀行可以認(rèn)識客戶，了解客戶。第二個特點(diǎn)，銀行可以搭建一個繳費(fèi)平臺，傳統(tǒng)銀行為A客戶提供服務(wù)，為B客戶提供所有的金融服務(wù)，但是他沒有把AB關(guān)聯(lián)起來，如果關(guān)聯(lián)起來會形成金融的B2B、B2C、C2C，這樣銀行可以從中變成一個信息的提供者，變成一個聯(lián)系的服務(wù)商。第三個特點(diǎn)，平臺是無邊際的，我們講除了銀行的傳統(tǒng)內(nèi)容以外，我們還非常強(qiáng)調(diào)客服，希望通過銀行得到一個綜合化的服務(wù)。我們和外界跨界合作中的創(chuàng)新依然頁是平臺的重點(diǎn)。今天商業(yè)銀行也會主動去應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)的挑戰(zhàn)，積極地從金融互聯(lián)網(wǎng)走向互聯(lián)網(wǎng)金融，為客戶提供更好的基于互聯(lián)網(wǎng)的服務(wù)。謝謝大家！2015-05-2709:27:25.0隨著移動智能終端的迅速普及，作為“互聯(lián)網(wǎng)+”時代創(chuàng)新的重點(diǎn)領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為浪潮，全新的金融業(yè)態(tài)所帶來的顛覆和挑戰(zhàn)，甚至“倒逼”傳統(tǒng)金融業(yè)進(jìn)行變革。今年，國家提出制定“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略。毫無疑問，互聯(lián)網(wǎng)時代金融業(yè)創(chuàng)造力大考已經(jīng)拉開帷幕。傳統(tǒng)金融行業(yè)積極嘗試和運(yùn)用新技術(shù)、新營銷渠道、新業(yè)務(wù)模式，以改善產(chǎn)品和服務(wù)、拓展發(fā)展空間。許多敢于創(chuàng)新的金融機(jī)構(gòu)正以先行先試的勇氣，開始了積極探尋互聯(lián)網(wǎng)金融的未來之路。鄭州晚報記者倪子銀行保險加速擁抱“互聯(lián)網(wǎng)+”3月23日，中國工商銀行在北京向全國正式發(fā)布了互聯(lián)網(wǎng)金融品牌，成為國內(nèi)第一家發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融品牌的商業(yè)銀行，這也標(biāo)志著中國最大的商業(yè)銀行全面加快互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略的實(shí)施。招商銀行在公司金融領(lǐng)域劍走偏鋒、獨(dú)辟蹊徑，推出了定位為專門面向中小企業(yè)客戶的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺——小企業(yè)E家，開創(chuàng)了國內(nèi)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)公司金融創(chuàng)新之先河。而保險這一領(lǐng)域，近幾年金融改革利好保險業(yè)趨勢明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)之風(fēng)恰逢其時，互聯(lián)網(wǎng)正在很大程度上改變著傳統(tǒng)保險的業(yè)態(tài)，基于互聯(lián)網(wǎng)的保險業(yè)務(wù)漸漸打破傳統(tǒng)保險產(chǎn)品和服務(wù)的局限。目前互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新主要體現(xiàn)在渠道創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、戰(zhàn)略合作四部分。在渠道創(chuàng)新上，PC端的“保險網(wǎng)絡(luò)商城”已經(jīng)成為各家險企的標(biāo)配，如中國人壽“網(wǎng)上商城”；移動端上的微信則成為了許多險企開拓市場的新平臺，如泰康的“微互助”、太平的“愛爸媽”、“愛寶貝”；產(chǎn)品創(chuàng)新上，進(jìn)行對互聯(lián)網(wǎng)及其用戶屬性的針對性開發(fā)，如互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)特有的用戶賬戶安全險、支付安全險。服務(wù)創(chuàng)新上，利用技術(shù)系統(tǒng)流程優(yōu)化為客戶帶來便利服務(wù)，如太平洋“神行太?！毕到y(tǒng)；利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)增加與客戶的接觸點(diǎn)為他們提供增值服務(wù)，例如中國平安新推出的“平安好醫(yī)生”APP；在戰(zhàn)略合作上，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和險企的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合帶來驚喜，如中國人壽財(cái)險與同城貨運(yùn)網(wǎng)絡(luò)平臺達(dá)成戰(zhàn)略合作等。