保險實務教案

(完整)保險實務教案

目錄

第一部分保險實務基礎

第二部分財產保險實務

第三部分人身保險實務

第四部分保險經營實務

第五部分保險市場與保險監(jiān)管實務

第一章風險與保險

第二章保險的產生與發(fā)展

第三章保險合同

第四章保險運行的基本原則

第五章保險公司

第一章風險與保險

風險與風險管理

保險與可保風險

保險的分類

保險的職能與作用

教學目的與任務：

通過本章學習，使學生掌握風險的概念、特征、結構、種類、掌握風險的處理方法，掌握風險管理的概

念，掌握保險的概念、特征、分類,掌握保險的職能與作用，熟悉保險的比較特征，了解風險管理的程序。

教學重點：

風險的概念、特征、結構、種類,風險的處理方法，風險管理的概念，保險的概念、特征、分類，保險

的職能與作用。

教學難點：

風險的概念、結構、種類，保險的比較特征.

課時分配：6課時

教學內容:

第一節(jié)風險與風險管理

一、風險的概念；

(一)風險的含義:在特定的客觀情況下、特定時期內、某種損失生的不確定性。

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（二）風險的特征：客觀性、普遍性、偶然性、可測性、可變性

（三)風險的構成要素：

1.風險因素（風險因素是指引起或增加風險發(fā)生的可能性或擴大損失程度的原因和條件)

①實質風險因素，指某一標的本身所具有的風險隱患；

②道德風險因素，是與人的品德修養(yǎng)有關的因素，它是指由于個人的惡意行為或不軌企圖，促使風險

發(fā)生的原因或條件.

③心理風險因素，是指由于人的主觀上的疏忽或過失，以致增加風險發(fā)生的可能性或擴大損失程度的

因素。

2.風險事故（它是由風險的不確定性狀態(tài)轉化為一種確定性狀態(tài)，即風險成為現實)

3.風險損失（由風險因素導致風險事故所形成的結果）

二、風險的分類

（一)純粹風險與投機風險（按風險的性質劃分）

1。純粹風險（指僅有損失機會而無獲利的風險）

2。投機風險（指既有損失機會也有獲利機會的風險)

（二）靜態(tài)風險與動態(tài)風險（按產生環(huán)境不同劃分）

1.靜態(tài)風險（指在社會經濟結構不變的條件下，因自然力量不規(guī)則變動或反常和人類行為的錯誤或

失當所造成的風險）

2.動態(tài)風險（是與經濟及社會變動有密切關系的一類風險，或者說由政治、經濟、科技、發(fā)展等社

會經濟結構的變化引致的風險)

(三）財產風險、責任風險、信用風險與人身風險（按風險的對象不同劃分）

(四）自然風險、社會風險、經濟風險、技術風險、政治風險（按風險產生的原因不同劃分）

三、風險管理

(一）風險管理的含義（風險管理是指經濟單位通過對風險進行識別、估測、評價,并在此基礎上，選擇最有

效的方式，主動地、有目的和有計劃地,以一定的風險處理成本達到有效地控制和處理風險的系列活動）

(二）風險管理的基本程序

1.風險識別

2。風險估測

3.風險評價

4。選擇風險管理技術

5、風險管理效果評價

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（三）風險處理方法的比較

風險的處理,是指通過采用不同措施和手段，用最小的成本達到最大安全保障的經濟行為過程.風險的處

理方法有：

1.避免風險

2。自留風險

3.損失風險

4。損失抑制

5.轉嫁風險

第二節(jié)保險與可保風險

一、保險的概念

(一)保險的含義（我國《保險法》把保險界定為：°投保人根據合同約定，向保險人支付保費,保險人對

于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償保險金的責任,或者當被保險人死亡、傷

殘、疾病或者達到合同約定年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為）

（二）保險的特征

1.保險的基本特征

①經濟性②商品性③互助性④契約性⑤科學性

2.保險的比較特征

（1)保險與賭博

(2)保險與儲蓄

（3)保險與慈善

二、可保風險

（一）損失程度較高

(二）損失發(fā)生的概率較小

（三）損失具有確定的頻率分布

（四）存在大量具有同質風險的保險標的

（五）損失的發(fā)生必須是意外

(六）損失是可以確定和測量的

(七）損失不能同時發(fā)生

第三節(jié)保險的分類

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一、以實施的方式不同可分為自愿保險與強制保險

二、以性質的不同可分為商業(yè)保險、社會保險、政策性保險

三、以業(yè)務承保方式的不同分為原保險與再保險

四、以不同的保險標的不同分為財產保險與人身保險

第四節(jié)保險的職能與作用

一、保險的職能

（一）基本職能

1.補償職能2。給付職能

（二）派生職能

1。防災防損職能

2。保險的融資職能

二、保險的作用

（一)在宏觀方面的作用

1.保障社會再生產的順利進行

2.有助于財政收支計劃和信貸收支計劃的順利實現

3.增加外匯收入，增強國際支付能力

4。有利于科學技術向實現生產力的轉化

（二）在微觀方面的作用

1.有利于受災企業(yè)及時恢復生產

2.有利于企業(yè)加強經濟核算，增強市場競爭能力

3.促進企業(yè)加強風險管理

4。有利于安定人民生活

練習題與作業(yè)題：

一、概念:

風險風險要素風險事故損失純粹風險投機風險風險單位風險管理保險

二、填空題、選擇題或判斷題

1.風險的不確定性體現在(時間上)、（空間上）、（結果上)

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2.風險的特征:(客觀性）、（普遍性)、（社會性)、（不確定性）、（可測性)、（發(fā)展性或變化性）

3.風險三要素是(風險因素)、(風險事故）、(損失)

4.風險因素包含的類型有（實質性風險因素)、（心理性風險因素)、（道德性風險因素)

5。風險按產生原因可分(自然風險）、（社會風險）、(政治風險）、（經濟風險）、（技術風險）

6.風險按性質可分(純粹風險）、（投機風險)

7.風險按風險標的可分（財產風險）、(人身風險）、（責任風險)、（信用風險）

8.按風險產生環(huán)境風險可分(靜態(tài)風險)、(動態(tài)風險)

9.保險以實施的方式不同可分為（自愿保險)、(強制保險）

10.保險以性質的不同可分為（商業(yè)保險）、(社會保險)、（政策性保險）

11。保險以業(yè)務承保方式的不同分為（原保險）、（再保險）

12。保險以不同的保險標的不同分為(財產保險）、（人身保險)

13．保險的基本職能是（補償職能）、（給付職能）

三、簡答題

1、可保風險的要件?

