電子商務(wù)下支付的風(fēng)險(xiǎn)分析 - 電子商務(wù)安全論文

電子商務(wù)下支付的風(fēng)險(xiǎn)分析-電子商務(wù)安全論文摘要:在開(kāi)放迅猛開(kāi)展的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下,電子商務(wù)成為商務(wù)活動(dòng)開(kāi)展必不可缺的重要組成局部。就目前最有前途和影響的BTOB商務(wù)模式,電子商務(wù)起著中樞作用,當(dāng)電子商務(wù)為BTOB帶來(lái)效益的同時(shí),更面臨著不可防止的嚴(yán)峻的平安支付的交易風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)對(duì)現(xiàn)狀交易風(fēng)險(xiǎn)的分析,以促進(jìn)BTOB的國(guó)際開(kāi)展進(jìn)程。關(guān)鍵詞:BTOB;交易風(fēng)險(xiǎn);電子交易系統(tǒng);認(rèn)證體系

中圖分類(lèi)號(hào):F724.6文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號(hào):1002-2589(2008)18-0118-02

在Internet的時(shí)代,電子商務(wù)成為BTOB商務(wù)模式活動(dòng)的重要環(huán)節(jié),但由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性,交易各方非面對(duì)面的交易特征,電子支付伎倆的平安性,使參與電子商務(wù)交易的各方(銷(xiāo)售方和購(gòu)置方)都面臨不同形式和不同程度的平安威脅,由于電子支付是通過(guò)開(kāi)放的Internet來(lái)實(shí)現(xiàn)的,支付信息很容易受到黑客的攻擊和破壞,這些信息的泄漏和受損直接威脅到企業(yè)和用戶的切身利益,所以平安性一直是電子支付實(shí)現(xiàn)所要考慮的最重要的問(wèn)題之一。本文就BTOB商務(wù)模式交易現(xiàn)狀進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析及制定平安措施,促進(jìn)BTOB體系的完善。

一、電子商務(wù)交易存在的風(fēng)險(xiǎn)

電子商務(wù)交易過(guò)程是在開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下,利用信息平臺(tái)完成傳統(tǒng)的交易環(huán)節(jié)和過(guò)程。電子商務(wù)的開(kāi)展與應(yīng)用,使企業(yè)在擴(kuò)大產(chǎn)品宣傳、增進(jìn)溝通和交易時(shí)機(jī),減少交易環(huán)節(jié),降低交易本錢(qián)方面發(fā)揮了巨大作用。但由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性,交易各方非面對(duì)面的交易特征,電子支付伎倆的平安性,使參與電子商務(wù)交易的各方(銷(xiāo)售方和購(gòu)置方)都面臨不同形式和不同程度的平安威脅。

在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下從事電子商務(wù),可能的風(fēng)險(xiǎn)歸結(jié)為三類(lèi),即信用風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn),其中管理風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為交易流程管理風(fēng)險(xiǎn)及業(yè)務(wù)技術(shù)管理風(fēng)險(xiǎn)。示例,交易管理和伎倆的不完善,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)如支付技術(shù)的平安性、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)的平安性、遠(yuǎn)程傳輸?shù)钠桨残缘取６娠L(fēng)險(xiǎn)那么表現(xiàn)為對(duì)市場(chǎng)交易環(huán)境和主體的制度約束,包括各種圍繞企業(yè)和效勞者權(quán)益的法律制度的建立和相關(guān)制度的健全性,會(huì)產(chǎn)生如隱私風(fēng)險(xiǎn)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)風(fēng)險(xiǎn)等,以上兩類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)均體現(xiàn)了對(duì)BTOB交易模式中活動(dòng)主體(企業(yè)和企業(yè))交易風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的外部約束,故筆者稱其為交易風(fēng)險(xiǎn)外在因素,而信用風(fēng)險(xiǎn)那么指由于交易雙方信任的缺失造成的交易障礙,主要分為賣(mài)方信用風(fēng)險(xiǎn)、買(mǎi)方信用風(fēng)險(xiǎn)和否定交易風(fēng)險(xiǎn),這種信任的缺失主要發(fā)生在充斥不確定性和風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境中,網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境的虛擬性,使得信任在網(wǎng)絡(luò)交易過(guò)程中所起的作用超過(guò)了它在傳統(tǒng)交易活動(dòng)中所起的作用,企業(yè)對(duì)于交易雙方的真實(shí)性更難判斷。據(jù)iResearch的調(diào)查統(tǒng)計(jì),48.4%的被調(diào)查企業(yè)認(rèn)為目前網(wǎng)上交易存在的首要問(wèn)題是交易過(guò)程中的認(rèn)用得不到保障。由于該類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)往往表現(xiàn)出與交易主體行為選擇、心理、道德的關(guān)聯(lián)特征,在本文中稱其為交易主體風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的內(nèi)在因素。