不難看出，隨著近兩年互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，即便是具有龐大客戶規(guī)模和傳統(tǒng)渠道優(yōu)勢的銀行業(yè)和保險業(yè)，也只能延緩而無法阻礙這一趨勢的發(fā)展，遵循互聯(lián)網(wǎng)的生存法則，開始加速擁抱互聯(lián)網(wǎng)。傳統(tǒng)金融產(chǎn)品收益成功逆襲據(jù)不完全數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年中國互聯(lián)網(wǎng)用戶的規(guī)模將超過8億元，滲透率超過40%?；ヂ?lián)網(wǎng)已經(jīng)成為生活的一部分，移動互聯(lián)網(wǎng)的崛起，手機(jī)定位技術(shù)、移動支付、二維碼等技術(shù)的應(yīng)用，利用“鼠標(biāo)+手指”，便能讓用戶可以隨時隨地完成消費(fèi)行為，便利性大幅提升，越來越多的消費(fèi)者開始由線下轉(zhuǎn)移至線上。其中，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是在傳統(tǒng)金融產(chǎn)品上的一種創(chuàng)新。它以一種更為便捷、易于接受的方式呈現(xiàn)。以余額寶為例，2013年6月13日上線至6月底時，余額寶用戶突破250萬，規(guī)模達(dá)66億元。如今，余額寶規(guī)模突破1000億元，是全球最大的貨幣性基金。余額寶的崛起在于其抓住了淘寶的海量用戶和支付寶規(guī)模龐大的冗余資金的理財(cái)需求，提高了用戶購買貨幣基金的便利性，降低了貨幣基金在不同賬戶之間劃轉(zhuǎn)帶來的損失。不過，隨著“寶寶”們勢頭的減弱，傳統(tǒng)銀行也不甘示弱，紛紛推出自家理財(cái)產(chǎn)品，興業(yè)銀行的“掌柜錢包”、交通銀行的“快溢通”、平安銀行的“平安盈”、民生銀行的“如意寶”等應(yīng)運(yùn)而生。事實(shí)證明，在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)收益下滑的當(dāng)下，一些銀行的理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率卻紛紛破5，逆襲互聯(lián)網(wǎng)金融。因此，也有業(yè)內(nèi)人士表示，互聯(lián)網(wǎng)金融對整個金融領(lǐng)域的最大貢獻(xiàn)是給傳統(tǒng)的壟斷帶來恐懼，讓金融回歸本質(zhì)，弘揚(yáng)普惠和民主?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展大事記2013年6月，余額寶橫空出世，這一兼具現(xiàn)金管理與支付功能的理財(cái)產(chǎn)品，基于其優(yōu)越的用戶體驗(yàn)與龐大的支付寶用戶群體，基金規(guī)模呈現(xiàn)幾何級數(shù)增長。2013年7月，新浪發(fā)布“微銀行”；2013年8月，微信推出支付功能；2013年10月，百度金融中心推出首款理財(cái)產(chǎn)品“百發(fā)”，打出高收益、高流動性的宣傳旗號，“百度理財(cái)B”不到4小時即銷售10個億，創(chuàng)下國內(nèi)基金業(yè)銷售紀(jì)錄；2013年12月，京東推出“京寶貝”融資業(yè)務(wù)。2013年9月，平安和阿里、騰訊聯(lián)手設(shè)立國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司——眾安在線財(cái)產(chǎn)保險公司獲保監(jiān)會開業(yè)批復(fù)。各大銀行、券商紛紛設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)部。華泰證券推出萬三網(wǎng)上開戶，各大券商推出網(wǎng)上理財(cái)超市。2013年11月，國金證券公告稱與騰訊簽署了《戰(zhàn)略合作協(xié)議》，雙方將在網(wǎng)絡(luò)券商、在線理財(cái)、線下高端投資活動等方面展開全面合作。2014年春節(jié)，騰訊推出微信錢包，基于微信6億的用戶數(shù)，這款產(chǎn)品上線便以病毒式的擴(kuò)散方式在朋友圈中蔓延，發(fā)布當(dāng)日即有超過500萬用戶參與。微信紅包成為春節(jié)期間互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域必談的大事。2014年2月20日，互聯(lián)網(wǎng)金融在證券領(lǐng)域開始發(fā)酵，國金證券與騰訊戰(zhàn)略合作之后，推出證券行業(yè)首個“1+1+1”互聯(lián)網(wǎng)證券服務(wù)產(chǎn)品傭金寶，集合了閑置資金理財(cái)、萬2.5低傭炒股、高品質(zhì)投資咨詢服務(wù)功能，可通過電腦或手機(jī)7×24小時網(wǎng)上開戶，且享受公司總部與全國營業(yè)部聯(lián)動服務(wù)，成為證券行業(yè)首款具有互聯(lián)網(wǎng)基因的產(chǎn)品。劉鑫：互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)造成三個沖擊2014年06月19日15:14由零壹財(cái)經(jīng)和金融博物館聯(lián)合主辦的“中國互聯(lián)網(wǎng)金融論壇”于2014年6月19日在北京舉行。