2、保險的作用有哪些？

本章參考資料：

1、保險中介從業(yè)人員基本資格考試參考用書《保險原理與實務》第七章風險管理理論、第八章風險

管理實務

2、《中國保險報》、《中國保險》

教學效果：

1、運用的教學方法：啟發(fā)式、案例式

2、學生對基礎知識的掌握：

3、學生對重點、難點的理解程度：

4、學生對本章相關延伸知識的關注程度：

第二章保險的產生與發(fā)展

教學目的與任務

通過本章學習，使學生掌握保險產生與發(fā)展的基礎，掌握現代保險的產生，掌握世界保險業(yè)的發(fā)

展趨勢,了解我國保險業(yè)發(fā)展概況。

教學重點

保險產生與發(fā)展的基礎，現代保險的產生

教學難點

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保險產生與發(fā)展的基礎

課時分配2課時

教學內容

第一節(jié)保險產生與發(fā)展的基礎

一、保險產生與發(fā)展的自然基礎

二、保險產生與發(fā)展的物質基礎

三、保險產生與發(fā)展的經濟基礎

四、保險產生與發(fā)展的數理基礎

(一)單個事件的隨機性,不確定性

(二)大量同類事件的規(guī)律性,可測定性

五、保險產生與發(fā)展的思想基礎

(一)正確認識風險

(二)正確引導保險需求

第二節(jié)保險的產生

一、人類保險思想的萌發(fā)與保險雛形

(一)中國古代

1.前2500年《禮記-禮運》“大道之行也，天下為公”

2.《夏箴》：天有四殃,水旱饑荒

3.長江航運船貨分裝

(二)外國古代

1.人身保險:古埃及、羅馬喪葬基金組織,火災救濟組織等

2.海上保險：

1）《漢莫拉比法典》古巴比倫國王

2)前916年《羅的安海商法》共同海損分攤原則

二、現代保險的產生

(一)現代海險

1.最早的保險單:1347年10月23日,意大利熱那亞喬治—勒克維倫簽發(fā)

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2.勞合社

3.《1906年英國海上保險法》各國立法典范（《MIA,1906》）

(二)現代火災保險

1.1666年英國倫敦大火

2。1667年,尼古拉斯-巴蓬創(chuàng)建房屋火災保險，采用級差費率,沿用至今

(三)現代人身保險

1.1693年，哈雷生命表，奠定的現代壽險業(yè)的數理基礎

2。英國辛普森將生命表首次用于測算壽險費率，標志著現代壽險業(yè)的開始

第三節(jié)保險的發(fā)展

一、世界保險業(yè)的發(fā)展

(一)發(fā)展現狀

衡量保險業(yè)發(fā)展的三大指標:保費收入,保險密度，保險深度

1.保費收入減緩,但壽險增勢較猛

2.保險密度和保險深度指標在緩慢提高

3.少數發(fā)達國家占有較大的市場份額

(二)發(fā)展趨勢

1.保險業(yè)務范圍和規(guī)模越來越大

2.壽險發(fā)展快于非壽險業(yè)務

3.保險經營國際化

4。保險市場中心轉向亞太地區(qū)：意大利—英國-美國—亞太

二、中國保險業(yè)的發(fā)展

(一)舊中國

第一家民族資本的保險公司是1887年的“任濟和保險公司”

(二)新中國

1、1949年10月20日,中國人民保險公司(PICC)在北京成立

2、1958年停辦國內保險業(yè)務

3、1980年恢復國內保險業(yè)務

4、1984年，PICC從中國人民銀行分離，直屬國務院

5、1986年新疆生產兵團農牧業(yè)保險公司成立,打破PICC獨家壟斷的局面.

1988年平安保險公司，1991年太平洋保險公司成立

6、1995年10月1日,《保險法》頒布實施

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7、1998年,保監(jiān)會成立

8、2002年10月，保險法修訂

練習題與作業(yè)題

一、概念

保險密度保險深度

二、填空題、選擇題與判斷題

1、保險產生與發(fā)展的自然基礎是（風險的客觀存在)

2、保險產生與發(fā)展的物質基礎是(剩余產品）

3、保險產生與發(fā)展的經濟基礎(商品經濟)

4、保險產生與發(fā)展的數理基礎是（概率論與大數法則）

5、公元前916年(《羅地安海商法》）規(guī)定了（共同海損分攤)原則

6、最早的保險單：1347年10月23日,（意大利）熱那亞喬治—勒克維倫簽發(fā)

7、(《1906年英國海上保險法》)各國立法典范(《MIA,1906》)

8、1667年,（尼古拉斯—巴蓬）創(chuàng)建房屋火災保險，采用級差費率,沿用至今

9、1693年，英國數學家、天文學家（哈雷）制訂出世界上第一張（生命表），奠定了現代

壽險業(yè)的數理精算基礎

10、衡量保險業(yè)發(fā)展的三大指標是（保費收入）、（保險密度）、（保險深度)

11、第一家民族資本的保險公司是1887年的（“任濟和保險公司”)

12、（1949）年10月20日,（中國人民保險公司）（PICC）在（北京）成立

13、（1995）年10月1日，《保險法》頒布實施

三、簡答題

保險產生與發(fā)展的基礎是什么？

本章參考資料:

1、《保險概論》（多本)、《保險學原理》（西南財經大學張念）

2、《中國保險》

教學效果:

1、教學方法:啟發(fā)式、案例式、對比式

2、學生對基礎知識的掌握：

3、學生對重點、難點的理解程度：

4、學生對本章相關延伸知識的關注程度:

第三章保險合同

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保險合同的概述

保險合同的基本內容

保險合同的訂立、變更與終止

保險合同的爭議處理

教學目的與任務

通過本章學習,使學生掌握保險合同的概念、特征、分類、要素、形式、解釋原則、爭議處理，熟悉

保險合同的履行程序。

教學重點：

保險合同的概念、特征、分類、要素、形式、解除、解釋原則、爭議處理。

教學難點:

保險合同的分類、要素、解除

課時分配：8課時

教學內容

第一節(jié)保險合同的概述

一、保險合同的概念：

保險合同是當事人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議。

特征1:保險合同是雙務合同

2:保險合同是對價有償合同

3：保險合同是附合合同

4:保險合同是射幸合同

5：保險合同是要式合同

6:保險合同是最大誠信合同

二、保險合同的種類：

1、按實施方式分：自愿保險合同;強制保險合同；

2、按保險價值或保險金額的確定方式分：定值保險合同,不定值保險合同,定額保險合同；

3、按保險標的的不同可分為:財產保險合同，人身保險合同；這是我國保險合同的基本分類法.