1.信息不對(duì)稱引發(fā)交易風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)在因素

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有效性的根本觀點(diǎn)認(rèn)為,市場(chǎng)中的信息完全透明化,而現(xiàn)實(shí)網(wǎng)絡(luò)交易市場(chǎng)中,交易場(chǎng)所的網(wǎng)絡(luò)化、交易伎倆的電子化以及交易信息的無(wú)紙化、交易主體之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱,對(duì)大多數(shù)交易來(lái)說(shuō),交易信息很難把握或得到,交易前信息的不完全、交易中的價(jià)值損失以及道德風(fēng)險(xiǎn)均使得電子商務(wù)交易過(guò)程存在大量的風(fēng)險(xiǎn)。

經(jīng)濟(jì)博奕論中特別指出商品市場(chǎng)交易中,只有在商品信息傳遞的完全性和交易方的守信行為會(huì)使雙方的博奕過(guò)程得以重復(fù),同時(shí)通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)使得買(mǎi)賣(mài)雙方增加了選擇余地,守信的搭檔會(huì)替代舊的失信者,從而壓縮了失信者再博弈的空間;電子商務(wù)交易中存在的信息非確定性和信用風(fēng)險(xiǎn)不僅使得未違約的交易方未購(gòu)得商品或變現(xiàn)需再次交易,造成已交錢(qián)未得到商品或因市場(chǎng)價(jià)格變化不利而帶來(lái)企業(yè)的價(jià)值損失,同時(shí)又會(huì)影響再次網(wǎng)上交易的信任和激發(fā)水平。

市場(chǎng)交易的良性循環(huán)是使得交易雙方獲得更多的交易時(shí)機(jī)并從中獲得更多的企業(yè)殘余,交易雙方的誠(chéng)信和欺詐行為是影響交易主體選擇和交易重復(fù)發(fā)生的重要因素。因此,市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)性與市場(chǎng)交易的重復(fù)性是建立合作均衡的根本條件。信息的不對(duì)稱需要引發(fā)和發(fā)明更高的市場(chǎng)信用機(jī)制來(lái)降低信用風(fēng)險(xiǎn),從而發(fā)明交易雙方可重復(fù)的交易行為,進(jìn)而發(fā)明長(zhǎng)期穩(wěn)定的獲利時(shí)機(jī)和博弈的均衡態(tài)勢(shì)。

2.交易風(fēng)險(xiǎn)外在因素對(duì)交易行為的影響

(1)電子商務(wù)市場(chǎng)環(huán)境影響企業(yè)價(jià)格敏感度。決定一種產(chǎn)品或效勞的需求價(jià)格彈性的關(guān)鍵性因素指企業(yè)對(duì)價(jià)格變化引發(fā)的需求變化。電子商務(wù)環(huán)境通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售產(chǎn)品或效勞,相對(duì)來(lái)說(shuō)企業(yè)容易獲得有關(guān)產(chǎn)品或效勞的價(jià)格或產(chǎn)品質(zhì)量的比擬信息,獲取信息的邊際本錢(qián)或便利性,會(huì)引起需求價(jià)格彈性提高,同時(shí)由于網(wǎng)上購(gòu)物的便利性造成企業(yè)的需求價(jià)格彈性下降的變化,相對(duì)于傳統(tǒng)購(gòu)置行為,企業(yè)的價(jià)格敏感