本屆論壇主題：互聯(lián)網(wǎng)金融新契機(jī)：規(guī)范與融合。圖為包商銀行行長助理劉鑫。(圖片來源：新浪財(cái)經(jīng)劉海偉攝)新浪財(cái)經(jīng)訊由零壹財(cái)經(jīng)和金融博物館聯(lián)合主辦的“中國互聯(lián)網(wǎng)金融論壇”于2014年6月19日在北京舉行。本屆論壇主題：互聯(lián)網(wǎng)金融新契機(jī)：規(guī)范與融合。包商銀行行長助理劉鑫在發(fā)言時表示，從今年開始，互聯(lián)網(wǎng)金融非常熱，我們也發(fā)現(xiàn)了市場的變化。商業(yè)銀行擔(dān)負(fù)了資金融通和中介的功能，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)雖然不能完全說去中介化，但也對傳統(tǒng)的金融業(yè)產(chǎn)生了三個沖擊。以下是文字實(shí)錄：劉鑫：尊敬的各位專家，各位嘉賓，大家下午好！非常感謝零壹財(cái)經(jīng)給我提供這個機(jī)會，讓我們就商業(yè)銀行介入互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域這個話題進(jìn)行探討。從今年的情況來看，各家金融機(jī)構(gòu)也對互聯(lián)網(wǎng)金融做出一些反映，包括民生銀行(10.69,-0.10,-0.93%)的直銷銀行，也包括包商銀行昨天上線的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺，也可以看作是商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融的嘗試。今天跟各位分享一下包商銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融的想法。首先是對于適應(yīng)新環(huán)境。從今年開始，互聯(lián)網(wǎng)金融非常熱，我們也發(fā)現(xiàn)了市場的變化。商業(yè)銀行擔(dān)負(fù)了資金融通和中介的功能，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)雖然不能完全說去中介化，但也對傳統(tǒng)的金融業(yè)產(chǎn)生了三個沖擊。第一，從支付來看，商業(yè)銀行的支付結(jié)算傳統(tǒng)上是社會結(jié)算，但從去年以來，第三方支付越來越重要，尤其是像支付寶[微博]、財(cái)富通這些第三方支付成為線上支付的主流。在交易鏈條的重構(gòu)過程中，客戶的交易信息和消費(fèi)信息被隔離開來，對銀行有釜底抽薪的顛覆性作用。第二，從負(fù)債端來看，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行活期存款的沖擊。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)需要多少年才能累計(jì)到余額寶[微博]的用戶數(shù)量，對存款的沖擊是不爭的事實(shí)，大規(guī)模資金流向互聯(lián)網(wǎng)的趨勢也在很大程度上加速了中國的利率市場化進(jìn)程，對商業(yè)銀行有著深遠(yuǎn)的影響。第三，在資產(chǎn)端?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的借貸平臺主要還是從事個人消費(fèi)信貸、小微金融業(yè)務(wù)，貸款客戶絕大多數(shù)還是傳統(tǒng)商業(yè)銀行不能覆蓋的客戶?，F(xiàn)在來看沖擊有限，但隨著時間的推移，這種新型的網(wǎng)絡(luò)借貸方式所覆蓋的客戶會與傳統(tǒng)銀行業(yè)覆蓋的客戶有所交集。包商銀行一直長期致力于小微金融業(yè)務(wù)，我們的口號也是立足百姓創(chuàng)業(yè)，立志國際品牌，做最好的小企業(yè)金融服務(wù)集成商，我們在這方面的感受比較深刻。除了業(yè)務(wù)層面的支付、負(fù)債、資產(chǎn)端的沖擊以外，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊還有以下兩點(diǎn)。第一個就是互聯(lián)網(wǎng)思維對傳統(tǒng)金融思維的沖擊，用戶為王、產(chǎn)品優(yōu)先、簡約極致的創(chuàng)新思維對包括包商銀行在內(nèi)的傳統(tǒng)企業(yè)產(chǎn)生了巨大沖擊。對金融業(yè)的沖擊在去年剛剛開始，但從電商對傳統(tǒng)零售業(yè)的沖擊來看，我們的感受還是非常深刻。第二，互聯(lián)網(wǎng)獲取客戶和流量的能力比商業(yè)銀行大?；ヂ?lián)網(wǎng)客戶有很高的黏性，而商業(yè)銀行傳統(tǒng)獲取客戶的方法顯得遲緩而笨重，就像余額寶在短期之內(nèi)獲得大量客戶，這是商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)非常大的差距。當(dāng)然，我們也在思考傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢在哪里。