第二節(jié)保險合同的基本內容

一保險合同的主體：

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保險合同的主體是指合同中享有權利和承擔義務的人，可分為

（一）當事人：

1、保險人：也稱承保人，是保險活動中經營保險業(yè)務的組織.在我國只能是保險公司

2、投保人：是指與保險人訂立保險合同，并按保險合同負有支付保險費義務的人。投保人可以是自然

人，也可以是法人,其它經濟組織，個體經營戶，農村承包經營戶.必須是具有民事形為能力和民事權力能力

的人，必須對保險標的具有保險利益.

（二）關系人：

1、被保險人:是指其財產或人身受保險合同保障,享有保險金請求權的人。投保人也可以是被保險人。

人身保險中被保險人只能是自然人,在以死亡為給付保險金的合同中,除父母為其末成年子女投外,不得以無

民事待業(yè)能力的人為被保險對象。（即不滿十歲的末成年人和無民事行為能力的人).

2、受益人:受益人可以是任何人,沒有資格限制,自然人,法人,及其它合法經濟組織可作為受益人,自然

人中無民事行為能力,限制民事行為能力的人和活體胎均可成為受益人.受益人由被保險人或投保人指定,本

身具有不確定性，收益權不能繼承；被保險人和投保人可變更受益人;受益人領取的保險金不是遺產,無需交

稅，不用抵償被保險人生前債務.

（三）中介人：

1、保險代理人:是受保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費,并在保險人授權的范圍內代為辦理保險

業(yè)務的單位和個人.

2、保險經紀人：是指基于投保人或被保險人的利益,為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務,并

依法收取傭金的人.

3、保險公估人:是以獨立于保險人與被保險人之間的保險合同之外的第三者的身份，憑借豐富的專業(yè)知

識和技術,本著客觀和公正的態(tài)度，向保險人或被保險人收取費用而為其保險標的查勘，鑒定,估損及賠款計

算的人.

二保險合同的客體:保險利益

三保險合同的內容

(一)內容構成

1.主體部分

2.權利義務部分

3.客體

4.其他聲明事項

條款可分為基本條款和特約條款

(二)基本條款

1.保險人名稱住所

2.投保人,被保險人，受益人名稱住所

3。保險標的

4。保險責任和責任免除

5.保險期間和保險責任開始時間

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6.保險價值

7.保險金額

8。保險費及支付辦法

9。保險金賠償與給付

10.違約責任和爭議處理

11.訂立合同時間,地點

(三)特約條款

1.附加條款

2.保證條款

第三節(jié)保險合同的訂立、變更與終止

一、保險合同的訂立：

(一)保險合同訂立的原則：

1、一般原則：公平互利原則，協(xié)商一致原則，自然訂立原則;

2、特有原則:保險利益原則，最大誠信原則；

(二）保險合同訂立的形式：

1、保險單

2、保險憑證

3、暫保單，

4、經保險人簽章的投保單

5、其它書面協(xié)議形式。

（三）有效的保險合同的條件：

1、合同主體必須具有保險合同的主體資格;

2、當事人意思表達真實；

3、合同內容合法。

（四）無效的保險合同：

分部分無效和全部無效,

全部無效是指合同內容全部不產生法律效力；

部分無效是指合同中部分內容不具法律效力其它部分仍然有效.

二、保險合同的變更：

保險合同在簽訂以后，履行之前，保險標的、風險程度在一定的保險期限內有可能發(fā)生各種變化，當事

人為使合同條款更有利于合同的履行，要求修改或補充合同條款。

(一）保險合同主體的變更、合同的轉讓

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主要指保險人,投保人,被保險人,或受益人的變更。

（二）保險合同內容的變更：指保險合同當事人之間權利義務發(fā)生變更，具體表現為保險合同條款的變更，

如保險標的,保險價值，風險程度，保險期限,保險金額等約定事項的變更。

批單是保險合同變更時最常用的書面單證.

三、保險合同的終止：

（一)正常終止：

1、自然終止：因保險合同期滿而終止，因保險標的全部滅失而終止；

2、履行終止：在合同期內，因保險人完成履行賠償或給付義務而終止。

3、協(xié)議終止：是指當合同中約定終止的情形出現時，合同一方當事人可行使終止權終止。

第四節(jié)保險合同的爭議處理

一、解決保險合同爭議的方式：

1、協(xié)商或和解:求大同存小異，自行解決分歧的方式.

2、仲裁：只有事先簽好的仲裁協(xié)議自愿將彼此間的爭議交由雙方共同信任，法律認可的仲裁機構的

仲裁員進行調解和裁決。

仲裁機構是一個獨立于國家行政機關的民間團體,與行政機關無隸屬關系,但仲裁機關具有很強的

法律約束力，實行一裁終局的制度。

3、訴訟：是指保險合同雙方通過人民法院解決爭端,是解決爭議最激烈的方式.人民法院在受理案件

時，實行級別管轄和地域管轄,專屬管轄和選擇管轄相結合的方式,通常由被告所在地或者保險標的所在地人

民法院受理。

訴訟實行先調解后審判和二審終審制。

二、保險合同條款的解釋：

（一)保險合同解釋的原則：堅持公平合理的原則;堅持有利于投保方的原則。

（二）保險合同條款解釋的方法:

1、文義解釋

2、意圖解釋

3、專業(yè)解釋

4、有利于被保險人的解釋

練習題與作業(yè)題

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一、概念

保險合同定值保險合同不定值保險合同足額保險合同投保人被保險人受益人保

險金額投保單保險單保險憑證暫保單

二、填空題、選擇題或判斷題

1、保險合同的特征有（雙務合同）、（有償合同）、（附和合同）、（射幸合同)、（最大誠信合同）

2、保險合同按承保危險狀況的不同可分（單一危險保險合同)和（綜合危險保險合同）

3、保險合同按保險標的的價值是否載于保險合同劃分為（定值保險合同）和(不定值保險合同）

4、保險合同按保險金額的確定方式分為（定額保險合同)和（補償保險合同）

5、保險合同按保險標的的不同情況分為(個別保險合同）和（集合保險合同）

6、保險合同按保險標的是否屬于特定物或特定范圍分為（特定保險合同）和（總括保險）

7、保險合同按保險金額與保險標的價值的對比關系分為（足額保險合同）和（非足額保險合同）

8、保險合同按保險人的人數為標準分為(專一保險合同）和（重復保險合同)

9、保險合同按保險人所負責任的次序分為（原保險合同）和（再保險合同）

10、保險合同的當事人是（投保人)、（保險人）、（被保險人)，關系人是（受益人)

11、保險合同的形式有(投保單）、(保險單）、（保險憑證）、（暫保單)

12、保險合同訂立時的程序有（要約）、（承諾）

13、保險合同的客體指的是（保險利益)

14、保險人承擔賠償或給付的責任范圍在保險合同中一般通過（保險責任）來體現

15、投保人向保險人轉嫁風險的代價在保險合同中體現為（保險費)

16、（保險金額）是保險人承擔賠償或給付責任在的最高限額，同時也是計收保費的依據

17、無效合同根據無效程度,可分為（全部無效）與(部分無效）

18、無效合同根據無效性質，可分為(絕對無效）和（相對無效)

19、無效合同的處理方法有(返還財產）、(賠償損失)、（追繳財產）

20、根據《保險法》的規(guī)定保險人承擔責任的時限應該在保險雙方達成協(xié)議后（10)日內支付賠

款

21、關于索賠時效，人壽保險是（5）年，其他保險是(2)年

22、保險合同的解除形式有（法定解除）、（協(xié)議解除）

23、《保險法》規(guī)定，(貨物運輸保險合同）和（運輸工具航程保險合同）,保險責任開始后，保

險雙方均不得解除合同

24、保險合同的解釋原則有（文義解釋）、（意圖解釋）、(專業(yè)解釋)、(作有利于被保險人和受

益人的解釋)

25、保險合同爭議的解決方式（協(xié)商）、（仲裁）、（訴訟）

三、簡答題

1、投保人應具備的條件有哪些

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2、保險合同終止的原因有哪些

3、投保人應履行的義務有哪些

4、保險人應履行的義務有哪些

四、計算題

1、某人投保房屋火災保險，保額20萬元,保期內發(fā)生火災，損失8萬元，出險時該房屋實際

價值為1)25萬元2）20萬元3）15萬元，請分三種情況分別計算賠款并說明理由。

2、某進出口公司進口絲綢200包,保額60萬美元，在運輸途中海水入艙,將部分絲綢浸濕,目

的地該批絲綢完好價值4000美元/包，受損后損余價值50萬美元.計算保險公司賠款.

五、案例分析

張某投保機動車輛保險，保險期限內張某將該車賣給李某，但未通知保險人,后該車出保

險事故，李某向保險人索賠。問此案該如何處理，依據何在?

本章參考資料:

1、保險中介從業(yè)人員基本資格考試參考用書《保險原理與實務》第二章保險合同

2、《中國保險報》

教學效果:

1、教學方法:案例式、對比式

2、學生對基礎知識的掌握：

3、學生對重點、難點的理解程度：

4、學生對本章相關延伸知識的關注程度:

第四章保險運行的原則

保險利益原則

最大誠信原則

損失補償原則

近因原則

代位原則

分攤原則

教學目的與任務

通過本章學習,使學生掌握保險基本原則中的可保利益原則的概念、條件,損失補償原則條件、界

限、賠償方式,代位求償原則的含義、條件,重復保險分攤原則的含義、分攤方式，近因原則的含義，最

大誠信原則的含義、內容、違背的法律后果.

教學重點

(完整)保險實務教案

本章均為重點

教學難點

賠償計算

課時分配

10課時

教學內容

第一節(jié)保險利益原則

一、保險利益：

（一）定義：投保方對保險標的具有法律上承認的經濟利益，即要求投保人或被保險人與保險標的之間

存在利害關系.

（二）保險利益的條件:

1、合法性

2、客觀性

3、經濟上可以確定的

4、具有厲害關系的利益

（三）保險的利益種類：

1、財產保險的保險利益包括:所有權，委托保管權，抵押權；

2、人身保險的保險利益包括:本人;配偶;子女;前項以外與投保人有撫養(yǎng)或贍養(yǎng)關系的家庭成員和近親

屬;被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益.

3、責任保險中的保險利益:在責任保險中，投保人與其所應負責的損害經濟賠償責任之間的法律關系成

了責任保險的保險利益.

二、保險利益原則：沒有保險利益就不存在保險關系。

（一）一般財產保險：（除海上貨物運輸保險等險種以外)

在處理賠償時，保險人應認定索賠者對保險標的是否具有保險利益，而且賠償或給付額度不得超過

其保險額度。

例：A銀行向B企業(yè)發(fā)放抵押貸款50萬元，抵押品為價值100萬元的機器設備。然后，銀行以機器為保險

標的投保火險一年，保單有效期為1998年1月1日至該年12月31日.銀行于98年3月1日收回抵押貸款

20萬元。然后機器于98年10月1日全部毀于大火。問：

(1）銀行在投保時可向保險公司投保多少保險金額？為什么？

(完整)保險實務教案

（2）若銀行足額投保,則發(fā)生保險事故時可向保險公司索賠多少保險賠款？為什么？

（二）海上貨物運輸保險：在海上貨物運輸保險中，在訂立合同時，投保人對保險標的可以沒有保險利益，

但在保險事故發(fā)生時，被保險人必須對保險標的具有保險利益才能向保險人投保。

海上貨物運輸保險的保險單可以自由轉讓。

例:某外貿企業(yè)從國外進口一批貨物，與賣方交易采取的是離岸價格。按該價格條件,應由買方投保.于是企

業(yè)以這批尚未運抵取得的貨物為保險標的投保海上貨運險，問保險公司是否愿意承保?

