2個人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款實(shí)施細(xì)則

--#-2個人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款實(shí)施細(xì)則呼和浩特市玉泉蒙銀村鎮(zhèn)銀行個人生產(chǎn)經(jīng)營性

貸款業(yè)務(wù)管理實(shí)施細(xì)則第一章總則第一條為滿足個體工商戶和小微企業(yè)主的合理經(jīng)營性信貸需求，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和《玉泉蒙銀村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)管理辦法》等規(guī)章制度，制定本實(shí)施細(xì)則。第二條個人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款是指本行向個體工商戶和小微企業(yè)主發(fā)放的，用于合法經(jīng)營的貸款。第三條個人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款的基本流程為坤請與受理、調(diào)查、審查、審批、簽訂合同、提供信用、貸后管理、信用收回。第二章貸款對象及條件第五條貸款對象個人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款的對象為具有中華人民共和國國籍，從事合法生產(chǎn)經(jīng)營活動的個體工商戶和小微企業(yè)主。小微企業(yè)主包括個人獨(dú)資企業(yè)投資人、合伙企業(yè)合伙人、公司主要股東。其中，合伙人及共同借款人合伙份額須高于50%（含）；公司主要股東及共同借款人持股比例不低于50%（含工對同一小微企業(yè)，只能由1名小微企業(yè)主申請個人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款用于該企業(yè)經(jīng)營。第六條貸款基本條件（一）借款人具有完全民事行為能力，年齡在18周歲（含）以上,且借款人年齡與貸款期限之和最長不超過65歲；在當(dāng)?shù)赜泄潭ㄗ∷蚪?jīng)營場所，持有合法有效身份證件；（二）借款人及共同借款人、貸款投向企業(yè)無不良信用記錄，但能說明合理原因的除外；（三）借款人（或共同借款人）擁有合法有效的生產(chǎn)經(jīng)營證明（營業(yè)執(zhí)照或商戶經(jīng)營證或攤位證等），從事特種行業(yè)的還應(yīng)持有有權(quán)批準(zhǔn)部門頒發(fā)的特種行業(yè)經(jīng)營許可證；

（四）生產(chǎn)經(jīng)營符合國家政策，所經(jīng)營企業(yè)符合我行行業(yè)信貸政策，產(chǎn)品或服務(wù)具有較強(qiáng)的市場競爭力或成長性，銷售資金回籠正常，具備一定的盈利能力；借款人原則上具有2年（含）以上本行業(yè)或相驗(yàn)，經(jīng)授信委員會審批，經(jīng)營年限可放寬為1年（含）以上；近行業(yè)（相近行業(yè)指制造、商貿(mào)、物流和服務(wù)類行業(yè)）經(jīng)營管理經(jīng)近行業(yè)（相近行業(yè)指制造、商貿(mào)、物流和服務(wù)類行業(yè)）經(jīng)營管理經(jīng)（五）具有按期償還貸款本息的能力，第一還款來源充足；（六）在我行開立結(jié)算賬戶，愿意接受我行信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督;借款人經(jīng)營實(shí)體為企業(yè)的，該企業(yè)應(yīng)在我行開立一般結(jié)算賬戶或基本賬戶；（七）貸款用途明確、合法；（八）能提供合法、有效、足值的擔(dān)保。第三章貸款擔(dān)保第七條個人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款可采取多種擔(dān)保方式，并可組合使用。第八條抵押擔(dān)保。以符合我行要求的抵押品提供擔(dān)保。居住用房抵押的抵押率不超過70%商業(yè)用房抵押的抵押率不超過60%;土地使用權(quán)抵押的，抵押率不超過50%。第九條質(zhì)押擔(dān)保方式。包括貴金屬、存單、債券、倉單等質(zhì)押擔(dān)保。第十條保證擔(dān)保。保證擔(dān)保方式包括自然人保證、商戶聯(lián)保、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證、市場管理方保證或其他法人保證擔(dān)保。