我們認(rèn)為優(yōu)勢可能還在于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力和資產(chǎn)制造能力。隨著利率市場化，負(fù)債端的競爭趨于白熱化，未來可以想像的圖景是資金只是幾個的問題，核心是怎么運(yùn)用這些資金。運(yùn)用資金的過程其實(shí)就是資產(chǎn)定價和風(fēng)險控制的能力。資產(chǎn)定價和風(fēng)控能力也將是以后一段時間商業(yè)銀行的關(guān)鍵能力。當(dāng)然，商業(yè)銀行積攢了幾十年的風(fēng)控技術(shù)以及大量的人才資源也決定了在未來一段時間內(nèi)作為金融市場金融基礎(chǔ)資產(chǎn)的制造者和生產(chǎn)者的角色?；蛟S物理網(wǎng)點(diǎn)會成為雞肋或負(fù)擔(dān)，但傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資產(chǎn)制造能力才是商業(yè)銀行相對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的巨大優(yōu)勢。昨天包商銀行正式推出了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，也是我們在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的重要嘗試。在研發(fā)階段，我們考察了各種商業(yè)模式、各種互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。當(dāng)然，我們也與國外的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了探討。下面就這個新的模式跟各位進(jìn)行分享。第一，銀行是整體的互聯(lián)網(wǎng)化，還是單兵突進(jìn)。我們內(nèi)部進(jìn)行過討論。作為中小商業(yè)銀行，是否可以通過體系性的變革重生成為完全適應(yīng)未來互聯(lián)網(wǎng)競爭環(huán)境的新的銀行。后來感覺這個難度很大，因?yàn)樯虡I(yè)銀行傳統(tǒng)的組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程和管控模式、企業(yè)文化都跟互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的企業(yè)有所不同。對于一家現(xiàn)有商業(yè)銀行的改造的困難也非常大，也可能引起比較大的動蕩。所以我們的線上平臺也是采取單兵突進(jìn)的方式，設(shè)計(jì)新的模式、組建新的隊(duì)伍、建立新的文化來適應(yīng)新的競爭。第二，是用現(xiàn)有品牌，還是用新的品牌。目前來看，業(yè)內(nèi)大部分的商業(yè)銀行推出的互聯(lián)網(wǎng)金融基本還是傳統(tǒng)的銀行品牌。事實(shí)說從兩個角度來說，一個是客戶的角度。從傳統(tǒng)渠道和互聯(lián)網(wǎng)端進(jìn)來的客戶是兩個層面的，雙品牌運(yùn)作可能更合適。我們也考察過國外比較成功的銀行也是采取雙品牌的策略。當(dāng)時我們也問他們?yōu)槭裁床辉阢y行內(nèi)部建一個銀行，他們認(rèn)為在內(nèi)部建不太可能。從前端來看，可能就是名字不一樣、界面不一樣，其實(shí)后面的產(chǎn)品制造的流水線或者是生產(chǎn)方式是完全不一樣的，包括文化。對于用主品牌，還是雙品牌，我們現(xiàn)在的宣傳還是新建一個品牌。第三，大而全，還是小而精的選擇。這是商業(yè)銀行的關(guān)鍵選擇，也是比較有誘惑的選擇。從目前來看，一些金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行的資產(chǎn)比較大，實(shí)力也很強(qiáng)，有這種全面布局的想法也非常正常。從國外的數(shù)字化銀行的案例來說，包括美國成功的商業(yè)模式和國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的做法，專注極致、簡約可能才是真正的成功之處。尤其是美國的模式，其實(shí)非常簡單。我也在想為什么這么簡單的東西能做成呢？而且為什么會有市場機(jī)會呢？也可能是因?yàn)楝F(xiàn)在日益復(fù)雜的金融體系反而給這種簡單需求的滿足提供了市場機(jī)會。我們的線上品牌也是秉承這種單一的商業(yè)模式，產(chǎn)品也比較簡單，用戶界面也非常的簡約。以上就是我對商業(yè)銀行介入互聯(lián)網(wǎng)金融的思考，包括對環(huán)境的分析和一點(diǎn)認(rèn)識，不對之處請各位專家和嘉賓批評指正。互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了哪些沖擊和改變？14個回答贊同27反對，不會顯示你的姓名曾剛深藍(lán)色、劉楚翹、知乎用戶等人贊同首先，以支付寶為代表的第三方支付以及移動支付正在改變用戶實(shí)現(xiàn)支付的接入方式，使顧客可以更方便地完成支付，傳統(tǒng)的支付介質(zhì)被新型支付方式所替代，而銀行的傳統(tǒng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)受到巨大的沖擊。