三：保險利益原則的意義：

1：與賭博從本質上劃清界線；

2:防止道德風險的發(fā)生；

3：限制賠償或給付的最大額度.

第二節(jié)最大誠信原則

一：最大誠信原則的意義：

我國《保險法》規(guī)定：在保險活動中，保險合同當事人在訂立合同和履行合同時都必須保持最大的誠信，

互向對方提供全部實質性重要事實，同時絕對信守合同訂立的保證與承諾。

二:規(guī)定最大誠信原則的原因：

1：保險信息不對稱，2：保險合同的射幸性

三最大誠信原則的內容：

1、告知:我國〈保險法>規(guī)定：訂立保險合同時,保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容，

并可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問,投保人應當如實告知.投保人告知的形式有:無限告知

和詢問回答；保險人的說明形式有:明確說明和明確列明；

我國規(guī)定采用詢問回答告知和明確說明。

違反告知的后果:A投保人違反如實告知義務，如果這種違反是故意的，保險人有權解除合同,若在保

險人解除合同這前發(fā)生保險事故，保險人可不承擔賠償或給付責任，且不退還保費;如果這種違反是因過失

而造成的。保險人同樣可以解除合同，對在合同解除之前發(fā)生保險事故所致的損失不承擔賠償或給付責任,

但可以退還保險費。

2、保證：一般意義的保證為允諾,擔保。我們所說的是保險雙方在合同中約定，投保人或被保險人擔保

(完整)保險實務教案

在保險期限內對某一事項的作為或不作為，或者擔保某一事項的真實性。

保證分為明示保證和默示保證;

違反保證的后果:投保人或被保險人違反保證條款,其行為不論是否給保險人造成損害，保險人均可解除

合同，并不承擔賠償或給付保險金責任。

例：某銀行向保險公司投保火險附加盜竊險，在投保單上寫明24小時有警衛(wèi)值班,保險公司給予承保并以此

作為減費條件。后銀行被竊,經調查某日24小時內有半小時警衛(wèi)不在崗,問保險公司是否承擔賠償責任?

四、棄權與禁止反言(這是約束保險方的）

棄權是保險一方當事人放棄按保險合同規(guī)定可以享受的權利.禁止反言是當合同一方當事人在已經棄

權的情況下，將來不得要求使這項權利.

例:某房東將其所有用于居住的房屋向保險公司投保財產保險,保險有效期為1998年10月2日零時至

1999年10月1日24時。1999年1月1日投保人將房屋用于制作加工煙花的小作坊,并沒有通知保險公司.1

月10日保險公司派人到被保險房屋進行安全檢查,得知房屋已作它用,但保險公司工作人員并末提出異議.房

屋不幸于1月15日因發(fā)生火災燒毀,保險公司接到報案后，有人認為,被保險人末向保險公司申報改為制煙

花,風險明顯增加，而被保險人既末向保險公司申報又末增加保費,沒有履行告知義務,保險公司不應負責賠

償責任,請問：這種觀點是否正確？

第三節(jié)損失補償原則

一、損失補償原則的主要內容：

有損失有賠償，損失多少賠償多少

(一）被保險人獲得保險賠償的條件:

1:被保險人只有對保險標的具有保險利益才能獲賠，

2：被保險人遭受的損失只有在保險責任范圍內才能獲賠

3：被保險人遭受的損失只有用貨幣來衡量才能獲賠。

(二）損失補償原則和實施：

1：以實際損失為限，

2：以保險金額為限，

3：以保險利益為限。

（三）實際損失的確定方式：

1、按市價確定，

2、按重置價值減折舊確定。

（四）補償的方式:

1現金賠償，2修復,3換置

(完整)保險實務教案

二損失補償原則在保險實務中的體現:

例:某房主將所有的一棟房屋投?；痣U，投保的市價為50萬元，保險金額按50萬元確定,該屋在保險期

限之內發(fā)生火災而被毀，若:

（1）當時市價跌至40萬元,保險人應賠多少?

（2）如果在保險事故發(fā)生前,屋主已將此屋的一半出售給他人，不久房屋被毀，當時市面市價跌至40

萬元,保險人應賠多少?

(3）如果房屋被毀時，市價漲到60萬元，保險人應賠多少？

三、損失補償原則的意義：

1保障保險職能的順利實施，

2防止被保險人從保險中贏利,

3減少道德風險。

四、損失補償原則的例外情況：

損失補償主要用于財產保險,而以下險種不能運用：

1定值保險;2重置價值保險;3人壽保險；4通融賠付情況。

第四節(jié)近因原則

一、含義：

近因原則是造成保險標的損失最直接的、最有效的、起決定性作用或起支配作用的原因.它要求被保險

人只有在保險責任范圍內的直接原因造成的損失保險人才給予賠償.

例:某人在行走時因心臟病突然發(fā)作倒地死亡，發(fā)前他投保了意外傷害險10000元，單位為他投保了團

體人身險(既保意外也保疾病)3000元,問其受益人可獲得多少保險金？

二、近因的判定

（一)單一原因

（二）多種原因同時發(fā)生

1、均屬保險危險或均不屬保險危險

2、既有保險危險,又有未保險危險

主要看損失的可分性

（三）多種原因連續(xù)發(fā)生,存在因果關系

最先發(fā)生的原因是近因

1、連續(xù)發(fā)生的原因均為保險風險

(完整)保險實務教案

2、連續(xù)發(fā)生的原因含有未保風險

（四）間斷發(fā)生的多種原因有新的、獨立的原因介入

第五節(jié)代位原則

代位原指取代他人的某種地位，在這是指保險人取代投保人對第三者擁有求賠權和保險標的的所有權地

位。

一代位求償：

1定義:是指當保險標的遭受保險事故而依法由第三者承擔賠償責任時,保險人在支付保險賠償后，

在賠償的限度內相應取得對第三者的索賠權.

2代位求償的條件：保險標的的損失是由于保險責任事故引起的;保險事故是由第三者的責任引起

的；保險人必須在履行了賠償責任這后才能取得代位求償權。

3保險雙方在代位求償中權利和義務：

(1)保險人的權利義務:保險人的權利是在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者的請求賠償權;保

險人的義務是保險人追償的權利應與他的義務相等,如果多出款項，要歸還被保險人。

(2）被保險人的權利義務：被保險人有權向保險人索賠，并就沒有取得保險賠償的那部分損失向第三者請求

賠償。同時，被保險人也要承擔相應的義務：在賠償前，被保險人要保持結過失方起訴的權利；不能放棄對

第三者責任方的索賠權；協(xié)助保險人向第三者責任方追償。

4代位求償的適用范圍：

代位求償的對象是對保險標的的損失負有責任的第三者，但保險人對被保險人的家庭成員及組成

人員的過失行為造成的損失不能行使代位求償權。

代位求償原則不適用于人身保險.