第四章貸款額度、期限、利率及還款方式第十一條貸款額度。個人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款單戶（同一借款人）額度起點(diǎn)為1萬元，最高額度執(zhí)行董事會授權(quán)。第十二條貸款期限依據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營周期核定，原則上授信期限不超過3年，額度內(nèi)的單筆貸款期限不超過1年。貸款期限內(nèi)借款人征得本行同意可以部分或全部提前歸還貸款。貸款到期前15天，借款人可申請貸款展期，貸款展期不限次數(shù)，但累計(jì)展期期限不得超過原貸款期限。第十三條第十四條第十五條以下資料：第十三條第十四條第十五條以下資料：貸款利率。根據(jù)總行利率定價(jià)相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。還款方式。執(zhí)行按月結(jié)息、到期還本的還款方式。第五章貸款申請、調(diào)查及審查審批貸款申請。借款人填寫《個人貸款申請表》，并提交（一）客戶基本資料，如：借款人及共同借款人合法有效的身份證明、戶口、婚姻證明、住所證明、家庭主要財(cái)產(chǎn)的權(quán)屬證明等。（二）借款人及共同借款人、保證人的征信報(bào)告。（三）生產(chǎn)經(jīng)營證明。營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營場所的證明材料，從事特種行業(yè)的同時(shí)提供有權(quán)批準(zhǔn)部門頒發(fā)的特種行業(yè)經(jīng)營許可證。除個體工商戶經(jīng)營者、個人獨(dú)資企業(yè)投資人外的其他借款人還須提供以下資料：.合伙企業(yè)合伙人須提供合伙協(xié)議（合伙協(xié)議中對借款有限制性條款的，須提供全部合伙人同意借款的證明文件）；.公司主要股東須提供公司章程、驗(yàn)資報(bào)告（對于能夠在工商行政部門或其網(wǎng)站查詢企業(yè)驗(yàn)資情況的，可不提供驗(yàn)資報(bào)告）;.承包租賃企業(yè)承包人或承租人須提供承包租賃協(xié)議原件及復(fù)印件。（四）還款能力證明。財(cái)務(wù)報(bào)表、銀行流水或銷售（進(jìn)貨）明細(xì)等。（五）擔(dān)保資料。擔(dān)保人合法有效的身份證明、保證人擔(dān)保能力和資信證明、抵押物的權(quán)屬證明。（六）本行認(rèn)為有必要提供的其他材料。第十六條貸款調(diào)查。個人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款實(shí)行雙人實(shí)地調(diào)查和面談制度。調(diào)查人員應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容：（一）借款人提供的資料是否完整、真實(shí)、有效；（二）借款人和擔(dān)保人是否具有完全民事行為能力，主體資格是否符合規(guī)定；（三）借款人是否具備符合本規(guī)程規(guī)定的相關(guān)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)；）借款人及共同借款人、自然人保證人信用狀況是否符合規(guī)定，資產(chǎn)負(fù)債比例是否符合要求；（五）借款人生產(chǎn)經(jīng)營是否正常，是否具備一定的盈利能力，是否具備償還貸款本息的能力。可以根據(jù)客戶所處行業(yè)不同，抽查客戶過去一年期間3個月或3日銀行流水、銷售明細(xì)，推算客戶全年的經(jīng)營收入，所選樣本應(yīng)具有代表性。（六）擔(dān)保能力是否充足；（七）貸款用途是否合法、合規(guī)、合理。調(diào)查人員就調(diào)查核實(shí)的情況提出調(diào)查意見，逐戶逐筆撰寫《個人貸款調(diào)查報(bào)告》。對調(diào)查認(rèn)為符合條件的，填寫《授信業(yè)務(wù)申報(bào)書》，隨同有關(guān)信貸資料提交客戶部門負(fù)責(zé)人和主管行長審核簽字，再將有關(guān)信貸資料移送有權(quán)審查崗審查。第十七條貸款審查。審查人員主要審查以下內(nèi)容:（一）基本要素審查。信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)資料是否齊全、完備。（二）主體資格審查。.