其次，以阿里小貸為代表的網(wǎng)絡(luò)貸款模式浮出水面并逐步走向成熟，且由于對其平臺上的小微企業(yè)無需抵押，方便快捷，所以增長速度迅猛，威脅到銀行傳統(tǒng)小微貸款業(yè)務(wù)。

第三，P2P信貸模式實(shí)現(xiàn)了小額存貸款的直接匹配，成為未來互聯(lián)網(wǎng)直接融資模式的雛形，有效地彌補(bǔ)了銀行信貸空白，形成了一種全新型的“網(wǎng)絡(luò)直接融資市場”，未來還有著廣闊的發(fā)展空間。

總體上講，盡管到目前為止，互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于發(fā)展初期，在規(guī)模上難以與銀行相提并論。但從長遠(yuǎn)眼光來看，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)、大眾消費(fèi)方式以及現(xiàn)代金融理念的發(fā)展，銀行業(yè)支付、小額存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)⒚媾R前所未有的挑戰(zhàn)。特別的，互聯(lián)網(wǎng)正在改變用戶實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的接入方式，傳統(tǒng)的渠道和產(chǎn)品被新型的互聯(lián)網(wǎng)渠道和產(chǎn)品所替代，成為更好處理金融交易和積累客戶的解決方案，從而對銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)構(gòu)成顯著沖擊。發(fā)布于2013-09-111條評論贊同4反對，不會顯示你的姓名劉婕，互聯(lián)網(wǎng)金融探索知乎用戶、齊磊、成遠(yuǎn)等人贊同從長遠(yuǎn)看，互聯(lián)網(wǎng)信息的透明化一定會逐步取代金融機(jī)構(gòu)的作用，金融機(jī)構(gòu)本質(zhì)上就是解決金融信息不對稱的問題。但這需要時間。目前階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展機(jī)遇在挖掘潛在市場，服務(wù)傳統(tǒng)金融體系還沒有服務(wù)到的地方。比如大家常說的中小微企業(yè)的融資需求得不到解決，我們還要強(qiáng)調(diào)，現(xiàn)在雖然有很多的宣傳都提到這一點(diǎn)，但事實(shí)來看，真正的微企業(yè)、個體工商戶15萬元以下的借款服務(wù)并沒有多少機(jī)構(gòu)在服務(wù)。而另一方面，5萬元以下投資需求，也很少能在現(xiàn)有金融體系中找到投資工具。此外，金融資產(chǎn)缺少流動性、金融運(yùn)營及交易成本居高不下等都是現(xiàn)有金融體系存在的問題，而互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)信息透明化、擅長挖掘用戶需求、重視用戶體驗(yàn)的特點(diǎn)能有效提供解決方案。發(fā)布于2013-09-101條評論贊同0反對，不會顯示你的姓名趙宏民，自媒體人/微媒體主編互聯(lián)網(wǎng)金融或?qū)⒋笳鲜Ｏ虏粫^10家如今，互聯(lián)網(wǎng)金融正在瘋狂發(fā)展，好比打車軟件早期。在2013年5月，我旁聽了一場由多家打車軟件參加的沙龍，看到幾家打車軟件企業(yè)當(dāng)面相互諷刺、映射，火藥味那是相當(dāng)?shù)臐?回去我寫了一篇猜測文章《打車APP一年內(nèi)完成洗牌，僅剩5家!》，最終，我預(yù)估的洗牌大戰(zhàn)如期到來，可是最終結(jié)果卻更令人吃驚。2013年底-2014年初，快的打車、滴滴打車掀起了打車補(bǔ)貼的“燒錢大戰(zhàn)”，正好持續(xù)到2014年5月結(jié)束，打車軟件也最終剩下這兩個巨頭。據(jù)說，此次交鋒，滴滴、快的打車分別花了14億、10億元。