二物上代位:

物上代位是指保險標的遭受保險責任事故,發(fā)生實際奏損或推定全損，保險人在按保險金額給付保險賠

償這后，即擁有對該保險標的物的所有權.

物上代位和代位求償有明顯區(qū)別：

第一：代位求償的保險標的損失是由第三者引起的；

第二：代位求償取得的是追償權，而物上代位取得的是所有權

例：二次大戰(zhàn)期限間，英國某保險人承保一船黃金,船舶在行駛中遇難,黃金沉沒海底無法打撈，構成實

際全損，保險人按全額賠償。幾十年后，保險人利用先進技術將沉船上的黃金打撈上來，其價值已是過去的

幾十倍，問：保險人應如何處理？

(完整)保險實務教案

第六節(jié)分攤原則

分攤原則和代位原則一樣是損失補償原則的派生原則,其意義在于保證保險補償的宗旨,保證保險補償

目的的實現。

分攤原則是指在重復保險的情況下，被保險人所能得到的賠償金由各保險人采用適當的方法進行分攤，

在實際運用中,保險人如何對損失后的賠款進行分攤的方法以下二種:

一比例責任制：

又稱保險金額比例分攤制，是保險人按各自單獨承保的保險金額占總金額的比例來分攤保險事故損失的

方法.

某保險人承擔的賠償責任=該保險人的保險金額/所有保險人的保險金額總和x實際損失

二責任限額制：

也稱賠款比例分攤制,是指保險人承擔的賠償責任以單獨承保時的賠款作為分攤的比例而不是以保險金

額為分攤的基礎.

某保險人承擔的賠償責任=該保險人單獨承保時的賠款金額/所有保險人單獨承保時的賠款金額的總

和x實際損失

例:某投保人將價值50萬元的財產向甲、乙丙三家保險公司投保同一險種，其中，甲保險單的保險金額為40

萬元,乙保險單的保險金額為20萬元，丙保險單的保險金額為20萬元，損失額為30萬元。問各保險公司應

如何賠付？分別用比例責任制和責任限額制來計算。

復習題與作業(yè)題

一、概念

保險利益告知保證近因重復保險代位追償委付

二、填空題、選擇題或判斷題

1、損失賠償的方式（現金）、（修理或恢復原狀）、（重置)

2、代位求償權主要方式（權利代位）、(物上代位）

3、重復保險的損失賠償方式（比例責任制）、（限額責任制)、（順序責任制）

4、多種原因連續(xù)發(fā)生,存在因果關系時,則（最先發(fā)生的原因）是近因

5、最大誠信原則的內容有(告知）、（保證）、(棄權與禁止反言）

6、告知的形式一般有（無限告知）、（詢問回答告知）

7、違反告知的表現有（漏報）、（誤告）、（隱瞞）、（欺詐）

三、簡答題

1、保險利益原則的意義與條件

2、人身保險的保險利益如何界定

(完整)保險實務教案

3、損失補償原則的限制條件

4、代位追償原則的產生條件

5、委付的條件

本章參考資料:

1、保險中介從業(yè)人員基本資格考試參考用書《保險原理與實務》第三章保險的基本原則

2、《中國保險報》

教學效果：

1、教學方法：案例式、對比式

2、學生對基礎知識的掌握：

3、學生對重點、難點的理解程度：

4、學生對本章相關延伸知識的關注程度：

第五章保險公司

保險公司的特征及其組織形式

保險公司的設立與變更

保險公司的破產、解散和清算

我國保險公司的特點

教學目的與任務

通過本章學習，使學生掌握我國保險公司的組織形式,保險公司的經營原則，保險展業(yè)方式，理賠

原則（八字方針）,資金運用原則，熟悉保險公司的準備金，了解保險公司的設立程序和變更.

教學重點

我國保險公司的組織形式,保險公司的經營原則，保險展業(yè)方式，理賠原則（八字方針),資金運用原

則

教學難點

保險公司的經營原則，保險展業(yè)方式,資金運用原則

課時分配

4課時

教學內容

第一節(jié)保險公司的設立

(完整)保險實務教案

保險公司的組織形式分股份有限公司、國有獨資公司二種

一設立保險公司的條件：

1有符合<保險法>和<公司法〉規(guī)定的章程

2有符合<保險法〉規(guī)定的注冊資本最低限額

3有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務工作經驗的高級管理人員

4有健全的組織機構的管理制度

5有符合要求的經營場所的與業(yè)務有關的其它設施

二設立保險公司的程序:

申請——申請籌建-—批準籌建--申請開業(yè)——批準開業(yè)

三保險公司的變更：

保險公司成立后，凡是依法對以下重大情況進行變動均須報經中國保監(jiān)會批準;

1變更名稱;

2變更注冊資本

3變更公司或者分支機構營業(yè)場所

4調整業(yè)務范圍

5公司分立或者合并

6修改公司章程

7變更持有資本總額或者股分百分之七十以上的股東

8中國保監(jiān)會規(guī)定的其他變更事項

第二節(jié)保險公司的經營規(guī)則

一保險公司經營的原則:

1遵守法律和行政法規(guī)，

2自愿原則；

3公平競爭；

二業(yè)務范圍：

保險法規(guī)定保險公司必須分業(yè)經營同一保險公司不得同時經營財產保險業(yè)務和人身保險業(yè)務。

三依法提取保險準備金:

按照《保險法》規(guī)定，保險公司成立之后應當按照其注冊資金總額的百分之十提取保險金，除在清算

時用清償債務外，平時不挪用。

(完整)保險實務教案

（一）未到期責任準備金:又稱未滿期限保險費準備金,是指保險公司在會計年度決算時，將還未到期

的保險責任以保險費的形式提取準備金,結轉到下一個會計年度，以備賠付.