借款人和擔(dān)保人是否具有完全民事行為能力；.借款人提供的生產(chǎn)經(jīng)營證明文件是否符合規(guī)定;.借款人及其配偶、自然人保證人信用狀況是否符合規(guī)定；申請保證方式貸款的，審查保證人信用記錄是否符合規(guī)定。（三）擔(dān)保情況審查。擔(dān)保是否有效，擔(dān)保能力是否充足。）信貸政策審查。.借款人生產(chǎn)經(jīng)營是否正常，貸款投向經(jīng)營實(shí)體為生產(chǎn)型企業(yè)的，是否符合我行行業(yè)信貸政策；是否具備償還貸款本息的能力；.貸款用途是否合規(guī)合法，是否符合有關(guān)規(guī)定；.貸款金額、期限、利率等是否符合規(guī)定；利率定價(jià)是否合理。審查人員提出審查意見，按規(guī)定就是否同意貸款以及貸款的額度、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等提出明確意見，填寫《授信業(yè)務(wù)審查表》，報(bào)授信業(yè)務(wù)審批委員會審批。如調(diào)查環(huán)節(jié)移交的信貸資料不全或調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰，審查人員可要求調(diào)查環(huán)節(jié)補(bǔ)充完善。第十八條貸款審批。授信審批委員會按照委員會議事規(guī)則，根據(jù)調(diào)查、審查結(jié)論等因素審批貸款業(yè)務(wù)事項(xiàng)。對審批不同意貸款的，簽署意見后退回審查部門，由調(diào)查部門及時(shí)通知借款人。對經(jīng)授信審批委員會審批的貸款，根據(jù)董事會授權(quán)，報(bào)有權(quán)審批的行長、副行長簽批第六章用信管理第十九條合同簽訂。經(jīng)審批同意后，客戶部門根據(jù)有關(guān)規(guī)定與客戶簽訂借款合同和擔(dān)保合同。抵質(zhì)押貸款可根據(jù)授信期限一次性簽訂最高額抵質(zhì)押貸款合同；保證擔(dān)保和聯(lián)保貸款無論授信期限長短，每次用信均需重新簽訂合同文本。第二十條抵質(zhì)押登記。采用抵押、質(zhì)押貸款方式的，在貸款發(fā)放前，應(yīng)辦妥抵押登記、出質(zhì)止付等相關(guān)手續(xù)。抵質(zhì)押登記可根據(jù)合同期限辦理，抵押物評估一年一評。合同簽訂和抵押登記辦理過程需經(jīng)總行明確的見證人員見證。第二十一條貸款發(fā)放。經(jīng)授信審批委員會批準(zhǔn)同意發(fā)放的信貸業(yè)務(wù)，由客戶部門填寫放款申請審批書，經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理部審查、分管行長審批后，由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)與客戶簽訂借據(jù)，并將放款通知書、支付委托申請書、放款審批書一并整理齊全后交柜臺辦理出款，柜臺負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)對借據(jù)日期、利率、戶名、用途、金額與客戶經(jīng)理提供的放款通知書進(jìn)行核對，核對無誤后辦理放款手續(xù)，對核對不符的退回客戶經(jīng)理，不予辦理。在簽訂借據(jù)時(shí)，根據(jù)借款人情況和信貸規(guī)定與客戶簽訂扣款授權(quán)委托書、支付委托書、承諾書、聲明等附件。第二十二條信貸支付。（一）金額在50萬元以上（含）的大額貸款，采取受托支付的方式，柜員按照借款人提款申請、支付委托書和相關(guān)合同約定，直接支付給借款人交易對手。（二）其他個人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款采取自主支付的方式，貸款支付到借款人在本行開立的存款結(jié)算賬戶中，由客戶自主提款支付。第七章貸后管理第二十三條客戶經(jīng)理按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查和回訪，發(fā)現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)隱患或風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號須按規(guī)定及時(shí)報(bào)告。第二十四條貸后檢查的頻次、檢查內(nèi)容、報(bào)告途徑見《貸后管理辦法》。第二十五條客戶經(jīng)理需