反觀當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域企業(yè)，就好比我參加那場沙龍的時候，火藥味、資本味均已經(jīng)具備。(宏民說：本文討論的互聯(lián)網(wǎng)金融，主要以P2P、理財(cái)產(chǎn)品、眾籌等為主，不包含第三方支付，這個細(xì)分領(lǐng)域已經(jīng)相對定局了!)下圖是我在朋友圈搜集到一張圖片，詳細(xì)對比了最近互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)大戰(zhàn)前儲備“彈藥”的情況。從圖中可以看出，短短半年時間內(nèi)，P2P金融企業(yè)密集拿到融資，其中多家背后還有巨頭的身影。在經(jīng)過幾波互聯(lián)網(wǎng)浪潮后，投資者和互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)者都信奉了一條真理：在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，必須要快!而提速的最好法寶就是“錢”，也就是拿錢可以買時間，甚至買市場。坊間傳言，前幾年，在京東拿到數(shù)億美金的融資后，投資者對東哥說：今年我不管你賺多少錢，哪怕是不賺錢，但是這筆錢你必須花出去!同樣，拿錢買時間、買市場的邏輯在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域也是行得通的!據(jù)我觀察，許多P2P金融企業(yè)已經(jīng)逐漸上線“燒錢”行動。比如有利網(wǎng)只要注冊就送40元，充值再送10元。積木盒子最近也推出邀請好友注冊送10元現(xiàn)金的活動。百度錢包之前推出邀請“10元”活動，或許也是在響應(yīng)百度旗下理財(cái)產(chǎn)品。翼龍貸打著“對不起，我們的活動來晚了”的口號推出“500萬超級大禮”活動。此外，陸金所，也按照投資額度返現(xiàn)50、100元不等。雖然這些活動可能要花費(fèi)數(shù)百萬甚至數(shù)千萬的費(fèi)用，和未來某個時候真正的互聯(lián)網(wǎng)金融“撕逼”大戰(zhàn)相比，這只是毛毛雨而已。當(dāng)然，圖中顯示的只是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的冰山一角而已，據(jù)坊間數(shù)據(jù)，截止2014年，中國P2P金融企業(yè)約有2000家，眾籌企業(yè)約有100多家。宏民認(rèn)為，這個市場的體量足夠大，如果平均開來，這2000多家企業(yè)存活問題不大。但是用戶的選擇標(biāo)準(zhǔn)往往是唯強(qiáng)大者是瞻。好比銀行，主流的也就那么幾家。因此，宏民預(yù)計(jì)，P2P金融企業(yè)經(jīng)過整合洗牌，最終生存下來的有10家足以，而整合洗牌的時間或許就在這1-2年間。而整合的形式，我認(rèn)為不外乎兩種：1，燒錢大戰(zhàn)，依托雄厚的資本打開局面。2，傳統(tǒng)巨頭深度入局，分得一杯羹。-------------趙宏民(微信公眾號：haipo1023)，自媒體人，專注大互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域資訊報道，現(xiàn)任速途傳媒上海辦總經(jīng)理，微媒體聯(lián)盟上海辦總經(jīng)理。發(fā)布于2014-11-24添加評論感謝分享收藏?沒有幫助?舉報贊同2反對，不會顯示你的姓名陳燦明，廣州新天明創(chuàng)廣告有限公司總經(jīng)理陳肯、melodyhuang贊同最直觀來說，通過信息透明化、信息快速獲取和交互、改變成本結(jié)構(gòu)、改變面向最終用戶的產(chǎn)品方式和溝通方式，最直接的改變是提升效率、優(yōu)化成本和出現(xiàn)新形式的金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品，具體而言，嶄露頭角的改變包括：