未到期責任準備金=自留保費率x50％

自留保費=保費收入—分出保費+分入保費

（二）未決賠款準備金：在實際中,在會計年度決算時，存在已發(fā)生的未決賠款，就應當從當期保險費收

入中提取另一種準備金,即未決賠款準備金.

(三)保險保障基金：保險公司按當年保險費收入的1%提取保險保障基金,該項基金提取金額達到保險公司

總資產的10％時，停止提取該項基金。

（四）公積金:是指保險公司依法律和公司章程規(guī)定，從營業(yè)收入中提取的積累資金，分為法定公積金和

任意公積金，提取的公積金可以擴充公司資本,彌補公司經營虧損，目的在于保護股東，債權人的利益,穩(wěn)定

公司的經營.

四辦理再保險:

《保險法》第100條規(guī)定，保險公司每一危險單位承擔的責任不得超過其實有資本金加公積金的百分之十,

超過部分必須辦理再保險；

第101條規(guī)定,除人壽保險外，保險公司應當將其承保的每筆業(yè)務按有關規(guī)定辦理再保險。

五業(yè)務行為準則：

1不得欺騙投保人，被保險人或者受益人

2把與保險合同有關的重要情況如實說明

3不得阻礙投保人,被保險人履行〈保險法〉規(guī)定的如實告知義務，也不得誘導其不履行如實告知的

義務.

4不得承諾向投保人，被保險人，受益人給予保險合同規(guī)定以外的保險費回扣或者其他利益.

第三節(jié)保險經營實務

經營活動一般包括:展業(yè),承保,理賠,單證管理和防災防損等環(huán)節(jié).

一展業(yè)：

1、保險宣傳：

2、保險展業(yè)的方式：直接展業(yè),保險代理人展業(yè)，保險經紀人展業(yè)。

二承保：

承保是保險經營的重要環(huán)節(jié),承保的目標是為保險公司安排一個安全和贏利的業(yè)務分布的組合。

三理賠：

在保險理賠的工作中應當堅持:

(完整)保險實務教案

1、主動，迅速，準確,合理的八字方針，

2、保持良好的職業(yè)道德.

在保險理賠中要按一定程序進行:通知理賠-—理賠調查——理賠

四保險防損:

防災防損是保險的派生職能之一.

五保險投資:

保險資金的運用要堅持以下原則：

合法性；安全性;效益性;流動性;分散性.

復習題與作業(yè)題

一、概念

未到期責任準備金未決賠款準備金再保險保險展業(yè)保險理賠

二、填空題、選擇題或判斷題

1、我國保險公司的組織形式分（股份有限公司)、（國有獨資公司）二種。

2、保險保障基金：保險公司按當年保險費收入的（1％）提取保險保障基金，該項基金提取金額達到

保險公司總資產的(10%）時,停止提取該項基金.

3、《保險法》第100條規(guī)定,保險公司每一危險單位承擔的責任不得超過其實有資本金加公積金的（百

分之十），超過部分必須辦理再保險.

4、保險展業(yè)的方式有（直接展業(yè)）、(保險代理人展業(yè)）、（保險經紀人展業(yè)）。

5、保險理賠的八字方針是（主動)、（迅速）、（準確）、（合理）。

三、簡答題

1、我國保險公司經營的原則有哪些？

2、保險資金的運用要堅持的原則有哪些？

本章參考資料：

1、保險中介從業(yè)人員基本資格考試參考用書《保險原理與實務》第四章保險公司業(yè)務

管理

2、《中國保險報》

教學效果:

1、教學方法：案例式、對比式

2、學生對基礎知識的掌握：

3、學生對重點、難點的理解程度:

4、學生對本章相關延伸知識的關注程度:

(完整)保險實務教案

第六章財產損失保險

教學目的與任務：

通過本章學習，使學生掌握財產保險的含義,企業(yè)財產保險、家庭財產保險的保險責任；掌握企業(yè)財產

保險被保險人的義務和保險賠款的計算方法。了解運輸保險的含義，機動車輛保險的含義、特征、保險責任、

賠款計算等。了解船舶保險、飛機保險的保險責任。了解貨物運輸保險的含義、保險責任、基本險別及保險

期限和保險金額的確定。

教學重點：

財產保險的含義、特征以及財產保險的分類、家庭財產保險、企業(yè)財產保險的保險責任、保險賠款的

計算。機動車輛保險特征、保險責任、賠款計算.船舶保險保險責任與飛機保險保險責任。貨物運輸保險的

含義、分類、特點以及貨物運輸保險的基本責任。

教學難點:

財產保險的含義、特點、財產保險的保險責任、賠款的計算。機動車輛保險特點、保險責任、賠款的

計算.貨物運輸保險的基本責任。

課時分配：

6課時

教學內容：

第一節(jié)企業(yè)財產保險

一保險標的范圍:

包括企業(yè)廠戶、設備等存放在固定地點且處于相對靜止狀態(tài)中的財產，具體地說：包括：

1屬于被保險人所有或與他人共有而由被保險人負責的財產;

2由被保險人經營管理或替他人保管的財產；

3具有其他法律上承認的，與被保險人有經濟利害關系的財產.

二保險責任和除外責任：

基本險和綜合險之分

(一）基本險責任范圍：

1保險責任：

a由于火災、雷雨、爆炸、飛行物體及其它空中飛行體墜落造成保險標的損失。

(完整)保險實務教案

b被保險人所有的自用的供電、供水設備發(fā)生保險事故遭受損壞引起停電、停水、停汽而致保

險標的直接損失。

c在發(fā)生保險事故時,為搶救保險標的或防止災害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保險標的

的損失.

d保險事故發(fā)生時，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的合理的費用，如：

施救、搶救、保護費等。

2除外責任：由于戰(zhàn)爭，被保險人故意行為,核事故,地震,洪水，臺風,泥石流等原因造成的損失;

因保險事故引起的各種間接損失,；保險標的本身缺陷，保管不當導致的損毀，等到造成的損失；由于政府

行為或執(zhí)法行為所致的損失。

（二）綜合險責任范圍：

1保險責任:保險人不僅承擔基本險的四個方面保險責任，而且把保險責任范圍擴大到下列十二項

原因造成的保險標的的損失:暴雨、洪水、臺風、暴風、龍卷風、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)