度呈現(xiàn)不確定的變化特征,網(wǎng)上企業(yè)的交易行為那么表現(xiàn)出更易變動(dòng)或不確定的特點(diǎn)(2)交易信用制度。傳統(tǒng)的交易活動(dòng)中,所波及到的交易風(fēng)險(xiǎn)可通過(guò)社會(huì)機(jī)制、法律機(jī)制和技術(shù)機(jī)制加以限制。示例,通過(guò)法律機(jī)制的建立,可以對(duì)違反合同的人加以懲辦,對(duì)老實(shí)的一方給予補(bǔ)償。通過(guò)社會(huì)規(guī)那么和法律的相互作用,建立一個(gè)較為穩(wěn)定的貿(mào)易環(huán)境,使貿(mào)易可在最低風(fēng)險(xiǎn)條件下進(jìn)行。

由信息不對(duì)稱引起的信用風(fēng)險(xiǎn),在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中,由于網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放性、跨國(guó)界性以及技術(shù)資源限制、網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證平安技術(shù)的待完善都在一定程度上限制了對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)制約的外部機(jī)制的建立。交易過(guò)程中的信用遵守與違約行為成為交易雙方進(jìn)行交易決策的隨機(jī)行為。由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性,交易雙方并不見(jiàn)面,其交易完全通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行,因此信息的真實(shí)可靠性受到特別的重視。面目前在信息的真實(shí)性、客戶身份的合法性、支付信息的完整性、支付信息的不可否定性;整個(gè)網(wǎng)上交易的合法性等都無(wú)章可循、無(wú)法可依,特別是平安認(rèn)證問(wèn)題和網(wǎng)上支付的平安性還不能夠完全打消人們的疑慮,將嚴(yán)重制約電子商務(wù)的正常開(kāi)展。因此,解決網(wǎng)上交易,結(jié)算中的平安問(wèn)題是建立電子商務(wù)各主體間的信任的關(guān)鍵,只有具備足夠高的平安性、可靠性的屯子商務(wù)系統(tǒng)才能贏得客戶的信賴和歡送。

二、電子商務(wù)信用體系的建立分析

比照BtoB的電子商務(wù)模式與國(guó)際貿(mào)易,我們可以發(fā)現(xiàn)它們有許多共同之處,尋找生意搭檔、發(fā)盤(pán)簽約、生產(chǎn)、裝運(yùn)、檢查、收款等一系列的程序都需要第三方的存在,才能很好地完成整個(gè)交易,實(shí)現(xiàn)交易的風(fēng)險(xiǎn)控制。電子商務(wù)是信息技術(shù)推動(dòng)下的新型貿(mào)易形式,雖然它也應(yīng)該是商務(wù)的一種,但其特殊性是顯然存在的,可能派生出專門(mén)為企業(yè)的電子商務(wù)效勞的信用機(jī)構(gòu),為加入交易的雙方提供相應(yīng)的效勞,來(lái)降低交易的風(fēng)險(xiǎn)。其實(shí),這將是一個(gè)新的信用體系,這里具體地分析如何建立它。

1.信用體系的加入者

對(duì)于BtoB的電子商務(wù)而言,完成交易將波及到交易雙方、電子商務(wù)網(wǎng)站、第三方物流配送公司、銀行及其他機(jī)構(gòu)如商檢、保險(xiǎn)等,每個(gè)參與者都需要承當(dāng)一定的信用責(zé)任。但從傳統(tǒng)貿(mào)易過(guò)程來(lái)看,它們的信用關(guān)系過(guò)于復(fù)雜,并沒(méi)有特別為電子商務(wù)而設(shè)計(jì)的行為規(guī)范。

2.信用體系架構(gòu)

如果我們把BtoB電子商務(wù)交易過(guò)程中,交易雙方及物流配送公司看成是交易主體,而把其他方面看成是信用體系中的相關(guān)角色,可以更方便的分析信用體系架構(gòu)。序號(hào)過(guò)程主要內(nèi)容信用問(wèn)題相關(guān)方面。