1.創(chuàng)新支付形式：在線支付/移動支付已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了，指紋、瞳紋乃至掃臉支付，或是基于情景更自然的支付方式也可能會出現(xiàn)

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5.網(wǎng)上銀行：美國已經(jīng)有了，中國傳統(tǒng)銀行勢力太大，但可能會出現(xiàn)結(jié)合的形式

6.p2p（在線借貸）：p2p網(wǎng)站起源于英國，美國的兩大p2p公司其中一家即將上市，但值得期待的是，中國將發(fā)揚(yáng)光大，p2p總規(guī)模超越美國指日可待

7.眾籌平臺（項(xiàng)目或股權(quán)眾籌）：這個領(lǐng)域在中國容易走在政策邊緣，但隨著整個行業(yè)依然讓人對未來的創(chuàng)業(yè)、投融資形式充滿想象發(fā)布于2014-06-30添加評論贊同2反對，不會顯示你的姓名JuniorLee，學(xué)金融/愛投資Wendytang、AA熊贊同互聯(lián)網(wǎng)金融從本質(zhì)上來看只不過是金融通過信息技術(shù)手段從而進(jìn)一步觸網(wǎng)，其本質(zhì)不是互聯(lián)網(wǎng)而是金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的沖擊，只是部分的替代創(chuàng)新，引用沉靜的觀點(diǎn)“互聯(lián)網(wǎng)金融打敗了金融機(jī)構(gòu)或是擠入市場之后，市場只是多了一家叫做互聯(lián)網(wǎng)金融的金融罷了，服務(wù)的對象和方式基本上還是一樣，金融的整體體系和框架也沒有任何的改變。就像新政府推翻了舊政府，該貪的還是貪，該腐的還是腐，革命一說只是一面揭竿而起的旗幟，當(dāng)時用來贏取民心而已。”討論這種的沖擊的大小以及發(fā)展的趨勢，需要弄清楚以下三個問題：

首先，為什么在這一回合的較量中，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品能夠勝出？

在當(dāng)下資本市場錢途不明，通貨膨脹完爆銀行存款的現(xiàn)實(shí)情況下，民間閑散資金積蓄成了一條巨大的堰塞湖，迫切需要疏通引流尋找合適的投資途徑，而此時互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以無門檻、無時限、無監(jiān)管的“三無”特點(diǎn)，一站式的平臺服務(wù)，華麗亮相博取了屌絲投資者的青睞，同時銀行等傳統(tǒng)金融大佬的地主大爺心態(tài)，習(xí)慣了躺著數(shù)錢，面對互聯(lián)網(wǎng)金融更加主動積極的進(jìn)攻勢頭一時也有點(diǎn)犯懵。

從安全性上講，余額寶本質(zhì)上屬于貨幣基金，90%以上是投向銀行的同業(yè)拆借，如果余額寶垮臺，前提就是銀行先倒下，這一點(diǎn)是不可能的。從收益性角度上講，余額寶最高年化收益7%以上，讓你選，你是選擇放在銀行交保管費(fèi)，還是選擇每天賺個公交錢？從流動性上講，寶寶們即時兌付毫無限制，一解后顧之憂。以上來看，選擇互聯(lián)網(wǎng)金融，你值得擁有！

但是問題又來了，互聯(lián)網(wǎng)金融真的能夠顛覆傳統(tǒng)金融嗎？

我們再從安全性、收益性、流動性三個維度來看。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融是存在安全隱患的，拿P2P而言，現(xiàn)如今的發(fā)展已經(jīng)完全脫離其本質(zhì)純粹做平臺經(jīng)營，更多的是承接著擔(dān)保的角色，這樣平臺就存在風(fēng)險集聚，而且一般正規(guī)的小貸公司，注冊資本一億最多經(jīng)營2億以內(nèi)的業(yè)務(wù)，而P2P呢，百萬的注冊資本能夠經(jīng)營幾億的業(yè)務(wù)，這真是不明覺厲。同時一個項(xiàng)目沒有借款人數(shù)量的限制，從而涉及的面無限擴(kuò)大，一旦翻船也是后果可想而知。其次，在收益性上，其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的這些產(chǎn)品銀行的理財(cái)產(chǎn)品中絕大部分都有，而且收益的話有的比寶寶們還高，這個你不知道吧？為什么投資者不去投呢？同樣屬于理財(cái)產(chǎn)品，貨幣基金，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)必須做到充分的風(fēng)險提示，而互聯(lián)網(wǎng)金融一時頻頻打出擦邊球，承諾保本收益，造成了違規(guī)性的假象。最后，是流行性，這個不是互聯(lián)網(wǎng)金融可以決定的，這要看央媽的眼色，一旦取消即時免費(fèi)兌付，流動性也將受阻。

同時在更深層度上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融本身就是一個假命題，大家都知道現(xiàn)在是“牌照為王”，你只有具備了牌照，你才有資格去經(jīng)營特定的業(yè)務(wù)。牌照本身就是壟斷性的象征，而互聯(lián)網(wǎng)金融以突破創(chuàng)新問世，繼而再爭取牌照，經(jīng)營傳統(tǒng)金融壟斷性業(yè)務(wù)，那你說是互聯(lián)網(wǎng)金融消失了呢，還是傳統(tǒng)金融消失了。而且互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)下還無法做到從資金募集到資金沉淀再到資金投向完全的自有體系化，所以從本質(zhì)上互聯(lián)網(wǎng)金融還是在依附于傳統(tǒng)金融存在，只是分了一杯羹。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融路在何方呢？

以后的金融會圍繞兩條主線開展，一條是科技線，一條是風(fēng)控線?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融各執(zhí)一只牛耳。