性滑坡、地面下陷下沉等。

2除外責任：地震所造成的損失的堆放在露天或罩棚下的保險標的以及罩棚,由于暴風，暴雨造成的

損失作為除外責任。

三賠償處理：

（一）保險金額：保險價值的確定方式：

1固定資產:保險金額可由a帳面原值確定；b按原值加成數確定c投保時重置價值確定d協(xié)商決

定。保險價值由出險時的重置價值。

2流動資產：保險金額：由a最近12個月任意一個月的帳面金額決定，b由被保險人自己確

定.保險價值由出險時的帳面余額。

3帳外財產和代保管財產

全部損失時：

A受損財產的保險金額等于或高于出險時重置價值或帳面余額時，其賠償金額等于出險時重置價值

或帳面余額；

B受損財產的保險金額低于出險時重置價值或帳面余額時,其賠款等于保險金額；

部分損失時:

A受損財產的保險金額等于或高于出險時重置價值或帳面余額時,賠償金額等于實際損失;

B受損財產的保險標的低于出險時重置價值或帳面余額時，應按下列公式計算賠償金額：

賠款金額=保險金額/重置價值×實際損失或受損財產恢復原狀所需費用

第二節(jié)家庭財產保險

(完整)保險實務教案

一普通家庭財產保險：

分災害損失保險、盜竊保險二類；

（一)災害損失保險：

1保險標的:凡坐落,存放于保險單所載明地址的下列家庭財產，均可以作為保險標的:房屋及附屬設

備和室內裝修材料,存放于室內的衣服,床上用品，家具，家用電器，文化娛樂用品及其他生活資料，農村家

庭非動力農具，工具和已收獲的農產品，副產品和非機動交通工具.

2保險責任:與企業(yè)財產保險的綜合險范圍基本相同;

3賠償處理：

a保險金額的確定：

b賠款計算：家庭財產保險采用第一損失保險而非不定值保險;

例:王某擁有100萬元的家庭財產,向保險公司投保家庭財產保險,保險金額為60萬元,在保險期間王某

家中失火,當:

(1)家庭財產損失10萬元時，保險公司應當賠償多少?

(2）家庭財產損失80萬元時，保險公司應當賠償多少?

(二）盜竊險：

1保險標的：與災害損失保險標的相同，

2保險責任：

(1）保險房屋及附屬設備和室內裝修材料以及存放于保險地址室內的保險財產，因遭受外來從員撬，砸

門窗，翻墻壁，持械搶劫,并有明顯現場痕跡的盜竊所致損失在三個月以上;

（2)存放于保險地址屋內,院內,以公安交通部門核發(fā)牌照，并有有效完稅憑證的上鎖的非機動交通工具

遭受全車失竊在三個月以上.

3賠償處理：盜竊險的保險金額確定的原則和保險期限與災害損失險相同.

非機動車交通工具全車失竊實行30%的絕對免賠率.

*絕對免賠率：就是當保險事故損失大于或等于免賠額時，保險人承擔的賠償責任等于實際損失減去免

賠后的差額；

＊相對免賠率：就是當保險事故損失大于或等于免賠額時，保險人承擔的賠款責任等于實際損失,并不

扣除免賠額.

例:某被保險人向保險公司投保家庭財產保險,保險金額為100萬元,在保險期間發(fā)生火災,當：

(1)絕對免賠率為5%時，家庭財產損失2萬元,保險公司應當賠償多少？

(2)絕對免賠率為5％時，家庭財產損失8萬元,保險公司應當賠償多少?

（3）相對免賠率為5％時,家庭財產損失8萬元，保險公司應當賠償多少?

二家庭財產兩全保險：

兩全保險兼有經濟補償和到期還本等性質。

(完整)保險實務教案

第三節(jié)機動車輛保險

是我國財產保險第一大險種。

一車輛損失險：

（一)保險標的:指機動車輛包括汽車,摩托車，拖拉機,以及各種特種車輛,如：起重車,油罐車，消防

車.

(二）保險責任：

1由于下列災害事故造成保險車輛的損失：A碰撞、傾覆，B火災、爆炸

C外界物體倒塌、空中運行物體墜落、行駛中平行墜落,D雷擊、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、海嘯、地陷、

冰凌等。

2發(fā)生保險事故時，被保險人對車輛采取施救保護措施所支出的全部費用。

（三）保險金額和保險費的確定:車輛損失險的保險金額由投保人和保險人雙方商定后填寫。

保險費的確定:車輛損失保費=基本保費+(保險金額x費率）

（四）賠償處理：

1車輛全損：若保險金額低于出險時的實際價值，則賠償=保險金額-殘值

若保險金額高于出險時的實際價值，則賠償=出險時的實際價值—殘值

車輛部分損失:若保險金額按投保時新車購置價確定,則賠款=實際修理費用

若保險金額低于投保時新車購置價，則

賠款=保險金額/出險時新車購置價x實際修理費用

2施救費用的計算：

保險車輛施救費用=保險金額/全部被施救財產價值X施救費用

二第三者責任險:

1概念：車輛損失和第三者責任險均根據駕駛員在事故中所負的責任實行絕對免賠率：負全部責任的

免賠率20％,負主要責任的免賠率15％,負同等責任的免賠率10%，負次要責任的5％.

2賠償處理：賠款=第三者的直接經濟損失費用X被保險人承擔的事故責任百分比

三無賠償優(yōu)待：保險車輛在一年保險期內沒有發(fā)生賠償，續(xù)保時可享受降低保險費的無賠償優(yōu)待，

不續(xù)保者無優(yōu)待。

四車輛保險市場的現狀:

車輛保險是我國財產保險的第一大險種,占總業(yè)務量的90％,但同時賠付率也居高不下，仍在60％左右。

(完整)保險實務教案

第四節(jié)貨物運輸保險

一海上運輸貨物保險：

指海上通過海輪運輸的貨物保險。

（一）基本險:包括平安險、水漬險、和一切險三種。

(二)附加險：

普通附加險=一切險特別附加險特別附加險：

(三）除外責任:與一般財產保險的除外責任基本相同.

(四）保險期限：

1正常運輸：采用倉至倉條款，即自被保險貨物運離保險單所載明的起運的倉庫或儲存處開始運

輸時有效,直至該貨物到達保單載明的目的地收貨人的最后倉庫或儲存處。

上述倉至倉責任還要受到下列限制：貨物自目的地港卸離海輪時起