(1)信息發(fā)布發(fā)布和確認(rèn)交易信息保證發(fā)布信息的正確性電子商務(wù)網(wǎng)站

(2)交易確認(rèn)簽訂交易合同保證合同被確認(rèn)和不可撤銷(xiāo)電子商務(wù)認(rèn)證中心

(3)信用確認(rèn)確定買(mǎi)方的支付信用和賣(mài)方的履約信用執(zhí)行合同前的信用保證銀行、公證機(jī)構(gòu)

(4)合同執(zhí)行賣(mài)方履約及貨物配送保證貨物質(zhì)量及正確運(yùn)輸商檢、保險(xiǎn)

(5)貨款支付買(mǎi)方收貨支付保證買(mǎi)方驗(yàn)收后及時(shí)付款商檢、銀行5稅款繳付按國(guó)家稅法納稅保證國(guó)家稅收的平安和及時(shí)銀行、商務(wù)認(rèn)證中心

3.電子商務(wù)信用體系的技術(shù)保證

電子商務(wù)的根底是建立在互聯(lián)網(wǎng)上的,交易資料的傳遞、驗(yàn)證,都離不開(kāi)商務(wù)網(wǎng)站或商務(wù)認(rèn)證中心,這些機(jī)構(gòu)的信息系統(tǒng),必須要做到萬(wàn)無(wú)一失,保證任何交易均處于監(jiān)察狀態(tài)。因此,要求有非常高的技術(shù)保證措施,如:引進(jìn)國(guó)際和國(guó)內(nèi)先進(jìn)的平安技術(shù)措施來(lái)建設(shè)這一認(rèn)證中心。倡議采用國(guó)際規(guī)范的SSL協(xié)議。實(shí)現(xiàn)客戶身份認(rèn)證和交易信息在互聯(lián)網(wǎng)上的加密傳輸。確保客戶的交易在一個(gè)平安的傳輸通道中進(jìn)行傳輸。包括各種購(gòu)置中重要文書(shū)、單據(jù)和最后付款信用卡信息傳輸?shù)钠桨?暢通。

商務(wù)認(rèn)證中心的信息系統(tǒng)應(yīng)該具有信息分隔(InformationSeparation)、強(qiáng)行訪問(wèn)控制(MandatoryAccessControl)、最小權(quán)限(LeastPrivileges)、實(shí)時(shí)報(bào)警(RealtimeAlarm)、口令管理和登陸限制(PasswordManagement&LogonRestrictions)等特點(diǎn)來(lái)保證認(rèn)證系統(tǒng)的平安、可信、難以攻破的Web站點(diǎn)。

4.電子商務(wù)信用的體系保證

從前面的分析我們知道,BtoB的電子商務(wù)環(huán)境中,交易雙方從信息發(fā)布、交易確認(rèn)到生產(chǎn)交付、貨物驗(yàn)收都可能在異地進(jìn)行,沒(méi)有第三方的信用保證,幾乎不可想象能完成交易。它需要銀行、商檢和商務(wù)認(rèn)證中心的聯(lián)合工作,才能建立起比擬完善的信用體系。

完善的金融制度,方便、可靠、平安的支付伎倆和完整的個(gè)人、企業(yè)信用信息檔案資料也是電子商務(wù)順利開(kāi)展的根本條件。不難看出,影響我國(guó)電子商務(wù)開(kāi)展的不單是網(wǎng)絡(luò)帶寬的狹窄、上網(wǎng)費(fèi)用的昂貴、人才的缺乏以及配送的滯后,更重要的原因來(lái)自于信用制度不健全。因此,我們應(yīng)該加大金融改革力度、建立信用制度、健全法制,為我國(guó)電子商務(wù)的開(kāi)展發(fā)明有利的開(kāi)展環(huán)境。

在理論上純正的BtoB的電子商務(wù)與國(guó)際貿(mào)易一樣,必須有第三方的參與才能建立起相應(yīng)的信用體系,保證交易的正常進(jìn)行。為交易雙方提供信用保證