互聯(lián)網(wǎng)金融只有解決好風(fēng)險控制才能應(yīng)對上層監(jiān)管以不變應(yīng)萬變，方能長久發(fā)展。同時互聯(lián)網(wǎng)同業(yè)的創(chuàng)新競爭也會刺激其進(jìn)一步向前發(fā)展，美國成熟市場貨幣基金占到GDP的20%，我國目前還是7%的水平，未來還是很大的發(fā)展空間。

對傳統(tǒng)金融而言，要加快觸網(wǎng)的速度，從躺著數(shù)錢的舒服日子，慢慢變?yōu)樽叱鋈ナ斟X，亦或是跑出去搶錢，日子是緊了點(diǎn)，不過只是相對的。

最后，其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融就像周天子的兩個諸侯（嘿嘿，大秦帝國有感），誰想最終上位，就要看你們誰掐得過誰，同時為了保穩(wěn)自己的位置（中國金融市場長期穩(wěn)定的發(fā)展），應(yīng)該不會坐視一方獨(dú)大。所以就是像家長教育小孩，不能放任自流，但是也不能天天棍棒伺候，互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在就是那個會叫的小寶寶，應(yīng)該會有一段時間的奶吃，大寶寶不急，打鐵自身硬，慢慢改唄！顯示全部發(fā)布于2014-11-08添加評論贊同1反對，不會顯示你的姓名張勝杰YoungMao贊同互聯(lián)網(wǎng)金融主要是提升金融產(chǎn)品的交易效率，降低交易成本。解決信息不對稱問題。發(fā)布于2013-10-28添加評論贊同1反對，不會顯示你的姓名桑蘭迪，讓贏家贏，讓輸家輸。于明贊同個人覺得，在中國，互聯(lián)網(wǎng)金融只是傳統(tǒng)金融的補(bǔ)充，不存在沖擊問題。發(fā)布于2013-10-28添加評論贊同1反對，不會顯示你的姓名知乎用戶，目標(biāo)用戶群、痛點(diǎn)、群體特征、動機(jī)、角色…史云來贊同互聯(lián)網(wǎng)金融只是對金融板塊的一個小板塊的分割，互聯(lián)網(wǎng)金融的各個子行業(yè)基本上是依據(jù)金融業(yè)的子行業(yè)進(jìn)行擴(kuò)張的，就在目前的話，互聯(lián)網(wǎng)只能沖擊金融業(yè)極小的一部分業(yè)務(wù)，金融業(yè)龐大的體系需要互聯(lián)網(wǎng)金融繼續(xù)的挖掘，未來的趨勢就是挖掘傳統(tǒng)金融業(yè)的相關(guān)業(yè)務(wù)，讓互聯(lián)網(wǎng)漸漸的滲入到金融業(yè)中，在從金融業(yè)當(dāng)中獨(dú)立出來，創(chuàng)造出屬于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的金融理財(cái)產(chǎn)品。發(fā)布于2013-12-31添加評論贊同1反對，不會顯示你的姓名張哲琛，吐槽無力史云來贊同互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍是金融，但卻是以以互聯(lián)網(wǎng)的思維在運(yùn)作。以前說起金融那就是高端大氣上檔次，而跟互聯(lián)網(wǎng)一結(jié)合就瞬間有一股濃濃的屌絲氣息。但也因此，互聯(lián)網(wǎng)金融做了很多以前傳統(tǒng)金融不想或不敢做的事，沖擊和改變是自然的。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融大大擴(kuò)展了服務(wù)對象，對用戶來講就是降低了準(zhǔn)入門檻。如阿里小貸，貸款上限50萬，目前的戶均貸款額只有三萬，只要符合要求的賣家?guī)ぬ柖伎稍诰€申請。客戶基本都是年收入不超過10萬的個體戶，這批客戶是過去傳統(tǒng)銀行不考慮的。而現(xiàn)在，由于小額貸款的價值得到體現(xiàn)，很多銀行也開始嘗試給淘寶賣家貸款（有些銀行和淘寶直接合作，有些則是通過數(shù)據(jù)魔方等工具間接獲取賣家資料）。又如余額寶，開通后，1元即可起存，存滿100就可以有收益。這個產(chǎn)品推出后，直接引爆了互聯(lián)網(wǎng)金融概念股。

其次是通過技術(shù)手段來減少邊際服務(wù)成本。目前互聯(lián)網(wǎng)金融一般是借助網(wǎng)絡(luò)讓用戶以自主的方式來完成開戶